Исследование взаимосвязи кредитных организации с покупателями
Содержание
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ...5
Глава 1. Теория и методы предоставления
потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .9
1. МЕСТО И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ
страны и особенности его развития ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 9
1.2 Зарубежный опыт потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ..12
1.3 Используемые в мировой и отечественной практике
методологии микрокредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..19
Глава 2. Исследование взаимосвязи
кредитных организации с покупателями ... ... ... ... ... ... .29
2.1 Анализ кредитной политики АО Темірбанк ... ... ... ... ... ... ... ... ... 29
2.2 Анализ перспектив и факторов развития
деятельности Корпоративного Фонда Казахстанский Фонд
Кредитования Общин (КФ КФКО) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..45
Глава 3. Современное состояние и
развитие потребительского кредитования
на примере ао темІрбанк ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 59
3.1 Особенности определения стоимости предоставления
кредитов и стратегия управления кредитными рисками ... ... ... ... ... ... ... .59
2. Анализ состояния и перспектив развития
потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...75
заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..81
Список использованных источников ... ... ... ... ... ... ... ... ..84
Приложения ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 87
Введение
Кредит как экономическую категорию следует определить как
производственное отношение, выражающееся и развивающееся на основе сделок
ссуды. Не сама по себе сделка ссуды характеризует кредит как экономическую
категорию, а те производственные связи, которые вырастают на основе этих
сделок, или те производственные отношения, формой осуществления которых
является сделка ссуды.
Кредит как сделку ссуды можно рассматривать с двух точек зрения: во-
первых, с точки зрения технико-юридических ее признаков, во-вторых, со
стороны социального содержания, т.е. признаков характеризующих тот тип
производственной связи, который вырастает и развивается на основе этой
сделки, или вернее, который находит в них свое выражение. Эти две стороны
друг от друга неотделимы, они взаимосвязаны и обусловлены. Но существенным
для экономического анализа является экономическое содержание сделок ссуды,
т.е. не методы хозяйства, способы работы, связанные с определенными формами
производственных отношений, а сами производственные отношения. Можно
рассматривать кредит как определенный тип сделки, осуществляющий процесс
обращения товаров, со стороны его технико-юридическими признаков. В этом
случае кредит предстанет перед ними или как категория техническая, или как
категория права. Можно рассматривать кредит с точки зрения экономического
содержания явлений. В этом случае кредит предстанет перед ними как
категория экономической науки. Теория кредита рассматривает как категория
общественно-экономическая, а не как технико-юридическая. Изучение кредита
со стороны его формально-юридических признаков имеет значение только для
понимания кредитной сделки как особого рода, метода перемещения
собственности и владения ею. Поэтому кредит как экономическая категория не
может охарактеризована специфическими технико-юридическими признаками
кредитной сделки.
Для того чтобы возможность кредита стада реальностью, необходимы
определенные условия. Их по крайней мере два: 1 – участники кредитной
сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как юридическим
самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение
обязательств, вытекающих их экономических связей. Юридические лица,
вступающие в кредитные отношения, должны осуществлять свою деятельность на
основе законов рынка и согласования экономических интересов; 2 – кредит
становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов
кредитора и заемщика. Чтобы кредитная сделка состоялась, ее участники
должны взаимно проявить интерес к кредиту. Экономические отношения
проявляются прежде всего как интересы. Эти интересы не есть нечто
субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников
производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие,
обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией,
делающей неизбежной взаимную заинтересованность.
Кредитные отношения становятся реальностью только тогда, когда между
кредитором и заемщиком проявляется заинтересованность, с одной стороны, в
предоставлении денежных средств в ссуду, и с другой – в их получении. Таким
образом, кредит становится необходимым в том случае, когда заложенная в
кругообороте и обороте капиталов возможность возникновения кредитных
отношений при определенных условиях превращается в действительность.
Экономические связи, основанные на взаимных интересах между субъектами
кредитных отношений, характеризуются устойчивостью, постоянством,
определяются рамками кредита как целостной системы. Категория необходимости
отражает преимущественно внутренние, устойчивые, повторяющиеся, всеобщие
отношения действительности, основные направления ее развития; такую степень
движения познания в глубь объекта, когда вскрываются его сущность, закон.
Вышесказанными определяются актуальность проблемы потребительского
кредитования в РК. Поэтому данная проблема выбрана в качестве темы
настоящей дипломной работы.
Следует отметить, что проблемы потребительского кредитования при
достаточной представленности в научных исследованиях зарубежных ученых и
специалистов, не получила должного освещения в работах отечественных
исследователей, которые большое внимание уделяют только категориям
банковского, коммерческого, ипотечного кредитования и т.д.
Многоаспектность, масштабность проблемы потребительского кредитования,
тенденции его развития привлекает интерес к ним во всем мире как
экономистов, так и правоведов.
Однако в научных исследованиях, осуществляемых в Республике Казахстан,
проблемы потребительского кредитования не нашли должного освещения.
Конечно, потребительское кредитование - категория как экономическая, так и
правовая, и если ученые-экономисты республики уделяют значительное внимание
изучению экономических проблем потребительского кредитования (А. Кошанов,
Р. Куватов, А. Сатыбалдин, Б. Гайнуллина, К. Ибрагимова и др.), то среди
правоведов наиболее интересными исследованиями различных аспектов
потребительского кредитования Республики Казахстан и других стран СНГ
являются научные труды А.М. Нурмагамбетова, Е.Н. Нургалиевой, Е.Б. Хохлова,
С.А. Димитровой.
С одной стороны, потребительское кредитование как объективно
обусловленное явление, своеобразно проявляется в каждый определенный период
развития экономики той или иной страны. А с другой стороны, рассматриваемое
явление как динамичный процесс, каждый раз определяется рядом признаков,
присущих той или иной общественно-экономической формации. В связи с этим
необходимо, прежде всего, выработать теоретико-методологические принципы
подхода к этому явлению, ибо без теории предмета, нет даже мысли об его
истории, потому что нет понятия о предмете, об его значении и границах
[11].
Целью дипломной работы является анализ перспектив и факторов развития
потребительского кредитования в РК.
Реализация данной цели предполагает решения следующих задач:
теоретический обзор научной литературы по проблеме потребительского
кредитования;
исследования теоретических и методологических основ потребительского
кредитования;
разработка и формирование собственной концепции о развитии
потребительского кредитования;
выяснение современных мировых тенденции;
разработка методических основ потребительского кредитования.
Решение этих задач позволит:
понять объективную закономерность непрерывности процессов обновления и
возникновения новых потребностей использования потребительского
кредитования;
выявить особенности потребительского кредитования в РК;
обеспечить соответствующее информационное сопровождение потребительского
кредитования.
Объектом исследования являются АО Темірбанк и Корпоративный Фонд
Казахстанский Фонд Кредитования Общин (КФ КФКО).
Предметом исследования - является особенности определения стоимости
предоставления кредитов, анализ состояния и перспектив развития
потребительского кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются
фундаментальные положения экономической науки, общенаучные методы, включая
системный анализ, методы факторного и сравнительного экономического
анализа. Исследования опираются на положениях и выводах современных теорий
конкурентного преимущества, стратегического управления, территориальной
организации производства, содержащихся в публикациях ведущих отечественных
и зарубежных ученых.
Информационной базой анализа являлись материалы Агентства по
статистике Республики Казахстан, Министерства финансов Республики
Казахстан, Министерства науки и высшего образования Республики Казахстан, а
также экономические исследования, проводимые соискателем в течение ряда
лет.
Научная новизна дипломной работы заключается в следующем:
- осуществлен анализ кредитной политики и перспектив и факторов
развития потребительского кредитования в РК;
- предложена научно обоснованная концепция определения стоимости
предоставления кредитов;
Практическая значимость работы заключается в том, что использование
предлагаемых в работе предложений и рекомендаций по определению стоимости
предоставления кредитов могут быть использованы банковскими структурами
республики в условиях рыночного хозяйствования.
Структура работы. Цель дипломной работы и его основные задачи
предопределили структуру данной работы. Работа состоит из введения, трех
глав, заключения и списка использованных литературных источников.
Объем работы состоит из 88 листов, список литературы насчитывает 103
наименовании.
Глава 1. Теория и методы предоставления
потребительского кредитования
1. Место и роль потребительского кредитования в экономике страны и
особенности его развития
Кредит как экономическая категория имеет свои формы. Форма всегда
подразумевает совокупность устойчивых, необходимых связей, характерных для
того или иного объекта. Применительно к кредиту его форма есть отражение
структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при
различных и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между
кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита
выражает его содержание как целого.
В экономической литературе, как правило, рассматриваются две основные
формы кредита: коммерческий и банковский. Во многих публикациях к формам
кредита относят также кредит потребительский, государственный,
международный, межправительственный и т.д. Из них мы рассмотрим
потребительский кредит.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для
покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме
коммерческого кредита (продажа товаров отсрочкой платежа через розничную
торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели).
В условиях развивающейся Казахстанской экономики постоянно необходимы
средства для инвестиций, без которых вряд ли возможен прогресс. В данный
период особенно необходима активизация кредитной деятельности банков
второго уровня нашей республики. Банки осуществляют кредитную деятельность
во всех регионов страны, охватив почти все секторы экономики в соответствии
со своей внутренней кредитной политикой и действующим законодательством.
Главное назначение потребительского кредита – поощрение продажи товаров
населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны,
с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар
порождает спрос на кредит, с другой – рост кредитования населения
платежеспособный спрос. Это особенность проявляется в настоящее время в
условиях насыщенности рынка товарами.
Сравнения данного вида кредита в различных странах показывает разную
степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга
населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне
10%, ФРГ и Франции – 30%, а в Великобритании и США – более 60%.
Потребительский кредит используется главным образом при покупке
дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приоров, мебели и т.д.
Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. С точки зрения банковской
теории потребительские кредиты относятся к наиболее прибыльными для банка
кредитами за счет более высоких процентных ставок. Почему же по многим
потребительским кредитам устанавливаются в отличие от кредитов
предпринимательских фирм более высокие проценты?
Причин оказалось много. К ним можно отнести:
1) зависимость потребительских кредитов от экономического цикла.
Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда
потребители оптимистически настроены относительно своего будущего.
Напротив, в условиях экономического спада многие семьи пессимистичны в
оценках своих доходах и возможностей, особенно при росте безработицы.
2) реакцию самих потребителей кредита.
Как оказалось, потребители кредитов больше внимание уделяют взиманию
общего размера ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой
процентной ставке.
Сегодняшние процентные ставки 13-15% по ипотечному и 18-26% по
потребительскому кредиту в некотором роде отпугивают потенциальных
заемщиков. В результате не выигрывают ни банки, ни население. На данном
этапе нужно подумать о снижении процентных ставок хотя бы на 3-4% по
ипотечному и 5-6% по потребительскому кредиту. В большинстве случаев
физические лица рассматривают кредитование как инструмент достижения
желаемого уровня жизни.
Не согласиться с этим трудно. Сегодня наличие позитивных экономических
достижений в Казахстане преломило бытующий у наших сограждан страх жить в
кредит. Итоги 2005 года для банковской системы Казахстана ознаменованы не
только ростом совокупных активов и повышением ликвидности: произошли
коренные изменения, характеризующие новый качественный прорыв наших банков
в банковском бизнесе – это развитие ипотечного и потребительского
кредитования.
Общий объем основного долга по кредитам банков экономике увеличился на
4,0% и составил 2118,5 млрд. тенге. Кредиты в национальной валюте за месяц
увеличились на 4,0% до 1079,5 млрд. тенге, кредиты в иностранной валюте –
на 4,0% до 1039,0 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов
по сравнению с августом остался без изменений на уровне 51,0%.
Наблюдается тенденция роста как долгосрочных, так и краткосрочных
кредитов. Долгосрочные кредиты выросли на 4,5%, составив 1445,3 млрд.
тенге, а краткосрочные – на 2,9%, составив 673,2 млрд. тенге. В итоге
удельный вес долгосрочных повысился с 67,9% до 68,2%. По сравнению с
августом средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной
валюте небанковским юридическим лицам снизилась с 14,0% до 13,7%, а
физическим лицам – повысилась с 19,3% до 19,4%.
Например, в АО Народный банк достигнут значительный рост кредитного
портфеля (брутто) на 32,9%. Объем предоставленных клиентам кредитов
увеличился до 351,2 млрд. тенге (USD 2,67 млрд). В том числе кредиты
населения выросли на 58,6%, составив 112,1 млрд. тенге.
В АО Банк Центр Кредит прирост ссудного портфеля на первое полугодие
составил 61% и в сумме составил146,4% млрд. тенге.
Портфель розничных кредитов в сравнении с началом года вырос в 1,9
раза и составил 35,8 млрд. тенге. Процентный доход вырос в сравнении с
аналогичным периодом прошлого года в 1,9 раза и составил 10,1 млрд. тенге,
в основном за счет роста процентных доходов по ссудному портфелю.
Таблица 1
Стратегия банков в отношении МСБ
Цель Стратегия
ALB Увеличение доли на Повышенная динамика развития Банка в регионах
рынке республики и дальнейшее расширение филиальной
сети; cross-selling (лизинг)
ATFB Увеличение доли на Горизонтальные коммуникации с клиентами;
рынке целенаправленная диверсификация портфеля за
счет малого и среднего бизнеса (МСБ); банк
для среднего класса; использование out-of-box
рекламы; cross-selling (лизинг)
BTA 25% рынка; 30-40% Специализированные программы кредитования для
ссудного портфеля МСБ (Кредит про); cross-selling (лизинг)
KKB 25% рынка Специальные центры по кредитованию МСБ,
разработка и внедрение новых продуктов
HALYK BANK25% рынка; 30% Усиление продуктовой линейки для МСБ
ссудного капитала (бизнес-lights); крупнейшая филиальная сеть
Таблица 2
Стратегия банков на розничном рынке
Цель Стратегия
ALB Увеличение доли на Расширение филиальной сети, Private banking
рынке
ATFB Увеличение доли на Автокредитование, открытие Центров
рынке обслуживания населения (ЦОН)
BTA 20% ссудного портфеля Развитие сети нового формата – Центров
обслуживания населения (ЦОН) и Центров
банковского обслуживания (ЦБО); создание
крупнейшей АТМ-network в Центральной Азии
(570 банкоматов; развитие ипотеки,
автокредитования, потребительского
кредитования (ранний старт 2000 г.)
KKB 25% рынка Организация центров VIP-обслуживания,
Private banking, Интернет банкинг,
разработка и внедрение новых продуктов
HALYK BANK25% рынка Крупнейшая филиальная сеть и сеть РКО, 23
всех карточек, развитие сети банкоматов,
ипотека- lights, мобильный банкинг, Интернет
банкинг
Подписано соглашение с финансовым институтом США Wachovia Bank по
привлечению структурного займа на сумму 25 млн. долларов США для нужд
малого и среднего бизнеса Казахстана. Средства привлечены под гарантию
Государственного Агентства Правительства США OPIC (Overseas Private
Investment Corporation) на выгодных для предпринимателей условиях: срок
финансирования конечных заемщиков до пяти лет по ставке вознаграждения 14%
годовых и, что немаловажно для заемщиков, с каникулами по выплате
основного долга до одного года.
Финансирование в рамках открытой линии началось в августе 2006 года и
охватит всю территорию республики, в ней задействованы практически все
филиалы Банка БТА. Привлеченные средства планируется направлять на наиболее
привлекательные для МСБ отрасли народного хозяйства – перерабатывающую
промышленность, строительство, сектор бытового обслуживания и т.д. Новая
кредитная линия позволит банку финансировать субъекты малого и среднего
бизнеса на наиболее длительные сроки. Заключение данного кредитного
соглашения свидетельствует о высокой репутации БТА, имеющего один из самых
высоких показателей в стране по кредитованию малого предпринимательства. В
настоящее время портфель малого и среднего бизнеса банка составляет свыше
527 млн. долларов США, или более 11% всего ссудного портфеля. За первое
половину текущего года субъектам МСБ выдано 2900 кредитов на сумму 93 млн.
долларов США.
Каждый из банков имеет свою стратегию развития бизнеса и присутствия
на различных рынках. Можно выделить три банковских рынка: крупный бизнес
(ТНК, национальные компании, крупные корпорации), малый и средний бизнес и
розница (ипотека, карточки, потребительское кредитование) (см. табл. 1 и
2).
Основными направлениями стратегии развития бизнеса является
фондирование, капитализация, выход на зарубежные рынки, создание
полноценной финансовой группы, автоматизация бизнес-процессов, инновации и
внедрение.
1.2 Зарубежный опыт потребительского кредитования
На Западе потребительское кредитование развивается уже в течение двух
столетий. Есть даже точные дата и место рождения “жизни в кредит” - 1807
год, США. Впервые покупку в кредит стал предлагать своим клиентам один из
мебельных магазинов Нью-Йорка. В советскую эпоху тоже можно было приобрести
так называемые товары народного потребления в кредит. С большой натяжкой
можно сравнить с жилищным кредитованием существовавшую в Союзе систему
кооперативов, когда квартиру можно было приобрести за счет собственных
накоплений.
В Казахстане потребительское кредитование от силы насчитывает 6-8 лет,
а ипотека еще меньше. Если за точку отсчета брать год создания
Казахстанской ипотечной компании (КИК) - февраль 2001-го, то ипотеке всего
пятый год. Сравните: там - двести лет, у нас - полдесятилетия. И это,
пожалуй, главное, что тормозит развитие не только ипотеки, но и любого
другого вида кредитования - казахстанцы пока психологически не готовы жить
в долг.
Вторая трудность - большой разрыв между ценами на жилье и средними
доходами населения. Специалисты констатируют, что цены на жилье в
крупнейших городах (четырех “тузах”) республики - обеих столицах, в Актау и
Атырау - искусственно завышены. Многие склонны винить в этом систему
ипотечного кредитования: мол, сейчас легче приобрести жилье за счет
кредитов, спрос растет, а квартир больше не становится. Не будем здесь
затрагивать элитное жилье по 1000 у.е. квадрат, которое пока доступно в
основном богатым людям. Квартиру за счет ипотеки в таком доме средний
казахстанец вряд ли купит, ведь существует определенное соотношение между
суммой кредита, доходами и платежами по кредиту. Если в месяц доходы
заемщика не превышают 300 долларов, то на погашение кредита он сможет
направить только 120-130 долларов, поэтому больше 15 тысяч долларов не
получит.
Но только ли ипотека стала причиной столь стремительного роста цен на
жилье? Сейчас многие предпочитают вкладывать деньги не в уронившую свое
достоинство американскую валюту, а в дома и квартиры. Тем более что по
новому Налоговому кодексу недвижимость не нуждается в декларировании. Вот
отличный способ отмывания денег.
Еще одна причина, которая препятствует развитию ипотеки, - слишком
высокие кредитные ставки - 15-16 процентов - и относительно небольшие сроки
- до 15 лет. Например, в США ипотечный кредит выдается на 30 лет под 5,6
процента годовых. Вот почему объем ипотечных кредитов, выдаваемых сейчас в
Казахстане, в сотни раз меньше, чем в США и Европе. В западных странах
совершается примерно 80 процентов сделок по купле-продаже недвижимости с
использованием ипотечных схем.
К сожалению, не все вопросы, касающиеся ипотеки, отрегулированы
законодательно. По стандартам КИК, размер ипотечного кредита не должен
превышать 70 процентов стоимости приобретаемой недвижимости, оставшиеся 30
процентов оплачивает заемщик. В других странах в качестве первоначального
взноса можно предоставить имеющееся в собственности жилье. То есть поменять
старую квартиру на новую с доплатой. В Казахстане это не предусмотрено.
