Договор страхования и его содержание

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 66 страниц
В избранное:

Содержание

Введение . . . 3

1. Теоритические аспекты страхования как объекта правового регулирования в Республике Казахстана . . . 7

1. 1 Понятие страхования и страховой деятельности . . . 7

1. 2 Правовое регулирование страховой деятельности . . . 15

1. 3 Государственный контроль в сфере страховой деятельности в зарубежных странах . . . 19

2. Договор страхования и его содержание . . . 27

2. 1. Классификация договоров страхования . . . 27

2. 2. Договоры добровольного и обязательного страхования . . . 29

2. 3. Договор имущественного страхования . . . 33

2. 3. 1. Договор страхования предпринимательского риска и гражданско-правовая ответственность страхования . . . 38

2. 4. Договор личного страхования . . . 55

3. Совершенствование правового регулирования страховой деятельности РК . . . 58

3. 1 Развитие и повышение эффективности страхового надзора . . . 58

3. 2 Совершенствование регулирования государством страховой деятельности . . . 60

Заключение . . . 63

Список использованной литературы . . . 66

Введение

Актуальность дипломной работы обусловлена совокупностью обстоятельств теоретического, практического и дидактического характера.

Человеческому обществу на всем протяжении его развития сопутствует огромное количество негативных обстоятельств, таящих в себе угрозу материальному благополучию членов общества. Ежечасно каждый человек испытывает опасность нанесения вреда либо его имуществу, либо жизни и здоровью различными событиями природного, техногенного либо иного характера, вероятность наступления которых объективно присутствует в его жизни. Научно-технический прогресс только усиливает эту вероятность и разнообразит количество самих негативных случаев. Поэтому одной из важнейших потребностей человека, особенно сегодня, является потребность в своевременном материальном возмещении (обеспечении), которая может наступить вследствие причинения вреда его материальным либо личным нематериальным благам.

Страхование издавна представляет собой один из важнейших способов обеспечения потребности в возмещении материального ущерба вследствие внезапного наступления определенного события (страхового случая), возможность наступления которого предвидится заранее. Страхование во многом является единственно приемлемым механизмом обеспечения такой потребности, который выработала человеческая практика на протяжении последних нескольких сотен лет. Этим объясняется широкое распространение страхования в индустриально развитых странах и, к сожалению, пока еще слишком незначительное - в нашей стране.

Страхование как вид деятельности помимо перечисленного выполняет множество других общественно-полезных функций. Прежде всего, в рамках экономических финансовых отношений оно выступает как средство формирования финансовых потоков, направляемых на различные нужды хозяйственной жизни общества.

Угроза, которую таит в себе технический прогресс, слишком масштабное наступление на природную среду повлекла за собой выработку большого перечня отраслей, форм, видов страхования. Человеческое общество на сегодняшний момент нуждается в обширной страховой защите, которую можно реализовать путем установления нескольких уровней страхования интересов. Звено индивидуальных, частных интересов, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида, охватывается добровольными видами имущественного и личного страхования, осуществляемых за счет личных средств этого индивида. Звено страховых интересов определенных общностей, групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда и т. д. реализуется посредством осуществления обязательных видов страхования либо за счет средств самих страхователей, либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают. Наконец, третий уровень страховой защиты охватывает подавляющее большинство граждан, а именно, трудящееся население, нуждающееся в защите от масштабных страховых рисков, носящих характер социальных. Складывающиеся в пределах этих уровней отрасли, формы и виды страхования - гражданско-правовое и социальное, добровольное и обязательное, имущественное и личное, индивидуальное и коллективное и т. д. - в достаточно полной мере удовлетворяют потребность в страховой защите, которую могут испытывать любые категории граждан.

Страхование можно рассматривать в узком и широком аспектах. Широкое понимание страхования включает в себя не только виды так называемого «обыкновенного» страхования, то есть те, в которых отношения между страхователем и страховщиком урегулированы гражданско-правовыми нормами, но также и виды социального страхования, страховая сущность которых еще не до конца осознана в теории и на практике. Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики.

Правовое регулирование страхования претерпело значительные изменения с момента перехода Казахстана к рыночным отношениям. Перемены были вызваны изменениями в социально-экономическом и политическом устройстве общества: переходом от административно-плановых к рыночным методам управления экономикой, созданием условий для развития частной собственности, свободы предпринимательства, свободы договора. Эти изменения обусловили демонополизацию страхования, которая проявилась в обеспечении государством условий для создания негосударственных страховых организаций, расширения сферы страховых услуг и совершенствования условий страхования. Сфера социального страхования также не избежала перемен. Практический опыт современной системы социального страхования в Казахстана насчитывает всего десятилетие. Она создавалась в сложных условиях общесистемного кризиса, преследуя цели социального регулирования экономических рыночных реформ.

Рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования. Уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятельности все еще находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка. Меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативно-правовых актах, так и в правоприменительной практике. Национальная теория страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной, о чем свидетельствует либо полное отсутствие в нормативно-правовых документах определений многих ключевых понятий страхования, либо недостаточное научно-практическое осмысление и употребление без должной осмотрительности тех понятий и категорий, которые все же трактуются в законах и подзаконных нормативных актах.

Научное осмысление и законодательное регулирование вопросов страхования должно вестись в направлении выработки единых начал, принципов, категорий, свойственных всем формам, отраслям и видам страхования вне зависимости от того, к какой сфере права они принадлежат -частной или публичной. Данный подход, по мнению диссертанта, осуществим в рамках комплексной отрасли страхового права.

Из целостного анализа предмета и метода юридического регулирования страхового права вытекает целостный анализ проблем финансово-правового регулирования страховых отношений. На сегодняшний момент необходимо уточнение характера этого воздействия, поскольку можно утверждать, что некоторые объекты (предметы) нормативно-правового регулирования изменили свою правовую прописку. Страхование как система финансовых инструментов всегда занимало твердое положение в институтах финансового права, однако, сейчас эта позиция требует переосмысления и дополнительного теоретического исследования. Чрезвычайно важным для практики представляется анализ тех отношений в сфере страхования, к которым может быть применен финансово-правовой метод регулирования общественных отношений.

Выяснение особенностей финансового права в сфере страхования, рассмотрение проблем его отграничения от иных отраслей права имеет существенное практическое значение, так как способствует четкой организации финансовой деятельности государства и муниципальных образований с учетом ее специфики, помогает правильному применению юридических мер воздействия в необходимых случаях.

Отмеченные обстоятельства предопределили выбор темы настоящего исследования и свидетельствуют о ее актуальности и большом теоретическом и практическом значении.

Цель и задачи дипломной работы . Данная работа имеет целью наиболее полно и комплексно, с позиции системного подхода исследовать и охарактеризовать юридическую природу страховых отношений, складывающихся в сфере правового регулирования отечественной отрасли финансового права, определить их место и значение в механизме правового регулирования общественных отношений,

Объектом дипломной работы явилась сфера страховой деятельности в целом.

Предмет дипломной работы составили страховые отношения, складывающиеся в сфере регулирования финансово-правовых норм.

Методологической основой дипломной работы являются диалектико-материалистический метод познания объективной действительности и основанные на нем общенаучные и частнонаучные методы абстрагирование, анализ, системно-структурный, сравнительно-правовой. При написании работы был использован системный подход.

Теоретической основой дипломной работы послужили труды по общей теории права, общим вопросам страхования, финансам и кредиту, финансовому, гражданскому праву, праву социального обеспечения и иным отраслям права таких видных ученых, как Алексеев С. С, Брауде Л. И., Гойхбарг А. Г., Горбунова О. М., Граве К. А., Грачева Е. Ю., Домбровский П., Идельсон В. Р., Соколова Э. Д., Карасева М. В., Коныпин Ф. В., Красавчиков О. А., Красников СП., Лунц Л. А. .

Научная новизна дипломной работы состоит в целостном подходе к исследованию проблем страхового права с учетом степени разработанности отдельных аспектов.

1. Теоритические аспекты страхования как объекта правового регулирования в Республике Казахстана

Понятие страхования и страховой деятельности

Страхование, как форма взаимопомощи, возникло еще на заре человечества. Его прототипом считают заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Позднее отношения между капиталистом и судовладельцем стали обратными. Судовладелец платил определенную сумму капиталисту и, если судно достигало цели без происшествий, то судовладелец терял эту сумму; в случае аварии, причинения ущерба капиталист обязан был возместить убытки судовладельцу. Со временем эти функции капиталиста взяли на себя торговые фирмы, которые с помощью маклеров стали заключать сделки страхования судов с их владельцами. Вся информация о судах, их надежности, об экипажах и опасностях морских путей концентрировалась на торговых биржах и позволяла таким фирмам оценивать риски и устанавливать приемлемые страховые тарифы. Так возникло коммерческое страхование . В тот же период появилось и понятие «страховой полис».

Схожими с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скотины, впервые появившиеся в Исландии в XII веке.

Первые мероприятия советской власти в области организации страхования характеризуются восприятием определенных традиций предреволюционной практики страхования в России. В этих и дальнейших мероприятиях отразилось немало проблем, характерных и для современного состояния страхового рынка.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуется определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

История возникновения страхования в его начальных формах, достаточно широко освещена в трудах дореволюционных ученых К. Воблого, Н. Вигдорчика, В. Литвинов-Фолинского, С. Луневского, П. Никольского, И. Степанова, С. Савича, В. Яроцкого.

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное
взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны противоречия между человеком и природой, с другой общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве их жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющие случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально экономическим отношениям[1, c. 125] .

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
объективная потребность возмещения ущерба;
реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.

Новое качество страховой фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег.

Появление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло новые возможности. Прежде всего, благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться страховой фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительскую стоимость, необходимую для фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот, в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота. [2, c. 35]

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться

определенные страховые отношения. Содержание страховых отношений охватывало образование и использование ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.

Мощный импульс к организации страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов - страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредотачивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и общества.

Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска.

Меры превенции (то есть предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда. [3, c. 74]

Страхование - способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредничеством их распределения между многими лицами (страховой совокупности) . Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика) . Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их виновника. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечий, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления природы разрушительного характера. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски - связаны с загрязнением окружающей природной среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Транспортные риски - имеют внутреннее подразделение на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным железнодорожным и автомобильным транспортом.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.