Банковская система и ее развитие в Республике

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 90 страниц
В избранное:

Содержание

Введение 2

Глава I. Банковская система, основы ее функционирования.

Банковская система: возникновение, сущность, уровни……. . 6

Операции коммерческих банков и их классификация………. 12Глава II Банковская система и ее развитие в Республике

2. 1 Коммерческие банки, как основной сегмент рыночной

экономики 26

2. 2 Принципы деятельности и функции коммерческих

банков. . 40

2. 3 Правовая база функционирования коммерческих

банков 48

Глава III. Банковские риски и методы их регулирования.

3. 1 Значение и основные виды банковских рисков 59

3. 2 Менеджмент банковских рисков. . 79

Заключение . …. . 91

Список литературы96

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система в Республике Казахстан - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращение шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства Республики Казахстан. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система в Казахстане - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст) .

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает ее к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход казахстанских банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняются. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

В настоящее время большинство казахстанских предприятий сталкиваются с проблемой обновления основных фондов. При этом зачастую из - за нехватки оборотных средств они вынуждены брать кредиты под залог ценных бумаг, партий товара, недвижимости. С другой стороны, многие предприятия- поставщики оборудования - имеют трудности с реализацией своей продукции. В месте с тем существует путь, пока еще не получивший широкого распространения, но способный разрешить эти проблемы. Речь идет о лизинге- форме финансирования предприятий.

На что же должен опираться банковский бизнес в Казахстане на очередном этапе жизни страны? Чтобы крепко стоять надо прежде всего, чтобы была опора. Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика. Обслуживая ее элементы как производственные предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством, нужно развивать казахстанское банковское дело. Сегодня, когда промышленность, да и другие отрасли в развивающемся состоянии, это крайне не просто. Но без нормально работающей казахстанской банковской системы производство не поднять. При этом необходимо чтобы хорошо работала система расчетов, чтобы все платежи проходили оперативно, чтобы нормально функционировали кредитные операции.

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур Казахстана. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Формирование рынка и рыночной инфраструктуры, новых механизмов установления хозяйственных связей и развития предпринимательства и конкуренции, повышение суверенитета республики требуют разработки теории экономических рисков, методов их оценки и регулирования на всех ступенях хозяйствования: страновом, республиканском, региональном, местном, а также на уровне каждой хозяйственной единицы независимо от вида и форм собственности.

Главенствующая роль в решении этих проблем должна принадлежать банковской системе. Это определяется возрастанием роли кредитных отношений и банков в условиях неустойчивости экономики страны. Банки не только формируют рынки ссудных капиталов, ценных бумаг, валютный рынок, принимают участие в создании и функционировании товарных бирж и новых хозяйственных структур, но и, по существу, являются единственным владельцем необходимой информации о финансовом состоянии предприятий и организаций, конъюнктуре товарного, ссудного, и валютного рынков, экономическом положении региона, республики, страны. Последнее свидетельствует о важности изучения банками внешних и внутренних коммерческих и политических рисков своих клиентов. Это тем более целесообразно, что на современном этапе имеются благоприятные условия для создания и улучшения партнерских отношений хозяйствующих субъектов с банками, усиления их взаимной ответственности и контроля.

Ведущим принципом в работе коммерческих банков в условиях рынка Казахстана является стремление к получению большей прибыли. Оно ограничивается возможностью понести убытки. Риск есть стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потерям. Риски тем выше, чем выше шанс получить прибыль. Риски образуются от отклонения действительных данных от оценки сегодняшнего состояния и будущего развития. Эти отклонения могут быть позитивными и негативными. В первом случае речь идет о шансах получения прибыли, а во втором - о рисках. Каждому шансу получить прибыль противостоит возможность убытков.

Таким образом, получать прибыль можно только в случае, если возможности понести потери (риски) будут предусмотрены заранее (взвешены) и подстрахованы. Поэтому проблема экономических рисков в деятельности коммерческих банков должно уделяться значительное внимание. К основным из них относятся: разработка классификации банковских рисков, основ оценки и методов расчета экономических и политических и других рисков банка, отдельного заемщика, группы предприятий, отрасли, республики, страны.

Почему актуальна эта тема- в настоящее время одним из основных решающих факторов экономики является банковская сеть Республики. От ее функционирования зависит стабильность экономики Казахстана в целом. Роль коммерческих банков заключается во внедрении макроэкономической политики государства, проводимой Национальным банком Казахстана, и поддержании платежной системы страны. Основной акцент идет на сокращение банков в целях повышения качества банковских услуг. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела характеризуется важными особенностями, предопределяющий особый интерес к банковскому сектору.

