Современные банковские продукты в коммерческих банках
Современные банковские продукты в коммерческих банках
СОДЕРЖАНИЕ
стр.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ...7
I. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ
ПРОДУКТОВ
1.1 Структура и сущность понятия банковский
продукт ... ... ... ... ... ... ... ... 10
1.2 Классификация современных банковских продуктов и их роль в развитии
банковского
бизнеса ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 17
1.3 Электронные банковские услуги как технологические инновации в
банковской сфере ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .25
II. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОДУКТОВ В
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ КАЗАХСТАНА
2.1 Современные банковские продукты в коммерческих банках (на примере АО
Казкоммерцбанк) ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... .38
2.2 Анализ развития банковских электронных продуктов в казахстанских
банках ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 53
III.ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И ПЕРСЕКТИВЫ ИХ
РАЗВИТИЯ
3.1 Проблемы развития банковских электронных продуктов в коммерческих
банках Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..61
3.2 Пути совершенствования и развития новейших банковских продуктов на
финансовом рынке Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ... ... ... ... ... ... ... .. 78
ПРИЛОЖЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... 80
Введение
Актуальность выбранной мною темы достаточно очевидна, так как
обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих
банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их
деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что
применение инноваций обеспечивает экономический рост. Развитие банков
основывается на применении новых научных достижений, технологического
прогресса – ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро создавать и
осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно
конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие
деятельности отечественных банков невозможно без использования инноваций во
всех сферах банковского бизнеса.
Инновации и технологии стали сутью современного развития, как всего
человечества, так и экономики в целом, включая банковский сектор.
Отсутствие теоретического осмысления инновационных банковских услуг и
технологий, а также недостаточного опыта казахстанских коммерческих банков
в деле их создания и внедрения затрудняет их развитие. Наряду с этим
научные публикации по инновационным банковским услугам довольно редки
Реализация финансовых продуктов и услуг - важнейший этап деятельности
любого банка в условиях рынка. Целью политики банка, его маркетинговой
стратегией является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта
своих продуктов и услуг, завоевание различных сегментов рынка банковских
продуктов и в конечном итоге увеличение прибыли.
В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько,
что для выживания банки должны научиться продавать полный набор банковских
продуктов и услуг, то есть создавать своего рода банковский универмаг (на
Западе его еще называют банковский супермаркет) с обслуживанием клиента
от одного прилавка. С учетом нашей стратегической задачи по вхождению в
число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира, мерами по
либерализации и вступлению в ВТО, перед финансовым сектором стоят
приоритетные задачи. В целом мы должны сказать о том, что наш банковский
сектор, как он развивается, и чего он достиг, должен являться гордостью
нашей страны. Сегодня мы обсуждаем подробно эти вопросы, потому что банки и
банковская система - это кровеносная система экономики страны...1.
В настоящей дипломной работе, посвященной состоянию и развитию спектра
банковских продуктов, предоставляемых банками, нами рассматриваются, прежде
всего, основы организации и деятельности современного коммерческого банка,
его операции и сделки, и нововведения в сфере предоставления продуктов.
Актуальность избранной темы усиливается в условиях реализации
Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015
годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновения новейших технологий во
все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности РК
в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению
стандартов Евросоюзов. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели
конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать
с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют
улучшению уровня банковского сервиса и внедрению инновационных технологий и
электронных услуг.
Недостаточная теоретическая и практическая разработанность проблем
развития инновационных банковских услуг, отсутствие мониторинга и анализа
их применения казахстанскими коммерческими банками, необходимость
разработки алгоритмов внедрения инновационных банковских услуг, а также
методики измерения их качества обусловили выбор темы, цель и задачи
исследования.
Одно из мнений, а может нам это вообще не нужно? Для клиента
существует риск мошенничества, а для банка, раз нет очереди, зачем
торопиться. Но, к счастью, данное мнение ошибочно и со временем оно уйдет в
небытие. Ведь, мир не стоит на месте, как известно все течет, все меняется.
Банкам, чтобы удержать клиентов необходимо совершенствоваться и предлагать
новые продукты, например обслуживание электронных транзакций. Банкам,
необходимо увеличить скорость адаптации их существующей системы к
меняющимся условиям рынка. Еще одна преграда это отсутствие законов,
определяющих отношения участников в электронной коммерции, нет системы
защиты прав потребителя при покупке товаров и продуктов посредством
Интернет. Вышеизложенное предопределило актуальность выбранной темы.
Целью дипломной работы является анализ действующей практики
предоставления банковских продуктов коммерческими банками в Республике
Казахстан, разработка рекомендаций и предложений по внедрению и развитию
инновационных банковских услуг в деятельности казахстанских коммерческих
банков.
Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы
поставлены и решены следующие задачи:
- ознакомиться с теоретическими аспектами предоставления банковских
продуктов населению коммерческими банками;
- раскрыть понятие инновационной банковской услуги, показать ее
значение в деятельности коммерческого банка;
- выявить эффективность внедрения электронных услуг на примере АО
Казкоммерцбанка;
- определить основные направления развития рынка современных
банковских продуктов;
- рассмотреть проблемы, возникающие на рынке современных банковских
продуктов и определить пути их решения.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений,
связанных с предоставлением инновационных банковских продуктов.
Объектом исследования является деятельность казахстанских коммерческих
банков по предоставлению инновационных банковских продуктов.
Теоретической основой исследования послужили труды ученых-экономистов
стран СНГ, Республики Казахстан, ученых дальнего зарубежья по теории и
практике инноваций и банковских продуктов.
Информационная база. Информационную базу исследования составляют
законодательные и нормативные документы РК по банковской деятельности,
статистические данные, готовые отчеты и официальные сайты казахстанских
коммерческих банков, материалы периодической печати, а также материалы и
информация, полученные в ходе прохождения производственной практики в АО
Казкоммерцбанк.
Однако, несмотря на значимость работ перечисленных исследователей, в
отечественной и зарубежной экономической литературе рассматриваются лишь
отдельные стороны изучаемой проблемы. В связи с этим эта тема требует
дальнейшего исследования и изучения.
1. Экономические и практические основы формирования современных
банковских продуктов
1.1 Структура и сущность понятия банковский продукт
С вступлением Республики Казахстан в новую веху своего развития,
основанного на рыночных отношениях, в экономике происходят значительные
перемены, которые касаются и финансово-кредитной системы. Появление
финансовых институтов, новых для отечественной экономики, внесло
качественные изменения в финансово-кредитные отношения. В стране сегодня
уже функционируют учреждения, оказывающие разнообразные продукты обществу
на финансовом рынке. В частности, это банковский сектор, государственные и
негосударственные накопительные пенсионные фонды, страховые компании,
небанковские финансовые институты. Дальнейшая стратегия государства в
области развития финансовой системы, на наш взгляд, должна учитывать объем,
качество и эффективность существующих финансовых институтов, а также спектр
необходимых финансовых продуктов. В этой связи большое значение отводится
финансовым продуктам, оказываемым коммерческими банками как крупнейшими
участниками финансового рынка.
Через предоставление банковских продуктов коммерческие банки, во-
первых, аккумулируют и мобилизуют разрозненные денежные средства, во-
вторых, способствуют их наиболее рациональному и эффективному
использованию. Систематизация видов финансовых продуктов, используемых в
законодательных и инструктивных актах, отличается большой конкретностью, но
и в тоже время значительным многообразием и динамичностью.
Профессор В.М. Усоскин в своей работе Современный коммерческий банк:
управление и операции часто употребляет термин финансовые продукты,
однако не дает четкого определения. Рассматривая финансовые продукты
коммерческих банков и специализированных учреждений в США, он выделяет
следующие виды продуктов 2:
- ведение расчетных счетов;
- сберегательные вклады;
- потребительский кредит;
- деловые ссуды;
- закладные под недвижимость;
- кредитные карточки;
- страхование;
- брокерские функции (акции, облигации);
- андеррайтинг;
- взаимные фонды;
- сделки с недвижимостью.
В том же источнике подчеркивается, что банковский кредит является
важнейшим финансовым продуктом.
Американский экономист Питер Роуз, автор труда Банковский менеджмент:
предоставление финансовых продуктов, отмечает, на наш взгляд достаточно
глубоко, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые продукты 3.
Казахстанские авторы в учебнике Банковское дело не дают конкретного
определения, однако в главе Финансовые продукты коммерческих банков
рассматриваются лизинговые, факторинговые, трастовые операции и форфейтинг.
Аналогичный подход наблюдается у профессора Е.Ф. Жукова, который причисляет
к финансовым продуктам банков лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые
операции 4 и И.Я. Носковой в работе Финансовые и валютные операции.
Причем отсутствие каких-либо пояснений, позволяет предположить, что
финансовые продукты коммерческих банков ограничиваются только
перечисленными операциями 5..
Заслуживает внимания позиция экономистов, которые подчеркивают, что
банкинг, то есть банковское дело, охватывает предоставление разнообразных
финансовых продуктов клиентам, а также менеджмент собственных финансовых
позиций самого банка, отмечая при этом, что базовая деятельность
коммерческого банка может быть сведена к трем агрегированным типам
операций: выполнение платежей, финансовое посредничество - в первую
очередь, в форме приема депозитов и предоставления кредитов, предоставление
некредитных финансовых продуктов.
Вполне обоснованна позиция руководителей нашей отечественной
банковской системы, в которой указывается, что банковский сектор должен
улучшать качество активов, повышать доверие к банковской системе через
оказание банками качественных финансовых продуктов. Исходя из признания
авторами финансовых продуктов в сфере банковской деятельности, оказывая
финансовые продукты, коммерческие банки реализуют свое функциональное
назначение и выступают важным звеном в финансовом посредничестве.
В отдельных работах, связанных с исследованием сущности финансовой
системы, финансового рынка, конкретно затрагиваются вопросы, касающиеся
финансовых продуктов. Исходя из тезиса специалистов Института
экономического развития Всемирного Банка, Финансовая система обеспечивает
продуктами, жизненно важные для экономического роста и
развития, можно предположить, что, финансовые продукты являются
продуктом деятельности финансовых институтов в финансовой системе.
Американские ученые-экономисты Зви Боди и Роберт Мертон отмечают, что в
число финансовых продуктов, оказываемых финансовыми посредниками, входит
открытие чековых счетов, выдача коммерческих займов, ипотечных кредитов,
предоставление доступа к широкому диапазону страховых контрактов и участию
во взаимных фондах 6.
Таким образом, несмотря на широкое применение термина финансовый
продукт в современных условиях, оно остается до конца неисследованным и
неизученным, что требует теоретического исследования и практического
анализа финансовых продуктов, как понятия и как действия. Основным моментом
анализа понятия финансовый продукт является изучение их во взаимосвязи с
понятиями финансовой науки, место финансовых продуктов в ряду финансовых
понятий. Именно этот аспект анализа может раскрыть природу финансовых
продуктов. Финансовые продукты, как товар, должны иметь определенную сферу
обращения и характерные свойства. Таковым, на наш взгляд, является
финансовый рынок как часть финансовой системы. В то же время следует
отметить, что в большинстве отечественных теоретических положений
финансовой системы не учитывается финансовый рынок и обращающиеся на нем
финансовые продукты. В период СССР, при централизованной плановой экономике
понятие рынок было неприемлемым, и одним из результатов этого стало
смешение понятий финансовая система страны и финансовая система
государства.
Совершенно иной подход к пониманию места и роли финансовой системы в
экономических отношениях наблюдается в западной экономической литературе.
Так по Дж. К. Ван Хорну финансовая система состоит из целого ряда
учреждений и рынков, предоставляющих свои продукты фирмам, гражданам и
правительствам. 3. Боди, Р. Мертон считают что финансовая система
включает в себя рынки, посредников, фирмы, предоставляющие финансовые
продукты, и другие институты, с помощью которых домохозяйства, частные
компании и правительственные организации реализуют принимаемые ими
финансовые решения. То есть финансовая система это, прежде всего,
финансовый рынок, финансовые институты, предоставляющие продукты.
Таким образом, анализ взглядов отечественных и зарубежных ученых-
экономистов показывает, что изучение финансовых продуктов возможно
исключительно в рамках расширенной трактовки финансовой системы, а,
следовательно, и финансов, то есть, включая кредит, страхование, финансовый
рынок.
Другим термином, близким по значению к термину финансовый продукт,
является финансовые инструменты. В работах некоторых ученых-экономистов
часто происходит замена одного понятия другим. Так, в Словаре банковских и
финансовых терминов, составленном специалистами Всемирного Банка, под
финансовыми инструментами понимают финансовые продукты, служащие
инструментами перераспределения финансовых ресурсов - депозиты, ссуды,
ценные бумаги, страховые полисы и тому подобное. В статье Г.Г. Махмудовой
под финансовыми инструментами понимаются различные формы кратко- и
долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на
финансовых рынках, и отмечается, что существуют три основные категории
финансовых инструментов: денежные средства, кредитные инструменты, способы
участия в уставном капитале. Из вышеприведенных взглядов следует, что
некоторые виды банковских операций (ссуда, депозит) являются финансовыми
инструментами.
Продукт как понятие рассматривалась многими экономистами и в
современной учебной и научной литературе. Трактовка этого термина
отличается большим разнообразием. Авторы Современного экономического
словаря продуктом считают виды деятельности, работ, в процессе выполнения
которых не создается новый ранее не существовавший продукт, но изменяется
качество уже имеющего, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в
виде вещей, а виде деятельности. В финансово-кредитном словаре продуктом
называются все виды труда, непосредственно не занятые изменением и
приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые
посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на
удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.
Несколько иной подход при рассмотрении понятия продукт у зарубежных
экономистов. По определению Э. Дж. Долана продукт - действия направленные
непосредственно на потребителя. Ф. Котлер продуктом считает любое
мероприятие или выгода, которую одна сторона может предложить другой.
Не отрицая вышеприведенные определения, считаем необходимым, отметить,
что они в сути своей не противоречат друг другу. Более широкие определения
термина продукт содержат в себе положения, отражающие свойства продуктов,
отличия, выделяющие их из общей массы товаров. Под операциями понимается
совокупность взаимосвязанных действий по решению единой задачи, или
действия, осуществляемые для достижения поставленных целей.
Как видим из определений, в продукте ключевым моментом является
присутствие в действии двух сторон: производителя продуктов и их
потребителя -клиента и непосредственная направленность действия на
потребителя. То есть термин операция шире по своему содержанию, чем
термин продукт. Только те операции, которые направлены на клиента, на
удовлетворение его определенных потребностей не в ущерб своим интересам
называются продуктами.
Таким образом, можно вывести ключевые положения, определяющие понятие
финансовый продукт 4.
Во-первых, финансовая продукт есть продукт деятельности финансовых
институтов в финансовой системе. Финансовая система (в расширенной
трактовке) обеспечивает финансовые продукты, необходимые для экономического
роста и развития.
Во-вторых, финансовый продукт имеет сферу обращения - финансовый
рынок, и через оказание финансовых продуктов финансовый рынок выполняет
функции по аккумуляции и перераспределению временно свободных
денежных средств.
В-третьих, финансовый продукт предполагает выполнение действий,
мероприятий направленных непосредственно на потребителя (клиента) с целью
удовлетворения его потребностей. Причем момент оказания продукта и ее
потребления совпадает, что вытекает из особенностей понятия продукта.
Исходя из этих положений, их экономического содержания, нами
предлагается следующее определение понятия финансовый продукт. Финансовый
продукт - есть выполнение финансовыми институтами действий (операций),
направленных непосредственно на потребителя (клиента), с целью
удовлетворения его потребностей, связанных с перераспределением временно
свободных денежных средств на финансовом рынке.
Благодаря обращению финансовых продуктов и финансовых инструментов,
финансовый рынок выполняет свое назначение, которое определяется не только
его влиянием на воспроизводственный процесс за счет изъятия свободных
денежных средств (на добровольной основе) и их перераспределению. Его
функционирование дает возможность перераспределить ресурсы по горизонтали
вместо вертикального способа, присущего административно-командной
экономике. При горизонтальном движении действуют прямые связи между
хозяйствующими субъектами в виде возмездного перераспределения финансовых
ресурсов. Данное перераспределение стабилизирует финансовое положение
предприятий, отраслей и в целом экономику за счет оперативного перевода
средств в те сферы и отрасли, где в них ощущается наибольшая потребность на
принципах наибольшей эффективности их использования.
Рассмотрим также широко используемое в теории и практике понятие
рынок финансовых продуктов - это специфичная сфера рыночных отношений,
обеспечивающая спрос и предложение на финансовые продукты. Важным моментом
определения понятия финансовый продукт является наличие движения денежных
средств в процессе их перераспределения. Это движение наблюдается при
реализации страховых и пенсионных продуктов (страховые платежи и пенсионные
взносы), при кредитовании, при размещении средств на счетах в банке, то
есть находит свое отражение в конкретных операциях финансовых институтов.
Данное движение может иметь два вектора: к финансовому институту и от
финансового института. Примером направлений потоков могут служить кредитные
продукты и депозитные продукты. В первом случае происходит движение
денежных средств от банка к клиенту банка, во втором примере происходит
обратное явление. Таким образом, оказание финансовых продуктов имеет два
направления и обеспечивает аккумуляцию и перераспределение временно
свободных денежных средств населения, хозяйствующих субъектов, банков,
государства, то есть наряду с финансовыми инструментами обеспечивает
функционирование финансового рынка.
В этой связи следует отметить, что основной поток денежных средств в
Казахстане проходит через финансовые институты. Действующие в нашей стране
финансовые институты представлены коммерческими банками, пенсионными
фондами, страховыми компаниями и некоторыми другими институтами,
оказывающими финансовые продукты. Характер деятельности вышеперечисленных
участников финансового рынка имеет определенные особенности в зависимости
от вида финансовых институтов. Коммерческие банки, пенсионные фонды и
страховые компании оказывают финансовые продукты, связанные с аккумуляцией
временно свободных денежных средств. В дальнейшем характер использования
этих средств отличается. Страховые компании и пенсионные фонды направляют
основную долю привлеченных средств на приобретение различного рода
финансовых инструментов (стрелка вверх от финансовых институтов к рынку
финансовых инструментов) и пользуются таким финансовым продуктом
коммерческих банков, как депозит. В коммерческих банках аккумулированные
средства через оказание таких финансовых продуктов, как кредит,
направляются в те сектора экономики, которые испытывают дефицит средств. И
в тоже время коммерческие банки являются самыми универсальными участниками
финансового рынка, так как могут привлекать дополнительные ресурсы через
механизм фондового рынка и наоборот инвестировать средства в ценные бумаги.
Таким образом, в современных условиях коммерческие банки, на наш взгляд
являются самыми эффективными участниками финансового рынка, а финансовые
продукты самым эффективным способом перераспределения денежных средств
между точками избытка и точками дефицита.
Следующим моментом, раскрывающим сущность и практическую значимость
финансовых продуктов, является их роль в финансовом посредничестве. Через
финансовые продукты возможна аккумуляция временно свободных денежных
средств у экономических субъектов, имеющих избытки и перераспределение к
экономическим субъектам с дефицитом денежных средств. Следовательно,
финансовые продукты участвуют в таком экономическом механизме, как
финансовое посредничество. Финансовым посредничеством принято считать
движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредиторов к
заемщикам и связанная с ним деятельность финансовых институтов.
Способствуя образованию новых производительных ресурсов, финансовое
посредничество делает экономику сильнее и повышает благосостояние.
Обеспечивая заемщиков покупательной силой, кредиторам финансовые рынки
предоставляют право получения дохода по их активам (сбережениям).
Финансовые посредники выполняют важную народнохозяйственную функцию,
обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального
перераспределения денежного капитала. Данный аспект еще раз подчеркивает
важную практическую роль финансовых продуктов, особенно финансовых
продуктов, оказываемых коммерческими банками, так как коммерческие банки
являются крупнейшими участниками финансового рынка, оказывают самый широкий
спектр финансовых продуктов, через которые они аккумулируют и
перераспределяют значительные по объемам денежные средства, что делает их
крупнейшими финансовыми посредниками в условиях казахстанской экономики.
Финансовые продукты коммерческих банков находятся в тесной взаимосвязи
с понятием банковские продукты, банковские операции.
Рассмотрим понятие банковский продукт и его взаимосвязь с понятиями
банковская операция и банковская услуга.
Банковский продукт – способ оказания услуг клиенту банка; регламент
взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, т.е. комплекс
взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических
мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента.
Банковская операция – система согласованных по целям, месту и времени
действий, направленных на решение поставленной задачи по обслуживанию
клиента.
Банковская услуга – форма удовлетворения потребности (в кредите,
рассчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-продаже и хранении
ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.) клиента банка.
В результате получили продуктовый ряд банка, т.е. банковскую
продукцию:
Простой продукт – продукт, который реализуется одним функциональным
подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту.
Сложный продукт – продукт, в реализации которого могут быть
задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени
путем оказания комплексной услуги клиенту.
В соответствии с п.2 ст. 30 Указа Президента Республики Казахстан,
имеющего силу Закона, от 31 августа 1995 года "О банках и банковской
деятельности в Республике Казахстан" к банковским операциям относятся 7:
1) прием депозитов юридических лиц;
2) прием депозитов физических лиц;
3) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и небанковских
финансовых учреждений, а также металлических счетов банков;
4) кассовые операции: прием, пересчет, размен, обмен, упаковка и хранение
банкнот и монет;
5) переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц
по переводу денежных средств;
6) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств
юридических и физических лиц;
7) ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;
8) финансирование капитальных вложений по поручению владельцев счетов или
распорядителей инвестируемых средств;
9) доверительные (трастовые) операции: управление денежными средствами в
интересах и по поручению доверителя;
10) клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение
платежей, а также проведение их взаимозачета и определение числа
позиций участников клиринга;
11) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и
ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и
помещений;
12) ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог
депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
13) эмиссия чеков;
14) прием на инкассо, акцепт, оплата и подтверждение платежных документов;
15) выпуск платежных документов;
16) инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
17) организация обменных операций с иностранной валютой.
Помимо банковских операций в соответствии с п.3 ст.30 Указа Президента
Республики Казахстан, имеющего силу Закона, от 31 августа 1995 года "О
банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки "вправе
осуществлять при наличии лицензии Национального Банка следующие операции:
- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу драгоценных
металлов(золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках,
гранулах, порошках, солях, монет из драгоценных металлов, а также ювелирных
изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
- инвестиционные операции за пределами Республики Казахстан;
- гарантийные операции: выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств
за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
- сдачу в аренду имущества с сохранением права собственности арендодателя
на сдаваемое в аренду имущество на весь срок действия договора (лизинга);
- эмиссию собственных ценных бумаг (акций, облигаций, векселей и депозитных
сертификатов);
- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя
товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
- форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства
покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на
продавца".
В соответствии с п.4 ст. 30 Указа Президента Республики Казахстан,
имеющего силу Закона, от 31 августа 1995 года "О банках и банковской
деятельности в Республике Казахстан" банки имеют право на осуществление
посреднических операций на рынке ценных бумаг при наличии лицензии
Национальной комиссии Республики Казахстана на право их ведения и при
согласии Национального Банка.
При рассмотрении банковских продуктов следует учесть, что в
экономической литературе зачастую не делают разницы между понятиями
банковские продукты и банковские операции, что нередко приводит к
спорным высказываниям. Например, распространено определение банковских
продуктов как массовых операций. Однако, из такого определения не ясно,
чем банковские продукты отличаются от операций. Как уже отмечалось нами
выше, речь о банковских продуктах может идти лишь в рамках взаимоотношений
клиент-банк, следовательно, по своему содержанию банковские продукты
имеют более узкое значение, чем банковские операции и являются составной
частью последних. Это объясняется тем, что помимо работы с клиентами, банки
выполняют и другие действия, не касающиеся их клиентов (например, торговля
на бирже за свой счет), то есть продукт всегда предназначен для клиента, он
не может быть потреблен самим производителем продуктов — коммерческим
банком.
1.2 Классификация современных банковских продуктов и их роль в
развитии банковского бизнеса
Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских
коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования
их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что
применение инноваций обеспечивает экономический рост. Развитие банков
основывается на применении новых научных достижений, технологического
прогресса – ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро создавать и
осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно
конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие
деятельности отечественных банков невозможно без использования инноваций во
всех сферах банковского бизнеса
К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или
содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный
комиссионный доход. Новый банковский продукт - комбинированная, либо
нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе
маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом
может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли
чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать
кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В
1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard
(ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная
карта). До этого карточные схемы носили локальный характер.8
Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их
совокупности представляют собой банковские инновации.
Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность
новых банковских продуктов и услуг — это результат деятельности банка,
направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания
благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при
помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.9
Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить
следующие характеристики:
• новизна;
• удовлетворение рыночного спроса;
• коммерческая реализуемость.
Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию
банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие
новизны применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения
потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является
новым;
• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на
одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;
• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки
коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке
продукта, является новым.10
Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие
инновации применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования
банка, обладающим определенным положительным экономическим или
стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской
базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-
либо вида операций и так далее, или создают условия для всего
вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с
созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны
деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической
реализации.
Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских
инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с
развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной
наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.
Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные
свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые
виды новых продуктов и услуг, предлагаемых зарубежными банками.
Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг - виды
банковских инноваций:
• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость,
страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок
коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не
котируемых ценных бумаг;
• управление денежной наличностью и использование новой информационной
технологии;
• услуги финансового посредничества, направленные на
снижение операционных расходов и более эффективное управление
активами и обязательствами: депозитные сертификаты, депозитные счета
денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов:
инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с
глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также
инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так
и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты
инвестиций);
Подробнее можно рассмотреть российский опыт разработки банковских
продуктов и услуг - виды банковских инноваций:
• инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям
развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную
деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения
есть);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение
обязательств в денежной форме;
• осуществление доверительного управления (трастовые
операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с
физическими и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в
денежной форме;
• проведение операций с драгоценными металлами и природными
драгоценными камнями;
• внедрение в практику лизинговых операций;
• предоставление в аренду физическим и юридическим
лицам специальных сейфов или помещения для хранения
документов и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет
иных сделок, в том числе с производными финансовыми
инструментами.11
Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки
своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести
до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских
продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.
В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций
основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация
рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.
Первый этап - разработка новых идей с помощью экспертных оценок.
Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.
Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие
спроса на услугу.
Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта и как следствие,
принятие решения.12
По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере
(банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и
продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы
денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские
продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами,
так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо
изменения условий регулирования.
На современном этапе наибольшее распространены инновации связанные
непосредственно с научно-техническим прогрессом, то есть технологические
инновации.
К технологическим инновациям относят: электронные переводы денежных
средств и различные другие виды банковского обслуживания, предоставляемые
посредством сети Интернет; банковские карточки.
В данной дипломной работе более подробно рассмотрены именно
электронные банковские продукты и услуги, а также их значительная роль в
развитии банковского бизнеса. К примеру, система домашний банк открывает
оперативный доступ клиента к своим банковским счетам и позволяет банку
оказывать дополнительные продукты клиентам, благодаря которым они, не
посещая банк, могут в режиме реального времени:
- проверять наличие денег на любом своем счете;
- переводить деньги с одного своего счета на другой;
- наблюдать за движением средств по своим счетам и получать выписку об
этом на любой период;
- осуществлять платежи за оказанные им различные продукты;
- оплачивать покупки в магазинах, используя в своих операциях сеть
Интернет.
Развитие банковских технологий и конкуренция среди поставщиков
банковских продуктов приводит к тому, что банкам приходится предоставлять
через Интернет все более полный набор продуктов. Организация виртуального
банка World Wide Web с охватом очень широкого круга потребителей обходится
существенно дешевле, чем создание разветвленной сети филиалов. Кроме того,
согласно результатам демографических исследований, клиентура виртуальных
банков перспективнее, чем у традиционных банков, так как они в среднем
богаче, поддерживают более высокие остатки на своих банковских счетах,
предъявляют более высокий спрос на финансовые продукты и имеют тенденцию
периодически менять финансовые институты.
Развитые электронные каналы предоставления продуктов позволяют не
только качественно удовлетворять запросы клиентов, но и автоматически
собирать в хранилище данных информацию о доходности осуществляемых
операций, которая, в свою очередь, позволяет определить доходность
банковских продуктов в зависимости от клиентской базы. Результаты анализа
дают банку возможность повысить эффективность предоставляемых продуктов
путем их реструктуризации по составу, ориентации на различные категории
клиентов и способам доставки клиентам. Таким образом, использование
электронной доставки банковских продуктов дает банку реальные конкурентные
преимущества на рынке розничных продуктов.
Стремительный рост интереса со стороны банка к предоставлению
электронных продуктов клиентам ставит его перед выбором – выйти на рынок
электронных продуктов, тем самым значительно повысив свою
конкурентоспособность и доходность, или подождать, пока этот рынок захватят
другие, более расторопные банки. Успешно выйти на этот рынок можно, только
используя хорошо отлаженные, надежные промышленные технологии, которые уже
сейчас предлагаются на казахстанском рынке.
Если банк имеет сайты в Интернете, это позволяет ему предоставлять
своим клиентам мультимедийные, персонализированные и интерактивные
продукты, а также со временем сократить численность банковских агентств и
отделений. Между тем, пока банки оказывают через Интернет те же продукты,
что и традиционные агентства. Это создает для них серьезную угрозу,
связанную с приходом на рынок Интернет - продуктов небанковских институтов,
выигрывающих состязание с традиционными банками, благодаря более низким
ценам и большей скорости предоставления клиентам персонализированных
продуктов.
Чтобы противостоять этой конкуренции, банки должны перейти от
единичных и разнородных действий в Интернете к разработке долгосрочной
стратегии распределения своих продуктов и продуктов через Интернет. Это
предполагает постоянную адаптацию банковской стратегии и бизнес-модели к
эволюции технологии и требованиям потребителей 13.
На базовом уровне сайт дает возможность банку наиболее организованно
отвечать на запросы и замечания клиентов, используя, например, стандартные
ответы, рассылаемые по электронной почте. На промежуточной стадии цель
банка – помочь клиенту принять финансовое решение, в частности, используя
имитатор займов. Это поможет банку лучше узнать о характеристиках и
запросах клиента и предложить продукт, отвечающий его персональным
потребностям. Однако этот тип продуктов имеет следующие границы:
- для потребителя (он необязательно является клиентом банка) остро
встает проблема конфиденциальности и защиты персональных данных о клиенте,
которые банк собирает перед тем, как принять решение о предоставлении ему
кредита;
- для банка главная проблема заключается в получении достоверной
информации о потенциальном клиенте - получателе кредита;
- при сделках на крупные суммы (например, при получении долгосрочного
займа) клиент предпочитает физический контакт в банковском агентстве, а при
получении потребительского кредита – контакт по телефону.
На стадии продвинутых продуктов возможностями Интернета в управлении
отношениями с клиентами предусматривается проведение видеоконференций с
участием управляющих счетами и их клиентов, что требует не только повышения
квалификации банковских служащих, но и новой организации труда. Вопреки
широко распространенному мнению использование Интернета является в большей
степени стратегической, чем чисто технической проблемой, так как
обусловливает необходимость для банка противостоять трем вызовам:
- учет канала Интернета при разработке банковского маркетинга и в
управлении банком; этот канал позволяет банку достичь большей сегментации
рынка продуктов, опираясь не только на производственные критерии (число
операций по счету, средний остаток на счетах и т.д.), но и на критерии
распределения, а также осуществить маркетинговую стратегию
персонализированного обслуживания клиентов;
- оперативное управление отношениями с клиентом с помощью различных
каналов: сегодня достижение этой цели особенно важно для банка,
стремящегося превратить свои сайты в потенциальный субститут нынешней сети
агентств;
- разнородность продуктов, предоставляемых по различным каналам сбыта; в
то же время клиент должен получать одну и ту же информацию, независимо от
используемого канала сбыта.
Банк, расширяющий деятельность с применением Интернет-технологии,
должен заботиться о том, чтобы марка банка не затерялась в
киберпространстве. Это заставит банк заключить партнерские соглашения с
порталами, чтобы привлечь пользователей Интернета на свой сайт или
обогатить его содержание.
Таким образом, для удержания и привлечения клиентов в банк необходим
полный комплекс банковских продуктов и услуг. Только при таком подходе к
клиенту банк сможет удержать и завоевать новых частных вкладчиков. А для
этого необходимо организовать службу маркетинга, которая бы занималась
разработкой и внедрением банковских продуктов, готовила бы кадры для этой
работы и, конечно же, использовала зарубежный опыт, чтобы избежать
дорогостоящего метода проб и ошибок.
Таблица 1.
Перечень продуктов предоставляемых банками Казахстана через системы
интернет-банкинга
№ Продукты через Название системы
Интернет
Итак, одним из основных факторов успешной банковской деятельности
выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из
ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день
положение экономики.
Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах
партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную
заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов,
предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-
хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности
и повышению ее доходности.
Второй причиной появления новых видов банковских услуг является
конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений.
Для того, чтобы выжить в условиях рынка необходима многовариантность и
нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций,
внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.
Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских
технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в
качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас
связывается с понятием инновационного процесса.
Однако, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только
технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм
бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых
финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим
уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по
сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором
стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.
Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед Казахстанскими
банками в современной экономической ситуации.
Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных,
коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.
Во-вторых, внедрение высокотехнологичного современного оборудования
(такие возможности доступны только крупным казахстанским банкам).
В-третьих, повышение профессионального уровня банковских менеджеров.
1.3 Электронные банковские услуги как технологические инновации в
банковской сфере
Начиная с середины ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
СОДЕРЖАНИЕ
стр.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ...7
I. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ
ПРОДУКТОВ
1.1 Структура и сущность понятия банковский
продукт ... ... ... ... ... ... ... ... 10
1.2 Классификация современных банковских продуктов и их роль в развитии
банковского
бизнеса ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 17
1.3 Электронные банковские услуги как технологические инновации в
банковской сфере ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .25
II. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИОННЫХ ПРОДУКТОВ В
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ КАЗАХСТАНА
2.1 Современные банковские продукты в коммерческих банках (на примере АО
Казкоммерцбанк) ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... .38
2.2 Анализ развития банковских электронных продуктов в казахстанских
банках ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 53
III.ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И ПЕРСЕКТИВЫ ИХ
РАЗВИТИЯ
3.1 Проблемы развития банковских электронных продуктов в коммерческих
банках Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..61
3.2 Пути совершенствования и развития новейших банковских продуктов на
финансовом рынке Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ... ... ... ... ... ... ... .. 78
ПРИЛОЖЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... 80
Введение
Актуальность выбранной мною темы достаточно очевидна, так как
обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих
банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их
деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что
применение инноваций обеспечивает экономический рост. Развитие банков
основывается на применении новых научных достижений, технологического
прогресса – ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро создавать и
осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно
конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие
деятельности отечественных банков невозможно без использования инноваций во
всех сферах банковского бизнеса.
Инновации и технологии стали сутью современного развития, как всего
человечества, так и экономики в целом, включая банковский сектор.
Отсутствие теоретического осмысления инновационных банковских услуг и
технологий, а также недостаточного опыта казахстанских коммерческих банков
в деле их создания и внедрения затрудняет их развитие. Наряду с этим
научные публикации по инновационным банковским услугам довольно редки
Реализация финансовых продуктов и услуг - важнейший этап деятельности
любого банка в условиях рынка. Целью политики банка, его маркетинговой
стратегией является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта
своих продуктов и услуг, завоевание различных сегментов рынка банковских
продуктов и в конечном итоге увеличение прибыли.
В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько,
что для выживания банки должны научиться продавать полный набор банковских
продуктов и услуг, то есть создавать своего рода банковский универмаг (на
Западе его еще называют банковский супермаркет) с обслуживанием клиента
от одного прилавка. С учетом нашей стратегической задачи по вхождению в
число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира, мерами по
либерализации и вступлению в ВТО, перед финансовым сектором стоят
приоритетные задачи. В целом мы должны сказать о том, что наш банковский
сектор, как он развивается, и чего он достиг, должен являться гордостью
нашей страны. Сегодня мы обсуждаем подробно эти вопросы, потому что банки и
банковская система - это кровеносная система экономики страны...1.
В настоящей дипломной работе, посвященной состоянию и развитию спектра
банковских продуктов, предоставляемых банками, нами рассматриваются, прежде
всего, основы организации и деятельности современного коммерческого банка,
его операции и сделки, и нововведения в сфере предоставления продуктов.
Актуальность избранной темы усиливается в условиях реализации
Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015
годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновения новейших технологий во
все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности РК
в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению
стандартов Евросоюзов. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели
конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать
с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют
улучшению уровня банковского сервиса и внедрению инновационных технологий и
электронных услуг.
Недостаточная теоретическая и практическая разработанность проблем
развития инновационных банковских услуг, отсутствие мониторинга и анализа
их применения казахстанскими коммерческими банками, необходимость
разработки алгоритмов внедрения инновационных банковских услуг, а также
методики измерения их качества обусловили выбор темы, цель и задачи
исследования.
Одно из мнений, а может нам это вообще не нужно? Для клиента
существует риск мошенничества, а для банка, раз нет очереди, зачем
торопиться. Но, к счастью, данное мнение ошибочно и со временем оно уйдет в
небытие. Ведь, мир не стоит на месте, как известно все течет, все меняется.
Банкам, чтобы удержать клиентов необходимо совершенствоваться и предлагать
новые продукты, например обслуживание электронных транзакций. Банкам,
необходимо увеличить скорость адаптации их существующей системы к
меняющимся условиям рынка. Еще одна преграда это отсутствие законов,
определяющих отношения участников в электронной коммерции, нет системы
защиты прав потребителя при покупке товаров и продуктов посредством
Интернет. Вышеизложенное предопределило актуальность выбранной темы.
Целью дипломной работы является анализ действующей практики
предоставления банковских продуктов коммерческими банками в Республике
Казахстан, разработка рекомендаций и предложений по внедрению и развитию
инновационных банковских услуг в деятельности казахстанских коммерческих
банков.
Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы
поставлены и решены следующие задачи:
- ознакомиться с теоретическими аспектами предоставления банковских
продуктов населению коммерческими банками;
- раскрыть понятие инновационной банковской услуги, показать ее
значение в деятельности коммерческого банка;
- выявить эффективность внедрения электронных услуг на примере АО
Казкоммерцбанка;
- определить основные направления развития рынка современных
банковских продуктов;
- рассмотреть проблемы, возникающие на рынке современных банковских
продуктов и определить пути их решения.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений,
связанных с предоставлением инновационных банковских продуктов.
Объектом исследования является деятельность казахстанских коммерческих
банков по предоставлению инновационных банковских продуктов.
Теоретической основой исследования послужили труды ученых-экономистов
стран СНГ, Республики Казахстан, ученых дальнего зарубежья по теории и
практике инноваций и банковских продуктов.
Информационная база. Информационную базу исследования составляют
законодательные и нормативные документы РК по банковской деятельности,
статистические данные, готовые отчеты и официальные сайты казахстанских
коммерческих банков, материалы периодической печати, а также материалы и
информация, полученные в ходе прохождения производственной практики в АО
Казкоммерцбанк.
Однако, несмотря на значимость работ перечисленных исследователей, в
отечественной и зарубежной экономической литературе рассматриваются лишь
отдельные стороны изучаемой проблемы. В связи с этим эта тема требует
дальнейшего исследования и изучения.
1. Экономические и практические основы формирования современных
банковских продуктов
1.1 Структура и сущность понятия банковский продукт
С вступлением Республики Казахстан в новую веху своего развития,
основанного на рыночных отношениях, в экономике происходят значительные
перемены, которые касаются и финансово-кредитной системы. Появление
финансовых институтов, новых для отечественной экономики, внесло
качественные изменения в финансово-кредитные отношения. В стране сегодня
уже функционируют учреждения, оказывающие разнообразные продукты обществу
на финансовом рынке. В частности, это банковский сектор, государственные и
негосударственные накопительные пенсионные фонды, страховые компании,
небанковские финансовые институты. Дальнейшая стратегия государства в
области развития финансовой системы, на наш взгляд, должна учитывать объем,
качество и эффективность существующих финансовых институтов, а также спектр
необходимых финансовых продуктов. В этой связи большое значение отводится
финансовым продуктам, оказываемым коммерческими банками как крупнейшими
участниками финансового рынка.
Через предоставление банковских продуктов коммерческие банки, во-
первых, аккумулируют и мобилизуют разрозненные денежные средства, во-
вторых, способствуют их наиболее рациональному и эффективному
использованию. Систематизация видов финансовых продуктов, используемых в
законодательных и инструктивных актах, отличается большой конкретностью, но
и в тоже время значительным многообразием и динамичностью.
Профессор В.М. Усоскин в своей работе Современный коммерческий банк:
управление и операции часто употребляет термин финансовые продукты,
однако не дает четкого определения. Рассматривая финансовые продукты
коммерческих банков и специализированных учреждений в США, он выделяет
следующие виды продуктов 2:
- ведение расчетных счетов;
- сберегательные вклады;
- потребительский кредит;
- деловые ссуды;
- закладные под недвижимость;
- кредитные карточки;
- страхование;
- брокерские функции (акции, облигации);
- андеррайтинг;
- взаимные фонды;
- сделки с недвижимостью.
В том же источнике подчеркивается, что банковский кредит является
важнейшим финансовым продуктом.
Американский экономист Питер Роуз, автор труда Банковский менеджмент:
предоставление финансовых продуктов, отмечает, на наш взгляд достаточно
глубоко, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые продукты 3.
Казахстанские авторы в учебнике Банковское дело не дают конкретного
определения, однако в главе Финансовые продукты коммерческих банков
рассматриваются лизинговые, факторинговые, трастовые операции и форфейтинг.
Аналогичный подход наблюдается у профессора Е.Ф. Жукова, который причисляет
к финансовым продуктам банков лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые
операции 4 и И.Я. Носковой в работе Финансовые и валютные операции.
Причем отсутствие каких-либо пояснений, позволяет предположить, что
финансовые продукты коммерческих банков ограничиваются только
перечисленными операциями 5..
Заслуживает внимания позиция экономистов, которые подчеркивают, что
банкинг, то есть банковское дело, охватывает предоставление разнообразных
финансовых продуктов клиентам, а также менеджмент собственных финансовых
позиций самого банка, отмечая при этом, что базовая деятельность
коммерческого банка может быть сведена к трем агрегированным типам
операций: выполнение платежей, финансовое посредничество - в первую
очередь, в форме приема депозитов и предоставления кредитов, предоставление
некредитных финансовых продуктов.
Вполне обоснованна позиция руководителей нашей отечественной
банковской системы, в которой указывается, что банковский сектор должен
улучшать качество активов, повышать доверие к банковской системе через
оказание банками качественных финансовых продуктов. Исходя из признания
авторами финансовых продуктов в сфере банковской деятельности, оказывая
финансовые продукты, коммерческие банки реализуют свое функциональное
назначение и выступают важным звеном в финансовом посредничестве.
В отдельных работах, связанных с исследованием сущности финансовой
системы, финансового рынка, конкретно затрагиваются вопросы, касающиеся
финансовых продуктов. Исходя из тезиса специалистов Института
экономического развития Всемирного Банка, Финансовая система обеспечивает
продуктами, жизненно важные для экономического роста и
развития, можно предположить, что, финансовые продукты являются
продуктом деятельности финансовых институтов в финансовой системе.
Американские ученые-экономисты Зви Боди и Роберт Мертон отмечают, что в
число финансовых продуктов, оказываемых финансовыми посредниками, входит
открытие чековых счетов, выдача коммерческих займов, ипотечных кредитов,
предоставление доступа к широкому диапазону страховых контрактов и участию
во взаимных фондах 6.
Таким образом, несмотря на широкое применение термина финансовый
продукт в современных условиях, оно остается до конца неисследованным и
неизученным, что требует теоретического исследования и практического
анализа финансовых продуктов, как понятия и как действия. Основным моментом
анализа понятия финансовый продукт является изучение их во взаимосвязи с
понятиями финансовой науки, место финансовых продуктов в ряду финансовых
понятий. Именно этот аспект анализа может раскрыть природу финансовых
продуктов. Финансовые продукты, как товар, должны иметь определенную сферу
обращения и характерные свойства. Таковым, на наш взгляд, является
финансовый рынок как часть финансовой системы. В то же время следует
отметить, что в большинстве отечественных теоретических положений
финансовой системы не учитывается финансовый рынок и обращающиеся на нем
финансовые продукты. В период СССР, при централизованной плановой экономике
понятие рынок было неприемлемым, и одним из результатов этого стало
смешение понятий финансовая система страны и финансовая система
государства.
Совершенно иной подход к пониманию места и роли финансовой системы в
экономических отношениях наблюдается в западной экономической литературе.
Так по Дж. К. Ван Хорну финансовая система состоит из целого ряда
учреждений и рынков, предоставляющих свои продукты фирмам, гражданам и
правительствам. 3. Боди, Р. Мертон считают что финансовая система
включает в себя рынки, посредников, фирмы, предоставляющие финансовые
продукты, и другие институты, с помощью которых домохозяйства, частные
компании и правительственные организации реализуют принимаемые ими
финансовые решения. То есть финансовая система это, прежде всего,
финансовый рынок, финансовые институты, предоставляющие продукты.
Таким образом, анализ взглядов отечественных и зарубежных ученых-
экономистов показывает, что изучение финансовых продуктов возможно
исключительно в рамках расширенной трактовки финансовой системы, а,
следовательно, и финансов, то есть, включая кредит, страхование, финансовый
рынок.
Другим термином, близким по значению к термину финансовый продукт,
является финансовые инструменты. В работах некоторых ученых-экономистов
часто происходит замена одного понятия другим. Так, в Словаре банковских и
финансовых терминов, составленном специалистами Всемирного Банка, под
финансовыми инструментами понимают финансовые продукты, служащие
инструментами перераспределения финансовых ресурсов - депозиты, ссуды,
ценные бумаги, страховые полисы и тому подобное. В статье Г.Г. Махмудовой
под финансовыми инструментами понимаются различные формы кратко- и
долгосрочного инвестирования, торговля которыми осуществляется на
финансовых рынках, и отмечается, что существуют три основные категории
финансовых инструментов: денежные средства, кредитные инструменты, способы
участия в уставном капитале. Из вышеприведенных взглядов следует, что
некоторые виды банковских операций (ссуда, депозит) являются финансовыми
инструментами.
Продукт как понятие рассматривалась многими экономистами и в
современной учебной и научной литературе. Трактовка этого термина
отличается большим разнообразием. Авторы Современного экономического
словаря продуктом считают виды деятельности, работ, в процессе выполнения
которых не создается новый ранее не существовавший продукт, но изменяется
качество уже имеющего, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в
виде вещей, а виде деятельности. В финансово-кредитном словаре продуктом
называются все виды труда, непосредственно не занятые изменением и
приобретением форм материи и сил природы. Это виды труда, которые
посредством обслуживания самого потребления вещей, направлены на
удовлетворение разнообразных индивидуальных запросов населения.
Несколько иной подход при рассмотрении понятия продукт у зарубежных
экономистов. По определению Э. Дж. Долана продукт - действия направленные
непосредственно на потребителя. Ф. Котлер продуктом считает любое
мероприятие или выгода, которую одна сторона может предложить другой.
Не отрицая вышеприведенные определения, считаем необходимым, отметить,
что они в сути своей не противоречат друг другу. Более широкие определения
термина продукт содержат в себе положения, отражающие свойства продуктов,
отличия, выделяющие их из общей массы товаров. Под операциями понимается
совокупность взаимосвязанных действий по решению единой задачи, или
действия, осуществляемые для достижения поставленных целей.
Как видим из определений, в продукте ключевым моментом является
присутствие в действии двух сторон: производителя продуктов и их
потребителя -клиента и непосредственная направленность действия на
потребителя. То есть термин операция шире по своему содержанию, чем
термин продукт. Только те операции, которые направлены на клиента, на
удовлетворение его определенных потребностей не в ущерб своим интересам
называются продуктами.
Таким образом, можно вывести ключевые положения, определяющие понятие
финансовый продукт 4.
Во-первых, финансовая продукт есть продукт деятельности финансовых
институтов в финансовой системе. Финансовая система (в расширенной
трактовке) обеспечивает финансовые продукты, необходимые для экономического
роста и развития.
Во-вторых, финансовый продукт имеет сферу обращения - финансовый
рынок, и через оказание финансовых продуктов финансовый рынок выполняет
функции по аккумуляции и перераспределению временно свободных
денежных средств.
В-третьих, финансовый продукт предполагает выполнение действий,
мероприятий направленных непосредственно на потребителя (клиента) с целью
удовлетворения его потребностей. Причем момент оказания продукта и ее
потребления совпадает, что вытекает из особенностей понятия продукта.
Исходя из этих положений, их экономического содержания, нами
предлагается следующее определение понятия финансовый продукт. Финансовый
продукт - есть выполнение финансовыми институтами действий (операций),
направленных непосредственно на потребителя (клиента), с целью
удовлетворения его потребностей, связанных с перераспределением временно
свободных денежных средств на финансовом рынке.
Благодаря обращению финансовых продуктов и финансовых инструментов,
финансовый рынок выполняет свое назначение, которое определяется не только
его влиянием на воспроизводственный процесс за счет изъятия свободных
денежных средств (на добровольной основе) и их перераспределению. Его
функционирование дает возможность перераспределить ресурсы по горизонтали
вместо вертикального способа, присущего административно-командной
экономике. При горизонтальном движении действуют прямые связи между
хозяйствующими субъектами в виде возмездного перераспределения финансовых
ресурсов. Данное перераспределение стабилизирует финансовое положение
предприятий, отраслей и в целом экономику за счет оперативного перевода
средств в те сферы и отрасли, где в них ощущается наибольшая потребность на
принципах наибольшей эффективности их использования.
Рассмотрим также широко используемое в теории и практике понятие
рынок финансовых продуктов - это специфичная сфера рыночных отношений,
обеспечивающая спрос и предложение на финансовые продукты. Важным моментом
определения понятия финансовый продукт является наличие движения денежных
средств в процессе их перераспределения. Это движение наблюдается при
реализации страховых и пенсионных продуктов (страховые платежи и пенсионные
взносы), при кредитовании, при размещении средств на счетах в банке, то
есть находит свое отражение в конкретных операциях финансовых институтов.
Данное движение может иметь два вектора: к финансовому институту и от
финансового института. Примером направлений потоков могут служить кредитные
продукты и депозитные продукты. В первом случае происходит движение
денежных средств от банка к клиенту банка, во втором примере происходит
обратное явление. Таким образом, оказание финансовых продуктов имеет два
направления и обеспечивает аккумуляцию и перераспределение временно
свободных денежных средств населения, хозяйствующих субъектов, банков,
государства, то есть наряду с финансовыми инструментами обеспечивает
функционирование финансового рынка.
В этой связи следует отметить, что основной поток денежных средств в
Казахстане проходит через финансовые институты. Действующие в нашей стране
финансовые институты представлены коммерческими банками, пенсионными
фондами, страховыми компаниями и некоторыми другими институтами,
оказывающими финансовые продукты. Характер деятельности вышеперечисленных
участников финансового рынка имеет определенные особенности в зависимости
от вида финансовых институтов. Коммерческие банки, пенсионные фонды и
страховые компании оказывают финансовые продукты, связанные с аккумуляцией
временно свободных денежных средств. В дальнейшем характер использования
этих средств отличается. Страховые компании и пенсионные фонды направляют
основную долю привлеченных средств на приобретение различного рода
финансовых инструментов (стрелка вверх от финансовых институтов к рынку
финансовых инструментов) и пользуются таким финансовым продуктом
коммерческих банков, как депозит. В коммерческих банках аккумулированные
средства через оказание таких финансовых продуктов, как кредит,
направляются в те сектора экономики, которые испытывают дефицит средств. И
в тоже время коммерческие банки являются самыми универсальными участниками
финансового рынка, так как могут привлекать дополнительные ресурсы через
механизм фондового рынка и наоборот инвестировать средства в ценные бумаги.
Таким образом, в современных условиях коммерческие банки, на наш взгляд
являются самыми эффективными участниками финансового рынка, а финансовые
продукты самым эффективным способом перераспределения денежных средств
между точками избытка и точками дефицита.
Следующим моментом, раскрывающим сущность и практическую значимость
финансовых продуктов, является их роль в финансовом посредничестве. Через
финансовые продукты возможна аккумуляция временно свободных денежных
средств у экономических субъектов, имеющих избытки и перераспределение к
экономическим субъектам с дефицитом денежных средств. Следовательно,
финансовые продукты участвуют в таком экономическом механизме, как
финансовое посредничество. Финансовым посредничеством принято считать
движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредиторов к
заемщикам и связанная с ним деятельность финансовых институтов.
Способствуя образованию новых производительных ресурсов, финансовое
посредничество делает экономику сильнее и повышает благосостояние.
Обеспечивая заемщиков покупательной силой, кредиторам финансовые рынки
предоставляют право получения дохода по их активам (сбережениям).
Финансовые посредники выполняют важную народнохозяйственную функцию,
обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального
перераспределения денежного капитала. Данный аспект еще раз подчеркивает
важную практическую роль финансовых продуктов, особенно финансовых
продуктов, оказываемых коммерческими банками, так как коммерческие банки
являются крупнейшими участниками финансового рынка, оказывают самый широкий
спектр финансовых продуктов, через которые они аккумулируют и
перераспределяют значительные по объемам денежные средства, что делает их
крупнейшими финансовыми посредниками в условиях казахстанской экономики.
Финансовые продукты коммерческих банков находятся в тесной взаимосвязи
с понятием банковские продукты, банковские операции.
Рассмотрим понятие банковский продукт и его взаимосвязь с понятиями
банковская операция и банковская услуга.
Банковский продукт – способ оказания услуг клиенту банка; регламент
взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, т.е. комплекс
взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических
мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента.
Банковская операция – система согласованных по целям, месту и времени
действий, направленных на решение поставленной задачи по обслуживанию
клиента.
Банковская услуга – форма удовлетворения потребности (в кредите,
рассчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-продаже и хранении
ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.) клиента банка.
В результате получили продуктовый ряд банка, т.е. банковскую
продукцию:
Простой продукт – продукт, который реализуется одним функциональным
подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту.
Сложный продукт – продукт, в реализации которого могут быть
задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени
путем оказания комплексной услуги клиенту.
В соответствии с п.2 ст. 30 Указа Президента Республики Казахстан,
имеющего силу Закона, от 31 августа 1995 года "О банках и банковской
деятельности в Республике Казахстан" к банковским операциям относятся 7:
1) прием депозитов юридических лиц;
2) прием депозитов физических лиц;
3) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и небанковских
финансовых учреждений, а также металлических счетов банков;
4) кассовые операции: прием, пересчет, размен, обмен, упаковка и хранение
банкнот и монет;
5) переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц
по переводу денежных средств;
6) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств
юридических и физических лиц;
7) ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;
8) финансирование капитальных вложений по поручению владельцев счетов или
распорядителей инвестируемых средств;
9) доверительные (трастовые) операции: управление денежными средствами в
интересах и по поручению доверителя;
10) клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение
платежей, а также проведение их взаимозачета и определение числа
позиций участников клиринга;
11) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, документов и
ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и
помещений;
12) ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог
депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
13) эмиссия чеков;
14) прием на инкассо, акцепт, оплата и подтверждение платежных документов;
15) выпуск платежных документов;
16) инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
17) организация обменных операций с иностранной валютой.
Помимо банковских операций в соответствии с п.3 ст.30 Указа Президента
Республики Казахстан, имеющего силу Закона, от 31 августа 1995 года "О
банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки "вправе
осуществлять при наличии лицензии Национального Банка следующие операции:
- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу драгоценных
металлов(золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках,
гранулах, порошках, солях, монет из драгоценных металлов, а также ювелирных
изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
- инвестиционные операции за пределами Республики Казахстан;
- гарантийные операции: выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств
за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
- сдачу в аренду имущества с сохранением права собственности арендодателя
на сдаваемое в аренду имущество на весь срок действия договора (лизинга);
- эмиссию собственных ценных бумаг (акций, облигаций, векселей и депозитных
сертификатов);
- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя
товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
- форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства
покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на
продавца".
В соответствии с п.4 ст. 30 Указа Президента Республики Казахстан,
имеющего силу Закона, от 31 августа 1995 года "О банках и банковской
деятельности в Республике Казахстан" банки имеют право на осуществление
посреднических операций на рынке ценных бумаг при наличии лицензии
Национальной комиссии Республики Казахстана на право их ведения и при
согласии Национального Банка.
При рассмотрении банковских продуктов следует учесть, что в
экономической литературе зачастую не делают разницы между понятиями
банковские продукты и банковские операции, что нередко приводит к
спорным высказываниям. Например, распространено определение банковских
продуктов как массовых операций. Однако, из такого определения не ясно,
чем банковские продукты отличаются от операций. Как уже отмечалось нами
выше, речь о банковских продуктах может идти лишь в рамках взаимоотношений
клиент-банк, следовательно, по своему содержанию банковские продукты
имеют более узкое значение, чем банковские операции и являются составной
частью последних. Это объясняется тем, что помимо работы с клиентами, банки
выполняют и другие действия, не касающиеся их клиентов (например, торговля
на бирже за свой счет), то есть продукт всегда предназначен для клиента, он
не может быть потреблен самим производителем продуктов — коммерческим
банком.
1.2 Классификация современных банковских продуктов и их роль в
развитии банковского бизнеса
Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских
коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования
их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что
применение инноваций обеспечивает экономический рост. Развитие банков
основывается на применении новых научных достижений, технологического
прогресса – ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро создавать и
осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно
конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие
деятельности отечественных банков невозможно без использования инноваций во
всех сферах банковского бизнеса
К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или
содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный
комиссионный доход. Новый банковский продукт - комбинированная, либо
нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе
маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом
может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли
чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать
кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В
1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard
(ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная
карта). До этого карточные схемы носили локальный характер.8
Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их
совокупности представляют собой банковские инновации.
Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность
новых банковских продуктов и услуг — это результат деятельности банка,
направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания
благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при
помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.9
Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить
следующие характеристики:
• новизна;
• удовлетворение рыночного спроса;
• коммерческая реализуемость.
Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию
банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие
новизны применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения
потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является
новым;
• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на
одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;
• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки
коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке
продукта, является новым.10
Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие
инновации применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования
банка, обладающим определенным положительным экономическим или
стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской
базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-
либо вида операций и так далее, или создают условия для всего
вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с
созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны
деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической
реализации.
Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских
инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с
развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной
наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.
Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные
свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые
виды новых продуктов и услуг, предлагаемых зарубежными банками.
Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг - виды
банковских инноваций:
• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость,
страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок
коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не
котируемых ценных бумаг;
• управление денежной наличностью и использование новой информационной
технологии;
• услуги финансового посредничества, направленные на
снижение операционных расходов и более эффективное управление
активами и обязательствами: депозитные сертификаты, депозитные счета
денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов:
инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с
глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также
инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так
и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты
инвестиций);
Подробнее можно рассмотреть российский опыт разработки банковских
продуктов и услуг - виды банковских инноваций:
• инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям
развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную
деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения
есть);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение
обязательств в денежной форме;
• осуществление доверительного управления (трастовые
операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с
физическими и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в
денежной форме;
• проведение операций с драгоценными металлами и природными
драгоценными камнями;
• внедрение в практику лизинговых операций;
• предоставление в аренду физическим и юридическим
лицам специальных сейфов или помещения для хранения
документов и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет
иных сделок, в том числе с производными финансовыми
инструментами.11
Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки
своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести
до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских
продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.
В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций
основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация
рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.
Первый этап - разработка новых идей с помощью экспертных оценок.
Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.
Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие
спроса на услугу.
Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта и как следствие,
принятие решения.12
По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере
(банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и
продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы
денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские
продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами,
так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо
изменения условий регулирования.
На современном этапе наибольшее распространены инновации связанные
непосредственно с научно-техническим прогрессом, то есть технологические
инновации.
К технологическим инновациям относят: электронные переводы денежных
средств и различные другие виды банковского обслуживания, предоставляемые
посредством сети Интернет; банковские карточки.
В данной дипломной работе более подробно рассмотрены именно
электронные банковские продукты и услуги, а также их значительная роль в
развитии банковского бизнеса. К примеру, система домашний банк открывает
оперативный доступ клиента к своим банковским счетам и позволяет банку
оказывать дополнительные продукты клиентам, благодаря которым они, не
посещая банк, могут в режиме реального времени:
- проверять наличие денег на любом своем счете;
- переводить деньги с одного своего счета на другой;
- наблюдать за движением средств по своим счетам и получать выписку об
этом на любой период;
- осуществлять платежи за оказанные им различные продукты;
- оплачивать покупки в магазинах, используя в своих операциях сеть
Интернет.
Развитие банковских технологий и конкуренция среди поставщиков
банковских продуктов приводит к тому, что банкам приходится предоставлять
через Интернет все более полный набор продуктов. Организация виртуального
банка World Wide Web с охватом очень широкого круга потребителей обходится
существенно дешевле, чем создание разветвленной сети филиалов. Кроме того,
согласно результатам демографических исследований, клиентура виртуальных
банков перспективнее, чем у традиционных банков, так как они в среднем
богаче, поддерживают более высокие остатки на своих банковских счетах,
предъявляют более высокий спрос на финансовые продукты и имеют тенденцию
периодически менять финансовые институты.
Развитые электронные каналы предоставления продуктов позволяют не
только качественно удовлетворять запросы клиентов, но и автоматически
собирать в хранилище данных информацию о доходности осуществляемых
операций, которая, в свою очередь, позволяет определить доходность
банковских продуктов в зависимости от клиентской базы. Результаты анализа
дают банку возможность повысить эффективность предоставляемых продуктов
путем их реструктуризации по составу, ориентации на различные категории
клиентов и способам доставки клиентам. Таким образом, использование
электронной доставки банковских продуктов дает банку реальные конкурентные
преимущества на рынке розничных продуктов.
Стремительный рост интереса со стороны банка к предоставлению
электронных продуктов клиентам ставит его перед выбором – выйти на рынок
электронных продуктов, тем самым значительно повысив свою
конкурентоспособность и доходность, или подождать, пока этот рынок захватят
другие, более расторопные банки. Успешно выйти на этот рынок можно, только
используя хорошо отлаженные, надежные промышленные технологии, которые уже
сейчас предлагаются на казахстанском рынке.
Если банк имеет сайты в Интернете, это позволяет ему предоставлять
своим клиентам мультимедийные, персонализированные и интерактивные
продукты, а также со временем сократить численность банковских агентств и
отделений. Между тем, пока банки оказывают через Интернет те же продукты,
что и традиционные агентства. Это создает для них серьезную угрозу,
связанную с приходом на рынок Интернет - продуктов небанковских институтов,
выигрывающих состязание с традиционными банками, благодаря более низким
ценам и большей скорости предоставления клиентам персонализированных
продуктов.
Чтобы противостоять этой конкуренции, банки должны перейти от
единичных и разнородных действий в Интернете к разработке долгосрочной
стратегии распределения своих продуктов и продуктов через Интернет. Это
предполагает постоянную адаптацию банковской стратегии и бизнес-модели к
эволюции технологии и требованиям потребителей 13.
На базовом уровне сайт дает возможность банку наиболее организованно
отвечать на запросы и замечания клиентов, используя, например, стандартные
ответы, рассылаемые по электронной почте. На промежуточной стадии цель
банка – помочь клиенту принять финансовое решение, в частности, используя
имитатор займов. Это поможет банку лучше узнать о характеристиках и
запросах клиента и предложить продукт, отвечающий его персональным
потребностям. Однако этот тип продуктов имеет следующие границы:
- для потребителя (он необязательно является клиентом банка) остро
встает проблема конфиденциальности и защиты персональных данных о клиенте,
которые банк собирает перед тем, как принять решение о предоставлении ему
кредита;
- для банка главная проблема заключается в получении достоверной
информации о потенциальном клиенте - получателе кредита;
- при сделках на крупные суммы (например, при получении долгосрочного
займа) клиент предпочитает физический контакт в банковском агентстве, а при
получении потребительского кредита – контакт по телефону.
На стадии продвинутых продуктов возможностями Интернета в управлении
отношениями с клиентами предусматривается проведение видеоконференций с
участием управляющих счетами и их клиентов, что требует не только повышения
квалификации банковских служащих, но и новой организации труда. Вопреки
широко распространенному мнению использование Интернета является в большей
степени стратегической, чем чисто технической проблемой, так как
обусловливает необходимость для банка противостоять трем вызовам:
- учет канала Интернета при разработке банковского маркетинга и в
управлении банком; этот канал позволяет банку достичь большей сегментации
рынка продуктов, опираясь не только на производственные критерии (число
операций по счету, средний остаток на счетах и т.д.), но и на критерии
распределения, а также осуществить маркетинговую стратегию
персонализированного обслуживания клиентов;
- оперативное управление отношениями с клиентом с помощью различных
каналов: сегодня достижение этой цели особенно важно для банка,
стремящегося превратить свои сайты в потенциальный субститут нынешней сети
агентств;
- разнородность продуктов, предоставляемых по различным каналам сбыта; в
то же время клиент должен получать одну и ту же информацию, независимо от
используемого канала сбыта.
Банк, расширяющий деятельность с применением Интернет-технологии,
должен заботиться о том, чтобы марка банка не затерялась в
киберпространстве. Это заставит банк заключить партнерские соглашения с
порталами, чтобы привлечь пользователей Интернета на свой сайт или
обогатить его содержание.
Таким образом, для удержания и привлечения клиентов в банк необходим
полный комплекс банковских продуктов и услуг. Только при таком подходе к
клиенту банк сможет удержать и завоевать новых частных вкладчиков. А для
этого необходимо организовать службу маркетинга, которая бы занималась
разработкой и внедрением банковских продуктов, готовила бы кадры для этой
работы и, конечно же, использовала зарубежный опыт, чтобы избежать
дорогостоящего метода проб и ошибок.
Таблица 1.
Перечень продуктов предоставляемых банками Казахстана через системы
интернет-банкинга
№ Продукты через Название системы
Интернет
Итак, одним из основных факторов успешной банковской деятельности
выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из
ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день
положение экономики.
Во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах
партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную
заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов,
предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-
хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности
и повышению ее доходности.
Второй причиной появления новых видов банковских услуг является
конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений.
Для того, чтобы выжить в условиях рынка необходима многовариантность и
нестандартность деловых решений, неординарность хозяйственных операций,
внедрение инноваций во всех сферах деятельности банка.
Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских
технологий. Именно научно-технический прогресс, признанный во всем мире в
качестве важнейшего фактора экономического развития, все чаще сейчас
связывается с понятием инновационного процесса.
Однако, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только
технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм
бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых
финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим
уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по
сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором
стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост.
Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед Казахстанскими
банками в современной экономической ситуации.
Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных,
коммерческих, инвестиционных, в целях привлечения клиентов.
Во-вторых, внедрение высокотехнологичного современного оборудования
(такие возможности доступны только крупным казахстанским банкам).
В-третьих, повышение профессионального уровня банковских менеджеров.
1.3 Электронные банковские услуги как технологические инновации в
банковской сфере
Начиная с середины ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
