Банковские карты, их классификация и особенности

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 30 страниц
В избранное:

План

Введение. . 2

Глава 1. Система маркетинговых исследований5

1. 1. Маркетинговые исследования, их цели и задачи. . ……. 5

1. 2. Инструменты и направления маркетинговых исследований… . . . 7

Глава 2. Банковские карты, их классификация и особенности12

2. 1. Классификация банковских карт. . 12

2. 2. Особенности и отличительные черты карт. . 13

Глава 3. Расчеты по банковским карточкам. . 17

3. 1. Схема операций с банковской кредитной карточкой17

3. 2. Банки: эмитент и эквайр . . . ……. 19

Глава 4. Использование банковских карточек:. 22

4. 1 Развитые капиталистические страны22

Глава 5. Перспективы развития пластиковых карточек в Казахстане……. . 24

Введение

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы) . В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т. д. ) . В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т. д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате (см. Схему 1) .

Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.

Основные виды - это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и тд.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам) . Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта) .

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится.

Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой) *. Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т. д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

*UEPS /Универсальные Электронные Платежные системы, 1997: *UEPS /Универсальные Электронные Платежные системы, 1997

Глава 1. Система маркетинговых исследований

1. 1. Маркетинговые исследования, их цели и задачи

Маркетинговые исследования - это системный сбор, упорядочение и анализ данных о различных маркетинговых проблемах, включая параметры и тенденции развития рынка, его возможные реакции на те или иные события.

Система маркетинговых исследований создается для сбора, обобщения, анализа и представления необходимых данных в условиях конкретно сложившейся маркетинговой ситуации. Она предусматривает наличие определенных этапов, которые могут быть представлены в виде следующей схемы:

Этапы маркетингового исследования.

Источник: Спицын И. О., Спицын Я. О. Маркетинг в банке. АО «Тарнекс» ЦММС «Писпайп», 1993; стр. 243

Главное назначение маркетинговых исследований - это генерирование маркетинговой информации для принятия решений в области взаимодействия субъектов маркетинговой системы, которые обеспечивали бы требуемые рынком количество и качество товарных и сервисных сделок при соблюдении требования основных факторов внешней среды и потребления.

Общая функция маркетинговых исследований состоит в исключении во всей маркетинговой деятельности неточных оценок, риска и непроизводственных затрат труда и времени.

Основные задачи исследований формируются в соответствии с общей функцией. К ним относятся следующие:

Обеспечить работу руководства банка;
Заблаговременно оценивать шансы и риск
Содействовать в каждой фазе поиска решений объективности и представительности деловой ситуации;
Способствовать пониманию целей и процессу обучения.

При выделении частных задач следует ориентироваться на главные цели и структурные элементы процесса принятия решений, основными из которых являются:

Элементы процесса принятия маркетингового исследования.

Выявление и анализ проблем принятия решений

Постановка целей и обоснование альтернативных маркетинговых мероприятий

Интерпретация и оптимизация альтернативных маркетинговых мероприятий

Реализация маркетинговых решений

Контроль результатов решения, анализ окружающей среды

На практике применяют различные формы проведения маркетинговых исследований, классификация которых осуществляется по следующим критериям:

1. по виду объекта исследования, например исследование рынка, исследование внутренней среды фирмы, исследование окружающей среды;

2. по территориальному признаку - региональные, национальные, интернациональные исследования;

3. по временному признаку - ретроспективное, оперативное, диагностическое, прогнозное;

4. по продуктивному признаку, например для исследования средств производства, средств потребления, услуг;

5. по виду показателей, характеризующих их объект исследования - делятся на объективные(например для исследования сбыта это цена, объем продаж) и субъективные ( для исследований сбыта это возраст, пол, профессия) ;

6. по способу получения данных и информации - полевые и кабинетные.

Кабинетные - осуществляются на основе официальных источников информации. Их целью является получение и анализ необходимых сведений, дающих общее представление о состоянии хозяйственной конъюнктуры, освещающих вопросы региональных рынков. В процессе исследований применяются методы экономического анализа с элементами эконометрики и математической статистики. Главными источниками внутренней информации являются статистические и бухгалтерские отчеты, оценочные отчеты по кредитованию, акты ревизий и проверок, отчеты региональных управлений. К внешним источникам относятся газеты, журналы, телевидение, радио, публикуемые годовые отчеты, банковские справочники, финансовая пресса.
Полевые - изучение рынка на месте, дороги по себестоимости, к ним обычно прибегают крупные банки. Методы полевых исследований: наблюдение, опрос, эксперимент. Опрос - это метод сбора вербальной информации основанный на непосредственном и опосредованном контакте с опрашиваемым.
Метод пробных продаж - эксперимент, используется в тех случаях, когда отсутствуют необходимые сведения о рынке. Этот способ дает возможность практического определения ситуации с новым банковским продуктом в выбранном сегменте, однако возможен риск возникновения убытков.

