Предмет, метод и задачи страхового права
Министерство Образования и Науки Республики Казахстан
Казахский Национальный Университет имени Аль-Фараби
Мұратбекова Жұлдыз Еділбекқызы
Предмет, метод и задачи страхового права
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
Специальность: 050301 - Юриспруденция
Алматы 2012
Министерство Образования и Науки Республики Казахстан
Казахский Национальный Университет имени Аль-Фараби
Допущена к защите
Заведующей кафедрой:
к.ю.н., доцент: Н.Г. Лаптева
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
На тему: Предмет, метод и задачи страхового права
Специальность: 050301 - Юриспруденция
Выполнила Мұратбекова Ж. Е.
Научный руководитель
к.ю.н., доцент: Сман Б.У.
Нормоконтролер Шуланбекова Г.К.
Алматы 2012
Реферат
Тема дипломной работы: Предмет, метод и задачи страхового права.
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Считается, что страхование зародилось еще в период разложения первобытно-общинного строя и стало в последствии непременным спутником общественного производства. Возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности породило опасение, страх владельцев имущества за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.
Направления и механизмы контроля, существующие в настоящее время в Республике Казахстан, в целом соответствуют общемировой практике, однако в данном вопросе существуют определенные возможности повышения эффективности регулирования.
В данной дипломной работе мною поставлена цель охарактеризовать страховую деятельность как комплексное правовое образование и правового регулирование со стороны государства.
Для достижения поставленной цели намечено ряд задач, среди которых:
- дать понятие права и страховой деятельность;
- раскрыть субъекты страховой деятельности и объекты страхования.
Дипломная работа состоит из 79 страниц.
СОДЕРЖАНИЕ
ВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
5
1. Теоритические аспекты страхового права: предмет, методы и задачи ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
7
1.1. Предмет страхового права ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
7
1.2. Методы страхового права ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
15
1.3.Задачи страхового права ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
25
2. Организация страховой деятельности в рыночной экономике ... ... ... ... ..
31
2.1. Субъекты страховой деятельности (страхового дела) и участники ... .
страховых отношений ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
31
2.2. Понятие, характеристики и определение риска ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .
37
3.Проблемы становления и перспективы развития страхового права в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ..
41
3.1. Совершенствование страхового дела и страхового права
41
3.2. Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
57
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
65
Список использованных источников и литературы ... ... ... ... ... ... . ... ... ... 67
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность дипломной работы: Предметом страхового права выступают отношения, возникающие в процессе осуществления страховой деятельности, т.е. страховые отношения.
Субъектами данного отношения выступают страхователь и страховщик.
Характеризуя страховые отношения можно отметить следующие их характерные признаки:
1. Это экономические отношения, поскольку не только обслуживают процесс общественного производства, но и сами по себе наполнены материальным содержанием: страхователь выплачивает страховщику страховые платежи; если произошел страховой случай, обсчитываются его материальные последствия (вред, убыток, ущерб и т.п.); по результатам обсчетов, а также в соответствии с условиями страхования страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение.
В целом же страхование является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно является экономической категорией.
2. Страховые отношения - это имущественные отношения.
На нынешнем этапе экономического развития страховые отношения являются, как правило, денежными отношениями (и страховой платеж, и страховое возмещение выплачиваются деньгами).
Однако существует и натурально-вещественное страхование, когда страховые платежи и страховые возмещения (либо то или иное) выплачиваются товарно-материальными ценностями.
Такая возможность предусмотрена и законодательством РК о страховании.
Но в любом случае страховые отношения - это имущественные отношения, так как и деньги, и товарно-материальные ценности, выступающие средством выплаты страхового платежа или страхового возмещения, являются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.
3. Страховые отношения - это стоимостные отношения.
Стоимостный момент страховых отношений проявляется главным образом в двух моментах: страхователь, выплачивая страховые платежи, относит их на затраты производства, то есть, они включаются в себестоимость товара, увеличивая таким образом его стоимость.
Страховые же возмещения компенсируют (полностью или частично) ту стоимость, которая погибла в результате страхового случая.
Речь в данном случае идет, разумеется, об имущественном страховании, так как при личном страховании, где страховым случаем выступает смерть человека либо утрата здоровья, говорить о стоимостных моментах нельзя.
4. Страховые отношения в своей совокупности являются перераспределительными отношениями.
Деньги в форме страхового платежа движутся от страхователей к страховщикам, аккумулируются у последних в страховых фондах, а затем возвращаются страхователями в виде страхового возмещения, призванного компенсировать тот вред, который причинен им страховым случаем.
То есть осуществляется перераспределение денежных средств в пользу пострадавших, обеспечивая тем самым раскладочный (в широком экономическом значении) принцип страхования - убытки пострадавших страхователей раскладываются на всех страхователей.
5. Страховые отношения в своей совокупности являются возвратными отношениями - деньги, полученные страховщиком от страхователей в виде страховых платежей, возвращаются им же в виде страховых платежей.
6. Страховые отношения являются относительно-эквивалентными отношениями. страхователь уплатив страховщику страховой платеж, получает взамен страховую услугу в виде страховой защиты, то есть его готовности выплатить страховое возмещение, компенсирующее тот убыток, который будет причинен страхователю страховым случаем.
Относительно, так как оплаченная страхователем страховая услуга может быть страховщиком оказана или не оказана - это зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.
То есть прямой эквивалентности здесь не существует, плата за страхование выступает лишь платой за переход риска от страхователя к страховщику, если не случится страховой случай - ничего материального страхователь от страховщика взамен уплаченного ему страхового платежа не получит.
Целью дипломной работы является изучение страхового права.
Новизна диссертационной работы заключается в раскрытии предмета, метода страхового права и выявление факторов стабилизирующих и поддерживающих развитие страхования, устранение проблем препятствующих развитию данной отрасли
Предметом исследования страховое право в Казахстане.
Теоретической и методологической основой написания диссертационной работы послужили труды российских и казахстанских ученых-экономистов, нормативно-правовая база страховой деятельности, данные Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, аналитические обзоры и статистические данные из периодической печати.
1. Теоритические аспекты страхового дела и страхового права
1.1. Предмет страхового права
В процессе осуществления страхования возникают разнообразные общественные отношения.
