Ипотечное кредитование в коммерческих банках

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 31 страниц
В избранное:

Тема: Ипотечное кредитование в коммерческих банках

Содержание

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ..3
1. Ипотечное кредитование: исторический и теоретический аспекты ... ... ... 5
1.1 Исторический аспект ипотечного кредитования ... ... ... ... ... ... ...5
1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования ... ... ... ... ... ... ... ..8
2. Ипотечное кредитование в АО Евразийский банк ... ... ... ... ... ... ... 15
2.1 Организационная структура и сущность ипотечного кредитования как
банковской операции АО Евразийский банк ... ... ... ... ... ... ...15
2.3 Казахстанская система ипотечного кредитования, ее уровни
и этапы реализации в АО Евразийский банк ... ... ... ... ... ... ..19
3. Перспективы развития ипотечного кредитования на примере
АО Евразийский банк ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...24
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...33
Список литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3 5

Введение

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены
крепостного права - банковская система страны состояла в основном из
дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит,
который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа
крепостных "душ", а также драгоценностей. С 60-х годов стали учреждаться
акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е
годы.
Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки,
и городские банки, находящиеся в ведение городских управлений. Банковская
система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный
государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки,
городские банки.
ИПОТЕКА — это один из способов обеспечения обязательства недвижимым
имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения
залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной
недвижимости. Ипотека может использоваться в обеспечении любого денежного
обязательства, в том числе и обязательства по кредитному договору, что
обуславливает существование ипотечного кредита. К категории недвижимости
относится земля либо объекты, непосредственно связанные с землей
(предприятия, жилые и нежилые дома, дороги). Закон РК “О залоге”
устанавливает правило, в силу которого залог недвижимости имущества
возможен лишь вместе с земельным участком, на котором находится
недвижимость, либо правом на них.
Поначалу непривычное понятие "ипотека" в последнее время все прочнее
входит в обиход. Сегодня она стала реальной возможностью приобрести
собственное жилье.
Несмотря на то, что ипотека имеет относительно короткую биографию,
прогресс в этой сфере налицо. Растет число банков и небанковских
организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты. Совершенствуется
механизм их выдачи. Увеличиваются сроки и снижаются ставки возврата займов.
На фоне общего экономического роста в стране ипотека стала стимулом
развития строительной отрасли. Вырос спрос, как на жилье, так и на
коммерческую недвижимость. Наряду с развитием системы строительных
сбережений одним из важных направлений решения жилищных вопросов является
развитие системы ипотечного кредитования. Развитие системы ипотечного
кредитования будет осуществляться за счет активизации участия банков в
кредитовании населения под залог недвижимости.
Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных
источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного
строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие
способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов
в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких
темпов инфляции. Основной задачей ипотечного банка обеспечить надежность
ипотечной сделки, который включает следующие направления:
- непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и
населению;
- продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных
обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для
кредитования.

