Банковские карты, их классификация и особенности

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 30 страниц
В избранное:

План

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ..2
Глава 1. Система маркетинговых исследований ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.1. Маркетинговые исследования, их цели и задачи ... ... ... ... ... .5
1.2. Инструменты и направления маркетинговых исследований ... ..7
Глава 2. Банковские карты, их классификация и особенности ... ... ... ...12
2.1. Классификация банковских карт ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..12
2.2. Особенности и отличительные черты карт ... ... ... ... ... ... ..13
Глава 3.Расчеты по банковским
карточкам ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ..17
3.1. Схема операций с банковской кредитной карточкой ... ... ... ...17
3.2. Банки: эмитент и эквайр ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 19
Глава 4. Использование банковских карточек: ... ... ... ... ... ... ... ... ..22
4.1 Развитые капиталистические страны ... ... ... ... ... ... ... ... .22
Глава 5. Перспективы развития пластиковых карточек в Казахстане ... ... 24

Введение

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward
Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в
свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных
кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли
и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных
карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали
появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с
тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс
обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать
оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные
чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких
известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые
годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на
которой записывалась информация.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды
пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и
техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и
многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе
двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы
карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях,
контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В
отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют
национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании,
выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам
карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и
организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве
платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать
кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с
банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными
характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки
платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-
это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме
приобретения потребительских товаров и услуг карточки также
используются для получения наличных в банке или банкомате (см. Схему
1).
Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по
носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности
совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.
Основные виды - это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки
выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование
позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без
специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для
получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях,
которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным
владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их
кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу
кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие
данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные
условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и
тд.
Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу
ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой
наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и
кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как
клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной,
дебетная карточка является для ее владельца удобным средством
проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его
финансовых активов.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки.
Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть
“стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с
высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для
пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме),
которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки
избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им
открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному
карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету
несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
Еще одна классификация кредитных карточек связана с их
технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух
видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card -
чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу,
где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца
карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных
терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в
соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные
владельца передаются по коммуникационным сетям для получения
разрешения на осуществление сделки.
На одной из дорожек записан персональный идентификационный
номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью
специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов.
Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В
случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще
несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или
возвращается владельцу (еврокарта).
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена
во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране
и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является
хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может
обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные
возможности карточки и повышает ее надежность.
На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может
осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором
банковской компьютерной системы в момент совершения операции.
Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на
банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит
превышен сделка просто не состоится.
Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше
по сравнению с магнитной карточкой)*. Кроме того, их введение в оборот
в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов
ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены
десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для
считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на
устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных
капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-
карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя
эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки
проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

*UEPS Универсальные Электронные Платежные системы, 1997

Глава 1. Система маркетинговых исследований
1.1. Маркетинговые исследования, их цели и задачи
Маркетинговые исследования – это системный сбор, упорядочение и анализ
данных о различных маркетинговых проблемах, включая параметры и тенденции
развития рынка, его возможные реакции на те или иные события.
Система маркетинговых исследований создается для сбора, обобщения, анализа
и представления необходимых данных в условиях конкретно сложившейся
маркетинговой ситуации. Она предусматривает наличие определенных этапов,
которые могут быть представлены в виде следующей схемы:
Этапы маркетингового исследования.

Источник: Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. АО Тарнекс ЦММС
Писпайп, 1993; стр. 243
Главное назначение маркетинговых исследований – это генерирование
маркетинговой информации для принятия решений в области взаимодействия
субъектов маркетинговой системы, которые обеспечивали бы требуемые рынком
количество и качество товарных и сервисных сделок при соблюдении требования
основных факторов внешней среды и потребления.
Общая функция маркетинговых исследований состоит в исключении во всей
маркетинговой деятельности неточных оценок, риска и непроизводственных
затрат труда и времени.
Основные задачи исследований формируются в соответствии с общей функцией. К
ним относятся следующие:
← Обеспечить работу руководства банка;
← Заблаговременно оценивать шансы и риск
← Содействовать в каждой фазе поиска решений объективности и
представительности деловой ситуации;
← Способствовать пониманию целей и процессу обучения.
При выделении частных задач следует ориентироваться на главные цели и
структурные элементы процесса принятия решений, основными из которых
являются:
Элементы процесса принятия маркетингового исследования.
Выявление и анализ проблем принятия решений

Постановка целей и обоснование альтернативных маркетинговых мероприятий

Интерпретация и оптимизация альтернативных маркетинговых мероприятий

Реализация маркетинговых решений

Контроль результатов решения, анализ окружающей среды

На практике применяют различные формы проведения маркетинговых
исследований, классификация которых осуществляется по следующим критериям:
1. по виду объекта исследования, например исследование рынка, исследование
внутренней среды фирмы, исследование окружающей среды;
2. по территориальному признаку - региональные, национальные,
интернациональные исследования;
3. по временному признаку – ретроспективное, оперативное, диагностическое,
прогнозное;
4. по продуктивному признаку, например для исследования средств
производства, средств потребления, услуг;
5. по виду показателей, характеризующих их объект исследования – делятся на
объективные(например для исследования сбыта это цена, объем продаж) и
субъективные ( для исследований сбыта это возраст, пол, профессия);
6. по способу получения данных и информации – полевые и кабинетные.
← Кабинетные - осуществляются на основе официальных источников
информации. Их целью является получение и анализ необходимых сведений,
дающих общее представление о состоянии хозяйственной конъюнктуры,
освещающих вопросы региональных рынков. В процессе исследований
применяются методы экономического анализа с элементами эконометрики и
математической статистики. Главными источниками внутренней информации
являются статистические и бухгалтерские отчеты, оценочные отчеты по
кредитованию, акты ревизий и проверок, отчеты региональных управлений.
К внешним источникам относятся газеты, журналы, телевидение, радио,
публикуемые годовые отчеты, банковские справочники, финансовая пресса.
← Полевые – изучение рынка на месте, дороги по себестоимости, к ним
обычно прибегают крупные банки. Методы полевых исследований:
наблюдение, опрос, эксперимент. Опрос – это метод сбора вербальной
информации основанный на непосредственном и опосредованном контакте с
опрашиваемым.
← Метод пробных продаж – эксперимент, используется в тех случаях,
когда отсутствуют необходимые сведения о рынке. Этот способ дает
возможность практического определения ситуации с новым банковским
продуктом в выбранном сегменте, однако возможен риск возникновения
убытков.

1.2. Инструменты и направления маркетинговых исследований

Существует несколько основных направлений маркетинговых исследований,
которые можно представить в виде следующей схемы:
Основные направления маркетинговых исследований
Исследование рынка сбыта исследование инструментов
маркетинга
Исследование внешней среды исследование внутренней среды
Исследование ранка
производительных сил исследование мотивов
Маркетинговая разведка бенчмеркинг
Источник: Севрук В.Т. Банковский маркетинг. – М.: Дело ЛТД, 1994, стр. 98
Важнейшее место в маркетинговых исследованиях занимает процесс определения
обслуживаемого рынка, по окончании которого разрабатываются рыночно –
производственные характеристики, которые подразделяются на 4 основные
группы:
← Рыночные характеристики – с их помощью оценивается состояние рынка,
его основные тенденции и характеристики клиентов;
← Показатели услуг – позволяют составить представление о банковских
продуктах и соотнести их с требованиями, предъявляемыми к ним
потребителями;
← Показатели конкуренции;
← Характеристики среды.
Целью маркетингового исследования является выявление возможностей банка
занять конкурентные позиции на конкретном рынке или его сегменте путем
предложения банковских продуктов, более полно учитывающих спрос и
требования клиентов.
Одной из важнейших задач маркетингового исследования является определение
условий, при которых достигаются оптимальное соотношение между спросом и
предложением банковских продуктов на рынке, а также оценка деятельности
кредитных организаций, выступающих на рынке, их позиций, осуществляемых ими
методов бизнеса и применяемой коммерческой практики, характера рыночных
отношений.
С этим связано решение другой важной задачи маркетингового исследования при
принятии руководством банка управленческих решений в области разработки
новых продуктов: отделение структуры производства, нахождение оптимальных
издержек производства и обеспечение высокого качества выводимых на рынок
услуг.
Маркетинговые исследования проводятся с конкретным рынком или его
сегментом, учитывающим запросы определенных групп клиентов. Это
предполагает необходимость применения комплексного подхода к исследованию,
а именно:
← Изучение, анализ и оценку всех элементов и факторов,
влияющих на тенденции развития, структуру, характер отношений
на конкретном, выбранном для обследования рынке;
← Выявление особенностей состояния определенного рынка во
взаимосвязи с состоянием и тенденциями развития
общехозяйственной конъюнктуры других рынков;
← Рассмотрение всех внешних и внутренних факторов,
оказывающих воздействие на деятельность банка.
Комплекс таких исследований направлен на выявление приоритетной цели,
стоящей перед банком и правильное формулирование его основных задач.
В зависимости от целей и задач маркетинговые исследования делятся на две
группы:
← Разовые – выполняются для оценки конкретных проблем и принятия
стратегических решений по вопросам разработки новых банковских
продуктов;
← Текущие – ведутся непрерывно, обеспечивая обратную связь с
рынком. Их основные показатели постоянно заносятся в банк данных
компьютера, а результаты и выводы представляются руководству и
совету банка для принятия решений, составления и корректировки
планов.
Разработка маркетингового исследования состоит из нескольких этапов (см.
приложение №1), опишем кратко каждый из них:
Первый этап – ознакомление с проблемой ситуации и задачами, которые
поставлены менеджером перед маркетологом. Здесь формируется первое
представление о возможностях исследования, о наличии аналогичных
исследований, их затратности, о возможных трудностях, которые могут быть
связаны с видом, объемом и качеством исследования.
Второй этап – проверка полученного на первом этапе представления о
методическом и временном процессах исследования.
Третий этап – разработка рабочей концепции проведения исследования,
осуществляется независимо от того будет исследование проводиться
собственными силами или с привлечением специализированной организации.
Четвертый этап – осуществляется предварительное обоснование и выбор путей и
методов сбора информации. Обращается внимание на экономичность путей
получения информации, представительность источников информации, важность
необходимость проведения первичного и вторичного исследования.
Пятый этап – обработка информации, осуществляется в тесной связи с целями
исследования и применяемыми методами оценки. При необходимости усиливается
количественный и качественный аспекты анализа информации, чтобы она стала
исходным базисом для осуществления прогнозов.
Шестой этап – предполагает проведение причинно – следственного анализа
полученной информации, которая позволяет сделать оценку достижения главной
цели исследования – достаточность полученной информации и ее достоверность.
Здесь же обсуждается вопрос о необходимости дополнительной информации.
Седьмой этап – оформление и презентация результатов исследования,
составляется в произвольной форме с учетом некоторых рекомендаций:
← Указатель содержания отчета включает наиболее значимые этапы
исследования;
← Реферат включает краткое описание важнейших и базовых результатов;
← Постановка задач и обоснование целей исследования;
← Представление отдельных результатов исследования;
← Приложение включает в себя весь исходный и результативный цифровой
материал, таблицы, схемы, рисунки, методы исследования, использованные
опросные анкеты и т.д.
Важнейшими инструментами маркетингового исследования являются: анализ,
наблюдение за рынком и его прогнозирование.
Анализ рынка представляет собой выяснение рыночной ситуации и возможностей
сбыта на текущий момент. Его основная задача – определить конкурентную
позицию банка на рынке.
Если анализ рынка – это своего рода моментальный снимок, то наблюдение
представляет собой систематическое отслеживание рыночной ситуации в целях
выявления конъюнктурных изменений, рыночных тенденций и т.д.
Еще одним важным инструментом маркетингового исследования банковского рынка
является прогнозирование, те. Предположения относительно изменения рыночной
ситуации в будущем. Его задачи – оценить готовность потребителей
приобретать услуги именно данного банка, а не его конкурентов;
спрогнозировать реакцию потребителей на мероприятия кредитной организации
по формированию действительного спроса, а также предсказать изменения
конъюнктуры. Инструментами здесь являются прогнозирование на основе
традиционных математических методов и построение сценария на основе отбора
прогнозов и экспертных оценок.
Структура маркетингового исследования определяется его целями и задачами и
предполагает наличие двух взаимосвязанных частей: исследование конкретного
рынка и изучение собственных возможностей банка для выхода и закрепления
позиций на рынке. Исследование ранка банковских продуктов охватывает анализ
потребностей потенциальных потребителей, конкурирующих предложений на
рынке, деятельности субъектов рынка, рекламы. Изучение же внутренних
возможностей банка включает в себя анализ его хозяйственной деятельности;
затрат на производство банковской продукции, стимулирование и рекламу;
будущих потребностей банка.
Таким образом при проведении маркетинговых исследований большое значение
придается выявлению непосредственных возможностей самого кредитного
института и его отделов. На рынке могут сложиться благоприятные условия для
внедрения определенной услуги, но в силу исторических традиций банка, его
внутренней культуры и т.д. он будет не в состоянии воспользоваться
появившимися возможностями. Важную роль при внедрении новой услуги играют
прошлые успехи или неудачи банка в смежных сферах деятельности, а также
оценка различных факторов, влияющих на возможный результат.
Важнейшая роль в этом принадлежит определению потенциального спроса на
новую услугу со стороны клиентов. Прогнозирование спроса на услуги
проводится в целях выработки на основе составленного прогноза рекомендаций
для руководства кредитной организации по выбору целевых сегментов,
стратегий действия на них, ценовой политике и т.д. Для решения подобных
задач необходимо определить состояние положения кредитного института на
различных сегментах его рынка, а также выявить и спрогнозировать влияние на
спрос различных внутренних и внешних факторов.
К внутренним факторам, непосредственно зависящим от банка, относятся: его
репутация; уровень цен на услуги; набор предоставляемых услуг и их
качество; возможность предоставления новых услуг по сравнению с
конкурентами; уровень обслуживания клиентов; маркетинговая деятельность по
продвижению услуг на рынке.
К внешним факторам относятся: мотивы поведения и предпочтения клиентов по
отношению к банковским услугам; структура их доходов по различным группам и
тенденции ее изменения; деятельность конкурентов; состояние и изменения
политической и экономической ситуации, банковского законодательства и т.д.
Итак, по итогам данного раздела следует сделать некоторые выводы.
В условиях обострения конкурентной борьбы на российском рынке банковских
продуктов особое значение для определения перспектив деятельности
коммерческого банка и наиболее эффективного вложения им капитала в
разработку и реализацию услуг приобретают маркетинговые исследования.
В зависимости от целей маркетинговые исследования делятся на разовые и
текущие. Разовые исследования выполняются для оценки конкретных проблем и
принятия стратегических решений по вопросам разработки новых банковских
продуктов. Текущие ведутся непрерывно, обеспечивая обратную связь с рынком
и позволяющие оперативно принимать решения, адекватные ситуации,
складывающейся на рынке.
Важнейшими инструментами маркетингового исследования являются анализ,
наблюдение и прогнозирование.
маркетинговое исследование предполагает тщательный выбор объекта
исследования – конкретного рынка или его сегмента.
Основными источниками информации при проведении маркетингового исследования
рынка выступают статистические материалы, сведения полученные от клиентов,
специализированных организаций, служащих других банков; данные из СМИ,
деловых отчетов, рекламных материалов.
Результатом маркетинговых исследований является разработка программ
маркетинга по отдельным банковским продуктам, в которых предусматриваются
производственно – хозяйственные и организационно – управленческие
мероприятия, необходимые для обеспечения прибыльной реализации конкретной
услуги банка. Всесторонний анализ этих программ позволяет выявить те виды
услуг, которые обеспечат кредитному институту наиболее высокий уровень
прибыли и конкурентоспособность на текущий и перспективный периоды, и
сориентировать бизнес через планирование на предоставление именно этих
банковских продуктов.

Глава 2. Банковские карты, их классификация и особенности
2.1. Классификация банковских карт
Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных
документов, подлежащих оплате за счет клиента.
Существует множество признаков, по которым можно классифицировать
банковские карты, представим их в виде таблицы.
Классификация банковских карт
Таблица №1
по материалу, из бумажные(картонные)
которого карта пластиковые
изготовлена металлические
на основании механизма двусторонние системы(используются для покупки
расчетов товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом)
многосторонние системы(дают возможность
покупать товары у разных торговцев и
организаций сервиса, признающих карты в
качестве платежного средства)
по виду расчетов кредитные
дебетовые
по характеру индивидуальные
использования семейные(выдается членам семьи лица, который
несет ответственность по счету)
корпоративные карты
иногда выделяют карты туризма и развлечений,
а также чековые гарантийные карты
по способу записи графическая запись
информации на карту эмбоссированые
штрих – кодирование
кодирование на магнитной полосе
чип
лазерная запись(оптические карты)
6. по принадлежности кбанковские карты – эмитентом является банк
учреждению – эмитенту или консорциум банков
коммерческие карты – выпущены нефинансовыми
учреждениями, коммерческими фирмами
карты, выпущенные организацией, чьей
деятельностью непосредственно является
эмиссия карт
по сфере использования универсальные карты – для оплаты любых
товаров
частные коммерческие карты – для оплаты
определенных услуг
8. по территориальной международные – действуют в большинстве стран
принадлежности национальные – действуют в пределах какого –
либо государства
локальные – действуют на части территории
государства
9. по времени срочные – ограниченные временным промежутком
использования бессрочные
10. карты, используемыеавтономный электронный кошелек
для расчетов электронный кошелек с дублированием счета у
эмитента
ключ к счету - средство идентификации
владельца счета.