Не отрегулирован еще один немаловажный вопрос: возраст заемщика. Если
максимальный срок ипотеки 15 лет, то человеку под пятьдесят вряд ли стоит
рассчитывать на кредит. То есть за счет ипотеки улучшить свои жилищные
условия в основном могут сравнительно молодые люди с хорошими и прозрачными
доходами. Кстати, при расчете ежемесячного дохода семьи, по стандартам КИК,
принимаются только документально подтвержденные (задекларированные) доходы.
Это, конечно, хорошо, но для большей части граждан (и не только “челноков”)
это требование является невыполнимым. На многих предприятиях, в
коммерческих компаниях и даже в бюджетных организациях в ходу конвертики с
основной частью заработной платы.
Считается, что в Казахстане принята оптимальная система ипотечного
кредитования. Например, в России она так и не заработала. У российских
банков похожие проблемы - нехватка длинных денег, высокие ставки
вознаграждения по кредиту и непрозрачные доходы у заемщиков. Лишь 10
процентов россиян могут позволить себе приобрести жилье за счет ипотеки. В
то же время, по данным российских СМИ, только в Москве ежегодно расходуется
2 миллиарда долларов (!) на покупку жилья. В Казахстане, если речь и не
идет о столь крупных суммах, скорее всего похожая ситуация.
Получается, что богатым ипотека не нужна, потому что они могут купить
себе особняк за полмиллиона “зеленых”, не вступая ни в какие отношения с
банками, а доходы бедных не позволяют им взять на себя бремя ипотеки.
Микрокредитование, как вид социальной помощи, направленной на
стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, появилось в
начале 70-х годов в странах Южной и Юго-Восточной Азии (Бангладеш, Индия,
Индонезия). Оно осуществлялось путем предоставления льготных (по низкой
процентной ставке, с длительными сроками погашения) кредитов для создания
постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка
не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект
проедания ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные
поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние
финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В
связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на
постоянной и легкодоступной основе, созданием таких кредитных продуктов,
которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров.
На первых порах микрокредитование имело очень узкую задачу и
использовалось как инструмент решения проблемы бедности в развивающихся
странах. Однако по мере накопления опыта в микрокредитовании сфера его
охвата и целевой направленности расширились, и в настоящее время во многих
странах оно используется как инструмент:
(1) поддержки малообеспеченных семей,
(2) предоставления финансово-кредитных услуг микропредприятиям, не
имеющим пока доступа к традиционным источникам финансирования,
(3) содействия малому бизнесу.
Актуальность этих трех задач варьируется в зависимости от целей,
преследуемых той или иной страной на конкретном этапе своего социально-
экономического развития.
Микрокредитование получило широкое распространение в развивающихся
странах. Причем инициатива в его использовании здесь исходила, в основном,
не от государственных органов, а от неправительственных организаций,
которые продолжают удерживать лидирующее положение в данной сфере. Примером
устойчивого развития микрокредитования в этих странах является деятельность
Банка Rakyat в Индонезии (государственный банк), Сreamen Bank в Бангладеш
(возник по инициативе университета), ВаnсоSol в Боливии (создан при
содействии НПО и международной организации).
В развитых странах микрокредитование решает целый спектр задач (от
поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства)
и осуществляется как неправительственными организациями, так и
специализированными государственными и полугосударственными учреждениями.
Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет им проводить
широкую программу безвозмездной помощи малоимущим слоям населения. Вместе с
этим там пытаются комбинировать два метода борьбы с бедностью -
субсидированную финансовую поддержку малоимущих и предоставление им
возможности заняться бизнесом и обеспечить себя заработком, достаточным для
нормального существования. Во втором случае оказывается широкая поддержка в
вопросах управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированное
техническое содействие и т.п. Представители малого и среднего бизнеса,
имеющие в этих странах широкие возможности получать кредиты на разных
финансовых рынках, обращаются к микрокредитованию, потому что при этом им
будут оказываться не только кредитные, но и консультационно-обучающие
услуги.
В странах с переходной экономикой микрокредитование носит не только
социальный, но и политический характер, так как способствует формированию
класса собственников путем поддержки развития предпринимательства и малого
и среднего бизнеса. Формирование класса собственников на основе развития
малого бизнеса является стратегической задачей реформирования экономики.
Малый бизнес как показывает отечественный и мировой опыт, способствует
формированию рыночной экономики, создает новые рабочие места, увеличивает
насыщение рынка товарами и услугами.
Микрокредитование инициируется обычно неправительственными
организациями, но активно поддерживается государственными структурами и
рядом международных финансовых институтов. Например, проект Local
Initiatives Project в Боснии и Герцеговине образован в 1996 году при
поддержке Всемирного банка и в настоящее время финансируется 8 донорскими
организациями; микрокредитная организация Fundusz Mikro в Польше создана
в 1994 году под эгидой Польско-американского фонда предприятий при
финансировании Всемирного банка и его подразделения CGAP (the Consultative
Group to Assist the Poorest). Активно развивают программы микрокредитования
в бывших социалистических странах крупнейшие международные организации
Оpportunity Internatioyal и ОХFАМ. В частности первая из них имеет в
Восточной Европе 12 партнеров в 8 странах (Польше, России, Румынии,
Хорватии и других), вторая осуществляет программы микрокредитования в двух
бывших республиках СССР - Армении и Азербайджане.
Интересен опыт развития программ микрокредитования в России, где при
отсутствии прямого законодательства, регламентирующего такую деятельность,
функционирует большое количество микрофинансовых институтов различных
организационно-правовых форм - подразделения международных организаций
(FINCA, VOKA, USAID, ЕВRD), негосударственные некоммерческие организации,
кредитные союзы, кредитные кооперативы и т.д. Их работа способствует
развитию предпринимательства среди социально незащищенных групп населения,
повышению или стабилизации их текущих доходов, снижению социальной
напряженности, смягчению степени поляризации общества. В этом плане
показателен опыт некоммерческой организации Женский потребительский
кооператив финансовой взаимопомощи "Содействие", располагающей
разрешительными документами, подтверждающими некоммерческий характер и
легитимность операций микрокредитования в существующем правовом поле
страны.
Как показывает анализ, развитие микрокредитования в странах с
переходной экономикой осуществляется в двух направлениях: для искоренения
бедности и для поддержки малого бизнеса.
Говоря об успешном развитии микрокредитных программ, надо отметить,
что не все из них сразу пришли к этому. Некоторые имели значительные
трудности, прежде всего с задержками выплат и невозвратом займов. Чаще
всего это происходило при слепом копировании чужого опыта, пусть даже и
очень успешного. Примером может служить деятельность НПО Микрокредит в
нашей республике. Утвержденная Постановлением Правительства РК, данная
организация через сеть подразделений по всей стране стала выделять
микрокредиты в размере, эквивалентном 400 долларов США, без учета специфики
целевых групп, регионов, возможностей заемщиков и других факторов. В итоге
более 40% займов оказались потерянными. Другой поучительный пример -
деятельность организации Воsnia - Vita в Боснии, которая, получив от
доноров большой капитал, не уделила должного внимания налаживанию контроля
за задержками выплат, что повлекло за собой лавинообразный рост неплатежей.
Такие примеры единичны, однако они показывают, насколько ответственно нужно
подходить к разработке и выполнению программ микрокредитования.
Благодаря национальным и иностранным банкам рынок потребительского
финансирования в новых рыночных странах быстро растет вглубь и вширь.
Благодаря появлению новых продуктов и услуг банки увеличивают свою
клиентскую базу за счет новых групп потребителей, при этом, приоритетное
значение отводится молодежи. Способствуют развитию бизнеса и различные
совместные предприятия, создаваемые финансовыми институтами с
технологическими компаниями, торговыми фирмами и провайдерами услуг.
Так, например, индийский банк ICICI, второй по величине в стране, в
начале 2002 года начал в сотрудничестве с местным провайдером
информационных технологий Infosys и Manipal Academy реализацию проекта
студенческих чиповых (смарт) карточек. Каждый студент, обучающийся в
академии, может с помощью этой карточки платить за все товары и услуги на
территории учебного комплекса. В другом своем проекте ICICI банк вступил в
альянс с компанией мобильной телефонной связи Airtel, дав возможность
потребителям пополнять счета предварительной оплаты телефонных переговоров
через банкоматы собственной сети. Третий проект, реализация которого
началась в конце 2002 года, предусматривал возможность онлайнового заказа
железнодорожных билетов и туристических путевок. Партнером ICICI Bank в нем
выступила The Indian Railway Catering and Tourism Corporation.
Правда, развитие потребительского финансирования в новых рыночных
странах сталкивается с рядом проблем, наиболее серьезные из которых –
неразвитая инфраструктура рынка, трудности с оценкой надежности заемщиков и
недостаточное правовое обеспечение.
Инфраструктурные проблемы характерны, прежде всего, для рынка
кредитных карточек. В Китае, например, в середине 2006 года насчитывалось
всего около 40 тыс. точек, где их принимали к оплате. Здесь, а также в
некоторых странах Юго-Восточной Европы и СНГ до последнего времени
серьезной проблемой была нехватка банкоматов. Наконец, розничный бизнес
требует создания широкой сети отделений, что пока тоже весьма сложно для
многих финансовых институтов новых рыночных стран (конечно, если те не
представляют собой бывшие госбанки).
Впрочем, эти проблемы вполне решаемы и остаются чисто техническими, в
то время как отсутствие широких и общедоступных баз данных по
индивидуальным клиентам представляет собой значительное препятствие для
развития потребительского кредитования. Как правило, подобные небольшие
займы для частных лиц не имеют обеспечения (требование залога очень
усложняет всю процедуру, резко сокращая число потенциальных клиентов и
увеличивая затраты банка на оформление кредита), так что проблема
добросовестности заемщика – первостепенна. В принципе, дефолты по
потребительским займам случаются реже, чем по корпоративным... если только
клиент – не мошенник, изначально решивший взять деньги в банке, с тем чтобы
не вернуть их.
В США, Великобритании, Канаде, других западных странах существуют бюро
кредитной информации, в них любой банк может навести справки о новом
клиенте. Сделав запрос, можно узнать, всегда ли этот потребитель
расплачивался по своим долгам, как часто он брал деньги в долг, насколько
аккуратно погашал прежние кредиты. Да и сами клиенты, зная, что вся
информация об их финансовой дисциплине попадает в централизованную базу
данных, стараются скрупулезно выполнять взятые на себя обязательства.
Из восточноазиатских стран подобными базами данных к середине 2002
года обладали Тайвань и Южная Корея, готовился к введению такой системы
Сингапур, аналогичные проекты разрабатывались в китайских городах Шанхае и
Шеньжене. В то же время, Гонконг, где информация о клиентах никогда не
собиралась, уверенно держит мировое первенство по числу неплатежей по
кредитным карточкам.
В Польше ситуация на рынке потребительского кредитования осложнилась с
началом экономического спада в 2001 году. В первом полугодии 2006 года рост
объема операций 10 крупнейших кредиторов составил лишь 3% по сравнению с
аналогичным периодом прошлого года – ничего похожего на бурный рост конца
90-х годов. Кроме того, в связи с повышением в середине 2006 года уровня
безработицы до 17.4% резко возросло количество дефолтов по необеспеченным
потребительским займам. По словам Петра Степняка, вице-президента Grupa
Lukas, крупнейшей польской компании потребительского финансирования,
приобретенной в 2001 году французским банком Credit Agricole, некоторые
заемщики использовали взятые в долг средства не для покупки указанных в
заявках на кредит товаров, а просто для того, чтобы свести концы с концами.
При этом, польское законодательство (как и во многих других новых рыночных
странах) отстает от жизни, вопросы же потребительского кредитования и
дефолтов по таким долгам там очень плохо отрегулированы.
Кстати, следует отметить, что недостаточное правовое обеспечение бьет
не только по банкам, но и по клиентам, которые плохо защищены от так
называемого "хищнического" кредитования (predatory lending) под очень
высокие проценты и на кабальных условиях (например, с запретом досрочного
погашения кредита). В ряде новых рыночных стран правительства в срочном
порядке вводят различные ограничения, препятствующие деятельности
"хищников". Например, в Таиланде, где по кредитным карточкам выплачивалось
до 30% годовых без учета инфляции, правительство в 2006 году ввело потолок
на уровне 18% годовых.
По словам Анны Кацкой, члена правления компании Provident Polska
(подразделение британской финансовой группы Provident Financial), "расцвет
потребительского кредитования в Польше начался с приходом в страну западных
торговых компаний и созданием сетей гипермаркетов". Это взвинтило в
несколько раз спрос на небольшие кредиты под покупку различных товаров,
которые для максимального удобства потребителей и снижения затрат
оформлялись буквально за несколько минут без составления необходимой
документации. Сейчас, конечно, банкам и финансовым компаниям приходится
быть более осторожными. Grupa Lukas, в частности, использует ноу-хау своего
французского собственника, создав компьютерную базу данных по всем 4.5 млн.
клиентов. Аналогичную информацию о заемщиках собирают и другие польские
финансовые компании и банки сферы потребительского кредитования. При этом,
расширяется практика обмена информацией или платного поиска в чужих базах
данных. По поводу дефолтов единственным действенным методом борьбы пока
остается налаживание контактов с судебными органами. Благодаря этим связям
суды не затягивают рассмотрение дел о невозврате долгов и быстро выносят
решения.
В завершение стоит отметить, что потребительское кредитование в новых
рыночных странах, при всей своей потенциальной привлекательности и
прибыльности, требует серьезных начальных инвестиций, соответствующей
перестройки работы банка, а также немалого терпения. Например, Citibank,
доминирующий на индийском рынке кредитных карточек, получил первую прибыль
по этому финансовому продукту только через 10 лет работы, так как начал
свою экспансию на том этапе, когда рынок находился в эмбриональном
состоянии. Зато сейчас Citibank может рассчитывать на сверхприбыли.
1.3 Используемые в мировой и отечественной практике
методологии микрокредитования
В связи с тем, что потребители микрокредитных услуг относятся, как
правило, к категории высокорискованных, в мировой практике разработаны
специальные методологии микрокредитования или совокупность систем и
процедур по предоставлению услуг получателям микрокредитов.
Определяющим фактором в выборе оптимальной методологии, а значит и
всего спектра услуг, предоставляемых Программой микрокредитования целевой
группе клиентов, является масштаб их экономической деятельности. По этому
признаку, в соответствии с подходом СGАР - крупнейшей в мире организации в
сфере микрокредитования, потенциальных клиентов микрокредитных программ
можно разделить на следующие категории;
• предприниматели, осуществляющие деятельность по извлечению доходов
для увеличения семейного бюджета. Это, в основном, частичная, часто
сезонная экономическая деятельность для материального обеспечения семьи. К
ней нередко привлекаются члены семей, которые имеют возможность в одно и то
же время выполнять несколько видов работ и при этом быть частично занятыми.
Такая деятельность обеспечивает самозанятость людей и привлечение
дополнительных средств в семейный бюджет;
• владельцы микропредприятий, для которых предпринимательская
деятельность является основной работой на условиях полной занятости и
главным источником их семей. Им свойственно отделять денежные средства,
занятые в бизнесе, от семейного бюджета. Большую часть своей прибыли они
стараются инвестировать в предприятие, чтобы увеличить доходы от бизнеса.
Владельцы микропредприятий, как правило, зарегистрированы индивидуальными
предпринимателями, которые могут привлекать к работе, как членов своей
семьи, так и наемных работников (в зависимости от особенностей
национального законодательства);
• владельцы малых предприятий, деятельность которых полностью отделена
от домашнего хозяйства. Хотя члены семьи владельца такого предприятия могут
быть наняты на работу, по большей части используется труд нечленов семьи.
Классификация целевой группы по масштабу экономической деятельности
является одним из решающих факторов выбора методологии микрокредитования.
Методология индивидуального кредитования представляет собой
модифицированный вариант системы, обычно используемой коммерческими
банками. Займы гарантируются имущественным залогом; клиенты проверяются по
кредитной истории и рекомендациям; анализ займа основан на тщательном
изучении жизнеспособности финансируемого бизнеса; персонал микрофинансового
института стремится поддерживать и развивать тесные контакты с клиентами.
Отличие данной методологии от обычного кредитования заключается в том, что
она включает в себя консультационно-обучающие элементы.
При методологии группового кредитования функции, выполняемые
персоналом банка, делегируются кредитной группе, формирование которой
происходит по инициативе сотрудника микрокредитной организации. Группа сама
проверяет клиентов и определяет, кто может войти в ее состав, члены группы
оценивают бизнес друг друга и возможности возврата кредитов; кредитование
осуществляется в виде предоставления серии небольших, постепенно
увеличивающихся займов, займы гарантируются другими членами группы; в
случае нарушения графиков погашения займов или неплатежа вся группа
лишается возможности получения следующего займа до полного погашения
задолженности. В некоторых микрофинансовых институтах, работающих в
сельской местности, используются модели, при которых займы предоставляются
группе в целом, и она сама ссужает средства своим членам.
Как отмечают международные эксперты, использование методологии
группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества
данной методологии:
• Повышенный охват. Использование принципа групповой гарантии вместо
залогового обеспечения позволяет микрофинансовым институтам распространить
свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить
залог.
• Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает
контроль за своими членами. Так как члены группы лучше знают друг друга,
это, как правило, более эффективно, чем контроль микрофинансового
института.
• Низкие затраты на ведение дел. Это обусловлено тем, что группа берет
на себя часть административной работы в процессе выдачи кредитов
(формирование кредитной группы, оценка и мониторинг проектов).
• Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и
снижает необходимость в консультационных услугах со стороны микрофинансовой
организации.
Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую
процентную ставку по кредитам.
Вместе с тем у методологии группового кредитования есть и некоторые
недостатки. Хорошо или плохо работает программа, сильно зависит от деталей
в организации схемы кредитования. Высказываются и сомнения относительно
того, снижаются ли общие издержки на ведение дел, так как микрофинансовые
институты обычно в целях облегчения процесса формирования группы проводит
некоторую подготовку в области менеджмента. Издержки же клиентов растут из-
за их участия в групповых собраниях и необходимости проводить контроль за
деятельностью других членов группы. К тому же схемы группового кредитования
могут не самым лучшим образом соответствовать потребностям людей, некоторые
из которых предпочитают взять индивидуальный кредит. Существуют проблемы и
с изменением запросов членов группы: если кто-то из них вырастает и
нуждается в более крупных кредитах, то группа уже не может быть его
гарантом. Как правило, возникают также проблемы, связанные с текучестью
состава группы.
Одна из отличительных особенностей большинства микрокредитных программ
- использование процентных ставок, значительно превышающих процентные
ставки в коммерческих банках. Это связано с тем, что в рамках программы
микрокредитования услуги оказываются наиболее рискованной категории
заемщиков, и для обеспечения возвратности займов используются специальные
методологии, предусматривающие дополнительную по сравнению с банковскими
учреждениями работу с заемщиками (формирование в группы, обучение и т.д.).
Опыт осуществления микрокредитных программ практически во всех
регионах показывает, что даже самые малообеспеченные клиенты способны и
согласны платить более высокие проценты за микрокредиты, поскольку эти
затраты компенсируются удобством их получения, возможностью получения на
постоянной и часто повторяющейся основе необходимых денежных средств,
приобретением дополнительных знаний, навыков, экономией транспортных
расходов и т.д. Между тем субсидированные программы, изначально
закладывавшие льготные процентные ставки, оказались нежизнеспособными,
потому что, не покрывая всех издержек производства, проедали ресурсы
доноров и вынуждены были закрыться.
