АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ РК
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7
1.1 Экономическая сущность и роль потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..7
1.2 Классификация потребительских кредитов и его характеристика ... ... ... ..11
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... .16
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ РК (НА ПИМЕРЕ АО КАЗКОММЕРЦБАНК) ... ..27
2.1 Анализ потребительского кредитования Республики Казахстан ... ... ... ... 27
2.2 Анализ эффективности потребительского кредита (на примере АО Казкоммерцбанк) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 38
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 46
0.1 Проблемы организации потребительского кредитования ... ... ... ..46
0.2 Пути совершенствование механизма потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... . ... ... ... 68
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы дипломной работы. Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования является весьма популярным как среди банков и потребителей банковских услуг.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.
Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.
В условиях дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.
Цель дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.
В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
1) Теоретически рассмотреть особенности кредитования физических лиц в РК и в зарубежных странах;
2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе АО Казкоммерцбанк, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;
3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;
4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК.
Научная новизна работы состоит в том, что в ней обособлены предложения позволяющие повысить роль потребительского кредита, усовершенствовать операции коммерческих банков по предоставлению кредитов.
Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО Казкоммерцбанк.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие при потребительском кредитовании в Республике Казахстан.
Структура работы состоит из: введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Первая глава является теоретической и описывает сущность, зарубежный опыт кредитования физических лиц. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран студентом при прохождении практики в АО Казкоммерцбанк. В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе основные пути развития и совершенствование методики оценки эффективности потребительского кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическая сущность и роль потребительского кредитования
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления и размеру процента. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров. [1]
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.
Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и кредиты на неотложные нужды.
Кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:
oo минимальный пакет документов, необходимый для их получения, - как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) справки по форме 2-НДФЛ *(1);
oo кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;
oo заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит 100 тыс. тг. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий (более 2 тыс. долл. в месяц) доход;
oo срок кредитования не превышает 6-12 месяцев;
oo устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты. На наличие этого условия и размер суммы нужно обратить самое пристальное внимание;
oo отсутствие обеспечения по кредиту;
oo сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.
Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Существуют следующие наиболее виды целевых потребительских кредитов:
1. Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники. Данный вид кредита выдается в торгующей организацией, где находится кредитный инспектор банка. [9]
Удобства потребительского кредитования заключаются в том, что процедура получения кредитов во многих банках является достаточно простой, а сами кредиты - доступными широким категориям населения.[2]
В отличие от ссуд, потребительские кредиты выдаются для производственных целей. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
- заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.
Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства. [10]
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. В отечественной литературе можно встретить следующую характеристику: Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). [11]
В учебниках к потребительскому кредиту относят "любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие" [13, с.261].
На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей. Получателем потребительского кредита обычно выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода.
Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Главными параметрами потребительского кредита являются: 1) доступность кредита; 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.
Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.
В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку. К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.
Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:
1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);
2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества). [20]
В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с неприятными процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.
Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.[14]
Популярность потребительского кредитования в последние годы существенно выросла. Это связано с тем, что потребительские кредиты можно считать одним из самых удобных видов кредитования, так как средства, полученные в их рамках, могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, в отличие от многих других видов кредитования. Получая потребительский кредит, клиент банка может использовать полученные деньги либо на приобретение необходимых ему товаров, либо с другими целями, о которых он не обязан ставить в известность банк. Удобства потребительского кредитования заключаются еще и в том, что процедура получения подобных кредитов во многих банках является достаточно простой, а сами кредиты - доступными широким категориям населения. Неудивительно, что услуги в области потребительского кредитования оказывают практически все современные коммерческие банки. Основными потребителями подобных кредитов являются обычно физические лица.
Для того, чтобы стать заемщиком в рамках одной из предлагаемых банком потребительских кредитных программ, его клиенту необходимо предоставить минимальный набор документов. Помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо предоставление документа, удостоверяющего платежеспособность заемщика. Чаще всего в качестве такого документа фигурирует справка с места работы о доходах заемщика. За отчетный период обычно принимаются 6 месяцев, предшествовавших получению кредита. [4]
Доступность потребительского кредитования, которая существенно выросла в последние годы, проявляется не только в том, что суммы, выдаваемые банками, становятся больше, но еще и в том, что по потребительским кредитам снижаются процентные ставки. Таким образом, получение кредита становится все более выгодным для заемщиков.
