ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КАЗАХСТАНА

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 56 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

1. 1 Страхование, основные понятия и виды данной отрасли

1. 2 Функции и структура страхового рынка

1. 3 История страховой отрасли в Казахстане.

1. 4 Зарубежный опыт страхового рынка

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА КАЗАХСТАНА

2. 1 Анализ страхового рынка Казахстана

2. 2 Проблемы формирования и развития страхового рынка Казахстана

2. 3 Пути решения проблем и перспективы развития страхового рынка Казахстана

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

«Каждому, кто хочет защитить себя или кого-то другого от финансовых трудностей, следует рассмотреть вопрос страхования».

В той или иной форме, все мы хотим быть застрахованы. Является ли это авто, медицинское, имущественное, инвалидности или жизни, страхование служит отличным инструментом управления рисками и сохранения имущества. Правильный вид страхования является одним из важнейших компонентов любого хорошего финансового плана.

Можно привести ряд причин почему страхование является важным:

- кредиторы требуют, чтобы была страховка. Иными словами, чтобы получить деньги необходимые для бизнеса, кредиторы требуют страхования суммы. Без страховки, выигрышная бизнес-модель не может получить финансирование, в то время, когда она должна сделать свой первый шаг, чтобы развиваться и лучше конкурировать;

- страхования является обязательным. В некоторых странах, в частности в Казахстане, есть требования государства, представленные страхованием в обязательном порядке. Например, страхование авто.

- страхование - гарант спокойствия. Бизнесмены имеют возможность рисковать, так как делегируют ответственность и риски на страховые компании;

- страхование обеспечивает стабильность. На рынке, в котором крупные компании могут с небольшими потерями выйти из неприятной ситуации, есть вероятность того, что более мелкие компании будут вытеснены. Страхование предоставляет возможность маленьким компаниям остаться на плаву, а для более крупных игроков сократить потери.

Выше приведенные причины значительной важности страхования не ограничиваются данным списком, можно все больше и больше приводить аргументы о положительном влиянии страхования. Но уже возможно сказать, что страхование имеет высокую значимость.

Но, как и любая другая сфера, страховой бизнес имеет свои сложности в формировании и деятельности. Поэтому данный вопрос является актуальным для роста деятельности страхового бизнеса, так как уже было отмечено, страхование очень важный элемент в любом бизнесе и не только.

Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию стихии и технологических катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхования имущества особенно велика.

Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.

Также актуальность данной темы заключается в том, что страховой рынок в РК развит слабо, и для его развития необходимо использовать опыт развитых стран, а также транснациональных компаний. Тем не менее, потребность в новых маркетинговых подходах к совершенствованию работы страховщика в будущем будет только расти, что только лучшим образом скажется на конкурентоспособности казахстанских страховых компании.

Целью работы является: выявление ключевых проблем страхового бизнеса, и разработка путей решения проблем страхового рынка.

В соответствии с целью, в данной дипломной работе поставлены следующие задачи:

- провести анализ страхового рынка Казахстана;

- анализ зарубежных источников по страховому рынку;

- выявление проблем формирования страхового бизнеса в Казахстане;

- анализ перспектив развития страхования в Казахстане;

- разработка путей решения проблем страхового рынка.

Объектом исследования дипломной работы являются страховые компании. Предметом исследования дипломной работы являются инструменты, применяемые страховыми компаниями Казахстана.

Практическая значимость работы заключается в возможности применения предложений путей по решению проблем формирования страхового рынка в целях совершенствования и развития страхования в Казахстане.

Теоретическая база исследования представлена учебниками, публикациями в периодических изданиях, и на сайтах, указанных в списке использованных источников.

Научная новизна дипломной работы заключается в формировании рекомендаций по преодолению основных проблем развития страхового рынка Казахстана.

Теоретической и методологической основой написания дипломной работы послужили научные труды отечественных и зарубежных ученных-экономистов в области теории и практики страхового рынка.

Структура дипломной работы включает введение, два основных раздела, заключение, список использованной литературы. Во введении обосновывается актуальность темы исследования, дается характеристика степени ее разработанности, формулируются цель и задачи, определяется объект и предмет исследования, методическая и информационная база, а также раскрывается практическая значимость исследования. В первой главе данной дипломной работы посвящена теоретическим аспектам страхового рынка: основные понятия и виды данной отрасли, функции и структура страхового рынка, история возникновения, а также зарубежный опыт в стархового рынка.

Во второй главе дается анализ страхового рынка Казахстана, выявлены основные проблемы формирования и развития казахстанского страхового рынка на примере АО СК «Номад ИНШУРАНС», разработана пути решения проблем страхового рынка Казахстана.

Общий объем дипломной работы состоит из 56 страниц машинописного текста, 8 таблиц и 4рисунков.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

1. 1 Страхование, основные понятия и виды данной отрасли

Страхование является одной из форм управления рисками, в котором застрахованные передают стоимость потенциальных убытков другому лицу в обмен на денежную компенсацию, известной как премия.

Страхование позволяет частным лицам, предприятиям и другим субъектам защитить себя от значительных потенциальных потерь и финансовых трудностей по достаточно доступным ценам. Говоря "значительные", подразумевается, что если потенциальные потери малы, то не имеет смысла платить премию, чтобы защититься от потерь[1; 48стр] .

Страхование подходит, если человек хочет защитить себя от значительной денежной потери. Возьмем страхование жизни в качестве примера. При преждевременной смерти основного кормильца в семье, потеря его дохода считается значительной потерей и трудностью для остальных членов семьи, от которых каждому необходимо защититься. Было бы очень трудно для семьи заменить доход основного кормильца, поэтому ежемесячные премии гарантируют, что, в случае его смерти, доход будет заменен страховой суммой. Тот же принцип применим ко многим другим видам страхования. Если потенциальная потеря будет иметь отрицательное влияние на физическое или юридическое лицо, страхование имеет смысл.

Каждому, кто хочет защитить себя или кого-то другого от финансовых трудностей, следует рассмотреть вопрос страхования. Вопрос страхования включает в себя решение следующих проблем:

- потеря дохода в семье в случае смерти одного из членов;

- оставленная задолженность после смерти человека;

- условные обязательства;

- преждевременная смерть одного из партнеров в бизнесе;

- непредвиденные ситуации в бизнесе и потеря дохода;

- непредвиденные расходы на здравоохранение;

- кража, пожар, стихийные бедствия и другие чрезвычайные ситуации, связанные с вашим домом и/или имуществом;

- судебные иски;

- случаи потери трудоспособности;

- кража вашего автомобиля или потери, понесенные из-за дорожно-транспортных происшествий и др.

Как работает страхование? Страхование работает путем объединения рисков. Это означает, что большая группа людей, которые хотят застраховать себя от конкретной потери, платят свои взносы в то, что мы будем называть страховой корзиной. Поскольку число застрахованных лиц является настолько большим, страховые компании могут использовать статистический анализ для прогнозирования того, что их фактические потери будут в пределах данных взносов и даже меньше. Они знают, что не все застрахованные лица будут нести убытки, в одно и то же время или вообще не понесут потерь. Это позволяет страховым компаниям работать рентабельно и в то же время производить выплаты за страховые случаи, которые могут возникнуть. Например, большинство людей имеют авто страхование, но лишь немногие на самом деле попадают в аварию. Вы платите за вероятность утраты и защиты, что вам будут платить за убытки в случае их возникновения[2; 23стр] .

В страховании выделяют следующие ключевые понятия:

Риски. Жизнь полна рисков - некоторые из них можно предотвратить или, по крайней мере, могут быть сведены к минимуму, некоторые из них можно избежать, и некоторые из них совершенно непредсказуемы. Что важно знать о риске, когда речь идет о страховании является тип риска, влияние этого риска, стоимость риска, и что вы можете сделать, чтобы снизить риск.

Управление рисками - существует два способа управления рисками. Возможность избежать риск и снижение риска.

Финансирование риска - если принято решение сохранить подверженность риску, то, возможно либо передать этот риск (страховой компании), либо сохранить этот риск либо добровольно (т. е. идентифицировать и принять риск) или невольно идентифицировать риск, но страхование не будет доступно.

Делегирование риска - наконец, можно принять решение разделить (делегировать) риск. Например, владелец бизнеса может принять решение о том, что в то время, как он готов взять на себя риск нового предприятия, он может хотеть разделить риск с другими владельцами путем включения своего бизнеса. Для рисков, которые включают высокую тяжесть потери и низкую частоту потерь, то риск переноса (т. е. страхование) является, вероятно, наиболее подходящим методом защиты. Страхование является целесообразным, если потеря может вызвать у вас или ваших любимых значительные финансовые потери или неудобства. Необходимо иметь в виду, что в некоторых случаях, есть требование по приобретению страховки (т. е. при эксплуатации автотранспортного средства) . Для рисков, которые имеют низкую тяжесть потерь, но высокой частоты потерь, наиболее подходящим методом является либо удержание или снижение, поскольку стоимость передачи (или застраховать) риска может быть дорогостоящим. Другими словами, некоторые повреждения настолько дешевые, что стоит брать риск того, чтобы платить за них самостоятельно.

Процесс управления рисками - это процесс заключения страхового договора и выписки страхового полиса. Процесс выписка страхового полиса достаточно прост: письменное подтверждение идентификации основных компонентов договора страхования. Он предназначен для обеспечения временной страховой защиты потребителя в ожидании официальной политики выпускается страховой компанией.

Андеррайтинг - это процесс оценки риска страховки. Это делается страховщиком при определении, насколько вероятно, что потеря возможна, какова потеря может быть и затем использовать эту информацию, чтобы определить, сколько страхователь должен заплатить, чтобы застраховать себя от риска. Процесс андеррайтинга позволит страховщику определить, что заявители отвечают их стандартам утверждения. Например, страховая компания может принять только заявителям, что оценка будет иметь реальный опыт потери, которые сопоставимы с ожидаемым опыта понесенных фактических убытков учитываются в премиальных сборов компании. В зависимости от типа страхового продукта, который страхователь покупает, процесс андеррайтинга может проверить записи здоровья, вождение истории, страховой интерес и т. д. [3] .

Актуарий - специалист, занимающийся разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием страховых резервов, определением размеров выкупных сумм и сумм страхового обеспечения, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

Бенефициар - третья сторона, в пользу которой подписывается страховой контракт между страхователем и страховщиком.

Брутто-премия - ставка премии, сумма страховых платежей с учетом оперативных расходов по заключению договора страхования, ведению дела, перестрахованию и страхованию.

Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии. Он означает, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Проще говоря, страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока человек жив. Если договор страхования жизни защищает человека или его наследников, если он умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если он живет слишком долго. То есть страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни.

Страховая стоимость - это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования.

Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страховая премия - (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой платеж) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами) . Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Несвоевременная оплата страховых взносов ведёт к прекращению действия договора страхования.

Страховой омбудсман - это физическое лицо осуществляющее урегулирование взаимоотношений между страховыми организациями, имеющими лицензию на право осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств по вопросам обязательного страхования гражданско - правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, наделенное полномочиями действовать от имени страховщика по его поручению в операциях по заключению и обслуживанию договоров страхования в соответствии с агентским соглашением или договором. Страховой агент представляет на страховом рынке интересы конкретной страховой компании.
Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, выступающее независимым посредником между страхователем и страховщиком или между перестрахователем и перестраховщиком при заключении договоров страхования или перестрахования. Брокер осуществляет посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер, в первую очередь, представляет интересы страхователя, оказывая ему услуги по подбору финансово устойчивой страховой компании и обеспечивая оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок. Страховой брокер, в отличие от страхового агента, является профессиональным участником страхового рынка и его деятельность в этой сфере является исключительной, в то время как страховой агент, зачастую, совмещает посредническую деятельность по страхованию с основной работой в банке, в турфирме, на автопредприятии и т. п. В связи с этим услуги, представляемые клиенту страховым брокером отличаются более высоким качеством и ассортиментом.

Страховой тариф (тарифная ставка) - цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах от страховой суммы. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования - страховщиком.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Франшиза - часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную (вычитаемую) франшизу и условную (невычитаемую) франшизу. Смысл франшизы состоит в том, что резко снижается количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического значения, и при этом существенно повышается устойчивость страховых операций и уменьшается распыление страхового фонда. Применение в договоре страхования франшизы, как правило, снижает страховой тариф.

Акт о суброгации - документ о передаче страхователем своих прав на взыскание ущерба с третьих лиц страховщику после уплаты страховщиком страхователю страхового возмещения.

Договор страхования - является юридическим документом, в котором излагаются покрытия, особенности, условия и ограничения страхового полиса [4; ст. 3] .

Классификация и формы страхования. Под классификацией понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов) позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены два критерия:

- различия в объектах страхования;

- различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В Казахстане создана четкая классификация страховых услуг, выделяющая отрасли, классы и виды. Лицензии на право осуществления страховой деятельности выдаются по классам страхования в разрезе отраслей:

1. Отрасль «Страхование жизни»;

2. Отрасль «Общее страхование».

Отрасль «Страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

- Страхование жизни

- Аннуитетное страхование

Отрасль «Общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

- страхование от несчастного случая и болезней

- страхование автомобильного транспорта

- страхование воздушного транспорта

- страхование грузов

- страхование предпринимательского риска

- страхование гражданско-правовой ответственности по договору

- страхование иных видов риска (Ст. 6 Закона РК «О страховой деятельности» предусмотрено 16 классов страхования по данной отрасли) .
В соответствии с законодательством Республики Казахстан можно выделить следующие формы страхования:

- по степени обязательности: добровольное и обязательное

- по объекту страхования: личное и имущественное

- по основаниям осуществления страховой выплаты: накопительное и ненакопительное [5; ст. 7] .

Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты, интересов юридических и физических лиц.
Добровольное страхование в отличие от обязательного возникает только на основе волеизъявления страхователя и страховщика. Все условия договора могут быть согласованы сторонами, но в рамках правил страхования и действующего законодательства.

Виды обязательного страхования . Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами Республики Казахстан.

Инициатором обязательного страхования в Казахстане выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц заключать договор страхования.

Распоряжением Премьер - Министра Республики Казахстан от 03. 07. 2013 № 121-V был утвержден оптимальный перечень видов обязательного страхования:
1. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей».

2. «Об обязательном страховании в растениеводстве».

3. «Об обязательном экологическом страховании»

4. «Об обязательном социальном страховании».

5. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

6. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами»

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.