Анализ стратегии совершенствования платежной системы Республики Казахстан на современном этапе
Содержание
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ..3
Глава 1. теоретические стратегии совершенствования платежной системы
республики казахстан ... ... ... ... ... ... ..5
1.1 Сущность платежной системы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.2 Содержание и принципы организации межбанковских
расчетов ... ... ... ... ... ...9
1.3 Зарубежный опыт функционирования платежных систем ... ... ... .15
Глава 2. Анализ стратегии совершенствования платежной системы Республики
Казахстан на современном этапе...23
2.1 КРАТКИЙ ИСТОРИЧЕСКИЙ ОЧЕРК РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В
Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..23
2.2 Современное состояние платежной системы в РК ... ... ... ... ... ... 27
2.3 Система международных межбанковских расчетов СВИФТ и ее
использование в
Казахстане ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ...35
Глава 3. Перспективы и пути совершенствования стратегии платежной системы в
Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... .41
3.1 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РК ... ... ... ... ... .41
3.2 Программа создания Национальной межбанковской системы платежных
карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...45
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .52
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ..54
Введение
Актуальность темы настоящей курсовой работы определяется, прежде
всего, той ролью, которую играет платежная система в экономической жизни
любого государства.
Уровень развития общества определяется не только совершенством
политической системы, наличием социальных гарантий для граждан, но и,
прежде всего, состоянием экономики. Одним из объективных условий
эффективной экономической деятельности субъектов рынка является
своевременное и гарантированное получение оплаты за реализованную
продукцию (услуги). В настоящее время данная проблема привлекает особое
внимание ввиду возросшей активности на фондовом и валютном рынках,
операции на которых составляют значительные суммы денежных средств, весьма
ощутимые даже в сравнении с общим объемом промышленных и торговых операций.
Рост объема высокостоимостных платежей повлек за собой большую
озабоченность относительно рисков, связанных с их осуществлением.
Платежная система является кровеносной системой, обеспечивающей
жизнеспособность экономического организма. Посредством ее осуществляется
бесперебойная перекачка денежных средств между потребителями и поставщиками
товаров и услуг.
Платежная система представляет собой механизм перевода денежных средств
от одного субъекта к другому по законам, правилам и стандартам,
определяющим права, обязанности и ответственность участников.
Главной задачей платежной системы является своевременное, надежное и
эффективное движение денежных средств между субъектами- участниками.
По инициативе большого числа участников экономического процесса
ежедневно заключается большое количество сделок между поставщиками
товаровуслуг и их покупателями. В большинстве случаев поставщики требуют
своевременной оплаты своих товаров и услуг в такой форме, которая позволит
им немедленно воспользоваться полученными средствами (если только
поставщик товара не готов предоставить кредит). Для выполнения своих
деловых обязательств все участники экономического процесса держат запасы
наличных денег на руках или на банковских счетах. Иными словами, либо
деньгами хранящимися на счетах в банках.
Держать достаточно крупные суммы наличных денег на руках
нецелесообразно в связи с возможным изменением в сроках поступления и
расходованием денег. Наличные деньги не удобно держать на руках также в
силу неопределенности времени и условий заключения сделок и необходимости
осуществления платежа. Кроме того, наличные деньги являются неудобным
средством платежа при отдаленном географическом расположении плательщика и
получателя денег. В связи с этим для осуществления своих платежей
хозяйствующим субъектам удобнее пользоваться услугами банков, которые
являются участниками платежной системы.
Платежные системы существуют в различных формах, но цель их всегда
одна: позволять осуществлять переводы денег со счета одного клиента на счет
другого клиента. Таким образом, платежная система – это механизм
осуществления платежей и переводов денег с одного, банковского счета на
другой, который работает по определенным правилам с использованием
соответствующих технических средств.
Первый Вице-президент Федерального резервного банка Ричмонда (США) Брюс
Д. Саммерс дает несколько расширенное толкование данного понятия:
- платежная система представляет собой ряд правил, учреждений и
технических механизмов для перевода денег, является неотъемлемой
частью денежно-кредитной системы такой экономики.
Не трудно предположить, какие последствия могут вызвать сбои в
платежной системе для финансового сектора. Так, в случае сбоя в платежной
системе, обязательства одного или нескольких участников экономического
процесса могут быть не выполнены вовремя, в связи с чем может быть
подорвано доверие не только к конкретному участнику экономического
процесса, но также к стабильности экономики в целом. Данное явление имеет и
обратный эффект. Например, не стабильное положение на финансовом рынке
одного или нескольких участников окажет нежелательный эффект на работу
платежной системы. Так, если возникнут финансовые трудности у одного или
нескольких участников платежной системы это вызовет недоверие к ним у
остальных участников платежной системы, что приведет к задержке платежей в
пользу этих участников и может вызвать системный риск в платежной системе.
Таким образом, между стабильностью на финансовых рынках, рынках
банковских услуг и стабильностью платежной системы существует двухсторонняя
связь.
Цель работы:
- раскрыть стратегию совершенствования платежной системы, ее место
и роль в рыночной экономике, охарактеризовать основные способы и
механизмы осуществления платежей и переводов денег, принципы
организации и функционирования платежных систем, исследуются
содержание и принципы организации межбанковских расчетов.
- проанализировать современное состояние платежной системы в
Республике Казахстан и определить перспективы дальнейшего
развития.
Глава 1. теоретические стратегии совершенствования платежной системы
республики казахстан
1. Сущность платежной системы.
В силу того, что платежная система играет важную роль на финансовых
рынках и в банковском секторе экономики, надежное и эффективное
функционирование платежной системы является предметом заботы как участников
экономического процесса, так и официальных лиц, особенно представителей
центрального банка.
Важным инструментам, призванным обеспечить соблюдение принципов
устойчивой платежной системы, является процесс регулярных проверок
коммерческих банков. В ходе этого процесса центральный банк и другие
государственные органы, наделенные функциями надзора, проверяют, насколько
надежной и устойчивой является работа банков. Центральный банк может
обязать коммерческие банки выявлять и контролировать риски, которым они
подвергаются в рамках платежной системы. Более того, устанавливая общие
требования к управлению рисками, центральный банк может создать механизм,
заставляющий банки надлежащим образом регулировать возникающие риски.
Важная роль центрального банка состоит в предоставлении услуг
расчетного учреждения. Центральный банк является последней инстанцией при
осуществлении окончательных расчетов в силу своего уникального положения,
как учреждение, которое не создает кредитного риска и риска ликвидности для
своих клиентов-владельцев счетов. В связи с этим центральный банк является
наилучшим расчетным учреждением для осуществления окончательных
межбанковских расчетов.
В отличии от осуществления окончательных расчетов по счетам в
Центральном банке, осуществление расчетов по счетам, которые открыты в
коммерческом банке связано с риском того, что банк, в котором открыты
корреспондентские счета, может быть признан банкротом или у него не будет
остаточной суммы денег для выполнения своих обязательств. Это может
привести к отмене всех межбанковских платежей и платежей клиентов, а также
потере текущих остатков на расчетных счетах, которые банки-участники
платежной системы держат в расчетном банке. В связи с этим окончательные
межбанковские расчеты лучше всего осуществлять через центральный банк.
Любая платежная система состоит из пяти основных компонентов:
1) Законодательная база;
2) Участники платежной системы;
3) Платежные инструменты (способы осуществления платежей и переводов
денег);
4) Механизмы осуществления платежей и переводов денег (системы
платежей на валовой и нетто основах);
5) Инфраструктура и технология (вычислительная техника и программное
обеспечение);
1) Законодательная база – это самая важная часть в любой платежной
системе. Весь механизм платежной системы строится на законах, правилах
и стандартах. Все остальные компоненты платежной системы строятся на
основе в соответствии с законодательством. Любые изменения в
регулирующих положениях обязательно влекут за собой изменения в
остальных составных частях платежной системы.
Законодательная база должна четко определять права и обязанности всех
сторон, участвующих в платежной системе, как при нормальном
функционировании системы, так и при операционных сбоях или иных нарушениях
в работе платежной системы.
Развитие платежной системы влечет за собой постоянное совершенствование
и обновление нормативной базы.
2) Участники (пользователи) платежной системы
Необходимо четко определить круг участников платежной системы, их права
и обязанности в процессе осуществления платежей и переводов денег. Как
правило, это отражается в нормативных правовых актах центрального банка.
Права и обязанности участников определяются также договорами, на основании
которых они становятся пользователями платежной системы.
Участников платежной системы можно разделить на три категории:
- хозяйствующие субъекты и физические лица, чья повседневная
деятельность порождает платежные обязательства. Это могут быть
частные лица, пользующиеся различными платежными услугами банков
и разнообразные промышленные предприятия и предприятия торговли и
сферы услуг, а также различные брокерские и дилерские компании,
которые также пользуются услугами банков для осуществления
платежей. Всех их объединяет одно: они принимают на себя
обязательства по оплате товаров или услуг и пользуются услугами
банков для выполнения этих обязательств;
- коммерческие банки, которые оказывают услуги юридическим и
физическим лицам по осуществлению платежей и переводам денег;
- центральный банк, обслуживающий счета всех коммерческих банков и
выступающий в качестве расчетного банка, осуществляющего
окончательный межбанковский расчет.
3) Способы осуществления платежей и переводов денег
Для осуществления безналичного платежа и перевода денег необходимо
воспользоваться платежным инструментом, с помощью которого инициируется
платеж и на основании которого осуществляется перевод денег. Выбор
платежного инструмента зависит от ряда факторов, включающих:
Цель осуществления платежа.
Дает ли клиент указание о дебитовании своего счета и переводе денег в
пользу получателя или дает указание о дебитовании счета отправителя денег
для зачисления денег на свой счет.
Стоимость использования конкретного платежного инструмента.
Как правило, стоимость использования того или иного инструмента зависит
от стоимости его обработки. Она также напрямую зависит от конкуренции между
банками, предлагающими своим клиентам услуги по осуществлению платежей (для
привлечения клиентов банки будут стремиться снизить тарифы на
предоставляемые услуги).
Проводится ли операция с глазу на глаз (например, в магазине) или
отдаленном расположении контрагентов.
Различные платежные инструменты используются в различных целях.
Например, чеком можно расплатиться непосредственно в магазине, при
приобретении товаров, тогда как платежное поручение не подходит для
осуществления платежей в момент куплипродажи товаров или услуг.
Является ли сумма платежа крупной или не большой.
Для осуществления платежей на небольшие суммы, в розничной торговле,
обычно пользуются платежной карточкой или чеком. При осуществлении платежей
на более крупные суммы (приобретение недвижимости, оплата по контракту и
т.п.), такой платежный инструмент, как платежная карточка уже не
используют. В этом случае платеж удобнее осуществить путем выдачи чека или
предоставления платежного поручения.
Насколько удобно использовать конкретный инструмент.
Поскольку один и тот же платеж можно осуществить при помощи разных
платежных инструментов, выбор инструмента будет зависеть от предпочтений
клиента и от всех вышеперечисленных факторов.
Платежные инструменты можно разделить на две группы:
- кредитовые инструменты;
- дебитовые инструменты;
Кредитовым инструментом является платежное поручение. Для осуществления
кредитового перевода, отправитель денег дает указание обслуживающему его
банку об изъятии денег с его счета и осуществления перевода денег в банк,
обслуживающий получателя. При этом платежные документы и деньги движутся в
одном направлении.
Выбор дебетовых инструментов значительно больше, чем кредитовых (чеки,
платежные требования поручения, инкассовые распоряжения и др.). в отличие
от кредитовых инструментов при использовании дебетового инструмента
инициатором платежа является получатель денег. При этом получатель дает
обслуживающему его банку указание о дебетовании счета плательщика, который
в свою очередь, направляет данное указание в банк, обслуживающий
плательщика, для осуществления перевода денег в пользу получателя. В этом
случае платежный документ и деньги движутся в разных направлениях.
При осуществлении платежей и переводов денег используются следующие
платежные инструменты:
1) платежное поручение;
2) платежное требование-поручение;
3) прямое дебетование банковского счета;
4) инкассовое распоряжение,
5) чек;
6) вексель;
7) платежная карточка.
1) Платежное поручение - представляет собой поручение отправителя денег
обслуживающему его банку о переводе его денег в пользу получателя в сумме,
указанной в таком поручении.
Перевод денег на основании платежного поручения производится только,
при наличии у плательщика (отправителя денег) имеется достаточной суммы
денег на его банковском счете для исполнения платежного поручения. При
этом, в целях избежания кредитного риска, деньги в пользу получателя
переводятся банком отправителя денег после списания суммы денег, указанной
в платежном поручении, со счета отправителя денег. Клиенты, которым
требуется производить, регулярные платежи, могут оформить постоянно-
действующее платежное поручение своему банку, который в таком случае
принимает на себя обязательство регулярно выполнять перевод денег в
соответствии с полученным указанием. В таком платежном поручении может быть
указана периодичность осуществления платежей и сумма платежа, выраженная в
поминальном пли процентном выражении.
2) Платежное требование-поручение - представляет собой требование
получателя денег к отправителю денег об оплате за поставленные товары,
выполненные работы, оказанные услуги. Оно предъявляется на основании
документов, подтверждающих обоснованность такого требования. Платежное
требование-поручение подлежит исполнению банком, обслуживающим отправителя
денег только при наличии разрешения (акцепта) отправителя денег. Поэтому
Банк, обслуживающий отправителя денег, не позднее рабочего дня, следующего
на днем получения платежного требования-поручения, должен передать
полученное требование-поручение отравителю денег для акцепта. В случае
акцепта отправителем денег платежного требования-поручения, обслуживающий
его банк, списывает деньги с его банковского счета в сумме, указанной в
требовании, и переводит деньги в пользу получателя. Банк отправителя денег
может не запрашивать акцепт каждого платежного требования поручения, если
такой акцепт отправитель денег дал заранее например, в договоре,
заключенном между ним и обслуживающим его Банком).
3) Прямое дебетование банковского счета применяется в основном для
проведения регулярных платежей для клиента. Платежи путем прямого
дебетования банковского cчетa проводятся в соответствии с данным ранее
разрешением клиента-плательщика, который разрешает обслуживающему его банку
списывать деньги с его счета после получения инструкций, подготовленных
получателем (например, компанией коммунального обслуживания или страховой
компанией). При этом поручение клиента может действовать в пределах
определенной суммы денег и определенного периода времени.
Для осуществления платежа путем прямого дебетования банковского счета
отправитель денег дает согласие обслуживающему его банку на списание денег
его банковского счета на основании документов получателя, подтверждающих
поставку товаров, выполнение работ либо оказание услуг. Таким образом, при
поступлении от получателя подтверждающих документов, банк списывает со
счета отправителя денег сумму, указанную в представленных документах, и
перечисляет ее в пользу получателя без дополнительного разрешения
отправителя денег.
4) Инкассовое распоряжение платежный документ, используемый для изъятия
денег с банковских счетов отправителя денег без его согласия.
Инкассовое распоряжение представляется в банк отправителя денег с
приложением оригиналов либо копий документов, подтверждающих обоснованность
данного взыскания. Инкассовые распоряжения предъявляются на основании
исполнительных листов либо приказов, выдаваемых по решениям,
приговорам, определениям и постановлениям судов или судебного о взыскании
денег. В инкассовом распоряжении обязательно должна делаться ссылка на
закон, предусматривающий право изъятия денег без согласия
отправителя денег.
Инкассовое распоряжение органов налоговой и таможенной службы
предъявляются без приложения обосновывающих документов.
5) Чек - платежный документ, содержащий письменный приказ выплатить
чекодержателю указанную в таком чеке сумму денег при предъявлении чека в
выдавший его банк. Чеки могут использоваться как для оплаты товаров и
услуг в магазинах, так и для получения наличных денег.
Чеки подразделяются на покрытые и непокрытые. Покрытыми являются чеки,
которые обеспечены депозитом, предварительно внесенным чекодателем в банк.
Непокрытыми являются чеки, которые не были предварительно обеспечены
депозитом. Чеки могут содержать гарантию банка по их оплате, в том числе
по непокрытым чекам.
6) Вексель - платежный документ строго установленной
формы, содержащий одностороннее безусловное денежное обязательство.
Вексель выдается для отсрочки платежа по сделкам о поставке товаров.
Схема осуществления платежа с использованием векселя достаточно
проста: в целях отсрочки платежа за поставленный товар
векселедатель (лицо, сдавшее вексель) выписывает в пользу
векселедержателя (владельца векселя) вексель, дав о6язательство заплатить
за товар в будущем. В срок, указанный в векселе в качестве срока платежа,
векселедержатель предъявляет вексель плательщику для оплаты.
1.2 Содержание и принципы организации межбанковских расчетов
Межбанковские расчеты в Казахстане носят характер корреспондентских
отношений, суть которых заключается в том, что платежи банков ограничены
имеющимися у них денежными средствами.
Расчеты между банками носят взаимный характер и отражаются одновременно
на двух счетах.
Открытый коммерческим банком корреспондентский счет в другом
коммерческом банке в балансе банка, в котором открывается счет, является
пассивным (счет лоро). Тот же счет в самом коммерческом банке будет
активным (счет ностро). Остатки по счетам лоро и ностро должны быть
идентичными, однако взаимные расчеты по этим счетам могут не совпадать, во
времени и равенство выявляется в специальном расчете. Сверка должна
проводиться не реже одного раза в месяц и обязательно на 1-е число
Списание средств со счетов лоро производится только на основе
распоряжений владельца счета (платежных поручений). Исключения составляют
так называемые инкассовые поручения, оплата которых производится в
бесспорном порядке.
С переходом к рыночной экономике, сопровождающимся созданием большого
количества самостоятельных коммерческих банков, распадом СССР и
формированием на его территории целого ряда суверенных государств, система
межбанковских расчетов как внутри Казахстана, так и за его пределами (с
банками стран СНГ) должна была претерпеть существенные изменения как не
обеспечивающая четкого разграничения ресурсов разных банков. Эти изменения
свелись к переходу на корреспондентские отношения между банками.
Существует два варианта организации межбанковских расчетов. Расчеты
могут производиться непосредственно между двумя банками (прямые
корреспондентские отношения) или с учетом Центрального банка, когда расчеты
между банками производятся через их корреспондентские счета, открываемые в
Национальном банке.
Через корреспондентские счета банки осуществляют весь круг операций,
связанных с обслуживанием своих клиентов, а также операции самого банка как
хозяйствующего субъекта. Для учреждения банка корреспондентский счет – это
своего рода расчетный счет, на нем хранятся все средства коммерческого
банка (как собственные, так и неиспользованные им деньги своих клиентов, а
также неиспользованные деньги, полученные в ссуду от других кредитных
учреждений).
Главный принцип осуществления платежей по корреспондентским счетам
коммерческих банков – это осуществление их строго в пределах остатка
средств на этих счетах. При недостаточности средств на счете банки могут
получить от Национального банка кредит, который является однодневным, и
предоставляется только отдельным банкам. Такой принцип организации
межбанковских расчетов нацелен на активизацию депозитной политики
коммерческих банков, рациональное возмещение ими ресурсов с соблюдением
должного уровня ликвидности. Такая организация межбанковских расчетов
предполагает высокую ответственность каждого коммерческого банка за
перебойность расчетов с другими банками – корреспондентами. Посредничество
в платежах между банками позволяет Национальному банку контролировать и
регулировать денежный оборот в стране.
Централизованный порядок организации межбанковских расчетов имеет один
очень серьезный недостаток – относительно низкую скорость совершения
расчетных операций. В последнее время Национальный банк несколько
усовершенствовал эти расчеты, и они стали проводиться четче и быстрее.
Однако проблемы остаются. Они связаны с уровнем технической оснащенности;
кроме того, сама технология этих расчетов основана на использовании
большого числа бумажных носителей информации, что приводит к ошибкам.
Замедление платежей крайне негативно отражается на финансовом состоянии
предприятий, формировании доходной части бюджета, приводит к осложнению
взаимоотношений коммерческих банков с их клиентами. Корреспондентские
отношения между банками могут осуществляться напрямую.
Такие расчеты стали развиваться некоторое время спустя после
образования коммерческих банков, причем инициатива их организации исходила
от коммерческих банков при довольно пассивной позиции Национального банка.
Отдельные нормативные акты Национального банка этой связи стали появляться
только в последнее время. Первоначальным и самым важным аргументом в пользу
прямых корреспондентских отношений явились существенные недостатки в
организации межбанковских расчетов, имевшие место в Национальном банке
(хронические задержки платежей, случаи несанкционированного доступа к
банковской информации).
В настоящее время прямые межбанковские расчеты получили довольно
широкое распространение. В целом, сроки платежей здесь минимальные,
поскольку переводы осуществляются, как правило, электронным путем.
Однако, имеет место замедления движения денежных средств, когда расчеты
являются многоступенчатыми (в одной операции могут участвовать 3-4 банка).
Мелкие и средние коммерческие банки, вступая в прямые корреспондентские
отношения с крупными банками, получают доступ к другим услугам этих банков.
Имеется в виду проведение выгодных операций с ценными государственными
бумагами, возможность выхода на коммерческие связи с зарубежными банками.
Важное место в системе межбанковских расчетов может и должен занять
клиринг. Клиринговые расчеты проводились и проводятся Национальным банком
между одногородними коммерческими банками.
Организацию клиринговых расчетов могут брать на себя специальные
небанковские структуры – клиринговые учреждения (клиринговые центры,
клиринговые расчетные палаты). Данные учреждения могут проводить
клиринговые расчеты не только между местными банками, но включать в сферу
своей деятельности и межрегиональные расчеты. Отчасти межрегиональные
расчеты свойственны и крупным коммерческим банкам, имеющим разветвленную
сеть филиалов и втягивающим в орбиту прямых корреспондентских отношений
большое число мелких и средних банков. Однако организация клиринговых
центров должна способствовать централизации и унификации межбанковских
расчетов. Кроме того, имеется хорошая возможность поставить эти расчеты на
совершенный технический и технологический уровень.
В общую систему межбанковских расчетов входят расчеты между филиалами
одного банка. В первую очередь, речь идет о филиалах Национального банка.
Эти расчеты преимущественно связаны с корреспондентскими отношениями между
коммерческими банками. Важное место в расчетах между филиалами
Национального банка занимают его эмиссионные операции.
Взаимные расчеты между филиалами коммерческого банка подразделяются на
два вида. Первый вид связан с перемещением ресурсов. Второй вид охватывает
все другие операции, включая расчеты по поручению клиентов.
При государственной поддержке, привлекая средства коммерческих банков,
национальный банк должен создать высокоэффективную общегосударственную
систему межбанковских расчетов, отвечающую мировым достижениям. Дело
упирается в техническую оснащенность данной системы. На первое место
выступает организация электронных платежей, освобождение банков от
пересылки друг другу первичных документов. В качестве дополнения к системе
межбанковских расчетов через Национальный банк могут существовать
различного рода клиринговые структуры, а также прямые расчеты между
коммерческими банками.
Во многих случаях вследствие неумения, неудовлетворительного знания
языков, незнакомых правовых положений, законов, запрещающих деятельность
зарубежных банков, и много другого представляется не только целесообразным,
но иногда и крайне необходимым прибегать к банку – партнеру за рубежом для
совершения сделки.
Следовательно, вопрос об установлении корреспондентских отношений с
банками – партнерами возникает тогда, когда деятельность вашего банка
приобрела переходящий национальные границы характер, что зависит в первую
очередь, от ваших клиентов или от географической ориентации их бизнеса. На
этой основе следует определить вид операций, а также соответствующие
географические регионы.
После выяснения основных предпосылок для выбора банков корреспондентов
необходимо решить, сколько их нужно иметь в данной стране: одного, или
нескольких, или же одного для нескольких стран (развитие корреспондентских
отношений требует больших затрат). Почти не существует банков, которые
могли бы предложить в разных странах одинаково развитый сервис. Поэтому
стоит сконцентрироваться в каждой стране на одном или двух партнерах –
корреспондентах, а именно на таких, которые обеспечивают современный,
быстрый и качественный сервис, иными словами, сконцентрироваться на банке –
корреспонденте, располагающем широкими возможностями в стране и готовым,
действовать в ваших интересах. Кроме коммерческих банков, предлагающих все
банковские услуги, в стране с рыночной системой хозяйства есть также банки,
которые сосредотачивают свою деятельность на отдельных видах банковских
операций. Речь идет о так называемых специализированных банках,
занимающимися, например, исключительно операциями граждан или кредитованием
жилищного строительства (ипотечные банки). Все эти банки, кроме некоторых
государственных специальных институтов, включены в суровую конкурентную
борьбу за клиентов. Решающую роль при этом играют предоставляемые ими
услуги.
За последние 10 лет, в течение которых финансовое дело во всем мире
пережило фазу бурной экспансии, система универсальных банков доказала свое
превосходство над специализированной системой. И можно предположить, что
универсальные банки станут банковской системой будущего.
Располагая знаниями в области банковской системы необходимой страны
можно приступить к выбору банка – корреспондента.
Когда возможный партнер найден, ему следует направить письмо с
предложением установить корреспондентские отношения. Само собой разумеется,
что к письму с просьбой об открытии счета прилагаются все необходимые
документы. Зарубежный банк – партнер должен получить представление об
обратившемся к нему банке. В приложении необходимо прислать отчет о
деятельности, устав и лицензию на проведение банковских операций.
Недостаточно направить письмо, содержащее только одно письмо с просьбой об
открытии счета.
Из ответа на письмо будет видно, возможно ли на этой стадии
установление корреспондентских отношений, и если возможно, то на какой
основе. Если устанавливаются корреспондентские отношения, то, как правило,
они начинаются с открытия счета.
Для этого необходимо переслать в дополнение к уже перечисленным
материалам образцы подписей должностных лиц, а также обменяться взаимной
договоренностью о тайном коде, применение которого исключит
злоупотребление. Важно сообщить, какие должностные лица имеют право
представлять ваш банк юридически. При этом рекомендуется придерживаться
принципа независимого контроля и предусмотреть требования одновременной
подписки документов двумя должностными лицами.
Когда достигнута общая договоренность между двумя банками об
установлении корреспондентских отношений, следует определить, в каких
областях и на каких условиях сотрудничество считается возможным. Обычно
сотрудничество не начинается с осуществления всех возможных сделок.
Отношения развиваются постепенно. Важно помнить о том, что в долгосрочном
плане плодотворное сотрудничество между двумя банками всегда должно быть
основано на взаимном доверии. Из этого вытекает, что определенные
отношения, прежде чем возникнут, должны созреть.
Корреспондентские отношения должны базироваться на обоюдном доверии. В
целях развития доверия важно всегда бережно относиться к корреспондентским
отношениям, поддерживать контакты. Кроме того, полезно примерно один раз в
год обмениваться информацией о развитии банков. В наше время, когда
открываются границы и мир объединяется, очень важно знать и понимать язык и
образ мышления партнера, располагать высокообразованными кадрами.
Известно, что банковские операции во многих отношениях сопряжены с
риском. Исходя из этого, недостаточно только реализовать прибыльные сделки
и, предоставить кредиты. Независимо от того, где в каждом конкретном случае
заложен основной риск данной операции, можно сделать некоторые обобщения по
вопросу о контроле за риском. В основном различают три вида риска:
- риск, свойственный стране (риск страны);
- риск, связанный с финансовой надежностью отдельных банков (риск
финансовой надежности);
- риск, вытекающий из специфики данного вида операции (риск вида
операции).
К риску страны относятся все виды рисков, зависящие от конкретных
условий страны. В большинстве случаев они экономически обоснованны
(например, нехватка валютных резервов) или же вытекают из политической
ситуации в стране. Риск страны может конкретизироваться в виде риска
конвертируемости, трансферта или моратория платежа. Прогнозирование
возможного риска – сложная задача, но оно имеет огромное значение. Во
избежание концентрации рисков в качестве инструментов их распределения
можно, например, установить лимиты по странам, или классифицировать страны
в соответствии с оценкой риска по разным критериям.
Риск финансовой надежности или риск вида операции может быть уменьшен
при помощи разных мер, которые целесообразно применять в комплексе. При
этом важно определять внутренний лимит для данного банка или данного вида
операций. Возможно, также отнести банки в разные по качеству группы
(рейтинг). Необходим постоянный и систематический контроль (надзор) над
обязательствами с риском, умение глубоко анализировать баланс.
Банки как составная часть рыночной экономики, не представляют собой
институты, субсидируемые государством, т.е. в экономическом механизме своей
страны банки сами должны завоевать и укрепить свое место. Это возможно
только в том случае, если они предлагают услуги, пользующиеся спросом на
рынке и которые могут быть проданы, и по цене, позволяющей банкам покрыть
свои издержки и одновременно обеспечить рентабельность собственного
капитала. Если эта цель не достигается, то инвесторы явно не готовы
доверить свой капитал данному банку.
Корреспондентские банковские отношения рекомендуется практиковать
только тогда, когда с их помощью увеличиваются доходы банка, т.е. вопрос о
целесообразности корреспондентских отношений необходимо рассмотреть с точки
зрения соотношения издержек и доходов.
При рассмотрении корреспондентских отношений в долгосрочном плане
аспекты риска, а также аспекты соотношения издержек и доходов играют
основную роль
Корреспондентские отношения представляют собой отношения между двумя
банками, которые в течение времени могут развиться от сравнительно простой
исходной базы до комплексного сотрудничества, т.е. в момент установления
корреспондентских отношений применяются простые стандартизированные виды
операций, в то время как позже могут последовать сложные индивидуальные
отношения, в основном, вытекают из деловых отношений банка с клиентами.
Следовательно, с самого начала корреспондентские отношения применяются для
предоставления услуг клиентам. В определенное время они ограничиваются
этим, и базисная операция тогда представляет собой осуществление платежей
по имеющемуся счету в банке-корреспонденте. В зависимости от характера
операций банка с клиентурой определяются не только отдельные платежи, но
и их способ. Если взять конкретный случай внешней торговли, то операции
начинаются с осуществления так называемых коммерческих сделок. Эти сделки
влекут за собой осуществление экспортно-импортных операций, проводимых в
соответствии с товарооборотом и предоставлением услуг, которые оплачиваются
банковскими переводами, на основе инкассо или аккредитива,, определяемыми
как документарные операции. Хотя сегодня в международном денежном обороте
между банками преобладающая часть коммерческих сделок производится на
основе платежей без документов, документарные операции сохранили свое
большое значение, в частности, в рамках отношений со странами третьего
мира.
В число операций, основывающихся на сделках с клиентурой, входят также
платежи по чекам и представление гарантий. Чеки оформляются банками по
поручению их клиентов (граждан или фирм) в целях выполнения обязательств,
или чек выставляется самим клиентом на имя банка. Чеки, в частности,
используются тогда, когда между приказодателем и бенефициаром нет счета и
когда урегулирование обязательств не должно или не может быть достигнуть
через перевод.
Как правило, по поручению клиента банк берет на себя разные виды
гарантий (например, гарантию платежа, поставки товаров, выполнение
обязательств, гарантию обеспечения) и отвечает по его обязательствам. Такие
операции осуществляются довольно часто в связи с тем, что
кредитоспособность отдельных фирм не может быть надежно оценена и банк в
большей, чем клиент, мере пользуется доверием и принимая на себя
обязательства клиента.
Это краткий обзор видов операций между банками, исходящих из
потребностей клиентов. Все услуги, предоставляемые в этой области. - как и
во всех других – платные. Размеры комиссионных вознаграждений, как правило,
указываются в тарифах на банковские услуги, которыми банки обмениваются в
случае необходимости. Таким образом, каждый банк знает заранее, какую цену
он должен заплатить в случае использования услуг банка-корреспондента.
Рассмотрим понятия счета как инструмента осуществления расчетов через
призму различных услуг, предлагаемых банкам в контексте осуществления
операций, которые в конечном итоге находят свое отражение в счете.
1.3 Зарубежный опыт функционирования платежных систем (Австрия,
Нидерланды).
1. Платежная система Нидерландов.
Структура и подразделения платежных систем DNB.
Подразделением которое занимается организацией платежных систем и
обеспечивает их эффективное функционирование, является департамент платежей
и международных организаций, который в свою очередь подразделяется на
департамент политики платежных систем и департамент платежей и ценных
бумаг. Департамент политики платежных систем анализирует функционирование
платежных систем, проводит мониторинг и определяет политику развития
платежных систем. Департамент платежей и ценных бумаг осуществляет операции
по открытии. И обслуживанию счетов пользователей, осуществляет открытие и
закрытие операционного дня, обеспечивает своевременное исполнение платежных
поручений.
DNB является банком для коммерческих банков, клиринговой палаты (АСН),
министерства финансов и казначейства, других центральных банков, банков
стран еврозоны. Общее количество держателей счетов в DNB – 300.
В Нидерландах сведены к нулю операции между местными банками через
корреспондентские отношения, но не через какие-либо правила или
ограничения. Это было достигнуто через повышение доверия между
общественностью и банками, между банками и между банками и центральным
банком. В Нидерландах на сегодняшний момент функционируют две системы: ТОР
– система RTGS и клиринг. Расчеты в ТОР осуществляются напрямую по
корреспондентским счетам в DNB в пределах доступных средств на счете. При
достаточности средств платежные документы помещаются в очередь по принципу
FIFO. Управление очередью осуществляется изменением приоритетов и времени
поступления платежного документа. В ТОР существует всего 4 приоритета.
Внутри одного приоритета возможно изменять порядок FIFO путем изменения
времени поступления сообщения, так при недостаточности средств для расчета
первого, стоящего впереди платежа, пришедшего в 11:30 – можно изменить
время на более позднее, тем самым ставя платеж в конец очереди и давая
возможность автоматически рассчитаться остальным платежам. Аналогично,
возможно поставить платежное поучение из конца очереди в начало.
DNB предоставляет возможность просматривать входящую очередь сообщений
в ТОР, как банку отправителю, так и банку бенефициару. Однако, детали
конечного клиента остаются закрытыми для просмотра.
Удаление сообщения из очереди осуществляется вручную и исключительно
специалистами DNB, с предварительного согласия обоих банков – отправителя и
бенефициара.
При закрытии операционного дня ТОР в 22:00, система имеет возможность
осуществить многосторонний клиринг оставшихся в очереди платежей (данная
процедура запускается вручную и до настоящего времени не была
использована). Все сообщения оставшиеся в очереди по нехватке средств на
конец дня отвергаются системой.
В Нидерландах имеется большой объем гарантий в виде ценных бумаг
частного депозитария, частных владельцев и ЦБ за рубежом в размере около 43
млрд. евро. В течение дня участники имеют возможность получить
беспроцентный овердрафт в DNB под залог ценных бумаг (РЕПО). В качестве
залога могут использоваться ценные бумаги всех стран евро-зоны.
Безопасность между коммерческими банками и DNB обеспечивается
установкой шифровального оборудования VPN. Кроме того, доступ к системе
осуществляется с использованием СМАРТ карточки операторов пользователя.
Права доступа операторов различаются по нескольким категориям (так,
например, только верификация сообщений, или просмотр очередей и остатков на
счете, или просмотр и печать окончательных ведомостей и т.д.). Доступ к
информации о платежах предоставляется исключительно через защищенный
Интернет сканер (www), что значительно снижает объемы файлового обмена
(запросы и выписки). По своему желанию частник может сохранить или
распечатать любую информацию, относящуюся к его платежам с Интернет сайта.
Система розничных платежей. Оператором системы розничных платежей
является клиринговая палата InterPay. InterPay является акционерным
обществом, акционерами которого являются ABN AMRO BANK, ING банк, (по 30 %
акций) и 10% акций распределены между остальными банками акционерами. Общее
число работающих в компании составляет 2007 человек является
централизованным держателем всех клиентских счетов.
Основными функциями InterPay является проведение многостороннего
клиринга и расчета чистых позиций в ТОР, а также проведения клиринга,
свитчинга транзакций с использованием пластиковых карточек.
Система многостороннего клиринга функционирует ежедневно с 7-30 до 17-
00 с расчетом Т+0 и с 20-30 с расчетом Т+1. Подсчет и расчет чистых позиций
клиринга в ТОР осуществляется каждые 30 минут участниками клиринга помимо
коммерческих банков являются предприятия, которые могут предоставлять
платежные поручения в систему, но с условием одновременного
Уведомления своего банка. Приняв платеж предприятия InterPay делает
запрос в соответствующий коммерческий банк о достаточности средств на счету
и получив ответ (да) обрабатывает платеж в системе, в случае
отрицательного ответа банка платеж становится в очередь и уведомляет об
этом предприятие.
Если дебетовая чистая позиция участника не может быть рассчитана
полностью в первый же период (30 мин.), то оставшиеся платежи переносятся
на следующий получасовой расчет. При невозможности расчета сложившейся
чистой позиции в конце операционного дня клиринга платежи переносятся на
следующий день и могут сохраняться в системе в течение 7 дней.
DNB не является участником клиринга и пользователем услуг InterPay,
однако, осуществляет надзор за его деятельностью. Для расчета чистых
позиций в ТОР InterPay использует схему, аналогичную расчету чистых
позиций в МСПД.
Помимо клиринговых расчетов, InterPay владеет и управляет обширной
сетью и является эмитентом карточек наряду с коммерческими банками. Для
обслуживания терминальной сети InterPay имеет 4 центра (Франт офис),
расположенных в разных частях Голландии, Банк офис для ведения счетов
клиентов, а также резервный центр. InterPay осуществляет свитчинг, роутинг
и клиринг транзакций, как местной карты чип, так и международных систем
VISA и EUROPAY.
В целях управления рисками проводится мониторинг платежных систем.
Цель мониторинга:
1. Поддержание стабильности, целостности и эффективности финансовой
системы, с целью: гарантировать правильное осуществление монетарной
политики, снижения системного риска;
2. Гарантировать правильное функционирование платежных систем с целью:
поддерживать доверие потребителей, пользователей к финансовой системе.
В Нидерландах имеется ряд нормативно-правовых актов, различные
инструкции и стандарты, которые используются мониторинге за платежными
системами, платежными продуктами и системой расчетов по операциям с ценными
бумагами.
Платежная система Австрии.[1]
Структура и функции подразделения платежных систем OeNB.
Подразделением которое занимается организацией платежных систем и
обеспечивает их эффективное функционирование, является департамент
платежных систем, управление технической поддержки и управления платежей.
Управление развития систем анализирует функционирование платежных систем,
проводит мониторинг и определяет политику развития платежных систем.
Управление технической поддержки обеспечивает нормальное функционирование
платежных систем в план технического и программного обеспечения. Управление
платежей осуществляет операции по открытию и обслуживанию счетов
пользователей , осуществляет открытие и закрытие операционного дня,
обеспечивает своевременное исполнение платежных поручений.
OeNB (Банк Австрии) является акционерным обществом при этом ..0% акций
принадлежит государству, остальные акции общественным организациям,
страховым компаниям и банкам второго уровня. Австрия стала членом ЕС с 2004
года и является членом Европейского валютного союза (ЕВС). В структуре
функционирует комитет по платежным и расчетным системам.
OeNB имеет ряд дочерних компаний: Монетный двор; Банкнотная фабрика
(GSA); организация по стандартизации (STUZZA); Austria card; организация,
осуществляющая расчеты по операциям с использованием каточек (APSS);
организация оказывающая услуги по сертификации и информационной
безопасности (A Trust) и другие.
В целом политика OeNB в сфере платежных систем заключается в переводе
операций с использованием прямых корреспондентских отношений, которые в
настоящее время играют немаловажную роль в безналичном обороте Австрии,
систему валовых расчетов в режиме реального времени. Также ведутся
различные разработки по внедрению использования удаленного доступа с
использованием коммуникационных сетей типа Интернет и т.п.
ARTIS - межбанковская система расчетов в реальном времени Австрии.
Как и все системы RTGS ARTIS используется для проведения безотзывных
платеже, как по ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ..3
Глава 1. теоретические стратегии совершенствования платежной системы
республики казахстан ... ... ... ... ... ... ..5
1.1 Сущность платежной системы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.2 Содержание и принципы организации межбанковских
расчетов ... ... ... ... ... ...9
1.3 Зарубежный опыт функционирования платежных систем ... ... ... .15
Глава 2. Анализ стратегии совершенствования платежной системы Республики
Казахстан на современном этапе...23
2.1 КРАТКИЙ ИСТОРИЧЕСКИЙ ОЧЕРК РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В
Казахстане ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..23
2.2 Современное состояние платежной системы в РК ... ... ... ... ... ... 27
2.3 Система международных межбанковских расчетов СВИФТ и ее
использование в
Казахстане ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ...35
Глава 3. Перспективы и пути совершенствования стратегии платежной системы в
Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... .41
3.1 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РК ... ... ... ... ... .41
3.2 Программа создания Национальной межбанковской системы платежных
карточек ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...45
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .52
Список использованной литературы ... ... ... ... ... ... ... ... ..54
Введение
Актуальность темы настоящей курсовой работы определяется, прежде
всего, той ролью, которую играет платежная система в экономической жизни
любого государства.
Уровень развития общества определяется не только совершенством
политической системы, наличием социальных гарантий для граждан, но и,
прежде всего, состоянием экономики. Одним из объективных условий
эффективной экономической деятельности субъектов рынка является
своевременное и гарантированное получение оплаты за реализованную
продукцию (услуги). В настоящее время данная проблема привлекает особое
внимание ввиду возросшей активности на фондовом и валютном рынках,
операции на которых составляют значительные суммы денежных средств, весьма
ощутимые даже в сравнении с общим объемом промышленных и торговых операций.
Рост объема высокостоимостных платежей повлек за собой большую
озабоченность относительно рисков, связанных с их осуществлением.
Платежная система является кровеносной системой, обеспечивающей
жизнеспособность экономического организма. Посредством ее осуществляется
бесперебойная перекачка денежных средств между потребителями и поставщиками
товаров и услуг.
Платежная система представляет собой механизм перевода денежных средств
от одного субъекта к другому по законам, правилам и стандартам,
определяющим права, обязанности и ответственность участников.
Главной задачей платежной системы является своевременное, надежное и
эффективное движение денежных средств между субъектами- участниками.
По инициативе большого числа участников экономического процесса
ежедневно заключается большое количество сделок между поставщиками
товаровуслуг и их покупателями. В большинстве случаев поставщики требуют
своевременной оплаты своих товаров и услуг в такой форме, которая позволит
им немедленно воспользоваться полученными средствами (если только
поставщик товара не готов предоставить кредит). Для выполнения своих
деловых обязательств все участники экономического процесса держат запасы
наличных денег на руках или на банковских счетах. Иными словами, либо
деньгами хранящимися на счетах в банках.
Держать достаточно крупные суммы наличных денег на руках
нецелесообразно в связи с возможным изменением в сроках поступления и
расходованием денег. Наличные деньги не удобно держать на руках также в
силу неопределенности времени и условий заключения сделок и необходимости
осуществления платежа. Кроме того, наличные деньги являются неудобным
средством платежа при отдаленном географическом расположении плательщика и
получателя денег. В связи с этим для осуществления своих платежей
хозяйствующим субъектам удобнее пользоваться услугами банков, которые
являются участниками платежной системы.
Платежные системы существуют в различных формах, но цель их всегда
одна: позволять осуществлять переводы денег со счета одного клиента на счет
другого клиента. Таким образом, платежная система – это механизм
осуществления платежей и переводов денег с одного, банковского счета на
другой, который работает по определенным правилам с использованием
соответствующих технических средств.
Первый Вице-президент Федерального резервного банка Ричмонда (США) Брюс
Д. Саммерс дает несколько расширенное толкование данного понятия:
- платежная система представляет собой ряд правил, учреждений и
технических механизмов для перевода денег, является неотъемлемой
частью денежно-кредитной системы такой экономики.
Не трудно предположить, какие последствия могут вызвать сбои в
платежной системе для финансового сектора. Так, в случае сбоя в платежной
системе, обязательства одного или нескольких участников экономического
процесса могут быть не выполнены вовремя, в связи с чем может быть
подорвано доверие не только к конкретному участнику экономического
процесса, но также к стабильности экономики в целом. Данное явление имеет и
обратный эффект. Например, не стабильное положение на финансовом рынке
одного или нескольких участников окажет нежелательный эффект на работу
платежной системы. Так, если возникнут финансовые трудности у одного или
нескольких участников платежной системы это вызовет недоверие к ним у
остальных участников платежной системы, что приведет к задержке платежей в
пользу этих участников и может вызвать системный риск в платежной системе.
Таким образом, между стабильностью на финансовых рынках, рынках
банковских услуг и стабильностью платежной системы существует двухсторонняя
связь.
Цель работы:
- раскрыть стратегию совершенствования платежной системы, ее место
и роль в рыночной экономике, охарактеризовать основные способы и
механизмы осуществления платежей и переводов денег, принципы
организации и функционирования платежных систем, исследуются
содержание и принципы организации межбанковских расчетов.
- проанализировать современное состояние платежной системы в
Республике Казахстан и определить перспективы дальнейшего
развития.
Глава 1. теоретические стратегии совершенствования платежной системы
республики казахстан
1. Сущность платежной системы.
В силу того, что платежная система играет важную роль на финансовых
рынках и в банковском секторе экономики, надежное и эффективное
функционирование платежной системы является предметом заботы как участников
экономического процесса, так и официальных лиц, особенно представителей
центрального банка.
Важным инструментам, призванным обеспечить соблюдение принципов
устойчивой платежной системы, является процесс регулярных проверок
коммерческих банков. В ходе этого процесса центральный банк и другие
государственные органы, наделенные функциями надзора, проверяют, насколько
надежной и устойчивой является работа банков. Центральный банк может
обязать коммерческие банки выявлять и контролировать риски, которым они
подвергаются в рамках платежной системы. Более того, устанавливая общие
требования к управлению рисками, центральный банк может создать механизм,
заставляющий банки надлежащим образом регулировать возникающие риски.
Важная роль центрального банка состоит в предоставлении услуг
расчетного учреждения. Центральный банк является последней инстанцией при
осуществлении окончательных расчетов в силу своего уникального положения,
как учреждение, которое не создает кредитного риска и риска ликвидности для
своих клиентов-владельцев счетов. В связи с этим центральный банк является
наилучшим расчетным учреждением для осуществления окончательных
межбанковских расчетов.
В отличии от осуществления окончательных расчетов по счетам в
Центральном банке, осуществление расчетов по счетам, которые открыты в
коммерческом банке связано с риском того, что банк, в котором открыты
корреспондентские счета, может быть признан банкротом или у него не будет
остаточной суммы денег для выполнения своих обязательств. Это может
привести к отмене всех межбанковских платежей и платежей клиентов, а также
потере текущих остатков на расчетных счетах, которые банки-участники
платежной системы держат в расчетном банке. В связи с этим окончательные
межбанковские расчеты лучше всего осуществлять через центральный банк.
Любая платежная система состоит из пяти основных компонентов:
1) Законодательная база;
2) Участники платежной системы;
3) Платежные инструменты (способы осуществления платежей и переводов
денег);
4) Механизмы осуществления платежей и переводов денег (системы
платежей на валовой и нетто основах);
5) Инфраструктура и технология (вычислительная техника и программное
обеспечение);
1) Законодательная база – это самая важная часть в любой платежной
системе. Весь механизм платежной системы строится на законах, правилах
и стандартах. Все остальные компоненты платежной системы строятся на
основе в соответствии с законодательством. Любые изменения в
регулирующих положениях обязательно влекут за собой изменения в
остальных составных частях платежной системы.
Законодательная база должна четко определять права и обязанности всех
сторон, участвующих в платежной системе, как при нормальном
функционировании системы, так и при операционных сбоях или иных нарушениях
в работе платежной системы.
Развитие платежной системы влечет за собой постоянное совершенствование
и обновление нормативной базы.
2) Участники (пользователи) платежной системы
Необходимо четко определить круг участников платежной системы, их права
и обязанности в процессе осуществления платежей и переводов денег. Как
правило, это отражается в нормативных правовых актах центрального банка.
Права и обязанности участников определяются также договорами, на основании
которых они становятся пользователями платежной системы.
Участников платежной системы можно разделить на три категории:
- хозяйствующие субъекты и физические лица, чья повседневная
деятельность порождает платежные обязательства. Это могут быть
частные лица, пользующиеся различными платежными услугами банков
и разнообразные промышленные предприятия и предприятия торговли и
сферы услуг, а также различные брокерские и дилерские компании,
которые также пользуются услугами банков для осуществления
платежей. Всех их объединяет одно: они принимают на себя
обязательства по оплате товаров или услуг и пользуются услугами
банков для выполнения этих обязательств;
- коммерческие банки, которые оказывают услуги юридическим и
физическим лицам по осуществлению платежей и переводам денег;
- центральный банк, обслуживающий счета всех коммерческих банков и
выступающий в качестве расчетного банка, осуществляющего
окончательный межбанковский расчет.
3) Способы осуществления платежей и переводов денег
Для осуществления безналичного платежа и перевода денег необходимо
воспользоваться платежным инструментом, с помощью которого инициируется
платеж и на основании которого осуществляется перевод денег. Выбор
платежного инструмента зависит от ряда факторов, включающих:
Цель осуществления платежа.
Дает ли клиент указание о дебитовании своего счета и переводе денег в
пользу получателя или дает указание о дебитовании счета отправителя денег
для зачисления денег на свой счет.
Стоимость использования конкретного платежного инструмента.
Как правило, стоимость использования того или иного инструмента зависит
от стоимости его обработки. Она также напрямую зависит от конкуренции между
банками, предлагающими своим клиентам услуги по осуществлению платежей (для
привлечения клиентов банки будут стремиться снизить тарифы на
предоставляемые услуги).
Проводится ли операция с глазу на глаз (например, в магазине) или
отдаленном расположении контрагентов.
Различные платежные инструменты используются в различных целях.
Например, чеком можно расплатиться непосредственно в магазине, при
приобретении товаров, тогда как платежное поручение не подходит для
осуществления платежей в момент куплипродажи товаров или услуг.
Является ли сумма платежа крупной или не большой.
Для осуществления платежей на небольшие суммы, в розничной торговле,
обычно пользуются платежной карточкой или чеком. При осуществлении платежей
на более крупные суммы (приобретение недвижимости, оплата по контракту и
т.п.), такой платежный инструмент, как платежная карточка уже не
используют. В этом случае платеж удобнее осуществить путем выдачи чека или
предоставления платежного поручения.
Насколько удобно использовать конкретный инструмент.
Поскольку один и тот же платеж можно осуществить при помощи разных
платежных инструментов, выбор инструмента будет зависеть от предпочтений
клиента и от всех вышеперечисленных факторов.
Платежные инструменты можно разделить на две группы:
- кредитовые инструменты;
- дебитовые инструменты;
Кредитовым инструментом является платежное поручение. Для осуществления
кредитового перевода, отправитель денег дает указание обслуживающему его
банку об изъятии денег с его счета и осуществления перевода денег в банк,
обслуживающий получателя. При этом платежные документы и деньги движутся в
одном направлении.
Выбор дебетовых инструментов значительно больше, чем кредитовых (чеки,
платежные требования поручения, инкассовые распоряжения и др.). в отличие
от кредитовых инструментов при использовании дебетового инструмента
инициатором платежа является получатель денег. При этом получатель дает
обслуживающему его банку указание о дебетовании счета плательщика, который
в свою очередь, направляет данное указание в банк, обслуживающий
плательщика, для осуществления перевода денег в пользу получателя. В этом
случае платежный документ и деньги движутся в разных направлениях.
При осуществлении платежей и переводов денег используются следующие
платежные инструменты:
1) платежное поручение;
2) платежное требование-поручение;
3) прямое дебетование банковского счета;
4) инкассовое распоряжение,
5) чек;
6) вексель;
7) платежная карточка.
1) Платежное поручение - представляет собой поручение отправителя денег
обслуживающему его банку о переводе его денег в пользу получателя в сумме,
указанной в таком поручении.
Перевод денег на основании платежного поручения производится только,
при наличии у плательщика (отправителя денег) имеется достаточной суммы
денег на его банковском счете для исполнения платежного поручения. При
этом, в целях избежания кредитного риска, деньги в пользу получателя
переводятся банком отправителя денег после списания суммы денег, указанной
в платежном поручении, со счета отправителя денег. Клиенты, которым
требуется производить, регулярные платежи, могут оформить постоянно-
действующее платежное поручение своему банку, который в таком случае
принимает на себя обязательство регулярно выполнять перевод денег в
соответствии с полученным указанием. В таком платежном поручении может быть
указана периодичность осуществления платежей и сумма платежа, выраженная в
поминальном пли процентном выражении.
2) Платежное требование-поручение - представляет собой требование
получателя денег к отправителю денег об оплате за поставленные товары,
выполненные работы, оказанные услуги. Оно предъявляется на основании
документов, подтверждающих обоснованность такого требования. Платежное
требование-поручение подлежит исполнению банком, обслуживающим отправителя
денег только при наличии разрешения (акцепта) отправителя денег. Поэтому
Банк, обслуживающий отправителя денег, не позднее рабочего дня, следующего
на днем получения платежного требования-поручения, должен передать
полученное требование-поручение отравителю денег для акцепта. В случае
акцепта отправителем денег платежного требования-поручения, обслуживающий
его банк, списывает деньги с его банковского счета в сумме, указанной в
требовании, и переводит деньги в пользу получателя. Банк отправителя денег
может не запрашивать акцепт каждого платежного требования поручения, если
такой акцепт отправитель денег дал заранее например, в договоре,
заключенном между ним и обслуживающим его Банком).
3) Прямое дебетование банковского счета применяется в основном для
проведения регулярных платежей для клиента. Платежи путем прямого
дебетования банковского cчетa проводятся в соответствии с данным ранее
разрешением клиента-плательщика, который разрешает обслуживающему его банку
списывать деньги с его счета после получения инструкций, подготовленных
получателем (например, компанией коммунального обслуживания или страховой
компанией). При этом поручение клиента может действовать в пределах
определенной суммы денег и определенного периода времени.
Для осуществления платежа путем прямого дебетования банковского счета
отправитель денег дает согласие обслуживающему его банку на списание денег
его банковского счета на основании документов получателя, подтверждающих
поставку товаров, выполнение работ либо оказание услуг. Таким образом, при
поступлении от получателя подтверждающих документов, банк списывает со
счета отправителя денег сумму, указанную в представленных документах, и
перечисляет ее в пользу получателя без дополнительного разрешения
отправителя денег.
4) Инкассовое распоряжение платежный документ, используемый для изъятия
денег с банковских счетов отправителя денег без его согласия.
Инкассовое распоряжение представляется в банк отправителя денег с
приложением оригиналов либо копий документов, подтверждающих обоснованность
данного взыскания. Инкассовые распоряжения предъявляются на основании
исполнительных листов либо приказов, выдаваемых по решениям,
приговорам, определениям и постановлениям судов или судебного о взыскании
денег. В инкассовом распоряжении обязательно должна делаться ссылка на
закон, предусматривающий право изъятия денег без согласия
отправителя денег.
Инкассовое распоряжение органов налоговой и таможенной службы
предъявляются без приложения обосновывающих документов.
5) Чек - платежный документ, содержащий письменный приказ выплатить
чекодержателю указанную в таком чеке сумму денег при предъявлении чека в
выдавший его банк. Чеки могут использоваться как для оплаты товаров и
услуг в магазинах, так и для получения наличных денег.
Чеки подразделяются на покрытые и непокрытые. Покрытыми являются чеки,
которые обеспечены депозитом, предварительно внесенным чекодателем в банк.
Непокрытыми являются чеки, которые не были предварительно обеспечены
депозитом. Чеки могут содержать гарантию банка по их оплате, в том числе
по непокрытым чекам.
6) Вексель - платежный документ строго установленной
формы, содержащий одностороннее безусловное денежное обязательство.
Вексель выдается для отсрочки платежа по сделкам о поставке товаров.
Схема осуществления платежа с использованием векселя достаточно
проста: в целях отсрочки платежа за поставленный товар
векселедатель (лицо, сдавшее вексель) выписывает в пользу
векселедержателя (владельца векселя) вексель, дав о6язательство заплатить
за товар в будущем. В срок, указанный в векселе в качестве срока платежа,
векселедержатель предъявляет вексель плательщику для оплаты.
1.2 Содержание и принципы организации межбанковских расчетов
Межбанковские расчеты в Казахстане носят характер корреспондентских
отношений, суть которых заключается в том, что платежи банков ограничены
имеющимися у них денежными средствами.
Расчеты между банками носят взаимный характер и отражаются одновременно
на двух счетах.
Открытый коммерческим банком корреспондентский счет в другом
коммерческом банке в балансе банка, в котором открывается счет, является
пассивным (счет лоро). Тот же счет в самом коммерческом банке будет
активным (счет ностро). Остатки по счетам лоро и ностро должны быть
идентичными, однако взаимные расчеты по этим счетам могут не совпадать, во
времени и равенство выявляется в специальном расчете. Сверка должна
проводиться не реже одного раза в месяц и обязательно на 1-е число
Списание средств со счетов лоро производится только на основе
распоряжений владельца счета (платежных поручений). Исключения составляют
так называемые инкассовые поручения, оплата которых производится в
бесспорном порядке.
С переходом к рыночной экономике, сопровождающимся созданием большого
количества самостоятельных коммерческих банков, распадом СССР и
формированием на его территории целого ряда суверенных государств, система
межбанковских расчетов как внутри Казахстана, так и за его пределами (с
банками стран СНГ) должна была претерпеть существенные изменения как не
обеспечивающая четкого разграничения ресурсов разных банков. Эти изменения
свелись к переходу на корреспондентские отношения между банками.
Существует два варианта организации межбанковских расчетов. Расчеты
могут производиться непосредственно между двумя банками (прямые
корреспондентские отношения) или с учетом Центрального банка, когда расчеты
между банками производятся через их корреспондентские счета, открываемые в
Национальном банке.
Через корреспондентские счета банки осуществляют весь круг операций,
связанных с обслуживанием своих клиентов, а также операции самого банка как
хозяйствующего субъекта. Для учреждения банка корреспондентский счет – это
своего рода расчетный счет, на нем хранятся все средства коммерческого
банка (как собственные, так и неиспользованные им деньги своих клиентов, а
также неиспользованные деньги, полученные в ссуду от других кредитных
учреждений).
Главный принцип осуществления платежей по корреспондентским счетам
коммерческих банков – это осуществление их строго в пределах остатка
средств на этих счетах. При недостаточности средств на счете банки могут
получить от Национального банка кредит, который является однодневным, и
предоставляется только отдельным банкам. Такой принцип организации
межбанковских расчетов нацелен на активизацию депозитной политики
коммерческих банков, рациональное возмещение ими ресурсов с соблюдением
должного уровня ликвидности. Такая организация межбанковских расчетов
предполагает высокую ответственность каждого коммерческого банка за
перебойность расчетов с другими банками – корреспондентами. Посредничество
в платежах между банками позволяет Национальному банку контролировать и
регулировать денежный оборот в стране.
Централизованный порядок организации межбанковских расчетов имеет один
очень серьезный недостаток – относительно низкую скорость совершения
расчетных операций. В последнее время Национальный банк несколько
усовершенствовал эти расчеты, и они стали проводиться четче и быстрее.
Однако проблемы остаются. Они связаны с уровнем технической оснащенности;
кроме того, сама технология этих расчетов основана на использовании
большого числа бумажных носителей информации, что приводит к ошибкам.
Замедление платежей крайне негативно отражается на финансовом состоянии
предприятий, формировании доходной части бюджета, приводит к осложнению
взаимоотношений коммерческих банков с их клиентами. Корреспондентские
отношения между банками могут осуществляться напрямую.
Такие расчеты стали развиваться некоторое время спустя после
образования коммерческих банков, причем инициатива их организации исходила
от коммерческих банков при довольно пассивной позиции Национального банка.
Отдельные нормативные акты Национального банка этой связи стали появляться
только в последнее время. Первоначальным и самым важным аргументом в пользу
прямых корреспондентских отношений явились существенные недостатки в
организации межбанковских расчетов, имевшие место в Национальном банке
(хронические задержки платежей, случаи несанкционированного доступа к
банковской информации).
В настоящее время прямые межбанковские расчеты получили довольно
широкое распространение. В целом, сроки платежей здесь минимальные,
поскольку переводы осуществляются, как правило, электронным путем.
Однако, имеет место замедления движения денежных средств, когда расчеты
являются многоступенчатыми (в одной операции могут участвовать 3-4 банка).
Мелкие и средние коммерческие банки, вступая в прямые корреспондентские
отношения с крупными банками, получают доступ к другим услугам этих банков.
Имеется в виду проведение выгодных операций с ценными государственными
бумагами, возможность выхода на коммерческие связи с зарубежными банками.
Важное место в системе межбанковских расчетов может и должен занять
клиринг. Клиринговые расчеты проводились и проводятся Национальным банком
между одногородними коммерческими банками.
Организацию клиринговых расчетов могут брать на себя специальные
небанковские структуры – клиринговые учреждения (клиринговые центры,
клиринговые расчетные палаты). Данные учреждения могут проводить
клиринговые расчеты не только между местными банками, но включать в сферу
своей деятельности и межрегиональные расчеты. Отчасти межрегиональные
расчеты свойственны и крупным коммерческим банкам, имеющим разветвленную
сеть филиалов и втягивающим в орбиту прямых корреспондентских отношений
большое число мелких и средних банков. Однако организация клиринговых
центров должна способствовать централизации и унификации межбанковских
расчетов. Кроме того, имеется хорошая возможность поставить эти расчеты на
совершенный технический и технологический уровень.
В общую систему межбанковских расчетов входят расчеты между филиалами
одного банка. В первую очередь, речь идет о филиалах Национального банка.
Эти расчеты преимущественно связаны с корреспондентскими отношениями между
коммерческими банками. Важное место в расчетах между филиалами
Национального банка занимают его эмиссионные операции.
Взаимные расчеты между филиалами коммерческого банка подразделяются на
два вида. Первый вид связан с перемещением ресурсов. Второй вид охватывает
все другие операции, включая расчеты по поручению клиентов.
При государственной поддержке, привлекая средства коммерческих банков,
национальный банк должен создать высокоэффективную общегосударственную
систему межбанковских расчетов, отвечающую мировым достижениям. Дело
упирается в техническую оснащенность данной системы. На первое место
выступает организация электронных платежей, освобождение банков от
пересылки друг другу первичных документов. В качестве дополнения к системе
межбанковских расчетов через Национальный банк могут существовать
различного рода клиринговые структуры, а также прямые расчеты между
коммерческими банками.
Во многих случаях вследствие неумения, неудовлетворительного знания
языков, незнакомых правовых положений, законов, запрещающих деятельность
зарубежных банков, и много другого представляется не только целесообразным,
но иногда и крайне необходимым прибегать к банку – партнеру за рубежом для
совершения сделки.
Следовательно, вопрос об установлении корреспондентских отношений с
банками – партнерами возникает тогда, когда деятельность вашего банка
приобрела переходящий национальные границы характер, что зависит в первую
очередь, от ваших клиентов или от географической ориентации их бизнеса. На
этой основе следует определить вид операций, а также соответствующие
географические регионы.
После выяснения основных предпосылок для выбора банков корреспондентов
необходимо решить, сколько их нужно иметь в данной стране: одного, или
нескольких, или же одного для нескольких стран (развитие корреспондентских
отношений требует больших затрат). Почти не существует банков, которые
могли бы предложить в разных странах одинаково развитый сервис. Поэтому
стоит сконцентрироваться в каждой стране на одном или двух партнерах –
корреспондентах, а именно на таких, которые обеспечивают современный,
быстрый и качественный сервис, иными словами, сконцентрироваться на банке –
корреспонденте, располагающем широкими возможностями в стране и готовым,
действовать в ваших интересах. Кроме коммерческих банков, предлагающих все
банковские услуги, в стране с рыночной системой хозяйства есть также банки,
которые сосредотачивают свою деятельность на отдельных видах банковских
операций. Речь идет о так называемых специализированных банках,
занимающимися, например, исключительно операциями граждан или кредитованием
жилищного строительства (ипотечные банки). Все эти банки, кроме некоторых
государственных специальных институтов, включены в суровую конкурентную
борьбу за клиентов. Решающую роль при этом играют предоставляемые ими
услуги.
За последние 10 лет, в течение которых финансовое дело во всем мире
пережило фазу бурной экспансии, система универсальных банков доказала свое
превосходство над специализированной системой. И можно предположить, что
универсальные банки станут банковской системой будущего.
Располагая знаниями в области банковской системы необходимой страны
можно приступить к выбору банка – корреспондента.
Когда возможный партнер найден, ему следует направить письмо с
предложением установить корреспондентские отношения. Само собой разумеется,
что к письму с просьбой об открытии счета прилагаются все необходимые
документы. Зарубежный банк – партнер должен получить представление об
обратившемся к нему банке. В приложении необходимо прислать отчет о
деятельности, устав и лицензию на проведение банковских операций.
Недостаточно направить письмо, содержащее только одно письмо с просьбой об
открытии счета.
Из ответа на письмо будет видно, возможно ли на этой стадии
установление корреспондентских отношений, и если возможно, то на какой
основе. Если устанавливаются корреспондентские отношения, то, как правило,
они начинаются с открытия счета.
Для этого необходимо переслать в дополнение к уже перечисленным
материалам образцы подписей должностных лиц, а также обменяться взаимной
договоренностью о тайном коде, применение которого исключит
злоупотребление. Важно сообщить, какие должностные лица имеют право
представлять ваш банк юридически. При этом рекомендуется придерживаться
принципа независимого контроля и предусмотреть требования одновременной
подписки документов двумя должностными лицами.
Когда достигнута общая договоренность между двумя банками об
установлении корреспондентских отношений, следует определить, в каких
областях и на каких условиях сотрудничество считается возможным. Обычно
сотрудничество не начинается с осуществления всех возможных сделок.
Отношения развиваются постепенно. Важно помнить о том, что в долгосрочном
плане плодотворное сотрудничество между двумя банками всегда должно быть
основано на взаимном доверии. Из этого вытекает, что определенные
отношения, прежде чем возникнут, должны созреть.
Корреспондентские отношения должны базироваться на обоюдном доверии. В
целях развития доверия важно всегда бережно относиться к корреспондентским
отношениям, поддерживать контакты. Кроме того, полезно примерно один раз в
год обмениваться информацией о развитии банков. В наше время, когда
открываются границы и мир объединяется, очень важно знать и понимать язык и
образ мышления партнера, располагать высокообразованными кадрами.
Известно, что банковские операции во многих отношениях сопряжены с
риском. Исходя из этого, недостаточно только реализовать прибыльные сделки
и, предоставить кредиты. Независимо от того, где в каждом конкретном случае
заложен основной риск данной операции, можно сделать некоторые обобщения по
вопросу о контроле за риском. В основном различают три вида риска:
- риск, свойственный стране (риск страны);
- риск, связанный с финансовой надежностью отдельных банков (риск
финансовой надежности);
- риск, вытекающий из специфики данного вида операции (риск вида
операции).
К риску страны относятся все виды рисков, зависящие от конкретных
условий страны. В большинстве случаев они экономически обоснованны
(например, нехватка валютных резервов) или же вытекают из политической
ситуации в стране. Риск страны может конкретизироваться в виде риска
конвертируемости, трансферта или моратория платежа. Прогнозирование
возможного риска – сложная задача, но оно имеет огромное значение. Во
избежание концентрации рисков в качестве инструментов их распределения
можно, например, установить лимиты по странам, или классифицировать страны
в соответствии с оценкой риска по разным критериям.
Риск финансовой надежности или риск вида операции может быть уменьшен
при помощи разных мер, которые целесообразно применять в комплексе. При
этом важно определять внутренний лимит для данного банка или данного вида
операций. Возможно, также отнести банки в разные по качеству группы
(рейтинг). Необходим постоянный и систематический контроль (надзор) над
обязательствами с риском, умение глубоко анализировать баланс.
Банки как составная часть рыночной экономики, не представляют собой
институты, субсидируемые государством, т.е. в экономическом механизме своей
страны банки сами должны завоевать и укрепить свое место. Это возможно
только в том случае, если они предлагают услуги, пользующиеся спросом на
рынке и которые могут быть проданы, и по цене, позволяющей банкам покрыть
свои издержки и одновременно обеспечить рентабельность собственного
капитала. Если эта цель не достигается, то инвесторы явно не готовы
доверить свой капитал данному банку.
Корреспондентские банковские отношения рекомендуется практиковать
только тогда, когда с их помощью увеличиваются доходы банка, т.е. вопрос о
целесообразности корреспондентских отношений необходимо рассмотреть с точки
зрения соотношения издержек и доходов.
При рассмотрении корреспондентских отношений в долгосрочном плане
аспекты риска, а также аспекты соотношения издержек и доходов играют
основную роль
Корреспондентские отношения представляют собой отношения между двумя
банками, которые в течение времени могут развиться от сравнительно простой
исходной базы до комплексного сотрудничества, т.е. в момент установления
корреспондентских отношений применяются простые стандартизированные виды
операций, в то время как позже могут последовать сложные индивидуальные
отношения, в основном, вытекают из деловых отношений банка с клиентами.
Следовательно, с самого начала корреспондентские отношения применяются для
предоставления услуг клиентам. В определенное время они ограничиваются
этим, и базисная операция тогда представляет собой осуществление платежей
по имеющемуся счету в банке-корреспонденте. В зависимости от характера
операций банка с клиентурой определяются не только отдельные платежи, но
и их способ. Если взять конкретный случай внешней торговли, то операции
начинаются с осуществления так называемых коммерческих сделок. Эти сделки
влекут за собой осуществление экспортно-импортных операций, проводимых в
соответствии с товарооборотом и предоставлением услуг, которые оплачиваются
банковскими переводами, на основе инкассо или аккредитива,, определяемыми
как документарные операции. Хотя сегодня в международном денежном обороте
между банками преобладающая часть коммерческих сделок производится на
основе платежей без документов, документарные операции сохранили свое
большое значение, в частности, в рамках отношений со странами третьего
мира.
В число операций, основывающихся на сделках с клиентурой, входят также
платежи по чекам и представление гарантий. Чеки оформляются банками по
поручению их клиентов (граждан или фирм) в целях выполнения обязательств,
или чек выставляется самим клиентом на имя банка. Чеки, в частности,
используются тогда, когда между приказодателем и бенефициаром нет счета и
когда урегулирование обязательств не должно или не может быть достигнуть
через перевод.
Как правило, по поручению клиента банк берет на себя разные виды
гарантий (например, гарантию платежа, поставки товаров, выполнение
обязательств, гарантию обеспечения) и отвечает по его обязательствам. Такие
операции осуществляются довольно часто в связи с тем, что
кредитоспособность отдельных фирм не может быть надежно оценена и банк в
большей, чем клиент, мере пользуется доверием и принимая на себя
обязательства клиента.
Это краткий обзор видов операций между банками, исходящих из
потребностей клиентов. Все услуги, предоставляемые в этой области. - как и
во всех других – платные. Размеры комиссионных вознаграждений, как правило,
указываются в тарифах на банковские услуги, которыми банки обмениваются в
случае необходимости. Таким образом, каждый банк знает заранее, какую цену
он должен заплатить в случае использования услуг банка-корреспондента.
Рассмотрим понятия счета как инструмента осуществления расчетов через
призму различных услуг, предлагаемых банкам в контексте осуществления
операций, которые в конечном итоге находят свое отражение в счете.
1.3 Зарубежный опыт функционирования платежных систем (Австрия,
Нидерланды).
1. Платежная система Нидерландов.
Структура и подразделения платежных систем DNB.
Подразделением которое занимается организацией платежных систем и
обеспечивает их эффективное функционирование, является департамент платежей
и международных организаций, который в свою очередь подразделяется на
департамент политики платежных систем и департамент платежей и ценных
бумаг. Департамент политики платежных систем анализирует функционирование
платежных систем, проводит мониторинг и определяет политику развития
платежных систем. Департамент платежей и ценных бумаг осуществляет операции
по открытии. И обслуживанию счетов пользователей, осуществляет открытие и
закрытие операционного дня, обеспечивает своевременное исполнение платежных
поручений.
DNB является банком для коммерческих банков, клиринговой палаты (АСН),
министерства финансов и казначейства, других центральных банков, банков
стран еврозоны. Общее количество держателей счетов в DNB – 300.
В Нидерландах сведены к нулю операции между местными банками через
корреспондентские отношения, но не через какие-либо правила или
ограничения. Это было достигнуто через повышение доверия между
общественностью и банками, между банками и между банками и центральным
банком. В Нидерландах на сегодняшний момент функционируют две системы: ТОР
– система RTGS и клиринг. Расчеты в ТОР осуществляются напрямую по
корреспондентским счетам в DNB в пределах доступных средств на счете. При
достаточности средств платежные документы помещаются в очередь по принципу
FIFO. Управление очередью осуществляется изменением приоритетов и времени
поступления платежного документа. В ТОР существует всего 4 приоритета.
Внутри одного приоритета возможно изменять порядок FIFO путем изменения
времени поступления сообщения, так при недостаточности средств для расчета
первого, стоящего впереди платежа, пришедшего в 11:30 – можно изменить
время на более позднее, тем самым ставя платеж в конец очереди и давая
возможность автоматически рассчитаться остальным платежам. Аналогично,
возможно поставить платежное поучение из конца очереди в начало.
DNB предоставляет возможность просматривать входящую очередь сообщений
в ТОР, как банку отправителю, так и банку бенефициару. Однако, детали
конечного клиента остаются закрытыми для просмотра.
Удаление сообщения из очереди осуществляется вручную и исключительно
специалистами DNB, с предварительного согласия обоих банков – отправителя и
бенефициара.
При закрытии операционного дня ТОР в 22:00, система имеет возможность
осуществить многосторонний клиринг оставшихся в очереди платежей (данная
процедура запускается вручную и до настоящего времени не была
использована). Все сообщения оставшиеся в очереди по нехватке средств на
конец дня отвергаются системой.
В Нидерландах имеется большой объем гарантий в виде ценных бумаг
частного депозитария, частных владельцев и ЦБ за рубежом в размере около 43
млрд. евро. В течение дня участники имеют возможность получить
беспроцентный овердрафт в DNB под залог ценных бумаг (РЕПО). В качестве
залога могут использоваться ценные бумаги всех стран евро-зоны.
Безопасность между коммерческими банками и DNB обеспечивается
установкой шифровального оборудования VPN. Кроме того, доступ к системе
осуществляется с использованием СМАРТ карточки операторов пользователя.
Права доступа операторов различаются по нескольким категориям (так,
например, только верификация сообщений, или просмотр очередей и остатков на
счете, или просмотр и печать окончательных ведомостей и т.д.). Доступ к
информации о платежах предоставляется исключительно через защищенный
Интернет сканер (www), что значительно снижает объемы файлового обмена
(запросы и выписки). По своему желанию частник может сохранить или
распечатать любую информацию, относящуюся к его платежам с Интернет сайта.
Система розничных платежей. Оператором системы розничных платежей
является клиринговая палата InterPay. InterPay является акционерным
обществом, акционерами которого являются ABN AMRO BANK, ING банк, (по 30 %
акций) и 10% акций распределены между остальными банками акционерами. Общее
число работающих в компании составляет 2007 человек является
централизованным держателем всех клиентских счетов.
Основными функциями InterPay является проведение многостороннего
клиринга и расчета чистых позиций в ТОР, а также проведения клиринга,
свитчинга транзакций с использованием пластиковых карточек.
Система многостороннего клиринга функционирует ежедневно с 7-30 до 17-
00 с расчетом Т+0 и с 20-30 с расчетом Т+1. Подсчет и расчет чистых позиций
клиринга в ТОР осуществляется каждые 30 минут участниками клиринга помимо
коммерческих банков являются предприятия, которые могут предоставлять
платежные поручения в систему, но с условием одновременного
Уведомления своего банка. Приняв платеж предприятия InterPay делает
запрос в соответствующий коммерческий банк о достаточности средств на счету
и получив ответ (да) обрабатывает платеж в системе, в случае
отрицательного ответа банка платеж становится в очередь и уведомляет об
этом предприятие.
Если дебетовая чистая позиция участника не может быть рассчитана
полностью в первый же период (30 мин.), то оставшиеся платежи переносятся
на следующий получасовой расчет. При невозможности расчета сложившейся
чистой позиции в конце операционного дня клиринга платежи переносятся на
следующий день и могут сохраняться в системе в течение 7 дней.
DNB не является участником клиринга и пользователем услуг InterPay,
однако, осуществляет надзор за его деятельностью. Для расчета чистых
позиций в ТОР InterPay использует схему, аналогичную расчету чистых
позиций в МСПД.
Помимо клиринговых расчетов, InterPay владеет и управляет обширной
сетью и является эмитентом карточек наряду с коммерческими банками. Для
обслуживания терминальной сети InterPay имеет 4 центра (Франт офис),
расположенных в разных частях Голландии, Банк офис для ведения счетов
клиентов, а также резервный центр. InterPay осуществляет свитчинг, роутинг
и клиринг транзакций, как местной карты чип, так и международных систем
VISA и EUROPAY.
В целях управления рисками проводится мониторинг платежных систем.
Цель мониторинга:
1. Поддержание стабильности, целостности и эффективности финансовой
системы, с целью: гарантировать правильное осуществление монетарной
политики, снижения системного риска;
2. Гарантировать правильное функционирование платежных систем с целью:
поддерживать доверие потребителей, пользователей к финансовой системе.
В Нидерландах имеется ряд нормативно-правовых актов, различные
инструкции и стандарты, которые используются мониторинге за платежными
системами, платежными продуктами и системой расчетов по операциям с ценными
бумагами.
Платежная система Австрии.[1]
Структура и функции подразделения платежных систем OeNB.
Подразделением которое занимается организацией платежных систем и
обеспечивает их эффективное функционирование, является департамент
платежных систем, управление технической поддержки и управления платежей.
Управление развития систем анализирует функционирование платежных систем,
проводит мониторинг и определяет политику развития платежных систем.
Управление технической поддержки обеспечивает нормальное функционирование
платежных систем в план технического и программного обеспечения. Управление
платежей осуществляет операции по открытию и обслуживанию счетов
пользователей , осуществляет открытие и закрытие операционного дня,
обеспечивает своевременное исполнение платежных поручений.
OeNB (Банк Австрии) является акционерным обществом при этом ..0% акций
принадлежит государству, остальные акции общественным организациям,
страховым компаниям и банкам второго уровня. Австрия стала членом ЕС с 2004
года и является членом Европейского валютного союза (ЕВС). В структуре
функционирует комитет по платежным и расчетным системам.
OeNB имеет ряд дочерних компаний: Монетный двор; Банкнотная фабрика
(GSA); организация по стандартизации (STUZZA); Austria card; организация,
осуществляющая расчеты по операциям с использованием каточек (APSS);
организация оказывающая услуги по сертификации и информационной
безопасности (A Trust) и другие.
В целом политика OeNB в сфере платежных систем заключается в переводе
операций с использованием прямых корреспондентских отношений, которые в
настоящее время играют немаловажную роль в безналичном обороте Австрии,
систему валовых расчетов в режиме реального времени. Также ведутся
различные разработки по внедрению использования удаленного доступа с
использованием коммуникационных сетей типа Интернет и т.п.
ARTIS - межбанковская система расчетов в реальном времени Австрии.
Как и все системы RTGS ARTIS используется для проведения безотзывных
платеже, как по ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
