АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН


Тип работы:  Курсовая работа
Бесплатно:  Антиплагиат
Объем: 39 страниц
В избранное:   
Цена этой работы: 900 теңге
Какие гарантий?

через бот бесплатно, обмен

Какую ошибку нашли?

Рақмет!






Содержание

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .2

1.СУЩНОСТЬ БАНКА И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ...6
1.1Роль банковской системы в рыночной экономике ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ..6
1.2 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему Казахстана ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .10
2.АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ...19
2.1Система ключевых показателей эффективности деятельности коммерческого банка ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 19
2.2 Анализ банковского сектора Казахстана по состоянию на 01.07.2010 ... 23
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... .32
3.1 Перспективы совершенствования управления финансовыми результатами банков второго уровня в РК ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ...32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 37

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...38

Введение
В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.
Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
Актуальность исследования проблем банковской системы Республики Казахстан определяется тем, что её функционирование непосредственно связанно с реализацией экономических интересов общества и его граждан. Новая банковская система функционирует в Казахстане 16 лет и за столь небольшие годы уже достигли высоких результатов. По состоянию на 1 февраля 2007 года в Казахстане функционирует 33 банка.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономики. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товарами на денежном рынке.
Принимая вклады у клиентов банк создаёт новое обязательство- депозит, а выдавая ссуду - новые требования к заёмщику. Это процесс создание новых обязательств и требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение переливов финансовых ресурсов от кредиторов заёмщика и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.
Аккумулируя денежные капиталы из разных источников банки создают общий обезличенный "ПУЛ" денежных средств, превращая их в действующий капитал и могут удовлетворять требования на кредит на самых различных условиях.
Организация финансово - кредитного обслуживания хозяйственных органов и населения, функционирование кредитной системы играет исключительно важную роль в развитии хозяйствующих структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависит не только получение средств отдельными хозяйствующими единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. В процессе управления экономикой банки используют главным образом экономические методы управления, которые выражают экономические отношения каждого данного общества проявляется прежде всего как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором.
Банки в процессе выполнения своих функций тесно взаимодействуют с органами функционального (экономическим), отраслевого (министерствами, ведомствами, компаниями, фирмами) и территориального (местными органами) управления.
В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и другие.
Банки участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использование, регулируют денежный оборот и тем самым влияет на ход воспроизводственного процесса.
Источник: Банки №3, 2004 с.38
С переходом экономики к рынку перед банками открываются совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности всё шире развивается частная собственность, коллективная и акционерная формы собственности, кооперативное движение, создаются предприятия на основе смешанных форм собственности.
В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономики её переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и разгосударствления собственности. При этом важнейшей задачей банковской системы является совершенствование кредитного механизма, методов регулирования денежного обращения, ускорения расчётов и соблюдение платёжной дисциплины.
Актуальность исследования и недостаточная разработанность проблем банковской системы Республики Казахстан обусловили цели и задачи курсовой работы.
Предметом исследования здесь выступают сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики в целом. А, следовательно, объектом выступят кредитно-финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также и состояние экономики в целом.
В первой главе мы рассмотрим роль банковской системы, историю становления банковской системы Казахстана в период независимости и суверенитета, анализ влияния мирового финансового кризиса на банковскую систему Казахстана и основные направления развития банковской системы Республики Казахстан
Содержание второй главы заключается в анализировании эффективного функционирования банковской системы в Республике Казахстан.
Третья часть курсовой посвящена проблемам и перспективам развития казахстанской банковской системы.
В практической части курсовой используются последние данные о сегодняшнем состоянии банков.
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
В механизме функционирования кредитной системы любого государства большая роль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки - это старейшая и наиболее массовая группа кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства в рыночной экономике.
Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие.
Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.
Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.
В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.
Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике. Источник: Методы управления ликвидностью коммерческого банка. Хамитов Н.М. "Банковское дело". 2005, с.28
Цель курсовой работы - дать оценку современного состояния и развития банковской системы в Республики Казахстан.
Цель курсовой работы состоит, опираясь на различного типа источников проанализировать современное состояние банковской системы Республики Казахстан и ее элементы, а также рассмотреть основные направления развития банковской системы.
В соответствии с целью курсовой работы определяющей общую структуру изложения были сформулированы следующие задачи:
- дать определение термину банк, банковская система
- рассмотреть историю становления банковской системы Казахстана в период независимости и суверенитета
- проанализировать влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему Казахстана
- выявить основные направления развития банковской системы Республики Казахстан

1.1 Роль банковской системы в рыночной экономике
Структура банковской системы в Республике Казахстан
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества.
В процессе управления экономикой банки используют главным образом экономические методы управления, которые выражают экономические отношения, а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего как интересы, в свою очередь экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта.
Поскольку банки являются органами экономического управления, то их ответственность перед своими клиентами носит экономический характер. Экономическая ответственность банков связана прежде всего с результатами хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности, т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков. Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для себя и своих клиентов.
Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него - за ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства, средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного процесса.
В условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской системы резко усложняется.
Нижнее звено кредитной системы состоит из сети самостоятельных учреждений, непосредственно обслуживающих народное хозяйство и предоставляющих широкий диапазон финансовых услуг на коммерческих началах. Это коммерческие, кооперативные и частные банки, объединенные в банковских законодательствах под общим названием коммерческих банков.
Термин коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название коммерческий банк). Но с развитием промышленности и других отраслей банки стали обслуживать другие сферы экономики и постепенно термин коммерческий в названии банка утратил свой первоначальный смысл. Он обозначает деловой характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов деятельности хозяйственных агентов, независимо от рода их деятельности.
Как и во всех государствах постсоветского пространства в Казахстане существует двухуровневая банковская система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между центральным банком (Национальным банком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками. По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными банками.
Создание коммерческих банков на паевых и акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.
Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров (участников), которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Для участия руководителей предприятий - акционеров доверенности не требуется .Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы , если в заседании принимают участие не менее трех четвертей акционеров банка. Источник: Банковское дело; Учебник под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002 - с.672
Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагается также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставом коммерческого банка. Совет банка определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, и взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.
Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления, его заместителей и других членов. В состав правлений коммерческих банков обычно входит представители наиболее крупных участников банка.
Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос председателя правления является решающим. Если члены правления или его председатель не согласны с решением правления, они могут сообщить свое мнение совету или общему собранию. Источник: Банки и банковское дело: учебник. 2001, с.304
Крупные банки обычно состоят из департаментов, управлений и отделов, которые создаются по функциональному признаку. Их руководители обеспечивают нормальную работу этих подразделений. Директора департаментов, начальники управлений и их заместители координируют деятельность отделов и служб, определяют конкретные их цели и программы, консультируют, контролируют и оценивают их работу. Количество отделов зависит от величины и характера деятельности банка, объемов и сложности банковских операций и разнообразия предоставляемых клиентам услуг.
Учет в коммерческих банках осуществляется в соответствии с правилами, установленными Национальным Банком. Банки представляют Национальному Банку или его управлению по месту нахождения коммерческого банка баланс на первое число месяца, квартальную оборотную ведомость и годовой бухгалтерский отчет.
В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также в счет прибыли и убытков должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).
В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с Главным управлением Национального Банка по месту открытия филиала или представительства.
Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией Национального Банка. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.
Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершение сделок и иных правовых действий.
Национальный Банк Республики Казахстан (Национальный Банк Казахстана) является Центральным банком Республики Казахстан, представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы РК, подотчетен Президенту РК в пределах, установленных Указом Президента РК, имеющим силу Закона, "О Национальном Банке Республики Казахстан", руководствуется Конституцией и другими законодательными актами Республики Казахстан, актами Президента Республики Казахстан, международными договорами и соглашениями Республики Казахстан.
Национальный Банк Казахстана является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс, действует на принципах полного хозрасчета и, совместно с подведомственными ему подразделениями, представляет собой единую централизованную структуру с вертикальной схемой подчинения.
Национальный Банк Казахстана координирует свою деятельность с Правительством Республики Казахстан и проводит с ним регулярные консультации. Он также учитывает в своей деятельности экономическую политику Правительства и содействует ее реализации, если это не противоречит выполнению его основных функций и осуществлению денежно-кредитной и валютной политики. Правительство не несет ответственности по обязательствам Национального Банка Казахстана, так же как и Национальный Банк Казахстана не несет ответственности по обязательствам Правительства, за исключением случаев, когда он принимает на себя такую ответственность.
Основной задачей Национального Банка Казахстана является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан. На Национальный Банк Казахстана также возлагается: - разработка и проведение политики государства в области денежного обращения, кредита, организации банковских расчетов и валютных отношений, способствующих достижению целей экономического развития Республики Казахстан и ее интеграции в мировую экономику; - содействие обеспечению стабильной денежной, кредитной и банковской системы; - защита интересов кредиторов и вкладчиков банков, а также клиентов организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностранной валюты, путем принятия актов, регулирующих деятельность банковских и иных организаций, и, осуществления контроля за их соблюдением.
Источник: www.nationalbank.kz
Рассматривая понятие "банк" в современных условиях рыночной экономики говорится, что Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и введение банковских счетов физических и юридических лиц. Это определение наиболее полно и чётко отражает понятие банка, хотя возможно применить к нему некоторые дополнения.
Источник: Хамитов, банки и банковское дело. 2005, с 216
1.2 Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему Казахстана
Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в середине 2007 г., подверг банковский сектор и регулирующие органы Казахстана самому трудному за последние годы испытанию. Развитие банковской системы страны достигло критической точки, когда на фоне возникших проблем резко проявилась необходимость коренного преобразования деловой практики, стратегий и регулирования. Это может стать для банков настоящей встряской - особенно если учесть, что до кризиса они долгое время имели относительно легкий доступ к кредитным ресурсам. Хотя непосредственной причиной дестабилизации казахстанского банковского сектора стал дефицит внешнего финансирования, вызывают большее беспокойство внутренние, структурные недостатки этого сектора, которые обостряют возникшие проблемы.
Уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структур собственности, по-прежнему нереструктурированный корпоративный сектор, высокая концентрация кредитных операций и источников ресурсов, недостаточная выдержанность быстро наращенных кредитных портфелей, высокая степень долларизации операций, слабая капитализация и непроверенность систем риск-менеджмента. Исходя из своей оценки страновых и отраслевых рисков, рейтинговое агентство Standard & Poor's включает банковскую систему Казахстана в 8-ю группу. Используя градацию BICRA, Standard & Poors делит банковские системы с точки зрения их подверженности страновым и отраслевым рискам на 10 групп. Самые сильные входят в 1-ю группу, самые слабые - в 10-ю. В 8-ю группу, помимо Казахстана, входят Россия, Аргентина, Египет и Индонезия.
Казахстанские банки довольно успешно пережили первый шок, вызванный глобальным падением ликвидности, благодаря грамотному управлению активами и пассивами, внутренним запасам ликвидности, поддержке правительства и акционеров, а также ролловеру и рефинансированию части долговых обязательств. До сих пор нетто-снижение внешней задолженности казахстанских банков не было очень большим, но в 2008 г. условия рефинансирования могут ужесточиться.
Вызывает обеспокоенность все возрастающая вероятность того, что по мере затягивания рыночной напряженности качество активов банков будет ухудшаться. Этому могут способствовать ожидаемое замедление экономического роста и сложная внутренняя ситуация с кредитными ресурсами и ликвидностью, которая, скорее всего, сохранится на протяжении всего 2008 г. и даже, возможно, в 2009 г. Кроме того, банковскому сектору Казахстана предстоит, по всей видимости, пережить трансформацию - как отраслевого профиля, так и бизнес-моделей и практик, что создает неопределенность относительно способности отдельных банков приспособиться к новой реальности. Именно поэтому в начале декабря 2007 г. изменены прогнозы по рейтингам большинства казахстанских банков на Негативные, хотя сами рейтинги понизились пока лишь в редких случаях.
Согласно финансовым данным НБК на 30 сентября 2007 г., внешние обязательства казахстанских банков, подлежащие исполнению в 2008 г., составляли: по основной сумме - почти 11 млрд. долл., по процентам - почти 3 млрд. долл. (рисунок 6). В 2009 г. предстоит выплатить еще 5 млрд. долл. по основной сумме долга и 2 млрд. долл. по процентам - а может быть, и больше, если будут новые заимствования. Впрочем, более трети этих обязательств приходится на операции торгового финансирования, депозиты казахстанских юридических лиц, зарегистрированных в оффшорных зонах, секьюритизационные сделки, операции РЕПО, прямое финансирование зарубежных дочерних предприятий и транзитные платежи, по которым риски погашения и рефинансирования невелики.
Объем внешних долговых обязательств казахстанских банков существенно не уменьшился после начала рыночных неурядиц. Во 2-м полугодии 2007 г. эти обязательства сократились менее чем на 1 млрд. долл., в то время как общая сумма внешних обязательств, подлежащих погашению в этот период (в соответствии с условиями договоров), первоначально оценивалась в более чем 8 млрд. долл. Очевидно, что, несмотря на неблагоприятные рыночные условия, казахстанские банки сумели рефинансировать часть своих внешних долгов - а именно обязательств по торгово-финансовым кредитам - и заместить часть внешних обязательств с наступающими сроками погашения новыми заимствованиями, в том числе двусторонними займами и новыми депозитами казахстанских юридических лиц, зарегистрированных за рубежом. Во 2-м полугодии 2007 г. основная сумма внешних заимствований казахстанских банков пришлась на октябрь - по оценкам, она составила 2 млрд. долл. Однако эта сумма включает 750 млн. долл., привлеченных Банком ТуранАлем путем выпуска через специализированную финансовую компанию облигаций, обеспеченных диверсифицированными платежными правами, а также примерно 400 млн. долл., полученных АТФ-Банком от холдинга UniCredito, который на тот момент являлся потенциальным, а сейчас стал фактическим владельцем этого банка. В 2008 г. отток внешних источников финансирования повысится. Возможности новых заимствований пока весьма ограничены, к тому же основной доступной формой заимствований являются двусторонние кредиты. Рынки синдицированных и двусторонних кредитов менее волатильны, чем рынки долговых инструментов, поскольку их участники (контрагенты казахстанских банков) глубже осознают существующие риски и имеют более продолжительный опыт взаимоотношений с казахстанскими банками. Однако даже эти кредиты для большинства казахстанских банков труднодоступны, а их условия невыгодны. У казахстанских банков, имеющих наиболее высокое бремя внешней задолженности, расходы по погашению внешних обязательств до конца 2008 г. будут составлять в среднем 10-15% от текущей величины их активов (таблица 10).
Очевидно, что в связи с нехваткой внешних финансовых ресурсов резко возросло значение отечественной базы вкладов, хотя и недостаточной для поддержания прежнего роста банковского бизнеса. Внутренние источники ресурсов по-прежнему недостаточны, слабо развиты, имеют короткие сроки и отличаются нестабильностью, поэтому очевидно, что казахстанские банки вернутся на международные рынки капитала, как только ситуация улучшится. Остается надеяться, что объемы их заимствований будут более умеренными.
Прогнозируя развитие событий в банковском секторе Казахстана, рейтинговое агентство Standard & Poor's считает, что неопределенность и происходящая переоценка рисков будут способствовать сохранению - по крайней мере, в ближайшем будущем - проблем с ликвидностью, широких кредитных спредов и повышенной волатильности. Чем продолжительнее окажется спад, тем вероятнее его влияние на основные показатели казахстанских банков, тем реальнее перспектива негативных изменений в их кредитных рейтингах. К числу показателей, наиболее чувствительных к продолжительной дестабилизации банковской системы, относятся качество активов, ликвидность, рентабельность и динамика развития бизнеса. Устойчивый приток финансовых средств, обусловленный благоприятной ценовой конъюнктурой на рынках сырья (особенно нефти и газа) и динамично растущим потреблением домохозяйств, лишь немного смягчает остроту этих проблем.
Однако меры, которые необходимо предпринять, принесут банковской системе не одни только проблемы. При всей болезненности этих мер они должны в конечном счете способствовать оздоровлению финансового сектора, выработке более устойчивых бизнес-стратегий, развитию внутренних источников фондирования и формированию более консервативных финансовых профилей банков. В нынешних непростых условиях особенно трудно приходится относительно слабым банкам, в то время как более сильные финансовые организации имеют возможность усилить свои рыночные позиции. Казахстанская банковская система стала жертвой собственного успеха, который позволил ей активно пользоваться внешними источниками заимствований. Органы регулирования и сами банки долго не решались взяться за растущие структурные проблемы, связанные с казалось бы неудержимым ростом бизнеса. Однако сейчас у них есть уникальная возможность восстановить равновесие, обеспечить долговременную стабильность и улучшить перспективы развития банковской системы. Даже если казахстанские банки справятся с текущими проблемами, их возможный возврат к прежним стратегиям быстрого наращивания кредитования за счет оппортунистического использования оптовых источников ресурсов был бы расценен нами отрицательно и мог бы отразиться на уровне кредитных рейтингов. В будущем возможны новые встряски, но в следующий раз макроэкономическая обстановка и финансовое положение государства могут оказаться менее благоприятными, чем сейчас.
С точки зрения готовности предоставить системообразующим национальным банкам поддержку в случае возникновения у них финансовых трудностей правительство Казахстана относится к группе интервенционалистских. Standard & Poor's относит Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем и Халык Банк к числу системообразующих финансовых организаций и прибавляет дополнительную рейтинговую ступень к рейтингам, основанным на анализе их собственной кредитоспособности. Это отражает, во-первых, доминирующую роль указанных трех банков в финансировании экономики и финансовом обслуживании населения страны и, во-вторых, проводимую политику благоприятствования деятельности банковского сектора. Говоря о потенциальной государственной поддержке, мы имеем в виду конкретные действия - рекапитализацию, поддержку ликвидности, покупку проблемных активов, позволяющие банкам, в том числе частным, избежать банкротства. Что касается менее крупных банков, то в связи с последними событиями они подвергаются значительно более высоким рискам. Лишь очень немногие банки, не относящиеся пока к категории системообразующих, могут впоследствии получить этот статус и рассчитывать на дополнительную рейтинговую ступень, но для этого им необходимо доказать, что они способны сохранить свои не столь давно возросшие рыночные позиции в текущих непростых рыночных условиях.
11 декабря 2007 г. рейтинговая служба Standard & Poor's изменило прогноз по кредитному рейтингу контрагента со Стабильного на Негативный по восьми казахстанским банкам: АО Казкоммерцбанк (ККБ), АО Банк ТуранАлем (БТА), Народный банк Казахстана (Халык Банк), АО Альянс Банк, АО Teмiрбанк, АО Ипотечная организация БТА Ипотека (БТАИ), АО Нурбанк и АО Евразийский банк. Одновременно Standard & Poor's понизило долгосрочный кредитный рейтинг контрагента ККБ с ВВ+ до ВВ, а также рейтинг по национальной шкале Teмiрбанка с kzBBB+ до kzBBB и рейтинг по национальной шкале Евразийского банка с kzBBB- до kzBB. Все прочие рейтинги были подтверждены.
Рейтинговые действия отражают опасения Standard & Poor's в связи с растущим негативным воздействием сложной ситуации на рынке на качество активов и ликвидность казахстанских банков, несмотря на то, что они смогли преодолеть трудности, возникшие в самом начале глобального кризиса ликвидности, благодаря грамотному управлению активами и пассивами. По всей вероятности, банковский сектор будет испытывать глубокую трансформацию - как отраслевую, так и бизнес-моделей и практик, что только добавит неопределенности относительно способности отдельных банков приспособиться к условиям новой реальности.
Быстрый рост банков сектора в условиях повышенных рисков, характерных для экономики и банковского сектора Республики Казахстан (рейтинг по обязательствам в иностранной валюте: ВВВ-Стабильный А-3; рейтинг по обязательствам в национальной валюте: ВВВ Стабильный А-3), финансировавшийся с помощью все увеличивающегося внешнего долга, уже давно вызывал серьезную обеспокоенность Standard & Poor's. Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в августе, только усилил эти опасения.
В частности, проблема осложняется значительными потребностями в рефинансировании внешнего долга, давлением со стороны нестабильных сектора недвижимости и строительного сектора, а также других проблемных секторов, а кроме того тем, что небольшие банки не обязательно могут рассчитывать на поддержку государства.
Источник: info@rusrating.ru
Основные итоги развития Казахстана за годы Независимости
Оценивая значимость покоренных нами высот, достигнутых нами вершин, чтя и славя предшествующий путь народа, мы одновременно закладываем основы будущего. Это движение - сегодняшняя сущность народа, находящегося на подъеме, это стезя страны, уверенно торящей дорогу в будущее, это политика государства, стремящегося донести свои идеалы и устремления до великих высот человеческой цивилизации.
Остались позади первые годы становления молодого государства, определившего своими целями демократическое развитие и экономическую независимость, неукоснительно следующего положениям нашего Основного Закона. И, оглядываясь в прошлое, мы, словно путники, верно выбравшие дорогу, благодарим судьбу
И говоря обо всем этом как о примере и образце развития, а иногда оценивая в виде уроков истории, мы с радостью осознаем, что фундамент нашей независимости становится незыблемым. Это для нас очень важно.
Из Доклада Президента Республики Казахстан Н.А.Назарбаева на торжественном собрании,
посвящённом двенадцатой годовщине независимости Республики Казахстан.
г. Астана, 13 декабря 2003 г.
Оценивая итоги рыночных преобразований в казахстанской экономике за годы независимости, необходимо, прежде всего, отметить постепенный и поэтапный переход к формированию казахстанской модели устойчивого социально-экономического развития.
Первый этап проведения рыночных преобразований условно можно определить с 1992 по 1997 год. Во время этого периода происходил процесс перехода казахстанского общества от распределительной административно-командной системы отношений к рыночной, основанной на частной собственности и конкуренции.
Второй этап развития казахстанской экономики начался с 1998 года после принятия Стратегии развития Казахстан - 2030. С принятием данного документа начался созидательный процесс по достижению долгосрочных целей и приоритетов развития, по построению устойчиво развивающейся экономики страны.
Названные этапы становления и развития Казахстана как независимого государства происходили при различных социально-экономических тенденциях.
На первом этапе социально-экономических преобразований экономика находилась в стадии глубокого производственно-финансового кризиса, что негативно сказывалось на всех направлениях развития и требовало принятия быстрых, а порой и непопулярных в обществе решений.
На втором этапе наблюдается тенденция высоких темпов развития экономики, а процесс преобразования общественных отношений требует глубокой проработки социально-экономической политики Правительства с целью принятия наиболее эффективных решений, которые будут положительно восприняты в обществе.
Ниже приводится краткий анализ состояния социально-экономического развития страны и принятых мер по становлению и развитию рыночных отношений в Республике Казахстан за 1992-2005 годы.
Оценивая итоги рыночных преобразований в казахстанской экономике за годы независимости, необходимо, прежде всего, отметить постепенный и поэтапный переход к формированию казахстанской модели устойчивого социально-экономического развития.
Первый этап проведения рыночных преобразований условно можно определить с 1992 по 1997 год. Во время этого периода происходил процесс перехода казахстанского общества от распределительной административно-командной системы отношений к рыночной, основанной на частной собственности и конкуренции.
Второй этап развития казахстанской экономики начался с 1998 года после принятия Стратегии развития Казахстан - 2030. С принятием данного документа начался созидательный процесс по достижению долгосрочных целей и приоритетов развития, по построению устойчиво развивающейся экономики страны.
Названные этапы становления и развития Казахстана как независимого государства происходили при различных социально-экономических тенденциях.
На первом этапе социально-экономических преобразований экономика находилась в стадии глубокого производственно-финансового кризиса, что негативно сказывалось на всех направлениях развития и требовало принятия быстрых, а порой и непопулярных в обществе решений.
На втором этапе наблюдается тенденция высоких темпов развития экономики, а процесс преобразования общественных отношений требует глубокой проработки социально-экономической политики Правительства с целью принятия наиболее эффективных решений, которые будут положительно восприняты в обществе.
Ниже приводится краткий анализ состояния социально-экономического развития страны и принятых мер по становлению и развитию рыночных отношений в Республике Казахстан за 1992-2005 годы.
Первый этап (1992-1997 годы)
Казахстанская экономика начала реформироваться в условиях глубокого кризиса, связанного с нарушением структуры товарно-денежных отношений, низким уровнем конкурентоспособности, отсутствием навыка проведения денежно-кредитной и таможенной политики. В стране не было укрепленной государственной границы, вооруженных сил, дипломатической службы и других институтов. Все это требовалось создать за счет соответствующих средств. В этих условиях обеспечить плавность и последовательность процесса перехода было крайне трудно.
Становление Казахстана как независимого государства с рыночной экономикой происходило за счет коренного изменения образа жизни, мышления и действий. В начальной стадии рыночных преобразований (1992-1994 годы) деятельность Правительства была направлена на либерализацию экономики и создание законодательной и институциональной базы рыночных отношений, наполнение рынка потребительскими товарами.
Основные действия Правительства на этапе либерализации экономики заключались в оперативном принятии решений в области:
:: отмены государственного регулирования уровня цен по большинству видов продукции и услуг;
:: упразднения государственных органов, в функции которых входили планово-распределительные функции (Госплан, Госснаб, Госстрой), ограничения государственного вмешательства в дела хозяйствующих субъектов,
:: снятия барьеров (лимитов, квот) для продвижения многих товаров;
:: организации банковской системы и таможенной службы;
:: привлечения иностранного капитала для наполнения рынка товарами и услугами.
Либерализация экономики по принципу шоковой терапии была объективно единственно правильным направлением для Казахстана, который после развала СССР не имел возможности поэтапного перевода общества на новые условия хозяйствования, так как был полностью зависим от хода реформ в России, которая с января 1992 года объявила о либерализации экономики.
В 1993 году была принята Программа неотложных антикризисных мер и углубления социально-экономических реформ. Разработчиками этой программы были Высший экономический Совет, Аппарат Президента и Правительства Республики Казахстан. Главными достижениями в проведении первого этапа рыночных реформ являются:
:: сохранение стабильной социально-политической обстановки в стране;
:: введение национальной валюты;
:: наполнение казахстанского рынка потребительскими товарами;
:: вхождение Казахстана в мировое сообщество, вступление в международные финансовые институты;
:: окончательный отход от принципов административно-командной экономики.
Переход на систему рыночных отношений происходил на фоне углубляющегося экономического кризиса. Начало этому кризису было положено в середине восьмидесятых годов прошлого столетия в условиях административной системы управления. Это негативно сказалось на производственно-финансовом состоянии отраслей экономики и уровне жизни значительных масс населения еще в начале девяностых годов, что и стало главным фактором распада СССР.
Кроме того, этот распад вызвал разрыв производственно-хозяйственных связей между бывшими республиками и развал единой финансовой системы государства. В результате этого кризис перерос в производственно-финансовый. То есть, экономика страны вверглась в гиперинфляцию, которую удалось обуздать только в 1996 году.
На этапе активизации рыночных реформ уровень жизни населения резко снизился. Меры Правительства по смягчению падения реального размера пенсий были недостаточно эффективными из-за углубления экономического кризиса. В связи с необходимостью создания национальной армии, обустройства границы и ... продолжение
Похожие работы
Система банковского регулирования и надзора Республики Казахстан
Государственное регулирование банков второго уровня в Казахстане
Кредитование физических лиц и его особенности
Анализ банковской и кредитной системы в РК
ПЕРЕХОД К МЕЖДУНАРОДНЫМ БАНКОВСКИМ СТАНДАРТАМ
Этапы становления кредитно-банковской системы в Республике Казахстан
ТЕКУЩЕЕ РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА, РЕГУЛИРОВАНИЯ И НАДЗОРА ЗА БАНКАМИ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ АО НАРОДНЫЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК КАЗАХСТАНА )
Анализ банковской и кредитной системы в РК. ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Становление и развитие кредитной системы в Республике Казахстан
Дисциплины