1.2 Классификация потребительских кредитов и его характеристика
Кредит на потребительские цели - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости. (обычно до 500 000 тысяч тенге). Обычно ситуация состоит в следующем. Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30 минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды примерно следующий:
-выбор нужной вещи, например, телевизор;
-контакт с представителем банка, где необходимо заполнить анкету, где необходимо ответить на следующие вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования, уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;
-представитель банка принимает решение о предоставлении кредита на потребительские нужды;
-после немедленного составления кредитного договора и подписи сторон, клиент может забрать купленный товар;
-в обязанность покупателя входит ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.
В современной экономике существуют формы кредитования, способные решать многие задачи современного бизнеса. Удовлетворение потребности заемщика осуществляется не только по сумме и сроку, но и с учетом своевременности, простоты и гарантированности кредитной сделки. Классификация банковских кредитов представлена в таблице 1.
Таблица 1.
Классификация банковских кредитов
Критерий классификации
Вид кредита
Назначение и цели кредитования
- на увеличение капитала (производственных фондов предприятия); - на временное пополнение недостатка денежных средств; - на потребительские цели
Получатель кредита
- клиентские; - межбанковские
Срок кредита
- онкольные; - краткосрочные; - среднесрочные; - долгосрочные
Характер возвратности
- срочные; - просроченные; - пролонгированные (с продлением срока оплаты)
Порядок погашения
- ссуды, погашаемые постепенно; - единовременным платежом по истечении срока; - в соответствии с особыми условиями договора
Способ уплаты процентов
- обычные; - дисконтные
Характер процентной ставки
- с фиксированной; - с плавающей процентной ставкой
Характер обеспечения
- обеспеченные - это кредиты под залог, гарантию, поручительство и т.д.; - бланковые кредиты, т.е. без обеспечения товарно-материальными ценностями
Вид
- контокоррентный; - овердрафт; - ипотечный; - ломбардный; - авальный; - акцептный.
Источник: Банковское дело: современная система кредитования под ред. О.И. Лаврушина [1]
Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. Многообразие форм кредитования есть отражение потребностей заемщиков в средствах, а также изобретательности кредиторов по удовлетворению этих потребностей с учетом риска, который несет на себе кредитор при кредитовании соответствующей сделки.
Помимо всего этого представитель банка объяснит и подробно расскажет, как именно, где, в каких отделениях банка (возможно через почтовые отделения или терминалы оплаты), следует погашать кредит и в какие сроки. Ко всему этому, представитель банка распечатает для клиента график погашения кредита.
Кредит на машину, или же автокредитование, один из самых распространенных видов кредитов в Казахстане. Кредиты физическим лицам на покупку автомобиля могут быть, как в форме классического автокредитования, так в форме экспресс-кредита.
Из современных тенденций автокредитования в Республике Казахстан, необходимо отметить значительное снижение процентных ставок вследствие острой конкуренции между банками. Помимо этого условия автокредитования постоянно упрощаются. В частности снижаются требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. Некоторые банки предоставляют кредит на машину на основании всего лишь паспорта и водительских прав, без справки о доходах.
Остановимся на основных особенностях автокредитования: сроки, суммы, процентные ставки, автосрахование.
Сроки рассмотрения заявки обычно колеблются от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса может составлять до 30 % от стоимости автомобиля. Что касается процентных ставок (8-20%), то они напрямую зависят срока автокредитования. Чем больше срок автокредитования (1-5 лет), тем выше процентные ставки.
Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.
Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.
Разберем еще одну форму автокредитования - экспресс-кредитование. Больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:
-быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);
-минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
-высокая процентная ставка (до 50%);
-ограничение суммы по кредиту (обычно не более 1,5 - 2 млн тенге);
-не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 14 всего потребительского кредита предоставляется банками и 34 - специализированными кредитными учреждениями.
Недвижимость
Оценка
недвижимости
Кредит, андеррайтинг,
оформление закладной
Заемщик
Банк
Регистрация залога
недвижимости
Казахстанская
ипотечная компания
Предложение
закладной на рынке
Закладная
Пул
закладных
Рисунок 1. Казахстанская модель механизма
ипотечного кредитования
Источник: составлено автором на основе
В Республике Казахстан на сегодняшний день сложилась двухуровневая система ипотечного кредитования. Первый уровень представлен АО Казахстанская Ипотечная Компания (КИК), которое теперь работает практически во всех регионах республики. Известно, что в основе его деятельности лежит развитие вторичного рынка закладных. Пилотный проект, запущенный в 2001 году в городах Алматы, Астана и Атырау, показал свою состоятельность, и с учетом его опыта, программа расширена на региональном уровне. Второй уровень жилищного кредитования основан на работе АО Жилищного Строительного Сберегательного Банка Казахстана (ЖССБК) и связан с масштабным освоением системы строительных сбережений, в свое время начатой Жилстройбанком и продолженной его правопреемником - АО Банк ЦентрКредит [6].
Использование закладных от клиентов по выданным ссудам в рамках данной модели, как правило, не идет дальше применения их в качестве обеспечения части привлекаемых внешних ресурсов. В усеченной модели кредитованием занимаются как специализированные финансовые организации (ипотечные организации), так и универсальные банки. Принципиальными особенностями данной модели являются следующее:
совокупная заявка клиентов на ипотечные ссуды обеспечивается банком из разных источников, в том числе за счет собственного капитала банка, депозитов клиентов, межбанковских кредитов и так далее;
прямая зависимость процентных ставок по ипотечным кредитам от общего состояния кредитно-финансового рынка.
Стабилизация экономического развития в республике создает условия для активного привлечения сбережений населения в инвестирование жилищной сферы, поскольку это реальный источник внебюджетного финансирования данного сектора экономики. По оценкам экспертов, у населения находится порядка 1-3 млрд. долл., которые с помощью системы строительных сбережений можно вовлечь в деловой оборот. Если современное состояние ипотечного кредитования на казахстанском рынке жилья сравнить с классическими моделями ипотечного кредитования, то в общем виде она представляет собой усеченно - открытую модель, которая замыкается в рамках первичного рынка закладных (рис. 1) [7].
Выдача ипотечных кредитов казахстанскими банками показала, что в привлечении ресурсов для ипотечных ссуд банки по данной модели теоретически могут вообще не использовать закладные в качестве обеспечения под привлекаемые ресурсы, что имело место при ипотечном кредитовании в республике в 2001-2002гг. Относительная простота организации ипотечного кредитования на базе этой модели обусловила ее широкое применение во многих странах мира. Замечена следующая закономерность: в странах, где отсутствуют иные более развитие модели ипотечного кредитования, а рынок ипотечных услуг ограничен недостаточным количеством ипотечных организаций, типичным является монопольное завышение ставок при относительно непродолжительных сроках ссуд. В настоящее время данное положение типично для казахстанского рынка ипотечного кредитования.
Всего, в 2010 году объем кредитов, выданных банками на строительство и приобретение жилья гражданам (ипотечное кредитование) выделено 98,2 млрд тенге. Из этой суммы 77,3% (или 75,8 млрд тенге выдано в национальной валюте, 22,7% (или 22,3 млрд тенге) выдано кредитов в иностранной валюте. Данная пропорция в целом за год не изменилась. К примеру в феврале соответствующие доли выглядели следующим образом: 77,6% в национальной валюте, 22,4% в иностранной. [7]
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 34 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. [7, с.455]
Рассмотрев классификацию потребительского кредита я пришел к выводу, что потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Потребительские кредиты можно считать одним из самых удобных видов кредитования, так как средства, полученные в их рамках, могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, в отличие от многих других видов кредитования. Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.
1.3 Зарубежный опыт развития потребительского кредитования
В зарубежной практике потребительскими кредитами называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы. [8]
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от раз - мера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.
Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:
- ссуды с рассрочкой платежа;
- револьверные (возобновляемые) ссуды;
- ссуды без рассрочки платежа
Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.
Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта. (Кредитные карты и овердрафты будут рассмотрены ниже).
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. [10]
Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита, требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже. Они выдаются для погашения счетов, на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).