Посредством одних осуществляется собственно страхование: они опосредуют уплату страхового платежа и выплату страхового возмещения.
Субъектами такого отношения выступают страхователь и страховщик.
Эти отношения опосредуют движение денежных средств, то эти отношения можно обозначить в качестве материальных страховых отношения.
В соответствии с законодательством РК они должны всегда иметь договорную форму.
Страхование - слишком важная сфера жизнедеятельности общества, поэтому государство не может оставить эту сферу без своего внимания. При социализме страхование вообще является государственной деятельностью.
В обычных же условиях государство ограничивается государственным регулированием страховой деятельности.
В первую очередь это достигается путем издания нормативных правовых актов, устанавливающих правила поведения участников страховых отношений.
Для того чтобы обеспечить соблюдение правовых норм, посвященных страхованию, государство осуществляет надзор за законностью в сфере страхования, для чего нередко создаются специальные государственные органы.
Более того, на эти органы могут быть возложены не только надзорные функции, имеющие целью обеспечение исполнения законодательства, но и функции государственного регулирования деятельности страховщиков не только с позиций законности их деятельности, но и сточки зрения ее хозяйственной целесообразности и правильности, имея в виду прежде всего защиту интересов страхователей.
Так или иначе, любое государство стремится организовать страховое дело у себя в стране по той модели, которую это государство считает наиболее целесообразной для общества.
В результате между государством, представленном соответствующими органами, и участниками страхового процесса (в первую очередь страховщиков и страхователей) возникают многочисленные отношения, которые можно назвать отношениями по организации страхового дела.
Эти отношения не выражают движения денежных средств в виде страховых платежей или страховых возмещения, у них другое назначение - посредством этих отношений государство:
а) оказывает влияние на формирование страховой системы в стране;
б) определяет параметры ведения страховой деятельности участниками материальных страховых отношений;
в) осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства о страховании.
Государство, учитывая важность страхования в жизни общества, не оставляет его без внимания и осуществляет правовое регулирование посредством издания правовых норм.
Данные нормы формируют собой особый правовой институт - страховое право.
Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности.
Таким образом, предметом страхового права выступают два блока страховых отношений:
а) отношения по организации страхового дела;
б) материальные страховые отношения.
Законодательством о страховании закреплены основные понятия, которые используются в страховом деле (ст. 3 Закона О страховой деятельности):
актуарий -- физическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного органа, осуществляющее деятельность, связанную с проведением экономико-математических расчетов размеров обязательств, ставок страховых премий по договорам страхования и перестрахования, а также производящее оценку прибыльности и доходности проводимых и планируемых к проведению видов страхования страховой (перестраховочной) организации в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации;
ассистанс -- предоставление страховыми организациями, юридическими лицами помощи страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю), попавшему в затруднительное положение во время его путешествия либо его нахождения вдалеке от места жительства, в виде денег и (или) в натурально-вещественной форме через техническое, медицинское содействие вследствие наступления страхового случая;
выкупная сумма - сумма денег, которую страхователь имеет право получить при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования;
дочерняя организация - юридическое лицо, по отношению к которому другое юридическое лицо имеет контроль;
значительное участие в капитале - владение прямо или косвенно, самостоятельно или совместно с одним или несколькими лицами двадцатью и более процентами голосующих акций (долей участия в уставном капитале) либо наличие возможности голосовать двадцатью и более процентами акций;
контроль - возможность одного юридического лица определять решения другого юридического лица, возникающая при наличии одного из следующих условий:
прямое или косвенное владение одним лицом самостоятельно либо совместно с одним или несколькими лицами более пятьюдесятью процентами голосующих акций другого лица либо наличие возможности самостоятельно голосовать более пятьюдесятью процентами акций другого юридического лица;
наличие возможности одного юридического лица избирать не менее половины состава совета директоров или правления другого юридического лица;
включение финансовой отчетности одного юридического лица в финансовую отчетность другого юридического лица в соответствии с аудиторским отчетом;
наличие возможности одного юридического лица определять решения другого юридического лица в силу договора (подтверждающих документов) или иным образом в случаях, предусмотренных нормативным правовым актом уполномоченного органа;
косвенное владение (голосование) акциями страховой (перестраховочной) организации - возможность определять решения страховой (перестраховочной) организации, крупного участника страховой (перестраховочной) организации или лиц, совместно являющихся крупным участником страховой (перестраховочной) организации через владение акциями (долями участия в уставном капитале) юридических лиц;
крупный участник страховой (перестраховочной) организации - физическое или юридическое лицо (за исключением случаев, когда таким владельцем является государство или национальная управляющая компания), которое в соответствии с письменным согласием уполномоченного органа может владеть прямо или косвенно десятью или более процентами голосующих акций страховой (перестраховочной) организации или иметь возможность:
голосовать прямо или косвенно десятью или более процентами акций страховой (перестраховочной) организации;
оказывать влияние на принимаемые страховой (перестраховочной) организацией решения в силу договора либо иным образом в порядке, определяемом нормативными правовыми актами уполномоченного органа;
крупный участник юридического лица - физическое или юридическое лицо (за исключением случаев, когда таким владельцем является государство или национальная управляющая компания), которое владеет прямо или косвенно десятью или более процентами долей участия в уставном капитале или голосующих акций юридического лица;
перестрахователь (цедент) - страховая или перестраховочная организация, осуществляющая передачу принятых ею страховых рисков в перестрахование;
перестрахование -- деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с передачей перестрахователем всех или части страховых рисков в перестрахование, с одной стороны, и принятием этих рисков перестраховочной организацией, с другой стороны, в соответствии с заключенным между ними договором перестрахования;
перестраховочная организация (перестраховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров перестрахования на основании соответствующей лицензии уполномоченного органа;
правила страхования - документ страховой организации, определяющий условия осуществления страхования по определенному виду страхования;
профессиональные участники страхового рынка - страховая (перестраховочная) организация, страховой брокер, актуарий, осуществляющие свою деятельность на основании соответствующих лицензий уполномоченного органа;
пруденциальные нормативы - нормативы, устанавливаемые уполномоченным органом и обязательные для соблюдения страховыми (перестраховочными) организациями;
родительская организация - юридическое лицо, которое имеет контроль над другим юридическим лицом;
собственное удержание -- часть объема ответственности, в пределах которой страховщик или цедент несет ответственность за собственный счет в соответствии с договором страхования или перестрахования;
сострахование - деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с принятием страховых рисков по договору страхования одновременно несколькими страховыми организациями с распределением их ответственности в соответствии с заключенным между ними договором сострахования;
страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования (перестрахования) на основании соответствующей лицензии уполномоченного органа либо без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании;
страховой агент -- физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций в соответствии с предоставленными полномочиями;
страховой брокер -- юридическое лицо, представляющее страхователя в отношениях, связанных с заключением и исполнением договоров страхования со страховщиком по поручению страхователя, или осуществляющее от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования, а также осуществляющее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования;
страховой портфель -- это совокупность договоров страхования (перестрахования), а также принятых по ним страховых премий (страховых взносов);
страховые резервы - обязательства страховой (перестраховочной) организации по договорам страхования (перестрахования), оцениваемые на основе актуарных расчетов;
субъекты страховой деятельности - страховая и перестраховочная организации.
Таким образом, страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов (п.1 ст. 4 Закона О страховой деятельности), а страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан либо без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании (п.2 ст. 4 Закона О страховой деятельности).
Страхование делится на определенные виды.
Классифицировать виды страхования можно по различным основаниям.
Законодательство РК предлагает следующую схему.
По степени обязательности страхование подразделяется на:
а) обязательно;
б) добровольное.
По объекту страхования оно подразделяется на:
а) личное;
б) имущественное.
Кроме того по своим юридико-техническим свойствам оно может быть:
а) множественным (двойное и групповое страхование);
б) комплексным (сострахование и перестрахование).
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательства.
Виды обязательного страхования устанавливаются законодательными актами (т.е. актами Парламента).
Порядок и условия проведения обязательного страхования устанавливаются Правительством, в той мере, в какой они предусмотрены законодательными актами РК.
Таким образом, предусмотрена двухуровневая система правового регулирования обязательного страхования - Парламент устанавливает сам факт обязательного страхования определенного вида, а правительство детализирует процесс его реализации.
Признаки обязательного страхования:
а) оно устанавливается законодательными актами, т.е. актом Парламента;
б) условия обязательного страхования определяются законодательством, регулирующим данный вид страхования. Причем законодательство включает в себя как законы, которыми установлен данный вид обязательного страхования, так и постановления Правительства, которыми определяется порядок организации и проведения данного страхования.
Условия страхования, не оговоренные правовыми актами, определяются непосредственно сторонами в договоре страхования.
Кроме того, стороны вправе в договоре улучшить положения страхователя по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством;
в) уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную законом дисциплинарную, административную или уголовную ответственность.
Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.
Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.
Ни законом О страховой деятельности, ни Гражданским кодексом (особенная часть) не устанавливают видов обязательного страхования, передавая решение этого вопроса отдельным законодательным актом.
Распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан от 21 марта 2003 года N 38-р утвержден оптимальный перечень обязательных видов страхования:
- Обязательное социальное страхование;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;
- Обязательное страхование в растениеводстве;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности турагентов и туроператоров;
- Обязательное страхование ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых служебных обязанностей;
- Обязательное экологическое страхование;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам;
- Обязательное медицинское страхование.
В настоящее время все перечисленные виды страхования за исключением медицинского существуют.
Кроме того, существует также:
- обязательное государственное страхование судей и их имущества, медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения;
- обязательное страхование нефтяных операций (действие приостановлено).
Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизлияния сторон.
Часто при заключении договора добровольного страхования между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.
Договор страхования удостоверяется страховым полисом.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.
Добровольное страхование подразделяется на страхование жизни и общее страхование (ст. 6 Закона О страховой деятельности).
Отрасль страхование жизни включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование жизни;
2) аннуитетное страхование;
3) страхование к наступлению определенного события в жизни;
4) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Отрасль общее страхование включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование от несчастных случаев;
2) страхование на случай болезни;
3) страхование автомобильного транспорта;
4) страхование железнодорожного транспорта;
5) страхование воздушного транспорта;
6) страхование водного транспорта;
7) страхование грузов;
8) страхование имущества от ущерба, за исключением классов, указанных в пунктах 3)-7);
9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;
10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;
11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;
12) страхование гражданско-правовой ответственности, за исключением классов, указанных в пунктах 9)-11);
13) страхование займов;
14) ипотечное страхование;
15) страхование гарантий и поручительств;
16) страхование от прочих финансовых убытков;
17) страхование судебных расходов.
По объекту страхования оно подразделяется на личное и имущественное.
При имущественном страховании объектом страхования выступает имущество и связанные с ним интересы.
Наиболее типичными рисками при страховании имущества выступают:
а) гибель (уничтожение) имущества как физического объекта;
б) утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца.
Имущественное в свою очередь подразделяется на страхование предпринимательских рисков и страхование гражданско-правовой ответственности.
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск получения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Таким образом, к страхованию предпринимательских рисков может относиться риск неполучения прибыли, риск возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, риск непогашения кредитов, биржевых, валютных и инфляционных рисков и т.п.
При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований.
Следовательно, объектом страхования могут быть риски, вытекающие из двух видов ответственности страхователя:
а) из ненадлежащего исполнения им своих обязательств (главным образом договорных);
б) из причинения вреда третьим лицам (внедоговорная или деликатная ответственность).
К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
Личное страхование может быть как обязательным, так и добровольным.
По добровольным видам страхования объект страхования устанавливается соглашением сторон, по обязательным видам определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования.
1.2. Методы страхового права
Метод правового регулирования страховых отношений является юридическим инструментом, совокупностью конкретных способов, средств, приемов воздействия НСП на волевое поведение участников страховых отношений. Он показывает, каким образом общественные отношения регулируются НСП. Метод правового регулирования страховых отношений проявляется в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Он определяется предметом регулирования и зависит от него.
