Договор банковского обслуживания в Республике Казахстан

ОБОЗНАЧЕНИЯ И СОКРАЩЕНИЯ

АО - акционерное общество;

АЮА - Алматинская юридическая академия;

БелГУ - Белгородский государственный университет;

в. - век;

ВАГС - Волгоградская академия государственной службы;

г. - год (-а, -у), город;

ГК - Гражданский кодекс;

ГОУВПО - Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования;

доп. - дополненное;

др. - другой (-ая, -ое, - ие) ;

изд. - издание;

им. - имени;

испр. - исправленное;

Л. - Ленинград;

КазГЮУ - Казахский гуманитарно-юридический Университет;

КарГУ - Карагандинский Государственный Университет;

КазНУ - Казахский Национальный Университет

Кн. - книга;

М. - Москва;

МВД - Министерство внутренних дел;

МГУ - Московский государственный университет;

МГЮА - Московская государственная юридическая академия;

МИД - Министерство иностранных дел;

МТП - Международная торговая палата;

НАН - Национальная Академия наук;

НИИ - научно-исследовательский институт;

НК - Налоговый кодекс;

н. э. - нашей эры;

общ. - общая (-ей) ;

отв. ред. - ответственный редактор;

п. - пункт (-а, -ы) ;

перераб. - переработанное;

пп. - подпункт (-а, -ы) ;

ред. - редакция (-ей) ;

РГТЭУ - Российский государственный торгово-экономический университет;

РК - Республика (-и, -е) Казахстан;

РФ - Российская (-ой) Федерация (-и) ;

РЭА - Российская экономическая академия;

С. - страница (-ы), страниц;

СГАП - Саратовская государственная академия права;

см. - смотри;

СНГ - Содружество Независимых государств;

сост. - составитель;

СПб. - Санкт Петербург;

СПГУ - Санкт-Петербургский государственный университет;

СССР - Союз Советских Социалистических Республик;

ст. - статья (-и) ;

США - Соединенные Штаты Америки;

СЭЗ - свободная экономическая зона;

Т. - том;

т. п. - тому подобное;

УК - Уголовный кодекс;

ч. - часть, части.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования . Особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития банков, а также организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в нашей стране.

В последние годы идет динамичный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Наряду с оказанием традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают оказывать также электронные услуги, совершать валютные операции и прочие, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Как известно, ведущие казахстанские коммерческие банки и иные кредитные организации стремятся совершать широкий круг операций для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые потенциальным клиентам. Поэтому значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов и, улучшению качества банковского обслуживания физических и юридических лиц, расширению спектра услуг.

Изменения в экономике, политике и социальной жизни Казахстана породили необходимость в кардинальном преобразовании действующего законодательства. Получили свое законодательное закрепление новые институты гражданского права, существенно изменилось содержание традиционных институтов.

Банковское обслуживание в настоящее время приобретает все большее значение в имущественном обороте, оно стало неотъемлемой частью хозяйственной деятельности физических и юридических лиц. Судя по экономическим изменениям, происходящим в стране, потребность в банковском обслуживании будет только возрастать, поэтому нужно учитывать и тенденции развития международного экономического устройства. Такая потребность возникает в связи с тем, что между участниками торговли часто отсутствуют устойчивые деловые партнерские связи, которые позволили бы быть уверенным в деловой репутации своего контрагента.

С принятием Особенной части ГК и ряда законодательных актов наметилась тенденция развития законодательства, регулирующего банковскую деятельность, однако это не решило все существующие правовые проблемы. Неудовлетворительное правовое регулирование банковских институтов, возникающие пробелы и противоречия в нормативных правовых актах привели в конечном итоге к возникновению негативных процессов в развитии банковской системы Казахстана, поэтому значительное число вопросов все еще остаются открытыми и требуют всестороннего и полного научного исследования.

38 глава ГК РК посвящена договору банковского обслуживания, но вместе с тем, следует отметить, что данный договор вызывает множество дискуссий в научной среде в виду того, что договор банковского обслуживания включает в себя три вида договоров, а именно: договор банковского счета, договор банковского вклада и договор перевода денег.

