АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА ПРИМЕРЕ ДБ АО HSBC

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 101 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. . ………. 3

РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК . . . 7

1. 1 Понятие и классификация банковских карточек. 7

1. 2 Технические средства, используемые при расчетах пластиковыми карточками. …. 13

1. 3 История развития рынка банковских карточек в Казахстане. …. 17

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН НА ПРИМЕРЕ ДБ АО «HSBC». . …. . 33

2. 1 Общая характеристика деятельности коммерческого банка ДБ АО «HSBC». . …. . 33

2. 2 Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке. ……56

2. 3 Анализ современного состояния рынка банковских карточек Казахстана и роль ДБ АО «HSBC» на нем. . 66

РАЗДЕЛ 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК В КАЗАХСТАНЕ . . . …. 75

3. 1 Проблемы использования пластиковых карточек и пути решения проблем . . . ……. 75

3. 2 Зарплатные проекты - основное направление в развитии карточного бизнеса в Казахстане. . . . 81

3. 3 Создание собственной платежной системы как основной инструмент совершенствования использования пластиковых карточек в ДБ АО «HSBC»85

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . 93

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. . 98

ПРИЛОЖЕНИЕ100

ВВЕДЕНИЕ

Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт, [1, с. 712]

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер, [2, с 345]

Процесс вхождения Казахстана в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на казахстанском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Казахстан живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих «электронные кошельки» как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все основные международные карточки [3, с. 573]

Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все происходит, в основном, по классическим схемам:

стремительный рост числа банков - эмитентов международных карточек;
ожесточенная борьба ведущих платежных систем за высококачественные каналы связи и проникновение в магазины, и другие места обслуживания потенциальных клиентов;
расширение использования магнитных карточек во внутрибанковском технологическом процессе, например в качестве средства доступа к счету.

Рынок банковских карточек в Казахстане переживает сегодня настоящий бум. Успешно действуют на всей территории страны и привлекают все большее число банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union Card. Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные системы с использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой (магнитных), с микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки, создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных предприятий) платежных систем. Все больше Казахстанских банков подключается к международным системам Visa и Europay.

В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы расчетов с использованием пластиковых карт на основе изучения опыта зарубежных стран и тенденций развития отечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-платежного инструмента подтвердили актуальность и обусловили выбор автором темы дипломного исследования.

Актуальность дипломной работы заключается в её значимости пластиковых карт в Казахстане. Переход к безналичным расчётам переводит банковскую систему Республики Казахстан на новый уровень. Создаются и внедряются новые банковские инструменты, которые соответствуют мировым стандартам. Введение данного инструмента, значительно увеличивает удовлетворённость клиентов Банка.

Цель дипломной работы состоит в комплексной оценке состояния и развития рынка пластиковых карточек в мире, на финансовом рынке РК, анализе безналичных расчетов на основе пластиковых карточек и на этой основе - прогнозы развития банковской системы расчетов посредством пластиковых карточек.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты развития банковских карточек;
изучить особенности развития рынка платежных банковских карт в Республике Казахстан;
провести анализ позиции ДБ АО «HSBC» на рынке пластиковых карт;
разработать ряд предложений по повышению эффективности функционирования пластиковых карт в Республике Казахстан.

Объект исследования - ДБ АО «HSBC» - один из ведущих коммерческих банков Республики Казахстан.

Предмет исследования - теоретические и практические вопросы, связанные с особенностями внедрения, механизмом и проблемами функционирования банковских пластиковых карт.

Научная новизна дипломной работы заключается в том, что в нём на основе комплексного анализа деятельность коммерческого банка АО ДБ АО «HSBC» определяется значение банковского инструмента «платёжная карта», выявляются проблемы и пути совершенствования. В ходе исследования были:

обобщены теоретические аспекты платёжных карт и история их формирования в Казахстане;
раскрыты характеристики обращения платёжных карт в Казахстане.

Научная новизна работы по части теории определяется тем, что внедрение платёжных карт в Казахстане происходило в достаточно короткие сроки, что привело к множеству ошибок со стороны коммерческих банков. В период экономического кризиса, например, некоторыми банками были внедрены депозитные платёжные карты, которые позволяют клиентам накапливать до 12% за полгода. Это с одной стороны позволило банкам наращивать прибыль, с другой повысило удовлетворённость клиентов.

Методологической основой дипломной работы послужили общенаучные методы исследования: сравнение, анализ, синтез, обобщение, комплексность и системность. В качестве информационной базы использовались нормативно-правовые акты Республики Казахстан, статистические и аналитические материалы Национального банка Республики Казахстан, финансовая отчетность ДБ АО «HSBC».

Практическая значимость работы определяется тем, что решение поставленных задач позволит усовершенствовать финансовый механизм использования пластиковых кредитных карт и повысить его эффективность. Результаты проведенного научного исследования успешно применяются в ДБ АО «HSBC» и могут быть рекомендованы для использования в работе других коммерческих банков, занимающихся кредитованием населения.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, приложений. Первая глава носит общетеоретический характер, в ней излагается сущность и особенности функционирования рынка пластиковых карточек. Во второй главе проводится анализ рынка пластиковых карт и роль ДБ АО «HSBC» на рынке пластиковых карт. В третьей главе предлагаются перспективы развития рынка банковских карточек в Казахстане.

РАЗДЕЛ 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК

1. 1 Понятие и классификация банковских карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) . Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть) . [4, с. 476]

Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней) . Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

По мере развития банковского дела, совершенствования технологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией расчетов. [5, с. 467]

Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим критериям [6, с. 16] :

1. При классификации пластиковых карт по эмитенту следует разделять банковские и небанковские карты. Эмитентами банковских карт могут быть только кредитные учреждения, действующие на основании лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских карт выступают небанковские учреждения - предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. К данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (физическим лицом) и эмитентом (сеть магазинов, телефонная компания и т. д. ) . При этом держатели небанковских пластиковых карт могут использовать их для приобретения товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.

2. При классификации пластиковых карт по функционально-экономическим характеристикам различают дебетовые и кредитовые карты. Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций.

Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимают к оплате карты соответствующей платежной системы. Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

3. Классификация видов карт в зависимости от их технологических особенностей. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой. Первые имеют на обороте магнитную полоску, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения согласия на сделку.

Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. Встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает компьютер банка или процессинговый центр при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи.

При платежах по смарт-картам применяется режим offline - разрешение на платеж дает сама карта (встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. На основе, записанных на чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме. Поскольку карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операций меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем в микросхеме делается новая запись.

4. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и способов их использования выделяют шесть основных разновидностей таких карт. Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных (кассы кредитных учреждений) . Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется денежный кредит. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита.

Карточки туризма и развлечений по своей экономической природе являются платежными картами, которые эмитируются кредитными организациями-участниками международных платежных систем, специализирующихся на оказание электронных банковских услуг предприятий и организаций данной сферы. Главные отличия от банковских кредитных карточек заключается, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, в обязанности владельца карточки входит погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае отсрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах существует индивидуальные и корпоративные карты.

Платежные карты организаций торговли и услуг не являются банковскими, применение их ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по кредитам. Начиная с 1970 г. получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (филателистов) . В зарубежных источниках их называют «клубными» карточками.

Карточки для банковских автоматов представляют собой разновидность дебетовых карт, которые дают их владельцам возможность получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства - банкоматы, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т. д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток. Карточка для автоматов связана с текущими или депозитными четами владельца карточки в банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административная и функциональная, отделена от системы банковских карточек. [7, с. 85]

Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг) с использованием для проведения расчетов POS-терминалов относятся к разряду дебетовых. Эти карты привязаны к чековому или сберегательному счету держателя карты и не предусматривают автоматического предоставления кредитной линии. С экономической точки зрения карты POS выполняют функции банковского счета, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки, и денежные средства перечисляются на расчетный счет торгового предприятия немедленно. При использовании POS-карт сумма покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно покупателю, так как при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками данного вида.

Чековая гарантийная карточка является специфическим продуктом англо-американской банковской системы. Банковская карта такого вида выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма. Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой следующие:

подписи на чеке и карточки должны быть идентичны;
сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем (международных карточных ассоциаций), крупнейшими из которых являются Visa International, Master Card International, American Express, Diners Club International и JCB Card. Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Они разрабатывают общие правила расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций. Ассоциации выполняют следующие функции:

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.