Изучение мирового и отечественного опыта показало наличие в
республике, с одной стороны, достаточно широкого круга потенциальных
потребителей микрокредитных услуг, а с другой - ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ...5
Глава 1. Теория и методы предоставления
потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .9
1. МЕСТО И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ
страны и особенности его развития ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 9
1.2 Зарубежный опыт потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ..12
1.3 Используемые в мировой и отечественной практике
методологии микрокредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..19
Глава 2. Исследование взаимосвязи
кредитных организации с покупателями ... ... ... ... ... ... .29
2.1 Анализ кредитной политики АО Темірбанк ... ... ... ... ... ... ... ... ... 29
2.2 Анализ перспектив и факторов развития
деятельности Корпоративного Фонда Казахстанский Фонд
Кредитования Общин (КФ КФКО) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..45
Глава 3. Современное состояние и
развитие потребительского кредитования
на примере ао темІрбанк ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 59
3.1 Особенности определения стоимости предоставления
кредитов и стратегия управления кредитными рисками ... ... ... ... ... ... ... .59
2. Анализ состояния и перспектив развития
потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...75
заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..81
Список использованных источников ... ... ... ... ... ... ... ... ..84
Приложения ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 87
Введение
Кредит как экономическую категорию следует определить как
производственное отношение, выражающееся и развивающееся на основе сделок
ссуды. Не сама по себе сделка ссуды характеризует кредит как экономическую
категорию, а те производственные связи, которые вырастают на основе этих
сделок, или те производственные отношения, формой осуществления которых
является сделка ссуды.
Кредит как сделку ссуды можно рассматривать с двух точек зрения: во-
первых, с точки зрения технико-юридических ее признаков, во-вторых, со
стороны социального содержания, т.е. признаков характеризующих тот тип
производственной связи, который вырастает и развивается на основе этой
сделки, или вернее, который находит в них свое выражение. Эти две стороны
друг от друга неотделимы, они взаимосвязаны и обусловлены. Но существенным
для экономического анализа является экономическое содержание сделок ссуды,
т.е. не методы хозяйства, способы работы, связанные с определенными формами
производственных отношений, а сами производственные отношения. Можно
рассматривать кредит как определенный тип сделки, осуществляющий процесс
обращения товаров, со стороны его технико-юридическими признаков. В этом
случае кредит предстанет перед ними или как категория техническая, или как
категория права. Можно рассматривать кредит с точки зрения экономического
содержания явлений. В этом случае кредит предстанет перед ними как
категория экономической науки. Теория кредита рассматривает как категория
общественно-экономическая, а не как технико-юридическая. Изучение кредита
со стороны его формально-юридических признаков имеет значение только для
понимания кредитной сделки как особого рода, метода перемещения
собственности и владения ею. Поэтому кредит как экономическая категория не
может охарактеризована специфическими технико-юридическими признаками
кредитной сделки.
Для того чтобы возможность кредита стада реальностью, необходимы
определенные условия. Их по крайней мере два: 1 – участники кредитной
сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как юридическим
самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение
обязательств, вытекающих их экономических связей. Юридические лица,
вступающие в кредитные отношения, должны осуществлять свою деятельность на
основе законов рынка и согласования экономических интересов; 2 – кредит
становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов
кредитора и заемщика. Чтобы кредитная сделка состоялась, ее участники
должны взаимно проявить интерес к кредиту. Экономические отношения
проявляются прежде всего как интересы. Эти интересы не есть нечто
субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников
производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие,
обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией,
делающей неизбежной взаимную заинтересованность.
Кредитные отношения становятся реальностью только тогда, когда между
кредитором и заемщиком проявляется заинтересованность, с одной стороны, в
предоставлении денежных средств в ссуду, и с другой – в их получении. Таким
образом, кредит становится необходимым в том случае, когда заложенная в
кругообороте и обороте капиталов возможность возникновения кредитных
отношений при определенных условиях превращается в действительность.
Экономические связи, основанные на взаимных интересах между субъектами
кредитных отношений, характеризуются устойчивостью, постоянством,
определяются рамками кредита как целостной системы. Категория необходимости
отражает преимущественно внутренние, устойчивые, повторяющиеся, всеобщие
отношения действительности, основные направления ее развития; такую степень
движения познания в глубь объекта, когда вскрываются его сущность, закон.
Вышесказанными определяются актуальность проблемы потребительского
кредитования в РК. Поэтому данная проблема выбрана в качестве темы
настоящей дипломной работы.
Следует отметить, что проблемы потребительского кредитования при
достаточной представленности в научных исследованиях зарубежных ученых и
специалистов, не получила должного освещения в работах отечественных
исследователей, которые большое внимание уделяют только категориям
банковского, коммерческого, ипотечного кредитования и т.д.
Многоаспектность, масштабность проблемы потребительского кредитования,
тенденции его развития привлекает интерес к ним во всем мире как
экономистов, так и правоведов.
Однако в научных исследованиях, осуществляемых в Республике Казахстан,
проблемы потребительского кредитования не нашли должного освещения.
Конечно, потребительское кредитование - категория как экономическая, так и
правовая, и если ученые-экономисты республики уделяют значительное внимание
изучению экономических проблем потребительского кредитования (А. Кошанов,
Р. Куватов, А. Сатыбалдин, Б. Гайнуллина, К. Ибрагимова и др.), то среди
правоведов наиболее интересными исследованиями различных аспектов
потребительского кредитования Республики Казахстан и других стран СНГ
являются научные труды А.М. Нурмагамбетова, Е.Н. Нургалиевой, Е.Б. Хохлова,
С.А. Димитровой.
С одной стороны, потребительское кредитование как объективно
обусловленное явление, своеобразно проявляется в каждый определенный период
развития экономики той или иной страны. А с другой стороны, рассматриваемое
явление как динамичный процесс, каждый раз определяется рядом признаков,
присущих той или иной общественно-экономической формации. В связи с этим
необходимо, прежде всего, выработать теоретико-методологические принципы
подхода к этому явлению, ибо без теории предмета, нет даже мысли об его
истории, потому что нет понятия о предмете, об его значении и границах
[11].
Целью дипломной работы является анализ перспектив и факторов развития
потребительского кредитования в РК.
Реализация данной цели предполагает решения следующих задач:
теоретический обзор научной литературы по проблеме потребительского
кредитования;
исследования теоретических и методологических основ потребительского
кредитования;
разработка и формирование собственной концепции о развитии
потребительского кредитования;
выяснение современных мировых тенденции;
разработка методических основ потребительского кредитования.
Решение этих задач позволит:
понять объективную закономерность непрерывности процессов обновления и
возникновения новых потребностей использования потребительского
кредитования;
выявить особенности потребительского кредитования в РК;
обеспечить соответствующее информационное сопровождение потребительского
кредитования.
Объектом исследования являются АО Темірбанк и Корпоративный Фонд
Казахстанский Фонд Кредитования Общин (КФ КФКО).
Предметом исследования - является особенности определения стоимости
предоставления кредитов, анализ состояния и перспектив развития
потребительского кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются
фундаментальные положения экономической науки, общенаучные методы, включая
системный анализ, методы факторного и сравнительного экономического
анализа. Исследования опираются на положениях и выводах современных теорий
конкурентного преимущества, стратегического управления, территориальной
организации производства, содержащихся в публикациях ведущих отечественных
и зарубежных ученых.
Информационной базой анализа являлись материалы Агентства по
статистике Республики Казахстан, Министерства финансов Республики
Казахстан, Министерства науки и высшего образования Республики Казахстан, а
также экономические исследования, проводимые соискателем в течение ряда
лет.
Научная новизна дипломной работы заключается в следующем:
- осуществлен анализ кредитной политики и перспектив и факторов
развития потребительского кредитования в РК;
- предложена научно обоснованная концепция определения стоимости
предоставления кредитов;
Практическая значимость работы заключается в том, что использование
предлагаемых в работе предложений и рекомендаций по определению стоимости
предоставления кредитов могут быть использованы банковскими структурами
республики в условиях рыночного хозяйствования.
Структура работы. Цель дипломной работы и его основные задачи
предопределили структуру данной работы. Работа состоит из введения, трех
глав, заключения и списка использованных литературных источников.
Объем работы состоит из 88 листов, список литературы насчитывает 103
наименовании.
Глава 1. Теория и методы предоставления
потребительского кредитования
1. Место и роль потребительского кредитования в экономике страны и
особенности его развития
Кредит как экономическая категория имеет свои формы. Форма всегда
подразумевает совокупность устойчивых, необходимых связей, характерных для
того или иного объекта. Применительно к кредиту его форма есть отражение
структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при
различных и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между
кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита
выражает его содержание как целого.
В экономической литературе, как правило, рассматриваются две основные
формы кредита: коммерческий и банковский. Во многих публикациях к формам
кредита относят также кредит потребительский, государственный,
международный, межправительственный и т.д. Из них мы рассмотрим
потребительский кредит.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для
покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме
коммерческого кредита (продажа товаров отсрочкой платежа через розничную
торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели).
В условиях развивающейся Казахстанской экономики постоянно необходимы
средства для инвестиций, без которых вряд ли возможен прогресс. В данный
период особенно необходима активизация кредитной деятельности банков
второго уровня нашей республики. Банки осуществляют кредитную деятельность
во всех регионов страны, охватив почти все секторы экономики в соответствии
со своей внутренней кредитной политикой и действующим законодательством.
Главное назначение потребительского кредита – поощрение продажи товаров
населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны,
с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар
порождает спрос на кредит, с другой – рост кредитования населения
платежеспособный спрос. Это особенность проявляется в настоящее время в
условиях насыщенности рынка товарами.
Сравнения данного вида кредита в различных странах показывает разную
степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга
населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне
10%, ФРГ и Франции – 30%, а в Великобритании и США – более 60%.
Потребительский кредит используется главным образом при покупке
дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приоров, мебели и т.д.
Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. С точки зрения банковской
теории потребительские кредиты относятся к наиболее прибыльными для банка
кредитами за счет более высоких процентных ставок. Почему же по многим
потребительским кредитам устанавливаются в отличие от кредитов
предпринимательских фирм более высокие проценты?
Причин оказалось много. К ним можно отнести:
1) зависимость потребительских кредитов от экономического цикла.
Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда
потребители оптимистически настроены относительно своего будущего.
Напротив, в условиях экономического спада многие семьи пессимистичны в
оценках своих доходах и возможностей, особенно при росте безработицы.
2) реакцию самих потребителей кредита.
Как оказалось, потребители кредитов больше внимание уделяют взиманию
общего размера ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой
процентной ставке.
Сегодняшние процентные ставки 13-15% по ипотечному и 18-26% по
потребительскому кредиту в некотором роде отпугивают потенциальных
заемщиков. В результате не выигрывают ни банки, ни население. На данном
этапе нужно подумать о снижении процентных ставок хотя бы на 3-4% по
ипотечному и 5-6% по потребительскому кредиту. В большинстве случаев
физические лица рассматривают кредитование как инструмент достижения
желаемого уровня жизни.
Не согласиться с этим трудно. Сегодня наличие позитивных экономических
достижений в Казахстане преломило бытующий у наших сограждан страх жить в
кредит. Итоги 2005 года для банковской системы Казахстана ознаменованы не
только ростом совокупных активов и повышением ликвидности: произошли
коренные изменения, характеризующие новый качественный прорыв наших банков
в банковском бизнесе – это развитие ипотечного и потребительского
кредитования.
Общий объем основного долга по кредитам банков экономике увеличился на
4,0% и составил 2118,5 млрд. тенге. Кредиты в национальной валюте за месяц
увеличились на 4,0% до 1079,5 млрд. тенге, кредиты в иностранной валюте –
на 4,0% до 1039,0 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов
по сравнению с августом остался без изменений на уровне 51,0%.
Наблюдается тенденция роста как долгосрочных, так и краткосрочных
кредитов. Долгосрочные кредиты выросли на 4,5%, составив 1445,3 млрд.
тенге, а краткосрочные – на 2,9%, составив 673,2 млрд. тенге. В итоге
удельный вес долгосрочных повысился с 67,9% до 68,2%. По сравнению с
августом средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной
валюте небанковским юридическим лицам снизилась с 14,0% до 13,7%, а
физическим лицам – повысилась с 19,3% до 19,4%.
Например, в АО Народный банк достигнут значительный рост кредитного
портфеля (брутто) на 32,9%. Объем предоставленных клиентам кредитов
увеличился до 351,2 млрд. тенге (USD 2,67 млрд). В том числе кредиты
населения выросли на 58,6%, составив 112,1 млрд. тенге.
В АО Банк Центр Кредит прирост ссудного портфеля на первое полугодие
составил 61% и в сумме составил146,4% млрд. тенге.
Портфель розничных кредитов в сравнении с началом года вырос в 1,9
раза и составил 35,8 млрд. тенге. Процентный доход вырос в сравнении с
аналогичным периодом прошлого года в 1,9 раза и составил 10,1 млрд. тенге,
в основном за счет роста процентных доходов по ссудному портфелю.
Таблица 1
Стратегия банков в отношении МСБ
Цель Стратегия
ALB Увеличение доли на Повышенная динамика развития Банка в регионах
рынке республики и дальнейшее расширение филиальной
сети; cross-selling (лизинг)
ATFB Увеличение доли на Горизонтальные коммуникации с клиентами;
рынке целенаправленная диверсификация портфеля за
счет малого и среднего бизнеса (МСБ); банк
для среднего класса; использование out-of-box
рекламы; cross-selling (лизинг)
BTA 25% рынка; 30-40% Специализированные программы кредитования для
ссудного портфеля МСБ (Кредит про); cross-selling (лизинг)
KKB 25% рынка Специальные центры по кредитованию МСБ,
разработка и внедрение новых продуктов
HALYK BANK25% рынка; 30% Усиление продуктовой линейки для МСБ
ссудного капитала (бизнес-lights); крупнейшая филиальная сеть
Таблица 2
Стратегия банков на розничном рынке
Цель Стратегия
ALB Увеличение доли на Расширение филиальной сети, Private banking
рынке
ATFB Увеличение доли на Автокредитование, открытие Центров
рынке обслуживания населения (ЦОН)
BTA 20% ссудного портфеля Развитие сети нового формата – Центров
обслуживания населения (ЦОН) и Центров
банковского обслуживания (ЦБО); создание
крупнейшей АТМ-network в Центральной Азии
(570 банкоматов; развитие ипотеки,
автокредитования, потребительского
кредитования (ранний старт 2000 г.)
KKB 25% рынка Организация центров VIP-обслуживания,
Private banking, Интернет банкинг,
разработка и внедрение новых продуктов
HALYK BANK25% рынка Крупнейшая филиальная сеть и сеть РКО, 23
всех карточек, развитие сети банкоматов,
ипотека- lights, мобильный банкинг, Интернет
банкинг
Подписано соглашение с финансовым институтом США Wachovia Bank по
привлечению структурного займа на сумму 25 млн. долларов США для нужд
малого и среднего бизнеса Казахстана. Средства привлечены под гарантию
Государственного Агентства Правительства США OPIC (Overseas Private
Investment Corporation) на выгодных для предпринимателей условиях: срок
финансирования конечных заемщиков до пяти лет по ставке вознаграждения 14%
годовых и, что немаловажно для заемщиков, с каникулами по выплате
основного долга до одного года.
Финансирование в рамках открытой линии началось в августе 2006 года и
охватит всю территорию республики, в ней задействованы практически все
филиалы Банка БТА. Привлеченные средства планируется направлять на наиболее
привлекательные для МСБ отрасли народного хозяйства – перерабатывающую
промышленность, строительство, сектор бытового обслуживания и т.д. Новая
кредитная линия позволит банку финансировать субъекты малого и среднего
бизнеса на наиболее длительные сроки. Заключение данного кредитного
соглашения свидетельствует о высокой репутации БТА, имеющего один из самых
высоких показателей в стране по кредитованию малого предпринимательства. В
настоящее время портфель малого и среднего бизнеса банка составляет свыше
527 млн. долларов США, или более 11% всего ссудного портфеля. За первое
половину текущего года субъектам МСБ выдано 2900 кредитов на сумму 93 млн.
долларов США.
Каждый из банков имеет свою стратегию развития бизнеса и присутствия
на различных рынках. Можно выделить три банковских рынка: крупный бизнес
(ТНК, национальные компании, крупные корпорации), малый и средний бизнес и
розница (ипотека, карточки, потребительское кредитование) (см. табл. 1 и
2).
Основными направлениями стратегии развития бизнеса является
фондирование, капитализация, выход на зарубежные рынки, создание
полноценной финансовой группы, автоматизация бизнес-процессов, инновации и
внедрение.
1.2 Зарубежный опыт потребительского кредитования
На Западе потребительское кредитование развивается уже в течение двух
столетий. Есть даже точные дата и место рождения “жизни в кредит” - 1807
год, США. Впервые покупку в кредит стал предлагать своим клиентам один из
мебельных магазинов Нью-Йорка. В советскую эпоху тоже можно было приобрести
так называемые товары народного потребления в кредит. С большой натяжкой
можно сравнить с жилищным кредитованием существовавшую в Союзе систему
кооперативов, когда квартиру можно было приобрести за счет собственных
накоплений.
В Казахстане потребительское кредитование от силы насчитывает 6-8 лет,
а ипотека еще меньше. Если за точку отсчета брать год создания
Казахстанской ипотечной компании (КИК) - февраль 2001-го, то ипотеке всего
пятый год. Сравните: там - двести лет, у нас - полдесятилетия. И это,
пожалуй, главное, что тормозит развитие не только ипотеки, но и любого
другого вида кредитования - казахстанцы пока психологически не готовы жить
в долг.
Вторая трудность - большой разрыв между ценами на жилье и средними
доходами населения. Специалисты констатируют, что цены на жилье в
крупнейших городах (четырех “тузах”) республики - обеих столицах, в Актау и
Атырау - искусственно завышены. Многие склонны винить в этом систему
ипотечного кредитования: мол, сейчас легче приобрести жилье за счет
кредитов, спрос растет, а квартир больше не становится. Не будем здесь
затрагивать элитное жилье по 1000 у.е. квадрат, которое пока доступно в
основном богатым людям. Квартиру за счет ипотеки в таком доме средний
казахстанец вряд ли купит, ведь существует определенное соотношение между
суммой кредита, доходами и платежами по кредиту. Если в месяц доходы
заемщика не превышают 300 долларов, то на погашение кредита он сможет
направить только 120-130 долларов, поэтому больше 15 тысяч долларов не
получит.
Но только ли ипотека стала причиной столь стремительного роста цен на
жилье? Сейчас многие предпочитают вкладывать деньги не в уронившую свое
достоинство американскую валюту, а в дома и квартиры. Тем более что по
новому Налоговому кодексу недвижимость не нуждается в декларировании. Вот
отличный способ отмывания денег.
Еще одна причина, которая препятствует развитию ипотеки, - слишком
высокие кредитные ставки - 15-16 процентов - и относительно небольшие сроки
- до 15 лет. Например, в США ипотечный кредит выдается на 30 лет под 5,6
процента годовых. Вот почему объем ипотечных кредитов, выдаваемых сейчас в
Казахстане, в сотни раз меньше, чем в США и Европе. В западных странах
совершается примерно 80 процентов сделок по купле-продаже недвижимости с
использованием ипотечных схем.
К сожалению, не все вопросы, касающиеся ипотеки, отрегулированы
законодательно. По стандартам КИК, размер ипотечного кредита не должен
превышать 70 процентов стоимости приобретаемой недвижимости, оставшиеся 30
процентов оплачивает заемщик. В других странах в качестве первоначального
взноса можно предоставить имеющееся в собственности жилье. То есть поменять
старую квартиру на новую с доплатой. В Казахстане это не предусмотрено.
Не отрегулирован еще один немаловажный вопрос: возраст заемщика. Если
максимальный срок ипотеки 15 лет, то человеку под пятьдесят вряд ли стоит
рассчитывать на кредит. То есть за счет ипотеки улучшить свои жилищные
условия в основном могут сравнительно молодые люди с хорошими и прозрачными
доходами. Кстати, при расчете ежемесячного дохода семьи, по стандартам КИК,
принимаются только документально подтвержденные (задекларированные) доходы.
Это, конечно, хорошо, но для большей части граждан (и не только “челноков”)
это требование является невыполнимым. На многих предприятиях, в
коммерческих компаниях и даже в бюджетных организациях в ходу конвертики с
основной частью заработной платы.
Считается, что в Казахстане принята оптимальная система ипотечного
кредитования. Например, в России она так и не заработала. У российских
банков похожие проблемы - нехватка длинных денег, высокие ставки
вознаграждения по кредиту и непрозрачные доходы у заемщиков. Лишь 10
процентов россиян могут позволить себе приобрести жилье за счет ипотеки. В
то же время, по данным российских СМИ, только в Москве ежегодно расходуется
2 миллиарда долларов (!) на покупку жилья. В Казахстане, если речь и не
идет о столь крупных суммах, скорее всего похожая ситуация.
Получается, что богатым ипотека не нужна, потому что они могут купить
себе особняк за полмиллиона “зеленых”, не вступая ни в какие отношения с
банками, а доходы бедных не позволяют им взять на себя бремя ипотеки.
Микрокредитование, как вид социальной помощи, направленной на
стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, появилось в
начале 70-х годов в странах Южной и Юго-Восточной Азии (Бангладеш, Индия,
Индонезия). Оно осуществлялось путем предоставления льготных (по низкой
процентной ставке, с длительными сроками погашения) кредитов для создания
постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка
не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект
проедания ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные
поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние
финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В
связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на
постоянной и легкодоступной основе, созданием таких кредитных продуктов,
которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров.
На первых порах микрокредитование имело очень узкую задачу и
использовалось как инструмент решения проблемы бедности в развивающихся
странах. Однако по мере накопления опыта в микрокредитовании сфера его
охвата и целевой направленности расширились, и в настоящее время во многих
странах оно используется как инструмент:
(1) поддержки малообеспеченных семей,
(2) предоставления финансово-кредитных услуг микропредприятиям, не
имеющим пока доступа к традиционным источникам финансирования,
(3) содействия малому бизнесу.
Актуальность этих трех задач варьируется в зависимости от целей,
преследуемых той или иной страной на конкретном этапе своего социально-
экономического развития.
Микрокредитование получило широкое распространение в развивающихся
странах. Причем инициатива в его использовании здесь исходила, в основном,
не от государственных органов, а от неправительственных организаций,
которые продолжают удерживать лидирующее положение в данной сфере. Примером
устойчивого развития микрокредитования в этих странах является деятельность
Банка Rakyat в Индонезии (государственный банк), Сreamen Bank в Бангладеш
(возник по инициативе университета), ВаnсоSol в Боливии (создан при
содействии НПО и международной организации).
В развитых странах микрокредитование решает целый спектр задач (от
поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства)
и осуществляется как неправительственными организациями, так и
специализированными государственными и полугосударственными учреждениями.
Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет им проводить
широкую программу безвозмездной помощи малоимущим слоям населения. Вместе с
этим там пытаются комбинировать два метода борьбы с бедностью -
субсидированную финансовую поддержку малоимущих и предоставление им
возможности заняться бизнесом и обеспечить себя заработком, достаточным для
нормального существования. Во втором случае оказывается широкая поддержка в
вопросах управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированное
техническое содействие и т.п. Представители малого и среднего бизнеса,
имеющие в этих странах широкие возможности получать кредиты на разных
финансовых рынках, обращаются к микрокредитованию, потому что при этом им
будут оказываться не только кредитные, но и консультационно-обучающие
услуги.
В странах с переходной экономикой микрокредитование носит не только
социальный, но и политический характер, так как способствует формированию
класса собственников путем поддержки развития предпринимательства и малого
и среднего бизнеса. Формирование класса собственников на основе развития
малого бизнеса является стратегической задачей реформирования экономики.
Малый бизнес как показывает отечественный и мировой опыт, способствует
формированию рыночной экономики, создает новые рабочие места, увеличивает
насыщение рынка товарами и услугами.
Микрокредитование инициируется обычно неправительственными
организациями, но активно поддерживается государственными структурами и
рядом международных финансовых институтов. Например, проект Local
Initiatives Project в Боснии и Герцеговине образован в 1996 году при
поддержке Всемирного банка и в настоящее время финансируется 8 донорскими
организациями; микрокредитная организация Fundusz Mikro в Польше создана
в 1994 году под эгидой Польско-американского фонда предприятий при
финансировании Всемирного банка и его подразделения CGAP (the Consultative
Group to Assist the Poorest). Активно развивают программы микрокредитования
в бывших социалистических странах крупнейшие международные организации
Оpportunity Internatioyal и ОХFАМ. В частности первая из них имеет в
Восточной Европе 12 партнеров в 8 странах (Польше, России, Румынии,
Хорватии и других), вторая осуществляет программы микрокредитования в двух
бывших республиках СССР - Армении и Азербайджане.
Интересен опыт развития программ микрокредитования в России, где при
отсутствии прямого законодательства, регламентирующего такую деятельность,
функционирует большое количество микрофинансовых институтов различных
организационно-правовых форм - подразделения международных организаций
(FINCA, VOKA, USAID, ЕВRD), негосударственные некоммерческие организации,
кредитные союзы, кредитные кооперативы и т.д. Их работа способствует
развитию предпринимательства среди социально незащищенных групп населения,
повышению или стабилизации их текущих доходов, снижению социальной
напряженности, смягчению степени поляризации общества. В этом плане
показателен опыт некоммерческой организации Женский потребительский
кооператив финансовой взаимопомощи "Содействие", располагающей
разрешительными документами, подтверждающими некоммерческий характер и
легитимность операций микрокредитования в существующем правовом поле
страны.
Как показывает анализ, развитие микрокредитования в странах с
переходной экономикой осуществляется в двух направлениях: для искоренения
бедности и для поддержки малого бизнеса.
Говоря об успешном развитии микрокредитных программ, надо отметить,
что не все из них сразу пришли к этому. Некоторые имели значительные
трудности, прежде всего с задержками выплат и невозвратом займов. Чаще
всего это происходило при слепом копировании чужого опыта, пусть даже и
очень успешного. Примером может служить деятельность НПО Микрокредит в
нашей республике. Утвержденная Постановлением Правительства РК, данная
организация через сеть подразделений по всей стране стала выделять
микрокредиты в размере, эквивалентном 400 долларов США, без учета специфики
целевых групп, регионов, возможностей заемщиков и других факторов. В итоге
более 40% займов оказались потерянными. Другой поучительный пример -
деятельность организации Воsnia - Vita в Боснии, которая, получив от
доноров большой капитал, не уделила должного внимания налаживанию контроля
за задержками выплат, что повлекло за собой лавинообразный рост неплатежей.
Такие примеры единичны, однако они показывают, насколько ответственно нужно
подходить к разработке и выполнению программ микрокредитования.
Благодаря национальным и иностранным банкам рынок потребительского
финансирования в новых рыночных странах быстро растет вглубь и вширь.
Благодаря появлению новых продуктов и услуг банки увеличивают свою
клиентскую базу за счет новых групп потребителей, при этом, приоритетное
значение отводится молодежи. Способствуют развитию бизнеса и различные
совместные предприятия, создаваемые финансовыми институтами с
технологическими компаниями, торговыми фирмами и провайдерами услуг.
Так, например, индийский банк ICICI, второй по величине в стране, в
начале 2002 года начал в сотрудничестве с местным провайдером
информационных технологий Infosys и Manipal Academy реализацию проекта
студенческих чиповых (смарт) карточек. Каждый студент, обучающийся в
академии, может с помощью этой карточки платить за все товары и услуги на
территории учебного комплекса. В другом своем проекте ICICI банк вступил в
альянс с компанией мобильной телефонной связи Airtel, дав возможность
потребителям пополнять счета предварительной оплаты телефонных переговоров
через банкоматы собственной сети. Третий проект, реализация которого
началась в конце 2002 года, предусматривал возможность онлайнового заказа
железнодорожных билетов и туристических путевок. Партнером ICICI Bank в нем
выступила The Indian Railway Catering and Tourism Corporation.
Правда, развитие потребительского финансирования в новых рыночных
странах сталкивается с рядом проблем, наиболее серьезные из которых –
неразвитая инфраструктура рынка, трудности с оценкой надежности заемщиков и
недостаточное правовое обеспечение.
Инфраструктурные проблемы характерны, прежде всего, для рынка
кредитных карточек. В Китае, например, в середине 2006 года насчитывалось
всего около 40 тыс. точек, где их принимали к оплате. Здесь, а также в
некоторых странах Юго-Восточной Европы и СНГ до последнего времени
серьезной проблемой была нехватка банкоматов. Наконец, розничный бизнес
требует создания широкой сети отделений, что пока тоже весьма сложно для
многих финансовых институтов новых рыночных стран (конечно, если те не
представляют собой бывшие госбанки).
Впрочем, эти проблемы вполне решаемы и остаются чисто техническими, в
то время как отсутствие широких и общедоступных баз данных по
индивидуальным клиентам представляет собой значительное препятствие для
развития потребительского кредитования. Как правило, подобные небольшие
займы для частных лиц не имеют обеспечения (требование залога очень
усложняет всю процедуру, резко сокращая число потенциальных клиентов и
увеличивая затраты банка на оформление кредита), так что проблема
добросовестности заемщика – первостепенна. В принципе, дефолты по
потребительским займам случаются реже, чем по корпоративным... если только
клиент – не мошенник, изначально решивший взять деньги в банке, с тем чтобы
не вернуть их.