Значение каждого из этих договоров велико, поскольку в связи широким распространением безналичного оборота движение денежных средств осуществляется в системе банковских счетов. В связи с этим большой научный интерес представляют собой правовая природа договора банковского счета, его содержание, гражданско-правовая ответственность при неисполнении или ненадлежащего исполнения обязательств банками и их клиентами, система банковских счетов и др.

В настоящее время особую актуальность приобрели вопросы размещения вкладов в коммерческих банках. Несмотря на то, что в ГК содержатся положения, предусматривающие правовое регулирование договора банковского вклада, существенные противоречия и пробелы все еще остаются. Неопределенность действующего законодательства по ряду вопросов привела к тому, что коммерческие банки стали использовать эти недостатки, что привело к грубейшим нарушениям прав и законных интересов вкладчиков. Большую трудность составляют многочисленные подзаконные акты Нацбанка РК, которые разрознены и нуждаются в систематизации и уточнении.

Договор перевода денег также вызывает множество вопросов, не ясна его правовая природа, в свою очередь положения ГК предельно лаконичны, отсутствуют нормы, предусматривающие права и обязанности, исполнение, а также основания и размер ответственности сторон по данному договору.

В связи с принятыми изменениями в действующее законодательство РК возникла необходимость исследования институтов исламского финансирования, которые являются совершенно новыми для отечественной цивилистической науки.

В целом анализ действующего гражданского законодательства о банковском обслуживании позволяет сделать вывод, что в определенных случаях права клиентов банков должным образом не защищены. Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договорах банковского вклада, банковского счета и перевода денег, что также оказывает влияние на содержание нормативных правовых актов. Требуют всестороннего и полного анализа вопросы о месте договора банковского обслуживания в системе гражданско-правовых договоров, это позволит определить значение и сущность как договора банковского обслуживания в целом, так каждого его вида в отдельности.

Степень разработанности темы исследования. Проблемы правового регулирования договора банковского обслуживания отражены в малом количестве фундаментальных исследований ученых. В научной юридической литературе советского периода исследованию вопросов банковского обслуживания были посвящены работы М. М. Агаркова, П. Д. Каминской, Н. С. Малеина, Э. Г. Полонского и ряда других ученых.

С развитием рыночной экономики, а вместе с ней и банковского сектора появляются публикации, в которых отражены проблемы правового регулирования банковских договоров таких авторов, как С. А. Абдыкаримова, Д. Г. Алексеева, А. Г. Братко, Е. В. Вавилин, В. В. Витрянский, А. А. Вишневский, А. А. Груздева, Н. Ю. Ерпылева, Л. Г. Ефимова, Ю. Н. Извеков, А. Ю. Кабалкин, Ф. С. Карагусов, Е. Ю. Коваленко, А. Курбатов, В. А. Лапач, Р. А. Маметова, Д. А. Медведев, Л. А. Новоселова, Е. Б. Осипов, С. В. Сарбаш, Н. В. Щербак, А. Е. Шерстобитов, Н. В. Фомичева и др.

Значимую роль в исследовании сыграли научные труды ряда ученых-правоведов советского и современного периодов, в том числе и зарубежных. Это работы С. С. Алексеева, Ю. Г. Басина, М. И. Брагинского, К. И. Забоева, О. С. Иоффе, О. А. Красавчикова, Л. А. Лунца, Б. В. Покровского, М. Х. Рахманкулова, Ю. В. Романца, М. К. Сулейменова, Е. А. Суханова и др.

Научная и практическая ценность работ, написанных вышеуказанными учеными огромна, но вместе с тем, следует отметить, что детальное исследование вопросов правового регулирования договора банковского обслуживания недостаточно, не разработана концепция правовой природы данного договора, не достаточно изучены договоры банковского счета, банковского вклада и договора о переводе денег, не исследован аспект о месте договора банковского обслуживания в системе гражданско-правовых договоров.

Таким образом, в РК в период с 1990 года не было специальных работ, посвященных комплексному исследованию договора банковского обслуживания по законодательству РК, выявлению правовых проблем объединения договора банковского счета, договора банковского вклада и договора о переводе денег под единым родовым понятием «договор банковского обслуживания», изучение данного договора в казахстанской юридической науке носит фрагментарный характер, поэтому в настоящее время назрела объективная необходимость комплексного и детального изучения вопросов банковского обслуживания.

Цель и задачи исследования. Основная цель диссертационного работы состоит в проведении комплексного исследования договора банковского обслуживания, в частности, таких договоров, как договор банковского счета, договор банковского вклада, договора о переводе, их правовой природы, исполнения и заключения этих договоров, гражданско-правовых проблем регулирования отношений, которые вытекают из данного договора, а также в разработке научно-практических предложений, направленных на дальнейшее совершенствование действующего законодательства о банковском обслуживании.

Для данной достижения цели поставлены следующие задачи:

1. исследовать основные подходы к определению понятий «банк», «банковские сделки», «банковские операции», «банковские услуги»;

2. выявить основные проблемы правового обеспечения банковской тайны;

3. сформулировать понятие банковской тайны;

4. определить соотношение банковской тайны и коммерческой тайны;

5. выявить теоретические проблемы договора банковского обслуживания;

6. определить место договора банковского счета, договора банковского вклада и договора перевода денег в системе гражданско-правовых договоров;

7. рассмотреть основные виды банковских счетов;

8. исследовать признаки и содержание договора банковского счета;

9. выявить проблемы гражданско-правовой ответственности сторон по договору банковского счета;

10. изучить особенности договора банковского вклада;

11. проанализировать вопросы исполнения договора банковского вклада;

12. определить правовую природу договора о переводе денег;

13. выявить проблемы гражданско-правовой ответственности банков и их клиентов.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования является гражданско-правовое регулирование договора банковского обслуживания по законодательству РК.

Предметом выступает комплекс вопросов, связанных с правовым регулированием договора банковского обслуживания. В рамках диссертационной работы рассматриваются договор банковского счета, договор банковского вклада, договор о переводе денег как виды договора банковского обслуживания, определяется их правовая природа, выявляются основные проблемные аспекты применения гражданско-правовой ответственности к банкам и их клиентам, предпринята попытка определить место договора банковского обслуживания в системе гражданско-правовых договоров.

Теоретическая, методологическая и нормативная основы исследования. Теоретическую основу исследования составляют достижения юридической науки, нашедшие отражение в трудах таких ученых, как С. А. Абдыкаримова, М. М. Агарков, Д. Г. Алексеева, С. С. Алексеев, Ю. Г. Басин, М. И. Брагинский, А. Г. Братко, Е. В. Вавилин, В. В. Витрянский, А. А. Вишневский, А. А. Груздева, Н. Ю. Ерпылева, Л. Г. Ефимова, К. И. Забоев, Ю. Н. Извеков, О. С. Иоффе, А. Ю. Кабалкин, П. Д. Каминская, Ф. С. Карагусов, Е. Ю. Коваленко, О. А. Красавчиков, А. Курбатов, В. А. Лапач, Л. А. Лунц, Н. С. Малеин, Р. А. Маметова, Д. А. Медведев, Л. А. Новоселова, Э. М. Омурчиева, Е. Б. Осипов, Б. В. Покровский, Э. Г. Полонский, М. Х. Рахманкулов, Ю. В. Романец, С. В. Сарбаш, М. К. Сулейменов, Е. А. Суханов, Н. В. Щербак, А. Е. Шерстобитов, Н. В. Фомичева, и др.

Нормативной основой исследования являются ГК РК, Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК», Закон РК «О платежах и переводах денег», а также иные нормативные правовые акты РК, посвященные правовому регулированию отношений по банковскому обслуживанию. В работе также использованы международные конвенции и акты, ратифицированные в РК.

Методологическую основу исследования составляют методы общенаучного диалектического познания, анализа и синтеза, исторический метод, а также такие специальные методы, как формально-юридический, научного толкования.

Научная новизна исследования. Научная новизна исследования состоит в том, что в диссертационной работе предпринят авторский подход к разработке концепции гражданско-правового регулирования договора банковского обслуживания по законодательству РК. В рамках самостоятельного диссертационного исследования в казахстанской цивилистической науке анализируются теоретические и практические вопросы правового регулирования договора банковского обслуживания на современном этапе развития банковского сектора экономики. В процессе исследования выявлены дискуссионные аспекты договора банковского обслуживания, предложены способы урегулирования отдельных нерешенных действующим законодательством проблем правового регулирования отношений по банковскому обслуживанию.