1. Ипотечное кредитование: исторический и теоретический аспекты

1.1 Исторический аспект ипотечного кредитования

Банк - это основное звено кредитной системы любого государства. Для
того, чтобы понять сущность современного банка, необходимо дать определение
кредитной системе. Кредит - это средство, позволяющее напитывать экономику
денежными ресурсами. Он выступает в двух основных формах: коммерческий и
банковский кредит. Существуют и другие виды кредитов: потребительский,
государственный, международный и т.д. Кредитная система рассматривается как
совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования с
одной стороны; и как совокупность кредитно-финансовых институтов - с
другой. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала
и включают все упомянутые формы кредита.
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в
историю. Само понятие ипотека пришло в мировую финансово-экономическую
систему из древней Греции. Его ввел Архонт Солон в VI веке до н. э.,
предшественник Солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.),
согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее
движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои
знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу
завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к
наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать
собственность по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом
подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае
невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной
собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника
(обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит
обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали
ипотекой.
На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka –
подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.
Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся
ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая
каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии
данной земельной собственности.
Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н.
э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог
имущества частным лицам.
В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было
разработано особое законодательство для ипотечных банков.
Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800
ростовщических и меняльных контор. Банки становились специализированными.
Развивались различные банковские институты: коммунальные, религиозные
и другие, возникали прообразы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п.
Государство всегда оказывало большую поддержку ипотечному
кредитованию. Для этого создавались специальные социальные институты. При
императоре Траяне были созданы финансовые алиментарные фонды для поддержки
вдов и сирот, предоставляющие ипотечные кредиты под 5 % годовых - это был
самый низкий процент в Риме в то время.
Институт ипотеки (залога недвижимости) в течение относительно
небольшого времени прошел эволюцию от фидуции (fiducia, от лат. - сделки на
доверии или доверительной сделки, первой формы вещного обеспечения), к
более прогрессивной стадии - пигнусу и далее к ипотеке. Здесь необходимо
пояснить, что первая стадия "фидуция" возникла и развивалась в
древнеримском праве. В начале развития классического римского права
появился "пигнус" (pignus, от лат., неформальный залог), и лишь затем
собственно "ипотека". При этом сами договоры о залоге первоначально были
лишь дополнительными при первичных кредитных соглашениях (договорах).
Основная суть "фидуции" заключалась в том, что сразу по заключению
договора официально устанавливались права кредитора на закладываемую
недвижимость, сам предмет передавался в "fiducia" и кредитор обязан был
возвратить недвижимость после исправного и своевременного исполнения
договора. Сделка (или договор) "фидуция" также прошла свою эволюцию.
На первом этапе развития института "фидуции" должник не обладал
практически никакой защитой и кредитор сам решал, что ему выгоднее: или
требовать от заемщика выплаты долга, или не возвращать ему имущество. В
дальнейшем было введено официальное положение к документу о залоге (actio
fiducia), которое отменяло эту достаточно выгодную альтернативу кредитора.
Но все равно в технологии сделки оставались достаточно серьезные
правовые моменты, которыми мог воспользоваться кредитор и которые были
невыгодны заемщику.
Следующая стадия развития института ипотеки несла достаточно
прогрессивный характер, защищая заемщика от своевольных действий кредитора.
Договор "пигнуса" (договор о залоге на стадии "пигнуса")
предусматривал передачу закладываемой недвижимости уже не в собственность,
а только во владение ею и только как гарантии исполнения взятого заемщиком
обязательства. Более того, должники имели право требовать, чтобы кредитор
не пользовался данной недвижимостью, а только хранил ее. За кредитором
оставалось условное право продать закладываемую вещь, чтобы возместить свои
средства, только при неисполнении заемщиком взятых им обязательств. При
этом уже тогда кредитору было запрещено оставлять продаваемую недвижимость
(предмет залога) у себя. В случае невыполнения взятых обязательств
должником, кредитор после продажи недвижимости возвращал всю разницу между
выручкой за недвижимость и остатком долга заемщику. Данный вид сделок
тщательно регламентировался. Требования, не входящие в регламентацию были
предметом особого судебного разбирательства.
Появление последней стадии института ипотеки - собственно самой
ипотеки - было обосновано политическими и экономическими условиями того
времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования в Риме и массовая
передача земель арендаторам привели к возникновению классического института
ипотеки. По существующему законодательству ни одна действующая правовая
форма не подходила для гарантирования этого вида сделок между
собственниками земель (латифундистами) и арендаторами, так как мелкие
арендаторы не имели ничего кроме орудий труда, которые они в силу своей
профессии не могли заложить. Выходом из этой ситуации было введение новой
формы залога - залога арендаторами самих орудий труда, причем без передачи
предмета залога во владение арендодателя.
Таким образом, исторически ипотечное кредитование было порождено
хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения
обязательств должника.

1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования

Сравнение различных подходов к организации системы ипотечных кредитов
показывает, что основное различие в развитых странах в организации
ипотечного рынка заключается в формировании различных механизмов
привлечения ресурсов для выдачи ипотечных ссуд. Различными специалистами
высказываются разнообразные мнения по поводу формирования системы жилищного
ипотечного кредитования в России. Однако говорят о необходимости при
построении национальной системы ипотечного жилищного кредитования
использовать так называемую немецкую модель, основанную на целевых
сбережениях (надо отметить, не менее развитую в США – судо-сберегательные
ассоциации). Источниками кредитных средств выступают в основном счета до
востребования и срочные вклады как физических, так и юридических лиц.
Средства граждан, накапливаемые на депозитных счетах в
специализированных сберегательных учреждениях в целях приобретения жилья в
будущем, направляются на финансирование выдачи ипотечных кредитов
заемщикам, готовым приобрести жилье в настоящий момент. Другие специалисты
высказывают мнение о необходимости создания полноценного вторичного рынка
закладных, когда привлечение ресурсов осуществляется на рыке капитала,
которое обычно осуществляется путем создания института вторичного рынка.
Его целью является приобретение выдаваемых банками ипотечных кредитов, либо
рефинансирование этих кредитов каким-либо иным способом.
Таким образом, вопрос заключается в том, какая из этих систем –
жилищные контрактные сбережения или институты вторичного рынка – больше
подходят для развития в России с учетом специфических условий, сложившихся
в настоящее время в нашей стране.
Заслуживают внимания модели контрактных жилищных сбережений, которые
функционируют во Франции и Великобритании.
Во Франции есть два вида жилищных сберегательных счетов: на первом
(так называемая сберегательная книжка А) можно накапливать до 100 тыс.
франков и после этого получить льготный жилищный кредит в 150 тыс. франков
под 3,75% годовых, при этом каждый год к целевому вкладу прибавляется
государственная премия в размере 7,5 тысячи франков; второй вид жилищных
сберегательных счетов — так называемые счета PEL (план жилищных
сбережений), на которых можно накапливать до 400 тыс. франков и получать
льготный жилищный кредит на сумму до 600 тыс. франков под 4,8% годовых.
Ставки по кредитам ниже рыночных на 4-5 процентов. Крупнейший земельный
банк (Креди фонсье де Франс (CREDIT FONCIER DE FRANCE)) и его филиал —
Контора предпринимателей предоставляют ссуды землевладельцам и строительным
компаниям на жилищное и промышленное строительство. Ипотечные операции
связаны с выдачей среднесрочных и долгосрочных ипотечных ссуд в основном
крупным строительным компаниям и землевладельцам на жилищное и промышленное
строительство сроком от 3 до 20 лет.
В Великобритании еще с прошлого столетия успешно функционирует система
строительных обществ. Механизм их работы немного похож на деятельность
немецких, но для получения жилищного кредита не обязательно быть вкладчиком
строительного общества. В последние годы в результате либерализации
банковского законодательства Соединенного Королевства деятельность
строительных обществ все больше пересекается с деятельностью коммерческих
банков.
В Соединенных Штатах Америки еще во времена Ф.Рузвельта начала
складываться разветвленная система ипотечного кредитования жилищного
строительства и приобретения жилья в собственность. Сегодня система
финансирования жилья в США — это сложный рынок общенационального масштаба,
на котором действует огромное число учреждений, включая ипотечные банки,
сберегательные и кредитные ассоциации, коммерческие и сберегательные банки,
страховые компании, пенсионные фонды и т.п.
Решающим фактором успеха в данном направлении оказались мероприятия по
формированию вторичного ипотечного рынка, что решило главную проблему
жилищного финансирования — проблему кредитных ресурсов. С этой целью в
разные годы были созданы специализированные организации — Федеральная
национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae), Корпорация жилищного
кредитования (Фредди Мэк (FHLMC Certificate)) и Правительственная
национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Мае).
Федеральная национальная ипотечная ассоциация была учреждена
Американским правительством в 1938 году. Она начинала как филиал
государственной корпорации Reconstruction Financ Corporation. Сначала она
была названа National Mortgage Association of Washington Вашингтонская
Национальная Ипотечная Ассоциация. Однако в том же году ее название
изменилось на Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) —
Федеральная национальна ипотечная ассоциация. Главной целью Fannie Mae была
покупка и продажа закладных, застрахованных Federal Housing Administration
(FHA) — Федеральная жилищная администрация. В 1954 году Fannie Mae стала
корпорацией со смешанной собственностью: ее обыкновенные акции находились в
частном владении, а привилегированные — в собственности государства.
В 1968 году Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация была
разделена на два отдельных предприятия. Одно из них сохранило название
Fannie Mae, изъяв из обращения государственные акции и став полностью
коммерческим налогоплательщиком и полностью частной компанией. Ее акциями
торгует Нью-Йоркская биржа. Другим предприятием стал Государственная
национальная ипотечная ассоциациия (Government National Mortgai
Association — GNMA — или Ginnie Мае) — государственная корпорация,
созданная для управления ипотечными программами, которые не могли бы
развиваться в частном секторе.
Все эти организации наделены полномочиями покупать ипотечные кредиты
на жилье и под государственную гарантию или государственное страхование
выпускать ценные бумаги, обеспеченные выкупленными ипотечными кредитами.
Рынок долговых обязательств, выпущенных этими организациями, является
сегодня крупнейшим в мире по объему обращающегося на нем капитала. По
оценкам экспертов, он достиг в начале 90-х годов почти 3,5 трлн. долларов,
что значительно превышает соответствующие показатели, например, рынка
американских правительственных ценных бумаг (1,9 трлн.) или корпоративных
облигаций (1,4 трлн. долларов).
Сегодня Fannie Mae — крупнейшая национальная корпорация по активам, а
также крупнейший источник обыкновенных ипотечных фондов в США. Акциями
Fannie Mae торгует Нью-Йоркская биржа и другие крупные фирмы. Ее акции
находятся среди наиболее активно продаваемых. Они также перечисляются в
Каталоге Standard & Poor’s 500 Composite Stock Price Index.
Fannie Mae помогла 8,5 млн. семей купить дома в 1980-х и планирует помочь
еще более чем 12 млн. Более того, она собирается предоставить 1 триллион
долларов США на целевое кредитование для 10 млн. домов к концу десятилетия.
Целевое кредитование будет служить для семей с низкими и средними доходами,
меньшинствам, новым иммигрантам, жителям центральных городов и других
территорий, а также людям, особо нуждающимся в жилье. С момента своего
образования в 1938 году Fannie Mae предоставляет постоянный источник
ипотечного финансирования для покупателей жилья путем инвестирования
закладных из институтов, выпускающих их, таких как сберегательных и
заемных, ипотечных компаний и коммерческих банков.
В Канаде ипотечные банки являются традиционным видом кредитных
институтов. Вначале объектом их деятельности было кредитование сельского
хозяйства под залог земли, впоследствии — кредитование жилищного
строительства.
В Аргентине эффективная схема ипотечного кредитования реализована при
помощи Всемирного Банка. Обобщенный вид схемы выглядит следующим образом:
правительство создает гарантийный фонд для облигаций (долговых
обязательств), эмитируемых банками-участниками проекта. Мировой банк для
создания фонда предоставляет 15-летний заем (включая 7-летнюю отсрочку
платежа) на сумму 500 млн. долларов США. Фонд выдает гарантии по ценным
бумагам, эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Гарантии по паям участия
в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков. Плата за гарантию — 5% от
суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к
валюте кредита Всемирного банка.
Гарантийный фонд создается для того, чтобы выкупить у банков-
участников проекта выпущенные ими облигации в случае, если у банков нет
возможности поддерживать их курс ввиду спада на рынке. Расчет с фондом
производится во всех случаях, когда банки решают воспользоваться своим
правом, зафиксированным в соглашении с Фондом, продать ему свои ценные
бумаги. Банки-участники эмитируют номинированные к курсу США облигации для
того, чтобы аккумулировать денежные средства для кредитования
инвестиционных проектов (как в области производственного, так и жилищного
строительства). Эмитент по согласованию с гарантом (Фондом) может выбрать
вид эмитируемых облигаций.
В Германии система обеспечения дешевых долгосрочных ресурсов для
ипотечного кредитования заключается в создании замкнутого ипотечного
финансового рынка. Он формируется вокруг специализированных сберегательно-
ипотечных кредитных учреждений - строительно-сберегательных касс
(bausparkasse).
Кассы имеют возможность выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных,
поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Дело в том,
что вкладчиками и заемщиками строительно-сберегательных касс являются одни
и те же люди - члены кассы. Низкая доходность депозита - своего рода плата
за право получить ипотечный кредит по низкой ставке.
Название "немецкая система" очень условно. Аналогичные сберегательно-
ипотечные учреждения существуют во многих странах мира. Во Франции эти
структуры называются Caisse d`epargne logement, в Великобритании -
строительные общества (building societies), в США - ссудно-сберегательные
ассоциации (savings and loan associations) и банки взаимных сбережений
(mutual savings banks).
Взаимодействие с кассой делится на два периода - период накопления и
период кредитования. Сначала вкладчик - член кассы заключает контракт
(отсюда название контрактная сберегательная система), согласно которому
берет на себя обязательство вносить в течение определенного времени деньги
на депозит и хранить их, получая доход по оговоренной низкой ставке. Сумму
ежемесячных выплат и срок накопления он выбирает сообразно своим
возможностям и потребностям. Касса в свою очередь берет на себя
обязательство предоставить ему по окончании периода накопления ипотечный
кредит по низкой ставке. В Германии bausparkasse уже много лет стабильно
привлекают средства под 3% годовых и выдают ипотечные кредиты по ставке 5%
при колебании рыночных ставок на такие кредиты, выдаваемые обычными
банками, от 7 до 12% годовых.
Период кредитования начинается, когда член кассы накапливает
приблизительно половину той суммы, что нужна на покупку жилья. Затем он
получает накопленное и еще столько же в качестве кредита. На все эти
средства член кассы покупает квартиру, оформляет ее в залог и начинает
выплачивать кредит. Из-за невысокой ставки процента суммы ежемесячных
выплат по кредиту оказываются приблизительно такими же, какими были его
ежемесячные накопительные взносы.
Условия контракта основаны на расчете, призванном обеспечить
соответствие пассивов и активов кассы по сумме и срокам. Поэтому в контракт
вводится понятие минимального срока накоплений (в разных bausparkasse он
составляет от полутора до двух лет) и условие, что накопления должны
достичь размера, соответствующего так называемому оценочному числу.
Последнее зависит от равномерности внесения накоплений.
Основным достоинством системы является ее полная прозрачность.
Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах,
следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из
основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в
Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине (план Ковальо) и в
Чили (реформы Пиночета).

2. Ипотечное кредитование в АО Евразийский банк

2.1 Организационная структура и сущность ипотечного кредитования как
банковской операции АО Евразийский банк

В условиях межбанковской конкуренции эффективная деятельность АО
Евразийский банк зависит от уровня предоставляемых финансовых услуг. В
последнее время банк все активнее осуществляет нехарактерные для него
операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового
предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг
и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и
повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых
перспективных клиентов.
Задачу закрепиться на рынке, найти свою "нишу" решают, практически, все
коммерческие банки, включая и те, чьи стартовые условия отличались
существенным преимуществом, образованные на базе бывших госбанковских
структур; "Агробанк", "Народный банк" и т.д.. Одновременно на финансовый
рынок Казахстана внедряются банки "новой волны" - "Темирбанк", "Банк
Центркредит", "Банк Каспийский", активно наращивающие капиталы, по-новому
строящие как свои отношения с клиентами, так и стратегию поведения на
рынке.
Рынок банковских услуг, даже в границах Казахстана, довольно объемен,
его обслуживание требует от банка сбора и обработки огромного потока
информации. Разработка новых видов услуг является весьма трудоемким
процессом, что отражается на их себестоимости. Колебания конъюнктуры рынка
вынуждают банк к постоянному перепрофилированию и изменению стратегии
действий, отнимает довольно много времени и средств. Все это ведет к
распылению сил и средств банка, отчего снижается эффективность его работы,
уменьшаются шансы в завоевании конкурентных преимуществ.
Стратегия создания банком дочерних фирм, специализирующихся на оказании
конкретно-определенных видов услуг, решает многие проблемы процесса
диверсификации банковского обслуживания и имеет значительные преимущества.
На основе маркетинга банковских услуг осуществляется выбор партнера и
организация дочерней фирмы.
Анализ рыночных возможностей, определение направления диверсификации
банковского обслуживания и освоения новых видов услуг позволяет на
следующем этапе исследования рынка провести тщательный анализ деятельности
конкурентов - действующих на рынке фирм, оказывающим услуги тем группам
потребителей, которые представляют для банка наибольший интерес как
потенциальные клиенты.
На основе полученной информации выбираются фирмы, которые банк
определяет для себя как наиболее значимые на его потенциальном рынке. Затем
разрабатываются конкретные инвестиционные проекты, способные заинтересовать
эти фирмы, например, лизинговые или венчурные в долевом участии банка. При
таком подходе фирмы, получая дополнительные инвестиции и поддержку банка,
усиливают свои позиции на рынке оказываемых услуг.
При планировании совместной деятельности важно, чтобы банк выдвигал на
первый план не получение прибыли от дочерней фирмы, а максимальное
удовлетворение клиентуры. Расширение рынка и общего объема услуг
обеспечивает рост суммарной прибыли и является основной причиной,
побуждающей банки к расширению круга предлагаемых услуг на базе
создаваемого холдинга.
В настоящее время портфель АО Евразийский банк по
сельскохозяйственным проектам в сфере малого и среднего бизнеса достиг 47
миллионов долларов США, выдано более полутора тысяч кредитов. Так один из
крупнейших банков страны выполняет свою задачу, определенную Президентом РК
для банковского сектора в Послании народу Казахстана, сообщили Казинформу в
пресс-службе банка.
АО Евразийский банк активно включился в реализацию программы
индустриализации аграрного производства через реализацию кластерных
инициатив в сфере производства и переработки сельскохозяйственного сырья,
считая приоритетными задачи содействия развитию отечественных
товаропроизводителей в рамках подготовки страны к вступлению в ВТО.
Что важнее для заемщика - покупателя квартиры: кредит или ипотека?
Конечно кредит! Не хватает денег - берем кредит. А что важнее для банка?
Ипотека! Поскольку ипотека - это залог. Залог - способ обеспечения
обязательств: не возвращает заемщик кредит - предмет залога продается. И
банк, из стоимости заложенного имущества компенсирует свои убытки,
возвращая и кредит, и неуплаченные заемщиком проценты.
Наиболее популярной формой ипотеки среди населения является жилищный
ипотечный кредит - это денежные средства, предоставленные банком клиенту
взаймы на приобретение жилья. За пользование предоставленным кредитом
клиент должен заплатить банку проценты, а также с установленной
периодичностью производить возврат заемных средств в сроки, определенные
кредитным договором. Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в
залоге (ипотеке) у банка до полного погашения ипотечного кредита клиентом.
Ипотечный кредит обычно выдается на довольно длительный срок. Сейчас
казахстанские банки выдают указанный вид кредита в среднем на 3-5 лет.
Жилищный ипотечный кредит на приобретение квартиры отличается от
обычного кредита тем, что он может быть предоставлен только для
приобретения жилья, при этом основным обеспечением по нему является залог
(ипотека) приобретаемого жилья. При этом момент перехода собственности
определяется условиями банка-кредитора: в одном случае собственником
квартиры Вы становитесь в момент ее приобретения, в другом случае,
собственником квартиры Вы становитесь после полного погашения кредита,
проживая при этом в приобретенном жилье.
Банк проводит анализ кредитоспособности и платежеспособности
заемщиков, ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.