1. 2. Инструменты и направления маркетинговых исследований

Существует несколько основных направлений маркетинговых исследований, которые можно представить в виде следующей схемы:

Основные направления маркетинговых исследований

Исследование рынка сбыта исследование инструментов маркетинга

Исследование внешней среды исследование внутренней среды

Исследование ранка

производительных сил исследование мотивов

Маркетинговая разведка бенчмеркинг

Источник: Севрук В. Т. Банковский маркетинг. - М. : Дело ЛТД, 1994, стр. 98

Важнейшее место в маркетинговых исследованиях занимает процесс определения обслуживаемого рынка, по окончании которого разрабатываются рыночно - производственные характеристики, которые подразделяются на 4 основные группы:

Рыночные характеристики - с их помощью оценивается состояние рынка, его основные тенденции и характеристики клиентов;
Показатели услуг - позволяют составить представление о банковских продуктах и соотнести их с требованиями, предъявляемыми к ним потребителями;
Показатели конкуренции;
Характеристики среды.

Целью маркетингового исследования является выявление возможностей банка занять конкурентные позиции на конкретном рынке или его сегменте путем предложения банковских продуктов, более полно учитывающих спрос и требования клиентов.

Одной из важнейших задач маркетингового исследования является определение условий, при которых достигаются оптимальное соотношение между спросом и предложением банковских продуктов на рынке, а также оценка деятельности кредитных организаций, выступающих на рынке, их позиций, осуществляемых ими методов бизнеса и применяемой коммерческой практики, характера рыночных отношений.

С этим связано решение другой важной задачи маркетингового исследования при принятии руководством банка управленческих решений в области разработки новых продуктов: отделение структуры производства, нахождение оптимальных издержек производства и обеспечение высокого качества выводимых на рынок услуг.

Маркетинговые исследования проводятся с конкретным рынком или его сегментом, учитывающим запросы определенных групп клиентов. Это предполагает необходимость применения комплексного подхода к исследованию, а именно:

Изучение, анализ и оценку всех элементов и факторов, влияющих на тенденции развития, структуру, характер отношений на конкретном, выбранном для обследования рынке;
Выявление особенностей состояния определенного рынка во взаимосвязи с состоянием и тенденциями развития общехозяйственной конъюнктуры других рынков;
Рассмотрение всех внешних и внутренних факторов, оказывающих воздействие на деятельность банка.

Комплекс таких исследований направлен на выявление приоритетной цели, стоящей перед банком и правильное формулирование его основных задач.

В зависимости от целей и задач маркетинговые исследования делятся на две группы:

Разовые - выполняются для оценки конкретных проблем и принятия стратегических решений по вопросам разработки новых банковских продуктов;
Текущие - ведутся непрерывно, обеспечивая обратную связь с рынком. Их основные показатели постоянно заносятся в банк данных компьютера, а результаты и выводы представляются руководству и совету банка для принятия решений, составления и корректировки планов.

Разработка маркетингового исследования состоит из нескольких этапов (см. приложение №1), опишем кратко каждый из них:

Первый этап - ознакомление с проблемой ситуации и задачами, которые поставлены менеджером перед маркетологом. Здесь формируется первое представление о возможностях исследования, о наличии аналогичных исследований, их затратности, о возможных трудностях, которые могут быть связаны с видом, объемом и качеством исследования.

Второй этап - проверка полученного на первом этапе представления о методическом и временном процессах исследования.

Третий этап - разработка рабочей концепции проведения исследования, осуществляется независимо от того будет исследование проводиться собственными силами или с привлечением специализированной организации.

Четвертый этап - осуществляется предварительное обоснование и выбор путей и методов сбора информации. Обращается внимание на экономичность путей получения информации, представительность источников информации, важность необходимость проведения первичного и вторичного исследования.