В методе страхового права применяют конкретные способы и средства метода регулирования гражданско-правовых отношений:
1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, или в требуемом направлении;
2) диспозитивный способ дает субъектам страховых отношений возможность выбора варианта
3) способ юридического равенства и автономности сторон договора
4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность - средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений (
5) способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователем и страховщиком в тарифный период за счет применения страховщиком страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методик их расчета
6) способ страхования крупных рисков (с большим объемом страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования) , который гарантирует исполнение страховщиками общего обязательства по договору перед страхователем и получение последним страхового возмещения, а также финансовую устойчивость деятельности страховщиков
7) обеспечение исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения, распределения и использования страховых резервов
8) обеспечение исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю при наступлении страховых случаев по договорам страхования в объектах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования риска исполнения обязательства перестраховочной организации по дополнительному договору перестрахования.
Для страхования, как специфического направления предпри - нимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществле - ния. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юриди - ческих лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать стра - ховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмеще - ние убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в соз - дании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.
Государство также заинтересовано в страховании, как в ме - ханизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроиз - водства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как стра - хователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные струк - туры, может быть учредителем или соучредителем страховых компа - ний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем ви - дам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непос - редственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы воз - никла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хо - зяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самос - тоятельности хозяйствующих субъектов.
В условиях рыночных отношений сфера страхования расширя - ется за счет появления новых страховых интересов и потребнос - тей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательст - ва, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмеще - нии ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определен - ные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня до - ходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоот - ношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индиви - дуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обяза - тельств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое осна - щение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., созда - ет дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновремен - но возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению иму - щественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и дру - гих государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возраста - ния потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.
О возрастании роли и масштабов применения страхования, как универсального способа удовлетворения общественных потреб - ностей в страховой защите, в современных условиях говорит тот факт, что в 1950г. в капиталистическом мире насчитывалось 15 стран с ежегодных сбором страховой премии свыше 100 млн.долла - ров, а в целом 20 млрд.долларов, или 95% всей страховой премии капиталистических стран. В 1980г. таких стран насчитывалось уже 55, с общим объемом страховой премии 450 млрд.долларов, т.е. 99% сбора всех капиталистических стран. В 1986г. объем аккуму - лированной страховой премии составил 786,7 млрд.долларов.
Причем такой рост обусловлен как экстенсивными факторами - увеличением объема производства ВНП, ростом населения, инфля - цией, так и интенсивными факторами - повышением относительной потребности в страховой защите процесса общественного произ - водства. На относительное увеличение потребности в страховании, в частности, указывает повышение удельного веса страховой пре - мии в ВНП с 4,1% в 1961г. (для всех стран - членов ОЭСР) до 4,9% в 1981г. Для США и Канады этот показатель за аналогичный период вырос с 5,3% до 6,9% и стран Западной Европы с 1,4% до 2,5%, а в 1986г. составил 8,84% в США, 8,34% в Великобритании, 9,20% в Японии. В целом это указывает на более высокие темпы аккумулирования страхового фонда по сравнению с темпами экономического роста.
В странах с развитой рыночной экономикой страховую дея - тельность осуществляют множество различных по масштабам и фор - мам организации страховых обществ. Современный рынок США предс - тавлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Ита - лии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятель - ность всех страховых компаний регулируется законодательными ак - тами, за неисполнение которых они несут финансовую ответствен - ность.
Таким образом, обязательным условием существования стра - хового рынка является наличие общественной потребности на стра - ховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируют - ся предложение и спрос на нее.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К. Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхова - телем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специ - фического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негатив - ного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона пот - ребительской стоимости специфического товара "страховое покры - тие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхова - теля потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возме - щения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется пот - ребность в необходимых денежных средствах для преодоления пос - ледствий страхового случая. Такая двойственность в потребитель - ской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".
Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как коли - чественное соотношение , в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.
Некоторые советские экономисты, правильно отмечая специ - фику создания страхового рынка, обеспечивающего необходимую страховую защиту посредством продажи страхового покрытия при заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому поводу отме - чал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют опре - деленную потребительную стоимость (воображаемую или действи - тельную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости,...в виде которых он потребляет свой доход".
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, оз - начает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику высту - пает как цена специфического товара страховое покрытие. Страхо - вой рынок является сферой обращения данного специфического то - вара.
Заключение договора страхования, предусматривающего уп - лату соответствующей страховой премии, не сопровождается однов - ременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь озна - чает право страхователя на получение денежного возмещения в бу - дущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение.
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - по - купателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании стра - хового рынка будет правомерен только при условии, что предложе - ние представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, пос - кольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводите - лем.
Фактор множественности продавцов выделяется и в определе - ниях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обраще - ния страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок стра - ховой премии и условий страхования.
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроиз - водства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и дол - госрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страховате - лей по каждому виду страхования. При существовании многих обо - собленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математичес - ких расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объ - ясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страхо - вым рынком предложения. В данном случае рынок выступает со измерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.
Страховой тариф (тарифная ставка, ставка страхового платежа) представляет собой по сути дела "прейскурантную цену" страхового риска и является одним из существенных условий договора страхования. Страховой тариф выража - ется или в фиксированной денежной плате со 100 единиц страховой суммы (в тиынах со 100 тенге), или в процентах (иногда в промилле) от страховой суммы. В современном страховании используется, как правило, второй показатель, поэтому в дальнейшем под страховым тарифом мы будем иметь в виду процентную ставку.
С помощью страховых тарифов исчисляется страховой платеж (страховая премия), а за счет страховых платежей страховщик возмещает затраты на ведение дела и форми - рует страховой резерв. Кроме того, размер страхового тари - фа отражает вероятную сумму ущерба, подлежащую возме - щению каждому страхователю. Иными словами, страховой тариф определяет долю каждого страхователя в солидарной раскладке ущерба.
