Понятие о страховании

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 27 страниц
В избранное:

Содержание.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..2
1. Понятие о страховании ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
2. Участники страховых отношений ... ... ... ... ... ... ...9
1. Страховщик ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..9
2. Страхователь ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 11
3. Выгодоприобретатель ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 12
4. Застрахованное лицо ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 13
3. Сущность договора страхования ... ... ... ... ... ... ...14
1. Общие положения о договоре страхования ... ... ... ... ... ... ...14
2. Порядок заключения договора страхования ... ... ... ... ... ... . 18
3. Содержание договора страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... .21
4. Перестрахование ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ..27
5. Суброгация ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..29
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..31
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ..33
Введение.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан,
организаций и государства является необходимым элементом социально-
экономической системы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных
имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и
иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов
государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение
убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее
стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой
рыночной экономикой.
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном
осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на
восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий
стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла
вспомогательную роль.
Для современного Казахстана ускоренное развитие страхования как
механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.
Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных
фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур.
Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий,
обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий,
пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять
на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях
экономики.
Позитивным моментом в формировании казахстанского страхового рынка
является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных
адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать
страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся
инфраструктура рынка.
Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в
Республики Казахстан заложены основы национального страхования.
Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты
имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.
В действующем Гражданском кодексе охватывает широкий набор
многообразных страховых отношений. Наряду с этим страховые отношения
регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых
актов, т.е. законов, указов Президента РК и постановлений Правительства РК,
страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных
федеральных органов исполнительной власти.
В настоящее время в Республики Казахстан действуют несколько сотен
нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены
непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь
частично. Кроме того, Казахстан несет обязательства по целому ряду
межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со
страховой деятельностью непосредственно на территории РК.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со
страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер),
может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов,
касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное
страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой
не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав
участников рынка.
Однако устранить негативные последствия несбалансированности
современного страхового казахстанского законодательства (точнее, гражданско-
правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей
и страховщиков на основе анализа самого законодательства и
правоприменительной практики вполне возможно.
Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет
особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем
дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение
жизни общества.
1. Понятие о страховании.
Много веков назад у человека родилось желание объединить часть
принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что
собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода
несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом
прямым поводом к такому объединению послужилa прежде всего вероятность
события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно
произойдёт, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже.
Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между
определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее
чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они
произошли.
Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два
различных способа борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих
мероприятий. Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные
бедствия, не допускать самого возникновения их – это превентивные
(предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда
стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами
скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба
называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со
стихийными бедствиями, наряду с превенцией и репрессией возникает
потребность и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные
потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы.
Необходимо выделить также и ещё одну сторону страхования: В
качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит
к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего
народного хозяйства. Страхование даёт возможность частному хозяйству
восстановить погибшие или повреждённые материальные ценности. Страхование
также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким
ему лицом способности получать средства к существованию. Но роль
страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска,
страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности – человеку –
возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом,
страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность
человека.
Оценка значимости страхования дана ещё в прошлом веке: Задача
страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное хозяйство превратить
в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность,
несмотря на разрушаемость её физических свойств. Не утратило своё значение
страхование и в наши дни. Страхование предоставляет гарантии восстановления
нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных,
техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление
финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на
возмещение убытков при наступлении стразовых случаев, но и является одним
из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет
стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной
экономикой.
Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности,
через понятие разделение ответственности. При этом материальную основу
такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно
сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов.
В истории страхования можно выделить три фазы: самострахование,
следующее за ним взаимное страхование и, наконец коммерческое
страхование.
Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае
речь идёт о децентрализованной форме организации страхового фонда: он
образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга.
Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся. В
определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. фонд
всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что
откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не
имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует
главный признак – распределение убытков между хозяйствами. Существует
также вывод, что страхование может быть определено как форма организации
централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт
децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его
участниками. В результате следует прийти к выводу, что объективная оценка
самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его
особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть
имущества остается, в конечном счете, во владении, пользовании и
распоряжении лица, и того, что если случай всё же наступит, придётся
устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине
справедливо отмечается, что применение самострахования ограничено, так как
связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств
предприятия в специальный фонд... Необходимость самострахования может быть
обеспечена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию
страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб наносимый
которыми должен быть компенсирован.
Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование –
действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы
заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев
застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или
уничтоженное имущество. Таким образом, при взаимном страховании
страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом.
Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников
потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на
вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она
периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-
барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность
участников договора.
Третья стадия развития страхования, но первая по значимости –
коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со
страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме
акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том, что
образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать
публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх
убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль,
страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх,
премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного
убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый
акционерами. По сути дела имеется в виду современный договор страхования.

2. Участники страховых отношений.
2.1 Страховщик.
Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку
именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой
возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и
в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом
обязательстве – в законе.
В виде общего правила страхователю противостоит в страховом
правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако
допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в
котором участвуют несколько страховщиков. Если стороны такого распределения
не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и,
соответственно, солидарными должниками.
Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к
одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию
необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика.
Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы,
прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.
Закон об организации страхового дела предусматривает, что
страховщиками могут выступать только юридические лица. Страховая
деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из
этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно
коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их
деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим
организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и
не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью,
возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей,
ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.
Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к
страховщикам, могут быть сведены к следующему:
- во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо,
которое создано для осуществления страховой деятельности.
- во-вторых, в соответствии с Законом об организации страхового дела
страховая деятельность является лицензируемой. Из этого, в частности,
вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей
лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными.
- в-четвёртых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко
важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для
государства принимать различные меры, направленные на сохранение
устойчивости финансового положения страховщиков.
- в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из
объектов контроля и со стороны антимонопольных органов.
2.2 Страхователь.
Закон об организации страхового дела именует страхователем того,
кто заключил со страховщиком договор страхования либо является
страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли
выступают юридические и дееспособные физические лица. Страхователи в виде
общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение
составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в
соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на
указанный счёт законе, обязательным. Кроме того, страхователями в
обязательном государственном страховании, выступают – и при договорной, и
при недоговорной форме этого вида страхования – соответствующие
государственные или муниципальные органы.
В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном
на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права.
Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве
страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера
договора.
Наравне с казахстанскими гражданами правами на страховую защиту и
соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей
обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные
юридические лица.

2.3 Выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель – это третье лицо которое, не будучи стороной в
договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать
исполнения обязательства в свою пользу. В Законе об организации страхового
дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей –
физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору
страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления
страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик,
но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что
приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит
секундарный характер. Для того, чтобы оно трансформировалось в
субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить
на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права
продолжает оставаться страхователь.
Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать
принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо
проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым, распространяя на
выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с
личностью кредитора.
2.4 Застрахованное лицо.
Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти
событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить
страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может
выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного
на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников.
С учетом этого обстоятельства ГК РК установил, что если в договоре личного
страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой,
лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо,
а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник
застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель придаёт
фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу ГК достаточным
основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую
сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только
страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица.

1. Сущность договора страхования.
3.1 Общие положения о договоре страхования.
Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое
уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором.
Вместе с тем, как предусмотрено ГК, посвящённом обязательному страхованию в
силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть
основаны на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что
указанные в нём лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со
страховщиками в определённых законом случаях.
Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму
страхового отношения. Сам же по себе страховой договор есть способ
передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по
отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам
при самостраховании. ГК РК предусматривает возможность осуществления
страхования на основании двух видов договоров – имущественного страхования
и личного страхования. И тот и другой заключаются гражданином или
юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение
публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих
отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной
фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных
средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты
страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при
страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны
государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их
регулирование.
Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся
и является возмездным. Эта его особенность составляет один из
конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных
определениях договоров имущественного и личного страхования.
ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента уплаты
страховой премии или первого её взноса. Следовательно, договор, если только
в нём не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента
достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.
Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив,
консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на
одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из
обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика
возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности
считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в
содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь
консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный,
то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан
незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия.
Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты
страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая.
Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же
страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного
в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора,
а часть договора существенная, необходимая.
Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство
с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются
также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе
обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного
имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть
названо хранение.
Что же касается различий между ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.