Проблемы и пути решения в электронной денежной системе РК

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 24 страниц
В избранное:

Содержание

Введение

1 Электронные денежные системы в финансовом секторе

1. 1 Электронные платежные системы Казахстана

1. 2 Электронные деньги, как новая возможность для розничного финансового сектора

2 Проблемы и пути решения в электронной денежной системе РК

2. 1 Проблемы внедрения электронной системы денег и фактор, способствующий понижению курса тенге

2. 2 Пути совершенствования и развитие электронной денежной системы в Республики Казахстан

Заключение

Глоссарий

Литература

Введение

Актуальность темы исследования. Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одними из приоритетов государственной политики, влияющих на экономический рост, развитие и структурные сдвиги в экономике, а также важнейшим инструментом, поддерживающим конкурентоспособность национальной экономики, в том числе и банковского сектора.

Банковская система является ключевым провайдером и источником финансовых ресурсов дифференцированной срочности, что определило необходимость выявления специфических особенностей финансовых инноваций в банковском секторе экономики, разработки классификации финансовых инноваций, определения видовой структуры институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе России, систематизации инновационных рисков, а также разработки и внедрения в практику инновационных продуктов, услуг и технологий, и формирования комплекса мер в направлении развития инновационной деятельности коммерческих банков в России, оценки их эффективности в целях совершенствования национальной платежной системы государства. Данные меры позволят банкам оптимально распределять свои ресурсы, сократить издержки, улучшить качество предоставляемых услуг, освоить новые каналы доставки банковского продукта до потребителя, тем самым обеспечить рост конкурентных позиций банка на финансовом рынке.

Целью исследования работы является анализ развития новых электронных денежных систем в Казахстане.

Для достижения указанной цели поставлены и решались в процессе исследования, следующие взаимосвязанные задачи теоретического характера:

исследовать теоретические и методологические аспекты денежной системы; изучить электронные деньги в финансовом секторе; определить развитие новых электронных денежных систем в Казахстане.

Предметом исследования является система финансовых отношений, возникающих между экономическими субъектами в процессе осуществления деятельности в банковском секторе Казахстана.

Объектом исследования выступает развитие новых электронных денежных систем.

Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

1 Электронные денежные системы в финансовом секторе

1. 1 Электронные платежные системы Казахстана

Платёжная система - совокупность процедур, обеспечивающих перевод денежных средств.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. Если же подойти к переводу с юридической точки зрения, в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту.

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей.

Расширенными формами платёжных систем являются финансовые процедуры, проводимые с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью, проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление перевода электронных платежей через сети или платёжные чипы.

В среднем за день через платежные системы Казахстана проводится 119, 3 тысячи транзакций на сумму 753, 8 млрд тенге.

Самыми крупными платежными системами являются WebMoney - система мгновенных расчетов, Яндекс. Деньги, платежный сервис Qiwi, платежные терминалы (для помещений и уличные) .

WebMoney - это универсальное средство для расчетов в Сети, целая среда финансовых взаимоотношений, которой сегодня пользуются миллионы людей по всему миру. Казахстан занимает 4-е место по количеству регистраций и, вероятно, по остальным показателям тоже. Казахстан опережают только Россия, Украина и Беларусь.

Яндекс. Деньги - крупнейшая электронная платежная система в рунете, которая предлагает простые безопасные способы оплаты товаров и услуг. К середине 2012 года в системе зарегистрировано более 11 млн счетов. Каждый день в системе Яндекс. Деньги открывается более 9000 новых счетов и проводится более 120 000 операций.

Яндекс. Деньги работает для пользователей из Казахстана с 2011 года и постоянно предлагает новые сервисы. Это, например, перевод средств с Яндекс. Денги на банковскую карту Visa и MasterCard. А также выпуск банковской карты Яндекс. Деньги (она позволяет платить средствами со счета в любых магазинах, ресторанах и кинотеатрах) . Кроме того, за последний год в Казахстане появились новые пункты, где можно пополнить счет. Это офисы Альянс Банка и отделения системы переводов CONTACT, а также терминалы Quickpay. Чаще всего казахстанцы оплачивают с помощью Яндекс. Деньги онлайн-игры, развлечения, дополнительные возможности в соцсетях и онлайн-рекламу.

Qiwi - платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и коммунальных услуг до банковских кредитов.

Особенность сервиса Qiwi состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счёта в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время.

На данный момент при помощи платежной системы в Казахстане можно будет пополнить счета в пользу 157 компаний-провайдеров, таких как ЖКХ, Интернет, сотовая связь, IP-телефония, различные товары по каталогам, в том числе сервисы трех тысяч компаний, которые подключены к QIWI-кошельку.

Также на территории Казахстана действует QIWI-кошелек на двух языках.

Платёжный терминал - аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы.

С помощью терминалов можно оплачивать мобильную связь, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, погашать кредиты, пополнять банковские счета.

Казахстанские компании, предоставляющие услуги в сфере платежных терминалов: Quickpay, Таулинк, Asia Terminal, Comepay, CyberPlat, TelePay.

Quickpay - компания основана в 2003 году. Компания начала свою деятельность как разработчик программного обеспечения. Впервые в России компанией разрабатывается софт для сенсорных платежных терминалов на операционной системе «Linux». В 2007 году компания выходит на рынок Казахстана.

Таулинк - компания начала свою деятельность в Республике Казахстан в 2006 году, осуществив коммерческий запуск первого бизнес-решения в рамках международной телекоммуникационной выставки KITEL-2006. Система по приему платежей ТАУЛИНК представлена в более чем 8 200 торговых и сервисных точках в 507 населённых пунктах Казахстана.

«Азия Терминал» - компания существует на рынке с 2006 года. Под брендом «Азия Терминал» известна с 2008 года. Является производством полного (замкнутого) цикла - от проектирования изделия и резки металла до продажи, написания программного обеспечения и сервисного обслуживания.

Comepay (Кампэй) - компания образована в 2006 году, работает на рынке под зарегистрированным брендом «Comepay» и является одной из ведущих компаний Российской Федерации по приему моментальных платежей. Организовано обслуживание более 2000 провайдеров - от предприятий ЖКХ до ведущих отечественных банков, подключено свыше 38 000 точек оплаты и более 25 000 платежных терминалов.

«КиберПлат-Казахстан» - компания основана 15 сентября 2005 года. Первые платежи через систему были осуществлены в апреле 2006 года. В настоящее время сеть пунктов приема платежей на территории Казахстана насчитывает более 3100 точек, которые осуществляют прием платежей в пользу операторов мобильной связи и Интернет-услуг через платежную систему CyberPlat®.

TelePay - компания существует с 2004 года. При создании системы были использованы новейшие телекоммуникационные и банковские технологии.

Недавно появившаяся платежная система Wooppay - это больше, чем просто электронный кошелек. Это незаменимый помощник в решении любых повседневных забот, организации досуга, совершении покупок или планировании путешествий.

1. 2 Электронные деньги, как новая возможность для розничного финансового сектора

Предоставление банками платежных и иных услуг посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа из инновационного метода постепенно становится одним из основных факторов влияния на рынке финансовых услуг. Так, банк, не имея разветвленной сети расчетно-кассовых отделений, может привлечь большее количество клиентов, представляя услуги через интернет, мобильный банкинг и электронные терминалы. Таким образом, оценка текущего состояния и перспектив развития финансового сектора страны, включая платежные системы, обязательно должна учитывать развитость инфраструктуры операторов интернет, мобильной связи, а также наличие электронных терминалов и их доступность основной части населения.

В Казахстане показатели инфраструктуры электронных банковских терминалов на конец 2012 года представлены следующим образом:

- 33 318 POS-терминалов, 27 325 из которых установлены в торговых и обслуживающих организациях (рост по сравнению с 2011 годом составил 16, 5% и 15, 3% соответственно) ;

- 8 652 банкомата, 1 040 из которых с функцией приема наличных денег (рост на 6, 7% и 13, 8% соответственно) ;

- 1 678 банковских киосков (рост на 18, 0%) .

Вместе с тем, в Казахстане в связи с большими функциональными возможностями следует ожидать в последующем более динамичного развития сети банковских киосков.

При соотношении количественных показателей электронных банковских терминалов с держателями платежных карточек 3 терминала и 1 банкомат приходятся на 1 000 держателей. При этом по банкоматам данный показатель схож с показателями развитых стран. Так, к примеру, в Сингапуре - 0, 5 банкомата приходится на 1 000 держателей. В отношении установленных терминалов показатель Казахстана ниже показателей развитых стран, так, в Англии на 1 000 держателей приходится 8 терминалов, в Сингапуре - 17 терминалов, в Швейцарии - около 10 терминалов.

В Казахстане по состоянию на 01. 01. 2013 года на 1 терминал приходилось 483 жителя, на 1 банкомат - 1 860 жителей. Для сравнения в России на начало 2012 года на 1 терминал приходилось 270 жителей, на один банкомат - 1 007 жителей.

Страна

Кол-во жителей на 1 терминал

Кол-во жителей на 1 банкомат

Страна: Казахстан

Кол-во жителей на 1 терминал: 483

Кол-во жителей на 1 банкомат: 1 860

Страна: Россия

Кол-во жителей на 1 терминал: 270

Кол-во жителей на 1 банкомат: 1 007

Страна: Англия

Кол-во жителей на 1 терминал: 45

Кол-во жителей на 1 банкомат: 960

Страна: Сингапур

Кол-во жителей на 1 терминал: 58

Кол-во жителей на 1 банкомат: 2 053

Страна: Швейцария

Кол-во жителей на 1 терминал: 51

Кол-во жителей на 1 банкомат: 1 188

Вместе с тем, наличие большого количества оборудования еще не свидетельство развитости и эффективности платежной инфраструктуры. Так, в г. Алматы, в рамках рабочей встречи и оценки платежной инфраструктуры, представители всемирного банка и компании VISA отметили концентрацию банкоматов в отдельных местах, чего не наблюдается в Европе и США. Таким образом, существует проблема недоговоренности между банками, как по размещению оборудования, так и по обслуживанию держателей платежных карточек.

Оценить развитие инфраструктуры платежей посредством систем удаленного доступа, таких как интернет, использование мобильных телефонов и пр. возможно путем рассмотрения динамики изменения объемов транзакций, совершенных посредством данных систем. Так в 2012 году по сравнению с 2011 годом рост количества платежей, осуществленных через интернет и мобильные телефоны, составил 27, 3%, что свидетельствует о заинтересованности банков ведения бизнеса электронно.

Вместе с тем, преимущество ведения бизнеса электронно, является одновременно и главным его недостатком. Как отмечают западные эксперты, где банки давно обратили внимание и развивают рынок электронных банковских услуг, значительная часть населения не приемлет, а некоторая, попробовав, отказывается от электронного банковского обслуживания.

В качестве основной причины такого поведения, клиенты банков отмечают невозможность при виртуальном обслуживании учета всех их потребностей, что, в том числе, предполагает нежелание самостоятельно изучать процедуры осуществления электронных платежей и иных финансовых операций.

Таким образом, несмотря на все удобства электронного банковского обслуживания, население пока не готово отказаться от традиционного живого общения при осуществлении финансовых операций, в том числе платежей и переводов денег. И в большей степени это относится к менее прогрессивной части общества.

Одним из подтверждающих факторов таких выводов служит заметная дифференциация показателей развития рынка электронных банковских услуг по регионам Казахстана, т. е. высокие показатели в крупных городах - традиционно культурных центрах и низкие по областям. Как выше было отмечено, наиболее развитая сеть показателей электронных банковских терминалов наблюдается в г. Алматы, на долю которого приходится 32, 0% всех POS-терминалов, 18, 8% банкоматов и 17, 8% банковских киосков. В г. Астана установлено 13, 4% POS-терминалов, 10, 1% банкоматов и 8, 5% банковских киосков. Почти во всех остальных регионах данные показатели ниже 10%.

В России наблюдается аналогичная ситуация, так, по данным Инициативного всероссийского опроса, проведенного в 2012 году, основные пользователи электронных банковских услуг, включая интернет-банкинг, проживают в г. Москва и г. Санкт-Петербург. В Казахстане, на конец 2012 года функционировало 14 173 торговых и обслуживающих предприятий, которые заключили с банками договора на установку POS-терминалов в своих 21 329 пунктах торговли и сервиса (ПТС) . За 2012 год количество указанных предпринимателей увеличилось на 17, 8%, а ПТС на 15, 8%.

Основная часть, предпринимателей и ПТС находятся в г. Алматы - 32, 8% и 34, 6% соответственно, в г. Астана - 14, 8% и 14, 4%.

При этом, в начале 2013 года вступило в действие постановление Правительства, согласно которому индивидуальные предприниматели (ИП), осуществляя определенные виды деятельности, обязуются принимать к оплате платежные карточки, соответственно устанавливать POS-терминалы. По данным налогового комитета, таких ИП насчитывается свыше 160 тысяч. В этой связи следует ожидать значительного увеличения сферы применения платежных карточек. Но, несмотря на позитивные ожидания, имеются определенные нерешенные вопросы. Так, под действие вышеуказанного постановления не подпадает торговля, осуществляемая с контейнеров и прилавков, т. е. на рынках. Тогда как товарооборот, соответственно обращение денежной массы отдельного прилавка или контейнера на рынке может в разы превосходить обороты ПТС, в котором обязательна установка POS-терминала.

Существует также вероятность простоя POS-терминалов. К примеру, в 2012 году по одному POS-терминалу в день совершалось менее 2-х транзакций. Небольшая нагрузка также на банкоматы и банковские киоски. Так, в 2012 году по одному банкомату в день в среднем совершалось 46 транзакций по снятию наличных денег и 5 по осуществлению безналичных платежей, по банковскому киоску 21 транзакция, из которых 19 путем взноса наличных денег. Для сравнения, в России по одному банкомату в среднем в день совершается порядка 40 транзакций.

К концу 2012 года в Казахстане 24 банка и АО «Казпочта» эмитировали платежные карточки. В течении года 4 банка приступили к выпуску платежных карточек, что является рекордным показателем за последние 7 лет.

Для банков выпуск платежных карточек это не только перевод клиентов в систему дистанционного банковского обслуживания, но и по большому счету рекламная акция.

В Казахстане на одного жителя приходится 0, 8 платежной карточки, что ниже показателя развитых зарубежных стран. Так, в развитых странах на одного жителя приходится 3 - 5 платежных карточек, что свидетельствует об активном использовании эмитентов данного платежного инструмента в качестве саморекламы. В Англии на одного жителя приходится 3 карточки, в Швейцарии - 2 карточки, в России - 2, 8 карточки. Таким образом, учитывая, что в Казахстане количество платежных карточек в обращении менее общего количества жителей, у банков имеется пространство для развития эмитентской деятельности.

Однако уже сегодня из общего количества выпущенных карточек используется только их половина, что требует дальнейших мер по повышению заинтересованности населения в использовании карточек.

Характерной особенностью рынка платежных карточек в Казахстане является планомерный рост платежных карточек в обращении не менее 10% в год, общее количество которых на 01. 01. 2013 года составило 12, 1 млн. единиц, что на 26, 9% больше их количества по состоянию на 01. 01. 2012 года. При этом количество держателей платежных карточек составило 11, 1 млн. человек, что на 2 млн. больше экономически активного населения страны.

Всего на территории Казахстана за 2012 год посредством банковских электронных терминалов и систем удаленного доступа (за исключением системы банк-клиент) с использованием платежных карточек казахстанских и иностранных эмитентов, а также без их использования совершено 52, 8 млн. транзакций на сумму 1, 1 трлн. тенге (7, 5 млрд. $) .

Платежи посредством банковских электронных терминалов и систем удаленного доступа

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.