В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика. Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды .[9]
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять "упрощённую" практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.[11]
Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 долларов США и задолжал 500 долларов США, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 долларов США до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 долларов США долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 долларов США, т.к. он теперь будет должен только 350 долларов США. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:
1) Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни сента.
2) Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.
3) Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.
4) Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несете никакой ответственности.
5) В отношении совершенных карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.
6) Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45[-ти]-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.
Таблица 2.
Характеристика и различие между кредитной и расходной карточками
Характеристика
Кредитная карточка
Расходная карточка
Расходы
Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.
Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж
Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.
Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.
Источник - Составлено на основе Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков [7]
Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления. [7, с.134]
Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2).
В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый "автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. [9, с.66]
Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.
Персональная ссуда банка может быть более дешевой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1) Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
oo приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
oo покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
oo празднования торжеств;
oo проведения отделочных работ в доме;
oo покупки домов-фургонов;
oo оплаты личного образования.
2) Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...7
1.1 Экономическая сущность и роль потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..7
1.2 Классификация потребительских кредитов и его характеристика ... ... ... ..11
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... .16
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ РК (НА ПИМЕРЕ АО КАЗКОММЕРЦБАНК) ... ..27
2.1 Анализ потребительского кредитования Республики Казахстан ... ... ... ... 27
2.2 Анализ эффективности потребительского кредита (на примере АО Казкоммерцбанк) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 38
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 46
0.1 Проблемы организации потребительского кредитования ... ... ... ..46
0.2 Пути совершенствование механизма потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... . ... ... ... 68
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы дипломной работы. Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования является весьма популярным как среди банков и потребителей банковских услуг.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.
Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.
В условиях дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.
Цель дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.
В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
1) Теоретически рассмотреть особенности кредитования физических лиц в РК и в зарубежных странах;
2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе АО Казкоммерцбанк, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;
3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;
4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК.
Научная новизна работы состоит в том, что в ней обособлены предложения позволяющие повысить роль потребительского кредита, усовершенствовать операции коммерческих банков по предоставлению кредитов.
Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО Казкоммерцбанк.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие при потребительском кредитовании в Республике Казахстан.
Структура работы состоит из: введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Первая глава является теоретической и описывает сущность, зарубежный опыт кредитования физических лиц. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран студентом при прохождении практики в АО Казкоммерцбанк. В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе основные пути развития и совершенствование методики оценки эффективности потребительского кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическая сущность и роль потребительского кредитования
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления и размеру процента. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров. [1]
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.
Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и кредиты на неотложные нужды.
Кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:
oo минимальный пакет документов, необходимый для их получения, - как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) справки по форме 2-НДФЛ *(1);
oo кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;
oo заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит 100 тыс. тг. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий (более 2 тыс. долл. в месяц) доход;
oo срок кредитования не превышает 6-12 месяцев;
oo устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты. На наличие этого условия и размер суммы нужно обратить самое пристальное внимание;
oo отсутствие обеспечения по кредиту;
oo сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.
Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Существуют следующие наиболее виды целевых потребительских кредитов:
1. Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники. Данный вид кредита выдается в торгующей организацией, где находится кредитный инспектор банка. [9]
Удобства потребительского кредитования заключаются в том, что процедура получения кредитов во многих банках является достаточно простой, а сами кредиты - доступными широким категориям населения.[2]
В отличие от ссуд, потребительские кредиты выдаются для производственных целей. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
- заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.
Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства. [10]
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. В отечественной литературе можно встретить следующую характеристику: Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). [11]
В учебниках к потребительскому кредиту относят "любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие" [13, с.261].
На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей. Получателем потребительского кредита обычно выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода.
Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Главными параметрами потребительского кредита являются: 1) доступность кредита; 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.
Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.
В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку. К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.
Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:
1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);
2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества). [20]
В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с неприятными процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.
Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены в оценках своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.[14]
Популярность потребительского кредитования в последние годы существенно выросла. Это связано с тем, что потребительские кредиты можно считать одним из самых удобных видов кредитования, так как средства, полученные в их рамках, могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, в отличие от многих других видов кредитования. Получая потребительский кредит, клиент банка может использовать полученные деньги либо на приобретение необходимых ему товаров, либо с другими целями, о которых он не обязан ставить в известность банк. Удобства потребительского кредитования заключаются еще и в том, что процедура получения подобных кредитов во многих банках является достаточно простой, а сами кредиты - доступными широким категориям населения. Неудивительно, что услуги в области потребительского кредитования оказывают практически все современные коммерческие банки. Основными потребителями подобных кредитов являются обычно физические лица.
Для того, чтобы стать заемщиком в рамках одной из предлагаемых банком потребительских кредитных программ, его клиенту необходимо предоставить минимальный набор документов. Помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо предоставление документа, удостоверяющего платежеспособность заемщика. Чаще всего в качестве такого документа фигурирует справка с места работы о доходах заемщика. За отчетный период обычно принимаются 6 месяцев, предшествовавших получению кредита. [4]
Доступность потребительского кредитования, которая существенно выросла в последние годы, проявляется не только в том, что суммы, выдаваемые банками, становятся больше, но еще и в том, что по потребительским кредитам снижаются процентные ставки. Таким образом, получение кредита становится все более выгодным для заемщиков.
1.2 Классификация потребительских кредитов и его характеристика
Кредит на потребительские цели - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости. (обычно до 500 000 тысяч тенге). Обычно ситуация состоит в следующем. Процедура оформления подобного кредитования очень удобная, простая и занимает 15-30 минут. Алгоритм покупки товара в кредит на потребительские нужды примерно следующий:
-выбор нужной вещи, например, телевизор;
-контакт с представителем банка, где необходимо заполнить анкету, где необходимо ответить на следующие вопросы, такие как, сумма стоимости товара, предпочитаемый срок кредитования, уровень среднемесячной заработной платы, паспортные данные и т.д.;
-представитель банка принимает решение о предоставлении кредита на потребительские нужды;
-после немедленного составления кредитного договора и подписи сторон, клиент может забрать купленный товар;
-в обязанность покупателя входит ежемесячное внесение необходимых платежей и погашение кредита.
В современной экономике существуют формы кредитования, способные решать многие задачи современного бизнеса. Удовлетворение потребности заемщика осуществляется не только по сумме и сроку, но и с учетом своевременности, простоты и гарантированности кредитной сделки. Классификация банковских кредитов представлена в таблице 1.
Таблица 1.
Классификация банковских кредитов
Критерий классификации
Вид кредита
Назначение и цели кредитования
- на увеличение капитала (производственных фондов предприятия); - на временное пополнение недостатка денежных средств; - на потребительские цели
Получатель кредита
- клиентские; - межбанковские
Срок кредита
- онкольные; - краткосрочные; - среднесрочные; - долгосрочные
Характер возвратности
- срочные; - просроченные; - пролонгированные (с продлением срока оплаты)
Порядок погашения
- ссуды, погашаемые постепенно; - единовременным платежом по истечении срока; - в соответствии с особыми условиями договора
Способ уплаты процентов
- обычные; - дисконтные
Характер процентной ставки
- с фиксированной; - с плавающей процентной ставкой
Характер обеспечения
- обеспеченные - это кредиты под залог, гарантию, поручительство и т.д.; - бланковые кредиты, т.е. без обеспечения товарно-материальными ценностями
Вид
- контокоррентный; - овердрафт; - ипотечный; - ломбардный; - авальный; - акцептный.
Источник: Банковское дело: современная система кредитования под ред. О.И. Лаврушина [1]
Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. Многообразие форм кредитования есть отражение потребностей заемщиков в средствах, а также изобретательности кредиторов по удовлетворению этих потребностей с учетом риска, который несет на себе кредитор при кредитовании соответствующей сделки.
Помимо всего этого представитель банка объяснит и подробно расскажет, как именно, где, в каких отделениях банка (возможно через почтовые отделения или терминалы оплаты), следует погашать кредит и в какие сроки. Ко всему этому, представитель банка распечатает для клиента график погашения кредита.
Кредит на машину, или же автокредитование, один из самых распространенных видов кредитов в Казахстане. Кредиты физическим лицам на покупку автомобиля могут быть, как в форме классического автокредитования, так в форме экспресс-кредита.
