АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА ПРИМЕРЕ ДБ АО HSBC
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ..3
РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ
КАРТОЧЕК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .7
1.1 Понятие и классификация банковских карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... .7
1.2 Технические средства, используемые при расчетах пластиковыми
карточками ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...13
1.3 История развития рынка банковских карточек в Казахстане ... ... ... ... ... 17
РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В
РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА ПРИМЕРЕ ДБ АО
HSBC ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ..33
2.1 Общая характеристика деятельности коммерческого банка ДБ АО
HSBC ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ..33
2.2 Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом
банке ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..56
2.3 Анализ современного состояния рынка банковских карточек Казахстана и
роль ДБ АО HSBC на нем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .66
РАЗДЕЛ 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В
КАЗАХСТАНЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ..75
3.1 Проблемы использования пластиковых карточек и пути решения
проблем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .75
3.2 Зарплатные проекты - основное направление в развитии карточного бизнеса
в Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..81
3.3 Создание собственной платежной системы как основной инструмент
совершенствования использования пластиковых карточек в ДБ АО
HSBC ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .93
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..98
ПРИЛОЖЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...100
ВВЕДЕНИЕ
Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние
пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий,
несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение
компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при
совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить
взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых
банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и
осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт, [1, с. 712]
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов
и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в
США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была
введена многими банками. Системы карточных расчетов получили
распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели
международный характер, [2, с 345]
Процесс вхождения Казахстана в рыночные отношения, прежде всего, был
связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного
количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые
проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к
началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение
на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в
развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране
разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все
большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы
безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы
финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности
получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с
операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг
нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на
казахстанском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при
себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить
риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении
услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении
финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных
валют.
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых
карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на
инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность
уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, и упрощение расчетов с
покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а
также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет
пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим
сотрудникам.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам
тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных
средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения
денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег
помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц,
работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже
в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец,
Казахстан живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем
системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего
процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с
другими странами практически невозможно и невыгодно.
Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных денег.
За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих электронные кошельки как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все
основные международные карточки [3, с. 573]
Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все
происходит, в основном, по классическим схемам:
← стремительный рост числа банков - эмитентов международных
карточек;
← ожесточенная борьба ведущих платежных систем за
высококачественные каналы связи и проникновение в магазины, и
другие места обслуживания потенциальных клиентов;
← расширение использования магнитных карточек во внутрибанковском
технологическом процессе, например в качестве средства доступа к
счету.
Рынок банковских карточек в Казахстане переживает сегодня настоящий
бум. Успешно действуют на всей территории страны и привлекают все большее
число банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union
Card. Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные
системы с использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой
(магнитных), с микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки,
создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных
предприятий) платежных систем. Все больше Казахстанских банков подключается
к международным системам Visa и Europay.
В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы
расчетов с использованием пластиковых карт на основе изучения опыта
зарубежных стран и тенденций развития отечественного рынка в целях
повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-
платежного инструмента подтвердили актуальность и обусловили выбор автором
темы дипломного исследования.
Актуальность дипломной работы заключается в её значимости пластиковых
карт в Казахстане. Переход к безналичным расчётам переводит банковскую
систему Республики Казахстан на новый уровень. Создаются и внедряются новые
банковские инструменты, которые соответствуют мировым стандартам. Введение
данного инструмента, значительно увеличивает удовлетворённость клиентов
Банка.
Цель дипломной работы состоит в комплексной оценке состояния и
развития рынка пластиковых карточек в мире, на финансовом рынке РК, анализе
безналичных расчетов на основе пластиковых карточек и на этой основе –
прогнозы развития банковской системы расчетов посредством пластиковых
карточек.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
← рассмотреть теоретические аспекты развития банковских карточек;
← изучить особенности развития рынка платежных банковских карт в
Республике Казахстан;
← провести анализ позиции ДБ АО HSBC на рынке пластиковых карт;
← разработать ряд предложений по повышению эффективности
функционирования пластиковых карт в Республике Казахстан.
Объект исследования – ДБ АО HSBC - один из ведущих коммерческих
банков Республики Казахстан.
Предмет исследования - теоретические и практические вопросы, связанные
с особенностями внедрения, механизмом и проблемами функционирования
банковских пластиковых карт.
Научная новизна дипломной работы заключается в том, что в нём на
основе комплексного анализа деятельность коммерческого банка АО ДБ АО
HSBC определяется значение банковского инструмента платёжная карта,
выявляются проблемы и пути совершенствования. В ходе исследования были:
← обобщены теоретические аспекты платёжных карт и история их
формирования в Казахстане;
← раскрыты характеристики обращения платёжных карт в Казахстане.
Научная новизна работы по части теории определяется тем, что внедрение
платёжных карт в Казахстане происходило в достаточно короткие сроки, что
привело к множеству ошибок со стороны коммерческих банков. В период
экономического кризиса, например, некоторыми банками были внедрены
депозитные платёжные карты, которые позволяют клиентам накапливать до 12%
за полгода. Это с одной стороны позволило банкам наращивать прибыль, с
другой повысило удовлетворённость клиентов.
Методологической основой дипломной работы послужили общенаучные методы
исследования: сравнение, анализ, синтез, обобщение, комплексность и
системность. В качестве информационной базы использовались нормативно-
правовые акты Республики Казахстан, статистические и аналитические
материалы Национального банка Республики Казахстан, финансовая отчетность
ДБ АО HSBC.
Практическая значимость работы определяется тем, что решение
поставленных задач позволит усовершенствовать финансовый механизм
использования пластиковых кредитных карт и повысить его эффективность.
Результаты проведенного научного исследования успешно применяются в ДБ АО
HSBC и могут быть рекомендованы для использования в работе других
коммерческих банков, занимающихся кредитованием населения.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованных источников, приложений. Первая глава носит общетеоретический
характер, в ней излагается сущность и особенности функционирования рынка
пластиковых карточек. Во второй главе проводится анализ рынка пластиковых
карт и роль ДБ АО HSBC на рынке пластиковых карт. В третьей главе
предлагаются перспективы развития рынка банковских карточек в Казахстане.
РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК
1.1 Понятие и классификация банковских карточек
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть). [4, с. 476]
Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что
эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг"
- товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
По мере развития банковского дела, совершенствования технологий
безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились
различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами
защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а
также технологией расчетов. [5, с. 467]
Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим
критериям [6, с. 16]:
1. При классификации пластиковых карт по эмитенту следует разделять
банковские и небанковские карты. Эмитентами банковских карт могут быть
только кредитные учреждения, действующие на основании лицензии и
зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством
страны их резидентства. Эмитентами небанковских карт выступают небанковские
учреждения - предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. К
данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты,
обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между
держателем (физическим лицом) и эмитентом (сеть магазинов, телефонная
компания и т.д.). При этом держатели небанковских пластиковых карт могут
использовать их для приобретения товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом данных карт.
2. При классификации пластиковых карт по функционально-экономическим
характеристикам различают дебетовые и кредитовые карты. Основное отличие
кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в
технологии совершения операций.
Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает
возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-
терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимают к
оплате карты соответствующей платежной системы. Дебетовые карты
предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки
товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Деньги при этом
списываются со счета владельца карточки в банке.
3. Классификация видов карт в зависимости от их технологических
особенностей. Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной
полосой и со встроенной микросхемой. Первые имеют на обороте магнитную
полоску, где записаны данные, необходимые для идентификации личности
владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и
электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в
соответствующее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по
коммуникационным сетям для получения согласия на сделку.
Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной
микросхемой была предложена в 1974 г. Встроенная в карточку микросхема
(чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может
обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные
возможности карточки и повышает ее надежность.
При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение
на платеж дает компьютер банка или процессинговый центр при связи с точкой
платежа. Поэтому основная проблема, возникающая - обеспечение надежной,
защищенной и недорогой связи.
При платежах по смарт-картам применяется режим offline - разрешение на
платеж дает сама карта (встроенная в нее микросхема) при общении с торговым
терминалом непосредственно в торговой точке. На основе, записанных на чипе
сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме.
Поскольку карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском
счете, авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто
не состоится. Если же сумма операций меньше суммы лимита, то в момент ее
совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый
остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении
денег на счет лимит восстанавливается, о чем в микросхеме делается новая
запись.
4. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и
способов их использования выделяют шесть основных разновидностей таких
карт. Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с
использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных
средств через банкоматы или пункты выдачи наличных (кассы кредитных
учреждений). Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной
линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится
покупка товара или берется денежный кредит. Кредитная линия действует в
пределах установленного банком лимита.
Карточки туризма и развлечений по своей экономической природе являются
платежными картами, которые эмитируются кредитными организациями-
участниками международных платежных систем, специализирующихся на оказание
электронных банковских услуг предприятий и организаций данной сферы.
Главные отличия от банковских кредитных карточек заключается, во-первых, в
отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, в обязанности владельца
карточки входит погасить задолженность в течение месяца без права
пролонгировать кредит. В случае отсрочки платежа с владельца карточки
взимается повышенный процент. В указанных системах существует
индивидуальные и корпоративные карты.
Платежные карты организаций торговли и услуг не являются банковскими,
применение их ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений.
Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по кредитам.
Начиная с 1970 г. получили распространение банковские частные карточки, с
помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со
скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате
торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки
такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп
(пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (филателистов). В
зарубежных источниках их называют клубными карточками.
Карточки для банковских автоматов представляют собой разновидность
дебетовых карт, которые дают их владельцам возможность получать наличные
деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства
- банкоматы, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При
наличии карточки деньги можно получать в любое время суток. Карточка для
автоматов связана с текущими или депозитными четами владельца карточки в
банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам
административная и функциональная, отделена от системы банковских карточек.
[7, с. 85]
Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг) с
использованием для проведения расчетов POS-терминалов относятся к разряду
дебетовых. Эти карты привязаны к чековому или сберегательному счету
держателя карты и не предусматривают автоматического предоставления
кредитной линии. С экономической точки зрения карты POS выполняют функции
банковского счета, однако ее применение более надежно, так как
идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и денежные
средства перечисляются на расчетный счет торгового предприятия немедленно.
При использовании POS-карт сумма покупки немедленно снимается со счета
покупателя. Это невыгодно покупателю, так как при других формах расчетов
(чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же
сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это
обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками данного
вида.
Чековая гарантийная карточка является специфическим продуктом англо-
американской банковской системы. Банковская карта такого вида выдается
владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии
платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет
владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк
гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного
лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая
сумма. Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой
следующие:
← подписи на чеке и карточки должны быть идентичны;
← сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
← если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с
владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и
процент по овердрафту.
В настоящее время в мире действует несколько международных платежных
систем (международных карточных ассоциаций), крупнейшими из которых
являются Visa International, Master Card International, American Express,
Diners Club International и JCB Card. Ассоциации играют большую роль в
организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием
банковских карт. Они разрабатывают общие правила расчетов, проводят анализ
и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании
платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а
также для создания и развития информационных коммуникаций. Ассоциации
выполняют следующие функции:
← выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
← организация процесса окончательного урегулирования и погашения
задолженности по карточным операциям;
← охрана патентов и прав;
← разработка стандартов и правил ведения операций;
← обеспечение бесперебойного и качественного функционирования
национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
← обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат
участникам систем;
← исследование и анализ;
← разработка новых платежных продуктов;
← маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
Международная платежная система Visa International функционирует с
1956 г. Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями карт
Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов и линий
коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa
позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду,
осуществляемых в 160 различных валютах мира. [8, с. 98]
Международная платежная система Visa International представляет собой
ассоциацию больше чем 21 000 банковских учреждений. Основные функции
компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать
конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность.
Компании Visa International.Co. непосредственно банковской деятельностью не
занимается, но продвигают на рынок новые финансовые инструменты оказания
электронных банковских услуг от имени участников. Поэтому большую роль
играет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa,
которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом
(торговой марки) банка-участника платежной системы Visa, непосредственно
эмитировавшего данную карту.
Организационная структура платежной системы Visa International
включает 6 региональных обособленных подразделений - организаций-
операторов, зонами которых являются Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная
и Восточная Европа; Ближний Восток и Африка; Европейский Союз; Латинская
Америка и Карибский бассейн; США. Банки-участники данной платежной системы
эмитируют четыре основных вида пластиковых карт Visa: Gold, Business,
Classic и Electron. Выбор типа карточки зависит от того, с какой целью
клиент собирается ее использовать.
Международная платежная система Master Card начала работать в конце
1940 г., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам
особый документ, который мог использоваться как гарантия оплаты банком
стоимости сделанных его предъявителем покупок в местных магазинах.
Ассоциация Master Card независима в своих действиях и решениях от воли
одного, даже очень крупного, банка-участника ассоциации. Ассоциацией
управляет коллегиальный орган - комитет членов, устанавливающий условия
вступления новых участников, а также общие принципы ее функционирования.
Кроме того, этот орган отвечает за маркетинг, службу безопасности бизнеса и
юридические аспекты управления платежной системы. Компания Master Card
имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах и
прочно занимает второе место по основньм финансово-экономическим
показателям среди международных платежных систем расчетов с использованием
банковских карт (вслед за Visa International).2, c.95.
Международная платежная система Diners Club International является
одной из старейших систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для
путешествий и развлечений (карточки Т&Е). Термин Т&Е подразумевает
определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны,
индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держателю карты Diners Club
International гарантированы удобства, привилегии и скидки в указанной
сфере. По карточке можно получать наличные средства в банкоматах и
представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю
предоставляется набор сервисных услуг, всевозможные страховки, организация
туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны
в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи,
различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка.
Международная платежная система JCB Card была основана в 1961 г., и с
первых лет существования стала оказывать экономическое сопротивление
попыткам международных платежных систем Visa и Master Card завоевать
японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских
карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии
и активно развивается в качестве международной платежной системы. В Японии
JCB ориентирована главным образом на высший и высший средний класс
потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом. При
этом она отличается от других международных платежных систем (Visa и Master
Card) усиленным акцентом на развитие своих карт не только в качестве
средств платежа, но и также в качестве средства доступа к услугам в области
туризма и развлечений.
Определяя стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг,
банки Казахстана выбирают из трех возможных схем:
← создание и развитие собственной банковской карты и
сети ее обслуживания;
← вступление в международную платежную систему;
← вступление в платежную систему Казахстана.
По способу взаимоотношений банка с клиентами в рамках банковской
системы Казахстана можно выделить две схемы обслуживания по использованию
пластиковых карт:
1. Ролловерное кредитование (от англ. rollover - возобновление)
используется в случае, когда доходы клиента стабильны по частоте
поступлений и размерам. Клиенты обязуются не позднее определенной даты (25-
го числа каждого месяца) пополнять свой счет до некоторой суммы, именуемой
расходным лимитом. Это запас его средств для расходов в течение месяца. По
мере необходимости банк, не дожидаясь даты, подтверждает другим участникам
платежной системы наличие этих средств на счете. Таким образом, держателю
предоставляется карточный кредит. Этот механизм кредитования получил
широкое распространение с 1970 г. в связи с высокими темпами инфляции в США
и Европе. Его популярность обусловлена высокой степенью снижения кредитного
риска для банка. Недостаток данной системы в том, что срок пополнения счета
строго оговорен и его просрочка влечет наступление гражданско-правовой
ответственности.
2. Дебетовая схема заключается в том, что клиент может пополнять свой
счет, когда хочет, и подтверждение банком расходного лимита клиента
происходит только при определенном пополнении счета. Страховой депозит в
этом случае может быть и не обязательным условием. Банк при этом идет на
определенный риск, поскольку при использовании классических типов
пластиковых карт у клиента существует возможность истратить средств больше,
чем находится на счете. В этом случае банк может оштрафовать своего клиента
и заблокировать карту.
1.2 Технические средства, используемые при расчетах пластиковыми карточками
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в
предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме
этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть
эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при
ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на
чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего
"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр
при использовании копировальной бумаги). [9, с. 384]
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание
кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.
Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и
делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,
согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две
предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно
записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записисчитывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у
карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один
миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих
платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса
- компаний MasterCardEuropay является причиной интенсивного использования
карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения
защищенности карточек системы VISA и MasterCardEuropay используются
дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные
шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:
логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6
цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра
- контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок
действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная
полоса, место для подписи.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована
или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и
многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и
многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются
на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах
первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность
всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур
данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с
защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или
несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает
лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только
на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и
осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт
памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в
прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с
мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт
памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и
ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.) [10, с. 820]
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной
системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств
безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,
базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8
Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только
внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых
приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.
Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)
рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным
типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,
одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
EuropayMasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой.
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-
кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его
можно программировать. В качестве языков программирования используются
ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также
принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес
POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,
а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на
работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились
и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для
обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а,
в некоторых случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою
очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество
номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что
дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса.
Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес
- около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их
монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и
непосредственно на улице и работать круглосуточно.
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,
являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр
функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в
реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,
использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line
авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для
операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,
но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра
предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам
дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не
подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов
невелики - несколько часов. [11, с. 105]
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он
осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также
оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и
смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта
POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования
платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных
мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-
вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый
центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно
большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также
маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к
коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений -
электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным
банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении
взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем
необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с
коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при
этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.
1.3 История развития рынка банковских карточек в Казахстане
История появления первых массовых в привычном понимании платежных
карточек насчитывает уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить
удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно
вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.
В октябре 1994 года в Банке "ТуранАлем" (в те годы – АлемБанке) был создан
первый в Казахстане процессинговый центр, выпущена платежная карточка
AlemCard и произведена первая транзакция. С тех пор 7 октября вошел в
историю Казахстана как день рождения казахстанской платежной системы.
Впервые была создана серьезная промышленная платежная система, рассчитанная
на обслуживание одного миллиона человек. [12, с. 256]
7 октября был запущен процессинговый центр, основанный на
международных стандартах. Но на тот момент ни Visa International, ни
MasterCard не были готовы сертифицировать нашу систему. В1996 году система
была сертифицирована по всем международным стандартам Visa International. В
1999 году мы начали работать с MasterCard. Выпуск первой карточки имел
позитивные последствия для развития всей банковской системы страны: Сегодня
все развитие платежных систем определено международными стандартами. Была
приобретена система, которая могла обслуживать несколько миллионов
карточек, и три банкомата. Важным этапом в развитии мировой карточной
индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения
платежных карточек, оснащенных чипом.
В целях развития в Республике Казахстан системы безналичных платежей с
использованием платежных карточек Правительство Республики Казахстан
Постановлением Правительства Республики Казахстан от 2 июля 2002 года N 713
утвердило конкретную программу. Программа развития Национальной
межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных
карточек в Республике Казахстан предусматривает поэтапное внедрение данной
системы по всей территории Республики Казахстан. Целями создания
Национальной системы явились:
← вовлечение в безналичный оборот наличной денежной массы,
находящейся в руках у населения;
← создание единого "платежного" пространства по обслуживанию
населения, торгово-сервисных предприятий, независимо от того в
каком банке они обслуживаются;
← формирование в государственном управлении новых технологических
укладов, базирующихся на массовом использовании перспективных
информационных технологий;
← усиление контроля государства за денежным оборотом;
← обеспечение внедрения новых передовых информационных технологий в
розничных платежных системах.
Для обеспечения внедрения и использования платежных карточек на всей
территории Республики Казахстан в рамках Национальной межбанковской системы
платежных карточек создана соответствующие условия и инфраструктура для
повсеместного использования микропроцессорных платежных карточек независимо
от того, каким именно банком выпущена конкретная микропроцессорная
платежная карточка.
Основными участниками Национальной межбанковской системы платежных
карточек на основе микропроцессорных карточек являются: банки, предприятия
торговли и услуг и держатели платежных карточек.
В конце 2000 года Национальным Банком Республики Казахстан учреждено
закрытое акционерное общество "Процессинговый центр", целью создания
которого является формирование единого платежного пространства в Республике
Казахстан для использования платежных карточек. В 2003 году Национальным
банком подготовлены Правила функционирования Национальной межбанковской
системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек, которые
зарегистрированы в Министерстве юстиции Республики Казахстан 6 февраля 2003
года N 2158. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских
банков приступил к выпуску чиповых карт, постепенно заменяя карты с
магнитной полоской. В настоящее время на рынке платежных карточек
представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное
количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной
карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах,
оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи,
погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары
и услуги ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ..3
РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ
КАРТОЧЕК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .7
1.1 Понятие и классификация банковских карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... .7
1.2 Технические средства, используемые при расчетах пластиковыми
карточками ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...13
1.3 История развития рынка банковских карточек в Казахстане ... ... ... ... ... 17
РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В
РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА ПРИМЕРЕ ДБ АО
HSBC ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ..33
2.1 Общая характеристика деятельности коммерческого банка ДБ АО
HSBC ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ..33
2.2 Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом
банке ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..56
2.3 Анализ современного состояния рынка банковских карточек Казахстана и
роль ДБ АО HSBC на нем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .66
РАЗДЕЛ 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В
КАЗАХСТАНЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ..75
3.1 Проблемы использования пластиковых карточек и пути решения
проблем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .75
3.2 Зарплатные проекты - основное направление в развитии карточного бизнеса
в Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..81
3.3 Создание собственной платежной системы как основной инструмент
совершенствования использования пластиковых карточек в ДБ АО
HSBC ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .93
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..98
ПРИЛОЖЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...100
ВВЕДЕНИЕ
Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние
пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий,
несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение
компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при
совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить
взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых
банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и
осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт, [1, с. 712]
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов
и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в
США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была
введена многими банками. Системы карточных расчетов получили
распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели
международный характер, [2, с 345]
Процесс вхождения Казахстана в рыночные отношения, прежде всего, был
связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного
количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые
проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к
началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение
на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в
развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор
обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными
показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране
разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все
большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы
безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы
финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности
получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с
операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг
нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на
казахстанском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при
себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить
риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении
услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении
финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных
валют.
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых
карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на
инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность
уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, и упрощение расчетов с
покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а
также реклама предприятия и т.д. Безусловный интерес представляет
пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим
сотрудникам.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам
тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных
средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения
денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег
помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц,
работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже
в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец,
Казахстан живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем
системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего
процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с
другими странами практически невозможно и невыгодно.
Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных денег.
За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих электронные кошельки как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все
основные международные карточки [3, с. 573]
Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все
происходит, в основном, по классическим схемам:
← стремительный рост числа банков - эмитентов международных
карточек;
← ожесточенная борьба ведущих платежных систем за
высококачественные каналы связи и проникновение в магазины, и
другие места обслуживания потенциальных клиентов;
← расширение использования магнитных карточек во внутрибанковском
технологическом процессе, например в качестве средства доступа к
счету.
Рынок банковских карточек в Казахстане переживает сегодня настоящий
бум. Успешно действуют на всей территории страны и привлекают все большее
число банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union
Card. Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные
системы с использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой
(магнитных), с микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки,
создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных
предприятий) платежных систем. Все больше Казахстанских банков подключается
к международным системам Visa и Europay.
В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы
расчетов с использованием пластиковых карт на основе изучения опыта
зарубежных стран и тенденций развития отечественного рынка в целях
повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-
платежного инструмента подтвердили актуальность и обусловили выбор автором
темы дипломного исследования.
Актуальность дипломной работы заключается в её значимости пластиковых
карт в Казахстане. Переход к безналичным расчётам переводит банковскую
систему Республики Казахстан на новый уровень. Создаются и внедряются новые
банковские инструменты, которые соответствуют мировым стандартам. Введение
данного инструмента, значительно увеличивает удовлетворённость клиентов
Банка.
Цель дипломной работы состоит в комплексной оценке состояния и
развития рынка пластиковых карточек в мире, на финансовом рынке РК, анализе
безналичных расчетов на основе пластиковых карточек и на этой основе –
прогнозы развития банковской системы расчетов посредством пластиковых
карточек.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
← рассмотреть теоретические аспекты развития банковских карточек;
← изучить особенности развития рынка платежных банковских карт в
Республике Казахстан;
← провести анализ позиции ДБ АО HSBC на рынке пластиковых карт;
← разработать ряд предложений по повышению эффективности
функционирования пластиковых карт в Республике Казахстан.
Объект исследования – ДБ АО HSBC - один из ведущих коммерческих
банков Республики Казахстан.
Предмет исследования - теоретические и практические вопросы, связанные
с особенностями внедрения, механизмом и проблемами функционирования
банковских пластиковых карт.
Научная новизна дипломной работы заключается в том, что в нём на
основе комплексного анализа деятельность коммерческого банка АО ДБ АО
HSBC определяется значение банковского инструмента платёжная карта,
выявляются проблемы и пути совершенствования. В ходе исследования были:
← обобщены теоретические аспекты платёжных карт и история их
формирования в Казахстане;
← раскрыты характеристики обращения платёжных карт в Казахстане.
Научная новизна работы по части теории определяется тем, что внедрение
платёжных карт в Казахстане происходило в достаточно короткие сроки, что
привело к множеству ошибок со стороны коммерческих банков. В период
экономического кризиса, например, некоторыми банками были внедрены
депозитные платёжные карты, которые позволяют клиентам накапливать до 12%
за полгода. Это с одной стороны позволило банкам наращивать прибыль, с
другой повысило удовлетворённость клиентов.
Методологической основой дипломной работы послужили общенаучные методы
исследования: сравнение, анализ, синтез, обобщение, комплексность и
системность. В качестве информационной базы использовались нормативно-
правовые акты Республики Казахстан, статистические и аналитические
материалы Национального банка Республики Казахстан, финансовая отчетность
ДБ АО HSBC.
Практическая значимость работы определяется тем, что решение
поставленных задач позволит усовершенствовать финансовый механизм
использования пластиковых кредитных карт и повысить его эффективность.
Результаты проведенного научного исследования успешно применяются в ДБ АО
HSBC и могут быть рекомендованы для использования в работе других
коммерческих банков, занимающихся кредитованием населения.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованных источников, приложений. Первая глава носит общетеоретический
характер, в ней излагается сущность и особенности функционирования рынка
пластиковых карточек. Во второй главе проводится анализ рынка пластиковых
карт и роль ДБ АО HSBC на рынке пластиковых карт. В третьей главе
предлагаются перспективы развития рынка банковских карточек в Казахстане.
РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК
1.1 Понятие и классификация банковских карточек
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть). [4, с. 476]
Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что
эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг"
- товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
По мере развития банковского дела, совершенствования технологий
безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились
различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами
защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а
также технологией расчетов. [5, с. 467]
Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим
критериям [6, с. 16]:
1. При классификации пластиковых карт по эмитенту следует разделять
банковские и небанковские карты. Эмитентами банковских карт могут быть
только кредитные учреждения, действующие на основании лицензии и
зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством
страны их резидентства. Эмитентами небанковских карт выступают небанковские
учреждения - предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. К
данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты,
обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между
держателем (физическим лицом) и эмитентом (сеть магазинов, телефонная
компания и т.д.). При этом держатели небанковских пластиковых карт могут
использовать их для приобретения товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом данных карт.
2. При классификации пластиковых карт по функционально-экономическим
характеристикам различают дебетовые и кредитовые карты. Основное отличие
кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в
технологии совершения операций.
Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает
возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-
терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимают к
оплате карты соответствующей платежной системы. Дебетовые карты
предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки
товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Деньги при этом
списываются со счета владельца карточки в банке.
3. Классификация видов карт в зависимости от их технологических
особенностей. Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной
полосой и со встроенной микросхемой. Первые имеют на обороте магнитную
полоску, где записаны данные, необходимые для идентификации личности
владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и
электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в
соответствующее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по
коммуникационным сетям для получения согласия на сделку.
Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной
микросхемой была предложена в 1974 г. Встроенная в карточку микросхема
(чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может
обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные
возможности карточки и повышает ее надежность.
При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение
на платеж дает компьютер банка или процессинговый центр при связи с точкой
платежа. Поэтому основная проблема, возникающая - обеспечение надежной,
защищенной и недорогой связи.
При платежах по смарт-картам применяется режим offline - разрешение на
платеж дает сама карта (встроенная в нее микросхема) при общении с торговым
терминалом непосредственно в торговой точке. На основе, записанных на чипе
сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме.
Поскольку карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском
счете, авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто
не состоится. Если же сумма операций меньше суммы лимита, то в момент ее
совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый
остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении
денег на счет лимит восстанавливается, о чем в микросхеме делается новая
запись.
4. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и
способов их использования выделяют шесть основных разновидностей таких
карт. Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с
использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных
средств через банкоматы или пункты выдачи наличных (кассы кредитных
учреждений). Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной
линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится
покупка товара или берется денежный кредит. Кредитная линия действует в
пределах установленного банком лимита.
Карточки туризма и развлечений по своей экономической природе являются
платежными картами, которые эмитируются кредитными организациями-
участниками международных платежных систем, специализирующихся на оказание
электронных банковских услуг предприятий и организаций данной сферы.
Главные отличия от банковских кредитных карточек заключается, во-первых, в
отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, в обязанности владельца
карточки входит погасить задолженность в течение месяца без права
пролонгировать кредит. В случае отсрочки платежа с владельца карточки
взимается повышенный процент. В указанных системах существует
индивидуальные и корпоративные карты.
Платежные карты организаций торговли и услуг не являются банковскими,
применение их ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений.
Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по кредитам.
Начиная с 1970 г. получили распространение банковские частные карточки, с
помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со
скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате
торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки
такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп
(пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (филателистов). В
зарубежных источниках их называют клубными карточками.
Карточки для банковских автоматов представляют собой разновидность
дебетовых карт, которые дают их владельцам возможность получать наличные
деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства
- банкоматы, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При
наличии карточки деньги можно получать в любое время суток. Карточка для
автоматов связана с текущими или депозитными четами владельца карточки в
банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам
административная и функциональная, отделена от системы банковских карточек.
[7, с. 85]
Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг) с
использованием для проведения расчетов POS-терминалов относятся к разряду
дебетовых. Эти карты привязаны к чековому или сберегательному счету
держателя карты и не предусматривают автоматического предоставления
кредитной линии. С экономической точки зрения карты POS выполняют функции
банковского счета, однако ее применение более надежно, так как
идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и денежные
средства перечисляются на расчетный счет торгового предприятия немедленно.
При использовании POS-карт сумма покупки немедленно снимается со счета
покупателя. Это невыгодно покупателю, так как при других формах расчетов
(чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же
сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это
обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками данного
вида.
Чековая гарантийная карточка является специфическим продуктом англо-
американской банковской системы. Банковская карта такого вида выдается
владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии
платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет
владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк
гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного
лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая
сумма. Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой
следующие:
← подписи на чеке и карточки должны быть идентичны;
← сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
← если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с
владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и
процент по овердрафту.
В настоящее время в мире действует несколько международных платежных
систем (международных карточных ассоциаций), крупнейшими из которых
являются Visa International, Master Card International, American Express,
Diners Club International и JCB Card. Ассоциации играют большую роль в
организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием
банковских карт. Они разрабатывают общие правила расчетов, проводят анализ
и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании
платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а
также для создания и развития информационных коммуникаций. Ассоциации
выполняют следующие функции:
← выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
← организация процесса окончательного урегулирования и погашения
задолженности по карточным операциям;
← охрана патентов и прав;
← разработка стандартов и правил ведения операций;
← обеспечение бесперебойного и качественного функционирования
национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
← обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат
участникам систем;
← исследование и анализ;
← разработка новых платежных продуктов;
← маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
Международная платежная система Visa International функционирует с
1956 г. Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями карт
Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов и линий
коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa
позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду,
осуществляемых в 160 различных валютах мира. [8, с. 98]
Международная платежная система Visa International представляет собой
ассоциацию больше чем 21 000 банковских учреждений. Основные функции
компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать
конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность.
Компании Visa International.Co. непосредственно банковской деятельностью не
занимается, но продвигают на рынок новые финансовые инструменты оказания
электронных банковских услуг от имени участников. Поэтому большую роль
играет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa,
которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом
(торговой марки) банка-участника платежной системы Visa, непосредственно
эмитировавшего данную карту.
Организационная структура платежной системы Visa International
включает 6 региональных обособленных подразделений - организаций-
операторов, зонами которых являются Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная
и Восточная Европа; Ближний Восток и Африка; Европейский Союз; Латинская
Америка и Карибский бассейн; США. Банки-участники данной платежной системы
эмитируют четыре основных вида пластиковых карт Visa: Gold, Business,
Classic и Electron. Выбор типа карточки зависит от того, с какой целью
клиент собирается ее использовать.
Международная платежная система Master Card начала работать в конце
1940 г., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам
особый документ, который мог использоваться как гарантия оплаты банком
стоимости сделанных его предъявителем покупок в местных магазинах.
Ассоциация Master Card независима в своих действиях и решениях от воли
одного, даже очень крупного, банка-участника ассоциации. Ассоциацией
управляет коллегиальный орган - комитет членов, устанавливающий условия
вступления новых участников, а также общие принципы ее функционирования.
Кроме того, этот орган отвечает за маркетинг, службу безопасности бизнеса и
юридические аспекты управления платежной системы. Компания Master Card
имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах и
прочно занимает второе место по основньм финансово-экономическим
показателям среди международных платежных систем расчетов с использованием
банковских карт (вслед за Visa International).2, c.95.
Международная платежная система Diners Club International является
одной из старейших систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для
путешествий и развлечений (карточки Т&Е). Термин Т&Е подразумевает
определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны,
индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держателю карты Diners Club
International гарантированы удобства, привилегии и скидки в указанной
сфере. По карточке можно получать наличные средства в банкоматах и
представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю
предоставляется набор сервисных услуг, всевозможные страховки, организация
туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны
в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи,
различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка.
Международная платежная система JCB Card была основана в 1961 г., и с
первых лет существования стала оказывать экономическое сопротивление
попыткам международных платежных систем Visa и Master Card завоевать
японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских
карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии
и активно развивается в качестве международной платежной системы. В Японии
JCB ориентирована главным образом на высший и высший средний класс
потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом. При
этом она отличается от других международных платежных систем (Visa и Master
Card) усиленным акцентом на развитие своих карт не только в качестве
средств платежа, но и также в качестве средства доступа к услугам в области
туризма и развлечений.
Определяя стратегию выхода на рынок электронных банковских услуг,
банки Казахстана выбирают из трех возможных схем:
← создание и развитие собственной банковской карты и
сети ее обслуживания;
← вступление в международную платежную систему;
← вступление в платежную систему Казахстана.
По способу взаимоотношений банка с клиентами в рамках банковской
системы Казахстана можно выделить две схемы обслуживания по использованию
пластиковых карт:
1. Ролловерное кредитование (от англ. rollover - возобновление)
используется в случае, когда доходы клиента стабильны по частоте
поступлений и размерам. Клиенты обязуются не позднее определенной даты (25-
го числа каждого месяца) пополнять свой счет до некоторой суммы, именуемой
расходным лимитом. Это запас его средств для расходов в течение месяца. По
мере необходимости банк, не дожидаясь даты, подтверждает другим участникам
платежной системы наличие этих средств на счете. Таким образом, держателю
предоставляется карточный кредит. Этот механизм кредитования получил
широкое распространение с 1970 г. в связи с высокими темпами инфляции в США
и Европе. Его популярность обусловлена высокой степенью снижения кредитного
риска для банка. Недостаток данной системы в том, что срок пополнения счета
строго оговорен и его просрочка влечет наступление гражданско-правовой
ответственности.
2. Дебетовая схема заключается в том, что клиент может пополнять свой
счет, когда хочет, и подтверждение банком расходного лимита клиента
происходит только при определенном пополнении счета. Страховой депозит в
этом случае может быть и не обязательным условием. Банк при этом идет на
определенный риск, поскольку при использовании классических типов
пластиковых карт у клиента существует возможность истратить средств больше,
чем находится на счете. В этом случае банк может оштрафовать своего клиента
и заблокировать карту.
1.2 Технические средства, используемые при расчетах пластиковыми карточками
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в
предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся
логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя
держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме
этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть
эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при
ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на
чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего
"прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр
при использовании копировальной бумаги). [9, с. 384]
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки
товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание
кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении.
Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и
делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее
распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт
подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и,
согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две
предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно
записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой
карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого
процесса записисчитывания, запись на магнитную полосу, как правило, не
практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания
информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у
карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для
мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными
картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один
миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих
платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса
- компаний MasterCardEuropay является причиной интенсивного использования
карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения
защищенности карточек системы VISA и MasterCardEuropay используются
дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные
шрифты для эмбоссирования.
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:
логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6
цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра
- контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок
действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная
полоса, место для подписи.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У
простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может
иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована
или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и
многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и
многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются
на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах
первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность
всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур
данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с
защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или
несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает
лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только
на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и
осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт
памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в
прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с
мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт
памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены
на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и
ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит
от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых
значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную
величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с
предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и
т.д.) [10, с. 820]
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и
содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный
процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных
микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных
компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ
микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной
системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств
безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему,
базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8
Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию
доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только
внутренним программам карточки, что вместе со встроенными
криптографическими средствами делает микропроцессорную карту
высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых
приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.
Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще)
рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид
пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным
типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей.
Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например,
одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный
электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и
EuropayMasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение
десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной
полосой.
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в
финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных
механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.)
используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки
транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с
магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет
автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить
время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в
широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами
чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой
памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-
кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью
автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его
можно программировать. В качестве языков программирования используются
ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не
только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и
использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением
протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в
процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также
принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра.
В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может
осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей,
фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч
долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес
POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата,
а зачастую бывают и меньше.
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных
денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат
позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета
(в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции
по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат
снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с
держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен
персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его
состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем
наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на
работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились
и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для
обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а,
в некоторых случаях, - модемами.
Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою
очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество
номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что
дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами.
Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса.
Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес
- около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их
монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и
непосредственно на улице и работать круглосуточно.
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр,
являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр
функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в
реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,
использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line
авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для
операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях,
но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра
предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам
дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не
подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов
невелики - несколько часов. [11, с. 105]
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он
осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также
оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и
смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта
POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования
платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных
мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-
вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый
центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно
большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также
маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к
коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений -
электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным
банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении
взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем
необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с
коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при
этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.
1.3 История развития рынка банковских карточек в Казахстане
История появления первых массовых в привычном понимании платежных
карточек насчитывает уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить
удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно
вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.
В октябре 1994 года в Банке "ТуранАлем" (в те годы – АлемБанке) был создан
первый в Казахстане процессинговый центр, выпущена платежная карточка
AlemCard и произведена первая транзакция. С тех пор 7 октября вошел в
историю Казахстана как день рождения казахстанской платежной системы.
Впервые была создана серьезная промышленная платежная система, рассчитанная
на обслуживание одного миллиона человек. [12, с. 256]
7 октября был запущен процессинговый центр, основанный на
международных стандартах. Но на тот момент ни Visa International, ни
MasterCard не были готовы сертифицировать нашу систему. В1996 году система
была сертифицирована по всем международным стандартам Visa International. В
1999 году мы начали работать с MasterCard. Выпуск первой карточки имел
позитивные последствия для развития всей банковской системы страны: Сегодня
все развитие платежных систем определено международными стандартами. Была
приобретена система, которая могла обслуживать несколько миллионов
карточек, и три банкомата. Важным этапом в развитии мировой карточной
индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения
платежных карточек, оснащенных чипом.
В целях развития в Республике Казахстан системы безналичных платежей с
использованием платежных карточек Правительство Республики Казахстан
Постановлением Правительства Республики Казахстан от 2 июля 2002 года N 713
утвердило конкретную программу. Программа развития Национальной
межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных
карточек в Республике Казахстан предусматривает поэтапное внедрение данной
системы по всей территории Республики Казахстан. Целями создания
Национальной системы явились:
← вовлечение в безналичный оборот наличной денежной массы,
находящейся в руках у населения;
← создание единого "платежного" пространства по обслуживанию
населения, торгово-сервисных предприятий, независимо от того в
каком банке они обслуживаются;
← формирование в государственном управлении новых технологических
укладов, базирующихся на массовом использовании перспективных
информационных технологий;
← усиление контроля государства за денежным оборотом;
← обеспечение внедрения новых передовых информационных технологий в
розничных платежных системах.
Для обеспечения внедрения и использования платежных карточек на всей
территории Республики Казахстан в рамках Национальной межбанковской системы
платежных карточек создана соответствующие условия и инфраструктура для
повсеместного использования микропроцессорных платежных карточек независимо
от того, каким именно банком выпущена конкретная микропроцессорная
платежная карточка.
Основными участниками Национальной межбанковской системы платежных
карточек на основе микропроцессорных карточек являются: банки, предприятия
торговли и услуг и держатели платежных карточек.
В конце 2000 года Национальным Банком Республики Казахстан учреждено
закрытое акционерное общество "Процессинговый центр", целью создания
которого является формирование единого платежного пространства в Республике
Казахстан для использования платежных карточек. В 2003 году Национальным
банком подготовлены Правила функционирования Национальной межбанковской
системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек, которые
зарегистрированы в Министерстве юстиции Республики Казахстан 6 февраля 2003
года N 2158. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских
банков приступил к выпуску чиповых карт, постепенно заменяя карты с
магнитной полоской. В настоящее время на рынке платежных карточек
представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное
количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной
карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах,
оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи,
погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары
и услуги ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
