Развитие кредитных карточек в Республике Казахстан
Дипломная работа
на тему: Кредитные карточки
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I Теоретические основы развития банковских кредитных карточек
1. История возникновения пластиковой карточки как нового вида
услуг ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2. Классификация кредитных карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
3. Особенности кредита, выдаваемого по кредитным карточкам. Механизм
функционирования пластиковых карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
ГЛАВА II Развитие кредитных карточек в Республике Казахстан
2.1 Современное состояние развития и использования кредитных карточек в
Республике Казахстан
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
2.2 Анализ применения в практике кредитных карточек (на примере
Народного банка Республики Казахстан) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
ГЛАВА III Перспективы и пути развития пластиковых карточек в Республике
Казахстан
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходится
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала,неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В Казахстане, например, около 20% стоимости каждого
тенге уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из
возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного
оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных
расчетов.
В условиях углубления реформ и рыночных преобразований экономики
Республики Казахстан возникает необходимость использования большинством
отраслей экономики прогрессивных технологий.
Основными целями развития систем электронных платежей является
экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышения качества
банковского обслуживания.
Из всего спектра банковских электронных услуг наибольший интерес
представляют платежи при помощи кредитных карт, являющиеся основой
современных электронных систем.
Применение данного вида электронных услуг выгодно для финансовых
учреждений, для потребителей и для предприятий. Для банков они
представляются способом, который может помочь снизить затраты на оказание
различных услуг, уменьшить число дорогих и трудоемких бумажных операций,
создать новые источники дохода, расширить географию своей деятельности,
повысить конкурентоспособность за счет предоставления нового вида услуг.
Выгоды предприятий и физических лиц состоят в большой точности и скорости
осуществления платежей, а часто и в меньших затратах.
Однако время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в
начале XX века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого
потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения
кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность
привязать к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.
В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек
получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу
обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы,
гостиницы и др. всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв пластиковую
карточку, как средство оплаты.
Приведенные положения свидетельствуют об актуальности теоретического
исследования и анализа развития системы кредитных карточек в Республике
Казахстан.
Целью исследования является исследование теоретических аспектов
функционирования кредитных карточек, предложения путей совершенствования
функционирования кредитных карточек в Республике Казахстан.
При исследовании ставились следующие задачи:
□ рассмотреть экономические и правовые основы введения кредитных
карточек;
□ охарактеризовать кредитные карточки как способ осуществления
платежей;
рассмотреть виды кредитных карточек в Республике Казахстан;
□ проанализировать практику применения кредитных карточек в
Казахстане;
□ изучить зарубежный опыт применения кредитных карточек.
Объемом исследования является сфера обращения кредитных карточек.
Методологической основой при выполнении работы послужили нормативные и
законодательные акты по тенге, а также труды отечественных (Сейткасомов
Г.С., Джумабаева М., Айтпаев Б.А., Саттыбаева А.А., Соронин М. и др.) и
зарубежных (Лаврушин О.И., Жуков Е.Ф., Дробозина и др.) экономистов.
Информационной базой явились статистические данные Агенства по статистике
Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан, материалы
периодической печати.
ГЛАВА I Теоретические основы развития банковских
кредитных карточек
1. История возникновения пластиковой карточки как нового вида услуг
Время появления пластиковых карточек является в определенной степени
спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в США на
базе сильно развитого потребительского кредита частным лицам и
предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его
банка. Магазину они давали возможность привязать к себе наиболее богатых и
постоянных клиентов.
В 1949 году глава финансовой компании Hamilton Credit Corp предложил
идею создания карточки, которая заключалась в следующем: за небольшой
процент некий предприниматель разрешал соседям пользоваться своим текущим
банковским счетом. Продавец магазина, позвонив ему по телефону, получал от
него разрешение записать стоимость покупки на его счет. Финансовая схема
привлечения клиентов и кредитования их через посредника выглядела
чрезвычайно эффективной, но в данном варианте у нее был существенный
недостаток: она могла работать только с ограниченным кругом клиентов,
пользовавшихся доверием кредитора, а потому и перспективы роста не имела.
Тем не менее, идея нового бизнеса начала жить.
Основные события на карточном рынке США, оказавшие решающее влияние на
развитие платежных систем, развернулись в 1958 году.
В сети фешенебельных отелей Hilton начала работать система Carte
Blanche, рассчитанная на состоятельных клиентов. В октябре 1958 года на
карточный рынок вышла система American Express, создавшая международную
инфраструктуру обслуживания дорожных чеков. С приобретением прав на
карточку Unniversal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских
отелей, American Express оказалась первой по-настоящему массовой карточкой.
Через год владельцами карточек AmEx (как их сразу же назвали американцы)
стали почти 50 тысяч человек. Карты принимались более чем 30 тысячами
предприятий торговли и сервиса.
Так уж сложилось, что становление и развитие карточного рынка
происходили за счет карточек для путешествий и развлечений (Trawel &
Enertainment – T&E). Банковские карточки появились несколько позже, когда
набрали силу компании распространявшие карты T&E, Dineers club, American
Express, Carte Blanche. Карточки стали четко классифицироваться на карточки
типа T&E и чисто банковские. Только последнее десятилетие сделано это
разделение весьма условным.
Появление National Bank of America знаменовало наступление нового
этапа в развитии карточного рынка – его интернационализацию и фактическое
формирование глобальных платежных систем. В то время, как программы Chase
Manchatten Bank преследовали трудности, популярность набирала карточка
BankAmericard, выпускаемая крупнейшим в США Bank of America. Но не величина
банка являлась причиной его успеха на карточном поприще, а скорее
географическое положение банка: Калифорния – один из богатейших штатов США.
Кроме того, в 1996 году банк стал выдавать лицензии на выпуск своих
карточек другим банкам.
Ответом на экспансию калифорнийского банка явилось создание
несколькими крупными банками Межбанковской Карточной Ассоциации – Inter
Card Assotiation (ICA). В 1969 году Ассоциация купила права на карточку
Master Charge, выпускавшуюся карточной ассоциацией банков западного
побережья США. В свою очередь, банки, выпускавшие BankAmericard,
потребовали вывода программы из-под контроля одного банка (Bank of
America). В июле 1970 года было объявлено о создании платежной ассоциации
National Bank of America Inc (NBI).
Так, в начале 70-х годов практически одновременно в США появились два
равных по силе конкурента на рынке банковских карточек: ICA и NBI.
Пластиковая карточка - это средство доступа у деньгам через
электронные терминалы или другое устройство, которое содержит информацию,
позволяющие держателю такой карточки осуществлять платежи, получать
наличные деньги, производить обмен валюты и другие операции определенные
эмитентом платежной карточки и на его условиях (Закон о платежах и
переводах денег в о.к. № 237 от 29.6.98 г.).
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов
решения проблемы наличного оборота - создание эффективной
автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам,
такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения
почти на треть.
В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала
внедряться технология, основанная на использовании новейших методов
электронных расчетов и современных телекоммуникаций.
Эта технология позволила создать удобную для обслуживания банков,
клиентов и предприятий систему, оказывающую следующие услуги:
□ Осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо
использования чеков и наличных денег;
□ выдачу заработной платы, стипендий и пенсий с помощью
электронных средств;
□ оплата товаров и услуг без использования наличных денег;
□ автоматический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов,
находящихся на значительном расстоянии от финансовых учреждений.
Применение электроники в банковском деле дало развитие электронным
платежам, которые являются неизбежной альтернативой традиционной системе,
все более задыхающейся под горами бумажных финансовых документов.
Электронные банковские услуги являются развивающимися инструментами
всей банковской системы, их следует рассматривать как развитие традиционных
услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Из всего спектра
банковских электронных услуг наибольший интерес представляют платежи при
помощи кредитных карт, являющиеся основой современных электронных систем.
Основными целями развития систем электронных платежей являются экономия
издержек кредитно-денежного обращения и повышение качества банковского
обслуживания.
Электронные банковские услуги выгодны для финансовых учреждений, для
потребителей и для предприятий. Для банков они представляются способом,
который поможет снизить затраты на оказание различных услуг, уменьшить
число дорогих и трудоемких бумажных операций, создать новые источники
дохода, расширить географию своей деятельности, повысить
конкурентоспособность за счет предоставления нового вида услуг. Выгоды
предприятий и физических лиц состоят в больших удобствах, во многих случаях
- в большей точности и скорости осуществления платежей, а часто и в меньших
затратах.
Кредитную карточку можно определить как именной денежный документ,
выпущенный банковским или иным специализированным кредитным (торговым)
учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета
владельца кредитный карточки и дающей право на приобретение товаров и услуг
в розничной торговой сети без уплаты наличными деньгами (1).
Основные участники системы карточных расчетов:
□ владелец карточки;
□ банк-эмитент;
□ предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
□ банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).
Права и обязанности в системе карточных расчетов.
Владелец карточки:
□ может использовать карточку для оплаты товаров или услуг,
предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так
же получения у банка кредита в налично-денежной форме в
пределах установленного лимита;
□ может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение
льготного периода без уплаты процентов;
□ может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами
льготного периода с уплатой установленных процентов);
□ обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой,
определяемой соглашением.
Банк-эмитент карточки (эквайер):
□ выдает карточку после тщательной проверки финансового
положения и оценки кредитоспособности клиента;
□ открывает владельцу карточки специальный счет, на котором
учитываются все операции с карточкой;
□ ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров
задолженности, сумм и сроков погашения долга;
□ обязуется оплатить счета торгового предприятия по покупкам
сделанным с применением карточек за вычетом коммисионных сборов
(дисконта);
□ может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены
какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки
без соответствующего разрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие, участвующее в соглашении:
□ обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и
проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных
соглашением случаях;
□ обязуется изъять карточки, если есть подозрения, что
предъявитель не является законным его владельцем;
□ может предъявить для оплаты счета, для получения по ним денег
немедленно;
□ обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Характеризуя кредитные карточки, нужно отметить, что их идею первым
выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888
году, а первые попытки практического внедрения картонных карточек были
сделаны США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в
двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать их
замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлически, а
затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично
автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек
можно делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее
отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках
стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Время появления банковских кредитных карточек является в определенной
степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века
в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита
частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности
владельца вне его банка. Магазину они давали возможность "привязать" к себе
наиболее богатых и постоянных клиентов.
С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек. Пионером этого
начинания можно считать платежную систему "Дайнерс клаб" (Diners Club).
Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне
известной системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в
зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для
"путешествий и развлечений" (Travel ahd Enterainment - T & E) и чисто
банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Американ Экспресс,
Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц,
ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов.
Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и
предназначались для "обычных клиентов".
В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек
получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу
обслуживания, в которой бы они не использовались.
Для более полной характеристики кредитных карточек хочется отметить
преимущества их применения для каждого субъекта отдельно.
1. Для государства - это:
• снижение затрат на изготовление, выпуск в обращение и
обслуживание банкнот и монет;
• значительно увеличиваются налоговые поступления в бюджет
государства за счет автоматизированного учета и своевременного
сбора НДС при совершении покупок с применением электронных
наличных денег;
• нет необходимости в затратах на широкое внедрение и развитие
менее эффективных платежных инструментов-чеков;
• перспектива распространения электронных наличных денег на
оптовые платежи.
2. Для коммерческих банков:
• привлечение новых клиентов, а значит и увеличение количества
текущих счетов за счет оказания новой формы услуг;
• получение прибыли за счет коммисионных от конвертации
электронных наличных денег в электронную твердую валюту;
• отсутствие необходимости для обслуживания системы электронных
наличных денег в сложных телекоммуникационных структурах и
центрах обработки;
• возможность интеграции системы наличных денег с другими
системами обработки кредитных карточек на базе единой карточки.
3. Для торговых и сервисных предприятий:
• Увеличение числа покупателей (клиентов);
• Окончательность расчета в месте продажи товара (оказания
услуги);
• Сокращение объемов работы, связанной с обработкой наличности и
повышение безопасности хранения денежных средств;
• Более простые: учет денежных средств, отчетность и эффект
уменьшения НДС.
4. Для владельцев карточек:
• удобство использования (быстрый платеж, всегда правильная
сдача, возможность использования в торговых автоматах без
использования монет и жетонов);
• безопасность (отсутствие привлекательности для краж из-за
невозможности использования снятия денег);
• установление меньшего НДС на товары и услуги, продаваемые с
помощью системы электронных наличных денег;
• защита от инфляции при использовании возможности
многовалютности;
• страхование при уплате электронных карточек (потеря, порча).
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимит. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальных
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки.
2. Классификация видов кредитных карточек
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут
подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки
частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после
анализа кредитной истории последних и открытия ими текущего счета в этом
банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются
юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их
платежеспособности. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники
организаций, получившей карточку.
По функциональному признаку пластиковые карточки можно условно
разделить на несколько групп:
1) магнитные:
кредитные карты;
платежные (дебетовые) карты;
экзекьютивные (исполнительные) карты;
чековые гарантийные карты;
карты с фиксированной покупательной способностью;
2) элетронные:
а) микропроцессорные;
карты памяти (memory cards);
интеллектуальные карты (smart cards);
суперинтеллектуальные карты (supersmart cards);
б) лазерные карты.
Магнитные карты обычно содержат имя изготовителя, его фирменный знак,
имя владельца, его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с
рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона содержит подпись
владельца и магнитную полосу, способную хранить 100 символов (байтов)
информации. Информация на магнитной полосе карты совпадает с записями на
передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания
действия) и может считываться специальными считывающими устройствами на
обрабатывающих машинах. Карты с фиксированной покупательной способностью –
это самые простые карточки, например, телефонные карты.
Кредитные карточки используются для оплаты различных видов товаров,
услуг и для получения наличных денег в банкоматах за счет кредита,
предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией
(American Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой
точке, оборудованной устройством для подготовки специального торгового чека
– ваучера, который плательщик подписывает при покупке.
Совершая покупку, клиент передает карточку продавцу, который помещает
ее в специальное устройство вместе с накладываемыми сверху торговыми
чеками. Информация, содержащая имя и номер счета клиента, под давлением
переносится с карточки на торговый чек, который содержит сумму платежа, имя
и адрес продавца. После этого клиент подписывает чек, и эта подпись
сравнивается с образцом подписи на карточке. Затем продавец передает копию
чека и карточку покупателю. Продавец пересылает чек в компанию (или банк)
через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж,
совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. При оформлении
крупных платежей ( в несколько сотен или тысяч долларов США) продавец
связывается по телефону с эмитентом карточки и выясняет, может ли быть
акцептован торговый чек, подписанный клиентом – владельцем карточки.
Решение об акцепте принимается эмитентом на основании имеющейся у него
информации о состоянии счета или его платежеспособности с учетом регулярно
получаемых доходов. Другим способом использования карточки является оплата
товаров и услуг посредством POS-терминала – устройства для совершения
безналичных платежей при оплате товаров и услуг и получения наличных по
карточкам. Он устанавливается на предприятиях торговли и сервиса и в любых
других местах, где клиент может расплачиваться за товары и услуги с помощью
карточки. Эти терминальные устройства санкционируют совершенные сделки с
использованием карточки в тот момент, когда ее владелец набирает
персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки
дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на
счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании
наличных денег или других бумажных платежных инструментов. Кроме того,
терминал может устанавливаться в отделении банка для выдачи наличных
денежных средств клиентам. Кассиру, который выдает по карточке деньги,
просто нужно проверить платежеспособность клиента. Та же операция обходится
дешевле, если использовать POS-терминал, так как его стоимость в двадцать
раз ниже, чем стоимость банкомата.
Таким образом, клиент может оплатить покупку (как правило – в пределах
лимита кредитования), не имея ни наличности, ни денег на банковском счете.
С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе
использования кредитных карт, можно (с достаточной степенью условности)
выделить несколько типов карт (рис. 1)
1) Кредитные карточки (Credit card), которые используются для оплаты
различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного
клиенту банку или специализированной сервисной компанией (American
Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой
торговой точке оборудованной устройством для подготовки чека,
который плательщик выписывает при покупке. Некоторые кредитные
карточки могут также использоваться для получения наличных денег в
банковских автоматах.
2) Кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного
вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет
кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита)
оказывающий данный вид услуг компанией. Как правило, владелец
карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно
назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners
Club, позволяющие оплачивать питание в тысячи различных ресторанах
многих стран: карточки оплаты телефонных разговоров, бензина,
аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты
товаров в определенных магазинах, например, в торговой сети,
принадлежащей одной фирме.
Рисунок 1. Виды кредитных карточек коммерческих банков
Крупные фирмы розничной торговли признают преимущества кредитных
карточек. Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным
карточкам оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения
покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам
различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по США они
равны 3,5%. Это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой
фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в
среднем 5-6% суммы продаж.
3) Карточки, используемые для гарантии чековых платежей (Check
Guarantee Cards). Они выдаются банком, где открыт счет клиента и
применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного
клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.
Появление таких карточек связано с широким распространением одной
из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или
иного лица обычного текущего чека, и кроме того, предусматривает
автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка
на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до
определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100
до 500 долларов, а иногда и больше. Подобная система иногда
оказывается овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит
выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на
счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на
счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.
Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента.
Указанная система весьмя привлекательна своими возможностями
расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных
карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия
и подпись клиента. Для идентификации привилерованных клиентов
некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий
овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и
других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время
в системе расчетов такими распространенными чеками как American
Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не
применяются.
4) Дебетные карточки (Debit cards), которые используются для оплаты
товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах
путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы,
закодированной на магнитной полосе карточки. Иначе говоря, такие
карточки можно использовать как средство доступа к некоторым
клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и
универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных
карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег
на счете.
Дебетовая карточка – одна из наиболее трудно поддающихся
определению частей автоматизированной систем финансовых расчетов.
Иногда ее называют карточкой наличных средств (cash card) или
карточкой активов (assets card). Она представляет собой пластиковую
карточку, на которой имеются фамилия и имя ее владельца как клиента
определенного финансового учреждения, где он имеет на счете
денежные средства; в ней может быть также указан вид выполняемых
операций по данному счету.
Дебетовая карточка имеет магнитную кодировку, которую
считывает ЭВМ; она представляет собой ключ для проведения
автоматизированных платежных операций с помощью терминалов. Она
является для ее владельца удобным средством выполнения платежных
операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов
вместо увеличения обязательств или долга. Такая карточка в
сочетании с соответствующей системой связи является потенциально
возможной заменой наличных средств или обычных чеков во многих
платежных операциях в сфере индивидуальных расчетов.
Дебетовая карточка, выдаваемая любому владельцу
банковского счета по его желанию, юридической точки зрения, может
стать кредитной, если она наделяется какой-либо специфической
чертой кредита, например, возможностью предоставления кредитного
овердрафта (то есть возможностью оплаты товаров и услуг за счет
банковского кредита при отсутствии денег на счете).
5) Карточки для электронных банковских автоматов (Electronic Banking
Mashine - EBM или Automatic Teller Mashine - ATM). Они являются
разновидностью дебетных карточек и предназначены для получения
наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете
клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Выдаются
банком, в котором клиент имеет депозит.
6) Экзекьютивные карточки позволяют использовать значительно более
высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточек, что
сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам
платежным. Представителям исполнительных карточек являются золотые,
платиновые, премиальные и некоторые другие карточки. Золотые
карточки выдаются клиентам, внесшим определенный гарантийный взнос.
К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold
Card, Gold Master Card и VISA VIP. Золотые карточки обеспечивают
также такие дополнительные виды услуг, как:
- отсутствие лимита при покупках (формально);
- упрощенная система оплаты услуг гостиниц (без проверки
платежеспособности клиента);
- страхование покупателя товара, оплаченного с кредитной карточки, на
случай, если товар потребует ремонта (как правило – бесплатное
продление срока гарантии товара до одного года);
- возможность круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за
счет последнего;
- замена пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
- получение наличности по кредитной карточке.
В настоящее время они выдаютс только высокооплачиваемым клиентам.
7) Чековая гарантийная карточка не подпадает ни под одно из
вышеперечисленных определений. Эти карточки служат для
идентификации выписывающего чек клиента и гарантии наличия на его
счете средств. Сумма на счете кодируется на магнитной полосе
карточки. Оплата мелких покупок чеком не требует проверки счета,
так как предполагается, что клиент, располагающий гарантийной
карточкой, имеет дополнительный депозит в банке (иначе ему не
выдали карточку).
8) Микропроцессорная карточка представляет собой карточку, размером с
обычную кредитную карточку или платежную карточку, в которую
встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры. Увеличенный
таким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и
использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а
также о 200 последних операциях, произведенных с использованием
карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой
электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по
которой можно считывать с экрана терминала. Смарт-карты по своим
надежным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят
обычные магнитные карточки.
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных
только хозяину карты. При попытке несанкционированного
использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически
закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты
необходим ее возврат на место. Сфера применения чиповых карточек
очень обширна: она используется в системах контроля доступа, и в
здравоохранении, и в страховании. На карточку может быть нанесена
магнитная полоса с тем, чтобы использовать ее в уже существующих
электронных системах платежей ориентированных на применение
магнитных карточек. Главным преимуществом таких карточек является
повышение надежности совершения операций: их практически нельзя
подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.
Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является
возможность совершать значительно больше различных видов операций
по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми
или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку
можно использовать для получения наличных денег через банкомат, для
оплаты товаров и услуг в организациях торговли и бытового
обслуживания, для получения ссуды и так далее. Причем лимит
кредитования заранее запрограммирован в микропроцессе карточки, и
при каждой новой операции использованная сумма выписывается из
общей суммы покупательной силыкарточки. Первое использование
карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента
перед банком автоматически восстанавливает лимит на прежнем уровне.
9) Карты памяти – это простейшие электронные карточки, точнее их
можно назвать пластиковыми карточками с интегральной схемой.
Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер,
способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру.
Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью
персональных компьютеров начала 80-х годов.
Примером суперсмарт-карты может служить многоцелевая карта
фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение к
возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карт объединяет в
себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют,
может служить записной книжкой . из-за высокой стоимости суперсмарт-
карты не имеют широкого распространения, однако, сфера их применения,
вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности карт подобного
вида.
Обработка микропроцессорных карт осуществляется следующим
образом: карточка вставляется в специальное терминальное устройство –
POS, оборудованное считывающим устройством для электронных карт.
Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет
подлинность и покупательскую силу карты. Если средств достаточно, то
выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется
карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-
аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку
данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержаться в
памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем
много времени подтверждении в режиме on-line каждой операции.
Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время
одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня.
Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и
ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного
использования телекоммуникационной линии связи, что позволяет
установить торговые терминалы не только в крупных, но и в мелких
торговых предприятиях, не имеющих телефонной связи.
10) Лазерные карточки являются разновидностью многофункциональных
пластиковых карточек, в основе создания и применения которых лежат
новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее
широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут
накапливать большие объемы информации, с их помощью можно выполнять
множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в
медицинских целях для диагностики состояния владельца в любой
момент времени в любой обстановке.
11) В последние годы во всех странах, применяющих пластиковые карточки,
возрастает число дешевых карточек с фиксированной покупательной
способностью – так называемых store value карточек, основанных на
использовании различных технологических систем. Общим для этих и
других дешевых карточек является их фиксированная покупательная
способность, которую они постепенно переносят на предмет оплаты по
частям до полной потери покупательной силы.
Таким образом, пластиковая карточка – это персонифицированный
платежный инструмент, представляющий пользующемуся карточкой лицу
возможность безналичной оплаты товаров и услуг. А также получения
наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских
автоматах (банкоматах).
Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек,
которые они могут использовать по назначению. В перспективе
множество используемых в настоящее время карточек будет заменено
многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять
банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на
рабочем месте клиента.
С точки зрения технологического оформления все виды расчетных карточек
делятся на 2 болььшие группы:
1) Карточки с магнитной полосой. В настоящее время на карте может быть
до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO - 2,
находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также
служебный код, зона проверки личного кода, свободные коды. Полоска
ISO - 1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во
Франции используют еще 2 полосы - Т2 и Т3. Информация на магнитных
полосках носит статистический характер: однажды записанная она не
меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием
такой карточки приходится связываться с центром авторизации,
который производит операцию идентификации карточки, чтобы
подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию
опалы на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в реальном
масштабе времени (On-line) и из-за плохой телефонной связи могут
длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных
карточек являются отсутствие возможности надежного обновления
информации, плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная
полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент
гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).
Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или
смарт-карты.
2) Карточки со встроенной микросхемой, "смарт-карты", изобретенные в
1974 году французским инженером Роланом Морено, в свою очередь
делятся на два типа:
• Карты с памятью, на которых размещаются микросхемы ПЗУ емкостью от
32 Бт до 8 кБт. Наибольшей емкостью обладают картоки оптической
памяти, в которых используется технология WORM (однократная запись
- многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных
дисках. Объем информации, записанной на карте может достигать 2-16
МБт, но для ее считывания необходимы специальные лазерные
устройства. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним
воздействиям: например, карточку DREXON (R) можно "варить" в
кипящей воде до 1000 часов без потери хранящихся на ней информации.
Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после
пятиминутной "варки";
• Истинные смарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей
микропроцессор, памятью, устройствами ввода-вывода информации, а
также собственной операционной системой. Архитектура встроенного в
карточку микропроцессного блока позволяет устанавливать устройство
шифрования данных. В соответствии с характером взаимодействия со
считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные
(непосредственный контакт со считывающим устройством) и
бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).
Смарт-карты по своим надежным и эксплуатационным характеристикам
значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно
привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в
мире производителя смарт-карт французской фирмы "GemPlus Card
International": время хранения информации - 10 лет; минимальное число
перезаписей - 10000 раз; время записи одного байта информации - не более 10
мс; температура хранения - от -20 до +55 градусов Цельсия; рабочая
температура - от 0 до +50 градусов Цельсия; перекручивание - 30 градусов в
обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов); температурный удар -
30 циклов - 5 минут при 20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут
при +50 градусах Цельсия; статистический изгиб - карточка оборачивается
вокруг цилиндра диаметром 8 см; температурный тест - 1000 часов при
температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%; соляная атмосфера - 96
часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCI; сохранность
информации - 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия; усилие для
удаления микросхемы - не менее 5 кг.
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей - известных только
хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые
виды смарт-карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления
работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с
использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот
пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа
к центрам авторизации.
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными
фтнансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится
определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового
аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее
требуемую сумму.
Применение смарт-карт выгоднее и в финансовом плане. Хотя она и стоит
от четырех до пятнадцати долларов, то есть дороже, чем полудоллоровая
магнитная карта, но из-за снижения требований к компьютерам, количеству
персонала процессинговых центров и отсутствия эксплуатационных затрат в
режиме Off-line. В пунктах торговли система, основанная на
микропроцессорных картах, оказывается дешевле в эксплуатации.
Несложный сравнительный анализ стоимости обслуживания одинакового
количества платежей с помощью карт с магнитной полосой и смарт-карт
(таблица 1) показывает почти десятикратное уменьшение затрат на
обслуживание платежей, совершаемых с помощью смарт-карт.
Таблица 1
Таблица сравнения стоимости обслуживания карт
с магнитной полосой и самрт-карт
Показатели Карта с магнитной полосойСмарт-карта
I II III
1. Период для рассчета, 4 4
годы
2. Среднее количество 150 150
транзакций в месяц, ед.
3. Стоимость карты, USD 0,5 15 (максимум)
4. Эксплуатационный 0,5 4 ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
на тему: Кредитные карточки
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I Теоретические основы развития банковских кредитных карточек
1. История возникновения пластиковой карточки как нового вида
услуг ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
2. Классификация кредитных карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
3. Особенности кредита, выдаваемого по кредитным карточкам. Механизм
функционирования пластиковых карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
ГЛАВА II Развитие кредитных карточек в Республике Казахстан
2.1 Современное состояние развития и использования кредитных карточек в
Республике Казахстан
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
2.2 Анализ применения в практике кредитных карточек (на примере
Народного банка Республики Казахстан) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
ГЛАВА III Перспективы и пути развития пластиковых карточек в Республике
Казахстан
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходится
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала,неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. В Казахстане, например, около 20% стоимости каждого
тенге уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из
возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного
оборота – создание эффективной автоматизированной системы безналичных
расчетов.
В условиях углубления реформ и рыночных преобразований экономики
Республики Казахстан возникает необходимость использования большинством
отраслей экономики прогрессивных технологий.
Основными целями развития систем электронных платежей является
экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышения качества
банковского обслуживания.
Из всего спектра банковских электронных услуг наибольший интерес
представляют платежи при помощи кредитных карт, являющиеся основой
современных электронных систем.
Применение данного вида электронных услуг выгодно для финансовых
учреждений, для потребителей и для предприятий. Для банков они
представляются способом, который может помочь снизить затраты на оказание
различных услуг, уменьшить число дорогих и трудоемких бумажных операций,
создать новые источники дохода, расширить географию своей деятельности,
повысить конкурентоспособность за счет предоставления нового вида услуг.
Выгоды предприятий и физических лиц состоят в большой точности и скорости
осуществления платежей, а часто и в меньших затратах.
Однако время появления банковских пластиковых карточек является в
определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в
начале XX века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого
потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения
кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность
привязать к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.
В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек
получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу
обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы,
гостиницы и др. всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв пластиковую
карточку, как средство оплаты.
Приведенные положения свидетельствуют об актуальности теоретического
исследования и анализа развития системы кредитных карточек в Республике
Казахстан.
Целью исследования является исследование теоретических аспектов
функционирования кредитных карточек, предложения путей совершенствования
функционирования кредитных карточек в Республике Казахстан.
При исследовании ставились следующие задачи:
□ рассмотреть экономические и правовые основы введения кредитных
карточек;
□ охарактеризовать кредитные карточки как способ осуществления
платежей;
рассмотреть виды кредитных карточек в Республике Казахстан;
□ проанализировать практику применения кредитных карточек в
Казахстане;
□ изучить зарубежный опыт применения кредитных карточек.
Объемом исследования является сфера обращения кредитных карточек.
Методологической основой при выполнении работы послужили нормативные и
законодательные акты по тенге, а также труды отечественных (Сейткасомов
Г.С., Джумабаева М., Айтпаев Б.А., Саттыбаева А.А., Соронин М. и др.) и
зарубежных (Лаврушин О.И., Жуков Е.Ф., Дробозина и др.) экономистов.
Информационной базой явились статистические данные Агенства по статистике
Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан, материалы
периодической печати.
ГЛАВА I Теоретические основы развития банковских
кредитных карточек
1. История возникновения пластиковой карточки как нового вида услуг
Время появления пластиковых карточек является в определенной степени
спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в США на
базе сильно развитого потребительского кредита частным лицам и
предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его
банка. Магазину они давали возможность привязать к себе наиболее богатых и
постоянных клиентов.
В 1949 году глава финансовой компании Hamilton Credit Corp предложил
идею создания карточки, которая заключалась в следующем: за небольшой
процент некий предприниматель разрешал соседям пользоваться своим текущим
банковским счетом. Продавец магазина, позвонив ему по телефону, получал от
него разрешение записать стоимость покупки на его счет. Финансовая схема
привлечения клиентов и кредитования их через посредника выглядела
чрезвычайно эффективной, но в данном варианте у нее был существенный
недостаток: она могла работать только с ограниченным кругом клиентов,
пользовавшихся доверием кредитора, а потому и перспективы роста не имела.
Тем не менее, идея нового бизнеса начала жить.
Основные события на карточном рынке США, оказавшие решающее влияние на
развитие платежных систем, развернулись в 1958 году.
В сети фешенебельных отелей Hilton начала работать система Carte
Blanche, рассчитанная на состоятельных клиентов. В октябре 1958 года на
карточный рынок вышла система American Express, создавшая международную
инфраструктуру обслуживания дорожных чеков. С приобретением прав на
карточку Unniversal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских
отелей, American Express оказалась первой по-настоящему массовой карточкой.
Через год владельцами карточек AmEx (как их сразу же назвали американцы)
стали почти 50 тысяч человек. Карты принимались более чем 30 тысячами
предприятий торговли и сервиса.
Так уж сложилось, что становление и развитие карточного рынка
происходили за счет карточек для путешествий и развлечений (Trawel &
Enertainment – T&E). Банковские карточки появились несколько позже, когда
набрали силу компании распространявшие карты T&E, Dineers club, American
Express, Carte Blanche. Карточки стали четко классифицироваться на карточки
типа T&E и чисто банковские. Только последнее десятилетие сделано это
разделение весьма условным.
Появление National Bank of America знаменовало наступление нового
этапа в развитии карточного рынка – его интернационализацию и фактическое
формирование глобальных платежных систем. В то время, как программы Chase
Manchatten Bank преследовали трудности, популярность набирала карточка
BankAmericard, выпускаемая крупнейшим в США Bank of America. Но не величина
банка являлась причиной его успеха на карточном поприще, а скорее
географическое положение банка: Калифорния – один из богатейших штатов США.
Кроме того, в 1996 году банк стал выдавать лицензии на выпуск своих
карточек другим банкам.
Ответом на экспансию калифорнийского банка явилось создание
несколькими крупными банками Межбанковской Карточной Ассоциации – Inter
Card Assotiation (ICA). В 1969 году Ассоциация купила права на карточку
Master Charge, выпускавшуюся карточной ассоциацией банков западного
побережья США. В свою очередь, банки, выпускавшие BankAmericard,
потребовали вывода программы из-под контроля одного банка (Bank of
America). В июле 1970 года было объявлено о создании платежной ассоциации
National Bank of America Inc (NBI).
Так, в начале 70-х годов практически одновременно в США появились два
равных по силе конкурента на рынке банковских карточек: ICA и NBI.
Пластиковая карточка - это средство доступа у деньгам через
электронные терминалы или другое устройство, которое содержит информацию,
позволяющие держателю такой карточки осуществлять платежи, получать
наличные деньги, производить обмен валюты и другие операции определенные
эмитентом платежной карточки и на его условиях (Закон о платежах и
переводах денег в о.к. № 237 от 29.6.98 г.).
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение
новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и
большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится
на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов
решения проблемы наличного оборота - создание эффективной
автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам,
такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения
почти на треть.
В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала
внедряться технология, основанная на использовании новейших методов
электронных расчетов и современных телекоммуникаций.
Эта технология позволила создать удобную для обслуживания банков,
клиентов и предприятий систему, оказывающую следующие услуги:
□ Осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо
использования чеков и наличных денег;
□ выдачу заработной платы, стипендий и пенсий с помощью
электронных средств;
□ оплата товаров и услуг без использования наличных денег;
□ автоматический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов,
находящихся на значительном расстоянии от финансовых учреждений.
