Кредитная система Казахстана и роль банков второго уровня в стабилизации экономики

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 27 страниц
В избранное:

Институт экономики и статистики г. Астана

Студентка 2 курса, группы № 04-205,
специальности: Финансы и кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Экономическая теория

тема: Кредитная система Казахстана и роль банков
второго уровня в стабилизации экономики

Научный руководитель.
Старший преподаватель:

Астана 2005
Содержание

Введение 3
Глава 1. Кредитная система Казахстана 6
1. Понятие кредитной системы и ее структура 6
2. Принципы построения кредитной системы 13
3. Тенденции развития банковской системы на современный период 15
Глава 2. Роль банков второго уровня и кредитной системы
в целом в стабилизации экономики 18
2.1. Текущее состояние и анализ развития банков второго уровня.
Роль банков в стабилизации экономики 18
2.2. Денежно-кредитная политика государства 23
2.3 Текущее состояние и анализ развития небанковских
институтов кредитной системы 25
2.4. Проблемы и перспективы развития институтов кредитной системы 26
Заключение 29
Список литературы 32

Введение

Данная курсовая работа написана в рамках изучения курса
Экономическая теория, который является базовым для будущих специалистов
по финансам.
Значение влияния кредитной системы на экономику любой страны трудно
переоценить. Кредитную систему можно назвать кровеносной системой
экономики. Сейчас кредитная система РК находится на стадии развития,
перехода к деятельности на международных стандартах.
Поэтому очень важно изучить денежно-кредитную систему страны и со
всей ответственностью подойти к решению проблем, существующих в ней, ведь
от этого зависит будущее Казахстана и его жителей, положение республики в
международном хозяйстве.
Исследование проблем кредитования экономики всегда находилось в
центре внимания экономической науки. Это обусловлено тем, что инвестиции
затрачивают самые глубинные основы хозяйственного роста в целом. В
современных условиях они выступают важнейшим средством развития экономики,
структурных сдвигов в народном хозяйстве, обеспечение технического
прогресса, повышения качественных показателей хозяйственной деятельности на
микро- и макроуровнях.
Активизация деятельности всех институтов кредитной системы является
одним из наиболее действующих механизмов социально-экономических
преобразований.
Актуальным в настоящее время является углубленное теоретическое
исследование механизмов кредитной деятельности, обоснование критериев
эффективности инвестиционных затрат, взаимосвязи и взаимообусловленности
капитальных вложений и структурных сдвигов в экономике, определение
приоритетов в отраслевой структуре кредитов, а также внутри основных
народнохозяйственных сфер: основного производства, производственной и
социальной инфраструктур.
Не меньше значение имеет также исследование источников и средств
формирования инвестиционных ресурсов в современных условиях Казахстана.
Требуется найти оптимальный вариант взаимосвязей различных субъектов
кредитной деятельности, разработки соответствующей законодательно-
нормативной базы и других мер, регламентирующих инвестиционный процесс
национальной экономики в целом.
Эти вопросы являются коренными, они тесно связаны с фундаментальными
социально-экономическими процессами развития общества.
Особенно актуальное значение деятельность кредитной системы
приобретает в наше время, когда перед государством стоят грандиозные задачи
развития, Президентом РК поставлена цель добиться вхождения Казахстана в
состав пятидесяти наиболее экономически развитых стран мира.
Цель работы – выяснить значение и роль всей кредитной системы и
особенно её главной составляющей части – банковской системы в деле
стабилизации и развития экономики страны.
Объектами исследования в курсовой работе стали все институты
кредитной системы Республики Казахстан, дан обзор их структур, видов
деятельности, современного состояния.
Предлагаемая курсовая работа состоит из двух глав. В главе 1 работы
дан обзор кредитной системы Казахстана, принципы её построения и
перспективы развития. В главе 2 приведены статистические данные по
кредитной системе, описано значение денежно-кредитной политики государства,
произведён анализ текущего состояния и тенденций развития институтов
кредитной системы.
Особенно подробно рассматривается деятельность Национального Банка и
банков второго уровня. Также обозначены основные текущие проблемы и
приведены направления развития кредитной системы.
В Заключении освещены основные выводы по работе.

ГЛАВА 1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА КАЗАХСТАНА
1.1. Понятие кредитной системы и ее структура

Кредитная система в широком смысле – это совокупность кредитных
отношений, форм кредита и кредитных учреждений.
Кредитная система в узком смысле – это сеть кредитных учреждений,
организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение
и оказывающих другие финансовые услуги в стране.
Кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной
экономике. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей
предприятий и населения, она мобилизует и превращает в истинно действующий
капитал временно свободные денежные средства, сбережения и доходы
населения, выполняет множество разнообразных кредитных, страховых,
посреднических, инвестиционных, доверительных, консультационных и иных
операций.
Будучи вторичной по отношению к производству, кредитная система
оказывает на него постоянное и значительное влияние. Она многократно
расширяет масштабы денежного накопления, обеспечивает перелив денежных
средств из одной отрасли в другую, тем самым способствуя росту
эффективности производства.
Роль и значения кредитной системы характеризуется рядом показателей:
общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании
основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный
платежный оборот и др.
При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные
отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными
субъектами по поводу аккумуляции и перераспределения временно свободного
денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание
кредитных отношений.
В процессе кредитования создается дополнительная масса платежных
средств для производственной стоимости, т.е. для денежного оборота
расширенного производства. Громадный поток платежного оборота проходит
через кредитную систему, создавая экономические отношения между
плательщиками и кредитными учреждениями, дополняя содержание кредитных
отношений.
Кредитная система представляет различные услуги юридическим и
физическим лицам, при этом также возникают кредитные отношения.
Эти отношения одинаково необходимы для хозяйствующих субъектов и
кредитных учреждений.
Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных
ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения – предоставление
кредита.
Двусторонние отношения могут быть между организациями и кредитной
системой, кредитной системой и населением, между государством и кредитной
системой, между кредитными учреждениями, между кредитными учреждениями
разных государств.
Как выяснили выше, кредитные отношения осуществляются в основном в
денежной форме при функционировании экономической категории кредита.
Внешнее проявление кредитных отношений характеризует форма кредита. Она
синтезирует сущность и организацию кредитных отношений.
Форма кредитных отношений должна соответствовать их содержанию и
стимулировать его развитие. Изменение производственных отношений приводит к
изменению содержания кредитных отношений и форм кредита.
Кредит бывает в двух формах: товарный и денежный. Денежная форма
кредита, прежде всего банковская, возникает и развивается на основе
товарной формы.
Современная кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру.
Если за основу классификации принять характер услуг, которые
кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три
важнейших элемента современной кредитной системы:
- центральный банк;
- коммерческие банки;
- специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные,
ипотечные, пенсионные и др.).
В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством
предоставляемых хозяйственным организациям кредитно-финансовых услуг ядро
кредитной системы составляет банковская система, а единым органом,
координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный
Банк.
Центральный Банк – главный государственный банк первого уровня,
единственно обладающий правом эмиссии денег, денежно-кредитный институт
страны. Это банк банков.
Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а
также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные
услуги. Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные
и надзорные функции Центральный Банк выполняет только по отношению к
банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы он может
оказывать только опосредованное воздействие.
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,
действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют
большинство финансовых операций и услуг, известных в практике
предпринимательства. Коммерческие банки являются центром кредитно-
финансовой системы, сосредоточивая вклады правительства, деловых кругов и
миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции эти банки
открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам, выполняют
безналичные расчеты, операции с ценными бумагами и др.
В последнее время коммерческие банки все активнее осуществляют
нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные сферы
финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг деятельности и
повышая качество предоставляемых клиентам услуг. Это универсальные
кредитные учреждения. Но имеются специализированные банки, ориентированные
в основном на один - два вида услуг для большинства своих клиентов. Другим
типом специализации банков может быть обслуживание лишь определенной
категории клиентов, т.е. отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена
функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом
влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования
активов и пассивов, специфику организации работы с клиентурой. К таким
типам относятся инвестиционные и инновационные, ипотечные, сберегательные и
др. банки.
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции
денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска
облигационных займов, акций и других ценных бумаг и представлении
