Развитие электронных услуг в коммерческих банках
Развитие электронных услуг в коммерческих банках.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
ВВЕДЕНИЕ
1 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
1.1. РОЛЬ ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И СЕТИ ИНТЕРНЕТ В
Р.К ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .9
1.2. СУЩНОСТЬ, ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ
УСЛУГ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 17
2 АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ КАЗКОММЕРЦБАНКА
2.1. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ... ... ... ... ... ... 28
2.2. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ В КАЗАХСТАНСКИХ БАНКАХ
(НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАЗСТАНА,
КАЗКОММЕРЦБАНК,ТУРАНАЛЕМБАНК,АТФБАН К) ... ... ... ... ... ... ... 45
3 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ
3.1. ПОДХОДЫ К ОБЕСПЕЧЕНИЮ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ
СИСТЕМ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 55
3.2. МЕТОДЫ И СРЕДСТВА ОРГАНИЗАЦИИ ЗАЩИТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
СИСТЕМ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 62
3.3. ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ПРИ ЭЛЕКТРОННОМ
БАНКИНГЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ...71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..8 0
СПИСОК ИСКОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... .82
ПРИЛОЖЕНИЕ №1 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .86
ПРИЛОЖЕНИЕ №2 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .88
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Обеспечение устойчивого экономического развития
казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов
совершенствования их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков
показывает, что применение инноваций обеспечивает экономический рост.
Развитие банков основывается на применении новых научных достижений,
технологического прогресса- ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро
создавать и осваивать новые информационные, научные и другие технологии
сможет достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации
дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без
использования инноваций во всех сферах банковского бизнеса.
Инновации и технологии стали сутью современного развития, как всего
человечества, так и экономики в целом, включая банковский сектор.
Отсутствие теоретического осмысления инновационных банковских услуг и
технологий, а также недостаточного опыта казахстанских коммерческих банков
в деле их создания и внедрения затрудняет их развитие. Наряду с этим
научные публикации по инновационным банковским услугам довольно редки.
Актуальность избранной темы усиливается в условиях реализации
Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015
годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновения новейших технологий во
все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности
Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента
к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению
стандартов Евросоюза. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели
конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать
с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют
улучшению уровня банковского сервиса и внедрению инновационных технологий и
электронных услуг.
Недостаточная теоретическая и практическая разработанность проблем
развития инновационных банковских услуг, отсутствие мониторинга и анализа
их применения казахстанскими коммерческими банками, необходимость
разработки алгоритмов внедрения инновационных банковских услуг, а также
методики измерения их качества обусловили выбор темы, цель и задачи
исследования.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является разработка
рекомендаций и предложений по внедрению и развитию инновационных банковских
услуг в деятельности казахстанских коммерческих банков.
В соответствии с поставленной целью в дипломной работе решаются
следующие задачи:
← установить какова роль информационно-коммуникационных
технологий и сети интернет в обществе;
← раскрыть понятие инновационной банковской услуги, показать ее
значение в деятельность коммерческого банка;
← систематизировать электронные услуги, предлагаемые
коммерческими банками по характеру удовлетворяемых потребностей
клиентов;
← выявить эффективность внедрения электронных услуг на примере
Казкоммерцбанка;
← на основании изучения мирового опыта определить основные
направления развития электронных услуг, а также разработать
рекомендации и подходы к обеспечению безопасности банковских
электронных систем.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений,
связанных с предоставлением инновационных банковских услуг.
Объектом исследования является деятельность казахстанских коммерческих
банков по предоставлению инновационных банковских услуг.
Теоретической основой исследования послужили труды ученых-экономистов
стран СНГ, Республики Казахстан, ученых дальнего зарубежья по теории и
практике инноваций и банковских услуг.
Информационная база. Информационную базу исследования составляют
законодательные и нормативные документы РК по банковской деятельности,
статистические данные, годовые отчеты и официальные сайты казахстанских
коммерческих банков, материалы периодической печати, а также материалы и
информация полученные в ходе прохождения производственной практики в АО
Казкоммерцбанк.
1 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
1.1. Роль информационно-коммуникационных технологий и сети
интернет в РК.
Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских
коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования
их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что
применение инноваций обеспечивает экономический рост. Развитие банков
основывается на применении новых научных достижений, технологического
прогресса- ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро создавать и осваивать
новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно
конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие
деятельности отечественных банков невозможно без использования инноваций во
всех сферах банковского бизнеса.
Для того чтобы рассмотреть сущность электронных услуг, а также весь
спектр этих услуг предоставляемый коммерческими банками, необходимо
разобраться кто является пользователем сети Интернет и какую роль играют
информационно-коммуникационные технологии в повседневной жизни граждан РК.
Интернет “для широких масс”, доступный каждому, появился не так давно,
в 1995 г., сразу завоевав бешеную популярность среди представителей
коммерческих структур, не говоря уже о компьютерных и научных организациях,
для которых Интернет появился гораздо раньше. С технической точки зрения
Интернет – это всемирное объединение компьютерных сетей, которые могут
связывать компьютеры внутри предприятия (интранет) или же объединять
локальные сети различных предприятий, например банков (экстранет) (1,с.8(.
Что касается наполнения Интернета, то сегодня наиболее популярны
такие ресурсы, как электронная почта телеконференции и Всемирная Паутина
(World Wide Web, WWW, Web). С появлением World Wide Web стало возможно не
только обмениваться текстовой информацией, но и доставлять пользователю
графику, анимацию, звук, видео и вообще все средства современного
мультимедиа.
Уровень проникновения персональных компьютеров среди жителей Алматы в
2006 г. составил 240 единиц на 1000 жителей, при этом резерв его роста
весьма высок. По оценкам экспертов, региональный рынок составляет примерно
50% от рынка г. Алматы, главного финансового и бизнес -центра страны.
Пользователями персональных компьютеров в основном являются молодые
люди от 18 до 29 лет и люди энергичного возраста от 40 до 49 лет; с
незаконченным и полным высшим образованием; студенты и сотрудники частных
компаний и фирм, с подушевым доходом семьи от 200 до 500 долларов США в
месяц.
Компьютеризация населения имеет регионально неравномерный уровень
распространения. Наиболее компьютеризированными городами являются Алматы и
Атырау, наименее - Семипалатинск и Уральск (таблица 1).
Общеизвестно, что главным элементом информационной инфраструктуры
является Интернет. Сегодня в Казахстане трудно найти человека, который не
знает, что это такое. Из 1616 опрошенных горожан таковых нашлось только
5,8%, являющиеся пенсионерами от 60 лет и старше. 34,8% являются
пользователями Интернет-сети. Из них: 9,6% - регулярными, 25,2% -
нерегулярными. 58,1% не являются пользователями Интернет-сети.
Уровень проникновения Интернета в РК составляет в среднем около 5 %.
По показателю удельного веса регулярных пользователей Интернет-сети среди
респондентов лидирует Тараз (каждый 7-ой опрошенный в этом городе);
нерегулярных пользователей - Астана (более трети опрошенных жителей
столицы). По данным опроса, бесспорным лидером информационной революции в
Казахстане являются сотрудники общественных организаций, аутсайдерами -
пенсионеры и домохозяйки (таблица 2).
С января 2002 г. при поддержке Фонда Сороса в Казахстане осуществлялся
научный проект - проведение сравнительного социологического исследования
"Влияние Интернета на изменение образа жизни молодежи". В результате был
получен усредненный портрет пользователя Интернета. Это скорее девушка, чем
юноша, которой в среднем 20,9 лет, студентка дневного отделения крупного
вуза, экономического факультета (именно студенты этого факультета лидирует
по данным опроса в числе посетителей Интернета), коренная жительница
города, в котором она учится, незамужняя. Учится она на "хорошо" и
"отлично", не подрабатывает. Материальное положение скромное - денег
хватает только на продукты питания. Она оценивает свое положение и
положение родителей как "среднее". В будущем, после окончания вуза,
надеется на повышение своего социального статуса.
Все пользователи без исключения вне зависимости от географической
локализации, материального положения и своих интересов используют Интернет,
прежде всего, как поисковую систему (100%). Более 70% респондентов
пользуются услугами электронной почты. Это свидетельствует о том, что
информативная и коммуникативная функции Интернета чаще всего привлекают и
используются потребителями.
Посредством Интернета регулярно получают необходимое в работе и учебе
программное обеспечение от 26,6% пользователей. Это говорит об устойчиво
сформировавшейся группе потребителей такого рода услуг. Достаточно весомой
является доля тех, кто создает собственные веб-страницы с помощью языка
HTML. В Казахстане, в частности в Астане, таких пользователей уже 8,6 %, в
малых городах - 2,6 %.
Традиционно сложилось мнение о том, что молодежь, особенно студенты,
используют Интернет исключительно в учебных целях. Действительно, скачивают
рефераты и курсовые работы достаточно большое количество респондентов.
Особенно распространено это в крупных учебных центрах Казахстана
(соответственно Алматы - 60,6%, Караганды - 60,2%). Большинство
респондентов преследуют в Интернете конкретные цели, они предпочитают
получать в Интернете детальную информацию, использовать компьютер для
работы и учебы, для того чтобы получить более эффективный результат.
Респонденты подчеркивают, что для большинства из них (67,3%) Интернет
стал необходимым и незаменимым источником информации, 59,1% опрошенных,
средний возраст которых составил всего 20 лет, указали, что они хорошо
ориентируются в Интернете.
Итак, Интернетом пользуются, прежде всего, для работы. Компьютер и
Интернет стали важными помощниками в основном для молодежи в работе и
учебе. Второй по значимости является коммуникативная функция Интернета.
Молодежь привлекает возможность общения и знакомства через сеть с новыми
людьми.
Таблица 1
Пользователи сети Интернет (в % от числа опрошенных в городах
Казахстана)
Варианты Да, регулярно Да, Нет Не знаю, что это
ответов нерегулярно такое
Алматы 8,7 28,2 55,0 7,2
Астана 8,5 35,8 49,1 6,6
Атырау 12,7 15,5 62,0 5,6
Караганда 12,5 15,8 61,7 5,0
Кокшетау 9.7 31,1 57,3 1.9
Семей 20,2 66,1 7,3
( Источник (Кабыраев А.А. Интернет в Казахстане Интернет и Я. №11 ноябрь
2007 г. с.12(
Таблица 2
Регулярные и нерегулярные пользователи Интернет-сети в зависимости от
социально-профессиональной принадлежности (% от числа опрошенных в каждой
группе)
Подключены к Интернет-сети Регулярно Нерегулярно Всего
Гос.служащие 13,9 20,0 33,9
Работники гос.предприятий 2,6 26,1 28,7
Сотрудники частных фирм 10,8 31,2 42,0
Сотрудники общественных 25,4 34,9 60,3
организаций
Предприниматели 20,6 22,2 42,8
Самозанятые 7,4 28,7 36,1
Студенты 18,0 34,0 52,0
Пенсионеры 0,0 3,4 3,4
Домохозяйки 0,0 8,3 8,3
Безработные 2,4 22,0 24,4
( Источник (Кабыраев А.А. Интернет в Казахстане Интернет и Я. №11 ноябрь
2007 г. с.13(
Начиная с середины 1980-х годов всеобщее распространение персональных
компьютеров и информационных сетей - в компаниях и организациях, среди
специалистов и индивидуальных пользователей - позволило не столько
автоматизировать, сколько информатизировать рабочие места. Компьютеризация
охватила все сферы офисной деятельности в РК. ИКТ изменили сам подход к
работе, расширив возможности людей работать как индивидуально, так и
коллективно. В связи с этим стала развиваться электронная коммерция
(торговля, сделки).
Электронная коммерция – это любая сделка, совершенная посредством сети
связанных между собой компьютеров (хотя бы и не подключенных к Интернету),
по завершении которой происходит передача права собственности или права
пользования вещественным товаром или услугой. Она существует уже более 30
лет, а первые продажи через Интернет состоялись лишь в 1995 г. (4, с.8(.
За последние годы в Казахстане создана базовая информационно-
телекоммуникационная инфраструктура для ведения электронного бизнеса. В
целом, электронный бизнес в РК находится в стадии готовности, в ходе
которой ряд отраслей приступили к интеграции систем, процессов,
организаций, каналов обмена информации, рынков, в которых используются
семейство протоколов Интернета и связанных с ним технологий.
В республике имеются подготовленные кадры, обладающие начальным опытом
работы с системами ведения электронного бизнеса, в регионах появились
компании, способные осуществить внедрение корпоративных информационных
систем
Правительство связывает электронный бизнес в качестве приоритетных
направлений развития торговли. Конференции по электронному бизнесу и
коммерции проводятся в Казахстане довольно часто, и каждый год собирают
более 300 руководителей ИТ департаментов и ИТ специалистов, представляющих
государственные и коммерческие организации, Интернет-провайдеров,
телекоммуникационные компании, системных интеграторов.
С момента начала формирования электронной коммерции в Казахстане
сложилось достаточно четкое разделение электронной коммерции на 4
направления:
1. Финансовое. Здесь обязательным элементом системы является
финансовый институт, на пример, банк, а наиболее типичными
решениями - системы типа Банк - Клиент и Хоумбанкинг;
2. Корпоративное. Это направление Интернет- коммерции чаще
обозначается аббревиатурой В2В (Business-to-Business) и
подразумевает электронное оформление сделок между компаниями и
организациями;
3. Частное. Это направление электронной коммерции обозначается как
С2С (Customer-to-Customer) и подразумевает чаще всего Интернет-
аукционы;
4. Розничное. Под электронной коммерцией большинство людей
подразумевают именно это ее направление, обозначаемое как В2С
(Business-to-Customer) и называемое также Интернет-торговлей,
онлайновыми покупками и другими схожими терминами (53, с.37(.
Сейчас в стратегии многих компаний, занятых в электронной коммерции,
прослеживается тенденция в сторону экономии своих средств, при этом
делаются попытки сохранения доходности через снижение затрат и устранение
нерациональных расходов. Разрабатываются новые системные подходы, основой
которых являются небольшие проекты, которые имеют четкие бизнес - цели с
возможностью получения быстрых результатов.В региональном разрезе структура
рынка выглядит следующим образом (рисунок 1).
РИСУНОК 1 – Доля потребителей Интернет-услуг в Р.К.
( Источник (Саранбекова А.Г. Новое ПО Казкоммерцбанка. Панорама №42,
4 марта 2008г. с.6(
Приведенная структура позволяет выделить наиболее перспективные с
точки зрения охвата рынки: г. Алматы и Север Казахстана. Видно, что рынок
Восточного Казахстана ближе остальных к насыщению.
В настоящий момент технологии и Интернет являются основой для
достижения корпоративных целей, а самая главная выгода, которую сегодня
получают от инвестиций в ИТ, это не что иное, как снижение затрат.
Большинство компаний собираются использовать стандартизированные
предложения и программные пакеты. Сейчас наступает вторая волна развития
электронного бизнеса. Если раньше в нем были задействованы в основном
только крупные компании, то наступило время, когда в данную деятельность
подключается малый и средний бизнес. Вопросы по государственному
регулированию введения электронной коммерции переданы в сферу деятельности
Комитета финансового контроля и государственных закупок Министерства
финансов Республики Казахстан. Организован Центр электронной коммерции,
основной целью является- обеспечение функционирования системы электронных
государственных закупок. Хорошим примером может служить сайт Казахстанской
фондовой биржи (www.kase.kz). Существующая с ноября 1993 г., биржа
представляет собой универсальный финансовый рынок, который условно можно
разделить на четыре основных сектора: рынок иностранных валют, рынок
государственных ценных бумаг, в том числе международных ценных бумаг
Республики Казахстан, рынок акций и корпоративных облигаций (6, с.7(.
На бирже проводятся торги иностранными валютами, срочными контрактами,
государственными ценными бумагами, ценными бумагами международных
финансовых организаций, иностранными государственными ценными бумагами,
негосударственными эмиссионными ценными бумагами и векселями.
Другим примером является первая в Казахстане открытая система авторизации
платежных карточек Казкоммерцбанка через Интернет.
В процессе покупки через Интернет с использованием этой системы
задействуются:
← покупатель, сидящий за персональным компьютером дома, в офисе
или в дороге;
← банк покупателя (эмитент), где покупатель имеет счет своей
платежной карточки (кредитной или дебетовой);
← Интернет-магазин, который физически может располагаться в любом
месте, имеющем постоянное соединение с Интернетом;
← банк магазина (эквайрер), обслуживающий финансовую деятельность
компании-владельца магазина. В данном случае, в роли банка -
эквайрера выступает Казкоммерцбанк.
Кроме того, в схеме электронной покупки может присутствовать клиринговый
центр, то есть банк, через который проходят расчеты между эмитентом и
эквайрером. В случаях, когда покупатель и Интернет-магазин обслуживаются
одним и тем же банком, необходимость в клиринговых операциях исчезает
(схема 1).
Платежные реквизиты карточки покупателя (номер, срок действия, код)
достаточно защищены. Во-первых, потому что покупатель вводит их не на сайте
Интернет-магазина, а непосредственно в ЦАПК, а, во-вторых, потому что сам
ЦАПК не хранит эти данные у себя, в-третьих, канал передачи платежной
информации между центром авторизации и Интернет-магазином защищается
специальным протоколом SSL, a использование цифровой подписи по алгоритму
RSA с 1024-битным ключом исключает возможность искажения передаваемой
информации (7, с.10(.
Информационные ресурсы в области электронной коммерции
представлены Интернет магазинами, в основном сосредоточенными в Алматы,
фондовой биржей работающими в режиме реального времени. Информация о
коммерческих продуктах и услугах представлена в основном фирмами,
специализирующимися в области компьютерных технологий и телекоммуникаций.
Количество казахстанских Интернет-магазинов составляет несколько
десятков. При этом большинство из них пользуются услугами ЦАПК. В последнее
время, в связи с открытием дочернего банка в Кыргызстане и расширением
географии Интернет-эквайринга к системе электронных платежей стали
подключаться и кыргызстанские Интернет-коммерсанты.
Покупки через Интернет совершают примерно 0,3% пользователей сети, из
которых 56% покупают книги, а 26% - компьютерное игры,14% опрошенных всегда
обращают внимание на рекламные баннеры.
Хоумбанкинг (Homebanking) - это система обслуживания, позволяющая
клиенту получать банковские услуги не в офисе банка при непосредственном
контакте с банковским служащим, а на дому, в офисе - везде где ему это
удобно (8.стр.13(.
С 2000 г по адресу www homebank.kz работает портал для физических лиц,
позволяющий клиентам банка отслеживать состояние своих счетов -
текущих, карточных, кредитных, депозитных и пенсионных, а также
осуществлять платежи по счетам провайдеров. Готовится к запуску веб-версия
электронного клиента www. onlinebank.kz.
Посредством телебанкинга в Казахстане предоставляются следующие виды
услуг:
← информационно-справочные (курсы валют, операции банка и
тарифы),
← осуществление платежей (по коммунальным услугам, счетам за
телефон и другие услуги связи),
← услуги по управлению счетом (переводы средств со счета на
счет, баланс счета, пополнение или блокировка карточки при ее
утере).
Широкое распространение персональных компьютеров привело к появлению
РС банкинга. Здесь доступ к счету обеспечивается прямым модемным
соединением клиентского компьютера с банковской сетью клиенту при этом
предоставляется для работы со счетом специальное ПО (электронный клиент)
или, как вариант, это может быть продукт, интегрированный с одной из
популярных программ для управления личными финансами - Intuit Quicken или
Microsoft Money (8, с.11(.
И наконец, возможности ПК и Интернета объединились в Интернет-
банкинге, когда вместо специального ПО появилась возможность использовать
стандартный веб-браузер, например, Microsoft Internet Explorer, Netscape,
Mozilla или Opera.
Внедрение электронной коммерции, аукционов и тендеров осуществляется
также государственными органами в рамках реализации Государственной
программы формирования и развития НИИ. Кроме того, развитие электронного
ведения бизнеса, электронной торговли, электронных финансов является одним
из глобальных направлений развития республики.
СХЕМА 1 - Схема электронной покупки (34, с18(.
(Источник (Пластиковые карты- м:Концерн Банковский деловой центр
1998 г. с.18(
Постановлением Правительства Республики Казахстан от 13 декабря 2003
г. № 1262 в целях обеспечения гласности, повышения эффективности и
прозрачности процесса государственных закупок было создано Республиканское
государственное казенное предприятие "Центр электронной коммерции" (ЦЭК).
Основным предметом деятельности ЦЭК является обеспечение функционирования
системы электронных государственных закупок.
Под контролем Национального банка формируется национальная
межбанковская система платежных карточек на основе микропроцессорных
карточек, которая должна обеспечивать реализацию следующих функций:
1) обработку транзакций по платежным карточкам, подготовку
необходимых платежных документов;
2) подготовку информации для проведения взаиморасчетов между
банками-участниками данной платежной системы;
3) маршрутизацию и клиринг платежей, осуществленных с
использованием платежных карточек, в том числе и платежных карт
международных платежных систем;
4) определение чистых позиций банков-участников для осуществления
перевода денег в соответствии с чистыми позициями участников;
5) координацию работ и обеспечение взаимодействия с
государственными органами и банками второго уровня, размещение
оптовых заказов на поставки оборудования для системы в целях
минимизации стоимости для банков-участников и предприятий
торговли и услуг;
6) организацию технического и информационного обеспечения
взаимодействия банков-участников в единой системе;
7) организацию обслуживания сети приема платежных карточек
(торговые терминалы, банкоматы);
8) создание и развитие на базе микропроцессорных карточек систем
электронной коммерции (E-Commerce), предоставление услуг по
электронной коммерции коммерческим организациям, корпоративным
и частным клиентам, государственным учреждениям;
9) реализацию совместных проектов с государственными органами по
созданию на базе национальной межбанковской системы платежных
карточек автоматизированной системы адресной социальной помощи
населению, пенсионных и других бюджетных выплат, сбору налогов
и пошлин.
Исходя из всего вышеизложенного можно сделать выводы о том, что
инновации и технологии стали сутью современного развития всего человечества
и экономики в целом, включая банковский сектор. В ходе проведенного анализа
выяснилось, что компьютеризация населения имеет регионально неравномерный
уровень распространения. Наиболее компьютеризированными городами являются
Алматы и Атырау, наименее - Семипалатинск и Уральск. Все пользователи без
исключения вне зависимости от географической локализации, материального
положения и своих интересов используют Интернет, прежде всего, как
поисковую систему (100%). Более 70% респондентов пользуются услугами
электронной почты. Это свидетельствует о том, что информативная и
коммуникативная функции Интернета чаще всего привлекают и используются
потребителями. Посредством Интернета регулярно получают необходимое в
работе и учебе программное обеспечение от 26,6% пользователей, в основном
представители финансового сектора. Также были обозначены наиболее
распространенные услуги предоставляемые посредством локальной сети. Более
детально эти услуги будут рассмотрены в следующем параграфе.
1.2. Сущность, понятие электронных банковских услуг
В настоящее время трудно найти сферы человеческой деятельности, где бы
ни применялись электронные, программно-управляемые средства автоматизации.
Не является исключением и банковская деятельность. Любая кредитная
организация связана с внешним миром различными видами и формами
взаимодействия. Центральный Банк и коммерческие банки обмениваются
оперативной информацией, необходимой для финансового взаимодействия
(например, сведения для своевременного внесения изменений в справочники
банковских идентификационных кодов). Совершенно необходимо и информационное
взаимодействие с клиентами, средствами массовой информации (СМИ) и другими
банками.
Например, при использовании технологий клиент – банк помимо потоков
информации при финансовом взаимодействии необходимы и информационные потоки
для своевременного уведомления партнеров об изменении тех или иных условий
проведения банковских операций, которые определяются договорными
обязательствами сторон. Обмен информацией со СМИ совершенно необходим при
проведении маркетинговых акций единовременных или постоянных. То же
касается и межбанковских взаимодействий. Существует немало проблем, которые
требуют совместных действий групп банков, объединенных по тем или иным
признакам, например банки и их филиалы, расположенные в определенном
регионе должны осуществлять взвешенную и совместную политику во
взаимодействии с местными органами власти.
Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на
аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек на обработку платежных
документов банки стали разрабатывать и применять новые технологии
обслуживания клиентов:
← использование безналичных расчетов на основе пластиковых
карт;
← применение устройств самообслуживания клиентов (в первую
очередь банкоматов для выдачи наличных денег);
← электронные системы расчетов в торговых точках, которые
позволяют существенно сократить наличио-денежный оборот;
← обслуживание клиентов на дому и в офисе, т. е. клиент сам
проводит банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ
не выходя из дома.
Электронные каналы обслуживания клиентов и электронные платежные
инструменты развиваются на наших глазах. Сегодня покупатели могут
использовать в качестве каналов обслуживания банкоматы, POS-терминалы,
Интернет, мобильные телефоны, карманные персональные компьютеры, а в
качестве платежных инструментов — пластиковые карточки, электронные чеки,
цифровую наличность, смарт-карточки и др. Вполне возможно, что в ближайшие
годы появятся и будут активно использоваться новые каналы самообслуживания
и электронные платежные инструменты: интерактивное телевидение, микроденьги
для оплаты товаров небольшой стоимости (microcash) и т. д.
Отделения банков все больше напоминают финансовые супермаркеты. Они
принимают формат пространства, накрытого сетью беспроводного доступа в
Интернет, в котором могут находиться интернет-салоны, отделения экспресс-
почты, офисные и копировальные центры, даже кофейни. На периферии отделений
располагаются разного рода банкоматы, инфокиоски, терминалы горячей линии и
др. — все необходимое для самообслуживания. А сотрудники банка
сосредоточены на том, чтобы предлагать клиенту наиболее сложные финансовые
продукты.
Систему банковских электронных услуг, которая сложилась в настоящее
время, подразделяют на три уровня:
1) Розничные банковские электронные услуги.
2) Оптовые банковские электронные услуги.
3) Автоматические расчетные палаты.
К розничным электронным услугам относят:
← использование пластиковых карт;
← использование банкоматов и других устройств
самообслуживания клиентов;
← системы расчетов в торговых точках;
← обслуживание клиентов на дому и в офисе;
← услуги, связанные с обработкой и хранением денежных
документов.
Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств,
управление денежными операциями и их контроль.
Автоматические расчетные палаты (АРП) – это специальные организации,
создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между
клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же
функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные
расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются
в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме,
подготовленной для ввода в ЭВМ (10, с.31(.
Первые АРП начали работать в США в 1972 г. К началу 1980-х годов там
функционировало 38 АРП, совершавших свыше 230 млн. платежей в год, в
основном по выплате пенсий и заработной платы государственным служащим и
военнослужащим. В настоящее время услугами палат пользуются 130 тыс.
компаний и 22,5 тыс. банковских учреждений. АРП действуют также в ФРГ,
Великобритании, Нидерландах, Дании, Швейцарии, Италии и некоторых других
странах. Функционирование АРП позволяет значительно ускорить расчеты по
заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег,
исключить дублирование требований на выплату наличных денег и, в конечном
счете, повысить уровень ликвидности как предприятий, так и коммерческих
банков (11, с.15(.
Новые виды банковских услуг, оказываемых с помощью ЭВМ:
Автоматизация играет существенную роль в следующих видах банковской
деятельности:
← разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг
(банковские карточки, банкоматы, системы Банк-Клиент и др.);
← создание банковских технологий для выполнения операций
(системы связи, программное обеспечение и др.);
← повышение качества банковских продуктов и услуг;
← повышение производительности труда: снижение затрат на
единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на
одного банковского служащего.
В процессе автоматизации можно выделить следующие составляющие:
автоматизацию внутрибанковской работы и автоматизацию процессов, связанных
с операциями с внешними контрагентами (обслуживание банковских карточек,
системы безналичных расчетов между банками и др.).
В современных западных банках в операционных залах не многолюдно. Это
происходит не оттого, что банковские услуги не пользуются популярностью, а
потому что клиенты самостоятельно обслуживаются в банке с помощью систем
удаленного доступа. Для управления счетами используются:
← специальный набор клавиш на кнопочном телефоне для соединения
с банковским компьютером;
← пароль и передача команды при помощи голоса по телефону;
← домашний компьютер.
Исследования западных специалистов показывают, что банки снижают
внутренние расходы (в том числе на персонал), но увеличивают внешние
расходы (на техническое и программное обеспечение). Банки концентрируют
усилия на следующих направлениях:
Совершенствование сетевых технологий, включая скоростные протоколы
передачи данных. Интеллектуальное программное обеспечение, например,
программы, отслеживающие жизненную (включая кредитную) историю клиента,
которые должны повысить прибыльность, предлагая клиенту определенные услуги
(по страхованию, поручительству и т. п.) в зависимости от его возраста и
общественного положения (12, с.17(.
Эксперты считают, что интеллектуальная обработка данных – самое
перспективное направление. Обогащение данных – ключ к получению не просто
новой, но и более осмысленной информации о клиентах. Исторически сложилось
так, что в банках накапливалась богатейшая информация о клиентах, однако до
недавнего времени она в основном использовалась как статический
информационный ресурс. И, прежде всего потому, что была разбросана по
нескольким базам данных (БД) различных отделов банка. Из разобщенных частей
не складывалось единого целого. Из-за отсутствия связи между базами данных
трудно было составить общую картину финансового положения клиента и степени
использования им банковских услуг. В итоге банку было совсем непросто
выяснить важнейшую вещь, какие клиенты для него прибыльны, а какие – нет.
Только с помощью скрупулезного анализа структуры покупательского спроса или
посредством массированных рекламных кампаний можно было выяснить какие
потребители одной банковской услуги, потенциально являются заказчиками
другой. Поначалу банки сдержанно отнеслись к технологии интеллектуального
анализа данных. Интеллектуальные программы, обеспечивая пользователю
прозрачный доступ ко всем базам данных банка, предоставляют простые и
удобные средства получения подробной информации о клиентах. Это в свою
очередь, дает возможность сотрудникам банка лучше обслуживать клиентов, а
также, что не менее важно, предлагать им одновременно несколько разных
услуг, повышая тем самым отдачу от каждого посещения банка потребителем.
Компрессия данных позволит банкам повысить эффективность вывода
больших объемов информации.
Электронная почта, которой пользуются все банки. Архитектура клиент-
сервер усилит распространение новейших технологий по рабочим местам,
предлагая возможность интегрировать голос, цифровые данные (в том числе
изображения) при передаче через локальные и глобальные сети.
Интегрированные сети позволят вести обмен приложениями между рабочими
местами в сетях любой протяженности. Количество сетевых серверов в банках
возростает с каждым годом. Банки увеличивают долю затрат на внешние
технологии (в том числе на телекоммуникации, как на самый быстрорастущий
сектор).
В своей работе банки начали активно использовать средства мультимедиа.
Мультимедиа – это интерактивная технология, обеспечивающая работу с
неподвижными изображениями, видео изображениями, анимацией, текстом и
звуковым рядом. Появлению систем мультимедиа способствовал технический
прогресс: возросла оперативная и внешняя память ЭВМ, появились широкие
графические возможности ЭВМ, повысилось качество видеотехники и др. По
мнению экспертов, наиболее широкое применение в банках средства мультимедиа
найдут в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле, и в
сфере обучения сотрудников.
Видеоуслуги оказываются и частным вкладчикам (но для этого они должны
приобрести специальное оборудование). Эта видеосистема позволяет клиентам
общаться с представителями банка по телефонному каналу, наблюдая за
клиентом на экране в режиме реального времени. Банки отмечают, что после
внедрения интерактивных систем объем заказов на их услуги возрос на 160%. В
будущем системы будут модернизироваться таким образом, чтобы клиент мог
получать распечатки финансовых документов в режиме удаленного общения с
банком (2, с.41(.
Наиболее распространенные электронные услуги предоставляемые банками:
1.Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды
карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью
услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Карта может служить:
· пропуском в здание;
· средством доступа к компьютеру;
· средством оплаты телефонных переговоров;
· водительским удостоверением и т. д.
В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий
платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных
инструментов (13, с.56(.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут
подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные
карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим
лицам после анализа кредитной истории последних и открытия ими текущего
счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные
карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение
также после анализа платежеспособности юридического лица.
Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации,
получившей карточку.
По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько
групп:
Карты с фиксированной покупательской способностью – это самые
простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный
знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или
выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона
может содержать подпись владельца.
Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной
стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов)
информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на
передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания
действия) и может считываться специальным считывающим устройством на
обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).
Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально
для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах
Запада находится в обращении более 2 млрд. таких карточек.
Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но
только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее
практического использования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250
млн. электронных пластиковых карточек. В настоящее время их количество
превысило 1млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты
получили во Франции.
Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-
карты включена логика (микропроцессор), что и делает эти карты
интеллектуальными. Название смарт-карта (smart – интеллектуальная, или
разумная). Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты
оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них
могут быть записаны только один раз. Они используются для карманных
историй болезни, но в банковских технологиях пока распространения не
получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего
оборудования (14, с.68(.
В Казахстане рынок пластиковых карт находится в стадии оживления
и дальнейшего развития.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
← Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов.
Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы
карточек должны положить на свои спец.счета в банке. Во-
вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым
банки прибегают для обеспечения большей надежности
карточныхопераций.
← За все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме
того, клиент платит за получение самой карточки.
← Повышается конкурентный потенциал банка с учетом
общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не
только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка
как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны карточного бизнеса, то для
банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с
карточками (вступление в уже существующую систему или организация
собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное
обеспечение, налаживание связи с магазинами и т.д.).
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств
связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые
другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в
условиях переходной экономики рискованными.
2.Банкоматы (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональные
автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним
поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в
конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы
наличных денег (9, с.62(.
В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с
использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые
повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения
операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали
выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.
Использование банкоматов для выполнения простых банковских
операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на
оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в
долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг
населению.
Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков
приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается
в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых
клиент может осуществить банковские операции, например, по получению
наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат
является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал
отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций
на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за
пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ
по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство
для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время
дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей.
Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам
банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов
банков пользуются услугами банкоматов регулярно.
В будущем предполагается увеличить число действующих
банкоматов, повысить их надежность, осуществить меры по развитию сети
АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен
увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми
отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими
способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.
3. Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых
организациях.
Важным направлением обслуживания клиентов банков с
использованием новейшей электронной техники является предоставление им
электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных
переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется
перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент
покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию
клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых
карточек, которые вышли на передовые позиции в организации
платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя
чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по
внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как
кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.
Карточка для пользования данными системами – необходимый
элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через
специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки,
после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30
секунд.
Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:
1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость
совершения одной операции с использованием системы составляет 15-30
секунд (среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30
секунд, кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.
2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при
помощи электронных систем платежей, обходятся для банка значительно
дешевле, чем аналогичные операции с наличными или другими бумажными
платежными документами.
3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с
другими методами платежа, поскольку данная операция производится
автоматически в момент покупки.
4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.
5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа
к счету клиента.
6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и
некоторые другие ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ
ВВЕДЕНИЕ
1 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
1.1. РОЛЬ ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И СЕТИ ИНТЕРНЕТ В
Р.К ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .9
1.2. СУЩНОСТЬ, ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ
УСЛУГ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 17
2 АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ КАЗКОММЕРЦБАНКА
2.1. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ ... ... ... ... ... ... 28
2.2. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ В КАЗАХСТАНСКИХ БАНКАХ
(НАРОДНЫЙ БАНК КАЗАЗСТАНА,
КАЗКОММЕРЦБАНК,ТУРАНАЛЕМБАНК,АТФБАН К) ... ... ... ... ... ... ... 45
3 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ
3.1. ПОДХОДЫ К ОБЕСПЕЧЕНИЮ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ
СИСТЕМ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 55
3.2. МЕТОДЫ И СРЕДСТВА ОРГАНИЗАЦИИ ЗАЩИТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
СИСТЕМ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 62
3.3. ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ПРИ ЭЛЕКТРОННОМ
БАНКИНГЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ...71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..8 0
СПИСОК ИСКОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... .82
ПРИЛОЖЕНИЕ №1 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .86
ПРИЛОЖЕНИЕ №2 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .88
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Обеспечение устойчивого экономического развития
казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов
совершенствования их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков
показывает, что применение инноваций обеспечивает экономический рост.
Развитие банков основывается на применении новых научных достижений,
технологического прогресса- ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро
создавать и осваивать новые информационные, научные и другие технологии
сможет достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации
дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без
использования инноваций во всех сферах банковского бизнеса.
Инновации и технологии стали сутью современного развития, как всего
человечества, так и экономики в целом, включая банковский сектор.
Отсутствие теоретического осмысления инновационных банковских услуг и
технологий, а также недостаточного опыта казахстанских коммерческих банков
в деле их создания и внедрения затрудняет их развитие. Наряду с этим
научные публикации по инновационным банковским услугам довольно редки.
Актуальность избранной темы усиливается в условиях реализации
Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015
годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновения новейших технологий во
все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности
Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента
к народу Казахстана.
Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению
стандартов Евросоюза. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели
конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать
с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют
улучшению уровня банковского сервиса и внедрению инновационных технологий и
электронных услуг.
Недостаточная теоретическая и практическая разработанность проблем
развития инновационных банковских услуг, отсутствие мониторинга и анализа
их применения казахстанскими коммерческими банками, необходимость
разработки алгоритмов внедрения инновационных банковских услуг, а также
методики измерения их качества обусловили выбор темы, цель и задачи
исследования.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является разработка
рекомендаций и предложений по внедрению и развитию инновационных банковских
услуг в деятельности казахстанских коммерческих банков.
В соответствии с поставленной целью в дипломной работе решаются
следующие задачи:
← установить какова роль информационно-коммуникационных
технологий и сети интернет в обществе;
← раскрыть понятие инновационной банковской услуги, показать ее
значение в деятельность коммерческого банка;
← систематизировать электронные услуги, предлагаемые
коммерческими банками по характеру удовлетворяемых потребностей
клиентов;
← выявить эффективность внедрения электронных услуг на примере
Казкоммерцбанка;
← на основании изучения мирового опыта определить основные
направления развития электронных услуг, а также разработать
рекомендации и подходы к обеспечению безопасности банковских
электронных систем.
Предметом исследования является совокупность экономических отношений,
связанных с предоставлением инновационных банковских услуг.
Объектом исследования является деятельность казахстанских коммерческих
банков по предоставлению инновационных банковских услуг.
Теоретической основой исследования послужили труды ученых-экономистов
стран СНГ, Республики Казахстан, ученых дальнего зарубежья по теории и
практике инноваций и банковских услуг.
Информационная база. Информационную базу исследования составляют
законодательные и нормативные документы РК по банковской деятельности,
статистические данные, годовые отчеты и официальные сайты казахстанских
коммерческих банков, материалы периодической печати, а также материалы и
информация полученные в ходе прохождения производственной практики в АО
Казкоммерцбанк.
1 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ
1.1. Роль информационно-коммуникационных технологий и сети
интернет в РК.
Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских
коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования
их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что
применение инноваций обеспечивает экономический рост. Развитие банков
основывается на применении новых научных достижений, технологического
прогресса- ноу-хау. Банк, способный достаточно быстро создавать и осваивать
новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно
конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие
деятельности отечественных банков невозможно без использования инноваций во
всех сферах банковского бизнеса.
Для того чтобы рассмотреть сущность электронных услуг, а также весь
спектр этих услуг предоставляемый коммерческими банками, необходимо
разобраться кто является пользователем сети Интернет и какую роль играют
информационно-коммуникационные технологии в повседневной жизни граждан РК.
Интернет “для широких масс”, доступный каждому, появился не так давно,
в 1995 г., сразу завоевав бешеную популярность среди представителей
коммерческих структур, не говоря уже о компьютерных и научных организациях,
для которых Интернет появился гораздо раньше. С технической точки зрения
Интернет – это всемирное объединение компьютерных сетей, которые могут
связывать компьютеры внутри предприятия (интранет) или же объединять
локальные сети различных предприятий, например банков (экстранет) (1,с.8(.
Что касается наполнения Интернета, то сегодня наиболее популярны
такие ресурсы, как электронная почта телеконференции и Всемирная Паутина
(World Wide Web, WWW, Web). С появлением World Wide Web стало возможно не
только обмениваться текстовой информацией, но и доставлять пользователю
графику, анимацию, звук, видео и вообще все средства современного
мультимедиа.
Уровень проникновения персональных компьютеров среди жителей Алматы в
2006 г. составил 240 единиц на 1000 жителей, при этом резерв его роста
весьма высок. По оценкам экспертов, региональный рынок составляет примерно
50% от рынка г. Алматы, главного финансового и бизнес -центра страны.
Пользователями персональных компьютеров в основном являются молодые
люди от 18 до 29 лет и люди энергичного возраста от 40 до 49 лет; с
незаконченным и полным высшим образованием; студенты и сотрудники частных
компаний и фирм, с подушевым доходом семьи от 200 до 500 долларов США в
месяц.
Компьютеризация населения имеет регионально неравномерный уровень
распространения. Наиболее компьютеризированными городами являются Алматы и
Атырау, наименее - Семипалатинск и Уральск (таблица 1).
Общеизвестно, что главным элементом информационной инфраструктуры
является Интернет. Сегодня в Казахстане трудно найти человека, который не
знает, что это такое. Из 1616 опрошенных горожан таковых нашлось только
5,8%, являющиеся пенсионерами от 60 лет и старше. 34,8% являются
пользователями Интернет-сети. Из них: 9,6% - регулярными, 25,2% -
нерегулярными. 58,1% не являются пользователями Интернет-сети.
Уровень проникновения Интернета в РК составляет в среднем около 5 %.
По показателю удельного веса регулярных пользователей Интернет-сети среди
респондентов лидирует Тараз (каждый 7-ой опрошенный в этом городе);
нерегулярных пользователей - Астана (более трети опрошенных жителей
столицы). По данным опроса, бесспорным лидером информационной революции в
Казахстане являются сотрудники общественных организаций, аутсайдерами -
пенсионеры и домохозяйки (таблица 2).
С января 2002 г. при поддержке Фонда Сороса в Казахстане осуществлялся
научный проект - проведение сравнительного социологического исследования
"Влияние Интернета на изменение образа жизни молодежи". В результате был
получен усредненный портрет пользователя Интернета. Это скорее девушка, чем
юноша, которой в среднем 20,9 лет, студентка дневного отделения крупного
вуза, экономического факультета (именно студенты этого факультета лидирует
по данным опроса в числе посетителей Интернета), коренная жительница
города, в котором она учится, незамужняя. Учится она на "хорошо" и
"отлично", не подрабатывает. Материальное положение скромное - денег
хватает только на продукты питания. Она оценивает свое положение и
положение родителей как "среднее". В будущем, после окончания вуза,
надеется на повышение своего социального статуса.
Все пользователи без исключения вне зависимости от географической
локализации, материального положения и своих интересов используют Интернет,
прежде всего, как поисковую систему (100%). Более 70% респондентов
пользуются услугами электронной почты. Это свидетельствует о том, что
информативная и коммуникативная функции Интернета чаще всего привлекают и
используются потребителями.
Посредством Интернета регулярно получают необходимое в работе и учебе
программное обеспечение от 26,6% пользователей. Это говорит об устойчиво
сформировавшейся группе потребителей такого рода услуг. Достаточно весомой
является доля тех, кто создает собственные веб-страницы с помощью языка
HTML. В Казахстане, в частности в Астане, таких пользователей уже 8,6 %, в
малых городах - 2,6 %.
Традиционно сложилось мнение о том, что молодежь, особенно студенты,
используют Интернет исключительно в учебных целях. Действительно, скачивают
рефераты и курсовые работы достаточно большое количество респондентов.
Особенно распространено это в крупных учебных центрах Казахстана
(соответственно Алматы - 60,6%, Караганды - 60,2%). Большинство
респондентов преследуют в Интернете конкретные цели, они предпочитают
получать в Интернете детальную информацию, использовать компьютер для
работы и учебы, для того чтобы получить более эффективный результат.
Респонденты подчеркивают, что для большинства из них (67,3%) Интернет
стал необходимым и незаменимым источником информации, 59,1% опрошенных,
средний возраст которых составил всего 20 лет, указали, что они хорошо
ориентируются в Интернете.
Итак, Интернетом пользуются, прежде всего, для работы. Компьютер и
Интернет стали важными помощниками в основном для молодежи в работе и
учебе. Второй по значимости является коммуникативная функция Интернета.
Молодежь привлекает возможность общения и знакомства через сеть с новыми
людьми.
Таблица 1
Пользователи сети Интернет (в % от числа опрошенных в городах
Казахстана)
Варианты Да, регулярно Да, Нет Не знаю, что это
ответов нерегулярно такое
Алматы 8,7 28,2 55,0 7,2
Астана 8,5 35,8 49,1 6,6
Атырау 12,7 15,5 62,0 5,6
Караганда 12,5 15,8 61,7 5,0
Кокшетау 9.7 31,1 57,3 1.9
Семей 20,2 66,1 7,3
( Источник (Кабыраев А.А. Интернет в Казахстане Интернет и Я. №11 ноябрь
2007 г. с.12(
Таблица 2
Регулярные и нерегулярные пользователи Интернет-сети в зависимости от
социально-профессиональной принадлежности (% от числа опрошенных в каждой
группе)
Подключены к Интернет-сети Регулярно Нерегулярно Всего
Гос.служащие 13,9 20,0 33,9
Работники гос.предприятий 2,6 26,1 28,7
Сотрудники частных фирм 10,8 31,2 42,0
Сотрудники общественных 25,4 34,9 60,3
организаций
Предприниматели 20,6 22,2 42,8
Самозанятые 7,4 28,7 36,1
Студенты 18,0 34,0 52,0
Пенсионеры 0,0 3,4 3,4
Домохозяйки 0,0 8,3 8,3
Безработные 2,4 22,0 24,4
( Источник (Кабыраев А.А. Интернет в Казахстане Интернет и Я. №11 ноябрь
2007 г. с.13(
Начиная с середины 1980-х годов всеобщее распространение персональных
компьютеров и информационных сетей - в компаниях и организациях, среди
специалистов и индивидуальных пользователей - позволило не столько
автоматизировать, сколько информатизировать рабочие места. Компьютеризация
охватила все сферы офисной деятельности в РК. ИКТ изменили сам подход к
работе, расширив возможности людей работать как индивидуально, так и
коллективно. В связи с этим стала развиваться электронная коммерция
(торговля, сделки).
Электронная коммерция – это любая сделка, совершенная посредством сети
связанных между собой компьютеров (хотя бы и не подключенных к Интернету),
по завершении которой происходит передача права собственности или права
пользования вещественным товаром или услугой. Она существует уже более 30
лет, а первые продажи через Интернет состоялись лишь в 1995 г. (4, с.8(.
За последние годы в Казахстане создана базовая информационно-
телекоммуникационная инфраструктура для ведения электронного бизнеса. В
целом, электронный бизнес в РК находится в стадии готовности, в ходе
которой ряд отраслей приступили к интеграции систем, процессов,
организаций, каналов обмена информации, рынков, в которых используются
семейство протоколов Интернета и связанных с ним технологий.
В республике имеются подготовленные кадры, обладающие начальным опытом
работы с системами ведения электронного бизнеса, в регионах появились
компании, способные осуществить внедрение корпоративных информационных
систем
Правительство связывает электронный бизнес в качестве приоритетных
направлений развития торговли. Конференции по электронному бизнесу и
коммерции проводятся в Казахстане довольно часто, и каждый год собирают
более 300 руководителей ИТ департаментов и ИТ специалистов, представляющих
государственные и коммерческие организации, Интернет-провайдеров,
телекоммуникационные компании, системных интеграторов.
С момента начала формирования электронной коммерции в Казахстане
сложилось достаточно четкое разделение электронной коммерции на 4
направления:
1. Финансовое. Здесь обязательным элементом системы является
финансовый институт, на пример, банк, а наиболее типичными
решениями - системы типа Банк - Клиент и Хоумбанкинг;
2. Корпоративное. Это направление Интернет- коммерции чаще
обозначается аббревиатурой В2В (Business-to-Business) и
подразумевает электронное оформление сделок между компаниями и
организациями;
3. Частное. Это направление электронной коммерции обозначается как
С2С (Customer-to-Customer) и подразумевает чаще всего Интернет-
аукционы;
4. Розничное. Под электронной коммерцией большинство людей
подразумевают именно это ее направление, обозначаемое как В2С
(Business-to-Customer) и называемое также Интернет-торговлей,
онлайновыми покупками и другими схожими терминами (53, с.37(.
Сейчас в стратегии многих компаний, занятых в электронной коммерции,
прослеживается тенденция в сторону экономии своих средств, при этом
делаются попытки сохранения доходности через снижение затрат и устранение
нерациональных расходов. Разрабатываются новые системные подходы, основой
которых являются небольшие проекты, которые имеют четкие бизнес - цели с
возможностью получения быстрых результатов.В региональном разрезе структура
рынка выглядит следующим образом (рисунок 1).
РИСУНОК 1 – Доля потребителей Интернет-услуг в Р.К.
( Источник (Саранбекова А.Г. Новое ПО Казкоммерцбанка. Панорама №42,
4 марта 2008г. с.6(
Приведенная структура позволяет выделить наиболее перспективные с
точки зрения охвата рынки: г. Алматы и Север Казахстана. Видно, что рынок
Восточного Казахстана ближе остальных к насыщению.
В настоящий момент технологии и Интернет являются основой для
достижения корпоративных целей, а самая главная выгода, которую сегодня
получают от инвестиций в ИТ, это не что иное, как снижение затрат.
Большинство компаний собираются использовать стандартизированные
предложения и программные пакеты. Сейчас наступает вторая волна развития
электронного бизнеса. Если раньше в нем были задействованы в основном
только крупные компании, то наступило время, когда в данную деятельность
подключается малый и средний бизнес. Вопросы по государственному
регулированию введения электронной коммерции переданы в сферу деятельности
Комитета финансового контроля и государственных закупок Министерства
финансов Республики Казахстан. Организован Центр электронной коммерции,
основной целью является- обеспечение функционирования системы электронных
государственных закупок. Хорошим примером может служить сайт Казахстанской
фондовой биржи (www.kase.kz). Существующая с ноября 1993 г., биржа
представляет собой универсальный финансовый рынок, который условно можно
разделить на четыре основных сектора: рынок иностранных валют, рынок
государственных ценных бумаг, в том числе международных ценных бумаг
Республики Казахстан, рынок акций и корпоративных облигаций (6, с.7(.
На бирже проводятся торги иностранными валютами, срочными контрактами,
государственными ценными бумагами, ценными бумагами международных
финансовых организаций, иностранными государственными ценными бумагами,
негосударственными эмиссионными ценными бумагами и векселями.
Другим примером является первая в Казахстане открытая система авторизации
платежных карточек Казкоммерцбанка через Интернет.
В процессе покупки через Интернет с использованием этой системы
задействуются:
← покупатель, сидящий за персональным компьютером дома, в офисе
или в дороге;
← банк покупателя (эмитент), где покупатель имеет счет своей
платежной карточки (кредитной или дебетовой);
← Интернет-магазин, который физически может располагаться в любом
месте, имеющем постоянное соединение с Интернетом;
← банк магазина (эквайрер), обслуживающий финансовую деятельность
компании-владельца магазина. В данном случае, в роли банка -
эквайрера выступает Казкоммерцбанк.
Кроме того, в схеме электронной покупки может присутствовать клиринговый
центр, то есть банк, через который проходят расчеты между эмитентом и
эквайрером. В случаях, когда покупатель и Интернет-магазин обслуживаются
одним и тем же банком, необходимость в клиринговых операциях исчезает
(схема 1).
Платежные реквизиты карточки покупателя (номер, срок действия, код)
достаточно защищены. Во-первых, потому что покупатель вводит их не на сайте
Интернет-магазина, а непосредственно в ЦАПК, а, во-вторых, потому что сам
ЦАПК не хранит эти данные у себя, в-третьих, канал передачи платежной
информации между центром авторизации и Интернет-магазином защищается
специальным протоколом SSL, a использование цифровой подписи по алгоритму
RSA с 1024-битным ключом исключает возможность искажения передаваемой
информации (7, с.10(.
Информационные ресурсы в области электронной коммерции
представлены Интернет магазинами, в основном сосредоточенными в Алматы,
фондовой биржей работающими в режиме реального времени. Информация о
коммерческих продуктах и услугах представлена в основном фирмами,
специализирующимися в области компьютерных технологий и телекоммуникаций.
Количество казахстанских Интернет-магазинов составляет несколько
десятков. При этом большинство из них пользуются услугами ЦАПК. В последнее
время, в связи с открытием дочернего банка в Кыргызстане и расширением
географии Интернет-эквайринга к системе электронных платежей стали
подключаться и кыргызстанские Интернет-коммерсанты.
Покупки через Интернет совершают примерно 0,3% пользователей сети, из
которых 56% покупают книги, а 26% - компьютерное игры,14% опрошенных всегда
обращают внимание на рекламные баннеры.
Хоумбанкинг (Homebanking) - это система обслуживания, позволяющая
клиенту получать банковские услуги не в офисе банка при непосредственном
контакте с банковским служащим, а на дому, в офисе - везде где ему это
удобно (8.стр.13(.
С 2000 г по адресу www homebank.kz работает портал для физических лиц,
позволяющий клиентам банка отслеживать состояние своих счетов -
текущих, карточных, кредитных, депозитных и пенсионных, а также
осуществлять платежи по счетам провайдеров. Готовится к запуску веб-версия
электронного клиента www. onlinebank.kz.
Посредством телебанкинга в Казахстане предоставляются следующие виды
услуг:
← информационно-справочные (курсы валют, операции банка и
тарифы),
← осуществление платежей (по коммунальным услугам, счетам за
телефон и другие услуги связи),
← услуги по управлению счетом (переводы средств со счета на
счет, баланс счета, пополнение или блокировка карточки при ее
утере).
Широкое распространение персональных компьютеров привело к появлению
РС банкинга. Здесь доступ к счету обеспечивается прямым модемным
соединением клиентского компьютера с банковской сетью клиенту при этом
предоставляется для работы со счетом специальное ПО (электронный клиент)
или, как вариант, это может быть продукт, интегрированный с одной из
популярных программ для управления личными финансами - Intuit Quicken или
Microsoft Money (8, с.11(.
И наконец, возможности ПК и Интернета объединились в Интернет-
банкинге, когда вместо специального ПО появилась возможность использовать
стандартный веб-браузер, например, Microsoft Internet Explorer, Netscape,
Mozilla или Opera.
Внедрение электронной коммерции, аукционов и тендеров осуществляется
также государственными органами в рамках реализации Государственной
программы формирования и развития НИИ. Кроме того, развитие электронного
ведения бизнеса, электронной торговли, электронных финансов является одним
из глобальных направлений развития республики.
СХЕМА 1 - Схема электронной покупки (34, с18(.
(Источник (Пластиковые карты- м:Концерн Банковский деловой центр
1998 г. с.18(
Постановлением Правительства Республики Казахстан от 13 декабря 2003
г. № 1262 в целях обеспечения гласности, повышения эффективности и
прозрачности процесса государственных закупок было создано Республиканское
государственное казенное предприятие "Центр электронной коммерции" (ЦЭК).
Основным предметом деятельности ЦЭК является обеспечение функционирования
системы электронных государственных закупок.
Под контролем Национального банка формируется национальная
межбанковская система платежных карточек на основе микропроцессорных
карточек, которая должна обеспечивать реализацию следующих функций:
1) обработку транзакций по платежным карточкам, подготовку
необходимых платежных документов;
2) подготовку информации для проведения взаиморасчетов между
банками-участниками данной платежной системы;
3) маршрутизацию и клиринг платежей, осуществленных с
использованием платежных карточек, в том числе и платежных карт
международных платежных систем;
4) определение чистых позиций банков-участников для осуществления
перевода денег в соответствии с чистыми позициями участников;
5) координацию работ и обеспечение взаимодействия с
государственными органами и банками второго уровня, размещение
оптовых заказов на поставки оборудования для системы в целях
минимизации стоимости для банков-участников и предприятий
торговли и услуг;
6) организацию технического и информационного обеспечения
взаимодействия банков-участников в единой системе;
7) организацию обслуживания сети приема платежных карточек
(торговые терминалы, банкоматы);
8) создание и развитие на базе микропроцессорных карточек систем
электронной коммерции (E-Commerce), предоставление услуг по
электронной коммерции коммерческим организациям, корпоративным
и частным клиентам, государственным учреждениям;
9) реализацию совместных проектов с государственными органами по
созданию на базе национальной межбанковской системы платежных
карточек автоматизированной системы адресной социальной помощи
населению, пенсионных и других бюджетных выплат, сбору налогов
и пошлин.
Исходя из всего вышеизложенного можно сделать выводы о том, что
инновации и технологии стали сутью современного развития всего человечества
и экономики в целом, включая банковский сектор. В ходе проведенного анализа
выяснилось, что компьютеризация населения имеет регионально неравномерный
уровень распространения. Наиболее компьютеризированными городами являются
Алматы и Атырау, наименее - Семипалатинск и Уральск. Все пользователи без
исключения вне зависимости от географической локализации, материального
положения и своих интересов используют Интернет, прежде всего, как
поисковую систему (100%). Более 70% респондентов пользуются услугами
электронной почты. Это свидетельствует о том, что информативная и
коммуникативная функции Интернета чаще всего привлекают и используются
потребителями. Посредством Интернета регулярно получают необходимое в
работе и учебе программное обеспечение от 26,6% пользователей, в основном
представители финансового сектора. Также были обозначены наиболее
распространенные услуги предоставляемые посредством локальной сети. Более
детально эти услуги будут рассмотрены в следующем параграфе.
1.2. Сущность, понятие электронных банковских услуг
В настоящее время трудно найти сферы человеческой деятельности, где бы
ни применялись электронные, программно-управляемые средства автоматизации.
Не является исключением и банковская деятельность. Любая кредитная
организация связана с внешним миром различными видами и формами
взаимодействия. Центральный Банк и коммерческие банки обмениваются
оперативной информацией, необходимой для финансового взаимодействия
(например, сведения для своевременного внесения изменений в справочники
банковских идентификационных кодов). Совершенно необходимо и информационное
взаимодействие с клиентами, средствами массовой информации (СМИ) и другими
банками.
Например, при использовании технологий клиент – банк помимо потоков
информации при финансовом взаимодействии необходимы и информационные потоки
для своевременного уведомления партнеров об изменении тех или иных условий
проведения банковских операций, которые определяются договорными
обязательствами сторон. Обмен информацией со СМИ совершенно необходим при
проведении маркетинговых акций единовременных или постоянных. То же
касается и межбанковских взаимодействий. Существует немало проблем, которые
требуют совместных действий групп банков, объединенных по тем или иным
признакам, например банки и их филиалы, расположенные в определенном
регионе должны осуществлять взвешенную и совместную политику во
взаимодействии с местными органами власти.
Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на
аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек на обработку платежных
документов банки стали разрабатывать и применять новые технологии
обслуживания клиентов:
← использование безналичных расчетов на основе пластиковых
карт;
← применение устройств самообслуживания клиентов (в первую
очередь банкоматов для выдачи наличных денег);
← электронные системы расчетов в торговых точках, которые
позволяют существенно сократить наличио-денежный оборот;
← обслуживание клиентов на дому и в офисе, т. е. клиент сам
проводит банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ
не выходя из дома.
Электронные каналы обслуживания клиентов и электронные платежные
инструменты развиваются на наших глазах. Сегодня покупатели могут
использовать в качестве каналов обслуживания банкоматы, POS-терминалы,
Интернет, мобильные телефоны, карманные персональные компьютеры, а в
качестве платежных инструментов — пластиковые карточки, электронные чеки,
цифровую наличность, смарт-карточки и др. Вполне возможно, что в ближайшие
годы появятся и будут активно использоваться новые каналы самообслуживания
и электронные платежные инструменты: интерактивное телевидение, микроденьги
для оплаты товаров небольшой стоимости (microcash) и т. д.
Отделения банков все больше напоминают финансовые супермаркеты. Они
принимают формат пространства, накрытого сетью беспроводного доступа в
Интернет, в котором могут находиться интернет-салоны, отделения экспресс-
почты, офисные и копировальные центры, даже кофейни. На периферии отделений
располагаются разного рода банкоматы, инфокиоски, терминалы горячей линии и
др. — все необходимое для самообслуживания. А сотрудники банка
сосредоточены на том, чтобы предлагать клиенту наиболее сложные финансовые
продукты.
Систему банковских электронных услуг, которая сложилась в настоящее
время, подразделяют на три уровня:
1) Розничные банковские электронные услуги.
2) Оптовые банковские электронные услуги.
3) Автоматические расчетные палаты.
К розничным электронным услугам относят:
← использование пластиковых карт;
← использование банкоматов и других устройств
самообслуживания клиентов;
← системы расчетов в торговых точках;
← обслуживание клиентов на дому и в офисе;
← услуги, связанные с обработкой и хранением денежных
документов.
Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств,
управление денежными операциями и их контроль.
Автоматические расчетные палаты (АРП) – это специальные организации,
создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между
клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же
функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные
расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются
в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме,
подготовленной для ввода в ЭВМ (10, с.31(.
Первые АРП начали работать в США в 1972 г. К началу 1980-х годов там
функционировало 38 АРП, совершавших свыше 230 млн. платежей в год, в
основном по выплате пенсий и заработной платы государственным служащим и
военнослужащим. В настоящее время услугами палат пользуются 130 тыс.
компаний и 22,5 тыс. банковских учреждений. АРП действуют также в ФРГ,
Великобритании, Нидерландах, Дании, Швейцарии, Италии и некоторых других
странах. Функционирование АРП позволяет значительно ускорить расчеты по
заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег,
исключить дублирование требований на выплату наличных денег и, в конечном
счете, повысить уровень ликвидности как предприятий, так и коммерческих
банков (11, с.15(.
Новые виды банковских услуг, оказываемых с помощью ЭВМ:
Автоматизация играет существенную роль в следующих видах банковской
деятельности:
← разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг
(банковские карточки, банкоматы, системы Банк-Клиент и др.);
← создание банковских технологий для выполнения операций
(системы связи, программное обеспечение и др.);
← повышение качества банковских продуктов и услуг;
← повышение производительности труда: снижение затрат на
единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на
одного банковского служащего.
В процессе автоматизации можно выделить следующие составляющие:
автоматизацию внутрибанковской работы и автоматизацию процессов, связанных
с операциями с внешними контрагентами (обслуживание банковских карточек,
системы безналичных расчетов между банками и др.).
В современных западных банках в операционных залах не многолюдно. Это
происходит не оттого, что банковские услуги не пользуются популярностью, а
потому что клиенты самостоятельно обслуживаются в банке с помощью систем
удаленного доступа. Для управления счетами используются:
← специальный набор клавиш на кнопочном телефоне для соединения
с банковским компьютером;
← пароль и передача команды при помощи голоса по телефону;
← домашний компьютер.
Исследования западных специалистов показывают, что банки снижают
внутренние расходы (в том числе на персонал), но увеличивают внешние
расходы (на техническое и программное обеспечение). Банки концентрируют
усилия на следующих направлениях:
Совершенствование сетевых технологий, включая скоростные протоколы
передачи данных. Интеллектуальное программное обеспечение, например,
программы, отслеживающие жизненную (включая кредитную) историю клиента,
которые должны повысить прибыльность, предлагая клиенту определенные услуги
(по страхованию, поручительству и т. п.) в зависимости от его возраста и
общественного положения (12, с.17(.
Эксперты считают, что интеллектуальная обработка данных – самое
перспективное направление. Обогащение данных – ключ к получению не просто
новой, но и более осмысленной информации о клиентах. Исторически сложилось
так, что в банках накапливалась богатейшая информация о клиентах, однако до
недавнего времени она в основном использовалась как статический
информационный ресурс. И, прежде всего потому, что была разбросана по
нескольким базам данных (БД) различных отделов банка. Из разобщенных частей
не складывалось единого целого. Из-за отсутствия связи между базами данных
трудно было составить общую картину финансового положения клиента и степени
использования им банковских услуг. В итоге банку было совсем непросто
выяснить важнейшую вещь, какие клиенты для него прибыльны, а какие – нет.
Только с помощью скрупулезного анализа структуры покупательского спроса или
посредством массированных рекламных кампаний можно было выяснить какие
потребители одной банковской услуги, потенциально являются заказчиками
другой. Поначалу банки сдержанно отнеслись к технологии интеллектуального
анализа данных. Интеллектуальные программы, обеспечивая пользователю
прозрачный доступ ко всем базам данных банка, предоставляют простые и
удобные средства получения подробной информации о клиентах. Это в свою
очередь, дает возможность сотрудникам банка лучше обслуживать клиентов, а
также, что не менее важно, предлагать им одновременно несколько разных
услуг, повышая тем самым отдачу от каждого посещения банка потребителем.
Компрессия данных позволит банкам повысить эффективность вывода
больших объемов информации.
Электронная почта, которой пользуются все банки. Архитектура клиент-
сервер усилит распространение новейших технологий по рабочим местам,
предлагая возможность интегрировать голос, цифровые данные (в том числе
изображения) при передаче через локальные и глобальные сети.
Интегрированные сети позволят вести обмен приложениями между рабочими
местами в сетях любой протяженности. Количество сетевых серверов в банках
возростает с каждым годом. Банки увеличивают долю затрат на внешние
технологии (в том числе на телекоммуникации, как на самый быстрорастущий
сектор).
В своей работе банки начали активно использовать средства мультимедиа.
Мультимедиа – это интерактивная технология, обеспечивающая работу с
неподвижными изображениями, видео изображениями, анимацией, текстом и
звуковым рядом. Появлению систем мультимедиа способствовал технический
прогресс: возросла оперативная и внешняя память ЭВМ, появились широкие
графические возможности ЭВМ, повысилось качество видеотехники и др. По
мнению экспертов, наиболее широкое применение в банках средства мультимедиа
найдут в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле, и в
сфере обучения сотрудников.
Видеоуслуги оказываются и частным вкладчикам (но для этого они должны
приобрести специальное оборудование). Эта видеосистема позволяет клиентам
общаться с представителями банка по телефонному каналу, наблюдая за
клиентом на экране в режиме реального времени. Банки отмечают, что после
внедрения интерактивных систем объем заказов на их услуги возрос на 160%. В
будущем системы будут модернизироваться таким образом, чтобы клиент мог
получать распечатки финансовых документов в режиме удаленного общения с
банком (2, с.41(.
Наиболее распространенные электронные услуги предоставляемые банками:
1.Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды
карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью
услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Карта может служить:
· пропуском в здание;
· средством доступа к компьютеру;
· средством оплаты телефонных переговоров;
· водительским удостоверением и т. д.
В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий
платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных
инструментов (13, с.56(.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут
подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные
карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим
лицам после анализа кредитной истории последних и открытия ими текущего
счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные
карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение
также после анализа платежеспособности юридического лица.
Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации,
получившей карточку.
По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько
групп:
Карты с фиксированной покупательской способностью – это самые
простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный
знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или
выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона
может содержать подпись владельца.
Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной
стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов)
информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на
передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания
действия) и может считываться специальным считывающим устройством на
обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).
Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально
для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах
Запада находится в обращении более 2 млрд. таких карточек.
Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но
только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее
практического использования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250
млн. электронных пластиковых карточек. В настоящее время их количество
превысило 1млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты
получили во Франции.
Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-
карты включена логика (микропроцессор), что и делает эти карты
интеллектуальными. Название смарт-карта (smart – интеллектуальная, или
разумная). Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты
оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них
могут быть записаны только один раз. Они используются для карманных
историй болезни, но в банковских технологиях пока распространения не
получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего
оборудования (14, с.68(.
В Казахстане рынок пластиковых карт находится в стадии оживления
и дальнейшего развития.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
← Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов.
Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы
карточек должны положить на свои спец.счета в банке. Во-
вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым
банки прибегают для обеспечения большей надежности
карточныхопераций.
← За все операции с карточками (покупка, обналичивание,
конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме
того, клиент платит за получение самой карточки.
← Повышается конкурентный потенциал банка с учетом
общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не
только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка
как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны карточного бизнеса, то для
банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с
карточками (вступление в уже существующую систему или организация
собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное
обеспечение, налаживание связи с магазинами и т.д.).
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств
связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые
другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в
условиях переходной экономики рискованными.
2.Банкоматы (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональные
автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним
поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в
конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы
наличных денег (9, с.62(.
В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с
использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые
повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения
операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали
выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.
Использование банкоматов для выполнения простых банковских
операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на
оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в
долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг
населению.
Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков
приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается
в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых
клиент может осуществить банковские операции, например, по получению
наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат
является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал
отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций
на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за
пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ
по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство
для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время
дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей.
Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам
банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов
банков пользуются услугами банкоматов регулярно.
В будущем предполагается увеличить число действующих
банкоматов, повысить их надежность, осуществить меры по развитию сети
АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен
увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми
отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими
способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.
3. Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых
организациях.
Важным направлением обслуживания клиентов банков с
использованием новейшей электронной техники является предоставление им
электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных
переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется
перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент
покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию
клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых
карточек, которые вышли на передовые позиции в организации
платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя
чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по
внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как
кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.
Карточка для пользования данными системами – необходимый
элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через
специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки,
после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30
секунд.
Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:
1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость
совершения одной операции с использованием системы составляет 15-30
секунд (среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30
секунд, кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.
2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при
помощи электронных систем платежей, обходятся для банка значительно
дешевле, чем аналогичные операции с наличными или другими бумажными
платежными документами.
3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с
другими методами платежа, поскольку данная операция производится
автоматически в момент покупки.
4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.
5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа
к счету клиента.
6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и
некоторые другие ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
