Проблемы и перспективы развития SWIFT в банковском секторе Казахстана
План
Глава 1. SWIFT и ее место в системе банковской телекоммуникаций
1. Система банковских телекоммуникаций и ее основные черты (особенности)
2. SWIFT – сущность, история возникновения и развития
Глава 2. Проблемы и перспективы развития SWIFT в банковском секторе
Казахстана
2.1 Механизмы осуществления операции SWIFT и ее основные черты
2.1 Эффективность SWIFT операций и особенности их использования в РК
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Становление цивилизованной финансовой системы в
любой стране немыслимо без быстрого, точного, безопасного и
контролируемого обмена финансовыми документами. Системы, традиционно
используемые для целей обмена финансовыми документами, имеют ряд
недостатков и не могут в полной мере удовлетворить этим требованиям. В то
же время указанная задача в мировом масштабе решена компанией SWIFT.
Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере
финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и
надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.
В настоящее время SWIFT объединяет 8 468 банков и финансовых
организаций, расположенных в 208 странах мира. Все они, независимо от их
географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия
друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается
более 9 589 041 финансовых сообщений; к 2010 г. ожидается рост объема
ежедневно передаваемых сообщений до 5 млрд.
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:
- надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети,
специальным порядком передачи и приема сообщений за счет горячего
резервирования каждого из элементов сети;
- сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией
физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает
полную сохранность и секретность передаваемых сведений.
- сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью.
Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит
от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько,
что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и
телеграфу.
- быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки
сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное
сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение
достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных
этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90
мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-
line), передача данных происходит менее чем за 20 с.
Так как все платежные документы поступают в систему в
стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку
данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация
выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех
проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования
отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются
различия в практике проведения банковских операций.
В связи с тем что международный и кредитных оборот все более
концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность
банков-членов SWIFT.
SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине
общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на
себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого
опоздания.
Цель исследовательской работы состоит в комплексном исследовании SWIFT
как систему межбанковских финансовых телекоммуникации. Достижение
поставленной цели требует решения следующих задач:
- рассмотрение сущности, истории возникновения и развитии SWIFT;
- изучение технической инфраструктуры SWIFT;
- БЕ
БЕ-БЕ
БЕ
Методологической базы работы явились научные работы ученых-
экономистов, содержащие отдельные аспекты исследуемой проблемы; публикации
в периодической печати; статистические данные, законодательные правовые
базы РК, а так же информация сети Интернет.
Вопросы, касающиеся непосредственно ... ... ... ... ... Рассматривались на
основе научных работ отечественных и зарубежных ученых в области
международной экономики, международных отношений, банковского дела:
ГЛАВА 1. SWIFT И ЕЕ МЕСТО В БАНКОВСКИХ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
3. Система банковских телекоммуникаций и ее основные черты (особенности)
Первым техническим средством, пришедшим на помощь банкирам, был
телеграф, который используется и доныне как в своем первоначальном виде,
так и в современной модификации в виде телекса. Современная телефонная
связь обеспечивает передачу видеоизображений, в том числе факсимильную
передачу документов. Но наиболее перспективным считается развитие систем
передачи и обработки цифровой информации с применением компьютерной
техники. Современные способы позволяют передавать с помощью цифровых
сигналов аудио- и видеоизображения.
Системы электронной почты
С 1986 г. интенсивно развиваются системы обработки сообщений,
называемые также системами электронной почты, системами Х.400. К появлению
системы обработки сообщений привело развитие видов связи без установления
прямого соединения между отправителем и получателем, т.е. системы с
промежуточным накоплением. Системы электронной почты являются типичными
представителями сети передачи данных с коммутацией сообщений.
Связь через промежуточный накопитель привлекает абонентов тем, что не
требует одновременного присутствия отправителя и получателя во время сеанса
связи. Это особенно важно для больших расстояний, где существенна разница
во времени. В режиме почтового ящика абонент может не держать терминал
все время включенным для приема входящих вызовов, как этого требуют
диалоговые системы, и может выводить сообщения из почтового ящика в любое
удобное для него время.
Электронная почта позволяет обмениваться оперативными сообщениями и
официальными документами взаимодействующим на рынке фирмам, а также их
территориально распределенным подразделениям. Электронная почта - важнейший
инструмент документооборота любой компании. В частности, электронная почта
обеспечивает возможность сотрудникам компании согласовывать документы с
находящимися вне офиса руководителями.
Для выхода в систему используется модем и специальное программное
обеспечение. Для передачи сообщений используются как коммутируемые каналы
общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации
осуществляется как средствами самой компании, эксплуатирующей электронную
почту, так и пользователями с помощью электронной подписи. Сейчас много
клиентов, пользующихся электронной почтой, но на сегодня наиболее
качественные услуги предоставляет электронная почта стандарта Х.400.
Х.400 - это серия международных стандартов, которые разработаны исходя
из потребностей мирового рынка в глобальной электронной почте,
обеспечивающей:
- высокую скорость, надежность и секретность передачи сообщений;
- получение уведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;
- возможность отправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы,
графика, файлы в формате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием
пользовательской программой типа этой информации;
- автоматическую конвертацию текста в кодировку, используемую
компьютером пользователя;
- удобную систему шлюзования с другими видами электронной почты и
разными способами доставки информации, т.е. сообщение, отправленное по
электронной почте, может быть доставлено адресату, например, по факсу или
телексу.
Применяя соответствующее аппаратное и программное обеспечение, можно
создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные формы обмена
информацией помогут добиться более эффективного использования сети по
сравнению с режимом общего пользования. К специализированным сетям
телекоммуникаций относятся системы межбанковских электронных сообщений и
платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе пластиковых
карт.
Рассмотрим неполный список служб, предоставляющих телекоммуникационные
услуги в странах СНГ:
- служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);
- телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);
- выделенная телефонная сеть Искра;
- коммерческая сеть Искра-2;
- служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и
международная (телекс);
- служба факсимильной связи (факс);
- сети передачи данных.
Выделенные линии “Искра”, сеть "Искра-2” и некоторые их аналоги
предоставляют пользователям возможность безопасного и быстрого обмена
данными по защищенным каналам.
Служба АТ и ее международный аналог - телекс предназначены для обмена
документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между
различными организациями и предприятиями. В основном на сети используются
морально устаревшие и физически изношенные электромеханические станции. В
качестве терминалов использовались телеграфные аппараты различных
конструкций, которые со временем заменили на персональные компьютеры.
Сети АТ и телекс предоставляют следующие услуги: передача сообщений,
ведение двухсторонних переговоров между телеграфными установками,
идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в
автоматическом режиме.
Факсимильная связь - сравнительно новая служба, быстро приобретшая
популярность. Практически на каждом предприятии в крупных городах имеется
по крайней мере один факс. Сущность факсимильной передачи заключается в
том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков,
отличающихся друг от друга оптической плотностью, т.е. яркостью, отражаемых
световых лучей. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в
пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность
этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное
преобразование. Однако эта служба имеет ряд недостатков:
- из-за того, что элементарные участки имеют конечные размеры, часть
мелких деталей изображения не воспроизводится;
- возможны геометрические искажения изображения при передаче;
- факсимильный способ передачи проигрывает во времени, так как для
передачи одного знака требуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов
при передаче алфавитным кодом.
- низкое качество каналов телефонной коммутируемой сети РК увеличивает
время передачи.
1.2 SWIFT – сущность, история возникновения и развития
Развитие мирового рынка с его многочисленными секторами влечет за
собой рост объема валютных, кредитных, финансовых, расчетных операций.
Увеличиваются документооборот, количество деловых бумаг – платежных и
унифицированных коммерческих и финансовых документов. Между участниками
рынка происходит обмен информацией, передача сведений о курсах валют и
ценных бумаг, процентных ставках, положении на разных рынках, надежности
партнеров и др. Информационные потоки выходят за национальные границы.
В конце 1950-х годов в результате бурного роста международной торговли
произошло увеличение количества банковских операций. Традиционные формы
связи между банками (почта, телеграф) уже не могли справиться с объемами
банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок
в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок,
возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости
многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов
информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако по мере
развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость
безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в то
время, как различия в их построении и особенностях протоколов
взаимодействия не позволяли создать достаточно надежно работающую
интегральную систему связи и обработки информации. Кроме того, в области
межбанковских отношений полностью отсутствовала стандартизация.
Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов
собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу
создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было
принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров,
средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и
безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были
положены следующие требования:
- платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как
можно более рационально;
- обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с
использованием средств телекоммуникаций;
- должны быть минимизированы типичные банковские риски (например,
потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и
т.д.).
Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей
целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного
высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени
контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968г.
Несколько позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена в
проект. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию
рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к
следующему:
- система должна основываться на создании международной сети и сетевой
службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации
форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения
банков к сети:
- для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного
сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений
в день с участием примерно 70 банков;
- система должна содержать два независимых и связанных друг с другом
распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.
Итак, в мае 1973 г. 239 банков из 15 стран учредили SWIFT (Society for
World-Wide Interbank Financial Telecommunications) с целью разработки
формализованных методов обмена финансовой информацией и создания
международной сети передачи данных с использованием стандартизированных
сообщений.
Последующие четыре года были посвящены решению организационных и
технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети.
К концу года число банков-членов увеличилось до 518. Они обеспечивали
ежедневный трафик до 9 000 сообщений.
В настоящее время SWIFT объединяет 8 468 банков и финансовых
организаций, расположенных в 208 странах мира. Все они, независимо от их
географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия
друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается
более 9 589 041 финансовых сообщений; к 2010 г. ожидается рост объема
ежедневно передаваемых до 5 млрд сообщений.
Задача создания системы обмена сообщениями о коммерческих и финансовых
операциях потребовала тщательной разработки стандартов, и созданный в
1972 г. Международный комитет по стандартам (ISO), уже к 1980 г.
разработал стандарты на типографии сообщения в следующих областях:
- движение платежей клиентов;
- межбанковское движение платежей;
- данные о торговле деньгами;
- выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным
и дебетовым счетам;
- продажа и оформление ценных бумаг;
- операции инкассирования и аккредитования;
- балансовый отчет об управлении наличными средствами для клиента;
- чек-авизоблокирование счета;
- торговля благородными металлами;
- гарантии;
и др.
В числе пользователей SWIFT наряду с кредитными организациями -
центральныенациональные банки, инвестиционные компании, биржи и
центральные депозитарии.
На базе SWIFT построено более 50 национальных платежных систем, помимо
этого SWIFT является основой расчетной системы Ассоциации европейских
банков и европейской системы TARGET.
Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила
передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус
общепринятого международного стандарта.
Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах
позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить
эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме
того национальные платежные системы, построенные на основе SWIFT, являются
транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные
системы.
SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской
коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения
учитываются в виде перевода по соответствующим счетам ностро и лоро,
так же как и при использовании традиционных платежных документов.
SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на
покрытие расходов и модернизацию системы. Неизрасходованная сумма платы
периодически возвращается обратно пользователям.
SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-
члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно
действующие органы находятся в г. Ла-Ульп (La Hulpe) недалеко от Брюсселя)
и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-
членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения
принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с
принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете
директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США.
Номинал акции составляет 125 EUR. Общее количество акций на 2008 год
составило 112 254 акций на общую сумму 14 031 750 EUR. Реестр акционеров
ведет сама Компания SWIFT. Акции SWIFT нигде не торгуются, в связи с этим
рыночные котировки отсутствуют.
Количество акций SWIFT перераспределяется между акционерами
пропорционально трафику передаваемых сообщений один раз в три года
(согласно Уставу SWIFT). Цена акции определяется ежегодно по итогам
Общего собрания Членов Компании.
Тарифы за трафик зависят от уровня потока сообщений и чем выше объем
потока, тем меньше плата за трафик.
Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с
национальным законодательством право на осуществление международных
банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие
категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В
качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов.
Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в
управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные
финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы,
клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие
доступ к сети 1987 году.
Вступление в SWIFT состоит из 2-х стадий:
1) вступление финансовой организации в члены сообщества SWIFT
(оформление пакета документов и отправка его в SWIFT). Совет директоров
SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в
общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и
приобретение одной акции общества.
2) создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в финансовой
организации и его непосредственное подключение к системе. Именно на этом
этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное
оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских
долларов), проводится обучение персонала. Как показывает практика, затраты
банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку
современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.
Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год:
- в марте
- в июне
- в сентябре
- в декабре
Вся процедура вступления в SWIFT занимает не менее четырех месяцев и
состоит из следующих этапов:
- заполнение и отправка в SWIFT вступительного заявления (SWIFT
Undertaking);
- заполнение вступительных документов в электронной форме (контракт на
программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т.д.);
- включение со стороны SWIFT тестового режима (Test&Training);
- включение со стороны SWIFT режима BKE (обмен ключами с банками-
корреспондентами);
- отправка подтверждения готовности банка в SWIFT (Readiness
Confirmation)
Существуют две принципиальные схемы подключения к сети S.W.I.F.T.:
собственное подключение и коллективное.
Собственное подключение:
Создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT
(Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории
подключающегося пользователя. При этом CBT пользователя физически подключен
к сети SWIFT и полностью обслуживается сотрудниками подключившейся
организации, обучение которых производит само SWIFT.
Коллективное подключение:
Использование CBT головной финансовой организации в разделенном режиме
(Shared Connection) или подключение через Сервис-Бюро. В этом случае
подключающая организация несет полную ответственность перед SWIFT за
организацию безопасной работы подключающегося Пользователя.
Схема Shared Connection разработана SWIFT для подключения головной
организацией дочерних или аффилированных организаций, хотя может
использоваться и сторонними финансовыми организациями.
По этой схеме одна кредитная организация может подключиться к системе
используя аппаратно-программный комплекс другой кредитной организации, тем
самым уменьшив затраты на создание своего CBT (самостоятельное подключение
обходится, как минимум, в два раза дороже).
Для уменьшения стоимости подключения и издержек, связанных как с
технической стороной, так и с управлением комплекса SWIFT, в странах так же
организуются Сервис-Бюро.
Сервис-Бюро – это нефинансовая организация, созданная под
непосредственным контролем и ежегодным аудитом SWIFT Сервис-Бюро не имеет
права отправлять и получать сообщения SWIFT от своего имени, что исключает
конкуренцию с финансовыми организациями. В настоящее время в мире
существует более 70 Сервис-бюро. На территории СНГ их 4. В России
функционирует два Сервис-Бюро, и по одному в Украине и Казахстане.
Преимущества коллективного метода подключения выражаются в следующем:
- минимизация финансовых затрат;
- отсутствие необходимости администрирования комплекса;
- не требуется дополнительных служебных площадей для размещения
программно-аппаратных средств;
- сокращение финансовых затрат при реализации новых концепций
сообществом SWIFT
- приобретение собственного комплекса нерентабельно, если планируется
получать и отправлять небольшое количество сообщений в день.
- работа Shared Connection допускает возможность приобретения
собственного комплекса без потери сделанных вложений.
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:
- Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением
сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет
горячего резервирования каждого из элементов сети;
- Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой
комбинацией физических, технических и организационных методов
защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых
сведений;
- Сокращение операционных расходов по сравнению с
телексной связью. Более того, с увеличением трафика (объема)
передаваемых сообщений снижается его стоимость;
- Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира;
Есть возможность непосредственного соединения с получателем, что
сокращает время передачи сообщения. Время доставки сообщений обычно
составляет около 20 минут, но его можно сократить до 1-5 минут за
дополнительную плату. Аналогичная передача по телеграфу занимает
около 90 минут;
- Так как все платежные документы поступают в систему в
стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать
обработку данных, исключить возможность различного понимания смысла
сообщений отправителем и получателем, и повысить в конечном итоге
эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает
возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений
и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме
этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в
практике проведения банковских операций;
- В связи с тем что международный и кредитный оборот
все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается
конкурентоспособность банков-членов SWIFT;
- SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту,
т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло
адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы,
которые понес клиент из-за этого опоздания.
Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является
дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-
200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков,
однако уменьшить затраты позволяет коллективное подключение через Сервис-
бюро или другую финансовую организацию.