Применение электроники в банковском деле дало развитие электронным
платежам, которые являются неизбежной альтернативой традиционной системе,
все более задыхающейся под горами бумажных финансовых документов.
Электронные банковские услуги являются развивающимися инструментами
всей банковской системы, их следует рассматривать как развитие традиционных
услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Из всего спектра
банковских электронных услуг наибольший интерес представляют платежи при
помощи кредитных карт, являющиеся основой современных электронных систем.
Основными целями развития систем электронных платежей являются экономия
издержек кредитно-денежного обращения и повышение качества банковского
обслуживания.
Электронные банковские услуги выгодны для финансовых учреждений, для
потребителей и для предприятий. Для банков они представляются способом,
который поможет снизить затраты на оказание различных услуг, уменьшить
число дорогих и трудоемких бумажных операций, создать новые источники
дохода, расширить географию своей деятельности, повысить
конкурентоспособность за счет предоставления нового вида услуг. Выгоды
предприятий и физических лиц состоят в больших удобствах, во многих случаях
- в большей точности и скорости осуществления платежей, а часто и в меньших
затратах.
Кредитную карточку можно определить как именной денежный документ,
выпущенный банковским или иным специализированным кредитным (торговым)
учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета
владельца кредитный карточки и дающей право на приобретение товаров и услуг
в розничной торговой сети без уплаты наличными деньгами (1).
Основные участники системы карточных расчетов:
□ владелец карточки;
□ банк-эмитент;
□ предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
□ банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).
Права и обязанности в системе карточных расчетов.
Владелец карточки:
□ может использовать карточку для оплаты товаров или услуг,
предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так
же получения у банка кредита в налично-денежной форме в
пределах установленного лимита;
□ может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение
льготного периода без уплаты процентов;
□ может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами
льготного периода с уплатой установленных процентов);
□ обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой,
определяемой соглашением.
Банк-эмитент карточки (эквайер):
□ выдает карточку после тщательной проверки финансового
положения и оценки кредитоспособности клиента;
□ открывает владельцу карточки специальный счет, на котором
учитываются все операции с карточкой;
□ ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров
задолженности, сумм и сроков погашения долга;
□ обязуется оплатить счета торгового предприятия по покупкам
сделанным с применением карточек за вычетом коммисионных сборов
(дисконта);
□ может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены
какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки
без соответствующего разрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие, участвующее в соглашении:
□ обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и
проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных
соглашением случаях;
□ обязуется изъять карточки, если есть подозрения, что
предъявитель не является законным его владельцем;
□ может предъявить для оплаты счета, для получения по ним денег
немедленно;
□ обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Характеризуя кредитные карточки, нужно отметить, что их идею первым
выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888
году, а первые попытки практического внедрения картонных карточек были
сделаны США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в
двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать их
замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлически, а
затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично
автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек
можно делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее
отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках
стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.
Время появления банковских кредитных карточек является в определенной
степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века
в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита
частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности
владельца вне его банка. Магазину они давали возможность "привязать" к себе
наиболее богатых и постоянных клиентов.
С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы
расчетов с помощью специальных банковских карточек. Пионером этого
начинания можно считать платежную систему "Дайнерс клаб" (Diners Club).
Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне
известной системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в
зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для
"путешествий и развлечений" (Travel ahd Enterainment - T & E) и чисто
банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Американ Экспресс,
Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц,
ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов.
Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и
предназначались для "обычных клиентов".
В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек
получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу
обслуживания, в которой бы они не использовались.
Для более полной характеристики кредитных карточек хочется отметить
преимущества их применения для каждого субъекта отдельно.
1. Для государства - это:
• снижение затрат на изготовление, выпуск в обращение и
обслуживание банкнот и монет;
• значительно увеличиваются налоговые поступления в бюджет
государства за счет автоматизированного учета и своевременного
сбора НДС при совершении покупок с применением электронных
наличных денег;
• нет необходимости в затратах на широкое внедрение и развитие
менее эффективных платежных инструментов-чеков;
• перспектива распространения электронных наличных денег на
оптовые платежи.
2. Для коммерческих банков:
• привлечение новых клиентов, а значит и увеличение количества
текущих счетов за счет оказания новой формы услуг;
• получение прибыли за счет коммисионных от конвертации
электронных наличных денег в электронную твердую валюту;
• отсутствие необходимости для обслуживания системы электронных
наличных денег в сложных телекоммуникационных структурах и
центрах обработки;
• возможность интеграции системы наличных денег с другими
системами обработки кредитных карточек на базе единой карточки.
3. Для торговых и сервисных предприятий:
• Увеличение числа покупателей (клиентов);
• Окончательность расчета в месте продажи товара (оказания
услуги);
• Сокращение объемов работы, связанной с обработкой наличности и
повышение безопасности хранения денежных средств;
• Более простые: учет денежных средств, отчетность и эффект
уменьшения НДС.
4. Для владельцев карточек:
• удобство использования (быстрый платеж, всегда правильная
сдача, возможность использования в торговых автоматах без
использования монет и жетонов);
• безопасность (отсутствие привлекательности для краж из-за
невозможности использования снятия денег);
• установление меньшего НДС на товары и услуги, продаваемые с
помощью системы электронных наличных денег;
• защита от инфляции при использовании возможности
многовалютности;
• страхование при уплате электронных карточек (потеря, порча).
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также
корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим
сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов.
Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом.
Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимит. В первом случае
каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальных
лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает
разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально
отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным -
право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется
членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям
предоставляются отдельные персонализированные карточки.
2. Классификация видов кредитных карточек
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут
подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки
частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после
анализа кредитной истории последних и открытия ими текущего счета в этом
банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются
юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их
платежеспособности. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники
организаций, получившей карточку.
По функциональному признаку пластиковые карточки можно условно
разделить на несколько групп:
1) магнитные:
кредитные карты;
платежные (дебетовые) карты;
экзекьютивные (исполнительные) карты;
чековые гарантийные карты;
карты с фиксированной покупательной способностью;
2) элетронные:
а) микропроцессорные;
карты памяти (memory cards);
интеллектуальные карты (smart cards);
суперинтеллектуальные карты (supersmart cards);
б) лазерные карты.
Магнитные карты обычно содержат имя изготовителя, его фирменный знак,
имя владельца, его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с
рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона содержит подпись
владельца и магнитную полосу, способную хранить 100 символов (байтов)
информации. Информация на магнитной полосе карты совпадает с записями на
передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания
действия) и может считываться специальными считывающими устройствами на
обрабатывающих машинах. Карты с фиксированной покупательной способностью –
это самые простые карточки, например, телефонные карты.
Кредитные карточки используются для оплаты различных видов товаров,
услуг и для получения наличных денег в банкоматах за счет кредита,
предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией
(American Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой
точке, оборудованной устройством для подготовки специального торгового чека
– ваучера, который плательщик подписывает при покупке.
Совершая покупку, клиент передает карточку продавцу, который помещает
ее в специальное устройство вместе с накладываемыми сверху торговыми
чеками. Информация, содержащая имя и номер счета клиента, под давлением
переносится с карточки на торговый чек, который содержит сумму платежа, имя
и адрес продавца. После этого клиент подписывает чек, и эта подпись
сравнивается с образцом подписи на карточке. Затем продавец передает копию
чека и карточку покупателю. Продавец пересылает чек в компанию (или банк)
через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж,
совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. При оформлении
крупных платежей ( в несколько сотен или тысяч долларов США) продавец
связывается по телефону с эмитентом карточки и выясняет, может ли быть
акцептован торговый чек, подписанный клиентом – владельцем карточки.
Решение об акцепте принимается эмитентом на основании имеющейся у него
информации о состоянии счета или его платежеспособности с учетом регулярно
получаемых доходов. Другим способом использования карточки является оплата
товаров и услуг посредством POS-терминала – устройства для совершения
безналичных платежей при оплате товаров и услуг и получения наличных по
карточкам. Он устанавливается на предприятиях торговли и сервиса и в любых
других местах, где клиент может расплачиваться за товары и услуги с помощью
карточки. Эти терминальные устройства санкционируют совершенные сделки с
использованием карточки в тот момент, когда ее владелец набирает
персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки
дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на
счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании
наличных денег или других бумажных платежных инструментов. Кроме того,
терминал может устанавливаться в отделении банка для выдачи наличных
денежных средств клиентам. Кассиру, который выдает по карточке деньги,
просто нужно проверить платежеспособность клиента. Та же операция обходится
дешевле, если использовать POS-терминал, так как его стоимость в двадцать
раз ниже, чем стоимость банкомата.
Таким образом, клиент может оплатить покупку (как правило – в пределах
лимита кредитования), не имея ни наличности, ни денег на банковском счете.
С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе
использования кредитных карт, можно (с достаточной степенью условности)
выделить несколько типов карт (рис. 1)
1) Кредитные карточки (Credit card), которые используются для оплаты
различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного
клиенту банку или специализированной сервисной компанией (American
Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой
торговой точке оборудованной устройством для подготовки чека,
который плательщик выписывает при покупке. Некоторые кредитные
карточки могут также использоваться для получения наличных денег в
банковских автоматах.
2) Кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного
вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет
кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита)
оказывающий данный вид услуг компанией. Как правило, владелец
карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно
назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners
Club, позволяющие оплачивать питание в тысячи различных ресторанах
многих стран: карточки оплаты телефонных разговоров, бензина,
аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты
товаров в определенных магазинах, например, в торговой сети,
принадлежащей одной фирме.
Рисунок 1. Виды кредитных карточек коммерческих банков
Крупные фирмы розничной торговли признают преимущества кредитных
карточек. Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным
карточкам оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения
покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам
различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по США они
равны 3,5%. Это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой
фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в
среднем 5-6% суммы продаж.
3) Карточки, используемые для гарантии чековых платежей (Check
Guarantee Cards). Они выдаются банком, где открыт счет клиента и
применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного
клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.
Появление таких карточек связано с широким распространением одной
из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или
иного лица обычного текущего чека, и кроме того, предусматривает
автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка
на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до
определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100
до 500 долларов, а иногда и больше. Подобная система иногда
оказывается овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит
выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на
счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на
счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.
Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента.
Указанная система весьмя привлекательна своими возможностями
расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийных
карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия
и подпись клиента. Для идентификации привилерованных клиентов
некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий
овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и
других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время
в системе расчетов такими распространенными чеками как American
Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не
применяются.
4) Дебетные карточки (Debit cards), которые используются для оплаты
товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах
путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы,
закодированной на магнитной полосе карточки. Иначе говоря, такие
карточки можно использовать как средство доступа к некоторым
клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и
универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных
карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег
на счете.
Дебетовая карточка – одна из наиболее трудно поддающихся
определению частей автоматизированной систем финансовых расчетов.
Иногда ее называют карточкой наличных средств (cash card) или
карточкой активов (assets card). Она представляет собой пластиковую
карточку, на которой имеются фамилия и имя ее владельца как клиента
определенного финансового учреждения, где он имеет на счете
денежные средства; в ней может быть также указан вид выполняемых
операций по данному счету.
Дебетовая карточка имеет магнитную кодировку, которую
считывает ЭВМ; она представляет собой ключ для проведения
автоматизированных платежных операций с помощью терминалов. Она
является для ее владельца удобным средством выполнения платежных
операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов
вместо увеличения обязательств или долга. Такая карточка в
сочетании с соответствующей системой связи является потенциально
возможной заменой наличных средств или обычных чеков во многих
платежных операциях в сфере индивидуальных расчетов.
Дебетовая карточка, выдаваемая любому владельцу
банковского счета по его желанию, юридической точки зрения, может
стать кредитной, если она наделяется какой-либо специфической
чертой кредита, например, возможностью предоставления кредитного
овердрафта (то есть возможностью оплаты товаров и услуг за счет
банковского кредита при отсутствии денег на счете).
5) Карточки для электронных банковских автоматов (Electronic Banking
Mashine - EBM или Automatic Teller Mashine - ATM). Они являются
разновидностью дебетных карточек и предназначены для получения
наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете
клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Выдаются
банком, в котором клиент имеет депозит.
6) Экзекьютивные карточки позволяют использовать значительно более
высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточек, что
сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам
платежным. Представителям исполнительных карточек являются золотые,
платиновые, премиальные и некоторые другие карточки. Золотые
карточки выдаются клиентам, внесшим определенный гарантийный взнос.
К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold
Card, Gold Master Card и VISA VIP. Золотые карточки обеспечивают
также такие дополнительные виды услуг, как:
- отсутствие лимита при покупках (формально);
- упрощенная система оплаты услуг гостиниц (без проверки
платежеспособности клиента);
- страхование покупателя товара, оплаченного с кредитной карточки, на
случай, если товар потребует ремонта (как правило – бесплатное
продление срока гарантии товара до одного года);
- возможность круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за
счет последнего;
- замена пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
- получение наличности по кредитной карточке.
В настоящее время они выдаютс только высокооплачиваемым клиентам.
7) Чековая гарантийная карточка не подпадает ни под одно из
вышеперечисленных определений. Эти карточки служат для
идентификации выписывающего чек клиента и гарантии наличия на его
счете средств. Сумма на счете кодируется на магнитной полосе
карточки. Оплата мелких покупок чеком не требует проверки счета,
так как предполагается, что клиент, располагающий гарантийной
карточкой, имеет дополнительный депозит в банке (иначе ему не
выдали карточку).
8) Микропроцессорная карточка представляет собой карточку, размером с
обычную кредитную карточку или платежную карточку, в которую
встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры. Увеличенный
таким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и
использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а
также о 200 последних операциях, произведенных с использованием
карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой
электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по
которой можно считывать с экрана терминала. Смарт-карты по своим
надежным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят
обычные магнитные карточки.
