АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ АО АЛЬЯНС БАНК

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 64 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. …. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Сущность и понятие ипотечного кредитования . . . 6
Опыт зарубежных стран в области ипотечного кредитования……. 15
Состояние ипотечного кредитования

в Казахстане21

АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ АО «АЛЬЯНС БАНК»Общая характеристика банка . . . 31Программы кредитования АО «Альянс Банка»……… . . . . . 43

2. 3. Участие компании в «Программе ипотечного кредитования
жилищного строительства в городе Астана»………. ……. . . . . 50

3. РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМ ВЕРОЯТНОСТИ БАНКРОТСТВА
ЗАЕМЩИКА В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ

3. 1. Банковская гарантия в процессе кредитования. 52

3. 2. Управление кредитными рисками банкротства заемщика . 54

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . 63

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ. . …. . 65

ПРИЛОЖЕНИЕ . . . . … . . . 67

ВВЕДЕНИЕ

В Послании Президента Республики Казахстан - Назарбаева Н. А., народу Казахстана «Новый Казахстан в Новом мире» от 28 февраля 2007 года сказано, что: «разрабатывается новое направление развития строительной индустрии, строительство комплексов доступного арендного жилья, обеспечение прозрачности процедур выделения земельных участков, стимулирование развития индивидуального жилищного строительства; повышения качества строительства и обслуживания строительных объектов путем перехода на международные стандарты качества; совершенствованию системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; стимулирования страховых компаний, предоставляющих услуги, связанные с ипотечным кредитованием» /1/. Таким образом, в Послании отмечены основные направления последовательной политики в сфере обеспечения доступности жилья и развития рынка недвижимости.

Современный этап развития финансового сектора экономики Республики Казахстан характеризуется заметным увеличением доли ипотечных кредитов в активах банков второго уровня. При этом имеет место качественное развитие ипотечных продуктов, которые можно классифицировать по ставкам и срокам кредитования, размерам первоначального взноса на покупку жилья выдаются кредиты и на строительство, ремонт и реконструкцию: приобретение коммерческой недвижимости и т. д.

Вопрос обеспечения граждан жильем является одним из самых значимых вопросов любого государства, как развитого, так и развивающегося. В Казахстане этот вопрос в настоящее время особо актуален - строящегося жилья не достаточно, имеющий жилой фонд ветшает и нуждается в реконструкции.

Одним из способов частичного решения этих проблем является ипотечное кредитование.

В Законе Республики Казахстан от 23 декабря 1995 года № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» говорится: «Ипотека - вид залога, при котором заложенное имущество остается во владении и пользовании залогодателя или третьего лица» /2/. Ипотека - не современное слово, пришедшее к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. Она возникла и стала развиваться еще в Древней Греции в IV веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа. На границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог за такую-то сумму на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом «ипотека», что значит подстановка.

В соответствии с Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 апреля 2007 года № 325 «Об установлении ставок сбора за государственную регистрацию залога движимого имущества»: «Предметом ипотеки могут быть предприятия, строения, здания, сооружения, квартиры в многоквартирном доме, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте и другое не изъятое из гражданского оборота имущество» /3/. Отделимые плоды могут быть предметом ипотеки только при условии, если они не становятся с момента отделения объектом прав третьего лица.

В современных условиях ипотека пользуется во многих странах как эффективный инструмент для решения «квартирного вопроса» граждан. Помимо этого, международный опыт доказывает, что развитие ипотечного кредитования нередко способствовало оздоровлению национальной экономики в целом. Например, «новый курс» Т. Рузвельта начался с развитием кредитования домовладельцев (жилищной ипотеки) .

С переходом к рыночной экономике и в нашей стране ипотека стало реальностью. Начало развитие казахстанской ипотеки было положено Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу закона от 23 декабря 1995 г. №2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» /4/.

В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения, снижения цен на жилье и стимулирования его строительства Постановлением Правительства Республики Казахстан №1290 от 21 августа 2000 года: «Была одобрена концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республики Казахстан» /5/. В соответствии с данной концепции Национальным Банком принято решение о создании оператора вторичного рынка ипотечных кредитов, осуществляющего рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные кредиты населению. В роли такого оператора выступила Казахстанская ипотечная компания.

Актуальность темы дипломной работы состоит в том, что на данный момент приобретение собственного жилья является первоочередной потребностью для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Цель дипломной работы: на основе изученных материалов, теоретических и практических знании, изучить и раскрыть современные перспективы и проблемы стратегии развития ипотечного кредитования в Казахстане.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;
проанализировать процесс внедрения и развития в РК;
исследовать стратегию развития ипотечного кредитования Казахстана.

Предметом исследования является стратегия развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Объектом исследования - ипотечное кредитование на примере АО «Альянс Банк» Акмолинской области.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. В первой главе даны теоретические основы развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Вторая глава состоит из аналитического обзора ипотечного кредитования «Альянс Банка». В третьей главе рассмотрены проблемы связанные с выдачей ипотечного кредита и пути их решения.

Теоретическая значимость данной работы в том, что в ней подробно рассмотрен процесс становления и развития ипотечного кредитования в Казахстане с самого зарождения и до сегодняшнего дня, то есть, сделана попытка подвести итоги за 3 года существования ипотечной системы в РК.

Практическая значимость работы заключается в том, что ее, возможно, использовать для дальнейшего изучения этой темы, а также в том, что знания, полученные в процессе выполнения работы, очень ценны и могут пригодиться в будущей профессиональной деятельности.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В данной главе описывается сущность и понятие ипотечного кредитования, опыт зарубежных стран в области ипотечного кредитования на примере США и Малайзии, а так же современное состояние ипотечного кредитования в Казахстане.

Сущность и понятие ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование - это залог недвижимого имущества при получении займа в банке, дающее право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. /6, c. 56/.

Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого имущества, право собственности, на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

Долгосрочный ипотечный кредит - это кредит, выданный банком физическому лицу на цели приобретения готового жилья (квартиры, жилого дома) на срок от 3 и более лет под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательств заемщика. /6, c. 57/.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного потребления необходимо, чтобы часть сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция наращивания экономических показателей.

Одной из наиболее значимых проблем является проблема «конвертируемости» материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой «конвертации» является ипотека из-за капитала, который входит в понятие «недвижимость», и наличия у недвижимости уникального свойства - неспособности перемещаться через границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Не случайно «новый курс» Рузвельта начался с развития кредитования домовладельцев (жилищная ипотека) . Так было не только в США, но и в других странах, где оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.

Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т. д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции-все это ведет к увеличению экономического потенциала страны. /7, c. 14/.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. /7, с. 15/.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости. ) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.

Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе страны. /8, c. 4/.

Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования. Т. к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.

Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:

- вовлечение капиталов в виде недвижимости в хозяйственный оборот через механизмы залога, через вторичный рынок закладных ценных бумаг - существенный фактор оздоровления экономики;

- рынок недвижимости «связывает» значительную часть денежных средств и этим самым является важным антиинфляционным фактором. Например, в США 25% дохода среднего американца уходят на оплату долгов по недвижимости,

- денежные средства населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие села, города, местного строительного комплекса, в создание и поддержку рабочих мест, а не уходят на сторону (например, не финансируют зарубежных производителей через покупку импортных потребительских товаров) ;

- применительно к работе банков освоение технологии кредитования под залог, в особенности под залог недвижимости, позволяет сделать шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантий возвратности кредитов.

Все вышесказанное обусловливает объективную необходимость развития ипотеки (залога недвижимости) в Казахстане.

«Более 80% ипотечных займов выдается по собственным программам банков, даже, несмотря на то, что проценты по ним в настоящее время выше минимальных ставок банков-партнеров Казахстанской ипотечной компании на 1, 5-2%. Дело в том, что у собственных программ коммерческих банков имеются определенные конкурентные преимущества, которые практически уравнивают оба варианта.

Одним из преимуществ кредитования по собственным программам является возможность получения кредита по неофициальным доходам. К этим программам прибегают в основном частные предприниматели, которые не всегда могут официально подтвердить свои доходы. Еще одним преимуществом собственных программ перед программой ипотечной компании является разница в сроках. Если по программе Казахстанской ипотечной компании максимальный срок предоставляемого займа составляет 15 лет, то по собственным - 20 лет.

Кредиты по собственным программам в большинстве своем выдаются в иностранной валюте. В виду длительности периода ипотечного кредитования издержками по привлечению источников являются проценты по облигациям, размещенным на мировых финансовых рынках. Следовательно, структуру процентных ставок по собственным программам можно предоставить следующим образом: В качестве примеров долгосрочных займов выступают ноты Казкоммерцбанка на $ 350 млн. со сроком погашения в 2013 году и ставкой купона в 8, 5%, нота БТА - ипотека на $ 225 млн. со сроком погашения в 2010 году и ставкой купона в 7, 8% и некоторые другие. В качестве источников финансирования могут выступать также привлеченные средства в виде депозитов, так как ежемесячный равномерный платеж по ипотеке включает в себя основной долг плюс проценты по кредиту.