Из современных тенденций автокредитования в Республике Казахстан, необходимо отметить значительное снижение процентных ставок вследствие острой конкуренции между банками. Помимо этого условия автокредитования постоянно упрощаются. В частности снижаются требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. Некоторые банки предоставляют кредит на машину на основании всего лишь паспорта и водительских прав, без справки о доходах.
Остановимся на основных особенностях автокредитования: сроки, суммы, процентные ставки, автосрахование.
Сроки рассмотрения заявки обычно колеблются от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса может составлять до 30 % от стоимости автомобиля. Что касается процентных ставок (8-20%), то они напрямую зависят срока автокредитования. Чем больше срок автокредитования (1-5 лет), тем выше процентные ставки.
Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.
Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.
Разберем еще одну форму автокредитования - экспресс-кредитование. Больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:
-быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);
-минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);
-высокая процентная ставка (до 50%);
-ограничение суммы по кредиту (обычно не более 1,5 - 2 млн тенге);
-не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 14 всего потребительского кредита предоставляется банками и 34 - специализированными кредитными учреждениями.
Недвижимость
Оценка
недвижимости
Кредит, андеррайтинг,
оформление закладной
Заемщик
Банк
Регистрация залога
недвижимости
Казахстанская
ипотечная компания
Предложение
закладной на рынке
Закладная
Пул
закладных
Рисунок 1. Казахстанская модель механизма
ипотечного кредитования
Источник: составлено автором на основе
В Республике Казахстан на сегодняшний день сложилась двухуровневая система ипотечного кредитования. Первый уровень представлен АО Казахстанская Ипотечная Компания (КИК), которое теперь работает практически во всех регионах республики. Известно, что в основе его деятельности лежит развитие вторичного рынка закладных. Пилотный проект, запущенный в 2001 году в городах Алматы, Астана и Атырау, показал свою состоятельность, и с учетом его опыта, программа расширена на региональном уровне. Второй уровень жилищного кредитования основан на работе АО Жилищного Строительного Сберегательного Банка Казахстана (ЖССБК) и связан с масштабным освоением системы строительных сбережений, в свое время начатой Жилстройбанком и продолженной его правопреемником - АО Банк ЦентрКредит [6].
Использование закладных от клиентов по выданным ссудам в рамках данной модели, как правило, не идет дальше применения их в качестве обеспечения части привлекаемых внешних ресурсов. В усеченной модели кредитованием занимаются как специализированные финансовые организации (ипотечные организации), так и универсальные банки. Принципиальными особенностями данной модели являются следующее:
совокупная заявка клиентов на ипотечные ссуды обеспечивается банком из разных источников, в том числе за счет собственного капитала банка, депозитов клиентов, межбанковских кредитов и так далее;
прямая зависимость процентных ставок по ипотечным кредитам от общего состояния кредитно-финансового рынка.
Стабилизация экономического развития в республике создает условия для активного привлечения сбережений населения в инвестирование жилищной сферы, поскольку это реальный источник внебюджетного финансирования данного сектора экономики. По оценкам экспертов, у населения находится порядка 1-3 млрд. долл., которые с помощью системы строительных сбережений можно вовлечь в деловой оборот. Если современное состояние ипотечного кредитования на казахстанском рынке жилья сравнить с классическими моделями ипотечного кредитования, то в общем виде она представляет собой усеченно - открытую модель, которая замыкается в рамках первичного рынка закладных (рис. 1) [7].
Выдача ипотечных кредитов казахстанскими банками показала, что в привлечении ресурсов для ипотечных ссуд банки по данной модели теоретически могут вообще не использовать закладные в качестве обеспечения под привлекаемые ресурсы, что имело место при ипотечном кредитовании в республике в 2001-2002гг. Относительная простота организации ипотечного кредитования на базе этой модели обусловила ее широкое применение во многих странах мира. Замечена следующая закономерность: в странах, где отсутствуют иные более развитие модели ипотечного кредитования, а рынок ипотечных услуг ограничен недостаточным количеством ипотечных организаций, типичным является монопольное завышение ставок при относительно непродолжительных сроках ссуд. В настоящее время данное положение типично для казахстанского рынка ипотечного кредитования.
Всего, в 2010 году объем кредитов, выданных банками на строительство и приобретение жилья гражданам (ипотечное кредитование) выделено 98,2 млрд тенге. Из этой суммы 77,3% (или 75,8 млрд тенге выдано в национальной валюте, 22,7% (или 22,3 млрд тенге) выдано кредитов в иностранной валюте. Данная пропорция в целом за год не изменилась. К примеру в феврале соответствующие доли выглядели следующим образом: 77,6% в национальной валюте, 22,4% в иностранной. [7]
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 34 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. [7, с.455]
Рассмотрев классификацию потребительского кредита я пришел к выводу, что потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Потребительские кредиты можно считать одним из самых удобных видов кредитования, так как средства, полученные в их рамках, могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, в отличие от многих других видов кредитования. Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.
1.3 Зарубежный опыт развития потребительского кредитования
В зарубежной практике потребительскими кредитами называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы. [8]
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от раз - мера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.
Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:
- ссуды с рассрочкой платежа;
- револьверные (возобновляемые) ссуды;
- ссуды без рассрочки платежа
Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.
Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта. (Кредитные карты и овердрафты будут рассмотрены ниже).
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера можно привести "бриджинг ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом, в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. [10]
Во Франции также выделяются персональные кредиты - это возобновляемая ссуда частному лицу на срок от трех месяцев до трех лет в размере не более одной четвертой годового дохода лица. Как правило, при выдаче такого кредита, требуется гарантия третьего лица. Важную роль играет условие "домицилирования" доходов, то есть поступления доходов заемщика на счет в банке, где последний может контролировать его финансовое положение. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже. Они выдаются для погашения счетов, на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита. ("Сетелем" (Сеtelem), "Кофинога" (Соfinoga) и т.д.).
В Великобритании потребительский кредит предоставляется для различных целей: приобретения потребительских товаров длительного пользования; покупки машины (максимально допустимый срок для подержанного автомобиля - 5 лет); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов, домов-фургонов; оплаты личного образования. Ссуды выдаются на суммы свыше 500 фунтов стерлингов, но не больше 10 000 фунтов стерлингов. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страховать погашения ссуды на случай смерти, безработицы, несчастных случаев или болезни заемщика. Максимальный срок пользования ссуды - 5 лет. Также банки за свой счет могут покрыть платежи своим клиентам в случае болезни или несчастного случая, а при смерти клиента до погашения ссуды последняя будет погашена банком полностью. Но при этом размер ежемесячного платежа клиента увеличивается на небольшую сумму страховки. Страхование клиента осуществляется автоматически и не предполагает заполнения специальных форм или медицинского освидетельствования. От страхования можно отказаться, сообщив об этом банку письменно в заявлении при получении ссуды .[9]
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять "упрощённую" практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.[11]
Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 долларов США и задолжал 500 долларов США, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 долларов США до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 долларов США долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 долларов США, т.к. он теперь будет должен только 350 долларов США. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.
Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.
Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:
1) Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни сента.
2) Вы чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.
3) Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.
4) Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несете никакой ответственности.
5) В отношении совершенных карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.
6) Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45[-ти]-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.
Таблица 2.
Характеристика и различие между кредитной и расходной карточками
Характеристика
Кредитная карточка
Расходная карточка
Расходы
Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.
Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж
Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.
Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.
Источник - Составлено на основе Ачкасова А.И. Активные операции коммерческих банков [7]
Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления. [7, с.134]
Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (Таблица 2).
В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый "автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. [9, с.66]
Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.
Персональная ссуда банка может быть более дешевой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:
1) Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:
oo приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
oo покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
oo празднования торжеств;
oo проведения отделочных работ в доме;
oo покупки домов-фургонов;
oo оплаты личного образования.
2) Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
Реферат
Курсовая работа
Дипломная работа
Материал
Диссертация
Практика
-
-
-
1‑10 стр.
11‑20 стр.
21‑30 стр.
31‑60 стр.
61+ стр.
Основное
Кол‑во стр.
Доп.
Поиск
Ничего не найдено :(
Недавно просмотренные работы
Просмотренные работы не найдены
Заказ
Антиплагиат
Просмотренные работы
ru
ru/