Положения, выносимые на защиту.

1. Банковская сделка - это гражданско-правовая сделка, которая будучи урегулированной нормами гражданского права, возникает в процессе осуществления деятельности банками и иными организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций. Предметом банковских сделок являются привлеченные денежные средства, которые представляют собой достаточно специфические объекты гражданско-правового регулирования. Такой критерий как субъектный состав не может в полной мере служить основанием выделения банковских сделок из числа гражданско-правовых, поэтому вторым критерием выступает сфера деятельности, в данном конкретном случае это сфера денежного обращения.

2. Классификации договоров по субъектному составу позволяет рассматривать договор банковского счета, договор о переводе денег и договор банковского вклада как договоры в сфере банковского обслуживания. И в то же время место договора банковского счета, договора о переводе денег и договора банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров различно. Договор банковского счета и перевода денег относятся к договорам по оказанию услуг, во-первых, заключая договор банковского счета, банк осуществляет прием и зачисление денежных средств на банковские счета владельцев счетов, исполняет распоряжения о проведении иных операций, во-вторых, по договору о переводе денег банк обязуется по поручению клиента перевести третьему лицу деньги без присвоения клиенту индивидуального идентификационного кода. В отличие от данных договоров договор банковского вклада следует рассматривать как договор по передаче имущества, а именно: денег, поскольку клиент вносит свои денежные средства на определенный либо неопределенный срок в банк, при этом клиент приобретает право на получение вознаграждения в виде начисления процентов на сумму вклада и возврат вклада.

3. Банковская тайна - это нематериальное благо, объект гражданских прав, которая представляет собой информацию, имеющую конфиденциальный характер, возникающую и полученную в процессе осуществления банком своей предпринимательской деятельности в интересах своего клиента, а также являющейся ценной в силу своей неизвестности третьим лицам. На основании этого можно полагать, что по своей правовой природе банковская тайна есть ничто иное как разновидность коммерческой тайны.

4. Правовая природа договора по переводу денег без присвоения клиенту индивидуального идентификационного кода (или иначе без открытия банковского счета) заключается в услугах по осуществлению расчетов платежными поручениями. Различие между договором перевода денег без присвоения клиенту индивидуального идентификационного кода и расчетами платежными поручениями по договору банковского счета состоит в том, что перевод денег осуществляется без открытия банковского счета; при переводе денег происходит как погашение денежного обязательства плательщиком перед бенефициаром (своим кредитором), так и могут совершаться иные действия плательщиком в пользу получателя средств; также как и при осуществлении расчетов платежными требованиями по договору банковского счета, при переводе денег имеет место аналогичное поручение плательщика банку, исполняемое банком в том же порядке, что и при исполнении платежных поручений клиента по договору банковского счета.

5. Договор банковского счета, договор о переводе денег и договор банковского вклада следует признать в законодательном порядке публичными, и внести дополнение в ст. 387 «Публичный договор» ГК. Поскольку банк, обязан заключать вышеуказанные договора с клиентом, кто к нему обратиться, на одинаковых для всех условиях, если иное не предусмотрено законодательными актами и выданной лицензией. И банк не вправе отдавать предпочтение одним клиентам перед другими, условия должны быть одинаковыми для всех обратившихся.

6. Договор беспроцентного депозита исламского банка является разновидностью договора банковского вклада. Предметом договора беспроцентного депозита являются деньги клиента, которые принимаются на банковский вклад и которые размещаются на сберегательном счете. Договор беспроцентного депозита исламского банка, как и договор банковского вклада традиционного банка, является односторонне-обязывающим договором, поскольку из договора вытекает только обязанность банка принять деньги клиента на банковский вклад до востребования и возвратить депозит или его часть по требованию клиента. Разницу между договором беспроцентного депозита исламского банка и договора банковского вклада традиционного банка составляет лишь условия выплаты вознаграждения, так как договор беспроцентного депозита исламского банка не предусматривает выплату или гарантию выплаты вознаграждения в виде процента, которые предусмотрены при заключении договоров банковского вклада традиционных банков, поскольку выплата процентов противоречит нормам ислама.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда