Исследование взаимосвязи кредитных организации с покупателями

Содержание

Введение . . . ………. . 5

Глава 1. Теория и методы предоставления

потребительского кредитования . . . . …. 9

1. Место и роль потребительского кредитования в экономике

страны и особенности его развития . . …. . …… 9

1. 2 Зарубежный опыт потребительского кредитования ……… . . . 12

1. 3 Используемые в мировой и отечественной практике

методологии микрокредитования . ………. . …. . ……. . 19

Глава 2. Исследование взаимосвязи

кредитных организации с покупателями . . . 29

2. 1 Анализ кредитной политики АО «Темірбанк» . . . 29

2. 2 Анализ перспектив и факторов развития

деятельности Корпоративного Фонда «Казахстанский Фонд

Кредитования Общин» (КФ КФКО) . . ……. ……. . . 45

Глава 3. Современное состояние и

развитие потребительского кредитования

на примере ао «темІрбанк» . . …. . 59

3. 1 Особенности определения стоимости предоставления

кредитов и стратегия управления кредитными рисками . . 59

2. Анализ состояния и перспектив развития

потребительского кредитования . . . . …. 75

заключение . . . . . . 81

Список использованных источников . . . . . 84

Приложения . 87

Введение

Кредит как экономическую категорию следует определить как производственное отношение, выражающееся и развивающееся на основе сделок ссуды. Не сама по себе сделка ссуды характеризует кредит как экономическую категорию, а те производственные связи, которые вырастают на основе этих сделок, или те производственные отношения, формой осуществления которых является сделка ссуды.

Кредит как сделку ссуды можно рассматривать с двух точек зрения: во-первых, с точки зрения технико-юридических ее признаков, во-вторых, со стороны социального содержания, т. е. признаков характеризующих тот тип производственной связи, который вырастает и развивается на основе этой сделки, или вернее, который находит в них свое выражение. Эти две стороны друг от друга неотделимы, они взаимосвязаны и обусловлены. Но существенным для экономического анализа является экономическое содержание сделок ссуды, т. е. не методы хозяйства, способы работы, связанные с определенными формами производственных отношений, а сами производственные отношения. Можно рассматривать кредит как определенный тип сделки, осуществляющий процесс обращения товаров, со стороны его технико-юридическими признаков. В этом случае кредит предстанет перед ними или как категория техническая, или как категория права. Можно рассматривать кредит с точки зрения экономического содержания явлений. В этом случае кредит предстанет перед ними как категория экономической науки. Теория кредита рассматривает как категория общественно-экономическая, а не как технико-юридическая. Изучение кредита со стороны его формально-юридических признаков имеет значение только для понимания кредитной сделки как особого рода, метода перемещения собственности и владения ею. Поэтому кредит как экономическая категория не может охарактеризована специфическими технико-юридическими признаками кредитной сделки.

Для того чтобы возможность кредита стада реальностью, необходимы определенные условия. Их по крайней мере два: 1 - участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридическим самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих их экономических связей. Юридические лица, вступающие в кредитные отношения, должны осуществлять свою деятельность на основе законов рынка и согласования экономических интересов; 2 - кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Чтобы кредитная сделка состоялась, ее участники должны взаимно проявить интерес к кредиту. Экономические отношения проявляются прежде всего как интересы. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной взаимную заинтересованность.

Кредитные отношения становятся реальностью только тогда, когда между кредитором и заемщиком проявляется заинтересованность, с одной стороны, в предоставлении денежных средств в ссуду, и с другой - в их получении. Таким образом, кредит становится необходимым в том случае, когда заложенная в кругообороте и обороте капиталов возможность возникновения кредитных отношений при определенных условиях превращается в действительность.

Экономические связи, основанные на взаимных интересах между субъектами кредитных отношений, характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы. Категория необходимости отражает преимущественно внутренние, устойчивые, повторяющиеся, всеобщие отношения действительности, основные направления ее развития; такую степень движения познания в глубь объекта, когда вскрываются его сущность, закон.

Вышесказанными определяются актуальность проблемы потребительского кредитования в РК. Поэтому данная проблема выбрана в качестве темы настоящей дипломной работы.

Следует отметить, что проблемы потребительского кредитования при достаточной представленности в научных исследованиях зарубежных ученых и специалистов, не получила должного освещения в работах отечественных исследователей, которые большое внимание уделяют только категориям банковского, коммерческого, ипотечного кредитования и т. д.

Многоаспектность, масштабность проблемы потребительского кредитования, тенденции его развития привлекает интерес к ним во всем мире как экономистов, так и правоведов.

Однако в научных исследованиях, осуществляемых в Республике Казахстан, проблемы потребительского кредитования не нашли должного освещения. Конечно, потребительское кредитование - категория как экономическая, так и правовая, и если ученые-экономисты республики уделяют значительное внимание изучению экономических проблем потребительского кредитования (А. Кошанов, Р. Куватов, А. Сатыбалдин, Б. Гайнуллина, К. Ибрагимова и др. ), то среди правоведов наиболее интересными исследованиями различных аспектов потребительского кредитования Республики Казахстан и других стран СНГ являются научные труды А. М. Нурмагамбетова, Е. Н. Нургалиевой, Е. Б. Хохлова, С. А. Димитровой.

С одной стороны, потребительское кредитование как объективно обусловленное явление, своеобразно проявляется в каждый определенный период развития экономики той или иной страны. А с другой стороны, рассматриваемое явление как динамичный процесс, каждый раз определяется рядом признаков, присущих той или иной общественно-экономической формации. В связи с этим необходимо, прежде всего, выработать теоретико-методологические принципы подхода к этому явлению, ибо «без теории предмета, нет даже мысли об его истории, потому что нет понятия о предмете, об его значении и границах» [11] .

Целью дипломной работы является анализ перспектив и факторов развития потребительского кредитования в РК.

Реализация данной цели предполагает решения следующих задач:

0. теоретический обзор научной литературы по проблеме потребительского кредитования;
1. исследования теоретических и методологических основ потребительского кредитования;
2. разработка и формирование собственной концепции о развитии потребительского кредитования;
3. выяснение современных мировых тенденции;
4. разработка методических основ потребительского кредитования.

Решение этих задач позволит:

5. понять объективную закономерность непрерывности процессов обновления и возникновения новых потребностей использования потребительского кредитования;
6. выявить особенности потребительского кредитования в РК;
7. обеспечить соответствующее информационное сопровождение потребительского кредитования.

Объектом исследования являются АО «Темірбанк» и Корпоративный Фонд «Казахстанский Фонд Кредитования Общин» (КФ КФКО) .

Предметом исследования - является особенности определения стоимости предоставления кредитов, анализ состояния и перспектив развития потребительского кредитования.

Теоретической и методологической основой исследования являются фундаментальные положения экономической науки, общенаучные методы, включая системный анализ, методы факторного и сравнительного экономического анализа. Исследования опираются на положениях и выводах современных теорий конкурентного преимущества, стратегического управления, территориальной организации производства, содержащихся в публикациях ведущих отечественных и зарубежных ученых.

Информационной базой анализа являлись материалы Агентства по статистике Республики Казахстан, Министерства финансов Республики Казахстан, Министерства науки и высшего образования Республики Казахстан, а также экономические исследования, проводимые соискателем в течение ряда лет.

Научная новизна дипломной работы заключается в следующем:

- осуществлен анализ кредитной политики и перспектив и факторов развития потребительского кредитования в РК;

• предложена научно обоснованная концепция определения стоимости предоставления кредитов;

Практическая значимость работы заключается в том, что использование предлагаемых в работе предложений и рекомендаций по определению стоимости предоставления кредитов могут быть использованы банковскими структурами республики в условиях рыночного хозяйствования.

Структура работы. Цель дипломной работы и его основные задачи предопределили структуру данной работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных литературных источников.

Объем работы состоит из 88 листов, список литературы насчитывает 103 наименовании.