Пятый этап - обработка информации, осуществляется в тесной связи с целями исследования и применяемыми методами оценки. При необходимости усиливается количественный и качественный аспекты анализа информации, чтобы она стала исходным базисом для осуществления прогнозов.

Шестой этап - предполагает проведение причинно - следственного анализа полученной информации, которая позволяет сделать оценку достижения главной цели исследования - достаточность полученной информации и ее достоверность. Здесь же обсуждается вопрос о необходимости дополнительной информации.

Седьмой этап - оформление и презентация результатов исследования, составляется в произвольной форме с учетом некоторых рекомендаций:

Указатель содержания отчета включает наиболее значимые этапы исследования;
Реферат включает краткое описание важнейших и базовых результатов;
Постановка задач и обоснование целей исследования;
Представление отдельных результатов исследования;
Приложение включает в себя весь исходный и результативный цифровой материал, таблицы, схемы, рисунки, методы исследования, использованные опросные анкеты и т. д.

Важнейшими инструментами маркетингового исследования являются: анализ, наблюдение за рынком и его прогнозирование.

Анализ рынка представляет собой выяснение рыночной ситуации и возможностей сбыта на текущий момент. Его основная задача - определить конкурентную позицию банка на рынке.

Если анализ рынка - это своего рода моментальный снимок, то наблюдение представляет собой систематическое отслеживание рыночной ситуации в целях выявления конъюнктурных изменений, рыночных тенденций и т. д.

Еще одним важным инструментом маркетингового исследования банковского рынка является прогнозирование, те. Предположения относительно изменения рыночной ситуации в будущем. Его задачи - оценить готовность потребителей приобретать услуги именно данного банка, а не его конкурентов; спрогнозировать реакцию потребителей на мероприятия кредитной организации по формированию действительного спроса, а также предсказать изменения конъюнктуры. Инструментами здесь являются прогнозирование на основе традиционных математических методов и построение сценария на основе отбора прогнозов и экспертных оценок.

Структура маркетингового исследования определяется его целями и задачами и предполагает наличие двух взаимосвязанных частей: исследование конкретного рынка и изучение собственных возможностей банка для выхода и закрепления позиций на рынке. Исследование ранка банковских продуктов охватывает анализ потребностей потенциальных потребителей, конкурирующих предложений на рынке, деятельности субъектов рынка, рекламы. Изучение же внутренних возможностей банка включает в себя анализ его хозяйственной деятельности; затрат на производство банковской продукции, стимулирование и рекламу; будущих потребностей банка.

Таким образом при проведении маркетинговых исследований большое значение придается выявлению непосредственных возможностей самого кредитного института и его отделов. На рынке могут сложиться благоприятные условия для внедрения определенной услуги, но в силу исторических традиций банка, его внутренней культуры и т. д. он будет не в состоянии воспользоваться появившимися возможностями. Важную роль при внедрении новой услуги играют прошлые успехи или неудачи банка в смежных сферах деятельности, а также оценка различных факторов, влияющих на возможный результат.

Важнейшая роль в этом принадлежит определению потенциального спроса на новую услугу со стороны клиентов. Прогнозирование спроса на услуги проводится в целях выработки на основе составленного прогноза рекомендаций для руководства кредитной организации по выбору целевых сегментов, стратегий действия на них, ценовой политике и т. д. Для решения подобных задач необходимо определить состояние положения кредитного института на различных сегментах его рынка, а также выявить и спрогнозировать влияние на спрос различных внутренних и внешних факторов.

К внутренним факторам, непосредственно зависящим от банка, относятся: его репутация; уровень цен на услуги; набор предоставляемых услуг и их качество; возможность предоставления новых услуг по сравнению с конкурентами; уровень обслуживания клиентов; маркетинговая деятельность по продвижению услуг на рынке.

К внешним факторам относятся: мотивы поведения и предпочтения клиентов по отношению к банковским услугам; структура их доходов по различным группам и тенденции ее изменения; деятельность конкурентов; состояние и изменения политической и экономической ситуации, банковского законодательства и т. д.

Итак, по итогам данного раздела следует сделать некоторые выводы.

В условиях обострения конкурентной борьбы на российском рынке банковских продуктов особое значение для определения перспектив деятельности коммерческого банка и наиболее эффективного вложения им капитала в разработку и реализацию услуг приобретают маркетинговые исследования.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.