2.2. Особенности и отличительные черты карт
Дебетовая карта – ее суть в том, что проведенная по ней операция
списывается со счета держателя. Если сумма операции превышает остаток на
счете, то операция не проводится. Т.е. на счете постоянно должна находиться
достаточная для совершения покупок сумма, внесенная заранее.
Для дебетовых карт требуется авторизация каждой операции, но для банка
сводится к минимуму риск возникновения несанкционированных кредитов.
Широкому распространению дебетовых карт способствует развитие технических
средств и коммуникаций. Фактически для дебетовых карт не нужен специальный
карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на
обычный(депозитный, сберегательный или др.)счет клиента.
Кредитная карта – принципиально отличается от дебетовой тем, что можно
осуществлять покупки, не имея на счету ни копейки. Кредитная карта связана
с открытием клиенту кредитной линии в банке, она не является юридическим
свидетельством долга(как вексель или чек) – это символ юридических
отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные соглашения.
Банк имеет право не выдавать карту если его не устраивает кредитная история
клиента. Кредит по карточке связан с большей степенью риска, чем
потребительский. Во – первых он относится к категории ссуд без обеспечения,
во – вторых риск по карточной ссуде всегда постоянный и равен общему лимиту
суммы не погашенной задолженности по счету.
Российские банки в качестве страховки своих рисков при выдаче карты требуют
страховой депозит, который обычно дешевле лимита кредита. Пир этом
практически все банки начисляют на страховой депозит проценты( в
зависимости от срока и суммы), не превышающий средний уровень ставок по
валютным депозитам.
Эмитирование собственных карточек осуществляется для достижения банком
определенных целей:
← Упрочнения имиджа,
← Расширения клиентской базы,
← Увеличения клиентских остатков в банке
Следует сказать о различии между магнитными картами, которые давно
находятся в нашем обиходе и новшеством на рынке карт – чиповыми картами.
Магнитные карты - появились около 30лет назад и первоначально
предназначались для обслуживания путешествующих бизнесменов, а затем стали
использоваться для управления работой банкоматов. Впервые банкомат,
работающий от карты с магнитной полосой, был представлен в 1969 г. Фирмой
Докьютел в США. На сегодняшний день с магнитными картами работают такие
ТНК, как VISA,MasterCard,Europay,American Express, Dieners Club,JCB.
Карты должны соответствовать спецификациям Международной организации по
стандартизации(ИСО), которой установлено следующее: длина – 85.6 мм,
толщина- 0.76 мм, ширина- 53.9 мм. На лицевой стороне карты указываются:
← Имя держателя,
← № его банковского счета,
← шифр его отделения банка,
← наименование банка,
← символы электронной системы платежей, в которой используются
карты,
← голограмма – фирменный знак платежной системы (впервые применена
МастерКард в 1985 г.)
На оборотной стороне располагается магнитная полоса и подпись держателя.
На магнитной полосе карты обычно записываются в закодированном виде номер
карточки, срок ее действия, а также шифрованное представление ПИН – кода
держателя. По прошествии некоторого времени стало понятно, что магнитная
полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от
мошенничества и подделок, а это является критическим моментом в платежных и
банковских системах, основанных на картах. Тогда специалисты начали искать
более надежный способ записи информации.
Им стал чип или микросхема, которые стали называть смарт - картами(т.е
интеллектуальными). В отношении защиты данных смарт – карты обладают рядом
преимуществ:
← Т.к. процесс создания карты под силу только крупной
компании, то попытки взломать микросхему в кустарных условиях
приведут к ее разрушению,
← При производстве карточек в каждую микросхему заносится
уникальный код, благодаря которому кодирование данных
невозможно ни для кого, кроме производителя,
← При выдаче карты пользователю на нее заносится один или
несколько секретных кодов, известных только владельцу.
Основное преимущество смарт – карт в том, что они являются средством,
которое позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемых
клиенту.
Основными типами смарт – карт ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.