СТРАХОВОЙ РЫНОК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА – ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 29 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ . . . 3

1 ОСНОВЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

1. 1 Государственное регулирование страхового рынка. 4

1. 2 Виды страхования . . . 6

2 СТРАХОВОЙ РЫНОК РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН И

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО

РЫНКА - ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

2. 1 Страховой рынок Республики Казахстан . . . 20

2. 2 Государственное регулирование страхования в зарубежных странах………. 22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . . . 29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ30

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.

Становление страхования представляет интерес не только чисто исторический, познавательный, но и несет в себе, как нам представляется, немало полезных и поучительных сведений для сегодняшней практики страхового дела.

Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих субъектов. Вопросы страхования непосредственно касаются проблем социального обеспечения, включая медицинское. Создание современной страховой индустрии позволит государству:

1) уменьшить нагрузку на государственный бюджет в части возмещения непредвиденных убытков природно-техногенного характера;

2) решить отдельные проблемы социального обеспечения посредством страхования (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, по безработице, оплата медицинских расходов) на принципах рыночной экономики;

3) привлечь сбережения населения и организаций в национальную экономику на долгосрочной основе.

Деятельность страховых организаций подобно деятельности банков и накопительных пенсионных фондов, осуществляющих операции с деньгами граждан, в значительной мере зависит от уровня доверия населения к институту страхования.

Развитие страхования, в свою очередь, зависит от совершенства законодательной базы, эффективности налогово-бюджетной и денежно-кредитной политики государства, качества надзора за страховой деятельностью и надежностью работы страховых организаций.

Цель работы. Целью работы является раскрытие темы «Государственное регулирование страхового рынка».

Задачи работы:

- анализировать основы страхового рынка;

- исследовать страховой рынок Республики Казахстан и государственное регулирование страхового рынка - зарубежный опыт

1 ОСНОВЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

1. 1 Государственное регулирование страхового рынка

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь - физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую - на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании) . Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис) . Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

1. 2 Виды страхования

Добровольное страхование

Добровольное страхование ГПО от несчастных случаев

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого заключен договор страхования (застрахованный), связанные с нанесением вреда здоровью или со смертью в результате несчастного случая.

Страховыми случаями признаются:

временная потеря здоровья Застрахованным;
потеря здоровья, определяемая группой инвалидности;
смерть Застрахованного, явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, подтвержденные документами компетентных органов в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, транспортной организацией, судом и т. д. )

К несчастным случаям относятся:

Травмы, ушибы, растяжения, ранения, колотые, резаные раны, переломы костей, черепно-мозговая травма, разрывы органов, связок, сухожилий, ожоги, обморожения, тепловой удар, поражения электрическим током, атмосферным электричеством, сдавливания, вывихи, за исключением привычного, укусы ядовитыми змеями, насекомыми (скорпионами, тарантулами, энцефалитными клещами и др. ), патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих труб, яичников) .

Случайные острые отравления - химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется согласно условиям договора.

В случае временной потери здоровья выплата Застрахованному производится за каждый день болезни, в размере оговоренного в договоре процента от страховой суммы.

В случае потери здоровья, страховая выплата производится Застрахованному в процентах от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности:

1 группа инвалидности - 100 %

2 группа инвалидности - 90 %

3 группа инвалидности - 80 %

Страхование ГПО ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им служебных обязанностей

Страхование ответственности работодателя осуществляется на основании Закона Республики Казахстан от 07. 02. 2005 г. № 30-IIIЗКР.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (работодателя), связанные с возникающей в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан обязанностью, возместить вред жизни/здоровью работникам (Застрахованным), связанные с исполнением последними трудовых обязанностей.

Страховым случаем является факт наступления гражданско-правовой ответственности работодателя по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

Работниками Страхователя - Застрахованными являются:

- рабочие и служащие, состоящие на постоянной, временной, сезонной работе;

- нештатные работники и работающие по совместительству;

- студенты и учащиеся, проходящие производственную практику на предприятии.

Не подлежат страхованию работники, имеющие I или II группу инвалидности на момент заключения договора страхования.

Размер страховой суммы определяется исходя из базовых тарифных ставок и зависит от годового фонда заработной платы работника.

Вред, причиненный жизни и здоровью работника включает в себя материальное выражение вреда, связанного со смертью или стойкой утратой трудоспособности.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда всех работников по категориям персонала.

Страховые тарифы в соответствии с Законом дифференцированы по трем категориям персонала (производственный, вспомогательный и административно-управленческий) и по 22 классам профессионального риска в зависимости от видов экономической деятельности.

Страховая выплата производится в размере реального вреда, но не более страховой суммы, установленной договором обязательного страхования ответственности работодателя и включает в себя следующие расходы:

- заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

- дополнительные расходы, вызванные повреждением здоровья и необходимые для его восстановления дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии и др. ), если признано, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не получает их бесплатно.

Медицинское страхование

В Государственной программе реформирования и развития здравоохранения Республики Казахстан на 2005-2010 годы выдвинута задача разделения солидарной ответственности государства и граждан за охрану здоровья, подчеркивается, что предоставление медицинской помощи сверх гарантированного объема бесплатной медицинской помощи будет осуществляться:

- за счет собственных средств граждан;

- в рамках системы добровольного медицинского страхования;

- за счет средств работодателя и других источников, не запрещенных законодательством Республики Казахстан.

Объектом страхования является имущественный интерес Застрахованного, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Целью страхования является организация и финансирование медицинских и иных сопутствующих услуг - покрытие расходов на получение медицинской помощи, приобретение лекарственных средств, госпитализацию и специальную транспортировку по экстренным показаниям.

Страхование предусматривает покрытие:

- во время поездок за рубеж (международный медицинский полис) ;

- во время пребывания в республике (на один год и краткосрочное) .

Страховым случаем является:

Обращение Застрахованного к врачу и/или в медицинскую организацию и, связанное с этим, возникновение расходов по оказанным ему медицинским услугам, медицинской транспортировке или эвакуации вследствие причинения вреда его здоровью в результате:

- травмы: ранения, перелома костей, разрыва органа, ожога, обморожения, теплового удара, поражения электрическим током, сдавливания, вывиха;

- травмы, полученной вследствие контакта с животными и/или насекомыми;

- случайного острого отравления: химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами; внезапного заболевания;

- внезапного обострения хронического заболевания, прямо угрожающего жизни Застрахованного;

Несчастный случай и/или заболевание, повлекшее смерть и связанное с этим возникновение расходов на возращение тела (останков) Застрахованного в страну постоянного проживания.

При наступлении страхового случая, Страховщик покрывает расходы в соответствии с выбранной программой:

при стационарном лечении - за:
услуги врача;
медикаменты;
диагностические исследования, процедуры;
обслуживание в стационаре;
при амбулаторном лечении - за:
услуги врача;
медикаменты;
диагностическое исследование, процедуры;
неотложную стоматологическую помощь вследствие несчастного случая, острой зубной боли, если иное не предусмотрено договором;
при медицинской транспортировке по показаниям - за доставку Застрахованного:
к врачу и/или в медицинскую организацию;
самолетом, поездом или другим транспортным средством до ближайшего аэропорта (вокзала, порта и т. д. ) страны постоянного проживания;

Добровольное страхование автомобильного транспорта

Добровольное страхование автомобильного транспорта - вид страхования, предусматривающий обязанность страховщика осуществить страховую выплату в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием и распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства.

В Казахстанской практике страхования автомобильного транспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство и ответственность его владельца, а также водители пассажиры от несчастных случаев и дополнительное оборудование.

Объектом страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации в органах дорожной полиции. Транспортное средство может принадлежать страхователю на любых законных основаниях (по договору аренды, по доверенности на управление автомобильным средством и т. д. ) .

Страховой случай:

дорожно-транспортного происшествия;
пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий;
противоправных действий третьих лиц, в том числе хищения и/или угона автомобиля;
падения посторонних предметов;
причинения вреда жизни и/или здоровью водителя;
причинение ущерба имуществу и/или жизни, и/или здоровью третьих лиц в результате ДТП.

В зависимости от варианта страхования, договором может быть предусмотрено полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного страхователю в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства.

Автомобильный транспорт принимается на страхование в размере действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа, либо на любую меньшую страховую сумму.

Страховой тариф зависит от марки автомобиля, года выпуска и выбранной программы.

Добровольное страхование ГПО грузов

Страхованию подлежат все виды грузов, перевозимых железнодорожным, автомобильным, авиационным, морским, речным, или другим видом транспорта, включая трубопроводы или другие коммуникации, принадлежащего Страхователю (Застрахованному) на праве собственности или по иным основаниям.

Договор страхования может быть заключен на основании одного из следующих условий:

С ответственностью за все риски
С ответственностью за частную аварию
Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения

В первом случае владельцам груза возмещаются убытки от повреждения или полной гибели груза или его части, возникающие практически по любым причинам, кроме специально оговоренных в договоре страхования.

При страховании "С ответственностью за частную аварию" страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели груза либо его части только в случае различных аварийных ситуаций, вызванных грозой, штормом, стихийными бедствиями, крушениями или столкновениями транспортных средств, несчастными случаями, пропажей транспортного средства с грузом без вести.

В случае страхования "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" убытки от повреждения груза не оплачиваются, а возмещение выплачивают только в случае полной гибели груза или его части. Например, если во время морского путешествия танкер получит пробоину и нефть выльется, выплата будет осуществлена, а если в емкости с топливом попало изрядное количество воды - нет.

Страховая защита распространяется на все время транспортировки груза, начиная с момента приема груза со склада в пункте отправления, продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки, перевалки и промежуточное хранение в пунктах перегрузок и перевалок), и прекращается в момент доставки груза на склад получателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанный в договоре страхования.

Договор может заключаться как на разовую перевозку, так и на страхование всех перевозок грузов, осуществляемых в течение длительного периода.

Страховая сумма устанавливается соответственно реальной цене груза. Страхование грузов производится по следующим категориям риска:

Карегория А - "С ответственностью за все риски".

Категория В - "С ответственностью за частную аварию".

Категория С - "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения (только полная гибель) .

Тарифные ставки при страховании грузов зависят от условий транспортировки, объёма ответственности страховщика, вида транспорта, номенклатуры грузов, протяженности и объективного риска маршрута, наличия перегрузок, перевалок и промежуточного хранения.

Добровольное страхование недвижимости

Объектом страхования является недвижимость юридических и физических лиц любого вида (движимое и недвижимое) . Страхованию подлежит любое имущество: движимое, недвижимое, заложенное имущество, товары на складе и в торговом зале.

Страховым случаем является гибель (утрата) или повреждение недвмжимости в результате следующих событий:

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.