Платеж по кредиту (проценты и основной долг) погашается ежемесячно, при этом доля процента в платеже уменьшается в течение срока кредитования (в процессе выплаты кредита) . Таким образом, течение первых лет кредитования банк получает большую часть процентов, т. е. маржи. /9, с. 34/.

АО «Альянс Банк» предлагает различные программы ипотечного и потребительского кредитования.

Данная программа предусматривает долгосрочное кредитования физических лиц на приобретение жилой недвижимости. Займы предоставляются в тенге, долларах США или ЕВРО. Максимальный срок пользования займам по данной программе составляет 20 лет.

Заемщиками могут выступать физические лица-резиденты Республики Казахстан - наемные служащие предприятий, а также - индивидуальные предприниматели.

Основным условием предоставления займов по программе стандартная является наличие у заявителя стабильных доходов в течение последних шести месяцев.

В качестве залогового обеспечения займов предоставляемых по настоящий Программе, может выступать приобретаемое или имеющееся недвижимое имущество, принадлежащее на праве частной собственности заемщику или третьему лицу, а также банковский вклад, гарантия юридического лица.

Основными направлениями деятельности Компании является приобретение у банков-кредиторов долгосрочных ипотечных кредитов и эмиссия ипотечных ценных бумаг, обеспеченных этими кредитами.

В условиях отсутствия у банков и небанковских организации стабильных долгосрочных ресурсов, Компания стала промежуточным звеном, направляющим инвестиции на ипотечное кредитование населения.

Казахстанская система ипотечного кредитования является двухуровневой: первичные кредиторы в лице банков и необходимых организации предоставляют ипотечный жилищный кредит, а Казахстанская Ипотечная Компания осуществляет приобретении таких кредитов.

В настоящее время деятельность Компании в общественном создании ассоциируется с возможностью приобретения жилья в кредит на наиболее приемлемых условиях».

Программа ипотечного кредитования КИК действует по всей республике, кредиты выдаются на приобретение и капитальный ремонт жилья в национальной валюта тенге на срок до 15 лет.

Ставка по ипотечного кредиту является плавающий и зависит от индекса инфляции. При этом маржа банков и компании, являющаяся одной из составных частей по кредиту, является фиксированной. /10, с. 33/.

Компания приобретает у банков права требования по ипотечным жилищным займам, отвечающим следующим характеристикам и требованиям:

- выдача ипотечного жилищного займа, расчеты регулярных платежей заемщика в погашение ипотечного жилищного займа и вознаграждения по нему в тенге.

- срок предоставления ипотечного жилищного займа должен составить от 3 лет и выше.

- ставка вознаграждения по ипотечному жилищному займу - плавающая, в отдельных случаях фиксированная.

- ипотечные жилищные займы предоставляются в размер от 600 000 тенге до 50млн. тенге, при этом минимальные и максимальные размеры займов могут, устанавливается решением Компании для каждого региона отдельно. В зависимости от конъюнктуры рынка максимальный размер может корректироваться по усмотрению компании.

Система жилищных строительных сбережении.

В апреле 2003 года Правительство РК приняло решение о создании Жилстройсбербанка - первого отечественного финансового института, специализирующего на аккумулировании сбережении населения для последующего строительства или покупки жилья. 23 сентября 2003 года Жилстройсбербанк приступил к своей работе. Его деятельность регулируется «Законом о жилищных строительных сбережениях от 07. 12. 2000 г. » /11/.

Уставной капитал банка, сформированный за счет средств государственного бюджета, составляет 1, 5 млрд. тенге. Жилстройсбербанк является участником системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц, что, безусловно, повышает его привлекательность в качестве партнера при решении гражданами нашей страны своих жилищных проблем.

По существующим прогнозам более двух миллионов человек, составляющих ту часть экономический активного городского населения РК, которая имеет доход от 10 до 70 тыс. тенге могут стать участниками созданной системы сбережений.

Первым вкладчиком отечественного ЖССБК стал сам главный банкир страны, заключивший с банком договор на 11 лет для своего семилетнего сына. Согласно этому договору Г. Марченко ежемесячно будит вносить по 5000 тенге до достижения сыном совершеннолетия, когда он может оформить кредит на недостаточную сумму для приобретения жилья.

Клиент Жилстройсбербанка проходит два этапа. На первом этапе он заключает договор о жилищных строительных сбережениях с ЖССБК и приобретает статус вкладчика (без каких либо ограничении по суммам вклада) .

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.