Цель: Изучение основных тенденций в развитии банковской системы Казахстана.

Цель дипломной работы обусловила постановку следующих задач :

1. Раскрыть сущность банковской системы и ее функционирования в Республике.

2. Изучить развитие банковской системы в РК

3. Проанализировать банковские риски и методы их регулирования.

Глава I Банковская система, основы ее функционирования

1. 1 Банковская система: возникновение, сущность, уровни.

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю ( commerce ), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк") . Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, вязанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т. д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т. д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Со второй половины 2001 года начнет работать Жилищный строительный сберегательный банк. Европейские финансовые институты будут владеть контрольным пакетом акций жилищного банка. При минимальном размере уставного капитала создаваемого банка, который составляет Т1 млрд., германско-австрийский консорциум должен капитализировать вновь учреждаемый Жил стройбанк не менее чем на Т510 млн.

Другая гарантия - участие Жил стройбанка в системе гарантирования вкладов населения. Банк еще не работает, но изначально определено, что он будет являться полноправным участником Фонда страхования депозитов. Интересно, как решение Нацбанка воспримут коммерческие банки, также входящие в систему гарантирования. Уже сейчас по формируемой модели Жил стройбанка очевидна сильная зависимость банка от поведения инфляции и девальвации, которые по-прежнему остаются главными рисками страны. Достаточно посмотреть, по какой схеме Жил стройбанк будет работать с населением : рядовой гражданин может накапливать от трех и более лет половину той суммы, которая ему необходима для покупки, строительства или модернизации жилья; при выполнении им всех своих обязательств и истечении срока накопления он получает другую половину в качестве займа банка. Одно обязательное условие: все расчеты- в тенге. Другое- процент по займу не должен разниться со ставкой вознаграждения по вкладам более чем на 3%. Скажем, если по накоплениям Жилстройбанк начислял 10%, то последующий заем он должен предоставить с доходностью до 13%. Сейчас даже для долларового коммерческого эта ставка считается очень низкой, для тенгового, скорее всего, будет убыточной. Расчет делается на то, что макроэкономика не будет двигаться в разрез с прогнозами правительства, и уровни инфляции будет постепенно снижаться до 4, 6% к 2005 году (индикативный среднесрочный план Кабмина) . А если не будет? Тогда не трудно предвидеть панику среди населения, рискнувшего своими деньгами. Правда, в этом случае Жилстройбанк может индексировать вклады, но все опять же зависит от воле изъявления правления банка. В общем, ситуация кажется запутанной.

В Национальном банке не соглашаются с такой оценкой. Там уже подсчитали, что 1, 3 млн. человек на сегодняшний день нуждаются в жилье и что каждый пятидесятый казахстанец примет участие в жилищной сберегательной системе, при этом 69% относится к категории добросовестных вкладчиков.

Подключается государство, которое выделит Т4, 9 млрд на выплату ежегодных премий по вкладам. Обратно в казну, по данным НБК, вернется Т7, 8 млрд в качестве увеличенного поступления налогов и других обязательных платежей в бюджет. То есть чистый доход государства должен составить Т2, 9 млрд. На ближайшие 10 лет, по прогнозам Национального банка, благодаря новой сберегательной программе в строй будет введено 924 тыс. кв. м жилья; привлечено Т26, 6 млрд временно свободных денег населения в финансовую систему; внутренние инвестиции в в строительную отрасль составят Т32, 6 млрд; прирост ВВП достигнет 1, 7%. Если в программе жилищного накопления будет участвовать каждый двадцатый пятый казахстанец, то эффект от нее, считает сотрудник НБК, можно смело удваивать.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Республике Казахстан новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частой и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоить ему статус "акционерного общества". Коренным образом должна улучшиться вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального Банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т. д. Но и это не все. Необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного, готового идти на обдуманный и взвешенный риск.

Построение нового банковского механизма, возможно, было лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т. д.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

Национальный банк;
коммерческие банки;
специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т. д. )

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников . Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т. д. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.

Между коммерческими банками и другими видами кредитно-финансовых учреждений нет "китайской стены". Их деятельность тесно переплетается и выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и конкуренции - по другим

В процессе деятельности коммерческих банков с о з д а ю т новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

прием депозитов;
осуществление денежных платежей и расчетов;
выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором держится работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется Национальным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы) .

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Уровни банковской системы.

На данный момент в Казахстане Сформирована двухуровневая банковская система: I уровень - Национальный банк Казахстана, II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.