СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК КАК ИНСТРУМЕНТА ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы заключается в том что, использование пластиковых
карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными
деньгами.
Для банков, которые предлагали кредитные карточки своим клиентам,
имелась известная привлекательность в них, в начальный период она
ассоциировалась с возобновляемой кредитной линией. В соответствии с
возобновляемой кредитной линией клиент мог занимать деньги в банке (под
моральное обязательство), выплачивать часть суммы ежемесячно и снова брать
заем без необходимости идти в банк и оформлять новый кредит документально.
Пока общая сумма занятых средств не превышала установленного лимита, т. е.
предельной суммы денег, которую банк соглашался ссудить клиенту, последний
мог повторно возобновить кредит и выплачивать часть долга ежемесячно. Банки
использовали кредитные карточки как простую возможность расширить кредитные
операции.[3]
Вторым преимуществом, которое карточки давали банку, было то, что они
стали привлекательны для клиентов, живущих на значительном расстоянии от
банка. Традиционно клиенты выбирали банк потому, что он располагался по
месту жительства или работы. С появлением карточек это обстоятельство
перестало иметь существенное значение. Банки теперь стали использовать
новую возможность для расширения сферы своего влияния путем распространения
своих карточек в радиусе сотен и тысяч миль. Банки видели, что в результате
внедрения программ кредитных карточек объемы их кредитов быстро
увеличиваются.
Поскольку новые клиенты привлекались из тех регионов, которые ранее не
были достижимы, то банки много усилий приложили к созданию дополнительных
банковских услуг для владельцев карточек. Наряду с заемщиками новым
источником прибыли для банков в результате распространения кредитных
карточек стали и торговцы: они платили дисконтную ставку банкам за
осуществление продаж по кредитным карточкам покупателей. Банки обнаружили
новый стимул для активной политики в среде торговцев путем поощрения среди
них конкуренции за обслуживание кредитных карточек.
С быстрым ростом числа кредитных карточек банки активно начали
становиться и банками торговцев, двойная привлекательность новых прибылей и
новых источников депозитных ресурсов создала высокий уровень конкурентной
активности. С увеличением числа владельцев карточек, торговцы получали
новые возможности увеличения объема продаж. Банки получали новые прибыли
как от владельцев карточек, так и от торговцев.
Банки нашли привлекательным способ расширения кредита клиентам через
возобновляемые кредитные линии, сочетающиеся с банковскими карточками.
География их рынка также расширилась, поскольку банки могли выпускать
карточки для потребителей, проживающих не только близко от банка. Вместе с
этими новыми клиентами появлялись дополнительные возможности по продаже им
других банковских услуг. Доход от владельцев карточек сочетался с новыми
источниками дохода от дисконта, уплачиваемого торговцами, и новыми
депозитными ресурсами, образуемыми от счетов за продажи.
Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных
денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих электронные кошельки как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все
основные международные карточки.
Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все
происходит, в основном, по классическим схемам:
- стремительный рост числа банков - эмитентов международных карточек;
- ожесточенная борьба ведущих платежных систем за высококачественные
каналы связи и проникновение в магазины и другие места обслуживания
потенциальных клиентов;
- расширение использования магнитных карточек во внутри банковском
технологическом процессе, например в качестве средства доступа к
счету.
"Карточное" дело в Казахстане переживает сегодня настоящий бум.
Успешно действуют на всей территории страны и привлекают все большее число
банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union Card.
Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные системы с
использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой (магнитных), с
микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки, иногда удачные,
создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных
предприятий) платежных систем. Все больше Казахстанских банков подключается
к международным системам Visa и Europay.
К сожалению, невозможно не только описать, но и просто перечислить все
системы на пластиковых карточках, уже действующие в нашей стране. Здесь
можно увидеть сразу несколько проектов. Это и международные платежные
системы, и сберкнижки на магнитных карточках, и, наконец, смарт-карточки.
Цель дипломной работы состоит в комплексной оценке состояния и
развития рынка пластиковых карточек в системе безналичных расчетов РК.
Задачи дипломной работы. В соответствии с целью, в дипломной работе
поставлены и решены следующие задачи:
- рассмотреть пластиковые карточки на финансовом рынке РК и
технология безналичных расчетов на основе пластиковых карточек;
- дать прогнозы развития электронных денег в Республике Казахстан.
Объект исследования - рынок пластиковых карточек в Республике
Казахстан.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка
использованных источников.
В главе 1 рассматривается сущность платежных карточек как
инструмента денежного обращения, описывается краткая истории возникновения
платежных карточек и их видов.
В главе 2 Оценка развития платежных карточек на
финансовом рынке Казахстана. Рассматривается нормативно правовая база и
дается анализ текущего состояния рынка пластиковых карточек.
Глава 3 посвящена проблемам совершенствования механизмов
расчетов посредством платежных карточек
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК КАК ИНСТРУМЕНТА ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
1. Возникновение и развитие электронных средств платежей
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое:2000--1887" (Looking Backwards: 2000--
1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из
картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и
нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в много эмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В 60-е же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой,
несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания таких
карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные
электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы
услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет.
Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало
быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек
без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах
и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в
восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на
карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в
девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и
графические изображения в красках, светящихся при облучении в
ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения
цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.
Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции
запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и
основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.(Четырьмя г.ми
раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного
патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не
получил.)При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был
налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке,
пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших
характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность.
А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали
повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают
огромных сумм. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек
крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6%
общей стоимости операций.[16] Значительная доля таких потерь связана с
подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит
практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому
комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная
система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.
В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные
карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран
обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и
VISA International.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг",
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а
также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка
обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации
зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической
оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится
"вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору
(голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-
терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с
карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со
специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный
Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию
либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим),
либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line
авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный
характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме
выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит
авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.
Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в
банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных
средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно
уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении
авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является
обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю
карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема
реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель
карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так
и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с
держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки
как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее
прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер,
осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками
обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на
расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по
карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и
электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,
распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем
или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,
банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих
отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать
выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными,
неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с
выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается
перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут
быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям -
процессинговым центра.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с
эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам
обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в
данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,
возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем
перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение
взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в
платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки
- члены системы открывают корреспондентские счета.
В Казахстане единственным органом, лицензирующим деятельность,
связанную с выпуском платежных карточек, устанавливающим требования к их
выпуску и использованию, является Национальный банк.
В Казахстане рынок платёжных карточек с магнитной полосой развивается,
начиная с 1994 г. Первый их выпуск осуществлялся АО “Народный банк
Казахстана”, когда он запустил первую систему Иртыш-сагс1
На сегодняшний день данные карточки в основном выполняют одну функцию
- получение наличных денег через сеть банкоматов в любое, удобное для
получателя, время, в любом крупном городе страны. Однако, в силу
недостаточной развитости системы платёжных карточек в РК, последние не
являются платёжным инструментом, и данное обстоятельство не способствует
снижению налично-денежного оборота.
Карточка с магнитной полосой - основной платежный инструмент второй
половины XX столетия. Формой платёжной карточки ХХI века являются
микропроцессорные карточки. Они имеют значительные преимущества перед
карточками с магнитной полосой, по уровню защищенности, объему памяти и
функциональности. Однако массовое их использование в платежных системах
развитых стран тормозится большими инвестициями в системы, основанные на
применении карточек с магнитной полосой. Страны, не имеющие большой истории
применения платежных карточек, к которым относится и наша республика, имеют
шанс сделать рывок по переходу на новые информационные технологии в этой
сфере.
Первым шагом на пути к внедрению электронных наличных денег является
создание Национальной межбанковской системы платежных карточек с
применением микропроцессорных дебетных и кредитных карточек на основе
концепции электронных кошельков. Предусматривается реализация концепции
электронного кошелька не в чистом виде, т.е. до осуществления расчетов,
деньги, учитываемые на микропроцессорных карточках клиентов, фактически
будут оставаться в банке на лицевых счетах клиентов, позволяя таким образом
аккумулировать их в банковской системе. Население получит возможность
проведения расчетов за товары и услуги в любом месте Республики Казахстан и
независимо от того, в каком банке обслуживается держатель такой карточки.
Реализация именно этого подхода на пути к внедрению электронных
наличных денег, отвечающего потребностям сегодняшнего времени, и
предлагается Программой развития межбанковской системы платёжных карточек
на основе микропроцессорных карточек. Подготовка к созданию Национальной
межбанковской системы платежных карточек в Республике Казахстан началась с
1993 г., предполагалось развитие электронных наличных денег и
дебетныхкредитных карточек. Но проект не был востребован, в основном, из-
за недостаточного уровня развития в тот период банковской системы нашей
республики. В настоящее же время имеются все предпосылки для поэтапной
реализации этого проекта. Во-первых, информационная инфраструктура банков
второго уровня получила за этот период определенное развитие. Во-вторых, в
Казахстане сформировалась наиболее развитая среди стран СНГ платежная
система, обеспечивающая межбанковские расчеты.
Национальным Банком РК для реализации задач по внедрению и организации
Национальной межбанковской системы платёжных карточек создано ЗАО
"Процессинговый центр", акционерами которого стали, кроме Национального
Банка, также 11 банков второго уровня. Одной из основных функций ЗАО
"Процессинговый центр" является обработка межбанковских транзакций по
платёжным карточкам, как локальных, так и международных платёжных систем.
Деятельность ЗАО "Процессинговый центр" позволит банкам, имеющим
собственные процессинговые центры, снизить расходы по ведению карточного
бизнеса, а остальным банкам избежать значительных финансовых затрат на
приобретение программного и технического обеспечения, обучение персонала и
сопровождение карточных систем. Также банкам будут обеспечены равные
возможности по выпуску и обслуживанию платёжных карточек, при сохранении
конкуренции в сфере предоставления услуг клиентам.
В последующие годы будет рассмотрена возможность использования
Национальной межбанковской системы платежных карточек при реализации
общенациональных программ по внедрению обязательного медицинского
страхования, формирования системы уплаты таможенных и налоговых платежей,
переходе на единый номер физического (юридического) лица (ИН, БИН) и
других. Будет продолжена работа по расширению сети оборудования,
обеспечивающего прием и обслуживание платежных карточек в торговых
(обслуживающих) организациях.
Реализация всех мероприятий, предусмотренных данной Программой,
позволит клиентам - держателям микропроцессорных карточек избежать рисков
потерь, ограблений, ошибок в расчётах; позволит получать дополнительный
доход в виде процентов по вкладу, находящемуся на карточке; оперативно
совершать покупки. При утрате микропроцессорной карточки, клиент может
вернуть себе неизрасходованную часть средств. С помощью карточки
предоставляется возможность осуществлять денежные переводы, оплату счетов и
многого другого.
2. Классификация платежных карточек
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы (Рисунок. 1).
Рисунок 1. Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: Visa Electron
Instant Card
Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна
из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации
использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на
пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы,
обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок
действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать
фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер
счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.
Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек
быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства,
импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как
получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
Классификация платежных карточек может производиться по следующим
признакам:
По форме записи информации на карточке;
1) По характеру эмитента;
2) По категории держателя карточки.
Виды записи информации на карту
графическая запись
эмбоссирование
чиповые карточки
оптические карточки
карточки с магнитной полосой
Рисунок 2. Виды записи информации на карту
Графическая запись — самая простая форма записи информации на
карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение
держателя карты и лазерный образец подписи.
Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием на
карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно
быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа
(Slip).
Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может
быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2,
находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также
служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1
содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют
еще две полосы — Т2 и Т3. Информация на магнитных полосах носит статический
характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при
каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с
центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки,
чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию
оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме Оn-line и
длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек
являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие
эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя
(как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного
года).
Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или
смарт-карты.
Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой, "смарт-
карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В
зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие
типы смарт-карт (рисунок 3).
Карты с памятью
Виды смарт-карт
Карты с памятью свободного доступа
Карты с микропроцессором
Карты криптоконтроллеры
Карты с защищенной памятью
Рисунок 3.Виды смарт-карточек
Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два
типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с
защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи
информации, в следствии этого такие карты удобны для моделирования
произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует
шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства,
которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты
с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как
технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения
ключей шифрования данных и идентификационной информации.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения
доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания
информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с
защищенной памятью содержат область, в которую записываются
идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это
достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего
запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной
памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации.
Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.
Карты с микропроцессором — смарт-карты. Микропроцессор позволяет
выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти
операции составляют операционную систему карты (COS — Card Operating
System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью,
сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты
поддерживают американский стандарт шифрования данных — DES.
Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки
информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие
шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также
средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в
различных системах безопасности.
В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством
смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со
считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации
используется радиосигнал).
Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам
значительно превосходят обычные магнитные карточки, Для примера можно
привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в
мире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card
International “:
1) время хранения информации — 10 лет;
2) минимальное число перезаписей — 10 000 раз:
3) время записи одного байта информации — не более 10 мс:
4) температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:
5) рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:
6) перекручивание — 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего
1000 циклов ):
7) температурный удар — 30 циклов — 5 минут при -20 градусах Цельсия,
выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:
8) статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром
8 см:
9) температурный тест — 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и
влажности 85%;
10) соляная атмосфера — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5%
растворе NaCl;
11) сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусов
Цельсия:
12) усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только
хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые
виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления
работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с
использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля.
Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура
доступа к центрам авторизации,
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными
финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится
определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового
аппарата проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую
сумму.
Оптические карточки — запись и считывание информации с такой карточки
производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких
карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное
преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов
информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого
распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих
карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно
устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard
(R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на
ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после
пятиминутной “варки”.
Классификация карточек по категории эмитента представлена на рисунок 4.
Виды карточек по эмитентам
Частные (private) карты
Универсальные карточки
Рисунок 4. Виды карточек по их эмитентам
Универсальные карточки, являются весьма распространенным видом
платежных карточек выпускаемые банками и финансовыми компаниями.
Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида
услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита,
финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило,
владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно
назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club,
позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран;
карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют
также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах,
например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.
Классификация карточек по категории клиентуры представлена на
Рисуноке 5.
Виды карточек по категории клиентов
Обычная карточка
Серебряная карточка
Золотая карточка
Виртуальная карточка
Рисунок 5. Виды карточек по категории клиентов
Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например Cirrus
Maestro, Visa Electron (рисунок 6).
Рисунок 6. Платежные карточки АО Казкоммерцбанк :
Cirrus Maestro и Visa Electron
Серебренная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена
для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей
компании в определенных пределах. К ним относятся такие карточки как Visa
Classic, MasterCard Mass(Рисунок 7).
Рисунок 7. Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: Visa Classic,
MasterCard Mass
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых
клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут
получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим
определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например,
Gold Mastercard и VISA VIP . (Рисунок 8).
Рисунок 8.Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: Gold Mastercard и
VISA VIP
Виртуальная карточка MasterCard Virtual Card недорогие
международные виртуальные карточки дают Вам возможность оплаты товаров и
услуг в Интернет (не требующих дальнейшего физического предъявлении) и
максимально точно контролировать расходование по совершенным покупкам.
(Рисунок 9).
Рисунок 9.Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: MasterCard и Virtual
Card
Таким образом, существует различные виды платежных карточек,
предназначенные для различных слоев населения. Множество видов карт
способствует легкому выбору той платежной карты, которая подходит для
потребителя.
Платежные карточки участвуют в безналичных расчетах страны. Доля
безналичных расчетов осуществляемых с использованием платежных карточек
постоянно увеличиваются. В настоящее время платежные карточки являются
основным инструментом в организации безналичных расчетов.
1.3.Организация безналичных расчетов на основе платежных карточек
Безналичные платежи – это платежи, которые производятся путем:
1) выдачи платежного документа, содержащего денежное
обязательство, либо указание о выплате денег;
2) предъявления платежного документа, содержащего денежное
обязательство, либо указание о выплате денег;
3) передачи платежного документа или электронного сообщения,
содержащего указание о выплате денег.
Осуществление безналичных платежей может производиться как с
использованием банковского счета клиента, так и без него в порядке,
установленном законодательством Республики Казахстан.
На территории Республики Казахстан применяются следующие способы
осуществления платежей и переводов денег:
1) передача наличных денег;
2) предъявление платежных поручений;
3) выдача чеков;
4) выдача векселей или их передача по индоссаменту;
5) использование платежных карточек (в том числе
микропроцессорных платежных карточек);
6) прямое дебетование банковского счета;
7) предъявление платежных требований-поручений;
8) предъявление инкассовых распоряжений;
9) иные способы, установленные законодательством Республики
Казахстан.
Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе
доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы
доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько
аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная
история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и,
соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или
иных гарантий.
Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии,
количество и максимальные суммы приобретений иили получение наличных за
тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого
клиента. По завершению очередного делового периода (обычно месяца),
пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период
обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При
наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после
получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему
вновь открывается кредитная линия. Поэтому не обязательно возмещать всю
сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум.
Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного
лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться
проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например,
одного года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным
кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными
карточками.
Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по
сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой
карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум
средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается
и плата за годовое обслуживание.
Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов.
При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от
конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму
сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита
либо до нуля, либо до некоторого не уменьшаемого значения [25].
Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником
дебетной карточки и несет по ним полную финансовую ответственность перед
прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами
лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках
существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих
величин с суммами на счете держателя карточки – внутреннее дело банка. Как
правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет.
Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит
и т.д., сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком
случае карточку обычно называют смешанной. Последовательности операций,
выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и
дебетовой карточек, весьма близки.
Рассмотрим механизм использования платежных карточек при
осуществлении торговых операций (рисунок 10).
3.
авторизация
оформление чека
5.
2.
Продавец услуг и товаров
Банк Эквайэр
4.
Покупатель
(держатель платежной карты)
1.
6.
7.
Обработка транзакции
9.
Банк (эмитент платежной карты )
8.
Рисунок 10.Схема использования платежных карточек при осуществлении
торговых операций
1) Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки
предъявляет ее продавцу.
2) Продавец определяет возможность совершения сделки. Для этого он
осуществляет проверку подлинности карточки и, при необходимости,
правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо
голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-
терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки
(или услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае
положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
3) После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в
отечественной терминологии – чека или слипа), на котором фиксируются
данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер.
Кроме того, в этом случае на чек обязательно заносится код авторизации,
т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.
Держатель карточки за тем подписывает все экземпляры чека (обычно три).
При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем
случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с
использованием ПИН-кода.
4) Экземпляр чека и товар передаются покупателю.
5) В конце каждого дня (или реже – несколько раз в неделю) точка
обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат
документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания.
При автоматической обработке таким основанием могут служить электронные
протоколы транзакции, генерируемые при авторизации и непосредственно
поступающие в банк-эквайер или процессинговый центр.
6) Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой
обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В
случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков.
Для верификации же электронных транзакций в конце каждого дня торговые
терминалы связываются с эквайером и повторно пересылают транзакции,
накопленные в их памяти за день. Кроме того, банк-эквайер передает в
процессинговый центр чужие транзакции, т.е. транзакции, произведенные
держателями карточек других банков-эмитентов.
7) Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и
формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками –
участниками платежной системы.
8) Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками,
открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники
осуществляют перечисления самостоятельно.
9) Банк-эмитент в порядке возмещения осуществляет изъятие средств со
счета держателя дебетной карточки за приобретение товаров и услуг.
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ
КАЗАХСТАНА
2.1 Нормативно правовое регулирование платежных карточек
В Казахстане нормативно правовое регулирование платежных карточек
осуществляет НБ РК. Существует следующие основные нормативно правовые
документы, как:
1) Правила выпуска и использования платежных карточек на территории
Республики Казахстан;
2) Закон Республики Казахстан О платежах и переводах денег.
Правила выпуска и использования платежных карточек в РК устанавливают
требования к выпуску платежных карточек в и определяют порядок
оформления и использования платежных документов при осуществлении платежей
с использованием платежных карточек[2].
Закон Республики Казахстан о платежах и переводах денег от 29 июня
1998 г. основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из
настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан
[1].
Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие при осуществлении
платежей и переводов денег в Республике Казахстан, кроме отношений,
связанных с осуществлением переводов денег организациями почтовой связи.
Отношения, связанные с платежами и переводами денег, осуществляемыми между
банками Республики Казахстан, организациями, осуществляющими отдельные виды
банковских операций, и иностранными банками (финансовыми институтами)
регулируются договорами между ними и обычаями делового оборота,
применяемыми в банковской практике. Если действия по указанным платежам и
переводам денег происходят в Республике Казахстан, то такие отношения
регулируются указанными договорами и обычаями делового оборота,
применяемыми в банковской практике, в части, не противоречащей
законодательству Республики Казахстан
Отношения, регулируемые настоящим Законом, возникают при осуществлении:
1) платежей и (или) переводов денег в соответствии с условиями
оплаты по гражданско-правовым сделкам;
2) переводов денег по поручению клиента банка или организации,
осуществляющей отдельные виды банковских операций, когда такие
поручения не связаны с выполнением условий оплаты по гражданско-
правовым сделкам;
3) обязательных платежей и (или) переводов денег, производимых в
соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Важной задачей НБ РК в развитии платежной системы являются полное
приближение ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Актуальность темы заключается в том что, использование пластиковых
карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными
деньгами.
Для банков, которые предлагали кредитные карточки своим клиентам,
имелась известная привлекательность в них, в начальный период она
ассоциировалась с возобновляемой кредитной линией. В соответствии с
возобновляемой кредитной линией клиент мог занимать деньги в банке (под
моральное обязательство), выплачивать часть суммы ежемесячно и снова брать
заем без необходимости идти в банк и оформлять новый кредит документально.
Пока общая сумма занятых средств не превышала установленного лимита, т. е.
предельной суммы денег, которую банк соглашался ссудить клиенту, последний
мог повторно возобновить кредит и выплачивать часть долга ежемесячно. Банки
использовали кредитные карточки как простую возможность расширить кредитные
операции.[3]
Вторым преимуществом, которое карточки давали банку, было то, что они
стали привлекательны для клиентов, живущих на значительном расстоянии от
банка. Традиционно клиенты выбирали банк потому, что он располагался по
месту жительства или работы. С появлением карточек это обстоятельство
перестало иметь существенное значение. Банки теперь стали использовать
новую возможность для расширения сферы своего влияния путем распространения
своих карточек в радиусе сотен и тысяч миль. Банки видели, что в результате
внедрения программ кредитных карточек объемы их кредитов быстро
увеличиваются.
Поскольку новые клиенты привлекались из тех регионов, которые ранее не
были достижимы, то банки много усилий приложили к созданию дополнительных
банковских услуг для владельцев карточек. Наряду с заемщиками новым
источником прибыли для банков в результате распространения кредитных
карточек стали и торговцы: они платили дисконтную ставку банкам за
осуществление продаж по кредитным карточкам покупателей. Банки обнаружили
новый стимул для активной политики в среде торговцев путем поощрения среди
них конкуренции за обслуживание кредитных карточек.
С быстрым ростом числа кредитных карточек банки активно начали
становиться и банками торговцев, двойная привлекательность новых прибылей и
новых источников депозитных ресурсов создала высокий уровень конкурентной
активности. С увеличением числа владельцев карточек, торговцы получали
новые возможности увеличения объема продаж. Банки получали новые прибыли
как от владельцев карточек, так и от торговцев.
Банки нашли привлекательным способ расширения кредита клиентам через
возобновляемые кредитные линии, сочетающиеся с банковскими карточками.
География их рынка также расширилась, поскольку банки могли выпускать
карточки для потребителей, проживающих не только близко от банка. Вместе с
этими новыми клиентами появлялись дополнительные возможности по продаже им
других банковских услуг. Доход от владельцев карточек сочетался с новыми
источниками дохода от дисконта, уплачиваемого торговцами, и новыми
депозитными ресурсами, образуемыми от счетов за продажи.
Пластиковые карты активно завоевывают Казахстанский рынок реальных
денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно
эмитирующих электронные кошельки как для индивидуальных, так и для
коллективных пользователей. На Казахстанском рынке представлены все
основные международные карточки.
Можно отметить, что в области магнитных карточек в Казахстане все
происходит, в основном, по классическим схемам:
- стремительный рост числа банков - эмитентов международных карточек;
- ожесточенная борьба ведущих платежных систем за высококачественные
каналы связи и проникновение в магазины и другие места обслуживания
потенциальных клиентов;
- расширение использования магнитных карточек во внутри банковском
технологическом процессе, например в качестве средства доступа к
счету.
"Карточное" дело в Казахстане переживает сегодня настоящий бум.
Успешно действуют на всей территории страны и привлекают все большее число
банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union Card.
Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные системы с
использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой (магнитных), с
микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки, иногда удачные,
создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных
предприятий) платежных систем. Все больше Казахстанских банков подключается
к международным системам Visa и Europay.
К сожалению, невозможно не только описать, но и просто перечислить все
системы на пластиковых карточках, уже действующие в нашей стране. Здесь
можно увидеть сразу несколько проектов. Это и международные платежные
системы, и сберкнижки на магнитных карточках, и, наконец, смарт-карточки.
Цель дипломной работы состоит в комплексной оценке состояния и
развития рынка пластиковых карточек в системе безналичных расчетов РК.
Задачи дипломной работы. В соответствии с целью, в дипломной работе
поставлены и решены следующие задачи:
- рассмотреть пластиковые карточки на финансовом рынке РК и
технология безналичных расчетов на основе пластиковых карточек;
- дать прогнозы развития электронных денег в Республике Казахстан.
Объект исследования - рынок пластиковых карточек в Республике
Казахстан.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка
использованных источников.
В главе 1 рассматривается сущность платежных карточек как
инструмента денежного обращения, описывается краткая истории возникновения
платежных карточек и их видов.
В главе 2 Оценка развития платежных карточек на
финансовом рынке Казахстана. Рассматривается нормативно правовая база и
дается анализ текущего состояния рынка пластиковых карточек.
Глава 3 посвящена проблемам совершенствования механизмов
расчетов посредством платежных карточек
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК КАК ИНСТРУМЕНТА ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
1. Возникновение и развитие электронных средств платежей
Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое:2000--1887" (Looking Backwards: 2000--
1887), а первые попытки практического внедрения кредитных карточек из
картона делались в США еще в 1920-е гг. предприятиями розничной торговли и
нефтяными компаниями. Картонные карточки были недолговечными, поэтому
десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и
пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно
было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и
перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).
В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые
стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и
холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные
"карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец,
в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско,
приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых
годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской
деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим
банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные
кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки
понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно
выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии
преобразованная в много эмитентную систему с широко известным названием
Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований
название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный
рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения,
благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему
взаиморасчетов.
В 60-е же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой,
несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания таких
карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные
электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы
услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет.
Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало
быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек
без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах
и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.
В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек
появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически
тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему
миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в
восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на
карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в
девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и
графические изображения в красках, светящихся при облучении в
ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения
цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.
Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции
запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и
основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.(Четырьмя г.ми
раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного
патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не
получил.)При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был
налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.
Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке,
пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших
характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность.
А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали
повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают
огромных сумм. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек
крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6%
общей стоимости операций.[16] Значительная доля таких потерь связана с
подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит
практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому
комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная
система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.
В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные
карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран
обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и
VISA International.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров иили услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия торговлисервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти
операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг",
товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их
возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через
некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек,
является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего
срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых
классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее
заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а
также осуществляют проверку платежеспособности карточки при приеме ее к
оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи
наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка
обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий
предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации
зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической
оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится
"вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору
(голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-
терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с
карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со
специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный
Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию
либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим),
либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line
авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный
характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме
выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит
авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.
Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма
разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным
сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в
банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных
средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно
уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении
авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является
обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю
карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить
предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема
реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит
связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель
карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так
и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с
держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы
задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых
обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки
как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее
прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер,
осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками
обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на
расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по
карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и
электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек,
распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем
или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,
банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих
отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать
выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными,
неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с
выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается
перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут
быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям -
процессинговым центра.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с
эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам
обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в
данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также,
возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем
перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение
взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в
платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки
- члены системы открывают корреспондентские счета.
В Казахстане единственным органом, лицензирующим деятельность,
связанную с выпуском платежных карточек, устанавливающим требования к их
выпуску и использованию, является Национальный банк.
В Казахстане рынок платёжных карточек с магнитной полосой развивается,
начиная с 1994 г. Первый их выпуск осуществлялся АО “Народный банк
Казахстана”, когда он запустил первую систему Иртыш-сагс1
На сегодняшний день данные карточки в основном выполняют одну функцию
- получение наличных денег через сеть банкоматов в любое, удобное для
получателя, время, в любом крупном городе страны. Однако, в силу
недостаточной развитости системы платёжных карточек в РК, последние не
являются платёжным инструментом, и данное обстоятельство не способствует
снижению налично-денежного оборота.
Карточка с магнитной полосой - основной платежный инструмент второй
половины XX столетия. Формой платёжной карточки ХХI века являются
микропроцессорные карточки. Они имеют значительные преимущества перед
карточками с магнитной полосой, по уровню защищенности, объему памяти и
функциональности. Однако массовое их использование в платежных системах
развитых стран тормозится большими инвестициями в системы, основанные на
применении карточек с магнитной полосой. Страны, не имеющие большой истории
применения платежных карточек, к которым относится и наша республика, имеют
шанс сделать рывок по переходу на новые информационные технологии в этой
сфере.
Первым шагом на пути к внедрению электронных наличных денег является
создание Национальной межбанковской системы платежных карточек с
применением микропроцессорных дебетных и кредитных карточек на основе
концепции электронных кошельков. Предусматривается реализация концепции
электронного кошелька не в чистом виде, т.е. до осуществления расчетов,
деньги, учитываемые на микропроцессорных карточках клиентов, фактически
будут оставаться в банке на лицевых счетах клиентов, позволяя таким образом
аккумулировать их в банковской системе. Население получит возможность
проведения расчетов за товары и услуги в любом месте Республики Казахстан и
независимо от того, в каком банке обслуживается держатель такой карточки.
Реализация именно этого подхода на пути к внедрению электронных
наличных денег, отвечающего потребностям сегодняшнего времени, и
предлагается Программой развития межбанковской системы платёжных карточек
на основе микропроцессорных карточек. Подготовка к созданию Национальной
межбанковской системы платежных карточек в Республике Казахстан началась с
1993 г., предполагалось развитие электронных наличных денег и
дебетныхкредитных карточек. Но проект не был востребован, в основном, из-
за недостаточного уровня развития в тот период банковской системы нашей
республики. В настоящее же время имеются все предпосылки для поэтапной
реализации этого проекта. Во-первых, информационная инфраструктура банков
второго уровня получила за этот период определенное развитие. Во-вторых, в
Казахстане сформировалась наиболее развитая среди стран СНГ платежная
система, обеспечивающая межбанковские расчеты.
Национальным Банком РК для реализации задач по внедрению и организации
Национальной межбанковской системы платёжных карточек создано ЗАО
"Процессинговый центр", акционерами которого стали, кроме Национального
Банка, также 11 банков второго уровня. Одной из основных функций ЗАО
"Процессинговый центр" является обработка межбанковских транзакций по
платёжным карточкам, как локальных, так и международных платёжных систем.
Деятельность ЗАО "Процессинговый центр" позволит банкам, имеющим
собственные процессинговые центры, снизить расходы по ведению карточного
бизнеса, а остальным банкам избежать значительных финансовых затрат на
приобретение программного и технического обеспечения, обучение персонала и
сопровождение карточных систем. Также банкам будут обеспечены равные
возможности по выпуску и обслуживанию платёжных карточек, при сохранении
конкуренции в сфере предоставления услуг клиентам.
В последующие годы будет рассмотрена возможность использования
Национальной межбанковской системы платежных карточек при реализации
общенациональных программ по внедрению обязательного медицинского
страхования, формирования системы уплаты таможенных и налоговых платежей,
переходе на единый номер физического (юридического) лица (ИН, БИН) и
других. Будет продолжена работа по расширению сети оборудования,
обеспечивающего прием и обслуживание платежных карточек в торговых
(обслуживающих) организациях.
Реализация всех мероприятий, предусмотренных данной Программой,
позволит клиентам - держателям микропроцессорных карточек избежать рисков
потерь, ограблений, ошибок в расчётах; позволит получать дополнительный
доход в виде процентов по вкладу, находящемуся на карточке; оперативно
совершать покупки. При утрате микропроцессорной карточки, клиент может
вернуть себе неизрасходованную часть средств. С помощью карточки
предоставляется возможность осуществлять денежные переводы, оплату счетов и
многого другого.
2. Классификация платежных карточек
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров
(85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к
механическим и термическим воздействиям, пластмассы (Рисунок. 1).
Рисунок 1. Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: Visa Electron
Instant Card
Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна
из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации
использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на
пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы,
обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок
действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать
фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер
счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.
Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек
быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства,
импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как
получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации
карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут
с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные,
магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной
системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно.
Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде,
обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача
может быть решена с использованием различных физических механизмов.
Классификация платежных карточек может производиться по следующим
признакам:
По форме записи информации на карточке;
1) По характеру эмитента;
2) По категории держателя карточки.
Виды записи информации на карту
графическая запись
эмбоссирование
чиповые карточки
оптические карточки
карточки с магнитной полосой
Рисунок 2. Виды записи информации на карту
Графическая запись — самая простая форма записи информации на
карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение
держателя карты и лазерный образец подписи.
Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием на
карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно
быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа
(Slip).
Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте может
быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2,
находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также
служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1
содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют
еще две полосы — Т2 и Т3. Информация на магнитных полосах носит статический
характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при
каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с
центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки,
чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию
оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме Оn-line и
длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек
являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие
эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя
(как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течении одного
года).
Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или
смарт-карты.
Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой, "смарт-
карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. В
зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различают следующие
типы смарт-карт (рисунок 3).
Карты с памятью
Виды смарт-карт
Карты с памятью свободного доступа
Карты с микропроцессором
Карты криптоконтроллеры
Карты с защищенной памятью
Рисунок 3.Виды смарт-карточек
Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два
типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с
защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи
информации, в следствии этого такие карты удобны для моделирования
произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует
шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства,
которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты
с помощью PIN-кода. Таким образом они могут использоваться как
технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения
ключей шифрования данных и идентификационной информации.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения
доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания
информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с
защищенной памятью содержат область, в которую записываются
идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это
достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего
запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной
памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации.
Карты с более чем одной зоной могут использоваться в платежных приложениях.
Карты с микропроцессором — смарт-карты. Микропроцессор позволяет
выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти
операции составляют операционную систему карты (COS — Card Operating
System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью,
сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты
поддерживают американский стандарт шифрования данных — DES.
Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки
информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие
шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также
средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в
различных системах безопасности.
В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством
смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со
считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации
используется радиосигнал).
Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам
значительно превосходят обычные магнитные карточки, Для примера можно
привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в
мире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card
International “:
1) время хранения информации — 10 лет;
2) минимальное число перезаписей — 10 000 раз:
3) время записи одного байта информации — не более 10 мс:
4) температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:
5) рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:
6) перекручивание — 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего
1000 циклов ):
7) температурный удар — 30 циклов — 5 минут при -20 градусах Цельсия,
выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:
8) статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром
8 см:
9) температурный тест — 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и
влажности 85%;
10) соляная атмосфера — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5%
растворе NaCl;
11) сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусов
Цельсия:
12) усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только
хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые
виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления
работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с
использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля.
Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура
доступа к центрам авторизации,
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными
финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится
определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового
аппарата проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую
сумму.
Оптические карточки — запись и считывание информации с такой карточки
производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких
карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное
преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов
информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого
распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих
карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно
устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard
(R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на
ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после
пятиминутной “варки”.
Классификация карточек по категории эмитента представлена на рисунок 4.
Виды карточек по эмитентам
Частные (private) карты
Универсальные карточки
Рисунок 4. Виды карточек по их эмитентам
Универсальные карточки, являются весьма распространенным видом
платежных карточек выпускаемые банками и финансовыми компаниями.
Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида
услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита,
финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило,
владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно
назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club,
позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран;
карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют
также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах,
например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.
Классификация карточек по категории клиентуры представлена на
Рисуноке 5.
Виды карточек по категории клиентов
Обычная карточка
Серебряная карточка
Золотая карточка
Виртуальная карточка
Рисунок 5. Виды карточек по категории клиентов
Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например Cirrus
Maestro, Visa Electron (рисунок 6).
Рисунок 6. Платежные карточки АО Казкоммерцбанк :
Cirrus Maestro и Visa Electron
Серебренная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена
для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей
компании в определенных пределах. К ним относятся такие карточки как Visa
Classic, MasterCard Mass(Рисунок 7).
Рисунок 7. Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: Visa Classic,
MasterCard Mass
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых
клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут
получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим
определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например,
Gold Mastercard и VISA VIP . (Рисунок 8).
Рисунок 8.Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: Gold Mastercard и
VISA VIP
Виртуальная карточка MasterCard Virtual Card недорогие
международные виртуальные карточки дают Вам возможность оплаты товаров и
услуг в Интернет (не требующих дальнейшего физического предъявлении) и
максимально точно контролировать расходование по совершенным покупкам.
(Рисунок 9).
Рисунок 9.Платежная карточка АО Казкоммерцбанка: MasterCard и Virtual
Card
Таким образом, существует различные виды платежных карточек,
предназначенные для различных слоев населения. Множество видов карт
способствует легкому выбору той платежной карты, которая подходит для
потребителя.
Платежные карточки участвуют в безналичных расчетах страны. Доля
безналичных расчетов осуществляемых с использованием платежных карточек
постоянно увеличиваются. В настоящее время платежные карточки являются
основным инструментом в организации безналичных расчетов.
1.3.Организация безналичных расчетов на основе платежных карточек
Безналичные платежи – это платежи, которые производятся путем:
1) выдачи платежного документа, содержащего денежное
обязательство, либо указание о выплате денег;
2) предъявления платежного документа, содержащего денежное
обязательство, либо указание о выплате денег;
3) передачи платежного документа или электронного сообщения,
содержащего указание о выплате денег.
Осуществление безналичных платежей может производиться как с
использованием банковского счета клиента, так и без него в порядке,
установленном законодательством Республики Казахстан.
На территории Республики Казахстан применяются следующие способы
осуществления платежей и переводов денег:
1) передача наличных денег;
2) предъявление платежных поручений;
3) выдача чеков;
4) выдача векселей или их передача по индоссаменту;
5) использование платежных карточек (в том числе
микропроцессорных платежных карточек);
6) прямое дебетование банковского счета;
7) предъявление платежных требований-поручений;
8) предъявление инкассовых распоряжений;
9) иные способы, установленные законодательством Республики
Казахстан.
Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе
доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы
доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько
аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная
история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и,
соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или
иных гарантий.
Лимиты операций по кредитным карточкам – величина кредитной линии,
количество и максимальные суммы приобретений иили получение наличных за
тот или иной промежуток времени – устанавливаются индивидуально для каждого
клиента. По завершению очередного делового периода (обычно месяца),
пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период
обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При
наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после
получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему
вновь открывается кредитная линия. Поэтому не обязательно возмещать всю
сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум.
Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного
лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться
проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например,
одного года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным
кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными
карточками.
Получение дебетовой карточки – существенно более простой процесс по
сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой
карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум
средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается
и плата за годовое обслуживание.
Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов.
При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от
конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму
сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита
либо до нуля, либо до некоторого не уменьшаемого значения [25].
Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником
дебетной карточки и несет по ним полную финансовую ответственность перед
прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами
лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках
существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих
величин с суммами на счете держателя карточки – внутреннее дело банка. Как
правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет.
Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит
и т.д., сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком
случае карточку обычно называют смешанной. Последовательности операций,
выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и
дебетовой карточек, весьма близки.
Рассмотрим механизм использования платежных карточек при
осуществлении торговых операций (рисунок 10).
3.
авторизация
оформление чека
5.
2.
Продавец услуг и товаров
Банк Эквайэр
4.
Покупатель
(держатель платежной карты)
1.
6.
7.
Обработка транзакции
9.
Банк (эмитент платежной карты )
8.
Рисунок 10.Схема использования платежных карточек при осуществлении
торговых операций
1) Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки
предъявляет ее продавцу.
2) Продавец определяет возможность совершения сделки. Для этого он
осуществляет проверку подлинности карточки и, при необходимости,
правомочность распоряжения ею покупателем. Затем продавец проводит либо
голосовую авторизацию по телефону, либо электронную посредством POS-
терминала. Авторизация не проводится в том случае, если сумма покупки
(или услуги) ниже торгового лимита. При голосовой авторизации в случае
положительного ответа продавцу сообщается код авторизации.
3) После утверждения сделки происходит оформление торгового векселя (в
отечественной терминологии – чека или слипа), на котором фиксируются
данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер.
Кроме того, в этом случае на чек обязательно заносится код авторизации,
т.к. при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.
Держатель карточки за тем подписывает все экземпляры чека (обычно три).
При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем
случае подпись может быть необязательной, если авторизация проводилась с
использованием ПИН-кода.
4) Экземпляр чека и товар передаются покупателю.
5) В конце каждого дня (или реже – несколько раз в неделю) точка
обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат
документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания.
При автоматической обработке таким основанием могут служить электронные
протоколы транзакции, генерируемые при авторизации и непосредственно
поступающие в банк-эквайер или процессинговый центр.
6) Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой
обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). В
случае ручной обработки верификация сводится к проверке полученных чеков.
Для верификации же электронных транзакций в конце каждого дня торговые
терминалы связываются с эквайером и повторно пересылают транзакции,
накопленные в их памяти за день. Кроме того, банк-эквайер передает в
процессинговый центр чужие транзакции, т.е. транзакции, произведенные
держателями карточек других банков-эмитентов.
7) Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и
формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками –
участниками платежной системы.
8) Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками,
открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники
осуществляют перечисления самостоятельно.
9) Банк-эмитент в порядке возмещения осуществляет изъятие средств со
счета держателя дебетной карточки за приобретение товаров и услуг.
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ
КАЗАХСТАНА
2.1 Нормативно правовое регулирование платежных карточек
В Казахстане нормативно правовое регулирование платежных карточек
осуществляет НБ РК. Существует следующие основные нормативно правовые
документы, как:
1) Правила выпуска и использования платежных карточек на территории
Республики Казахстан;
2) Закон Республики Казахстан О платежах и переводах денег.
Правила выпуска и использования платежных карточек в РК устанавливают
требования к выпуску платежных карточек в и определяют порядок
оформления и использования платежных документов при осуществлении платежей
с использованием платежных карточек[2].
Закон Республики Казахстан о платежах и переводах денег от 29 июня
1998 г. основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из
настоящего Закона и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан
[1].
Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие при осуществлении
платежей и переводов денег в Республике Казахстан, кроме отношений,
связанных с осуществлением переводов денег организациями почтовой связи.
Отношения, связанные с платежами и переводами денег, осуществляемыми между
банками Республики Казахстан, организациями, осуществляющими отдельные виды
банковских операций, и иностранными банками (финансовыми институтами)
регулируются договорами между ними и обычаями делового оборота,
применяемыми в банковской практике. Если действия по указанным платежам и
переводам денег происходят в Республике Казахстан, то такие отношения
регулируются указанными договорами и обычаями делового оборота,
применяемыми в банковской практике, в части, не противоречащей
законодательству Республики Казахстан
Отношения, регулируемые настоящим Законом, возникают при осуществлении:
1) платежей и (или) переводов денег в соответствии с условиями
оплаты по гражданско-правовым сделкам;
2) переводов денег по поручению клиента банка или организации,
осуществляющей отдельные виды банковских операций, когда такие
поручения не связаны с выполнением условий оплаты по гражданско-
правовым сделкам;
3) обязательных платежей и (или) переводов денег, производимых в
соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Важной задачей НБ РК в развитии платежной системы являются полное
приближение ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