Размер страхового тарифа зависит от объема страховой ответственности: расширение или ограничение страховой ответственности соответственно влечет за собой увеличение или снижение тарифа. Устанавливая страховой тариф, стра - ховщику приходится решать сложную дилемму: с одной стороны, он должен быть минимальным, чтобы стать дос - тупным для широкого круга страхователей и обеспечить преимущество перед конкурентами, с другой - тариф ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Казахский Национальный Университет имени Аль-Фараби
Мұратбекова Жұлдыз Еділбекқызы
Предмет, метод и задачи страхового права
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
Специальность: 050301 - Юриспруденция
Алматы 2012
Министерство Образования и Науки Республики Казахстан
Казахский Национальный Университет имени Аль-Фараби
Допущена к защите
Заведующей кафедрой:
к.ю.н., доцент: Н.Г. Лаптева
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
На тему: Предмет, метод и задачи страхового права
Специальность: 050301 - Юриспруденция
Выполнила Мұратбекова Ж. Е.
Научный руководитель
к.ю.н., доцент: Сман Б.У.
Нормоконтролер Шуланбекова Г.К.
Алматы 2012
Реферат
Тема дипломной работы: Предмет, метод и задачи страхового права.
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Считается, что страхование зародилось еще в период разложения первобытно-общинного строя и стало в последствии непременным спутником общественного производства. Возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности породило опасение, страх владельцев имущества за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.
Направления и механизмы контроля, существующие в настоящее время в Республике Казахстан, в целом соответствуют общемировой практике, однако в данном вопросе существуют определенные возможности повышения эффективности регулирования.
В данной дипломной работе мною поставлена цель охарактеризовать страховую деятельность как комплексное правовое образование и правового регулирование со стороны государства.
Для достижения поставленной цели намечено ряд задач, среди которых:
- дать понятие права и страховой деятельность;
- раскрыть субъекты страховой деятельности и объекты страхования.
Дипломная работа состоит из 79 страниц.
СОДЕРЖАНИЕ
ВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
5
1. Теоритические аспекты страхового права: предмет, методы и задачи ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
7
1.1. Предмет страхового права ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
7
1.2. Методы страхового права ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
15
1.3.Задачи страхового права ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
25
2. Организация страховой деятельности в рыночной экономике ... ... ... ... ..
31
2.1. Субъекты страховой деятельности (страхового дела) и участники ... .
страховых отношений ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
31
2.2. Понятие, характеристики и определение риска ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .
37
3.Проблемы становления и перспективы развития страхового права в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ..
41
3.1. Совершенствование страхового дела и страхового права
41
3.2. Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
57
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
65
Список использованных источников и литературы ... ... ... ... ... ... . ... ... ... 67
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность дипломной работы: Предметом страхового права выступают отношения, возникающие в процессе осуществления страховой деятельности, т.е. страховые отношения.
Субъектами данного отношения выступают страхователь и страховщик.
Характеризуя страховые отношения можно отметить следующие их характерные признаки:
1. Это экономические отношения, поскольку не только обслуживают процесс общественного производства, но и сами по себе наполнены материальным содержанием: страхователь выплачивает страховщику страховые платежи; если произошел страховой случай, обсчитываются его материальные последствия (вред, убыток, ущерб и т.п.); по результатам обсчетов, а также в соответствии с условиями страхования страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение.
В целом же страхование является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно является экономической категорией.
2. Страховые отношения - это имущественные отношения.
На нынешнем этапе экономического развития страховые отношения являются, как правило, денежными отношениями (и страховой платеж, и страховое возмещение выплачиваются деньгами).
Однако существует и натурально-вещественное страхование, когда страховые платежи и страховые возмещения (либо то или иное) выплачиваются товарно-материальными ценностями.
Такая возможность предусмотрена и законодательством РК о страховании.
Но в любом случае страховые отношения - это имущественные отношения, так как и деньги, и товарно-материальные ценности, выступающие средством выплаты страхового платежа или страхового возмещения, являются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.
3. Страховые отношения - это стоимостные отношения.
Стоимостный момент страховых отношений проявляется главным образом в двух моментах: страхователь, выплачивая страховые платежи, относит их на затраты производства, то есть, они включаются в себестоимость товара, увеличивая таким образом его стоимость.
Страховые же возмещения компенсируют (полностью или частично) ту стоимость, которая погибла в результате страхового случая.
Речь в данном случае идет, разумеется, об имущественном страховании, так как при личном страховании, где страховым случаем выступает смерть человека либо утрата здоровья, говорить о стоимостных моментах нельзя.
4. Страховые отношения в своей совокупности являются перераспределительными отношениями.
Деньги в форме страхового платежа движутся от страхователей к страховщикам, аккумулируются у последних в страховых фондах, а затем возвращаются страхователями в виде страхового возмещения, призванного компенсировать тот вред, который причинен им страховым случаем.
То есть осуществляется перераспределение денежных средств в пользу пострадавших, обеспечивая тем самым раскладочный (в широком экономическом значении) принцип страхования - убытки пострадавших страхователей раскладываются на всех страхователей.
5. Страховые отношения в своей совокупности являются возвратными отношениями - деньги, полученные страховщиком от страхователей в виде страховых платежей, возвращаются им же в виде страховых платежей.
6. Страховые отношения являются относительно-эквивалентными отношениями. страхователь уплатив страховщику страховой платеж, получает взамен страховую услугу в виде страховой защиты, то есть его готовности выплатить страховое возмещение, компенсирующее тот убыток, который будет причинен страхователю страховым случаем.
Относительно, так как оплаченная страхователем страховая услуга может быть страховщиком оказана или не оказана - это зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.
То есть прямой эквивалентности здесь не существует, плата за страхование выступает лишь платой за переход риска от страхователя к страховщику, если не случится страховой случай - ничего материального страхователь от страховщика взамен уплаченного ему страхового платежа не получит.
Целью дипломной работы является изучение страхового права.
Новизна диссертационной работы заключается в раскрытии предмета, метода страхового права и выявление факторов стабилизирующих и поддерживающих развитие страхования, устранение проблем препятствующих развитию данной отрасли
Предметом исследования страховое право в Казахстане.
Теоретической и методологической основой написания диссертационной работы послужили труды российских и казахстанских ученых-экономистов, нормативно-правовая база страховой деятельности, данные Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, аналитические обзоры и статистические данные из периодической печати.
1. Теоритические аспекты страхового дела и страхового права
1.1. Предмет страхового права
В процессе осуществления страхования возникают разнообразные общественные отношения.
Посредством одних осуществляется собственно страхование: они опосредуют уплату страхового платежа и выплату страхового возмещения.
Субъектами такого отношения выступают страхователь и страховщик.
Эти отношения опосредуют движение денежных средств, то эти отношения можно обозначить в качестве материальных страховых отношения.
В соответствии с законодательством РК они должны всегда иметь договорную форму.
Страхование - слишком важная сфера жизнедеятельности общества, поэтому государство не может оставить эту сферу без своего внимания. При социализме страхование вообще является государственной деятельностью.
В обычных же условиях государство ограничивается государственным регулированием страховой деятельности.
В первую очередь это достигается путем издания нормативных правовых актов, устанавливающих правила поведения участников страховых отношений.
Для того чтобы обеспечить соблюдение правовых норм, посвященных страхованию, государство осуществляет надзор за законностью в сфере страхования, для чего нередко создаются специальные государственные органы.
Более того, на эти органы могут быть возложены не только надзорные функции, имеющие целью обеспечение исполнения законодательства, но и функции государственного регулирования деятельности страховщиков не только с позиций законности их деятельности, но и сточки зрения ее хозяйственной целесообразности и правильности, имея в виду прежде всего защиту интересов страхователей.
Так или иначе, любое государство стремится организовать страховое дело у себя в стране по той модели, которую это государство считает наиболее целесообразной для общества.
В результате между государством, представленном соответствующими органами, и участниками страхового процесса (в первую очередь страховщиков и страхователей) возникают многочисленные отношения, которые можно назвать отношениями по организации страхового дела.
Эти отношения не выражают движения денежных средств в виде страховых платежей или страховых возмещения, у них другое назначение - посредством этих отношений государство:
а) оказывает влияние на формирование страховой системы в стране;
б) определяет параметры ведения страховой деятельности участниками материальных страховых отношений;
в) осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства о страховании.
Государство, учитывая важность страхования в жизни общества, не оставляет его без внимания и осуществляет правовое регулирование посредством издания правовых норм.
Данные нормы формируют собой особый правовой институт - страховое право.
Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности.
Таким образом, предметом страхового права выступают два блока страховых отношений:
а) отношения по организации страхового дела;
б) материальные страховые отношения.
Законодательством о страховании закреплены основные понятия, которые используются в страховом деле (ст. 3 Закона О страховой деятельности):
актуарий -- физическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного органа, осуществляющее деятельность, связанную с проведением экономико-математических расчетов размеров обязательств, ставок страховых премий по договорам страхования и перестрахования, а также производящее оценку прибыльности и доходности проводимых и планируемых к проведению видов страхования страховой (перестраховочной) организации в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации;
ассистанс -- предоставление страховыми организациями, юридическими лицами помощи страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю), попавшему в затруднительное положение во время его путешествия либо его нахождения вдалеке от места жительства, в виде денег и (или) в натурально-вещественной форме через техническое, медицинское содействие вследствие наступления страхового случая;
выкупная сумма - сумма денег, которую страхователь имеет право получить при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования;
дочерняя организация - юридическое лицо, по отношению к которому другое юридическое лицо имеет контроль;
значительное участие в капитале - владение прямо или косвенно, самостоятельно или совместно с одним или несколькими лицами двадцатью и более процентами голосующих акций (долей участия в уставном капитале) либо наличие возможности голосовать двадцатью и более процентами акций;
контроль - возможность одного юридического лица определять решения другого юридического лица, возникающая при наличии одного из следующих условий:
прямое или косвенное владение одним лицом самостоятельно либо совместно с одним или несколькими лицами более пятьюдесятью процентами голосующих акций другого лица либо наличие возможности самостоятельно голосовать более пятьюдесятью процентами акций другого юридического лица;
наличие возможности одного юридического лица избирать не менее половины состава совета директоров или правления другого юридического лица;
включение финансовой отчетности одного юридического лица в финансовую отчетность другого юридического лица в соответствии с аудиторским отчетом;
наличие возможности одного юридического лица определять решения другого юридического лица в силу договора (подтверждающих документов) или иным образом в случаях, предусмотренных нормативным правовым актом уполномоченного органа;
косвенное владение (голосование) акциями страховой (перестраховочной) организации - возможность определять решения страховой (перестраховочной) организации, крупного участника страховой (перестраховочной) организации или лиц, совместно являющихся крупным участником страховой (перестраховочной) организации через владение акциями (долями участия в уставном капитале) юридических лиц;
крупный участник страховой (перестраховочной) организации - физическое или юридическое лицо (за исключением случаев, когда таким владельцем является государство или национальная управляющая компания), которое в соответствии с письменным согласием уполномоченного органа может владеть прямо или косвенно десятью или более процентами голосующих акций страховой (перестраховочной) организации или иметь возможность:
голосовать прямо или косвенно десятью или более процентами акций страховой (перестраховочной) организации;
оказывать влияние на принимаемые страховой (перестраховочной) организацией решения в силу договора либо иным образом в порядке, определяемом нормативными правовыми актами уполномоченного органа;
крупный участник юридического лица - физическое или юридическое лицо (за исключением случаев, когда таким владельцем является государство или национальная управляющая компания), которое владеет прямо или косвенно десятью или более процентами долей участия в уставном капитале или голосующих акций юридического лица;
перестрахователь (цедент) - страховая или перестраховочная организация, осуществляющая передачу принятых ею страховых рисков в перестрахование;
перестрахование -- деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с передачей перестрахователем всех или части страховых рисков в перестрахование, с одной стороны, и принятием этих рисков перестраховочной организацией, с другой стороны, в соответствии с заключенным между ними договором перестрахования;
перестраховочная организация (перестраховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров перестрахования на основании соответствующей лицензии уполномоченного органа;
правила страхования - документ страховой организации, определяющий условия осуществления страхования по определенному виду страхования;
профессиональные участники страхового рынка - страховая (перестраховочная) организация, страховой брокер, актуарий, осуществляющие свою деятельность на основании соответствующих лицензий уполномоченного органа;
пруденциальные нормативы - нормативы, устанавливаемые уполномоченным органом и обязательные для соблюдения страховыми (перестраховочными) организациями;
родительская организация - юридическое лицо, которое имеет контроль над другим юридическим лицом;
собственное удержание -- часть объема ответственности, в пределах которой страховщик или цедент несет ответственность за собственный счет в соответствии с договором страхования или перестрахования;
сострахование - деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с принятием страховых рисков по договору страхования одновременно несколькими страховыми организациями с распределением их ответственности в соответствии с заключенным между ними договором сострахования;
страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования (перестрахования) на основании соответствующей лицензии уполномоченного органа либо без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании;
страховой агент -- физическое или юридическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций в соответствии с предоставленными полномочиями;
страховой брокер -- юридическое лицо, представляющее страхователя в отношениях, связанных с заключением и исполнением договоров страхования со страховщиком по поручению страхователя, или осуществляющее от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования, а также осуществляющее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования;
страховой портфель -- это совокупность договоров страхования (перестрахования), а также принятых по ним страховых премий (страховых взносов);
страховые резервы - обязательства страховой (перестраховочной) организации по договорам страхования (перестрахования), оцениваемые на основе актуарных расчетов;
субъекты страховой деятельности - страховая и перестраховочная организации.
Таким образом, страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов (п.1 ст. 4 Закона О страховой деятельности), а страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан либо без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании (п.2 ст. 4 Закона О страховой деятельности).
Страхование делится на определенные виды.
Классифицировать виды страхования можно по различным основаниям.
Законодательство РК предлагает следующую схему.
По степени обязательности страхование подразделяется на:
а) обязательно;
б) добровольное.
По объекту страхования оно подразделяется на:
а) личное;
б) имущественное.
Кроме того по своим юридико-техническим свойствам оно может быть:
а) множественным (двойное и групповое страхование);
б) комплексным (сострахование и перестрахование).
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательства.
Виды обязательного страхования устанавливаются законодательными актами (т.е. актами Парламента).
Порядок и условия проведения обязательного страхования устанавливаются Правительством, в той мере, в какой они предусмотрены законодательными актами РК.
Таким образом, предусмотрена двухуровневая система правового регулирования обязательного страхования - Парламент устанавливает сам факт обязательного страхования определенного вида, а правительство детализирует процесс его реализации.
Признаки обязательного страхования:
а) оно устанавливается законодательными актами, т.е. актом Парламента;
б) условия обязательного страхования определяются законодательством, регулирующим данный вид страхования. Причем законодательство включает в себя как законы, которыми установлен данный вид обязательного страхования, так и постановления Правительства, которыми определяется порядок организации и проведения данного страхования.
Условия страхования, не оговоренные правовыми актами, определяются непосредственно сторонами в договоре страхования.
Кроме того, стороны вправе в договоре улучшить положения страхователя по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством;
в) уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную законом дисциплинарную, административную или уголовную ответственность.
Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.
Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.
Ни законом О страховой деятельности, ни Гражданским кодексом (особенная часть) не устанавливают видов обязательного страхования, передавая решение этого вопроса отдельным законодательным актом.
Распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан от 21 марта 2003 года N 38-р утвержден оптимальный перечень обязательных видов страхования:
- Обязательное социальное страхование;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;
- Обязательное страхование в растениеводстве;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности турагентов и туроператоров;
- Обязательное страхование ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых служебных обязанностей;
- Обязательное экологическое страхование;
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам;
- Обязательное медицинское страхование.
В настоящее время все перечисленные виды страхования за исключением медицинского существуют.
Кроме того, существует также:
- обязательное государственное страхование судей и их имущества, медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения;
- обязательное страхование нефтяных операций (действие приостановлено).
Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизлияния сторон.
Часто при заключении договора добровольного страхования между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.
Договор страхования удостоверяется страховым полисом.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.
Добровольное страхование подразделяется на страхование жизни и общее страхование (ст. 6 Закона О страховой деятельности).
Отрасль страхование жизни включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование жизни;
2) аннуитетное страхование;
3) страхование к наступлению определенного события в жизни;
4) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Отрасль общее страхование включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование от несчастных случаев;
2) страхование на случай болезни;
3) страхование автомобильного транспорта;
4) страхование железнодорожного транспорта;
5) страхование воздушного транспорта;
6) страхование водного транспорта;
7) страхование грузов;
8) страхование имущества от ущерба, за исключением классов, указанных в пунктах 3)-7);
9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;
10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;
11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;
12) страхование гражданско-правовой ответственности, за исключением классов, указанных в пунктах 9)-11);
13) страхование займов;
14) ипотечное страхование;
15) страхование гарантий и поручительств;
16) страхование от прочих финансовых убытков;
17) страхование судебных расходов.
По объекту страхования оно подразделяется на личное и имущественное.
При имущественном страховании объектом страхования выступает имущество и связанные с ним интересы.
Наиболее типичными рисками при страховании имущества выступают:
а) гибель (уничтожение) имущества как физического объекта;
б) утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца.
Имущественное в свою очередь подразделяется на страхование предпринимательских рисков и страхование гражданско-правовой ответственности.
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск получения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Таким образом, к страхованию предпринимательских рисков может относиться риск неполучения прибыли, риск возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, риск непогашения кредитов, биржевых, валютных и инфляционных рисков и т.п.
При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований.
Следовательно, объектом страхования могут быть риски, вытекающие из двух видов ответственности страхователя:
а) из ненадлежащего исполнения им своих обязательств (главным образом договорных);
б) из причинения вреда третьим лицам (внедоговорная или деликатная ответственность).
К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
Личное страхование может быть как обязательным, так и добровольным.
По добровольным видам страхования объект страхования устанавливается соглашением сторон, по обязательным видам определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования.
1.2. Методы страхового права
Метод правового регулирования страховых отношений является юридическим инструментом, совокупностью конкретных способов, средств, приемов воздействия НСП на волевое поведение участников страховых отношений. Он показывает, каким образом общественные отношения регулируются НСП. Метод правового регулирования страховых отношений проявляется в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Он определяется предметом регулирования и зависит от него.
В методе страхового права применяют конкретные способы и средства метода регулирования гражданско-правовых отношений:
1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, или в требуемом направлении;
2) диспозитивный способ дает субъектам страховых отношений возможность выбора варианта
3) способ юридического равенства и автономности сторон договора
4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность - средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений (
5) способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователем и страховщиком в тарифный период за счет применения страховщиком страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методик их расчета
6) способ страхования крупных рисков (с большим объемом страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования) , который гарантирует исполнение страховщиками общего обязательства по договору перед страхователем и получение последним страхового возмещения, а также финансовую устойчивость деятельности страховщиков
7) обеспечение исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения, распределения и использования страховых резервов
8) обеспечение исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю при наступлении страховых случаев по договорам страхования в объектах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования риска исполнения обязательства перестраховочной организации по дополнительному договору перестрахования.
Для страхования, как специфического направления предпри - нимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществле - ния. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юриди - ческих лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать стра - ховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмеще - ние убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в соз - дании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.
Государство также заинтересовано в страховании, как в ме - ханизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроиз - водства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как стра - хователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные струк - туры, может быть учредителем или соучредителем страховых компа - ний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем ви - дам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непос - редственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы воз - никла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хо - зяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самос - тоятельности хозяйствующих субъектов.
В условиях рыночных отношений сфера страхования расширя - ется за счет появления новых страховых интересов и потребнос - тей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательст - ва, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмеще - нии ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определен - ные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня до - ходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоот - ношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индиви - дуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обяза - тельств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое осна - щение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., созда - ет дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновремен - но возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению иму - щественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и дру - гих государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возраста - ния потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.
О возрастании роли и масштабов применения страхования, как универсального способа удовлетворения общественных потреб - ностей в страховой защите, в современных условиях говорит тот факт, что в 1950г. в капиталистическом мире насчитывалось 15 стран с ежегодных сбором страховой премии свыше 100 млн.долла - ров, а в целом 20 млрд.долларов, или 95% всей страховой премии капиталистических стран. В 1980г. таких стран насчитывалось уже 55, с общим объемом страховой премии 450 млрд.долларов, т.е. 99% сбора всех капиталистических стран. В 1986г. объем аккуму - лированной страховой премии составил 786,7 млрд.долларов.
Причем такой рост обусловлен как экстенсивными факторами - увеличением объема производства ВНП, ростом населения, инфля - цией, так и интенсивными факторами - повышением относительной потребности в страховой защите процесса общественного произ - водства. На относительное увеличение потребности в страховании, в частности, указывает повышение удельного веса страховой пре - мии в ВНП с 4,1% в 1961г. (для всех стран - членов ОЭСР) до 4,9% в 1981г. Для США и Канады этот показатель за аналогичный период вырос с 5,3% до 6,9% и стран Западной Европы с 1,4% до 2,5%, а в 1986г. составил 8,84% в США, 8,34% в Великобритании, 9,20% в Японии. В целом это указывает на более высокие темпы аккумулирования страхового фонда по сравнению с темпами экономического роста.
В странах с развитой рыночной экономикой страховую дея - тельность осуществляют множество различных по масштабам и фор - мам организации страховых обществ. Современный рынок США предс - тавлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Ита - лии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятель - ность всех страховых компаний регулируется законодательными ак - тами, за неисполнение которых они несут финансовую ответствен - ность.
Таким образом, обязательным условием существования стра - хового рынка является наличие общественной потребности на стра - ховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируют - ся предложение и спрос на нее.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К. Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхова - телем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специ - фического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негатив - ного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона пот - ребительской стоимости специфического товара "страховое покры - тие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхова - теля потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возме - щения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется пот - ребность в необходимых денежных средствах для преодоления пос - ледствий страхового случая. Такая двойственность в потребитель - ской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".
Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как коли - чественное соотношение , в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.
Некоторые советские экономисты, правильно отмечая специ - фику создания страхового рынка, обеспечивающего необходимую страховую защиту посредством продажи страхового покрытия при заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому поводу отме - чал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют опре - деленную потребительную стоимость (воображаемую или действи - тельную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости,...в виде которых он потребляет свой доход".
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, оз - начает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику высту - пает как цена специфического товара страховое покрытие. Страхо - вой рынок является сферой обращения данного специфического то - вара.
Заключение договора страхования, предусматривающего уп - лату соответствующей страховой премии, не сопровождается однов - ременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь озна - чает право страхователя на получение денежного возмещения в бу - дущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение.
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - по - купателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании стра - хового рынка будет правомерен только при условии, что предложе - ние представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, пос - кольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводите - лем.
Фактор множественности продавцов выделяется и в определе - ниях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обраще - ния страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок стра - ховой премии и условий страхования.
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроиз - водства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и дол - госрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страховате - лей по каждому виду страхования. При существовании многих обо - собленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математичес - ких расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объ - ясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страхо - вым рынком предложения. В данном случае рынок выступает со измерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.
Страховой тариф (тарифная ставка, ставка страхового платежа) представляет собой по сути дела "прейскурантную цену" страхового риска и является одним из существенных условий договора страхования. Страховой тариф выража - ется или в фиксированной денежной плате со 100 единиц страховой суммы (в тиынах со 100 тенге), или в процентах (иногда в промилле) от страховой суммы. В современном страховании используется, как правило, второй показатель, поэтому в дальнейшем под страховым тарифом мы будем иметь в виду процентную ставку.
С помощью страховых тарифов исчисляется страховой платеж (страховая премия), а за счет страховых платежей страховщик возмещает затраты на ведение дела и форми - рует страховой резерв. Кроме того, размер страхового тари - фа отражает вероятную сумму ущерба, подлежащую возме - щению каждому страхователю. Иными словами, страховой тариф определяет долю каждого страхователя в солидарной раскладке ущерба.
Размер страхового тарифа зависит от объема страховой ответственности: расширение или ограничение страховой ответственности соответственно влечет за собой увеличение или снижение тарифа. Устанавливая страховой тариф, стра - ховщику приходится решать сложную дилемму: с одной стороны, он должен быть минимальным, чтобы стать дос - тупным для широкого круга страхователей и обеспечить преимущество перед конкурентами, с другой - тариф ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
