КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Вопросы совершенствования социального занимают сегодня приоритетное положение в системе реформирования законодательства Республики Казахстан. Такая приоритетность определяется прежде всего, стратегией развития Казахстана до 2030 года. При этом следует отметить, что модель реформирования системы страхования, в том числе и социального, выбранная нашим государством, значительным образом отличается от аналогичных моделей других стран - участников СНГ.

Страхование играет важную роль в жизнедеятельности современного общества. Будучи элементом рыночной экономики, оно активно используется для решения экономических и социальных задач: посредством страхования обеспечиваются защита производительных сил общества, а также защита самых разнообразных имущественных интересов юридических лиц и граждан.

На постсоветском пространстве решающим моментом для развития рыночных отношений в страховании явилась демонополизация страховой деятельности. Если при государственной страховой монополии страхование предоставляло чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения, то в условиях перехода к рынку оно приобрело коммерческий характер, и, как следствие, в странах СНГ значительно выросло число страховых организаций, страховых услуг, увеличивается объем страховых операций и др.

Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеют продолжающаяся приватизация государственного жилого фонда, развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства.

Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. Если в сознании советского человека страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни, то сейчас границы недооценки его сужаются. Здесь же надо отметить снятие известных запретов на общение между людьми разных стран. Теперь казахстанцы во много раз чаще, чем несколько лет назад, выезжают за рубеж, что, в свою очередь, требует увеличения и совершенствования страховых услуг.

В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной РК и другими государствами и ее интеграция в мировую экономику. В Послании Президента народу Казахстана «К конкурентоспособному Казахстану, конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации!» от 19 марта 2004 г. обозначены задачи по выходу отечественного бизнеса на мировые рынки, обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и активизации вступления Казахстана в ВТО. Применительно к сфере страхования вступление страны в ВТО предопределяет развитие взаимоотношений казахстанского и международного страховых рынков. При этом основная цель - наращивание инвестиционного потенциала страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Среди других задач, названных в Послании: новая жилищная политика, последовательное улучшение социального обеспечения, работа по повышению социальной защиты госслужащих, развитие добровольного медицинского страхования.

Сказанное выше позволяет, как никогда раньше, судить о насущности вопросов страхования, естественно, требующих качественного юридического разрешения. Закономерно звучит констатация из Послания Главы государства, когда он говорит об отдельно взятом секторе экономики: «Считаю, что с принятием Закона «Об обязательном страховании в растениеводстве» полностью сформирована основная законодательная база аграрного сектора».

1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

1. 1. Понятие страхования

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью) . Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика) . Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушитель-ных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба [1, с. 24] .

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [2, ст. 2] .

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т. д. [3, с. 11] .

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий [4, с. 356] .

Значение и функции страхования

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов.

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей [1, с. 18-20] .

Кроме названных специфических функций страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.

Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования [5] .

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:

- в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

- в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

- в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

- в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций [6, с. 448] .

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов сущностные признаки страхования.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.

Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование [3, с. 11-13] .

1. 2. Понятие, признаки и особенности страхового правоотношения

Как известно, действие норм права неразрывно связано. с правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования конкретных отношений. Следовательно, и нормы страхового права действуют только в форме страховых правоотношений, так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них субъективных обязанностей. Страховые правоотношения (обязательства) - разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие :

• страховое правоотношение носит волевой характер;
• страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель) ;
• юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;
• наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.

Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание) . Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.

Таким образом, страховое правоотношение - это отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя и страховщика.

М. Б. Смирнова в своей книге «Страховое право» выделяет шесть признаков , характеризующих страховые правоотношения как специфические:

1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав) ;

2) по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;

6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения, складывающиеся между их участниками, носят как частно-правовой, так и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь (покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает частноправовой характер.

Структура страхового правоотношения состоит из следующих элементов :

1) субъект;

2) объект;

3) содержание.

К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей :

1) страховщики;

2) страхователи;

3) выгодоприобретатели;

4) застрахованные лица.

Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые агенты, страховые брокеры (характеристика субъектов страховых правоотношений дана в параграфе 2. 2 «Основные понятия страхования»)

Объектом страховых правоотношений являются:

1) имущественные интересы , выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т. д. ) ;

2) нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования.

В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений, и все же являющиеся последними.

Правоотношение - это всегда двусторонняя связь, в большинстве правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет обязанность. Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений. Так, например, к числу основных прав, приобретаемых страхователем, относятся:

• заключение договора страхования;
• возможность связывать с жизнью, здоровьем или профессиональной деятельностью данного лица наступление страхового случая;
• получение страхового обеспечения, страхового возмещения или страховой суммы целиком (подробнее см. главу 5 «Договор страхования. Общие положения») .

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РК обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон. Одним из оснований возникновения страховых правоотношений является договор. В соответствии с гражданским законодательством договор - это соглашение двух или более сторон. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов.

Для заключения договора необходимо наличие юридического состава, включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям сделки и передачу имущества, по отношению к которому впоследствии должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки. Указанный состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих в него юридических фактов производится в строгой последовательности, а именно: сначала требуется достижение сторонами соглашения, затем - совершение действия по передаче имущества. С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т. е. договор - юридический факт, порождающий гражданско-правовое обязательство.

Итак, договор страхования является главным основанием возникновения страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

1. 3. Понятие и виды имущественного страхования

Имущественное страхование - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности,

• риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РК),
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РК),
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РК) .

К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.

1. 4 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития

17 мая 2003 г. указом № 1096 Президента Республики Казахстан была утверждена стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015 гг. В отличие от предыдущих программ, она более проработана. Программа предусматривает рост экономики, использование средств от экспорта сырьевых ресурсов на развитие отраслей обрабатывающей промышленности и высокотехнологических отраслей.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда