Современные банковские продукты в коммерческих банках

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 78 страниц
В избранное:

«Современные банковские продукты в коммерческих банках»

СОДЕРЖАНИЕ

стр.

ВВЕДЕНИЕ7

I. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

1. 1 Структура и сущность понятия «банковский продукт»… . . . … . . . 10

1. 2 Классификация современных банковских продуктов и их роль в развитии банковского бизнеса . . . … . . . 17

1. 3 Электронные банковские услуги как технологические инновации в банковской сфере. . 25

II. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОДУКТОВ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ КАЗАХСТАНА

2. 1 Современные банковские продукты в коммерческих банках (на примере АО «Казкоммерцбанк») . . . 38

2. 2 Анализ развития банковских электронных продуктов в казахстанских банках. 53

III. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И ПЕРСЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ

3. 1 Проблемы развития банковских электронных продуктов в коммерческих банках Республики Казахстан . . . . . 61

3. 2 Пути совершенствования и развития новейших банковских продуктов на финансовом рынке Республики Казахстан. . …. . 68

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . 75

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 78

ПРИЛОЖЕНИЕ . . . ……. . 80

Введение

Актуальность выбранной мною темы достаточно очевидна, так как обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что применение инноваций обеспечивает экономический рост. Развитие банков основывается на применении новых научных достижений, технологического прогресса - ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро создавать и осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без использования инноваций во всех сферах банковского бизнеса.

Инновации и технологии стали сутью современного развития, как всего человечества, так и экономики в целом, включая банковский сектор. Отсутствие теоретического осмысления инновационных банковских услуг и технологий, а также недостаточного опыта казахстанских коммерческих банков в деле их создания и внедрения затрудняет их развитие. Наряду с этим научные публикации по инновационным банковским услугам довольно редки

Реализация финансовых продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка, его маркетинговой стратегией является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание различных сегментов рынка банковских продуктов и в конечном итоге увеличение прибыли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для выживания банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, то есть создавать своего рода «банковский универмаг» (на Западе его еще называют «банковский супермаркет») с обслуживанием клиента от одного прилавка. «С учетом нашей стратегической задачи по вхождению в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира, мерами по либерализации и вступлению в ВТО, перед финансовым сектором стоят приоритетные задачи. В целом мы должны сказать о том, что наш банковский сектор, как он развивается, и чего он достиг, должен являться гордостью нашей страны. Сегодня мы обсуждаем подробно эти вопросы, потому что банки и банковская система - это кровеносная система экономики страны…»/1/.

В настоящей дипломной работе, посвященной состоянию и развитию спектра банковских продуктов, предоставляемых банками, нами рассматриваются, прежде всего, основы организации и деятельности современного коммерческого банка, его операции и сделки, и нововведения в сфере предоставления продуктов.

Актуальность избранной темы усиливается в условиях реализации Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновения новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности РК в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.

Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению стандартов Евросоюзов. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и внедрению инновационных технологий и электронных услуг.

Недостаточная теоретическая и практическая разработанность проблем развития инновационных банковских услуг, отсутствие мониторинга и анализа их применения казахстанскими коммерческими банками, необходимость разработки алгоритмов внедрения инновационных банковских услуг, а также методики измерения их качества обусловили выбор темы, цель и задачи исследования.

Одно из мнений, а может нам это вообще не нужно? Для клиента существует риск мошенничества, а для банка, раз нет очереди, зачем торопиться. Но, к счастью, данное мнение ошибочно и со временем оно уйдет в небытие. Ведь, мир не стоит на месте, как известно все течет, все меняется. Банкам, чтобы удержать клиентов необходимо совершенствоваться и предлагать новые продукты, например обслуживание электронных транзакций. Банкам, необходимо увеличить скорость адаптации их существующей системы к меняющимся условиям рынка. Еще одна преграда это отсутствие законов, определяющих отношения участников в электронной коммерции, нет системы защиты прав потребителя при покупке товаров и продуктов посредством Интернет. Вышеизложенное предопределило актуальность выбранной темы.

Целью дипломной работы является анализ действующей практики предоставления банковских продуктов коммерческими банками в Республике Казахстан, разработка рекомендаций и предложений по внедрению и развитию инновационных банковских услуг в деятельности казахстанских коммерческих банков.

Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:

ознакомиться с теоретическими аспектами предоставления банковских продуктов населению коммерческими банками;
раскрыть понятие инновационной банковской услуги, показать ее значение в деятельности коммерческого банка;
выявить эффективность внедрения электронных услуг на примере АО «Казкоммерцбанка»;
определить основные направления развития рынка современных банковских продуктов;
рассмотреть проблемы, возникающие на рынке современных банковских продуктов и определить пути их решения.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, связанных с предоставлением инновационных банковских продуктов.

Объектом исследования является деятельность казахстанских коммерческих банков по предоставлению инновационных банковских продуктов.

Теоретической основой исследования послужили труды ученых-экономистов стран СНГ, Республики Казахстан, ученых дальнего зарубежья по теории и практике инноваций и банковских продуктов.

Информационная база. Информационную базу исследования составляют законодательные и нормативные документы РК по банковской деятельности, статистические данные, готовые отчеты и официальные сайты казахстанских коммерческих банков, материалы периодической печати, а также материалы и информация, полученные в ходе прохождения производственной практики в АО «Казкоммерцбанк».

Однако, несмотря на значимость работ перечисленных исследователей, в отечественной и зарубежной экономической литературе рассматриваются лишь отдельные стороны изучаемой проблемы. В связи с этим эта тема требует дальнейшего исследования и изучения.

1. Экономические и практические основы формирования современных банковских продуктов

1. 1 Структура и сущность понятия «банковский продукт»

С вступлением Республики Казахстан в новую веху своего развития, основанного на рыночных отношениях, в экономике происходят значительные перемены, которые касаются и финансово-кредитной системы. Появление финансовых институтов, новых для отечественной экономики, внесло качественные изменения в финансово-кредитные отношения. В стране сегодня уже функционируют учреждения, оказывающие разнообразные продукты обществу на финансовом рынке. В частности, это банковский сектор, государственные и негосударственные накопительные пенсионные фонды, страховые компании, небанковские финансовые институты. Дальнейшая стратегия государства в области развития финансовой системы, на наш взгляд, должна учитывать объем, качество и эффективность существующих финансовых институтов, а также спектр необходимых финансовых продуктов. В этой связи большое значение отводится финансовым продуктам, оказываемым коммерческими банками как крупнейшими участниками финансового рынка.

Через предоставление банковских продуктов коммерческие банки, во-первых, аккумулируют и мобилизуют разрозненные денежные средства, во-вторых, способствуют их наиболее рациональному и эффективному использованию. Систематизация видов финансовых продуктов, используемых в законодательных и инструктивных актах, отличается большой конкретностью, но и в тоже время значительным многообразием и динамичностью.

Профессор В. М. Усоскин в своей работе «Современный коммерческий банк: управление и операции» часто употребляет термин «финансовые продукты», однако не дает четкого определения. Рассматривая финансовые продукты коммерческих банков и специализированных учреждений в США, он выделяет следующие виды продуктов /2/:

- ведение расчетных счетов;

- сберегательные вклады;

- потребительский кредит;

- деловые ссуды;

- закладные под недвижимость;

- кредитные карточки;

- страхование;

- брокерские функции (акции, облигации) ;

- андеррайтинг;

- взаимные фонды;

- сделки с недвижимостью.

В том же источнике подчеркивается, что банковский кредит является важнейшим финансовым продуктом.

Американский экономист Питер Роуз, автор труда «Банковский менеджмент: предоставление финансовых продуктов», отмечает, на наш взгляд достаточно глубоко, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые продукты /3/.

Казахстанские авторы в учебнике «Банковское дело» не дают конкретного определения, однако в главе «Финансовые продукты коммерческих банков» рассматриваются лизинговые, факторинговые, трастовые операции и форфейтинг. Аналогичный подход наблюдается у профессора Е. Ф. Жукова, который причисляет к финансовым продуктам банков «лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции» /4/ и И. Я. Носковой в работе «Финансовые и валютные операции». Причем отсутствие каких-либо пояснений, позволяет предположить, что финансовые продукты коммерческих банков ограничиваются только перечисленными операциями /5. /.

Заслуживает внимания позиция экономистов, которые подчеркивают, что «банкинг, то есть банковское дело, охватывает предоставление разнообразных финансовых продуктов клиентам, а также менеджмент собственных финансовых позиций самого банка», отмечая при этом, что «базовая деятельность коммерческого банка может быть сведена к трем агрегированным типам операций: выполнение платежей, финансовое посредничество - в первую очередь, в форме приема депозитов и предоставления кредитов, предоставление некредитных финансовых продуктов».

Вполне обоснованна позиция руководителей нашей отечественной банковской системы, в которой указывается, что банковский сектор должен улучшать качество активов, повышать доверие к банковской системе через оказание банками качественных финансовых продуктов. Исходя из признания авторами финансовых продуктов в сфере банковской деятельности, оказывая финансовые продукты, коммерческие банки реализуют свое функциональное назначение и выступают важным звеном в финансовом посредничестве.

В отдельных работах, связанных с исследованием сущности финансовой системы, финансового рынка, конкретно затрагиваются вопросы, касающиеся финансовых продуктов. Исходя из тезиса специалистов Института экономического развития Всемирного Банка, «Финансовая система обеспечивает продуктами, жизненно важные для экономического роста и развития», можно предположить, что, финансовые продукты являются продуктом деятельности финансовых институтов в финансовой системе. Американские ученые-экономисты Зви Боди и Роберт Мертон отмечают, что в число финансовых продуктов, оказываемых финансовыми посредниками, входит открытие чековых счетов, выдача коммерческих займов, ипотечных кредитов, предоставление доступа к широкому диапазону страховых контрактов и участию во взаимных фондах /6/.

Таким образом, несмотря на широкое применение термина «финансовый продукт» в современных условиях, оно остается до конца неисследованным и неизученным, что требует теоретического исследования и практического анализа финансовых продуктов, как понятия и как действия. Основным моментом анализа понятия финансовый продукт является изучение их во взаимосвязи с понятиями финансовой науки, место финансовых продуктов в ряду финансовых понятий. Именно этот аспект анализа может раскрыть природу финансовых продуктов. Финансовые продукты, как товар, должны иметь определенную сферу обращения и характерные свойства. Таковым, на наш взгляд, является финансовый рынок как часть финансовой системы. В то же время следует отметить, что в большинстве отечественных теоретических положений финансовой системы не учитывается финансовый рынок и обращающиеся на нем финансовые продукты. В период СССР, при централизованной плановой экономике понятие «рынок» было неприемлемым, и одним из результатов этого стало смешение понятий «финансовая система страны» и «финансовая система государства».

Совершенно иной подход к пониманию места и роли финансовой системы в экономических отношениях наблюдается в западной экономической литературе. Так по Дж. К. Ван Хорну «финансовая система состоит из целого ряда учреждений и рынков, предоставляющих свои продукты фирмам, гражданам и правительствам». 3. Боди, Р. Мертон считают что «финансовая система включает в себя рынки, посредников, фирмы, предоставляющие финансовые продукты, и другие институты, с помощью которых домохозяйства, частные компании и правительственные организации реализуют принимаемые ими финансовые решения». То есть финансовая система это, прежде всего, финансовый рынок, финансовые институты, предоставляющие продукты.

Таким образом, анализ взглядов отечественных и зарубежных ученых-экономистов показывает, что изучение финансовых продуктов возможно исключительно в рамках расширенной трактовки финансовой системы, а, следовательно, и финансов, то есть, включая кредит, страхование, финансовый рынок.

Другим термином, близким по значению к термину «финансовый продукт», является «финансовые инструменты». В работах некоторых ученых-экономистов часто происходит замена одного понятия другим. Так, в Словаре банковских и финансовых терминов, составленном специалистами Всемирного Банка, под финансовыми инструментами понимают финансовые продукты, служащие инструментами перераспределения финансовых ресурсов - депозиты, ссуды, ценные бумаги, страховые полисы и тому подобное. В статье Г. Г. Махмудовой под финансовыми инструментами понимаются различные формы кратко- и долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на финансовых рынках, и отмечается, что существуют три основные категории финансовых инструментов: денежные средства, кредитные инструменты, способы участия в уставном капитале. Из вышеприведенных взглядов следует, что некоторые виды банковских операций (ссуда, депозит) являются финансовыми инструментами.

Продукт как понятие рассматривалась многими экономистами и в современной учебной и научной литературе. Трактовка этого термина отличается большим разнообразием. Авторы Современного экономического словаря «продуктом» считают виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый ранее не существовавший продукт, но изменяется качество уже имеющего, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а виде деятельности. В финансово-кредитном словаре продуктом называются «все виды труда, непосредственно не занятые изменением и приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения».

Несколько иной подход при рассмотрении понятия «продукт» у зарубежных экономистов. По определению Э. Дж. Долана «продукт - действия направленные непосредственно на потребителя». Ф. Котлер продуктом считает «любое мероприятие или выгода, которую одна сторона может предложить другой».

Не отрицая вышеприведенные определения, считаем необходимым, отметить, что они в сути своей не противоречат друг другу. Более широкие определения термина «продукт» содержат в себе положения, отражающие свойства продуктов, отличия, выделяющие их из общей массы товаров. Под «операциями» понимается совокупность взаимосвязанных действий по решению единой задачи, или действия, осуществляемые для достижения поставленных целей.

Как видим из определений, в продукте ключевым моментом является присутствие в действии двух сторон: производителя продуктов и их потребителя -клиента и непосредственная направленность действия на потребителя. То есть термин «операция» шире по своему содержанию, чем термин «продукт». Только те операции, которые направлены на клиента, на удовлетворение его определенных потребностей не в ущерб своим интересам называются продуктами.

Таким образом, можно вывести ключевые положения, определяющие понятие «финансовый продукт» /4/.

Во-первых, финансовая продукт есть продукт деятельности финансовых институтов в финансовой системе. Финансовая система (в расширенной трактовке) обеспечивает финансовые продукты, необходимые для экономического роста и развития.

Во-вторых, финансовый продукт имеет сферу обращения - финансовый рынок, и через оказание финансовых продуктов финансовый рынок выполняет функции по аккумуляции и перераспределению временно свободных денежных средств.

В-третьих, финансовый продукт предполагает выполнение действий, мероприятий направленных непосредственно на потребителя (клиента) с целью удовлетворения его потребностей. Причем момент оказания продукта и ее потребления совпадает, что вытекает из особенностей понятия «продукта».

Исходя из этих положений, их экономического содержания, нами предлагается следующее определение понятия «финансовый продукт». Финансовый продукт - есть выполнение финансовыми институтами действий (операций), направленных непосредственно на потребителя (клиента), с целью удовлетворения его потребностей, связанных с перераспределением временно свободных денежных средств на финансовом рынке.

Благодаря обращению финансовых продуктов и финансовых инструментов, финансовый рынок выполняет свое назначение, которое определяется не только его влиянием на воспроизводственный процесс за счет изъятия свободных денежных средств (на добровольной основе) и их перераспределению. Его функционирование дает возможность перераспределить ресурсы по «горизонтали» вместо «вертикального» способа, присущего административно-командной экономике. При горизонтальном движении действуют прямые связи между хозяйствующими субъектами в виде возмездного перераспределения финансовых ресурсов. Данное перераспределение стабилизирует финансовое положение предприятий, отраслей и в целом экономику за счет оперативного перевода средств в те сферы и отрасли, где в них ощущается наибольшая потребность на принципах наибольшей эффективности их использования.

Рассмотрим также широко используемое в теории и практике понятие «рынок финансовых продуктов» - это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на финансовые продукты. Важным моментом определения понятия «финансовый продукт» является наличие движения денежных средств в процессе их перераспределения. Это движение наблюдается при реализации страховых и пенсионных продуктов (страховые платежи и пенсионные взносы), при кредитовании, при размещении средств на счетах в банке, то есть находит свое отражение в конкретных операциях финансовых институтов. Данное движение может иметь два вектора: к финансовому институту и от финансового института. Примером направлений потоков могут служить кредитные продукты и депозитные продукты. В первом случае происходит движение денежных средств от банка к клиенту банка, во втором примере происходит обратное явление. Таким образом, оказание финансовых продуктов имеет два направления и обеспечивает аккумуляцию и перераспределение временно свободных денежных средств населения, хозяйствующих субъектов, банков, государства, то есть наряду с финансовыми инструментами обеспечивает функционирование финансового рынка.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.