Техническая инфраструктура SWIFT создавалась в 1970е годы и содержала
компьютерные центры, расположенные по всему миру и соединенные
высокоскоростными линиями передачи данных. SWIFT позволяет финансовым
организациям из разных стран подключаться к ней, используя терминалы
различных типов. Первоначально сеть SWIFT включала в себя:
- два операционных центра в США и Нидерландах;
- пять активных систем в США и Нидерландах;
- региональные процессоры в различных странах;
- каналы связи общего пользования и специального назначения.
В операционных центрах проводится круглосуточный контроль технических
средств и программного обеспечения, работающих в сети, собирается
диагностическая информация, контролируются диагностические
восстановительные процессы после сбоев.
Первоначально SWIFT-1 успешно справлялась с возложенными на нее
задачами. Однако рост числа пользователей, трафика по сети и моральное
старение оборудования привели к необходимости разработки и внедрения новой
сетевой архитектуры. Переход к SWIFT-2 начался в конце 1989 г. и к 1995 г.
был полностью завершен, причем все работы велись таким образом, что
пользователи сети не ощущали никакого отрицательного воздействия на свою
работу.
В SWIFT-2 использовались более производительные процессоры и сетевое
оборудование, способные поддерживать увеличение трафика в течение ряда лет,
а также более совершенное программное обеспечение. Как и в SWIFT-1, в SWIFT-
2 использовалось два равноправных связанных между собой и работающих без
участия человека операционных центра (в Нидерландах и США). Для гарантии
отказоустойчивости все их системы дублированы. Кроме того, для дублирования
самих систем в состоянии готовности поддерживаются еще два операционных
центра в головных центрах компании.
Сеть SWIFT-2 базировалась на четырехуровневой архитектуре и
управлялась системным управляющим процессором (System Control Processor -
SCP).
В SWIFT-2 выделяются следующие четыре уровня:
- терминал пользователя, позволяющий ему подключиться к сети. На рынке
имеется большой выбор терминалов подключения к SWIFT различных
производителей. Однако они все должны быть сертифицированы SWIFT;
- региональные процессоры, назначением которых является получение
сообщений от пользователей с некоторой ограниченной территории и их
проверка для первичной обработки на групповом процессоре (слайс-
процессоре). Они обеспечивают поддержку протоколов прикладного уровня,
контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам, осуществляют
верификацию их контрольных сумм, генерируют пользователям сообщения об
успешности прохождения их финансовых сообщений. Региональные процессоры
размещены в операционных центрах, работают без участия человека и
оборудованы компьютерами, дублированными в целях безопасности;
- групповые процессоры (слайс-процессоры), размещенные также в
операционных центрах, содержат по три компьютера, один из которых работает
в режиме горячего резерва. В слайс-процессорах осуществляется основная
маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, а также
долгосрочное и краткосрочное архивирование сообщений, генерация системных
отчетов, обработка возвращенных сообщений, генерация данных для расчетов с
пользователями и др. В SWIFT-1 информация хранилась в течение 14 дней. В
SWIFT-2 - в течение четырех месяцев. В сети заложены возможности по
увеличению количества слайс-процессоров при необходимости.
Процессоры управления системой - это новый уровень, введенный в SWIFT-
2. Они расположены в операционных центрах. Это единственный архитектурный
уровень, не занятый обработкой сообщений, а предназначенный исключительно
для управления системой. Процессоры управления системой осуществляют
мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключенного к сети, сбор
информации о сбоях, управляют операциями по выходу из сбойных ситуаций,
осуществляют динамическое управление ресурсами сети, контролируют
санкционированность доступа к сети, работают с базами данных. Предусмотрена
возможность использования нескольких процессоров управления системой со
100%-м резервированием.
Для ввода в SWIFT-2 используется Computer Based Terminal (CBT),
который снабжен линиями международной телефонной связи, криптографическим
оборудованием и модемом. По линиям телефонной (или другой) связи
информация поступает на точку доступа в SWIFT — SWIFT Access Point (SAP)
или в региональную администрацию — Regional ADministration (RAD). SAP
представляет собой автономный заэкранированный машинный зал, оборудованный
в соответствии с требованиями SWIFT. Он снабжен таким же криптографическим
оборудованием и модемным оборудованием, как и у пользователя.
Сообщения кодируются в соответствии с разработанным стандартом для
различных их типов. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются
на правильность формата документа, срока и адреса отправителя и получателя,
а также статус устройства — источника сообщения. В зашифрованном виде
сообщения передаются в региональный процессор страны, где расположен банк-
получатель, а оттуда — в банк-получатель.
Эволюция архитектуры SWIFT не стоит на месте. После миграции с SWIFT-1
на SWIFT-2 перешли на новые технологии SWIFTNet. Новая технология
представляет возможность гибко управлять качеством сервиса для клиента,
обеспечивает высокую пропускную способность и дает возможность проводит
полноценный мониторинг с процессинговым центром SWIFT.
Существуют следующие сервисы SWIFTNet:
- SWIFTNet FIN – это основной сервис SWIFT для передачи
сообщений. FIN используют свыше 7500 финансовых институтов более чем в
200 странах мира для защищенного обмена финансовой информацией,
надежного и экономически эффективного. В день передается свыше 9 млн.
сообщений. В связи с введением новой технологии SWIFTNet были сняты
ограничения на размер файлов и используемые форматы, и поэтому стали
доступны и другие, в добавление к FIN, сервисы;
- SWIFTNet InterAct - позволяет осуществлять обмен защищенными
финансовыми сообщениями с использованием собственных форматов в режиме
реального времени. Интерактивный доступ к информации (в т.ч. о
состоянии счетов NOSTRO) существенно повышает качество управления
финансами и подготовки отчетов. Может использоваться как для обмена
сообщениями внутри закрытых групп пользователей, так и между
финансовыми институтами – членами SWIFT. SWIFTNet InterAct дает
возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном
режиме – приложение посылает запрос другому приложению и немедленно
получает ответное сообщение.
- SWIFTNet FileAct позволяет осуществлять защищенный обмен
файлами, в т.ч. передачу массовых платежей (выплаты пенсии, заработной
платы, переводы налоговых и коммунальных платежей и пр.), отчетности
по операциям с ценными бумагами и отчетов для регулирующих органов. В
рамках этого сервиса осуществляется передача любых типов файлов с
произвольным набором символов (включая национальные языки), а так же
графической или иной информация. Этот сервис позволяет избавиться от
длительного и дорогостоящего этапа выбора и согласования технических
средств обмена и защиты. Функционирование сервиса происходит как в
режиме реального времени, так и в режиме store-and-forward (сохранение
и передача), который предполагает отправку файлов в любое время, даже
когда контрагент не находится в настоящий момент на связи с системой
SWIFT. Во втором режиме происходит временное хранение файлов в системе
до тех пор, пока контрагент их не получит.
- SWIFTNet Brouse - обеспечивает возможность защищенного доступа к
специальным сайтам, созданным на серверах SWIFTNet. Так же
пользователи могут работать с InterAct и FileAct через этот сервис, в
том числе и в рамках Закрытой группы пользователей;
- MACUG. Одним из стратегических направлений развития
деятельности SWIFT является обеспечение расчетов крупных корпораций с
обслуживающими их банками. Для этого разработан специальный сервис
MACUG – (Member Administered Closed User Group закрытая группа
пользователей под руководством члена SWIFT) позволяет пользователям с
большим объемом трафика подключать к сети SWIFT своих крупных
клиентов, корреспондентов, филиалы и дочерние структуры, а также
устанавливать для них правила осуществления расчетов. Это эффективное
решение, позволяющее сосредотачивать финансовые потоки. Крупным
корпорациям, помимо традиционных достоинств SWIFT (надежности,
быстроты, безопасности и финансовой ответственности), использование
данного сервиса позволяет применить принцип “единого окна” при работе
с несколькими банками. Один терминал SWIFT, установленный у клиента,
используется для обмена внутренними и международными сообщениями со
всеми обслуживающими банками. Неудивительно, что сервис MACUG получил
широкое распространение среди ведущих мировых банков и корпораций.
А так же интерфейсы:
- SWIFTAlliance Access является полнофункциональным интерфейсом,
работающим на платформах IBM, SUN, INTEL. SWIFTAlliance Access предлагается
для использования средними и крупными банками для обработки большого потока
сообщений. Данный интерфейс предоставляет широкие возможности по
организации внутреннего документооборота банка, а также специальные функции
для работы с филиалами и дочерними организациями. SWIFTAlliance Access
успешно взаимодействует с внутрибанковскими программами. SAA может быть
установлен на операционных системах Windows 2000, IBM AIX, SUN Solaris;
- SWIFTAlliance Entry предлагается для использования небольшими
банками для обработки трафика до 1000 сообщений в день. Данный интерфейс
функционирует на операционной системе Windows 2000.
- SWIFTAlliance Gateway - это интерфейс, обеспечивающий связь на
уровне "приложение-приложение" путем взаимодействия между программным
обеспечением пользователя и SIPN. Пользовательское приложение (клиент)
через SWIFTAlliance Gateway обменивается сообщениями с основным приложением
(на сервере). SWIFTAlliance Gateway предоставляет единое окно доступа ко
многим приложениям SWIFTNet.
- SWIFTAlliance WebStation является средством доступа через SWIFTNet к
основным сервисам SWIFT по работе с финансовыми сообщениями. Возможно
осуществлять текущий контроль сессии, поиск и отбор сообщений, обмен
файлами данных, обработку небольшого объема транзакций. Таким образом, в
распоряжении пользователя оказывается программный комплекс, включающий в
себя все клиентские компоненты, необходимые для доступа к серверу через
SWIFT Secure IP Network (SIPN). WebStation объединяет доступ к сервисам
SWIFTNet и другим приложениям в едином окне, обеспечивая связь на уровне
"клиент-приложение". С помощью данного интерфейса пользователь получает
доступ к ряду бизнес приложений, которые являются необходимыми для
банковского рынка и рынка ценных бумаг;
- SWIFTAlliance Messenger предоставляет пользователям доступ к
интерактивным решениям SWIFT таким как SWIFTNet Cash Reporting и SWIFTNet
Funds – позволяющим вручную вводить сообщения, совместимые с форматом XML.
Это недорогой и простой способ, предоставляющий полный контроль и простое
администрирование XML-сообщений.
Многие решения SWIFT, доступные в SWIFTNet, используют службу
сообщений SWIFTNet InterAct, включающую SWIFTNet Cash Reporting и SWIFTNet
Funds. Для использования этих решений для бизнеса, необходимо иметь
соответствующий интерфейс. SWIFTAlliance Messenger и является таким
интерфейсом. Он позволяет создавать и редактировать XML-сообщения, а также
дает возможность управлять ими.
В мировой практике применяются методы кодирования для идентификации
финансовых организаций с целью облегчить автоматизированную обработку
сообщений. Вследствие различных подходов к системе присвоения кодов и их
многообразия многие учреждения имеют более одного кода, в то время как
другим не присвоено ни одного. Для создания единого идентификационного кода
Международной организацией по стандартизации — ISO (International
Organization for Standartization) был разработан международный стандарт ISO
9362 — Банковское дело — Банковские телекоммуникационные сообщения —
Идентификационные коды банков — Коды BIC. Он устанавливает
универсальный метод идентификации финансовых организаций.
SWIFT уполномочен ISO осуществлять регистрацию кодов BIC и нести
ответственность за их присвоение и последующую публикацию.
Идентификационный код банка (код BIC) состоит из восьми либо из
одиннадцати символов, которые включают либо первые три, либо все четыре
составные части, приведенные на рисунке.
Коды BIC подразделяются на два вида — активные и неактивные. Активные
коды — SWIFT BIC — присваиваются организациям — пользователям SWIFT.
У неактивных кодов — NON-SWIFT BIC — восьмым символом всегда является
единица (1), свидетельствующая о том, что данная финансовая организация
не является действующим пользователем сети SWIFT.
Код банка присваивается SWIFT и является уникальным, однозначно
определяя участника расчетов в финансовой индустрии. Любой филиал этого
участника должен начинаться с тех же четырех символов кода банка головного
учреждения независимо от географического местоположения филиала.
Финансовая организация может самостоятельно выбрать код банка при
условии одобрения SWIFT. Коды типа BANK, GIRO и т.п. будут отклонены. SWIFT
может разрешить одной финансовой организации использование кода другой
финансовой организации при условии согласия последней.
Код страны — соответствующий двухбуквенный код, определенный в
стандарте ISO 3166. Применяется для идентификации страны, в которой
находится данный участник расчетов.
Код местонахождения генерируется SWIFT, уточняя местонахождение
участника расчетов в пределах данной страны, то есть определяет регион или
город. Он включает два компонента — код региона и дополнительный код (код-
суффикс).
Код региона состоит из одного буквенно-цифрового знака, при этом в нем
не разрешается использовать цифры 0 и 1. Код региона используется для
того, чтобы:
- разделить территорию страны на географические части;
- определить основные экономические регионы внутри страны;
- определить часовой пояс в стране.
Дополнительный код (код-суффикс) также состоит из одного буквенно-
цифрового знака, причем цифра 0 зарезервирована для особого
использования, а буква О не используется. В отношении кода-суффикса
действуют следующие правила:
- он позволяет при необходимости ввести дополнительное подразделение
внутри региона или города;
- цифра 1 обозначает код не подключенной к SWIFT организации (NON-
SWIFT BIC);
- цифра 0 обозначает учебную адресацию.
Код филиала необязателен и используется для идентификации конкретного
филиала, дополнительного офиса либо подразделения участника расчетов. При
регистрации кода филиала действуют следующие ограничения:
- запрещается использование Х в качестве первого знака кода филиала;
- запрещается использование сочетания BIC;
коды SWIFT BIC, которые не включают зарегистрированные коды филиала,
по умолчанию имеют значение кода филиала ХХХ.
Примеры BIC-кодов: ВСТАВИТЬ КАЗАХСТАНСКИЕ
KCJB KZ KX – пользователь SWIFT без кода филиала (SWIFT BIC БАНК
ЦЕНТРКРЕДИТ);
DRES RU 2X MOS – пользователь SWIFT с кодом филиала (SWIFT BIC
Московского филиала Дрезднер Банка);
ZAJS KZ 22 – пользователь, не подключенный к SWIFT и не использующий
код филиала (NON-SWIFT BIC ЗАМАН-БАНК);
MINN RU M1 003 – пользователь, не подключенный к SWIFT, использующий
код филиала (NON-SWIFT BIC Сокольнического филиала Московского
индустриального банка).
SABR RU MM – Сбербанк России
SABR RU M3 – Среднерусский банк Сбербанка России (филиал Сбербанка)
SABR RU 2P – Северо-Западный банк Сбербанка России (г. С. Петербург)
Коды SWIFT BIC и NON-SWIFT BIC публикуются в международном справочнике
банковских идентификационных кодов — BIC Directory. В электронном виде коды
представлены в международном справочнике BIC Database Plus, в котором
помимо реквизитов, содержащихся в справочнике BIC Directory, указываются
национальные клиринговые коды участников международных расчетов, в том
числе банковские идентификационные коды участников расчетов.
Для присвоения кода BIC необходимо заполнить регистрационную форму
(BIC REQUEST FORM), где помимо прочих реквизитов указываются наименование и
адрес организации на английском языке или с использованием системы
транслитерации.
В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности
передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень
защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и
надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее
сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг
пользователям.
Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках
которого для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется
внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам,
технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается
полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости
физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже
природных и техногенных катастроф. Разработкой и усилением мер безопасности
в системе ведает Управление генерального инспектора. Помимо этого,
периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
В SWIFT существует строгое разделение ответственности между
пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь
отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов,
модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений.
Вся остальная ответственность лежит на SWIFT, которое отвечает за
непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного
доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий
после пункта доступа.
Один из важных элементов обеспечения безопасности - физическая
безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в
операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в
определенных зонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения,
пожара, сбоев питания и т.д. Пункты доступа, работающие без участия
персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом
в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.
Для защиты терминалов было предусмотрено разграничение доступа
пользователей на основе паролей, а с 1993 г. - на основе смарт-карт. SWIFT
предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. В
целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен
самой системой в том случае, если обнаружена помеха, прервана линия,
обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано
неправильным номером и др. Системой ведется файл, где автоматически
фиксируются все отключения терминала, для того, чтобы выявить линии низкого
качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.
Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа
рекомендуется использовать схему подключения с помощью специальных
устройств шифрования, согласованных со SWIFT.
Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех
сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их
недоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в зашифрованном
виде, поэтому и персонал не может ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Глава 1. SWIFT и ее место в системе банковской телекоммуникаций
1. Система банковских телекоммуникаций и ее основные черты (особенности)
2. SWIFT – сущность, история возникновения и развития
Глава 2. Проблемы и перспективы развития SWIFT в банковском секторе
Казахстана
2.1 Механизмы осуществления операции SWIFT и ее основные черты
2.1 Эффективность SWIFT операций и особенности их использования в РК
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Становление цивилизованной финансовой системы в
любой стране немыслимо без быстрого, точного, безопасного и
контролируемого обмена финансовыми документами. Системы, традиционно
используемые для целей обмена финансовыми документами, имеют ряд
недостатков и не могут в полной мере удовлетворить этим требованиям. В то
же время указанная задача в мировом масштабе решена компанией SWIFT.
Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере
финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и
надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.
В настоящее время SWIFT объединяет 8 468 банков и финансовых
организаций, расположенных в 208 странах мира. Все они, независимо от их
географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия
друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается
более 9 589 041 финансовых сообщений; к 2010 г. ожидается рост объема
ежедневно передаваемых сообщений до 5 млрд.
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:
- надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети,
специальным порядком передачи и приема сообщений за счет горячего
резервирования каждого из элементов сети;
- сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией
физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает
полную сохранность и секретность передаваемых сведений.
- сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью.
Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит
от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько,
что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и
телеграфу.
- быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки
сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное
сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение
достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных
этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90
мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-
line), передача данных происходит менее чем за 20 с.
Так как все платежные документы поступают в систему в
стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку
данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация
выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех
проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования
отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются
различия в практике проведения банковских операций.
В связи с тем что международный и кредитных оборот все более
концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность
банков-членов SWIFT.
SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине
общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на
себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого
опоздания.
Цель исследовательской работы состоит в комплексном исследовании SWIFT
как систему межбанковских финансовых телекоммуникации. Достижение
поставленной цели требует решения следующих задач:
- рассмотрение сущности, истории возникновения и развитии SWIFT;
- изучение технической инфраструктуры SWIFT;
- БЕ
БЕ-БЕ
БЕ
Методологической базы работы явились научные работы ученых-
экономистов, содержащие отдельные аспекты исследуемой проблемы; публикации
в периодической печати; статистические данные, законодательные правовые
базы РК, а так же информация сети Интернет.
Вопросы, касающиеся непосредственно ... ... ... ... ... Рассматривались на
основе научных работ отечественных и зарубежных ученых в области
международной экономики, международных отношений, банковского дела:
ГЛАВА 1. SWIFT И ЕЕ МЕСТО В БАНКОВСКИХ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИЙ
3. Система банковских телекоммуникаций и ее основные черты (особенности)
Первым техническим средством, пришедшим на помощь банкирам, был
телеграф, который используется и доныне как в своем первоначальном виде,
так и в современной модификации в виде телекса. Современная телефонная
связь обеспечивает передачу видеоизображений, в том числе факсимильную
передачу документов. Но наиболее перспективным считается развитие систем
передачи и обработки цифровой информации с применением компьютерной
техники. Современные способы позволяют передавать с помощью цифровых
сигналов аудио- и видеоизображения.
Системы электронной почты
С 1986 г. интенсивно развиваются системы обработки сообщений,
называемые также системами электронной почты, системами Х.400. К появлению
системы обработки сообщений привело развитие видов связи без установления
прямого соединения между отправителем и получателем, т.е. системы с
промежуточным накоплением. Системы электронной почты являются типичными
представителями сети передачи данных с коммутацией сообщений.
Связь через промежуточный накопитель привлекает абонентов тем, что не
требует одновременного присутствия отправителя и получателя во время сеанса
связи. Это особенно важно для больших расстояний, где существенна разница
во времени. В режиме почтового ящика абонент может не держать терминал
все время включенным для приема входящих вызовов, как этого требуют
диалоговые системы, и может выводить сообщения из почтового ящика в любое
удобное для него время.
Электронная почта позволяет обмениваться оперативными сообщениями и
официальными документами взаимодействующим на рынке фирмам, а также их
территориально распределенным подразделениям. Электронная почта - важнейший
инструмент документооборота любой компании. В частности, электронная почта
обеспечивает возможность сотрудникам компании согласовывать документы с
находящимися вне офиса руководителями.
Для выхода в систему используется модем и специальное программное
обеспечение. Для передачи сообщений используются как коммутируемые каналы
общего пользования, так и выделенные каналы. Защита информации
осуществляется как средствами самой компании, эксплуатирующей электронную
почту, так и пользователями с помощью электронной подписи. Сейчас много
клиентов, пользующихся электронной почтой, но на сегодня наиболее
качественные услуги предоставляет электронная почта стандарта Х.400.
Х.400 - это серия международных стандартов, которые разработаны исходя
из потребностей мирового рынка в глобальной электронной почте,
обеспечивающей:
- высокую скорость, надежность и секретность передачи сообщений;
- получение уведомлений о доставке и прочтении сообщения адресатом;
- возможность отправки сообщения любого типа (тексты, бинарные файлы,
графика, файлы в формате всевозможных приложений и т.д.) с опознаванием
пользовательской программой типа этой информации;
- автоматическую конвертацию текста в кодировку, используемую
компьютером пользователя;
- удобную систему шлюзования с другими видами электронной почты и
разными способами доставки информации, т.е. сообщение, отправленное по
электронной почте, может быть доставлено адресату, например, по факсу или
телексу.
Применяя соответствующее аппаратное и программное обеспечение, можно
создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные формы обмена
информацией помогут добиться более эффективного использования сети по
сравнению с режимом общего пользования. К специализированным сетям
телекоммуникаций относятся системы межбанковских электронных сообщений и
платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе пластиковых
карт.
Рассмотрим неполный список служб, предоставляющих телекоммуникационные
услуги в странах СНГ:
- служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);
- телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);
- выделенная телефонная сеть Искра;
- коммерческая сеть Искра-2;
- служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и
международная (телекс);
- служба факсимильной связи (факс);
- сети передачи данных.
Выделенные линии “Искра”, сеть "Искра-2” и некоторые их аналоги
предоставляют пользователям возможность безопасного и быстрого обмена
данными по защищенным каналам.
Служба АТ и ее международный аналог - телекс предназначены для обмена
документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между
различными организациями и предприятиями. В основном на сети используются
морально устаревшие и физически изношенные электромеханические станции. В
качестве терминалов использовались телеграфные аппараты различных
конструкций, которые со временем заменили на персональные компьютеры.
Сети АТ и телекс предоставляют следующие услуги: передача сообщений,
ведение двухсторонних переговоров между телеграфными установками,
идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в
автоматическом режиме.
Факсимильная связь - сравнительно новая служба, быстро приобретшая
популярность. Практически на каждом предприятии в крупных городах имеется
по крайней мере один факс. Сущность факсимильной передачи заключается в
том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков,
отличающихся друг от друга оптической плотностью, т.е. яркостью, отражаемых
световых лучей. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в
пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность
этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное
преобразование. Однако эта служба имеет ряд недостатков:
- из-за того, что элементарные участки имеют конечные размеры, часть
мелких деталей изображения не воспроизводится;
- возможны геометрические искажения изображения при передаче;
- факсимильный способ передачи проигрывает во времени, так как для
передачи одного знака требуется 400 элементов сигнала, против 8 элементов
при передаче алфавитным кодом.
- низкое качество каналов телефонной коммутируемой сети РК увеличивает
время передачи.
1.2 SWIFT – сущность, история возникновения и развития
Развитие мирового рынка с его многочисленными секторами влечет за
собой рост объема валютных, кредитных, финансовых, расчетных операций.
Увеличиваются документооборот, количество деловых бумаг – платежных и
унифицированных коммерческих и финансовых документов. Между участниками
рынка происходит обмен информацией, передача сведений о курсах валют и
ценных бумаг, процентных ставках, положении на разных рынках, надежности
партнеров и др. Информационные потоки выходят за национальные границы.
В конце 1950-х годов в результате бурного роста международной торговли
произошло увеличение количества банковских операций. Традиционные формы
связи между банками (почта, телеграф) уже не могли справиться с объемами
банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок
в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок,
возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости
многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов
информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако по мере
развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость
безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в то
время, как различия в их построении и особенностях протоколов
взаимодействия не позволяли создать достаточно надежно работающую
интегральную систему связи и обработки информации. Кроме того, в области
межбанковских отношений полностью отсутствовала стандартизация.
Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов
собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу
создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было
принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров,
средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и
безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были
положены следующие требования:
- платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как
можно более рационально;
- обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с
использованием средств телекоммуникаций;
- должны быть минимизированы типичные банковские риски (например,
потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и
т.д.).
Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей
целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного
высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени
контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968г.
Несколько позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена в
проект. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию
рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к
следующему:
- система должна основываться на создании международной сети и сетевой
службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации
форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения
банков к сети:
- для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного
сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений
в день с участием примерно 70 банков;
- система должна содержать два независимых и связанных друг с другом
распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.
Итак, в мае 1973 г. 239 банков из 15 стран учредили SWIFT (Society for
World-Wide Interbank Financial Telecommunications) с целью разработки
формализованных методов обмена финансовой информацией и создания
международной сети передачи данных с использованием стандартизированных
сообщений.
Последующие четыре года были посвящены решению организационных и
технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети.
К концу года число банков-членов увеличилось до 518. Они обеспечивали
ежедневный трафик до 9 000 сообщений.
В настоящее время SWIFT объединяет 8 468 банков и финансовых
организаций, расположенных в 208 странах мира. Все они, независимо от их
географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия
друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается
более 9 589 041 финансовых сообщений; к 2010 г. ожидается рост объема
ежедневно передаваемых до 5 млрд сообщений.
Задача создания системы обмена сообщениями о коммерческих и финансовых
операциях потребовала тщательной разработки стандартов, и созданный в
1972 г. Международный комитет по стандартам (ISO), уже к 1980 г.
разработал стандарты на типографии сообщения в следующих областях:
- движение платежей клиентов;
- межбанковское движение платежей;
- данные о торговле деньгами;
- выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным
и дебетовым счетам;
- продажа и оформление ценных бумаг;
- операции инкассирования и аккредитования;
- балансовый отчет об управлении наличными средствами для клиента;
- чек-авизоблокирование счета;
- торговля благородными металлами;
- гарантии;
и др.
В числе пользователей SWIFT наряду с кредитными организациями -
центральныенациональные банки, инвестиционные компании, биржи и
центральные депозитарии.
На базе SWIFT построено более 50 национальных платежных систем, помимо
этого SWIFT является основой расчетной системы Ассоциации европейских
банков и европейской системы TARGET.
Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила
передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус
общепринятого международного стандарта.
Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах
позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить
эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме
того национальные платежные системы, построенные на основе SWIFT, являются
транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные
системы.
SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской
коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения
учитываются в виде перевода по соответствующим счетам ностро и лоро,
так же как и при использовании традиционных платежных документов.
SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на
покрытие расходов и модернизацию системы. Неизрасходованная сумма платы
периодически возвращается обратно пользователям.
SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-
члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно
действующие органы находятся в г. Ла-Ульп (La Hulpe) недалеко от Брюсселя)
и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-
членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения
принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с
принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете
директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США.
Номинал акции составляет 125 EUR. Общее количество акций на 2008 год
составило 112 254 акций на общую сумму 14 031 750 EUR. Реестр акционеров
ведет сама Компания SWIFT. Акции SWIFT нигде не торгуются, в связи с этим
рыночные котировки отсутствуют.
Количество акций SWIFT перераспределяется между акционерами
пропорционально трафику передаваемых сообщений один раз в три года
(согласно Уставу SWIFT). Цена акции определяется ежегодно по итогам
Общего собрания Членов Компании.
Тарифы за трафик зависят от уровня потока сообщений и чем выше объем
потока, тем меньше плата за трафик.
Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с
национальным законодательством право на осуществление международных
банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие
категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В
качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов.
Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в
управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные
финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы,
клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие
доступ к сети 1987 году.
Вступление в SWIFT состоит из 2-х стадий:
1) вступление финансовой организации в члены сообщества SWIFT
(оформление пакета документов и отправка его в SWIFT). Совет директоров
SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в
общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и
приобретение одной акции общества.
2) создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в финансовой
организации и его непосредственное подключение к системе. Именно на этом
этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное
оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских
долларов), проводится обучение персонала. Как показывает практика, затраты
банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку
современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.
Подключение новых пользователей происходит четыре раза в год:
- в марте
- в июне
- в сентябре
- в декабре
Вся процедура вступления в SWIFT занимает не менее четырех месяцев и
состоит из следующих этапов:
- заполнение и отправка в SWIFT вступительного заявления (SWIFT
Undertaking);
- заполнение вступительных документов в электронной форме (контракт на
программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т.д.);
- включение со стороны SWIFT тестового режима (Test&Training);
- включение со стороны SWIFT режима BKE (обмен ключами с банками-
корреспондентами);
- отправка подтверждения готовности банка в SWIFT (Readiness
Confirmation)
Существуют две принципиальные схемы подключения к сети S.W.I.F.T.:
собственное подключение и коллективное.
Собственное подключение:
Создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT
(Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории
подключающегося пользователя. При этом CBT пользователя физически подключен
к сети SWIFT и полностью обслуживается сотрудниками подключившейся
организации, обучение которых производит само SWIFT.
Коллективное подключение:
Использование CBT головной финансовой организации в разделенном режиме
(Shared Connection) или подключение через Сервис-Бюро. В этом случае
подключающая организация несет полную ответственность перед SWIFT за
организацию безопасной работы подключающегося Пользователя.
Схема Shared Connection разработана SWIFT для подключения головной
организацией дочерних или аффилированных организаций, хотя может
использоваться и сторонними финансовыми организациями.
По этой схеме одна кредитная организация может подключиться к системе
используя аппаратно-программный комплекс другой кредитной организации, тем
самым уменьшив затраты на создание своего CBT (самостоятельное подключение
обходится, как минимум, в два раза дороже).
Для уменьшения стоимости подключения и издержек, связанных как с
технической стороной, так и с управлением комплекса SWIFT, в странах так же
организуются Сервис-Бюро.
Сервис-Бюро – это нефинансовая организация, созданная под
непосредственным контролем и ежегодным аудитом SWIFT Сервис-Бюро не имеет
права отправлять и получать сообщения SWIFT от своего имени, что исключает
конкуренцию с финансовыми организациями. В настоящее время в мире
существует более 70 Сервис-бюро. На территории СНГ их 4. В России
функционирует два Сервис-Бюро, и по одному в Украине и Казахстане.
Преимущества коллективного метода подключения выражаются в следующем:
- минимизация финансовых затрат;
- отсутствие необходимости администрирования комплекса;
- не требуется дополнительных служебных площадей для размещения
программно-аппаратных средств;
- сокращение финансовых затрат при реализации новых концепций
сообществом SWIFT
- приобретение собственного комплекса нерентабельно, если планируется
получать и отправлять небольшое количество сообщений в день.
- работа Shared Connection допускает возможность приобретения
собственного комплекса без потери сделанных вложений.
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:
- Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением
сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет
горячего резервирования каждого из элементов сети;
- Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой
комбинацией физических, технических и организационных методов
защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых
сведений;
- Сокращение операционных расходов по сравнению с
телексной связью. Более того, с увеличением трафика (объема)
передаваемых сообщений снижается его стоимость;
- Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира;
Есть возможность непосредственного соединения с получателем, что
сокращает время передачи сообщения. Время доставки сообщений обычно
составляет около 20 минут, но его можно сократить до 1-5 минут за
дополнительную плату. Аналогичная передача по телеграфу занимает
около 90 минут;
- Так как все платежные документы поступают в систему в
стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать
обработку данных, исключить возможность различного понимания смысла
сообщений отправителем и получателем, и повысить в конечном итоге
эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает
возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений
и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме
этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в
практике проведения банковских операций;
- В связи с тем что международный и кредитный оборот
все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается
конкурентоспособность банков-членов SWIFT;
- SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту,
т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло
адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы,
которые понес клиент из-за этого опоздания.
Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является
дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-
200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков,
однако уменьшить затраты позволяет коллективное подключение через Сервис-
бюро или другую финансовую организацию.
Техническая инфраструктура SWIFT создавалась в 1970е годы и содержала
компьютерные центры, расположенные по всему миру и соединенные
высокоскоростными линиями передачи данных. SWIFT позволяет финансовым
организациям из разных стран подключаться к ней, используя терминалы
различных типов. Первоначально сеть SWIFT включала в себя:
- два операционных центра в США и Нидерландах;
- пять активных систем в США и Нидерландах;
- региональные процессоры в различных странах;
- каналы связи общего пользования и специального назначения.
В операционных центрах проводится круглосуточный контроль технических
средств и программного обеспечения, работающих в сети, собирается
диагностическая информация, контролируются диагностические
восстановительные процессы после сбоев.
Первоначально SWIFT-1 успешно справлялась с возложенными на нее
задачами. Однако рост числа пользователей, трафика по сети и моральное
старение оборудования привели к необходимости разработки и внедрения новой
сетевой архитектуры. Переход к SWIFT-2 начался в конце 1989 г. и к 1995 г.
был полностью завершен, причем все работы велись таким образом, что
пользователи сети не ощущали никакого отрицательного воздействия на свою
работу.
В SWIFT-2 использовались более производительные процессоры и сетевое
оборудование, способные поддерживать увеличение трафика в течение ряда лет,
а также более совершенное программное обеспечение. Как и в SWIFT-1, в SWIFT-
2 использовалось два равноправных связанных между собой и работающих без
участия человека операционных центра (в Нидерландах и США). Для гарантии
отказоустойчивости все их системы дублированы. Кроме того, для дублирования
самих систем в состоянии готовности поддерживаются еще два операционных
центра в головных центрах компании.
Сеть SWIFT-2 базировалась на четырехуровневой архитектуре и
управлялась системным управляющим процессором (System Control Processor -
SCP).
В SWIFT-2 выделяются следующие четыре уровня:
- терминал пользователя, позволяющий ему подключиться к сети. На рынке
имеется большой выбор терминалов подключения к SWIFT различных
производителей. Однако они все должны быть сертифицированы SWIFT;
- региональные процессоры, назначением которых является получение
сообщений от пользователей с некоторой ограниченной территории и их
проверка для первичной обработки на групповом процессоре (слайс-
процессоре). Они обеспечивают поддержку протоколов прикладного уровня,
контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам, осуществляют
верификацию их контрольных сумм, генерируют пользователям сообщения об
успешности прохождения их финансовых сообщений. Региональные процессоры
размещены в операционных центрах, работают без участия человека и
оборудованы компьютерами, дублированными в целях безопасности;
- групповые процессоры (слайс-процессоры), размещенные также в
операционных центрах, содержат по три компьютера, один из которых работает
в режиме горячего резерва. В слайс-процессорах осуществляется основная
маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, а также
долгосрочное и краткосрочное архивирование сообщений, генерация системных
отчетов, обработка возвращенных сообщений, генерация данных для расчетов с
пользователями и др. В SWIFT-1 информация хранилась в течение 14 дней. В
SWIFT-2 - в течение четырех месяцев. В сети заложены возможности по
увеличению количества слайс-процессоров при необходимости.
Процессоры управления системой - это новый уровень, введенный в SWIFT-
2. Они расположены в операционных центрах. Это единственный архитектурный
уровень, не занятый обработкой сообщений, а предназначенный исключительно
для управления системой. Процессоры управления системой осуществляют
мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключенного к сети, сбор
информации о сбоях, управляют операциями по выходу из сбойных ситуаций,
осуществляют динамическое управление ресурсами сети, контролируют
санкционированность доступа к сети, работают с базами данных. Предусмотрена
возможность использования нескольких процессоров управления системой со
100%-м резервированием.
Для ввода в SWIFT-2 используется Computer Based Terminal (CBT),
который снабжен линиями международной телефонной связи, криптографическим
оборудованием и модемом. По линиям телефонной (или другой) связи
информация поступает на точку доступа в SWIFT — SWIFT Access Point (SAP)
или в региональную администрацию — Regional ADministration (RAD). SAP
представляет собой автономный заэкранированный машинный зал, оборудованный
в соответствии с требованиями SWIFT. Он снабжен таким же криптографическим
оборудованием и модемным оборудованием, как и у пользователя.
Сообщения кодируются в соответствии с разработанным стандартом для
различных их типов. Поступившие в операционный центр сообщения проверяются
на правильность формата документа, срока и адреса отправителя и получателя,
а также статус устройства — источника сообщения. В зашифрованном виде
сообщения передаются в региональный процессор страны, где расположен банк-
получатель, а оттуда — в банк-получатель.
Эволюция архитектуры SWIFT не стоит на месте. После миграции с SWIFT-1
на SWIFT-2 перешли на новые технологии SWIFTNet. Новая технология
представляет возможность гибко управлять качеством сервиса для клиента,
обеспечивает высокую пропускную способность и дает возможность проводит
полноценный мониторинг с процессинговым центром SWIFT.
Существуют следующие сервисы SWIFTNet:
- SWIFTNet FIN – это основной сервис SWIFT для передачи
сообщений. FIN используют свыше 7500 финансовых институтов более чем в
200 странах мира для защищенного обмена финансовой информацией,
надежного и экономически эффективного. В день передается свыше 9 млн.
сообщений. В связи с введением новой технологии SWIFTNet были сняты
ограничения на размер файлов и используемые форматы, и поэтому стали
доступны и другие, в добавление к FIN, сервисы;
- SWIFTNet InterAct - позволяет осуществлять обмен защищенными
финансовыми сообщениями с использованием собственных форматов в режиме
реального времени. Интерактивный доступ к информации (в т.ч. о
состоянии счетов NOSTRO) существенно повышает качество управления
финансами и подготовки отчетов. Может использоваться как для обмена
сообщениями внутри закрытых групп пользователей, так и между
финансовыми институтами – членами SWIFT. SWIFTNet InterAct дает
возможность обмениваться сообщениями в автоматическом и интерактивном
режиме – приложение посылает запрос другому приложению и немедленно
получает ответное сообщение.
- SWIFTNet FileAct позволяет осуществлять защищенный обмен
файлами, в т.ч. передачу массовых платежей (выплаты пенсии, заработной
платы, переводы налоговых и коммунальных платежей и пр.), отчетности
по операциям с ценными бумагами и отчетов для регулирующих органов. В
рамках этого сервиса осуществляется передача любых типов файлов с
произвольным набором символов (включая национальные языки), а так же
графической или иной информация. Этот сервис позволяет избавиться от
длительного и дорогостоящего этапа выбора и согласования технических
средств обмена и защиты. Функционирование сервиса происходит как в
режиме реального времени, так и в режиме store-and-forward (сохранение
и передача), который предполагает отправку файлов в любое время, даже
когда контрагент не находится в настоящий момент на связи с системой
SWIFT. Во втором режиме происходит временное хранение файлов в системе
до тех пор, пока контрагент их не получит.
- SWIFTNet Brouse - обеспечивает возможность защищенного доступа к
специальным сайтам, созданным на серверах SWIFTNet. Так же
пользователи могут работать с InterAct и FileAct через этот сервис, в
том числе и в рамках Закрытой группы пользователей;
- MACUG. Одним из стратегических направлений развития
деятельности SWIFT является обеспечение расчетов крупных корпораций с
обслуживающими их банками. Для этого разработан специальный сервис
MACUG – (Member Administered Closed User Group закрытая группа
пользователей под руководством члена SWIFT) позволяет пользователям с
большим объемом трафика подключать к сети SWIFT своих крупных
клиентов, корреспондентов, филиалы и дочерние структуры, а также
устанавливать для них правила осуществления расчетов. Это эффективное
решение, позволяющее сосредотачивать финансовые потоки. Крупным
корпорациям, помимо традиционных достоинств SWIFT (надежности,
быстроты, безопасности и финансовой ответственности), использование
данного сервиса позволяет применить принцип “единого окна” при работе
с несколькими банками. Один терминал SWIFT, установленный у клиента,
используется для обмена внутренними и международными сообщениями со
всеми обслуживающими банками. Неудивительно, что сервис MACUG получил
широкое распространение среди ведущих мировых банков и корпораций.
А так же интерфейсы:
- SWIFTAlliance Access является полнофункциональным интерфейсом,
работающим на платформах IBM, SUN, INTEL. SWIFTAlliance Access предлагается
для использования средними и крупными банками для обработки большого потока
сообщений. Данный интерфейс предоставляет широкие возможности по
организации внутреннего документооборота банка, а также специальные функции
для работы с филиалами и дочерними организациями. SWIFTAlliance Access
успешно взаимодействует с внутрибанковскими программами. SAA может быть
установлен на операционных системах Windows 2000, IBM AIX, SUN Solaris;
- SWIFTAlliance Entry предлагается для использования небольшими
банками для обработки трафика до 1000 сообщений в день. Данный интерфейс
функционирует на операционной системе Windows 2000.
- SWIFTAlliance Gateway - это интерфейс, обеспечивающий связь на
уровне "приложение-приложение" путем взаимодействия между программным
обеспечением пользователя и SIPN. Пользовательское приложение (клиент)
через SWIFTAlliance Gateway обменивается сообщениями с основным приложением
(на сервере). SWIFTAlliance Gateway предоставляет единое окно доступа ко
многим приложениям SWIFTNet.
- SWIFTAlliance WebStation является средством доступа через SWIFTNet к
основным сервисам SWIFT по работе с финансовыми сообщениями. Возможно
осуществлять текущий контроль сессии, поиск и отбор сообщений, обмен
файлами данных, обработку небольшого объема транзакций. Таким образом, в
распоряжении пользователя оказывается программный комплекс, включающий в
себя все клиентские компоненты, необходимые для доступа к серверу через
SWIFT Secure IP Network (SIPN). WebStation объединяет доступ к сервисам
SWIFTNet и другим приложениям в едином окне, обеспечивая связь на уровне
"клиент-приложение". С помощью данного интерфейса пользователь получает
доступ к ряду бизнес приложений, которые являются необходимыми для
банковского рынка и рынка ценных бумаг;
- SWIFTAlliance Messenger предоставляет пользователям доступ к
интерактивным решениям SWIFT таким как SWIFTNet Cash Reporting и SWIFTNet
Funds – позволяющим вручную вводить сообщения, совместимые с форматом XML.
Это недорогой и простой способ, предоставляющий полный контроль и простое
администрирование XML-сообщений.
Многие решения SWIFT, доступные в SWIFTNet, используют службу
сообщений SWIFTNet InterAct, включающую SWIFTNet Cash Reporting и SWIFTNet
Funds. Для использования этих решений для бизнеса, необходимо иметь
соответствующий интерфейс. SWIFTAlliance Messenger и является таким
интерфейсом. Он позволяет создавать и редактировать XML-сообщения, а также
дает возможность управлять ими.
В мировой практике применяются методы кодирования для идентификации
финансовых организаций с целью облегчить автоматизированную обработку
сообщений. Вследствие различных подходов к системе присвоения кодов и их
многообразия многие учреждения имеют более одного кода, в то время как
другим не присвоено ни одного. Для создания единого идентификационного кода
Международной организацией по стандартизации — ISO (International
Organization for Standartization) был разработан международный стандарт ISO
9362 — Банковское дело — Банковские телекоммуникационные сообщения —
Идентификационные коды банков — Коды BIC. Он устанавливает
универсальный метод идентификации финансовых организаций.
SWIFT уполномочен ISO осуществлять регистрацию кодов BIC и нести
ответственность за их присвоение и последующую публикацию.
Идентификационный код банка (код BIC) состоит из восьми либо из
одиннадцати символов, которые включают либо первые три, либо все четыре
составные части, приведенные на рисунке.
Коды BIC подразделяются на два вида — активные и неактивные. Активные
коды — SWIFT BIC — присваиваются организациям — пользователям SWIFT.
У неактивных кодов — NON-SWIFT BIC — восьмым символом всегда является
единица (1), свидетельствующая о том, что данная финансовая организация
не является действующим пользователем сети SWIFT.
Код банка присваивается SWIFT и является уникальным, однозначно
определяя участника расчетов в финансовой индустрии. Любой филиал этого
участника должен начинаться с тех же четырех символов кода банка головного
учреждения независимо от географического местоположения филиала.
Финансовая организация может самостоятельно выбрать код банка при
условии одобрения SWIFT. Коды типа BANK, GIRO и т.п. будут отклонены. SWIFT
может разрешить одной финансовой организации использование кода другой
финансовой организации при условии согласия последней.
Код страны — соответствующий двухбуквенный код, определенный в
стандарте ISO 3166. Применяется для идентификации страны, в которой
находится данный участник расчетов.
Код местонахождения генерируется SWIFT, уточняя местонахождение
участника расчетов в пределах данной страны, то есть определяет регион или
город. Он включает два компонента — код региона и дополнительный код (код-
суффикс).
Код региона состоит из одного буквенно-цифрового знака, при этом в нем
не разрешается использовать цифры 0 и 1. Код региона используется для
того, чтобы:
- разделить территорию страны на географические части;
- определить основные экономические регионы внутри страны;
- определить часовой пояс в стране.
Дополнительный код (код-суффикс) также состоит из одного буквенно-
цифрового знака, причем цифра 0 зарезервирована для особого
использования, а буква О не используется. В отношении кода-суффикса
действуют следующие правила:
- он позволяет при необходимости ввести дополнительное подразделение
внутри региона или города;
- цифра 1 обозначает код не подключенной к SWIFT организации (NON-
SWIFT BIC);
- цифра 0 обозначает учебную адресацию.
Код филиала необязателен и используется для идентификации конкретного
филиала, дополнительного офиса либо подразделения участника расчетов. При
регистрации кода филиала действуют следующие ограничения:
- запрещается использование Х в качестве первого знака кода филиала;
- запрещается использование сочетания BIC;
коды SWIFT BIC, которые не включают зарегистрированные коды филиала,
по умолчанию имеют значение кода филиала ХХХ.
Примеры BIC-кодов: ВСТАВИТЬ КАЗАХСТАНСКИЕ
KCJB KZ KX – пользователь SWIFT без кода филиала (SWIFT BIC БАНК
ЦЕНТРКРЕДИТ);
DRES RU 2X MOS – пользователь SWIFT с кодом филиала (SWIFT BIC
Московского филиала Дрезднер Банка);
ZAJS KZ 22 – пользователь, не подключенный к SWIFT и не использующий
код филиала (NON-SWIFT BIC ЗАМАН-БАНК);
MINN RU M1 003 – пользователь, не подключенный к SWIFT, использующий
код филиала (NON-SWIFT BIC Сокольнического филиала Московского
индустриального банка).
SABR RU MM – Сбербанк России
SABR RU M3 – Среднерусский банк Сбербанка России (филиал Сбербанка)
SABR RU 2P – Северо-Западный банк Сбербанка России (г. С. Петербург)
Коды SWIFT BIC и NON-SWIFT BIC публикуются в международном справочнике
банковских идентификационных кодов — BIC Directory. В электронном виде коды
представлены в международном справочнике BIC Database Plus, в котором
помимо реквизитов, содержащихся в справочнике BIC Directory, указываются
национальные клиринговые коды участников международных расчетов, в том
числе банковские идентификационные коды участников расчетов.
Для присвоения кода BIC необходимо заполнить регистрационную форму
(BIC REQUEST FORM), где помимо прочих реквизитов указываются наименование и
адрес организации на английском языке или с использованием системы
транслитерации.
В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности
передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень
защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и
надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее
сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг
пользователям.
Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках
которого для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется
внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам,
технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается
полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости
физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже
природных и техногенных катастроф. Разработкой и усилением мер безопасности
в системе ведает Управление генерального инспектора. Помимо этого,
периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
В SWIFT существует строгое разделение ответственности между
пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь
отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов,
модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений.
Вся остальная ответственность лежит на SWIFT, которое отвечает за
непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкционированного
доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех видов воздействий
после пункта доступа.
Один из важных элементов обеспечения безопасности - физическая
безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в
операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в
определенных зонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения,
пожара, сбоев питания и т.д. Пункты доступа, работающие без участия
персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом
в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.
Для защиты терминалов было предусмотрено разграничение доступа
пользователей на основе паролей, а с 1993 г. - на основе смарт-карт. SWIFT
предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. В
целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен
самой системой в том случае, если обнаружена помеха, прервана линия,
обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано
неправильным номером и др. Системой ведется файл, где автоматически
фиксируются все отключения терминала, для того, чтобы выявить линии низкого
качества и неквалифицированное обслуживание терминалов.
Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа
рекомендуется использовать схему подключения с помощью специальных
устройств шифрования, согласованных со SWIFT.
Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех
сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их
недоступными третьим лицам. Сообщения запоминаются также в зашифрованном
виде, поэтому и персонал не может ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
