Актуальные проблемы развития банковской системы в Республике Казахстан
ПЛАН
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... 3
ГЛАВА 1. Банковская система как эффективный механизм
регулирования экономики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4
1 СТАНОВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА СЛИЯНИЯ И РЕОРГАНИЗАЦИИ
БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
2 Актуальные проблемы развития банковской системы в Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .8
ГЛАВА 2. Анализ современного состояния банковской
системы республики казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 15
2.1. Основные задачи, функции, структура Нацбанка
Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...15
2.2 Коммерческие банки Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
2.3 Иностранные банки в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... .. 23
Глава 3. Перспективы развития банковской системы
Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 28
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 34
Введение
Банковская система одна из важнейших и неотъемлемых структур в рыночной
экономике. Развитие банков неотрывно связано с развитием товарного
производства. С его расширением, растут и развиваются банки, увеличивая
количество, и качество предлагаемых услуг. Сегодня структура банковской
системы резко усложняется. Как правило появляются новые виды финансовых
учреждений, что порождает новые виды услуг и методы обслуживания клиентов.
В связи с вышесказанным Банки Казахстана должны быть заинтересованы в
обмене опытом в сфере услуг с зарубежными банками т.к. мировая экономика
банковского дела сформировалась именно под влиянием тех факторов, что
действуют в настоящий момент в Казахстане.
Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –
одна из главных задач банковской системы Казахстана на данном этапе. А
такую инфраструктуру невозможно создать без разрешения спектра банковских
услуг. Что порождает конкуренцию между различными банкам и подталкивает
последних к поиску путей привлечения дополнительных клиентов, что в свою
очередь приводит к улучшению качества и увеличению количества предлагаемых
услуг.
Цель данной работы выявить наличие существующих в мировой практике
банковских услуг и их применения в банковской системе Республики Казахстан.
Методологический основой работы являются законы и нормативные акты, в
частности:
Указы Президента РК, имеющих силу Закона О национальном банке РК, О
банках и банковской деятельности в РК.
Временные положения и инструкции о банковской деятельности,
статистические данные Нацбанка и другие материалы, основанные на
современном и зарубежном опыте работы в банковской сфере.
Через банки в мировой практике осуществляются такие операции как:
страховые операции; купля – продажа ценных бумаг; посреднические сделки;
управление имуществом клиента, а также оказывают консультационные услуги, в
сфере обслуживания народнохозяйственных программ; ведение статистики
предприятий имеющих подсобные хозяйства. В этом свете, обращение к опыту
зарубежных банков в этой части также немаловажно.
Построение нового банковского механизма возможно, во-первых, лишь путем
восстановления утраченных в свое время рациональных принципов
функционирования кредитных учреждений, которые с успехом применяются в
цивилизованном мире и во-вторых быстро и безболезненно внедряя многовековой
опыт рыночных отношений. Отсюда столь велико значение вдумчивого и
последовательного изучения приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов;
кредитования и расчетов, которые, являются продуктом длительного
исторического отбора в жестких условиях хозяйственного развития и
конкуренции.
ГЛАВА 1. Банковская система как эффективный механизм
регулирования экономики.
1. СТАНОВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА СЛИЯНИЯ И РЕОРГАНИЗАЦИИ
БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
Кредитная система любого государства в значительной степени зависит от
типа экономики в целом. Кредитные системы в централизованных экономиках
существенно отличаются от аналогичных систем в рыночных экономиках. Это
наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе
нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность
кредитной системы в экономике любой страны, конечно, очевидна. Через
кредитную систему государство осуществляет политику отраслевого и
регионального развития всей экономики в целом.
Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных
учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению
кредитных операций. Банки занимают в ней ведущее звено, осуществляя
основную массу кредитных и финансовых операций.
Процесс становления кредитной системы республики уходит далеко в
историю. Каждому этапу экономического развития народного хозяйства
соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура
кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-
финансовом обслуживании.1
Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало
необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с
Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был
создан в 1922 г. как акционерное общество с правом выдачи долгосрочных и
срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специального
текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и
за счет промышленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное
значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного
общества Электрокредит в 1924 г. был создан Электробанк.
На территории Казахстана банковская система была представлена в виде
филиалов Государственного банка и Промышленного банка, а позже и филиалами
других банков. Государственный банк (настоящий его правопреемник
Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое
отделение Промышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере
развертывания индустриализации росла потребность народного хозяйства в
долгосрочных кредитных вложениях в основные фонды. Необходимость
дальнейшего роста капитальных вложений потребовала создать
специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе
Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было
сосредоточено в одном банке — Стройбанке, а краткосрочное кредитование было
передано Госбанку. Коренным образом менялись направления, и формы
деятельности банков, которые были призваны активно проводить организацию
новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования
К моменту обретения республикой самостоятельности банковская система
Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный
банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк,
Эксимбанк), Промстройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком,
Кредсоцбанком и Сбербанком.
С началом преобразований в экономике происходили изменения и в
банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система
была представлена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В
первые годы формирования банковской системы двух уровневость банковской
системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как
классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом
формирования существующей банковской системы. За это время была
осуществлена реорганизация существующих государственных отраслевых банков и
созданы первые коммерческие банки.
Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные
банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень
инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью
зарабатывать доходы.
В 1992—1993 гг. состояние банковской системы оценивалось достаточно
негативно. Нарушение нормального денежного обращения использовалось
отдельными банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали
привлекательными для многочисленных коммерсантов.
В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Республики Казахстан. К
моменту организации Ассоциации подали заявления 35 банков. Несмотря на то,
что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных
мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию,
способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя
события последних дней (назревание сильнейшего банковского кризиса)
показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость
объединяющей структуры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциация
банков России), то, очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности
банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу,
способную продвигать необходимые решения.
В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа экономических консультантов
из Южной Кореи. После детального изучения финансовой и банковской системы
эксперты встретились с Президентом Республики Казахстан и предложили свое
видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-
двух крупных банках путем объединения существующих крупных банков. Также
было предложено реорганизовать мелкие банки и установить минимальный размер
уставного капитала. Решение об увеличении минимального уставного фонда было
принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании
крупных банков путем слияния не было реализовано. Развитие банковской
системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем
достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой
отрасли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощности банков, мы имеем
также очень низкую по международным стандартам капитализацию для
подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы
крупные объединенные банки, тогда вполне возможно, что мы были бы более
защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных
злоупотреблений.
До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические
пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее
выражены были приемы контроля фискального характера. В это время была слабо
развита нормативная база деятельности банков, что способствовало
многочисленным нарушениям, а также давало возможность осуществлять
неправомерные операции.
Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось
прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска
1961—1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко увеличился
объем незаконного ввоза таких банкнот на территорию Казахстана, что привело
к ослаблению финансовой системы страны в целом, повышению уровня инфляции и
понижению уровня жизни населения.
Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым этапом формирования
банковской системы. Основные его черты: постепенный переход
Национального банка к выполнению ряда функций Центрального банка,
экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.
Сильным толчком к появлению банков способствовало введение собственной
национальной валюты: именно с того периода началось мощное экстенсивно-
интенсивное (количественное и качественное) развитие банковской
системы. Введение национальной валюты потребовало от Национального банка
активных мер по поддержанию стабильности и устойчивости национальной
валюты. Вследствие отсутствия опыта и совместного взаимодействия Нацбанка с
правительством идея стабильной национальной валюты приказала долго жить,
вплоть до середины 1994 г. В то время вынужденно сохранялась практика
финансирования бюджетного дефицита за счет прямого заимствования. В этом
как раз и состояло противоречие задач, стоящих перед Национальным банком и
правительством.
Именно в начале 1994 г. встал вопрос о позитивности процентных ставок.
Не секрет, что до середины 1994 г. процентная ставка была негативной, что
имело достаточно ощутимые отрицательные последствия. Назовем основные из
них:
• не конкурентоспособность банковских депозитов;
• избыточный спрос на кредитные ресурсы, как следствие их постоянный
дефицит;
• негативные процентные ставки способствовали усилению инфляции (в
1994 г. инфляция составила 1258%).
В сентябре 1994 г. с целью повышения ликвидности собственного капитала
банков были ужесточены требования к структуре уставных фондов банков
второго уровня. Были введены ограничения на оплату уставного фонда не
денежными средствами.
С сентября 1994 г. введен новый порядок резервирования,
предусматривающий размораживание задепонированных в Национальном банке
средств коммерческих банков и введение платы за резервы, размещенные в
Нацбанке. Банкам было разрешено осуществлять альтернативный порядок
резервирования, который более выгоден. Плата определялась равной 25% от
ставки рефинансирования.
В октябре 1994 г. в Казахстане функционировало около 200 банков, из них
имели лицензию на проведение банковских операций 15 банков.
Именно в 1994 г. вопросы платежного оборота и стабилизации национальной
валюты стали настолько актуальными, что вызвали даже внимание Президента
Республики Казахстан в виде принятия специального постановления в августе
1994 г.
На 1 января 1995 г. было 237 банков, из них 25 имели генеральную
валютную лицензию и по размеру уставного фонда относились к самым крупным
банкам республики. Из общего числа только 8 банков имели уставный фонд от 5
млн. долл. и выше.
С января 1995 г. началось количественное сжатие банковской системы,
основной целью которого явилось повышение надежности банковской системы
республики. Сжатие банков достигалось путем ужесточения требований
Национального банка, усиления конкуренции между банками. Основной задачей
Национального банка стало качественное улучшение деятельности всех банков и
формирование группы (10—15) банков, приближающихся к мировым стандартам.
К февралю 1995 г. Национальный банк уже использовал следующие
классические денежно-кредитные инструменты:
- регулирование объема кредитов рефинансирования;
- регулирование уровня ставки рефинансирования;
- использование механизма обязательных резервов;
- проведение операций с государственными ценными бумагами;
- интервенции Национального банка на валютном рынке.1
За полтора года наблюдается тенденция снижения сети банковских учреждений,
так как на конец 1995 г. было зарегистрировано 130 банков второго уровня,
имеющих лицензию Нацбанка на проведение банковских операций, и их
количество снизилось на четверть по сравнению с 1 января 1995 г. и на треть
— с 1 января 1994 г. - Ухудшение финансового состояния промышленных
предприятий в республике отражается на показателях банковской деятельности
(рост невозвращенных кредитов), тем самым банки вынуждены закрывать часть
действующих нерентабельных филиалов. Величина их уставного капитала
колебалась от 20 тыс. тенге и в целом составила более 6,8 млрд. тенге, что
в 1,4 раза больше, чем было на 1 января 1995 г.
В конце 1995 г. процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно
ликвидированы только 6. В не которых случаях эта процедура тянулась целых 2
года. Подобные же проблемы существуют и у России, где должны были быть
ликвидированы в 1995 г. В настоящее время механизм ликвидации банков более
отработан и не занимает столь продолжительного времени. На 1 января 1998 г.
осталось 77 банков.
Нацбанк как орган государственного регулирования прилагал усилия к тому,
чтобы придать нужное направление происходящим изменениям в банковском
секторе. Некоторые процессы уже идут не так стихийно, к, примеру, слияние
банков, которому создается режим благоприятствования. По ряду банков, в
соответствии с законодательством, возможно, будет введен режим
консервации.2
Достаточно длительное время находился в режиме санации один из крупнейших
бывших банков — Агропромбанк. Судя по нынешнему состоянию банка, санация
дала необходимые результаты: банк осуществляет расчетно-кассовое
обслуживание, пытается вернуть потерянных клиентов.
В 1995 г. Национальный банк продемонстрировал другую возможность
вмешательства в деятельность банков второго уровня. Крупнейший банк
Казахстана Алембанк находился непродолжительное время во временной
администрации Нацбанка. Нацбанк использует также механизм слияния банков.
Так, в 1996 г. были слиты два крупных банка Туран и Алем, в 1997 г. —
Жилстройбанк и Кредсоцбанк.
Еще одним методом является допуск иностранных банков,
присутствующих на рынке Казахстана, к приобретению тех казахстанских
банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Например, в Польше
в свое время запрещалось иностранным банкам открывать дочерние банки и
филиалы, за исключением тех случаев, когда они приобретали в нагрузку
проблемные польские банки.
2. Актуальные проблемы развития банковской системы в Республике
Казахстан
Все проблемы, характерные для современного этапа развития банковской
системы республики, условно можно подразделить на носящие внешний и
внутренний характер. Из основных факторов, носящих внешний характер, особо
выделяются следующие.
Несмотря на ряд наметившихся в последнее время позитивных тенденций,
современное состояние казахстанской экономики характеризуется дальнейшим
сокращением производства и экономической активности в целом ряде отраслей
народного хозяйства, снижением объемов долговременных инвестиций, а
реальный сектор экономики, все обостряющейся проблемой долгов и неплатежей.
Позиции республики в сырьевом секторе ослаблены падением объемов
сельскохозяйственного и промышленного производства — все больше товаров на
казахстанский рынок завозится из-за рубежа. Кроме того, можно отметить
высокую долю теневой экономики, несовершенную налоговую систему и высокую
степень непредсказуемости поведения власти в стране.
По состоянию на начало ноября прошлого года общая сумма просроченной
задолженности по обязательствам превысила Т 1400 млрд. и возросла по
сравнению с началом апреля того же года в 1,4 раза. Кризис неплатежей в
основном обусловлен нарушением естественной связи между динамикой цен и
изменениями денежной массы. Регулирование необходимой денежной массы в
Казахстане происходит в отрыве от формирования новых цен, а новый всплеск
роста спроса на доллары в целом вызван ожиданиями нового обесценивания
тенге, слабым государственным регулированием, медленным расширением
рыночного оборота товаров длительного пользования, неверием народа в
эффективность политики государства.
Сильным ударом для экономики является бегство казахстанцев от своей
национальной валюты. Казахстанцы не особенно верят в тенге, предпочитая
иметь наличные доллары США. Денежные ресурсы рассредоточены по обширному
экономическому пространству страны, по многочисленным держателям малых
средств. По оценкам специалистов на руках у населения сейчас находится
несколько миллиардов наличных долларов США, что превышает золотовалютные
резервы Национального Банка. Уже не первый год стоит проблема: как эти
ресурсы сконцентрировать и направить на развитие производственной сферы.
Долларизация страны в свою очередь означает кредитование Казахстаном
более богатых стран и осложняет проведение государственной бюджетной и
денежной политики, так как увеличивается неподконтрольный правительству
элемент денежной массы.
В результате в Казахстане наблюдается устойчивая неблагоприятная
тенденция платежного баланса страны.
Нынешние маневры правительства и Национального Банка,
заключающиеся в дальнейшем сжатии денежной массы (уменьшение за одиннадцать
месяцев прошлого года составило 17,4%, а количества наличных денег в
обращении - 30%), постепенной девальвации тенге (за 1998 год -10,9%),
повышении ставки рефинансирования (с августа 1998 года на 6,5%), несмотря
на кажущуюся их логичность, являются лишь паллиативными, так как не решают
коренных проблем казахстанской экономики. Власти не учитывают того, что
валютный сегмент, как и финансовый рынок в целом, находятся в крайне
нестабильном положении, а страна пребывает в глубоком социально-
экономическом кризисе.
Все это является следствием проводящейся макроэкономической политики
правительства, игнорирующей, в надежде на автоматическое включение
саморегулирующихся механизмов рынка, структурные особенности казахстанской
экономики.
Естественно, что такая ситуация в экономике не могла не отразиться и на
состоянии дел в банковской сфере.
Как результат этого в последние годы своего развития казахстанские
банки оказались в центре множества весьма сложных противоречивых и трудно
прогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере.
Банковская структура является важнейшей и много зависимой частью общей
экономической системы государства, без потребностей, в услугах которой она
самостоятельно существовать не может. Очевидно, что существенный позитивный
вклад, который может и должна вносить банковская система в экономическое
развитие страны, в первую очередь зависит не только от личных качеств
банкиров-менеджеров, хотя этими качествами и нельзя пренебрегать.
Эффективна государственная администрация, структурные характеристики,
законы, регулирующие деятельность банковской системы, экономическая и
политическая среда, а также традиции и обычаи страны значительно больше
определяют характер развития и функционирования банков, чем конкретные
личности их руководителей.
Одним из основополагающих исходных принципов объективного развития
банковской системы должно являться строгое следование принципу равенства
возможностей для всех субъектов рынка.
Однако не составляет большого секрета, что одним из главных факторов
надежности банка, в условиях Казахстана, хотя и широко не декларируемым,
является наличие особых отношений с властью.
Практически ни в одном другом секторе экономики на протяжении краткой
истории суверенного Казахстана правительственное вмешательство не было
столь велико как в сферу банковской деятельности.
Некоторые казахстанские банки стали видными коммерческими структурами
за достаточно короткий промежуток времени. Они, как правило, не прошли
продолжительный эволюционный путь развития из мелких банков постепенно
повышая пои этом в условиях конкурентной борьбы эффективность своей
деятельности, а быстро наращивали свой вес за счет особых условий,
созданных им заинтересованными элитными структурами. Хотя процесс
формирования основных элит в Казахстане можно считать фактически
завершенным, однако, окончательного распределения между ними власти,
влияния и собственности пока еще не произошло. И это скрытое противостояние
элит продолжается. Естественно, что при каждом очередном витке обострения
конкурентной борьбы между элитами за власть и собственность, соперничающие
стороны будут стремиться, прежде всего, создавать проблемы для
финансово-кредитных учреждений противоборствующей стороны. И в таких
условиях любое возможное даже временное, ослабление позиций элиты,
патронирующей определенный банк, сразу же отразится на положении этого
банка. Так, что пока существуют предпосылки для продолжения такой борьбы,
сохраняется и вероятность краха даже крупных отечественных банков.
Несмотря на кажущийся учет роли внешних факторов, и других объективных
причин дестабилизации ситуации на финансовых рынках в экономике
Казахстана, оперативная деятельность правительства и Национального
Банка Республики Казахстан до последнего времени сводилась в основном
лишь к лечению явных следствий болезни, лишь к кратковременному
улучшению конъюнктуры рынка, а не к кардинальному устранению основных
источников слабости финансовой системы в целом.
Так, например, при передаче многих предприятий республики в управление
иностранным фирмам и компаниям правительством республики были полностью
проигнорированы интересы отечественных банков:
задолженность предприятий гасилась только по их обязательствам перед
государством, а долги по кредитам, полученным за счет средств самих банков,
были заморожены.
К тому же, как следствие проводимой правительством жесткой
монетаристской политики, финансовое состояние многих предприятий республики
продолжало ухудшаться, что также сказалось на ухудшении качества кредитных
портфелей банков и их финансовом состоянии. В результате этих названных, а
также ряда других причин даже бывшие такие крупные банки республики, как,
например, Туранбанк, Алембанк и Кредсоцбанк оказались в тяжелом финансовом
положении.
Поэтому ссылки в официальных документах правительства и
Национального Банка Республики Казахстан, обосновывавших в свое время
объединение, например, Туранбанка с Алембанком их отрицательным капиталом,
возникшим якобы только из-за плохого менеджмента и неучастия акционеров
этих банков в их управлении, были не совсем корректными. А принудительный
выкуп акций практически за бесценок у акционеров этих банков фактически на
многие годы вперед вообще подорвал интерес потенциальных инвесторов к
акциям отечественных банков.
В связи с этим для объективного представления интересов банковской
системы по отношению к правительственными к прочим государственным органам
предлагаем законодательно оформить право банков на создание экономико-
политических союзов (центральных и региональных), в состав которых должны
входить ревизионные комиссии для проведения, независимо от государственных
контрольных органов, контроля репутации и ликвидности банков, входящих в
состав союза.
Кроме того, для обеспечения порядка, четкой ориентации образа действий
кредитных учреждений, а также для защиты кредиторов от потерь необходимо
разработать и принять закон о кредитном деле, который в первую очередь
должен содержать предписания о формах надзора и контроля, о коммерческом
поле деятельности, по борьбе с нарушениями в кредитном деле и др. В
качестве другого примера, характеризующего конъюнктурность проводимой
правительством республики финансово-экономической политики, можно отметить
следующее.
Неспособность правительства сбалансировать доходы с расходами и в связи
с этим искусственно поддерживаемая высокая доходность государственных
ценных бумаг (ГЦБ) (за 1998 год их доходность была поднята на 9,5%, а
доходность НОТ Национального Банка соответственно — на 14,2%), отвлекающая
кредитные ресурсы коммерческих банков из реального сектора экономики, могут
стать причиной в Казахстане кризиса, аналогичного российскому.
При сложившейся в настоящее время ситуации банковская система
фактически работает только как посредник между своими клиентами и
государством: деньги клиентов тратятся почти исключительно на покупку ГЦБ,
или на валютные операции, при этом об инвестировании производственной сферы
никто и не помышляет. Кроме денег клиентов, коммерческие банки, привлекая
деньги нерезидентов, иначе говоря, зарубежные кредиты, также направляют их
в основном на покупку ГЦБ, или на операции с валютой.
Доля требований банков по ценным бумагам к правительству в сентябре
1998г. составила около 40% чистых активов банковской системы страны, что
превышает аналогичный показатель большинства других стран почти в 2,5 раза.
Например, в Германии этот показатель составляет 15%, во Франции - 14%.
Но компенсация дефицита государственного бюджета путем массовой эмиссии
ГЦБ приводит к еще большему оттоку денег из производственной сферы,
дальнейшему углублению кризиса неплатежей и снижению налоговых поступлений.
Таким образом, идет затягивание времени и дальнейшая консервация кризисной
ситуации.
В результате такой политики экономическое пространство страны
фактически распалось на две практически изолированные и замкнутые сферы:
коммерческие банки - рынок ГЦБ - государственный бюджет и реальная
экономика, задыхающаяся от дефицита инвестиций.
Таким образом, происходит утрата банками роли полноценных субъектов
экономической жизни страны. Вместо того, чтобы расширять свое участие в
процессе создания добавленной стоимости за счет концентрации финансовых
потоков и их перераспределения в сторону наиболее перспективных
производственных проектов и конкурентоспособных предприятий, банки
все более вовлекаются в спекулятивные операции на валютном рынке и рынке
ГЦБ.
Необходимость обеспечения роли Казахстана как экономического.
пространства для размещения и развития объектов прежде всего
производственной деятельности настоятельно требует кардинального
обновления финансовой и экономической политики.
Совершенно ясно, что экономическая среда формируется не
правительственными указами и постановлениями, а путем создания необходимых
условий для всех хозяйствующих субъектов рынка, обеспечивающих им
равенство доступа к собственности и ресурсам, а банковскому сектору
Республики Казахстан развитие на основе стабильной денежной и валютной
систем, либеральном экономическом законодательстве и равновесии социальных
интересов.
Поэтому государство должно срочно реализовать целый комплекс мер помощи
отечественному товаропроизводителю, стимулировать развитие и взаимодействие
всех форм национального капитала, наладить ресурсное обеспечение
производственного сектора и экономики в целом, активнее, привлекая к этому
коммерческие банки.
Правительству необходимо четко сформулировать долговременные задачи
своей политики, предусматривающей дальнейшее уменьшение влияния государства
на экономику, предоставление ей большей свободы для маневров, радикальное
улучшение в области обеспечения занятости населения республики, жесткую
расходную дисциплину, ликвидацию части налогов или их существенное
снижение, повышение роли коммерческих банков как связующих звеньев между
политикой и реальной экономикой. Эта политика должна определить конкретные
цели и инструментарий их достижения, а также исходные данные и критерии
соответствующих программ развития.
Если не будет четкой долговременной стратегии развития банковской
системы, которая предусматривала бы определенные возможности вложения
инвестиций банками в реальный сектор экономики, то, ни о каком подъеме
отечественного производства не может быть и речи.
Видимо, правительству целесообразно разработать 3 - 4 приоритетные
национальные программы, которые Президент Казахстана объявит надежными с
экономической точки зрения и отвечающими первоочередным государственным
целям. Правительство должно поддержать эти проекты финансовыми гарантиями
(желательно с участием известных зарубежных банков) и предложить гражданам
вкладывать свои средства в эти программы при высокой надежности их целевых
вкладов.
При этом необходимо предусмотреть особую ответственность государства за
финансовую поддержку развития высокотехнологичных и конкурентоспособных,
прежде всего экспортоориентированных и импортозамещающих производств.
В этой части возникает острая необходимость в специальной бюджетной
консолидации средств, ориентирующей и стимулирующей банки, работающие в
сфере реальной экономики, на реализацию именно тех программ, которые будут
определены этой политикой. При этом уполномоченные банки, реализующие
мероприятия по поддержке принятых решений, должны действовать
самостоятельно в рамках собственной ответственности, но в строгом
соответствии с целями проводимой политики.
Конкретные меры по стимулированию инвестиционной активности
коммерческих банков в первоочередном порядке должны предусматривать
формирование таких специальных и эффективно действующих механизмов,
которые, прежде всего, препятствовали бы отвлечению капитала из
производственной сферы в спекулятивную.
Экономическая ситуация диктует и необходимость принятия решения об
учреждении специального стандарта бюрократических затрат, с помощью
которого появится объективная возможность осуществлять проверки исполнения
соответствующих законов и правительственных распоряжений, соблюдения других
формальностей всеми субъектами рынка.
В конечном итоге речь идет о таком радикальном изменении денежно-
кредитной политики правительства и Национального Банка и формировании такой
гибкой системы, которая реально бы стимулировала деятельность банков,
работающих именно с производственным сектором экономики.
Из первоочередных мероприятий в этом направлении необходимо
предусмотреть существенные налоговые льготы для банков участвующих в
кредитовании (инвестировании) особо важных для народного хозяйства программ
и долгосрочном кредитовании частного сектора.
Эти, а также целый ряд других мероприятий в комплексе позволят
существенно повысить роль отечественных банков и их заинтересованность в
инвестировании реальных высокоэффективных проектов развития
отечественной экономики.
Естественно, что, как уже отмечалось ранее, создавшееся положение в
банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового
состояния всей экономики. Однако весомый вклад в это вносят и сами
коммерческие банки.
Из основных внутренних проблем, характерных для современного этапа
развития банковской системы Казахстана, можно отметить следующие:
• слабость собственной ресурсной базы;
• отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;
• слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;
• отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного
набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и
регулирование деятельности коммерческого банка;
• низкий уровень компьютеризации и программного обеспечения банков;
• отсутствие налаженных горизонтальных информационных связей между
банками.
Главным продуктом, инструментом труда у банкиров являются деньги, но
свободных денег у казахстанских банков в настоящее время нет. Наша
экономика практически обескровлена в денежном отношении. Соотношение
денежной массы к валовому продукту составляет лишь 8% (в нормально
функционирующей экономике - 20% - 25%). Причем никто не может четко уяснить
наперед, какая конкретно политика в отношении количества денег, хотя бы в
ближайшем году, будет проводиться Национальным Банком.
В этой связи целесообразно, чтобы Национальный Банк ежегодно публиковал
установленный им на ближайшие 12 месяцев целевой коридор по количеству
денег. Основой для этого должно являться предположение об увеличении
производственного потенциала республики, прогнозируемое развитие цен, и
планируемая скорость обращения денег. За счет такого сообщения о
предполагаемом количестве денег Национальный Банк будет предоставлять
субъектам экономики существенную помощь для их ориентации в соответствующих
путях развития.
Кроме того, отечественные банки бедны. Так, совокупный собственный
капитал казахстанских банков в настоящее время составляет всего около $400
млн. Любой из первой сотни мировых банков многократно перекроет эту цифру.
В настоящее время у казахстанских банков фактически нет условий для
долгосрочного кредитования. В их депозитных портфелях преобладающими
являются депозиты на срок до одного года. В условиях непредсказуемости
развития экономической ситуации в республике мало кто из субъектов рынка
рискует сегодня вкладывать деньги на длительный срок. Все это приводит к
тому, что банки не имеют длинных денег.
Успешное развитие банка, а сегодняшней ситуации для некоторых —
выживание, невозможно без выбора стратегий его деятельности, тактики и
конкретных инструментов их реализации, основанных на фундаментальном
экономическом анализе. Целью фундаментального анализа деятельности банка
является предвидение, то есть взгляд из настоящего в будущее, а для
конкретного банка - это решение вопросов, связанных с управлением его
портфелем (структурой активов и пассивов), доходностью, издержками,
достаточностью собственного капитала и его ценностью, банковскими рисками и
т.д.
Вместе с тем, анализ работы некоторых банков показывает, что основной
набор показателей, которыми оперируют эти банки, лишь констатирует уже
сформировавшиеся события, да и то лишь по истечении отчетного периода.
Проведение фундаментального анализа современного банка, учитывая
гигантский объем информации, проблематично без достаточной оснащенности
современной компьютерной техникой и соответствующего обеспечения.1
Однако уровень оснащенности наших банков современными техникой и
технологиями в целом оставляет желать лучшего. В качестве первых шагов для
упорядочения дел в этом направлении необходимо разработать и принять
Республиканские стандарты по основным банковским операциям и провести
унификацию банковских информационных технологий и программного обеспечения.
Деятельность современного банка немыслима без использования в ней всего
инструментария маркетинга.
Известно, что полный комплекс банковского маркетинга включает в себя
работу в следующих основных направлениях:
• изучение рынка банковских продуктов и услуг, определение доли банка
на соответствующих рынках, проведение анализа клиентской базы и
конкурентной обстановки на рынке, сегментация рынка. Используя
результаты анализа рынка и информацию по анкетированию клиентов
банка, банк должен проводить изучение емкости рынка путем сравнения
спроса в услугах банка с объемом услуг в целом по данному сегменту
рынка. При этом определяется степень удовлетворения имеющегося
спроса клиентуры банками - конкурентами, проводится оценка сильных
и слабых сторон конкурентов, их потенциальные возможности;
• участие в разработке новых банковских продуктов и услуг,
привлечении новых клиентов и расширении клиентской базы, разработке
и внедрении новых форм и видов клиентского сервиса;
• участие в формировании политики банка в области ставок и тарифов на
банковские продукты и услуги;
• формирование спроса и каналов сбыта банковских продуктов и услуг и
рекламная деятельность.
Однако деятельность маркетинговых служб многих казахстанских банков
децентрализована и по существу сводится лишь к рекламе. Важной проблемой,
требующей своего решения, является неразвитость информационных связей между
коммерческими банками. В этом случае имеется в виду не регулярное
представление отчетных данных Национальному Банку, а четко налаженный
обязательный информационный обмен между коммерческими банками. Например,
многим казахстанским банкам зачастую приходится кредитовать клиентуру,
имеющую счета и в других банках. При этом банки совершенно не располагают
объективной информацией о надежности и платежеспособности клиента, а
получить такие данные в других банках практически невозможно, так как они
составляют коммерческую тайну. Уместно, видимо, напомнить о том, что в
западных странах информация о неплатежеспособности и неблагонадежности
клиента сразу же становится достоянием всех банков.
Серьезной проблемой является, и отсутствие единого объединяющего начала
в банковской сфере. Практика свидетельствует о почти полной изолированности
отечественных банков, фактически каждый банк варится в собственном соку, в
то же время как почти каждый из них нуждается в самой разнообразной
информации и различных консультациях.
В республике назрела необходимость создания при Национальном Банке
самостоятельных хозрасчетных информационных и методических центров, в
задачу которых входили бы сбор, обобщение и обеспечение на коммерческой
основе различной информацией и методическими разработками заинтересованные
банки.
Уроки российского экономического кризиса, в результате которого почти
400 российских банков обанкротились и их многотысячный персонал оказался
безработным, свидетельствуют за то, что для представления интересов банков
и их работников необходимо законодательно предусмотреть возможность
создания совместно с профсоюзами специальных социально-политических союзов
больших групп финансово-кредитных учреждений, основными задачами которых
должны являться: регулирование заработной платы работников и отстаивание их
интересов и прав; разработка совместно с соответствующими государственными
учреждениями типовых планов для профессионального обучения; участие в
составе организаций по повышению квалификации банковских работников и др.
ГЛАВА 2. Анализ современного состояния банковоской
системы республики казахстан
2.1. Основные задачи, функции, структура Нацбанка Республики Казахстан
Согласно Указу Национальный Банк Республики Казахстан является
центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний
(первый) уровень банковской системы страны.
Национальный Банк Казахстана представляет интересы Республики Казахстан
в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных
банках и иных финансово-кредитных организациях. Указом Президента
Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О Национальном Банке Республики
Казахстан" на Национальный Банк возложены следующие задачи:
- разработка и проведение политики государства в области денежного
обращения, кредита, организации переводов денег между банками и их
клиентами и валютных отношений;
- содействие обеспечению стабильной денежной, кредитной и банковской
системы;
- защита интересов кредиторов и клиентов банков путем принятия
нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, и
осуществления контроля за их исполнением.
Национальный Банк Казахстана в соответствии с возложенными на него
задачами выполняет основные функции, без которых невозможно выполнение
главной задачи центрального банка — сохранение стабильности национальной
денежной единицы, а также обладает установленными законодательством
полномочиями и правами. Так, Национальный Банк Республики Казахстан:
- проводит государственную денежно-кредитную политику в Республике
Казахстан.
Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком,
является одним из элементов экономической политики государства, и
представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение
денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и
других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов;
осуществляет эмиссию банкнот и монет на территории Республики Казахстан;
осуществляет эмиссию ценных бумаг.
- Ценные бумаги, эмитируемые Национальным Банком Казахстана, являются
государственными ценными бумагами и ответственность по ним несет
Национальный Банк;
- участвует в обслуживании государственного долга Правительства
Республики Казахстан по согласованию с ним и обслуживает
государственный долг Национального Банка Казахстана;
- в установленном порядке проводит обязательную экспертизу проспектов
эмиссий ценных бумаг банков до их государственной регистрации,
согласование изменений к ним и дает заключения по отчету об итогах
выпуска и размещения ценных бумаг банками, учредительным документам,
а также дает согласие на внесение изменений в учредительные
документы банка, его перерегистрацию, назначение (избрание)
руководящих работников банка;
- вправе предоставлять кредиты банкам, а также юридическим лицам,
открывающим по решению Правления Национального Банка Казахстана
банковские счета в Национальном Банке Казахстана. Является
кредитором последней инстанции для банков;
- вправе производить реструктуризацию задолженностей банков и других
организаций перед Национальным Банком Казахстана по предоставленным
им кредитам;
- осуществляет контроль и надзор за деятельностью банков и
устанавливает им пруденциальные нормативы, включая размер капитала
банка на определенную дату, а также применяет иные санкции,
предусмотренные действующим банковским законодательством. В
целях защиты интересов кредиторов банков и обеспечения устойчивости
банковской системы Республики Казахстан Национальный Банк Казахстана
вправе по согласованию с Правительством Республики Казахстан
принудительно выкупить акции (доли акционеров) банков, имеющих
отрицательный размер капитала, при условии их обязательной
последующей незамедлительной реализации новым инвесторам;
- осуществляет регулирование ставок вознаграждения по кредитам в
Республике Казахстан.1
В случаях невозможности контроля за инфляционными процессами в
Казахстане методами денежно-кредитного регулирования Национальный Банк
вправе:
• ограничивать объемы кредитов и банковские ставки вознаграждения по
ним;
• определяет порядок, систему и форму осуществления платежей и
переводов денег в Республике Казахстан, организует функционирование
платежной системы, обеспечивающей своевременное и бесперебойное
проведение переводов денег между банками в казахстанских тенге,
устанавливает минимальные требования по обеспечению банками
надежности, безопасности используемых ими автоматизированных систем
и защиты банковской информации;
• осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в
Республике Казахстан и вправе проводить все виды валютных операций;
• издает обязательные для исполнения всеми банками и их клиентами
нормативные правовые акты по вопросам банковской деятельности,
учета.
• платежей и переводов денег, осуществления валютных операций в
пределах полномочий, определенных законодательством, а также
осуществляет надзор за их соблюдением;
• по согласованию с Министерством финансов Республики Казахстан и
другими уполномоченными органами устанавливает стандарты
бухгалтерского учета, перечень, формы, сроки
представления бухгалтерской, статистической и иной отчетности
банками для обеспечения контрольных и надзорных функций;
• в целях упорядочения платежей и переводов денег вправе
устанавливать по согласованию с Правительством Республики Казахстан
очередность платежей по банковским счетам, осуществляемых банками и
всеми хозяйствующими субъектами, если иное не
предусмотрено законодательными актами;
• вправе участвовать в создании и деятельности
организаций, способствующих осуществлению Национальным Банком
Казахстана возложенных на него функций, и (или) являющихся частью
инфраструктуры финансового рынка;
• устанавливает правила учета, хранения, перевозки и инкассации
наличных банкнот и монет, участвует в обеспечении перевозки,
хранения и инкассации банкнот и монет, создает резервные
государственные фонды банкнот ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... 3
ГЛАВА 1. Банковская система как эффективный механизм
регулирования экономики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...4
1 СТАНОВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА СЛИЯНИЯ И РЕОРГАНИЗАЦИИ
БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
2 Актуальные проблемы развития банковской системы в Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .8
ГЛАВА 2. Анализ современного состояния банковской
системы республики казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 15
2.1. Основные задачи, функции, структура Нацбанка
Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...15
2.2 Коммерческие банки Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... 21
2.3 Иностранные банки в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... .. 23
Глава 3. Перспективы развития банковской системы
Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 28
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 34
Введение
Банковская система одна из важнейших и неотъемлемых структур в рыночной
экономике. Развитие банков неотрывно связано с развитием товарного
производства. С его расширением, растут и развиваются банки, увеличивая
количество, и качество предлагаемых услуг. Сегодня структура банковской
системы резко усложняется. Как правило появляются новые виды финансовых
учреждений, что порождает новые виды услуг и методы обслуживания клиентов.
В связи с вышесказанным Банки Казахстана должны быть заинтересованы в
обмене опытом в сфере услуг с зарубежными банками т.к. мировая экономика
банковского дела сформировалась именно под влиянием тех факторов, что
действуют в настоящий момент в Казахстане.
Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –
одна из главных задач банковской системы Казахстана на данном этапе. А
такую инфраструктуру невозможно создать без разрешения спектра банковских
услуг. Что порождает конкуренцию между различными банкам и подталкивает
последних к поиску путей привлечения дополнительных клиентов, что в свою
очередь приводит к улучшению качества и увеличению количества предлагаемых
услуг.
Цель данной работы выявить наличие существующих в мировой практике
банковских услуг и их применения в банковской системе Республики Казахстан.
Методологический основой работы являются законы и нормативные акты, в
частности:
Указы Президента РК, имеющих силу Закона О национальном банке РК, О
банках и банковской деятельности в РК.
Временные положения и инструкции о банковской деятельности,
статистические данные Нацбанка и другие материалы, основанные на
современном и зарубежном опыте работы в банковской сфере.
Через банки в мировой практике осуществляются такие операции как:
страховые операции; купля – продажа ценных бумаг; посреднические сделки;
управление имуществом клиента, а также оказывают консультационные услуги, в
сфере обслуживания народнохозяйственных программ; ведение статистики
предприятий имеющих подсобные хозяйства. В этом свете, обращение к опыту
зарубежных банков в этой части также немаловажно.
Построение нового банковского механизма возможно, во-первых, лишь путем
восстановления утраченных в свое время рациональных принципов
функционирования кредитных учреждений, которые с успехом применяются в
цивилизованном мире и во-вторых быстро и безболезненно внедряя многовековой
опыт рыночных отношений. Отсюда столь велико значение вдумчивого и
последовательного изучения приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов;
кредитования и расчетов, которые, являются продуктом длительного
исторического отбора в жестких условиях хозяйственного развития и
конкуренции.
ГЛАВА 1. Банковская система как эффективный механизм
регулирования экономики.
1. СТАНОВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ КАК ОСНОВА СЛИЯНИЯ И РЕОРГАНИЗАЦИИ
БАНКОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
Кредитная система любого государства в значительной степени зависит от
типа экономики в целом. Кредитные системы в централизованных экономиках
существенно отличаются от аналогичных систем в рыночных экономиках. Это
наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе
нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность
кредитной системы в экономике любой страны, конечно, очевидна. Через
кредитную систему государство осуществляет политику отраслевого и
регионального развития всей экономики в целом.
Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных
учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению
кредитных операций. Банки занимают в ней ведущее звено, осуществляя
основную массу кредитных и финансовых операций.
Процесс становления кредитной системы республики уходит далеко в
историю. Каждому этапу экономического развития народного хозяйства
соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура
кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-
финансовом обслуживании.1
Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало
необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с
Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был
создан в 1922 г. как акционерное общество с правом выдачи долгосрочных и
срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специального
текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и
за счет промышленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное
значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного
общества Электрокредит в 1924 г. был создан Электробанк.
На территории Казахстана банковская система была представлена в виде
филиалов Государственного банка и Промышленного банка, а позже и филиалами
других банков. Государственный банк (настоящий его правопреемник
Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое
отделение Промышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере
развертывания индустриализации росла потребность народного хозяйства в
долгосрочных кредитных вложениях в основные фонды. Необходимость
дальнейшего роста капитальных вложений потребовала создать
специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе
Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было
сосредоточено в одном банке — Стройбанке, а краткосрочное кредитование было
передано Госбанку. Коренным образом менялись направления, и формы
деятельности банков, которые были призваны активно проводить организацию
новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования
К моменту обретения республикой самостоятельности банковская система
Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный
банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк,
Эксимбанк), Промстройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком,
Кредсоцбанком и Сбербанком.
С началом преобразований в экономике происходили изменения и в
банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система
была представлена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В
первые годы формирования банковской системы двух уровневость банковской
системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как
классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом
формирования существующей банковской системы. За это время была
осуществлена реорганизация существующих государственных отраслевых банков и
созданы первые коммерческие банки.
Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные
банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень
инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью
зарабатывать доходы.
В 1992—1993 гг. состояние банковской системы оценивалось достаточно
негативно. Нарушение нормального денежного обращения использовалось
отдельными банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали
привлекательными для многочисленных коммерсантов.
В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Республики Казахстан. К
моменту организации Ассоциации подали заявления 35 банков. Несмотря на то,
что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных
мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию,
способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя
события последних дней (назревание сильнейшего банковского кризиса)
показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость
объединяющей структуры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциация
банков России), то, очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности
банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу,
способную продвигать необходимые решения.
В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа экономических консультантов
из Южной Кореи. После детального изучения финансовой и банковской системы
эксперты встретились с Президентом Республики Казахстан и предложили свое
видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-
двух крупных банках путем объединения существующих крупных банков. Также
было предложено реорганизовать мелкие банки и установить минимальный размер
уставного капитала. Решение об увеличении минимального уставного фонда было
принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании
крупных банков путем слияния не было реализовано. Развитие банковской
системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем
достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой
отрасли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощности банков, мы имеем
также очень низкую по международным стандартам капитализацию для
подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы
крупные объединенные банки, тогда вполне возможно, что мы были бы более
защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных
злоупотреблений.
До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические
пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее
выражены были приемы контроля фискального характера. В это время была слабо
развита нормативная база деятельности банков, что способствовало
многочисленным нарушениям, а также давало возможность осуществлять
неправомерные операции.
Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось
прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска
1961—1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко увеличился
объем незаконного ввоза таких банкнот на территорию Казахстана, что привело
к ослаблению финансовой системы страны в целом, повышению уровня инфляции и
понижению уровня жизни населения.
Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым этапом формирования
банковской системы. Основные его черты: постепенный переход
Национального банка к выполнению ряда функций Центрального банка,
экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.
Сильным толчком к появлению банков способствовало введение собственной
национальной валюты: именно с того периода началось мощное экстенсивно-
интенсивное (количественное и качественное) развитие банковской
системы. Введение национальной валюты потребовало от Национального банка
активных мер по поддержанию стабильности и устойчивости национальной
валюты. Вследствие отсутствия опыта и совместного взаимодействия Нацбанка с
правительством идея стабильной национальной валюты приказала долго жить,
вплоть до середины 1994 г. В то время вынужденно сохранялась практика
финансирования бюджетного дефицита за счет прямого заимствования. В этом
как раз и состояло противоречие задач, стоящих перед Национальным банком и
правительством.
Именно в начале 1994 г. встал вопрос о позитивности процентных ставок.
Не секрет, что до середины 1994 г. процентная ставка была негативной, что
имело достаточно ощутимые отрицательные последствия. Назовем основные из
них:
• не конкурентоспособность банковских депозитов;
• избыточный спрос на кредитные ресурсы, как следствие их постоянный
дефицит;
• негативные процентные ставки способствовали усилению инфляции (в
1994 г. инфляция составила 1258%).
В сентябре 1994 г. с целью повышения ликвидности собственного капитала
банков были ужесточены требования к структуре уставных фондов банков
второго уровня. Были введены ограничения на оплату уставного фонда не
денежными средствами.
С сентября 1994 г. введен новый порядок резервирования,
предусматривающий размораживание задепонированных в Национальном банке
средств коммерческих банков и введение платы за резервы, размещенные в
Нацбанке. Банкам было разрешено осуществлять альтернативный порядок
резервирования, который более выгоден. Плата определялась равной 25% от
ставки рефинансирования.
В октябре 1994 г. в Казахстане функционировало около 200 банков, из них
имели лицензию на проведение банковских операций 15 банков.
Именно в 1994 г. вопросы платежного оборота и стабилизации национальной
валюты стали настолько актуальными, что вызвали даже внимание Президента
Республики Казахстан в виде принятия специального постановления в августе
1994 г.
На 1 января 1995 г. было 237 банков, из них 25 имели генеральную
валютную лицензию и по размеру уставного фонда относились к самым крупным
банкам республики. Из общего числа только 8 банков имели уставный фонд от 5
млн. долл. и выше.
С января 1995 г. началось количественное сжатие банковской системы,
основной целью которого явилось повышение надежности банковской системы
республики. Сжатие банков достигалось путем ужесточения требований
Национального банка, усиления конкуренции между банками. Основной задачей
Национального банка стало качественное улучшение деятельности всех банков и
формирование группы (10—15) банков, приближающихся к мировым стандартам.
К февралю 1995 г. Национальный банк уже использовал следующие
классические денежно-кредитные инструменты:
- регулирование объема кредитов рефинансирования;
- регулирование уровня ставки рефинансирования;
- использование механизма обязательных резервов;
- проведение операций с государственными ценными бумагами;
- интервенции Национального банка на валютном рынке.1
За полтора года наблюдается тенденция снижения сети банковских учреждений,
так как на конец 1995 г. было зарегистрировано 130 банков второго уровня,
имеющих лицензию Нацбанка на проведение банковских операций, и их
количество снизилось на четверть по сравнению с 1 января 1995 г. и на треть
— с 1 января 1994 г. - Ухудшение финансового состояния промышленных
предприятий в республике отражается на показателях банковской деятельности
(рост невозвращенных кредитов), тем самым банки вынуждены закрывать часть
действующих нерентабельных филиалов. Величина их уставного капитала
колебалась от 20 тыс. тенге и в целом составила более 6,8 млрд. тенге, что
в 1,4 раза больше, чем было на 1 января 1995 г.
В конце 1995 г. процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно
ликвидированы только 6. В не которых случаях эта процедура тянулась целых 2
года. Подобные же проблемы существуют и у России, где должны были быть
ликвидированы в 1995 г. В настоящее время механизм ликвидации банков более
отработан и не занимает столь продолжительного времени. На 1 января 1998 г.
осталось 77 банков.
Нацбанк как орган государственного регулирования прилагал усилия к тому,
чтобы придать нужное направление происходящим изменениям в банковском
секторе. Некоторые процессы уже идут не так стихийно, к, примеру, слияние
банков, которому создается режим благоприятствования. По ряду банков, в
соответствии с законодательством, возможно, будет введен режим
консервации.2
Достаточно длительное время находился в режиме санации один из крупнейших
бывших банков — Агропромбанк. Судя по нынешнему состоянию банка, санация
дала необходимые результаты: банк осуществляет расчетно-кассовое
обслуживание, пытается вернуть потерянных клиентов.
В 1995 г. Национальный банк продемонстрировал другую возможность
вмешательства в деятельность банков второго уровня. Крупнейший банк
Казахстана Алембанк находился непродолжительное время во временной
администрации Нацбанка. Нацбанк использует также механизм слияния банков.
Так, в 1996 г. были слиты два крупных банка Туран и Алем, в 1997 г. —
Жилстройбанк и Кредсоцбанк.
Еще одним методом является допуск иностранных банков,
присутствующих на рынке Казахстана, к приобретению тех казахстанских
банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Например, в Польше
в свое время запрещалось иностранным банкам открывать дочерние банки и
филиалы, за исключением тех случаев, когда они приобретали в нагрузку
проблемные польские банки.
2. Актуальные проблемы развития банковской системы в Республике
Казахстан
Все проблемы, характерные для современного этапа развития банковской
системы республики, условно можно подразделить на носящие внешний и
внутренний характер. Из основных факторов, носящих внешний характер, особо
выделяются следующие.
Несмотря на ряд наметившихся в последнее время позитивных тенденций,
современное состояние казахстанской экономики характеризуется дальнейшим
сокращением производства и экономической активности в целом ряде отраслей
народного хозяйства, снижением объемов долговременных инвестиций, а
реальный сектор экономики, все обостряющейся проблемой долгов и неплатежей.
Позиции республики в сырьевом секторе ослаблены падением объемов
сельскохозяйственного и промышленного производства — все больше товаров на
казахстанский рынок завозится из-за рубежа. Кроме того, можно отметить
высокую долю теневой экономики, несовершенную налоговую систему и высокую
степень непредсказуемости поведения власти в стране.
По состоянию на начало ноября прошлого года общая сумма просроченной
задолженности по обязательствам превысила Т 1400 млрд. и возросла по
сравнению с началом апреля того же года в 1,4 раза. Кризис неплатежей в
основном обусловлен нарушением естественной связи между динамикой цен и
изменениями денежной массы. Регулирование необходимой денежной массы в
Казахстане происходит в отрыве от формирования новых цен, а новый всплеск
роста спроса на доллары в целом вызван ожиданиями нового обесценивания
тенге, слабым государственным регулированием, медленным расширением
рыночного оборота товаров длительного пользования, неверием народа в
эффективность политики государства.
Сильным ударом для экономики является бегство казахстанцев от своей
национальной валюты. Казахстанцы не особенно верят в тенге, предпочитая
иметь наличные доллары США. Денежные ресурсы рассредоточены по обширному
экономическому пространству страны, по многочисленным держателям малых
средств. По оценкам специалистов на руках у населения сейчас находится
несколько миллиардов наличных долларов США, что превышает золотовалютные
резервы Национального Банка. Уже не первый год стоит проблема: как эти
ресурсы сконцентрировать и направить на развитие производственной сферы.
Долларизация страны в свою очередь означает кредитование Казахстаном
более богатых стран и осложняет проведение государственной бюджетной и
денежной политики, так как увеличивается неподконтрольный правительству
элемент денежной массы.
В результате в Казахстане наблюдается устойчивая неблагоприятная
тенденция платежного баланса страны.
Нынешние маневры правительства и Национального Банка,
заключающиеся в дальнейшем сжатии денежной массы (уменьшение за одиннадцать
месяцев прошлого года составило 17,4%, а количества наличных денег в
обращении - 30%), постепенной девальвации тенге (за 1998 год -10,9%),
повышении ставки рефинансирования (с августа 1998 года на 6,5%), несмотря
на кажущуюся их логичность, являются лишь паллиативными, так как не решают
коренных проблем казахстанской экономики. Власти не учитывают того, что
валютный сегмент, как и финансовый рынок в целом, находятся в крайне
нестабильном положении, а страна пребывает в глубоком социально-
экономическом кризисе.
Все это является следствием проводящейся макроэкономической политики
правительства, игнорирующей, в надежде на автоматическое включение
саморегулирующихся механизмов рынка, структурные особенности казахстанской
экономики.
Естественно, что такая ситуация в экономике не могла не отразиться и на
состоянии дел в банковской сфере.
Как результат этого в последние годы своего развития казахстанские
банки оказались в центре множества весьма сложных противоречивых и трудно
прогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере.
Банковская структура является важнейшей и много зависимой частью общей
экономической системы государства, без потребностей, в услугах которой она
самостоятельно существовать не может. Очевидно, что существенный позитивный
вклад, который может и должна вносить банковская система в экономическое
развитие страны, в первую очередь зависит не только от личных качеств
банкиров-менеджеров, хотя этими качествами и нельзя пренебрегать.
Эффективна государственная администрация, структурные характеристики,
законы, регулирующие деятельность банковской системы, экономическая и
политическая среда, а также традиции и обычаи страны значительно больше
определяют характер развития и функционирования банков, чем конкретные
личности их руководителей.
Одним из основополагающих исходных принципов объективного развития
банковской системы должно являться строгое следование принципу равенства
возможностей для всех субъектов рынка.
Однако не составляет большого секрета, что одним из главных факторов
надежности банка, в условиях Казахстана, хотя и широко не декларируемым,
является наличие особых отношений с властью.
Практически ни в одном другом секторе экономики на протяжении краткой
истории суверенного Казахстана правительственное вмешательство не было
столь велико как в сферу банковской деятельности.
Некоторые казахстанские банки стали видными коммерческими структурами
за достаточно короткий промежуток времени. Они, как правило, не прошли
продолжительный эволюционный путь развития из мелких банков постепенно
повышая пои этом в условиях конкурентной борьбы эффективность своей
деятельности, а быстро наращивали свой вес за счет особых условий,
созданных им заинтересованными элитными структурами. Хотя процесс
формирования основных элит в Казахстане можно считать фактически
завершенным, однако, окончательного распределения между ними власти,
влияния и собственности пока еще не произошло. И это скрытое противостояние
элит продолжается. Естественно, что при каждом очередном витке обострения
конкурентной борьбы между элитами за власть и собственность, соперничающие
стороны будут стремиться, прежде всего, создавать проблемы для
финансово-кредитных учреждений противоборствующей стороны. И в таких
условиях любое возможное даже временное, ослабление позиций элиты,
патронирующей определенный банк, сразу же отразится на положении этого
банка. Так, что пока существуют предпосылки для продолжения такой борьбы,
сохраняется и вероятность краха даже крупных отечественных банков.
Несмотря на кажущийся учет роли внешних факторов, и других объективных
причин дестабилизации ситуации на финансовых рынках в экономике
Казахстана, оперативная деятельность правительства и Национального
Банка Республики Казахстан до последнего времени сводилась в основном
лишь к лечению явных следствий болезни, лишь к кратковременному
улучшению конъюнктуры рынка, а не к кардинальному устранению основных
источников слабости финансовой системы в целом.
Так, например, при передаче многих предприятий республики в управление
иностранным фирмам и компаниям правительством республики были полностью
проигнорированы интересы отечественных банков:
задолженность предприятий гасилась только по их обязательствам перед
государством, а долги по кредитам, полученным за счет средств самих банков,
были заморожены.
К тому же, как следствие проводимой правительством жесткой
монетаристской политики, финансовое состояние многих предприятий республики
продолжало ухудшаться, что также сказалось на ухудшении качества кредитных
портфелей банков и их финансовом состоянии. В результате этих названных, а
также ряда других причин даже бывшие такие крупные банки республики, как,
например, Туранбанк, Алембанк и Кредсоцбанк оказались в тяжелом финансовом
положении.
Поэтому ссылки в официальных документах правительства и
Национального Банка Республики Казахстан, обосновывавших в свое время
объединение, например, Туранбанка с Алембанком их отрицательным капиталом,
возникшим якобы только из-за плохого менеджмента и неучастия акционеров
этих банков в их управлении, были не совсем корректными. А принудительный
выкуп акций практически за бесценок у акционеров этих банков фактически на
многие годы вперед вообще подорвал интерес потенциальных инвесторов к
акциям отечественных банков.
В связи с этим для объективного представления интересов банковской
системы по отношению к правительственными к прочим государственным органам
предлагаем законодательно оформить право банков на создание экономико-
политических союзов (центральных и региональных), в состав которых должны
входить ревизионные комиссии для проведения, независимо от государственных
контрольных органов, контроля репутации и ликвидности банков, входящих в
состав союза.
Кроме того, для обеспечения порядка, четкой ориентации образа действий
кредитных учреждений, а также для защиты кредиторов от потерь необходимо
разработать и принять закон о кредитном деле, который в первую очередь
должен содержать предписания о формах надзора и контроля, о коммерческом
поле деятельности, по борьбе с нарушениями в кредитном деле и др. В
качестве другого примера, характеризующего конъюнктурность проводимой
правительством республики финансово-экономической политики, можно отметить
следующее.
Неспособность правительства сбалансировать доходы с расходами и в связи
с этим искусственно поддерживаемая высокая доходность государственных
ценных бумаг (ГЦБ) (за 1998 год их доходность была поднята на 9,5%, а
доходность НОТ Национального Банка соответственно — на 14,2%), отвлекающая
кредитные ресурсы коммерческих банков из реального сектора экономики, могут
стать причиной в Казахстане кризиса, аналогичного российскому.
При сложившейся в настоящее время ситуации банковская система
фактически работает только как посредник между своими клиентами и
государством: деньги клиентов тратятся почти исключительно на покупку ГЦБ,
или на валютные операции, при этом об инвестировании производственной сферы
никто и не помышляет. Кроме денег клиентов, коммерческие банки, привлекая
деньги нерезидентов, иначе говоря, зарубежные кредиты, также направляют их
в основном на покупку ГЦБ, или на операции с валютой.
Доля требований банков по ценным бумагам к правительству в сентябре
1998г. составила около 40% чистых активов банковской системы страны, что
превышает аналогичный показатель большинства других стран почти в 2,5 раза.
Например, в Германии этот показатель составляет 15%, во Франции - 14%.
Но компенсация дефицита государственного бюджета путем массовой эмиссии
ГЦБ приводит к еще большему оттоку денег из производственной сферы,
дальнейшему углублению кризиса неплатежей и снижению налоговых поступлений.
Таким образом, идет затягивание времени и дальнейшая консервация кризисной
ситуации.
В результате такой политики экономическое пространство страны
фактически распалось на две практически изолированные и замкнутые сферы:
коммерческие банки - рынок ГЦБ - государственный бюджет и реальная
экономика, задыхающаяся от дефицита инвестиций.
Таким образом, происходит утрата банками роли полноценных субъектов
экономической жизни страны. Вместо того, чтобы расширять свое участие в
процессе создания добавленной стоимости за счет концентрации финансовых
потоков и их перераспределения в сторону наиболее перспективных
производственных проектов и конкурентоспособных предприятий, банки
все более вовлекаются в спекулятивные операции на валютном рынке и рынке
ГЦБ.
Необходимость обеспечения роли Казахстана как экономического.
пространства для размещения и развития объектов прежде всего
производственной деятельности настоятельно требует кардинального
обновления финансовой и экономической политики.
Совершенно ясно, что экономическая среда формируется не
правительственными указами и постановлениями, а путем создания необходимых
условий для всех хозяйствующих субъектов рынка, обеспечивающих им
равенство доступа к собственности и ресурсам, а банковскому сектору
Республики Казахстан развитие на основе стабильной денежной и валютной
систем, либеральном экономическом законодательстве и равновесии социальных
интересов.
Поэтому государство должно срочно реализовать целый комплекс мер помощи
отечественному товаропроизводителю, стимулировать развитие и взаимодействие
всех форм национального капитала, наладить ресурсное обеспечение
производственного сектора и экономики в целом, активнее, привлекая к этому
коммерческие банки.
Правительству необходимо четко сформулировать долговременные задачи
своей политики, предусматривающей дальнейшее уменьшение влияния государства
на экономику, предоставление ей большей свободы для маневров, радикальное
улучшение в области обеспечения занятости населения республики, жесткую
расходную дисциплину, ликвидацию части налогов или их существенное
снижение, повышение роли коммерческих банков как связующих звеньев между
политикой и реальной экономикой. Эта политика должна определить конкретные
цели и инструментарий их достижения, а также исходные данные и критерии
соответствующих программ развития.
Если не будет четкой долговременной стратегии развития банковской
системы, которая предусматривала бы определенные возможности вложения
инвестиций банками в реальный сектор экономики, то, ни о каком подъеме
отечественного производства не может быть и речи.
Видимо, правительству целесообразно разработать 3 - 4 приоритетные
национальные программы, которые Президент Казахстана объявит надежными с
экономической точки зрения и отвечающими первоочередным государственным
целям. Правительство должно поддержать эти проекты финансовыми гарантиями
(желательно с участием известных зарубежных банков) и предложить гражданам
вкладывать свои средства в эти программы при высокой надежности их целевых
вкладов.
При этом необходимо предусмотреть особую ответственность государства за
финансовую поддержку развития высокотехнологичных и конкурентоспособных,
прежде всего экспортоориентированных и импортозамещающих производств.
В этой части возникает острая необходимость в специальной бюджетной
консолидации средств, ориентирующей и стимулирующей банки, работающие в
сфере реальной экономики, на реализацию именно тех программ, которые будут
определены этой политикой. При этом уполномоченные банки, реализующие
мероприятия по поддержке принятых решений, должны действовать
самостоятельно в рамках собственной ответственности, но в строгом
соответствии с целями проводимой политики.
Конкретные меры по стимулированию инвестиционной активности
коммерческих банков в первоочередном порядке должны предусматривать
формирование таких специальных и эффективно действующих механизмов,
которые, прежде всего, препятствовали бы отвлечению капитала из
производственной сферы в спекулятивную.
Экономическая ситуация диктует и необходимость принятия решения об
учреждении специального стандарта бюрократических затрат, с помощью
которого появится объективная возможность осуществлять проверки исполнения
соответствующих законов и правительственных распоряжений, соблюдения других
формальностей всеми субъектами рынка.
В конечном итоге речь идет о таком радикальном изменении денежно-
кредитной политики правительства и Национального Банка и формировании такой
гибкой системы, которая реально бы стимулировала деятельность банков,
работающих именно с производственным сектором экономики.
Из первоочередных мероприятий в этом направлении необходимо
предусмотреть существенные налоговые льготы для банков участвующих в
кредитовании (инвестировании) особо важных для народного хозяйства программ
и долгосрочном кредитовании частного сектора.
Эти, а также целый ряд других мероприятий в комплексе позволят
существенно повысить роль отечественных банков и их заинтересованность в
инвестировании реальных высокоэффективных проектов развития
отечественной экономики.
Естественно, что, как уже отмечалось ранее, создавшееся положение в
банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового
состояния всей экономики. Однако весомый вклад в это вносят и сами
коммерческие банки.
Из основных внутренних проблем, характерных для современного этапа
развития банковской системы Казахстана, можно отметить следующие:
• слабость собственной ресурсной базы;
• отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;
• слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;
• отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного
набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и
регулирование деятельности коммерческого банка;
• низкий уровень компьютеризации и программного обеспечения банков;
• отсутствие налаженных горизонтальных информационных связей между
банками.
Главным продуктом, инструментом труда у банкиров являются деньги, но
свободных денег у казахстанских банков в настоящее время нет. Наша
экономика практически обескровлена в денежном отношении. Соотношение
денежной массы к валовому продукту составляет лишь 8% (в нормально
функционирующей экономике - 20% - 25%). Причем никто не может четко уяснить
наперед, какая конкретно политика в отношении количества денег, хотя бы в
ближайшем году, будет проводиться Национальным Банком.
В этой связи целесообразно, чтобы Национальный Банк ежегодно публиковал
установленный им на ближайшие 12 месяцев целевой коридор по количеству
денег. Основой для этого должно являться предположение об увеличении
производственного потенциала республики, прогнозируемое развитие цен, и
планируемая скорость обращения денег. За счет такого сообщения о
предполагаемом количестве денег Национальный Банк будет предоставлять
субъектам экономики существенную помощь для их ориентации в соответствующих
путях развития.
Кроме того, отечественные банки бедны. Так, совокупный собственный
капитал казахстанских банков в настоящее время составляет всего около $400
млн. Любой из первой сотни мировых банков многократно перекроет эту цифру.
В настоящее время у казахстанских банков фактически нет условий для
долгосрочного кредитования. В их депозитных портфелях преобладающими
являются депозиты на срок до одного года. В условиях непредсказуемости
развития экономической ситуации в республике мало кто из субъектов рынка
рискует сегодня вкладывать деньги на длительный срок. Все это приводит к
тому, что банки не имеют длинных денег.
Успешное развитие банка, а сегодняшней ситуации для некоторых —
выживание, невозможно без выбора стратегий его деятельности, тактики и
конкретных инструментов их реализации, основанных на фундаментальном
экономическом анализе. Целью фундаментального анализа деятельности банка
является предвидение, то есть взгляд из настоящего в будущее, а для
конкретного банка - это решение вопросов, связанных с управлением его
портфелем (структурой активов и пассивов), доходностью, издержками,
достаточностью собственного капитала и его ценностью, банковскими рисками и
т.д.
Вместе с тем, анализ работы некоторых банков показывает, что основной
набор показателей, которыми оперируют эти банки, лишь констатирует уже
сформировавшиеся события, да и то лишь по истечении отчетного периода.
Проведение фундаментального анализа современного банка, учитывая
гигантский объем информации, проблематично без достаточной оснащенности
современной компьютерной техникой и соответствующего обеспечения.1
Однако уровень оснащенности наших банков современными техникой и
технологиями в целом оставляет желать лучшего. В качестве первых шагов для
упорядочения дел в этом направлении необходимо разработать и принять
Республиканские стандарты по основным банковским операциям и провести
унификацию банковских информационных технологий и программного обеспечения.
Деятельность современного банка немыслима без использования в ней всего
инструментария маркетинга.
Известно, что полный комплекс банковского маркетинга включает в себя
работу в следующих основных направлениях:
• изучение рынка банковских продуктов и услуг, определение доли банка
на соответствующих рынках, проведение анализа клиентской базы и
конкурентной обстановки на рынке, сегментация рынка. Используя
результаты анализа рынка и информацию по анкетированию клиентов
банка, банк должен проводить изучение емкости рынка путем сравнения
спроса в услугах банка с объемом услуг в целом по данному сегменту
рынка. При этом определяется степень удовлетворения имеющегося
спроса клиентуры банками - конкурентами, проводится оценка сильных
и слабых сторон конкурентов, их потенциальные возможности;
• участие в разработке новых банковских продуктов и услуг,
привлечении новых клиентов и расширении клиентской базы, разработке
и внедрении новых форм и видов клиентского сервиса;
• участие в формировании политики банка в области ставок и тарифов на
банковские продукты и услуги;
• формирование спроса и каналов сбыта банковских продуктов и услуг и
рекламная деятельность.
Однако деятельность маркетинговых служб многих казахстанских банков
децентрализована и по существу сводится лишь к рекламе. Важной проблемой,
требующей своего решения, является неразвитость информационных связей между
коммерческими банками. В этом случае имеется в виду не регулярное
представление отчетных данных Национальному Банку, а четко налаженный
обязательный информационный обмен между коммерческими банками. Например,
многим казахстанским банкам зачастую приходится кредитовать клиентуру,
имеющую счета и в других банках. При этом банки совершенно не располагают
объективной информацией о надежности и платежеспособности клиента, а
получить такие данные в других банках практически невозможно, так как они
составляют коммерческую тайну. Уместно, видимо, напомнить о том, что в
западных странах информация о неплатежеспособности и неблагонадежности
клиента сразу же становится достоянием всех банков.
Серьезной проблемой является, и отсутствие единого объединяющего начала
в банковской сфере. Практика свидетельствует о почти полной изолированности
отечественных банков, фактически каждый банк варится в собственном соку, в
то же время как почти каждый из них нуждается в самой разнообразной
информации и различных консультациях.
В республике назрела необходимость создания при Национальном Банке
самостоятельных хозрасчетных информационных и методических центров, в
задачу которых входили бы сбор, обобщение и обеспечение на коммерческой
основе различной информацией и методическими разработками заинтересованные
банки.
Уроки российского экономического кризиса, в результате которого почти
400 российских банков обанкротились и их многотысячный персонал оказался
безработным, свидетельствуют за то, что для представления интересов банков
и их работников необходимо законодательно предусмотреть возможность
создания совместно с профсоюзами специальных социально-политических союзов
больших групп финансово-кредитных учреждений, основными задачами которых
должны являться: регулирование заработной платы работников и отстаивание их
интересов и прав; разработка совместно с соответствующими государственными
учреждениями типовых планов для профессионального обучения; участие в
составе организаций по повышению квалификации банковских работников и др.
ГЛАВА 2. Анализ современного состояния банковоской
системы республики казахстан
2.1. Основные задачи, функции, структура Нацбанка Республики Казахстан
Согласно Указу Национальный Банк Республики Казахстан является
центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний
(первый) уровень банковской системы страны.
Национальный Банк Казахстана представляет интересы Республики Казахстан
в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных
банках и иных финансово-кредитных организациях. Указом Президента
Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О Национальном Банке Республики
Казахстан" на Национальный Банк возложены следующие задачи:
- разработка и проведение политики государства в области денежного
обращения, кредита, организации переводов денег между банками и их
клиентами и валютных отношений;
- содействие обеспечению стабильной денежной, кредитной и банковской
системы;
- защита интересов кредиторов и клиентов банков путем принятия
нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, и
осуществления контроля за их исполнением.
Национальный Банк Казахстана в соответствии с возложенными на него
задачами выполняет основные функции, без которых невозможно выполнение
главной задачи центрального банка — сохранение стабильности национальной
денежной единицы, а также обладает установленными законодательством
полномочиями и правами. Так, Национальный Банк Республики Казахстан:
- проводит государственную денежно-кредитную политику в Республике
Казахстан.
Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое центральным банком,
является одним из элементов экономической политики государства, и
представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение
денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и
других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов;
осуществляет эмиссию банкнот и монет на территории Республики Казахстан;
осуществляет эмиссию ценных бумаг.
- Ценные бумаги, эмитируемые Национальным Банком Казахстана, являются
государственными ценными бумагами и ответственность по ним несет
Национальный Банк;
- участвует в обслуживании государственного долга Правительства
Республики Казахстан по согласованию с ним и обслуживает
государственный долг Национального Банка Казахстана;
- в установленном порядке проводит обязательную экспертизу проспектов
эмиссий ценных бумаг банков до их государственной регистрации,
согласование изменений к ним и дает заключения по отчету об итогах
выпуска и размещения ценных бумаг банками, учредительным документам,
а также дает согласие на внесение изменений в учредительные
документы банка, его перерегистрацию, назначение (избрание)
руководящих работников банка;
- вправе предоставлять кредиты банкам, а также юридическим лицам,
открывающим по решению Правления Национального Банка Казахстана
банковские счета в Национальном Банке Казахстана. Является
кредитором последней инстанции для банков;
- вправе производить реструктуризацию задолженностей банков и других
организаций перед Национальным Банком Казахстана по предоставленным
им кредитам;
- осуществляет контроль и надзор за деятельностью банков и
устанавливает им пруденциальные нормативы, включая размер капитала
банка на определенную дату, а также применяет иные санкции,
предусмотренные действующим банковским законодательством. В
целях защиты интересов кредиторов банков и обеспечения устойчивости
банковской системы Республики Казахстан Национальный Банк Казахстана
вправе по согласованию с Правительством Республики Казахстан
принудительно выкупить акции (доли акционеров) банков, имеющих
отрицательный размер капитала, при условии их обязательной
последующей незамедлительной реализации новым инвесторам;
- осуществляет регулирование ставок вознаграждения по кредитам в
Республике Казахстан.1
В случаях невозможности контроля за инфляционными процессами в
Казахстане методами денежно-кредитного регулирования Национальный Банк
вправе:
• ограничивать объемы кредитов и банковские ставки вознаграждения по
ним;
• определяет порядок, систему и форму осуществления платежей и
переводов денег в Республике Казахстан, организует функционирование
платежной системы, обеспечивающей своевременное и бесперебойное
проведение переводов денег между банками в казахстанских тенге,
устанавливает минимальные требования по обеспечению банками
надежности, безопасности используемых ими автоматизированных систем
и защиты банковской информации;
• осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в
Республике Казахстан и вправе проводить все виды валютных операций;
• издает обязательные для исполнения всеми банками и их клиентами
нормативные правовые акты по вопросам банковской деятельности,
учета.
• платежей и переводов денег, осуществления валютных операций в
пределах полномочий, определенных законодательством, а также
осуществляет надзор за их соблюдением;
• по согласованию с Министерством финансов Республики Казахстан и
другими уполномоченными органами устанавливает стандарты
бухгалтерского учета, перечень, формы, сроки
представления бухгалтерской, статистической и иной отчетности
банками для обеспечения контрольных и надзорных функций;
• в целях упорядочения платежей и переводов денег вправе
устанавливать по согласованию с Правительством Республики Казахстан
очередность платежей по банковским счетам, осуществляемых банками и
всеми хозяйствующими субъектами, если иное не
предусмотрено законодательными актами;
• вправе участвовать в создании и деятельности
организаций, способствующих осуществлению Национальным Банком
Казахстана возложенных на него функций, и (или) являющихся частью
инфраструктуры финансового рынка;
• устанавливает правила учета, хранения, перевозки и инкассации
наличных банкнот и монет, участвует в обеспечении перевозки,
хранения и инкассации банкнот и монет, создает резервные
государственные фонды банкнот ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