В США, Великобритании, Канаде, других западных странах существуют бюро
кредитной информации, в них любой банк может навести справки о новом
клиенте. Сделав запрос, можно узнать, всегда ли этот потребитель
расплачивался по своим долгам, как часто он брал деньги в долг, насколько
аккуратно погашал прежние кредиты. Да и сами клиенты, зная, что вся
информация об их финансовой дисциплине попадает в централизованную базу
данных, стараются скрупулезно выполнять взятые на себя обязательства.
Из восточноазиатских стран подобными базами данных к середине 2002
года обладали Тайвань и Южная Корея, готовился к введению такой системы
Сингапур, аналогичные проекты разрабатывались в китайских городах Шанхае и
Шеньжене. В то же время, Гонконг, где информация о клиентах никогда не
собиралась, уверенно держит мировое первенство по числу неплатежей по
кредитным карточкам.
В Польше ситуация на рынке потребительского кредитования осложнилась с
началом экономического спада в 2001 году. В первом полугодии 2006 года рост
объема операций 10 крупнейших кредиторов составил лишь 3% по сравнению с
аналогичным периодом прошлого года – ничего похожего на бурный рост конца
90-х годов. Кроме того, в связи с повышением в середине 2006 года уровня
безработицы до 17.4% резко возросло количество дефолтов по необеспеченным
потребительским займам. По словам Петра Степняка, вице-президента Grupa
Lukas, крупнейшей польской компании потребительского финансирования,
приобретенной в 2001 году французским банком Credit Agricole, некоторые
заемщики использовали взятые в долг средства не для покупки указанных в
заявках на кредит товаров, а просто для того, чтобы свести концы с концами.
При этом, польское законодательство (как и во многих других новых рыночных
странах) отстает от жизни, вопросы же потребительского кредитования и
дефолтов по таким долгам там очень плохо отрегулированы.
Кстати, следует отметить, что недостаточное правовое обеспечение бьет
не только по банкам, но и по клиентам, которые плохо защищены от так
называемого "хищнического" кредитования (predatory lending) под очень
высокие проценты и на кабальных условиях (например, с запретом досрочного
погашения кредита). В ряде новых рыночных стран правительства в срочном
порядке вводят различные ограничения, препятствующие деятельности
"хищников". Например, в Таиланде, где по кредитным карточкам выплачивалось
до 30% годовых без учета инфляции, правительство в 2006 году ввело потолок
на уровне 18% годовых.
По словам Анны Кацкой, члена правления компании Provident Polska
(подразделение британской финансовой группы Provident Financial), "расцвет
потребительского кредитования в Польше начался с приходом в страну западных
торговых компаний и созданием сетей гипермаркетов". Это взвинтило в
несколько раз спрос на небольшие кредиты под покупку различных товаров,
которые для максимального удобства потребителей и снижения затрат
оформлялись буквально за несколько минут без составления необходимой
документации. Сейчас, конечно, банкам и финансовым компаниям приходится
быть более осторожными. Grupa Lukas, в частности, использует ноу-хау своего
французского собственника, создав компьютерную базу данных по всем 4.5 млн.
клиентов. Аналогичную информацию о заемщиках собирают и другие польские
финансовые компании и банки сферы потребительского кредитования. При этом,
расширяется практика обмена информацией или платного поиска в чужих базах
данных. По поводу дефолтов единственным действенным методом борьбы пока
остается налаживание контактов с судебными органами. Благодаря этим связям
суды не затягивают рассмотрение дел о невозврате долгов и быстро выносят
решения.
В завершение стоит отметить, что потребительское кредитование в новых
рыночных странах, при всей своей потенциальной привлекательности и
прибыльности, требует серьезных начальных инвестиций, соответствующей
перестройки работы банка, а также немалого терпения. Например, Citibank,
доминирующий на индийском рынке кредитных карточек, получил первую прибыль
по этому финансовому продукту только через 10 лет работы, так как начал
свою экспансию на том этапе, когда рынок находился в эмбриональном
состоянии. Зато сейчас Citibank может рассчитывать на сверхприбыли.
1.3 Используемые в мировой и отечественной практике
методологии микрокредитования
В связи с тем, что потребители микрокредитных услуг относятся, как
правило, к категории высокорискованных, в мировой практике разработаны
специальные методологии микрокредитования или совокупность систем и
процедур по предоставлению услуг получателям микрокредитов.
Определяющим фактором в выборе оптимальной методологии, а значит и
всего спектра услуг, предоставляемых Программой микрокредитования целевой
группе клиентов, является масштаб их экономической деятельности. По этому
признаку, в соответствии с подходом СGАР - крупнейшей в мире организации в
сфере микрокредитования, потенциальных клиентов микрокредитных программ
можно разделить на следующие категории;
• предприниматели, осуществляющие деятельность по извлечению доходов
для увеличения семейного бюджета. Это, в основном, частичная, часто
сезонная экономическая деятельность для материального обеспечения семьи. К
ней нередко привлекаются члены семей, которые имеют возможность в одно и то
же время выполнять несколько видов работ и при этом быть частично занятыми.
Такая деятельность обеспечивает самозанятость людей и привлечение
дополнительных средств в семейный бюджет;
• владельцы микропредприятий, для которых предпринимательская
деятельность является основной работой на условиях полной занятости и
главным источником их семей. Им свойственно отделять денежные средства,
занятые в бизнесе, от семейного бюджета. Большую часть своей прибыли они
стараются инвестировать в предприятие, чтобы увеличить доходы от бизнеса.
Владельцы микропредприятий, как правило, зарегистрированы индивидуальными
предпринимателями, которые могут привлекать к работе, как членов своей
семьи, так и наемных работников (в зависимости от особенностей
национального законодательства);
• владельцы малых предприятий, деятельность которых полностью отделена
от домашнего хозяйства. Хотя члены семьи владельца такого предприятия могут
быть наняты на работу, по большей части используется труд нечленов семьи.
Классификация целевой группы по масштабу экономической деятельности
является одним из решающих факторов выбора методологии микрокредитования.
Методология индивидуального кредитования представляет собой
модифицированный вариант системы, обычно используемой коммерческими
банками. Займы гарантируются имущественным залогом; клиенты проверяются по
кредитной истории и рекомендациям; анализ займа основан на тщательном
изучении жизнеспособности финансируемого бизнеса; персонал микрофинансового
института стремится поддерживать и развивать тесные контакты с клиентами.
Отличие данной методологии от обычного кредитования заключается в том, что
она включает в себя консультационно-обучающие элементы.
При методологии группового кредитования функции, выполняемые
персоналом банка, делегируются кредитной группе, формирование которой
происходит по инициативе сотрудника микрокредитной организации. Группа сама
проверяет клиентов и определяет, кто может войти в ее состав, члены группы
оценивают бизнес друг друга и возможности возврата кредитов; кредитование
осуществляется в виде предоставления серии небольших, постепенно
увеличивающихся займов, займы гарантируются другими членами группы; в
случае нарушения графиков погашения займов или неплатежа вся группа
лишается возможности получения следующего займа до полного погашения
задолженности. В некоторых микрофинансовых институтах, работающих в
сельской местности, используются модели, при которых займы предоставляются
группе в целом, и она сама ссужает средства своим членам.
Как отмечают международные эксперты, использование методологии
группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества
данной методологии:
• Повышенный охват. Использование принципа групповой гарантии вместо
залогового обеспечения позволяет микрофинансовым институтам распространить
свою работу в наиболее бедных слоях общества, которые не могут предоставить
залог.
• Эффективные отбор и мониторинг. Кредитная группа обеспечивает
контроль за своими членами. Так как члены группы лучше знают друг друга,
это, как правило, более эффективно, чем контроль микрофинансового
института.
• Низкие затраты на ведение дел. Это обусловлено тем, что группа берет
на себя часть административной работы в процессе выдачи кредитов
(формирование кредитной группы, оценка и мониторинг проектов).
• Взаимная поддержка членов группы. Это укрепляет социальные связи и
снижает необходимость в консультационных услугах со стороны микрофинансовой
организации.
Перечисленные факторы обеспечивают высокий уровень выплат и низкую
процентную ставку по кредитам.
Вместе с тем у методологии группового кредитования есть и некоторые
недостатки. Хорошо или плохо работает программа, сильно зависит от деталей
в организации схемы кредитования. Высказываются и сомнения относительно
того, снижаются ли общие издержки на ведение дел, так как микрофинансовые
институты обычно в целях облегчения процесса формирования группы проводит
некоторую подготовку в области менеджмента. Издержки же клиентов растут из-
за их участия в групповых собраниях и необходимости проводить контроль за
деятельностью других членов группы. К тому же схемы группового кредитования
могут не самым лучшим образом соответствовать потребностям людей, некоторые
из которых предпочитают взять индивидуальный кредит. Существуют проблемы и
с изменением запросов членов группы: если кто-то из них вырастает и
нуждается в более крупных кредитах, то группа уже не может быть его
гарантом. Как правило, возникают также проблемы, связанные с текучестью
состава группы.
Одна из отличительных особенностей большинства микрокредитных программ
- использование процентных ставок, значительно превышающих процентные
ставки в коммерческих банках. Это связано с тем, что в рамках программы
микрокредитования услуги оказываются наиболее рискованной категории
заемщиков, и для обеспечения возвратности займов используются специальные
методологии, предусматривающие дополнительную по сравнению с банковскими
учреждениями работу с заемщиками (формирование в группы, обучение и т.д.).
Опыт осуществления микрокредитных программ практически во всех
регионах показывает, что даже самые малообеспеченные клиенты способны и
согласны платить более высокие проценты за микрокредиты, поскольку эти
затраты компенсируются удобством их получения, возможностью получения на
постоянной и часто повторяющейся основе необходимых денежных средств,
приобретением дополнительных знаний, навыков, экономией транспортных
расходов и т.д. Между тем субсидированные программы, изначально
закладывавшие льготные процентные ставки, оказались нежизнеспособными,
потому что, не покрывая всех издержек производства, проедали ресурсы
доноров и вынуждены были закрыться.
Изучение мирового и отечественного опыта показало наличие в
республике, с одной стороны, достаточно широкого круга потенциальных
потребителей микрокредитных услуг, а с другой - ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