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных
только хозяину карты. При попытке несанкционированного
использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически
закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты
необходим ее возврат на место. Сфера применения чиповых карточек
очень обширна: она используется в системах контроля доступа, и в
здравоохранении, и в страховании. На карточку может быть нанесена
магнитная полоса с тем, чтобы использовать ее в уже существующих
электронных системах платежей ориентированных на применение
магнитных карточек. Главным преимуществом таких карточек является
повышение надежности совершения операций: их практически нельзя
подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.
Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является
возможность совершать значительно больше различных видов операций
по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми
или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку
можно использовать для получения наличных денег через банкомат, для
оплаты товаров и услуг в организациях торговли и бытового
обслуживания, для получения ссуды и так далее. Причем лимит
кредитования заранее запрограммирован в микропроцессе карточки, и
при каждой новой операции использованная сумма выписывается из
общей суммы покупательной силыкарточки. Первое использование
карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента
перед банком автоматически восстанавливает лимит на прежнем уровне.
9) Карты памяти – это простейшие электронные карточки, точнее их
можно назвать пластиковыми карточками с интегральной схемой.
Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер,
способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру.
Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью
персональных компьютеров начала 80-х годов.
Примером суперсмарт-карты может служить многоцелевая карта
фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение к
возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и
вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карт объединяет в
себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют,
может служить записной книжкой . из-за высокой стоимости суперсмарт-
карты не имеют широкого распространения, однако, сфера их применения,
вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности карт подобного
вида.
Обработка микропроцессорных карт осуществляется следующим
образом: карточка вставляется в специальное терминальное устройство –
POS, оборудованное считывающим устройством для электронных карт.
Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет
подлинность и покупательскую силу карты. Если средств достаточно, то
выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется
карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-
аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку
данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержаться в
памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем
много времени подтверждении в режиме on-line каждой операции.
Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время
одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня.
Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и
ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного
использования телекоммуникационной линии связи, что позволяет
установить торговые терминалы не только в крупных, но и в мелких
торговых предприятиях, не имеющих телефонной связи.
10) Лазерные карточки являются разновидностью многофункциональных
пластиковых карточек, в основе создания и применения которых лежат
новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее
широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут
накапливать большие объемы информации, с их помощью можно выполнять
множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в
медицинских целях для диагностики состояния владельца в любой
момент времени в любой обстановке.
11) В последние годы во всех странах, применяющих пластиковые карточки,
возрастает число дешевых карточек с фиксированной покупательной
способностью – так называемых store value карточек, основанных на
использовании различных технологических систем. Общим для этих и
других дешевых карточек является их фиксированная покупательная
способность, которую они постепенно переносят на предмет оплаты по
частям до полной потери покупательной силы.
Таким образом, пластиковая карточка – это персонифицированный
платежный инструмент, представляющий пользующемуся карточкой лицу
возможность безналичной оплаты товаров и услуг. А также получения
наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских
автоматах (банкоматах).
Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек,
которые они могут использовать по назначению. В перспективе
множество используемых в настоящее время карточек будет заменено
многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять
банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на
рабочем месте клиента.
С точки зрения технологического оформления все виды расчетных карточек
делятся на 2 болььшие группы:
1) Карточки с магнитной полосой. В настоящее время на карте может быть
до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO - 2,
находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также
служебный код, зона проверки личного кода, свободные коды. Полоска
ISO - 1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во
Франции используют еще 2 полосы - Т2 и Т3. Информация на магнитных
полосках носит статистический характер: однажды записанная она не
меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием
такой карточки приходится связываться с центром авторизации,
который производит операцию идентификации карточки, чтобы
подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию
опалы на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в реальном
масштабе времени (On-line) и из-за плохой телефонной связи могут
длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных
карточек являются отсутствие возможности надежного обновления
информации, плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная
полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитент
гарантирует работу карточки лишь в течении одного года).
Этих недостатков лишены так называемые "электронные кошельки" или
смарт-карты.
2) Карточки со встроенной микросхемой, "смарт-карты", изобретенные в
1974 году французским инженером Роланом Морено, в свою очередь
делятся на два типа:
• Карты с памятью, на которых размещаются микросхемы ПЗУ емкостью от
32 Бт до 8 кБт. Наибольшей емкостью обладают картоки оптической
памяти, в которых используется технология WORM (однократная запись
- многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных
дисках. Объем информации, записанной на карте может достигать 2-16
МБт, но для ее считывания необходимы специальные лазерные
устройства. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним
воздействиям: например, карточку DREXON (R) можно "варить" в
кипящей воде до 1000 часов без потери хранящихся на ней информации.
Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после
пятиминутной "варки";
• Истинные смарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей
микропроцессор, памятью, устройствами ввода-вывода информации, а
также собственной операционной системой. Архитектура встроенного в
карточку микропроцессного блока позволяет устанавливать устройство
шифрования данных. В соответствии с характером взаимодействия со
считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные
(непосредственный контакт со считывающим устройством) и
бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).
Смарт-карты по своим надежным и эксплуатационным характеристикам
значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно
привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в
мире производителя смарт-карт французской фирмы "GemPlus Card
International": время хранения информации - 10 лет; минимальное число
перезаписей - 10000 раз; время записи одного байта информации - не более 10
мс; температура хранения - от -20 до +55 градусов Цельсия; рабочая
температура - от 0 до +50 градусов Цельсия; перекручивание - 30 градусов в
обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов); температурный удар -
30 циклов - 5 минут при 20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут
при +50 градусах Цельсия; статистический изгиб - карточка оборачивается
вокруг цилиндра диаметром 8 см; температурный тест - 1000 часов при
температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%; соляная атмосфера - 96
часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCI; сохранность
информации - 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия; усилие для
удаления микросхемы - не менее 5 кг.
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный
код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки
пользователю на нее наносится один или несколько паролей - известных только
хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые
виды смарт-карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления
работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с
использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот
пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа
к центрам авторизации.
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными
фтнансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится
определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового
аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее
требуемую сумму.
Применение смарт-карт выгоднее и в финансовом плане. Хотя она и стоит
от четырех до пятнадцати долларов, то есть дороже, чем полудоллоровая
магнитная карта, но из-за снижения требований к компьютерам, количеству
персонала процессинговых центров и отсутствия эксплуатационных затрат в
режиме Off-line. В пунктах торговли система, основанная на
микропроцессорных картах, оказывается дешевле в эксплуатации.
Несложный сравнительный анализ стоимости обслуживания одинакового
количества платежей с помощью карт с магнитной полосой и смарт-карт
(таблица 1) показывает почти десятикратное уменьшение затрат на
обслуживание платежей, совершаемых с помощью смарт-карт.
Таблица 1
Таблица сравнения стоимости обслуживания карт
с магнитной полосой и самрт-карт
Показатели Карта с магнитной полосойСмарт-карта
I II III
1. Период для рассчета, 4 4
годы
2. Среднее количество 150 150
транзакций в месяц, ед.
3. Стоимость карты, USD 0,5 15 (максимум)
4. Эксплуатационный 0,5 4 ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