долгосрочных кредитов. Инновационные банки тоже инвестиционные, но
кредитуют только разработку и освоение технических и технологических
нововведений.
Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и
размещению средств на долгосрочной основе под залог земли и недвижимого
имущества.
Специализированные кредитно-финансовые учреждения – важное звено
кредитной системы страны. Они функционируют в относительно узких сферах
рынка кредитного капитала. Это совокупность финансовых институтов различной
специализации: пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, инвестиционные
фонды, ломбарды и другие. Эти учреждения в начале своего развития взяли на
себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими
банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали
конкурировать с банками по оказанию услуг, т.е. стираются различия между
коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Широкое распространение
специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах
ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного кредита. Они
занимаются привлечением мелких сбережений населения, размещением капитала и
ценных бумаг и др. Сберкассы являются банковскими учреждениями, особо не
отличающимися от других коммерческих банков.
Рынок достигает экономической эффективности посредством распределения
ресурсов для их оптимального использования в соответствии со спросом и
предложением. Хорошая система финансовых рынков и соответствующих
учреждений является частью этого процесса, переводя сбережения в
высокодоходные инвестиции. Мировой опыт подтверждает, что страны с
высокоразвитыми финансовыми системами растут быстрее т более стабильно и
лучше адаптируются к резким изменениям экономических условий. Поэтому для
всех стран с развивающейся экономикой большое значение играет ускорение
развития небанковских финансовых институтов.
Внебюджетные фонды могут выступать инвесторами и участниками
финансового рынка потому что во-первых, использование денежных средств
зачастую не совпадает со временем их образования, а во-вторых, доходы от
инвестиций являются дополнительными источниками финансирования затрат того
или иного фонда.
В Республике Казахстан к государственным внебюджетным фондам
относятся накопительные пенсионные фонды (НПФ), государственный фонд
содействия занятости населения, фонд социального страхования.
Негосударственные пенсионные фонды – это социально-экономические
институты, позволяющие добиться снижения социальной напряженности в
обществе, уменьшения затрат государства на выполнение своих обязательств,
повышения устойчивости финансового рынка, привлечение денег в долгосрочное
инвестирование. НПФ формируется как некоммерческая организация,
аккумулирующая взносы и производящая пенсионные выплаты в соответствии с
условиями договора. Для приумножения собранных средств фонд передает их
специальной компании по управлению активами пенсионного фонда.
Кредитное товарищество – это юридическое лицо, не являющееся банком,
образованное в целях кредитования и обслуживания своих участков,
осуществляющее деятельность на основе лицензии Национального банка.
Кредитное товарищество является коммерческой организацией, действует в
качестве закрытого акционерного общества и товарищества с ограниченной
ответственностью. Участниками товарищества могут быть физические и
юридические лица, за исключением органов представительной, исполнительной и
судебной власти, государственных предприятий и организаций, более
пятидесяти процентов уставного капитала которых принадлежит государству, а
также юридических лиц, имеющих статус компании, зарегистрированных в
оффшорной зоне в соответствии с законодательством государства, его
регистрации.
Кредитные товарищества не вправе создавать филиалы, представительства
и дочерние товарищества как на территории Республики Казахстан, так и за её
пределами.
Кредитные товарищества может осуществлять:
─ кассовые операции – приём, перерасчет, размен, обмен, сортировка,
упаковка и хранение банкнот и монет;
─ ссудные операции – предоставление кредитов в денежной форме
участникам кредитного товарищества;
─ переводные операции – выполнение поручений участников кредитного
товарищества по переводу денег;
─ доверительные (трастовые) операции – управление деньгами в интересах
и по поручению доверителя (участника кредитного товарищества);
─ клиринговые операции для участников кредитного товарищества сбор,
сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их
взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга
(кредитного товарищества);
─ сейфовые операции – услуги по хранению ценных бумаг, документов и
ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и
помещений;
─ прием депозитов юридических и физических лиц – участников кредитного
товарищества;
─ осуществление расчетов по поручению участников кредитного
товарищества по их банковским счетам.
Помимо перечисленных операций кредитные товарищества вправе
осуществлять при наличии лицензии Национального Банка, следующие операции:
─ факторинговые операции – приобретение прав требования платежа
покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;
─ форфейтинговые операции (форфейтирование) – оплату долгового
обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя
без оборота на продавца;
─ сдачу в аренду имущества с сохранением права собственности
арендодателя на сдаваемое в аренду имущество на весь срок действия
договора (лизинг).
Страховые организации осуществляют услуги по страхованию юридических и
физических лиц. Страхование представляет собой отношение по имущественной
защите интересов физических и юридических лиц (застрахованных) при
наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых
возмещений за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из
уплачиваемых им страховых платежей, а также иных источников, не запрещенных
законом.

1.2. Принципы построения кредитной системы

В основе организации и работы кредитной системы лежат определенные
принципы:
1. Государство имеет исключительное право контролировать создание
(лицензирование) и ликвидацию банков, законодательно закреплять порядок и
правило проведения банковских операций.
Национальный Банк выдает разрешение на создание банков на территории
РК и ведет регистрацию банков и их филиалов. При выдаче разрешения
Национальный Банк определяет круг выполняемых банковских операций.
2. Двухуровневая банковская система в сочетании с другими небанковскими
институтами.
Роль центрального банка выполняет Национальный Банк РК и занимает
первый уровень в банковской системе, соответственно все остальные банки –
второй уровень.
Особенности рыночной экономики диктуют необходимость существования
разного уровня банковской системы в сочетании с небанковскими учреждениями,
их многообразия по формам и видам денежно-кредитной и посреднической
деятельности, законодательного разделения функций между Центральным и
другими банками.
3. Единство денежно-кредитной политики в стране.
Государство, осуществляя руководство экономикой, проводит единую денежно-
кредитную политику, важнейшим инструментом которой выступает Национальный
Банк. Этот принцип необходим для того, чтобы обеспечить внутреннюю и
внешнюю устойчивость национальной валюты путем регулирования объема
денежной массы в обращении, защитить интересы республики в области
осуществления денежно-кредитной политики, в целом экономической политики и
её интеграции в мировую экономику.
4. Максимальное развитие сети кредитных учреждений, приближение их к местам
обслуживания.
5. Национальный Банк РК является основным органом валютного регулирования в
РК. Понятие валютное регулирование включает в себя разработку
нормативных актов сбор информации, контроль за соблюдением валютного
законодательства и применение санкций к лицам, допустившим его нарушения
6. Автономия центрального банка. Банки независимы от правительственных и
исполнительных органов власти при осуществлении оперативной
деятельностью. Национальный Банк подотчетен лишь Парламенту и Президенту
РК.
Дело в том, что интересы Национального Банка как защитника
долговременных интересов всей республики могут не совпадать с
кратковременными интересами правительства; правительство же при дефиците
государственного бюджета старается кредитные ресурсы Национального Банка
использовать для покрытия дефицита, что нарушает стабильность денежного
обращения, способствует нарастанию инфляции.
Центральный Банк полностью отвечает за проведение денежно-кредитной
политики в стране.
В свою очередь, денежно-кредитная политика составляет основу
государственного регулирования всей экономики. Поэтому без автономного
ведения денежно-кредитной политики не может быть и речи об эффективной
рыночной экономике.
Основным моментом относительной независимости Национального Банка РК
от правительства является решение вопроса в отношении бюджета.
Принципиальное значение имеет законодательное разграничение
государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение
возможности правительства пользоваться средствами Национального Банка.
Согласно указа О Национальным Банке РК:
Национальный Банк:
1) Выдает кратковременные кредиты Министерству финансов РК на
договорных условиях под гарантийное обязательства заемщика;
2) Выдает дополнительные кредиты Министерству финансов РК на
взаимно согласованных условиях в отношении подписок и других
платежей, связанных с членством Казахстана в международных
организациях, отрытых при содействии Правительства по этим
счетам.
Как видим, Правительство, как и другие клиенты Национального Банка,
получает ссуды на основании соответствующего соглашения по каждому кредиту
на условиях возвратности, срочности, целевого характера и платности. По
каждому кредиту Правительство выпускает ценные передаваемые бумаги, имеющие
рыночные процентные ставки. Сроки их выкупа в Национальном Банке не должны
превышать 6 месяцев, но могут быть продлены Парламентом Республики до года.

1.3. Тенденции развития банковской системы на современный период

1. Быстрое стирание различий между разными типами банков, между банками и
небанковскими учреждениями.
Крупный универсальный банк осуществляет для своих клиентов множество
видов операций (по некоторым оценкам их может быть около 200) по ведению
депозитных счетов, безналичному расчету, приему сбережений, выдаче
разнообразных кредитов, покупке ценных бумаг, управлению имуществом по
доверенности и оказанию других многочисленных банковских и небанковских
услуг. Этот многоцелевой характер деятельности кредитных учреждений
наиболее полно отвечает современному финансовому капиталу.
2. Универсализация кредитных институтов. Универсализация прослеживается по
двум направлениям:
1) через расширение нетрадиционных банковских операций. Коммерческие
банки пытаются вторгнуться в страховой бизнес, факторинг,
информационно-консультационный бизнес и т.д. Они идут не прямую
конфронтацию с другими группами кредитных учреждений, внедряясь в
такие сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не
участвовали, либо участвовали очень редко.
2) через проникновение на банковские рынки небанковских учреждений
(страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании,
пенсионные фонды и др.). Последние в настоящее время все больше
конкурируют с банками в инвестиционной деятельности, оказании
информационно-консультационных услуг, а также чисто в банковской
сфере – депозитно-ссудных операциях.
3. Дерегулирование банковской деятельности. В последние года между
банковскими и другими специализированными учреждениями исключительно
острый характер приняла борьба за сбережения населения и накопления фирм
и компаний.
4. Внедрение в банковское дело новой информационной техники.
Особую роль ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.