Глава 1. Теория и методы предоставления

потребительского кредитования

1. Место и роль потребительского кредитования в экономике страны и

особенности его развития

Кредит как экономическая категория имеет свои формы. Форма всегда подразумевает совокупность устойчивых, необходимых связей, характерных для того или иного объекта. Применительно к кредиту его форма есть отражение структуры кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных и внутренних изменениях. Как бы не менялись связи между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, форма кредита выражает его содержание как целого.

В экономической литературе, как правило, рассматриваются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Во многих публикациях к формам кредита относят также кредит потребительский, государственный, международный, межправительственный и т. д. Из них мы рассмотрим потребительский кредит.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели) .

В условиях развивающейся Казахстанской экономики постоянно необходимы средства для инвестиций, без которых вряд ли возможен прогресс. В данный период особенно необходима активизация кредитной деятельности банков второго уровня нашей республики. Банки осуществляют кредитную деятельность во всех регионов страны, охватив почти все секторы экономики в соответствии со своей внутренней кредитной политикой и действующим законодательством. Главное назначение потребительского кредита - поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения платежеспособный спрос. Это особенность проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнения данного вида кредита в различных странах показывает разную степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции - 30%, а в Великобритании и США - более 60%. Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приоров, мебели и т. д. Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. С точки зрения банковской теории потребительские кредиты относятся к наиболее прибыльными для банка кредитами за счет более высоких процентных ставок. Почему же по многим потребительским кредитам устанавливаются в отличие от кредитов предпринимательских фирм более высокие проценты?

Причин оказалось много. К ним можно отнести:

1) зависимость потребительских кредитов от экономического цикла.

Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители оптимистически настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие семьи пессимистичны в оценках своих доходах и возможностей, особенно при росте безработицы.

2) реакцию самих потребителей кредита.

Как оказалось, потребители кредитов больше внимание уделяют взиманию общего размера ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке.

Сегодняшние процентные ставки 13-15% по ипотечному и 18-26% по потребительскому кредиту в некотором роде отпугивают потенциальных заемщиков. В результате не выигрывают ни банки, ни население. На данном этапе нужно подумать о снижении процентных ставок хотя бы на 3-4% по ипотечному и 5-6% по потребительскому кредиту. В большинстве случаев физические лица рассматривают кредитование как инструмент достижения желаемого уровня жизни.

Не согласиться с этим трудно. Сегодня наличие позитивных экономических достижений в Казахстане преломило бытующий у наших сограждан страх жить в кредит. Итоги 2005 года для банковской системы Казахстана ознаменованы не только ростом совокупных активов и повышением ликвидности: произошли коренные изменения, характеризующие новый качественный прорыв наших банков в банковском бизнесе - это развитие ипотечного и потребительского кредитования.

Общий объем основного долга по кредитам банков экономике увеличился на 4, 0% и составил 2118, 5 млрд. тенге. Кредиты в национальной валюте за месяц увеличились на 4, 0% до 1079, 5 млрд. тенге, кредиты в иностранной валюте - на 4, 0% до 1039, 0 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых кредитов по сравнению с августом остался без изменений на уровне 51, 0%.

Наблюдается тенденция роста как долгосрочных, так и краткосрочных кредитов. Долгосрочные кредиты выросли на 4, 5%, составив 1445, 3 млрд. тенге, а краткосрочные - на 2, 9%, составив 673, 2 млрд. тенге. В итоге удельный вес долгосрочных повысился с 67, 9% до 68, 2%. По сравнению с августом средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте небанковским юридическим лицам снизилась с 14, 0% до 13, 7%, а физическим лицам - повысилась с 19, 3% до 19, 4%.

Например, в АО «Народный банк» достигнут значительный рост кредитного портфеля (брутто) на 32, 9%. Объем предоставленных клиентам кредитов увеличился до 351, 2 млрд. тенге (USD 2, 67 млрд) . В том числе кредиты населения выросли на 58, 6%, составив 112, 1 млрд. тенге.

В АО «Банк Центр Кредит» прирост ссудного портфеля на первое полугодие составил 61% и в сумме составил146, 4% млрд. тенге.

Портфель розничных кредитов в сравнении с началом года вырос в 1, 9 раза и составил 35, 8 млрд. тенге. Процентный доход вырос в сравнении с аналогичным периодом прошлого года в 1, 9 раза и составил 10, 1 млрд. тенге, в основном за счет роста процентных доходов по ссудному портфелю.

Таблица 1

Стратегия банков в отношении МСБ

Таблица 2

Стратегия банков на розничном рынке

Подписано соглашение с финансовым институтом США Wachovia Bank по привлечению структурного займа на сумму 25 млн. долларов США для нужд малого и среднего бизнеса Казахстана. Средства привлечены под гарантию Государственного Агентства Правительства США OPIC (Overseas Private Investment Corporation) на выгодных для предпринимателей условиях: срок финансирования конечных заемщиков до пяти лет по ставке вознаграждения 14% годовых и, что немаловажно для заемщиков, с «каникулами» по выплате основного долга до одного года.

Финансирование в рамках открытой линии началось в августе 2006 года и охватит всю территорию республики, в ней задействованы практически все филиалы Банка БТА. Привлеченные средства планируется направлять на наиболее привлекательные для МСБ отрасли народного хозяйства - перерабатывающую промышленность, строительство, сектор бытового обслуживания и т. д. Новая кредитная линия позволит банку финансировать субъекты малого и среднего бизнеса на наиболее длительные сроки. Заключение данного кредитного соглашения свидетельствует о высокой репутации БТА, имеющего один из самых высоких показателей в стране по кредитованию малого предпринимательства. В настоящее время портфель малого и среднего бизнеса банка составляет свыше 527 млн. долларов США, или более 11% всего ссудного портфеля. За первое половину текущего года субъектам МСБ выдано 2900 кредитов на сумму 93 млн. долларов США.

Каждый из банков имеет свою стратегию развития бизнеса и присутствия на различных рынках. Можно выделить три банковских рынка: крупный бизнес (ТНК, национальные компании, крупные корпорации), малый и средний бизнес и розница (ипотека, карточки, потребительское кредитование) (см. табл. 1 и 2) .

Основными направлениями стратегии развития бизнеса является фондирование, капитализация, выход на зарубежные рынки, создание полноценной финансовой группы, автоматизация бизнес-процессов, инновации и внедрение.

1. 2 Зарубежный опыт потребительского кредитования

На Западе потребительское кредитование развивается уже в течение двух столетий. Есть даже точные дата и место рождения “жизни в кредит” - 1807 год, США. Впервые покупку в кредит стал предлагать своим клиентам один из мебельных магазинов Нью-Йорка. В советскую эпоху тоже можно было приобрести так называемые товары народного потребления в кредит. С большой натяжкой можно сравнить с жилищным кредитованием существовавшую в Союзе систему кооперативов, когда квартиру можно было приобрести за счет собственных накоплений.

В Казахстане потребительское кредитование от силы насчитывает 6-8 лет, а ипотека еще меньше. Если за точку отсчета брать год создания Казахстанской ипотечной компании (КИК) - февраль 2001-го, то ипотеке всего пятый год. Сравните: там - двести лет, у нас - полдесятилетия. И это, пожалуй, главное, что тормозит развитие не только ипотеки, но и любого другого вида кредитования - казахстанцы пока психологически не готовы жить в долг.

Вторая трудность - большой разрыв между ценами на жилье и средними доходами населения. Специалисты констатируют, что цены на жилье в крупнейших городах (четырех “тузах”) республики - обеих столицах, в Актау и Атырау - искусственно завышены. Многие склонны винить в этом систему ипотечного кредитования: мол, сейчас легче приобрести жилье за счет кредитов, спрос растет, а квартир больше не становится. Не будем здесь затрагивать элитное жилье по 1000 у. е. квадрат, которое пока доступно в основном богатым людям. Квартиру за счет ипотеки в таком доме средний казахстанец вряд ли купит, ведь существует определенное соотношение между суммой кредита, доходами и платежами по кредиту. Если в месяц доходы заемщика не превышают 300 долларов, то на погашение кредита он сможет направить только 120-130 долларов, поэтому больше 15 тысяч долларов не получит.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда