Депозитная политика банков второго уровня: теоретические основы и развитие депозитного рынка Казахстана

Глава 1. депозитная политика и ее значение в деятельности банков второго уровня.

1. 1. Теоретические основы депозитной политики банков

Привлечение депозитов - это первая традиционно-базовая функция коммерческих банков. Пассив банка состоит из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал - важная и неотъемлемая часть кредитных ресурсов банка, хотя он составляет лишь до 10% всех его ресурсов. Низкий уровень собственного капитала в составе финансовых ресурсов по сравнению с другими предприятиями объясняется тем, что, во-первых, банки как финансовый посредник на финансовых рынках мобилизуют крупные суммы временно свободных средств других предприятий, учреждений и населения в виде депозитов. При этом они эффективно ими управляют, т. е. обеспечивают их сохранность и предоставляют на прибыльной основе ссуды заемщикам. Во-вторых, существует система государственного страхования депозитов, это снижает опасность массового изъятия вкладов. В-третьих, привлекаемые банками депозиты мобильны, более ликвидные и легче реализуются на рынке, чем активы других предприятий, размещенные в материальных объектах (оборудование, здания и т. д. ) .

Все эти обязательства дают возможность коммерческим банкам при малых соотношениях собственного капитала и привлеченных ресурсов осуществлять свои задачи и нормально функционировать по сравнению с другими предприятиями. Собственный капитал необходим, прежде всего, для начала деятельности банка, т. е. для приобретения офиса, оборудования, выплаты зарплаты, а также оплаты расходов банка на следующих этапах развертывания банковских операций. Собственный капитал - это защитно-гарантийный фонд банка. Таким образом, собственный капитал является важным, обязательно необходимым фондом, его роль весьма велика в структуре банковских средств для обеспечения устойчивости банка и эффективности его работы.

Банки для осуществления своих активных операций используют свыше 90% денежных ресурсов за счет привлеченных средств, т. е. банки аккумулируют временно свободные денежные средства своих клиентов. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты.
Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Работа банков по привлечению денежных средств во вклады (депозиты) в целях прибыльного их размещения называется депозитными операциями. Именно на их основе формируется основная часть кредитных ресурсов коммерческих банков.

Депозитная политика - это комплекс мер, инструментов и средств, применяемых банком для эффективного привлечения (аккумулирования) временно свободных денежных средств населения.

Депозитная политика обусловлена политикой повышения конкурентоспособности банка и эффективного управления им. К различным направлениям в рамках депозитной политики можно отнести характеристику стадий жизненного цикла разного вида депозитных продуктов и политику рационального размещения, привлеченных средств.

Товарная (продукционная) политика занимает одно из ключевых мест в общей системе маркетинговой деятельности и системе "маркетинг-микс", содержащей помимо товарной ценовую, сбытовую и стимулирующую политику, и изучает меры по повышению конкурентоспособности «выпускаемой» банком продукции, прежде всего ее качественных характеристик (процент, срок т. д. ), соответствующих запросам конечных потребителей, созданию новых продуктов, оптимизации их ассортимента, удлинению жизненного цикла.

Потребительские оценки имеют стратегическое значение на всех этапах разработки и совершенствования товара: от составления концепции нового товара и проверки этого замысла до его позиционирования, установления уровня цены, рекламирования, сбыта. Поэтому товарная политика включает проведение систематических исследований на всех перечисленных этапах, причем их объектом является не сама услуга (продукт) как таковой, в отрыве от конкретных рынков и конкретных потребителей, а потребитель с его запросами по отношению к данному продукту, его ответные реакции на разнообразные маркетинговые мероприятия на каждом этапе продвижения от производителя к потребителю.

Средства на текущих, расчетных счетах в настоящее время являются наиболее выгодным видом ресурсов для банков и, несмотря на это, достаточно емким. Достаточно явно ощущается конкуренция между банками за клиентов, в банковской терминологии прижилось понятие «банк одного клиента». Наиболее ярко и в жесткой форме это проявляется в России, где достаточно много крупных, даже по мировым стандартам, предприятий.
Очень часты случаи переманивания крупных корпоративных клиентов банками друг у друга. Из-за повышенного внимания к достойным клиентам малейшее затруднение любого банка может вызвать достаточно ощутимый отток средств на расчетных, текущих счетах. Это позволяет сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка.

В соответствии с требованиями клиентов многие банки внедряют механизм персональных менеджеров счета, появление такого механизма наводит на мысль о желании банков улучшить свои услуги.

Хотя в Казахстане текущие расчетные счета выделяются в отдельный вид ресурсов, можно говорить в ближайшем будущем о депозитах, включая остатки на текущих, расчетных счетах. Во многом этому способствует порядок определения состава депозитов, принятый в развитых банковских системах. Но в настоящее время депозитный рынок подразумевает только депозиты юридических и физических лиц.

Сейчас банки в общем порядке не платят клиентам за средства на текущих, расчетных счетах, хотя раньше такая плата осуществлялась. Логично предположить, что конкуренция между банками приведет либо к возобновлению такой практики, либо к появлению каких-либо других видов поощрений.

Депозитный рынок в Казахстане формируется, постоянно претерпевая не только количественные, но и качественные изменения.

Развитие депозитного рынка в Казахстане

О рынке сбережений и накоплений в целом можно говорить только с середины 1994 г. : именно в этот период появились реальные условия для накопления. Как раз в это время произошла относительная стабилизация курса тенге, произошло значительное снижение уровня месячной инфляции, были произведены выплаты бюджетникам за несколько месяцев. Скорее всего, с этого времени экономический показатель «склонность к накоплению» стал, отличен от нуля, что на уровне обыденного понимания означает, что каждый человек задумывается о том, сколько денег откладывать на сбережение, и анализирует, какие вложения наиболее выгодны.

Банковский депозитный рынок стал осязаемым в конце 1995 г., когда процентные ставки по депозитам стали позитивными.

Рассмотрим тенденции развития депозитного рынка в Республике Казахстан с 2000 по 2002 год (таблица №1) .

Таблица 1. Основные показатели развития депозитного рынка Республики Казахстана

В целом, можно увидеть, что по сравнению с 2000 годом в 2002 году на депозитном рынке республики произошли большие изменения, связанные с увеличением объемов депозитов в банковской сфере. Однако наблюдается тенденция к большему увеличению роста депозитов в иностранной валюте, что является отрицательным фактором, поскольку это говорит о недоверии населения к национальной валюте.

Необходимо указать причины, вынудившие банки активизировать депозитную политику, которые выявляются при изучении сложившейся в то время ситуации на финансовом рынке. Эти причины можно назвать конъюнктурными, так как они важны на коротком периоде времени и при изменении ситуации уже могут стать неактуальными.

Важно отметить, что население уже имело некоторые сбережения.
По официальным данным, сбережения и наличные деньги на руках составили на конец 1998 г. 5096, 2 млн. тенге. В действительности реальная величина сбережений граждан достигает величины, гораздо превышающей указанную сумму, так как население активно рекапитализировало свои накопления.
И эта сумма достаточно большая, чтобы вызвать интерес банков к привлечению этих средств. Это можно назвать первой локальной причиной. (Некоторые попытки оценить объем сбережений населения Казахстана в целом привели к цифре порядка 1, 5-2 млрд. долл. США. )

В развитых банковских системах банки играют важную роль в привлечении сбережений населения, предприятий, заставляя работать огромные денежные массы на развитие экономики. Анализ пассивов крупнейших мировых банков показывает, что сбережения населения и средства предприятий составляют в обязательствах банков в среднем 70-80%. В Казахстане аналогичный показатель, включающий средства на расчетных счетах, вклады, депозиты, в среднем для банков равнялся в конце 1998 г. всего 15-35%. Общая сумма вкладов и депозитов в пассивах банков в среднем колебалась от нескольких процентов до 25%. Это говорит о том, что банки Казахстана в то время не в полной мере использовали свои возможности по привлечению средств населения и предприятий. Дальнейшие события на депозитном рынке показали, что банки достаточно активно бросились форсировать свое положение в сторону усиления.

Начиная с конца 1994 г. банки диверсифицируют виды депозитов, по некоторым видам депозитов дополнительно проводится лотерея. Изменяется дизайн документов, предназначенных для клиентов. Интересным направлением является привлечение средств клиентов на спецкартсчета. Конкуренция на депозитном рынке, возможно, усилится, так как работа банков в этой сфере только начинается. Важно также заметить, что благодаря существенному снижению инфляции к концу 1994 г. банковские проценты по вкладам и депозитам стали положительными в реальном отношении (событие характерно для многих сегментов финансового рынка в тот период) . Этот факт сделал привлекательным вложение средств именно в систему банков.

Раньше при формировании процентных ставок банки в значительной степени ориентировались на ставку рефинансирования, сейчас банки при расчете процентных ставок в первую очередь ставят экономическую целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.

Норма резервирования как фактор, значительно увеличивающий себестоимость привлечения депозитов как банковской операции.

В настоящее время существуют нормативные требования Национального банка при работе с вкладами и депозитами. Отчисления в резервный фонд должны составлять 8% от величины вкладов.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда