КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ...
5
1ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА ... ... ... ... .. 5
1.1 . Понятие страхования
... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ...
... ... .
1.2.Понятие, признаки и особенности страхового 7
правоотношения ... ... ..
1.3. Понятие и виды имущественного 10
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
1.4.Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК
и перспективы его 11
развития ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
... ..
1.5. Классификация страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 15
2.КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ ... ... ... 19
2.1Субъекты и участники страховых 19
отношений ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ...
2.2. Формы 28
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
... ... ... ... ... ...
2.3. Понятия и признаки страховых 31
правоотношений ... ... ... ... ... ... ... ...
3. ФОРМА ДОГОВОРА 34
СТРАХОВАНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
3.1. Понятие и признаки договора 41
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
3.2. Классификация договоров 51
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... 73
ВВЕДЕНИЕ
Вопросы совершенствования социального занимают сегодня приоритетное
положение в системе реформирования законодательства Республики Казахстан.
Такая приоритетность определяется прежде всего, стратегией развития
Казахстана до 2030 года. При этом следует отметить, что модель
реформирования системы страхования, в том числе и социального, выбранная
нашим государством, значительным образом отличается от аналогичных
моделей других стран – участников СНГ.
Страхование играет важную роль в жизнедеятельности современного
общества. Будучи элементом рыночной экономики, оно активно используется
для решения экономических и социальных задач: посредством страхования
обеспечиваются защита производительных сил общества, а также защита самых
разнообразных имущественных интересов юридических лиц и граждан.
На постсоветском пространстве решающим моментом для развития рыночных
отношений в страховании явилась демонополизация страховой деятельности.
Если при государственной страховой монополии страхование предоставляло
чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного
социального обеспечения, то в условиях перехода к рынку оно приобрело
коммерческий характер, и, как следствие, в странах СНГ значительно
выросло число страховых организаций, страховых услуг, увеличивается объем
страховых операций и др.
Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал.
Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в
стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора
экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности
физических и юридических лиц. При этом важное значение имеют
продолжающаяся приватизация государственного жилого фонда, развитие рынка
недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства.
Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и
соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. Если в
сознании советского человека страхование не фигурировало как обязательный
компонент организации жизни, то сейчас границы недооценки его сужаются.
Здесь же надо отметить снятие известных запретов на общение между людьми
разных стран. Теперь казахстанцы во много раз чаще, чем несколько лет
назад, выезжают за рубеж, что, в свою очередь, требует увеличения и
совершенствования страховых услуг.
В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной РК и
другими государствами и ее интеграция в мировую экономику. В Послании
Президента народу Казахстана К конкурентоспособному Казахстану,
конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации! от 19 марта
2004 г. обозначены задачи по выходу отечественного бизнеса на мировые
рынки, обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и
активизации вступления Казахстана в ВТО. Применительно к сфере
страхования вступление страны в ВТО предопределяет развитие
взаимоотношений казахстанского и международного страховых рынков. При
этом основная цель - наращивание инвестиционного потенциала страхового
рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Среди других
задач, названных в Послании: новая жилищная политика, последовательное
улучшение социального обеспечения, работа по повышению социальной защиты
госслужащих, развитие добровольного медицинского страхования.
Сказанное выше позволяет, как никогда раньше, судить о насущности
вопросов страхования, естественно, требующих качественного юридического
разрешения. Закономерно звучит констатация из Послания Главы государства,
когда он говорит об отдельно взятом секторе экономики: Считаю, что с
принятием Закона Об обязательном страховании в растениеводстве
полностью сформирована основная законодательная база аграрного сектора.
1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1.Понятие страхования
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между
многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится
из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой
организации (страховщика). Объективная потребность в страховании
обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушитель-
ных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные
бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и
заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба
[1, с.24].
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из
уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [2, ст. 2].
Как экономическая категория страхование представляет систему
экономических отношений, включающую совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных средств и их использование на
возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи
гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает,
с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с
другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли
страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от
инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и
непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские
депозиты и т.д. [3, с. 11].
Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных
отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных
средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и
возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных
явлений и событий [4, с. 356].
Значение и функции страхования
Функции страхования и его содержание как экономической категории
органически связаны. В качестве функций экономической категории
страхования можно выделить следующие:
Формирование специализированного страхового фонда денежных средств
как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые
компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки,
регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования
специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и
резервных фондов.
Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на
возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица,
которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок
возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий
договоров страхования и регулируется государством.
Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает
широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по
недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,
стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая
и минимизации ущерба носят название превенции.
В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на
предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество
в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных
мероприятий служат отчисления от страховых платежей [1, с.18-20].
Кроме названных специфических функций страхование выполняет
кредитную, контрольную и инвестиционную функции.
Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и
использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление
контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным
проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту
страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность
категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о
кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных
средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых
организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других
хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об
инвестиционной функции страхования [5].
Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:
- в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;
- в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;
- в участии временно свободных средств страховых фондов в
инвестиционной деятельности;
- в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли
страховых организаций [6, с. 448].
Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом
экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной
инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и
хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов сущностные
признаки страхования.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
При страховании возникают денежные перераспределительные отношения,
обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности
наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной
ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты
общественного производства.
Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения
между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в
одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в
страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности
того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа
участника страхования, особенно если число участников велико.
Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный
страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных
взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда
используются только среди участников его создания, размер страхового
взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба.
Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер
страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование.
Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни
миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов
возмещать максимальный ущерб.
Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между
разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для
эффективного территориального перераспределения страхового фонда в
течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно
большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов.
Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от
стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в
страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе
страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей,
предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов
на содержание страховой организации, проводящей страхование [3, с.11-13].
1.2.Понятие, признаки и особенности страхового правоотношения
Как известно, действие норм права неразрывно связано. с
правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным
элементом правового регулирования конкретных отношений. Следовательно, и
нормы страхового права действуют только в форме страховых правоотношений,
так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых
отношений осуществляется посредством предоставления для такого
воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на
них субъективных обязанностей. Страховые правоотношения (обязательства) -
разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как
общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт,
позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно
отнести следующие:
• страховое правоотношение носит волевой характер;
• страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют
всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь,
выгодоприобретатель);
• юридические и фактические действия являются объектами страхового
правоотношения;
• наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
Особенности страхового правоотношения проявляются через призму
традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект
и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика
страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового
правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой
случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.
Таким образом, страховое правоотношение - это отношение,
урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное
единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее,
изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и
определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и
ответственности страхователя и страховщика.
М.Б. Смирнова в своей книге Страховое право выделяет шесть
признаков, характеризующих страховые правоотношения как специфические:
1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому
праву (и ряду отраслевых прав);
2) по функциям права страховые правоотношения относятся к
регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном,
правомерном поведении субъекта;
3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения
принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все
участники;
4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения
являются активными правоотношениями;
5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным
правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;
6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно
длительный характер.
Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения,
складывающиеся между их участниками, носят как частно-правовой, так и
публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в
обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же
время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь
(покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает
частноправовой характер.
Структура страхового правоотношения состоит из следующих элементов:
1) субъект;
2) объект;
3) содержание.
К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя
страховых прав и обязанностей:
1) страховщики;
2) страхователи;
3) выгодоприобретатели;
4) застрахованные лица.
Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых
правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые
агенты, страховые брокеры (характеристика субъектов страховых
правоотношений дана в параграфе 2.2 Основные понятия страхования)
Объектом страховых правоотношений являются:
1) имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные
ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности,
гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций
и т.д.);
2) нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье,
трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой
здоровья или наступлением смерти в период страхования.
В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых
отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений, и
все же являющиеся последними.
Правоотношение - это всегда двусторонняя связь, в большинстве
правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и
несет обязанность. Содержание страховых правоотношений составляют
различные права и обязанности субъектов этих отношений. Так, например, к
числу основных прав, приобретаемых страхователем, относятся:
• заключение договора страхования;
• возможность связывать с жизнью, здоровьем или профессиональной
деятельностью данного лица наступление страхового случая;
• получение страхового обеспечения, страхового возмещения или
страховой суммы целиком (подробнее см. главу 5 Договор страхования.
Общие положения).
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РК обязательства
возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований,
указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых
обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон. Одним из
оснований возникновения страховых правоотношений является договор. В
соответствии с гражданским законодательством договор - это соглашение
двух или более сторон. Договор как основание для возникновения страхового
обязательства является разновидностью правомерного юридического действия,
образующего один из юридических актов.
Для заключения договора необходимо наличие юридического состава,
включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами
согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям
сделки и передачу имущества, по отношению к которому впоследствии
должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки.
Указанный состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих
в него юридических фактов производится в строгой последовательности, а
именно: сначала требуется достижение сторонами соглашения, затем -
совершение действия по передаче имущества. С момента его заключения
договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е.
договор - юридический факт, порождающий гражданско-правовое
обязательство.
Итак, договор страхования является главным основанием возникновения
страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения
между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.
1.3. Понятие и виды имущественного страхования
Имущественное страхование - это отрасль страхования, где объектами
страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под
имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей,
состоящих в собственности и оперативном управлении физического или
юридического лица.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в
организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его
владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и
собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в
конкретных правилах страхования.
Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и
категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и
организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных
средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на
российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования:
сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование
имущества граждан, страхование имущества предприятий.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие
имущественные интересы, как, в частности,
- риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК
РК),
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в
случаях, предусмотренных законом, также ответственности по
договорам (ст. 931, 932 ГК РК),
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или
изменения условий этой деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РК).
К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование
имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по
государственной оценке, обязательное страхование имущества и
имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые
другие виды имущественного страхования.
1.4 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК
и перспективы его развития
17 мая 2003 г. указом № 1096 Президента Республики Казахстан была
утверждена стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015
гг. В отличие от предыдущих программ, она более проработана. Программа
предусматривает рост экономики, использование средств от экспорта
сырьевых ресурсов на развитие отраслей обрабатывающей промышленности и
высокотехнологических отраслей.
Стратегия формирует государственную экономическую политику Казахстана
на период до 2015 года и нацелена на достижение устойчивого развития
страны путем диверсификации отраслей экономики и отхода от сырьевой
направленности развития.
Производство конкурентоспособных и экспортоориентированных товаров,
работ и услуг в обрабатывающей промышленности и сфере услуг является
главным предметом государственной индустриально-инновационной политики.
На фоне глобализации мировой экономики экономика Казахстана
сталкивается с рядом проблем. К основным проблемам относятся: сырьевая
направленность, незначительная интеграция с мировой экономикой, слабая
межотраслевая и межрегиональная экономическая интеграция внутри страны,
невысокий потребительский спрос на товары и услуги на внутреннем рынке
(малая экономика), неразвитость производственной и социальной
инфраструктуры, общая техническая и технологическая отсталость
предприятий, отсутствие действенной связи науки с производством, низкие
расходы на научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы,
несоответствие менеджмента задачам адаптации экономики к процессам
глобализации и переходу к сервисно-технологической экономике.
Для решения проблем и достижения поставленных целей и задач в рамках
Стратегии предполагается помимо активизации функционирования Банка
Развития создание таких специальных институтов развития, как
Казахстанский инвестиционный фонд, Корпорация по страхованию экспорта и
Инновационный фонд. При этом данные институты будут проводить политику
инвестирования в создание новых и развитие действующих производств с
высокой добавленной стоимостью и поддержку научных и научно-технических
исследований и разработок на основе комплексного анализа перспективных
отраслей, выявления наиболее важных их элементов.
В области развития страхового сектора будет сформирована современная
национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как
эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения
от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций.
Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов
устойчивого развития экономики Республики Казахстан.
Будут введены обязательные виды страхования, в том числе обязательное
социальное и медицинское страхование, экологическое страхование и другие,
и обеспечено их эффективное применение.
Будет продолжена работа по развитию инфраструктуры страхового рынка и
активизации деятельности его профессиональных участников (страховых
брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов). Должное развитие получит
страхование рисков в деятельности различных категорий профессиональных
участников рынка ценных бумаг.
В целях защиты интересов клиентов по договорам страхования будет
создан фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям
(застрахованным, выгодоприобретателям). На первом этапе предполагается
введение гарантирования по основным видам обязательного страхования с
дальнейшим его расширением на все остальные виды, включая добровольное
страхование.
Одним из приоритетов остается защита прав и законных интересов
кредиторов страховых (перестраховочных) организаций при их ликвидации,
проводимой в соответствии с финансовыми и гражданскими нормами.
Основной задачей корпорации является непосредственное содействие
экспорту товаров и услуг казахстанский производителей путем страхования и
перестрахования политических и регулятивных рисков. Корпорация по
страхованию экспорта проводить маркетинговые исследования для развития
экспорта казахстанской продукции, изучение и последующее распространение
информации о потенциальных рынках сбыта. Этот инструмент является
общепризнанным в мире и призван облегчить импортные транзакции с
финансовой и административной точек зрения.
Стратегия предполагает проведение активной государственной научной и
инновационной политики, направленной на стимулирование науки и
инновационной деятельности в стране. Для достижения поставленных целей
предполагается дальнейшее развитие финансового рынка и совершенствование
фискальной, образовательной, антимонопольной, инфраструктурной политики.
В рамках политики стандартизации предусматривается переход на мировые
стандарты во всех отраслях экономики и управления.
Успешная реализация стратегии должна способствовать проведению
качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к ее
устойчивому росту, основанному на эффективном использовании
человеческого, произведенного и природного капитала, выходу Казахстана на
новый уровень социального развития и устройства общества.
Рассмотренные вопросы развития, экономической сущности, обеспечения
стабильности говорят о необходимости развития гражданско-правовой
ответственности в Республике Казахстан. За последние годы казахстанский
страховой рынок интенсивно развивался. Этому способствовали:
законодательные и приватизационные процессы, нотариусов, обязательного
сельскохозяйственного страхования. Наряду с названными, широкое
распространение получили страхование имущества, грузов и от несчастных
случаев. Крепнут деловые связи казахстанских страховщиков с иностранными
перестраховщиками. Появился ряд компаний, уставной фонд которых превышает
1 млн. долларов США. Ежегодно растут объемы страховых платежей и
страховых выплат. В то же время десятилетие развития коммерческого
страхования выявило и ряд серьезных проблем. К ним можно отнести:
а) недостаточность собственных средств страховых компаний;
б) увлечение страховых компаний обязательными видами страхования;
в) проблемы, связанные с участием иностранного капитала в капитале
страховых обществ;
г) слабый охват страхованием отраслей экономики и населения.
Каковы же пути решения перечисленных проблем?
Основная среди них, конечно же, маломощность страховых компаний,
отсутствие достаточных уставного капитала и страховых резервов для
принятия крупных рисков. Требуемые законом 40 тысяч минимальных расчетных
показателей для открытия компании слишком малы для устойчивой работы. На
наш взгляд, размер уставного фонда должен быть минимум 1 млн. долларов
США. Другое дело, что страховым компаниям следует дать время (не менее 6
месяцев, а возможно и год) для того, чтобы им добрать уставной фонд, либо
трансформироваться. Сейчас Национальному Банку Республики Казахстан
предполагается дать право устанавливать минимальные размеры уставного
капитала для страховых и перестраховочных организаций. Думается, что этим
правом (если оно будет дано) следует пользоваться очень осторожно.
Нельзя определять уставный капитал исходя только из интересов крупных
банков или финансово-промышленных групп. Очень нежелателен и де
стабилизирует работу страховых компаний частый пересмотр размеров
уставного фонда.
Установление обязательных видов страхования является делом
государственной важности и имеет большие социальные последствия.
Представляется необходимым оставить право законодательного введения
обязательного страхования за парламентом, а разработку механизма его
реализации - за правительством. В этом случае будут учтены мнения всех
министерств и ведомств, общественных организаций, интересы страхователей.
Сейчас в парламенте активно дебатируются варианты увеличения доли участия
иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций.
Одновременно собираются снять запрет на деятельность иностранных
страховых организаций на территории Республики Казахстан в качестве
непосредственного страховщика.
К чему это может привести?
Во-первых, к безраздельному господству иностранных страховых
компаний, которые за счет гигантских страховых резервов будут заниматься
демпингом и попросту разорят казахстанские компании.
Во-вторых, к замедлению, если вообще не к свертыванию национального
страхового рынка, так как все платежи будут уходить за рубеж.
Прогнозируя перспективы страхования на ближайшие 10-12 лет, нам
представляются несколько первоочередных задач, решение которых поднимет
страховой рынок Казахстана на качественно новый уровень и будет
способствовать его дальнейшему развитию.
На сегодняшний день в республике пока еще не развита инфраструктура
страхового рынка. Из всего комплекса вопросов совершенствования
инфраструктуры можно выделить первоочередные и перспективные.
К первоочередным, без решения которых невозможно подступиться к
проблеме формирования полноценного цивилизованного страхового рынка,
можно отнести появление независимых страховых и перестраховочных брокеров
(брокерских контор); страховых сюрвейеров независимых экспертов по
комплексной оценке объектов страхования, рейтингового агентства,
консультативно-аналитического центра, Центра актуарных расчетов,
независимой аудиторской службы по страховой деятельности.
В настоящее время в условиях неразветвленности сети представительств
и филиалов страховых организаций ощущается потребность в брокерских
услугах. К перспективным вопросам можно отнести создание брокерской сети
в Республике Казахстан.
На казахстанском страховом рынке место страхового брокера в настоящее
время не определено. Поэтому назрела необходимость принять нормативный
документ, определяющий порядок и условия деятельности, функции, права и
обязанности брокера.
Существенную помощь страховщикам при заключении договоров
имущественного страхования призваны оказывать сюрвейеры, которые
осуществляют предварительный осмотр и оценку предложенного для
страхования имущества, а также оценку застрахованного риска.
Одним из действенных инструментов регулирования и саморегулирования
страхового рынка республики является рейтинг страховых организаций.
Рейтинг важен для перспектив успешной деятельности лучших казахстанских
страховщиков на мировом страховом рынке.
Для оперативной информации в сфере страхования, разработки на научной
основе новых перспективных видов страхования, расчета ставок премии
(страховых тарифов), исследования других различных аспектов
функционирования и развития страховой системы уже сегодня необходимо
создать при Департаменте страхового надзора консультативно-аналитический
центр и центр актуарных расчетов. Через 4-5 лет при условии
целенаправленной успешной работы и подготовки специалистов
соответствующей квалификации, склонных к научной работе, на базе этих
центров возможно создание отделения при научно-исследовательском или
финансово-экономическом институтах либо при Международной экономической
академии Евразии.
В силу специфических особенностей осуществления финансовых и
хозяйственных операций в страховой деятельности и отсутствия специалистов
по страховому делу в действующих аудиторских службах возникает
необходимость скорейшего создания независимого специализированного
аудита.
В перспективе с расширением центра страховых услуг, наращиванием
финансовой мощи страховых компаний, укреплением международных связей в
Казахстане возникает необходимость в электронной страховой бирже продаже
и пере продаже рисков в страхование и перестрахование с учетом интересов
страхователей и страховщиков. Как посредник между ними биржа будет
выполнять определенные брокерские функции. Объекты страхования и
перестрахования на нее выставляются страхователями и перестрахователями
на конкурсной основе.
К 2010 году необходимо в основном сформулировать новые информационные
технологии, включая телекоммуникации, способные принципиально поменять
уровень обслуживания страховых операций.
1.2. Классификация страхования
Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной
и обязательной.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования
определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией
закона Об организации страхового дела в РК. Конкретные условия
страхования определяются при заключении договора страхования [7, с. 395].
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу
закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования
определяются соответствующими законами Российской Федерации [2, ст.3].
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у
потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.
Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования
отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования
[8].
Классификация страхования представлят собой систему деления
страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых
отношений (таблица1). В основе такого деления лежат различия в объектах
страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и
форме проведения страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования,
характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья
человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед
третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли
страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он
характеризуется страхованием однородных имущественных интересов [3, с.24-
26].
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают
жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как
форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный
может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми
столкнется в случае смерти или инвалидности.
В отличие от имущественного страхования в личном страховании
страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных
убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а
определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его
материальных возможностей.
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль
страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в
различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и
материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном
управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят
деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей
или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в
организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его
владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и
собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в
конкретных правилах страхования [9].
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу
страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает
ответственность страхователя по закону или в силу договорного
обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.
Таблица 1. Классификация страхования [3, с.25-26].
Отрасль страхования
Вид страхования
Разновидность страхования
Форма страхов-ания
Система страховых отношений
Личное страхование
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование
страхование детей;
страхование к бракосочетанию;
смешанное страхование жизни и др.
Обяза-тельная;
добро-вольная
страхо-вание;
состра-хование;
двойное страхова-ние;
перестрахование;
самострахование
Имуществен-ное страхование
страхование средств наземного транспорта;
страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхование грузов;
страхование других видов
имущества;
страхование финансовых рисков
страхование строений;
страхование основных и оборотных фондов;
страхование животных;
страхование домашнего имущества;
страхование урожая;
страхование от потери работы, банкротства
Страхование ответствен-ности
страхование гражданской ответ-ственности владель-цев автотранс-
портных средств;
страхование ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответ-ственности пред-приятий-источников
повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и
профессиональной деятельности;
страхование убытков вследствие перерывов в производстве и др.
В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на
себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу
третьих лиц [10].
Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования
заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок
за счет страхования. Наиболее распространенным является страхование
банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков
являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные
кредиты.
Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры,
соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из
сторон своих обязательств.
С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков,
включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных
средств.
Страхование рисков включает:
производственные риски (связанные с временной остановкой производства
из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов,
появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового
случая (отличие от имущественного страхования)
коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или
сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной
конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в
предприятие
валютные риски
атомные риски [7, с. 395].
2.КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1. Субъекты и участники страховых отношений
Становление страхового права Суверенного Казахстана связано с
принятием Закона Республики Казахстан от 3 июля 1992 года О страховании
в Республике Казахстан.
Характерным моментом закона от 3 июля 1992 года, было то
обстоятельство что он объявлял страховой рынок республики открытым, то
есть допускалась возможность осуществление деятельности на территории
Казахстана иностранных страховых компаний.
Закон устанавливает государственную регистрацию лиц, осуществляющих
страхований в порядке, установленном для регистрации предприятий
[11,с.11].
Всё это сделано для того, чтобы максимально упростить процесс
создания и вхождения в страховой рынок страховых организаций.
Что касается видов страхования, то, согласно закону, в Республике
Казахстан осуществлялись личное, имущественное и неимущественное виды
страхования. Последнее определялось как страхование охраняемых прав и
интересов юридических и физических лиц неимущественного характера
(торговая марка, фирменное наименование и другие имущественные интересы).
Обязательное и добровольное страхование закон определял в качестве
форм страхования. При этом подчеркивалась, что договор обязательного
страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свой
услуги, однако для государственной страховой организации заключение
такого договора определялось обязательным.
Страхование расположенных на территории Республики Казахстан
имущественных интересов юридического лица или его обособленных
подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося
резидентом Республики Казахстан, может осуществляться только страховой
организацией - резидентом Республики Казахстан.
Допускается заключение договоров страхования со страховыми
организациями -нерезидентами Республики Казахстан, физическими лицами -
резидентами Республики Казахстан, временно находящимися за пределами
Республики Казахстан в целях работы, учебы, лечения или отдыха, только на
период временного пребывания этих лиц за пределами Республики Казахстан.
Банкам второго уровня Республики Казахстан и организациям,
осуществляющим отдельные виды банковских операций, запрещается
осуществлять платежи и переводы денег, связанные с оплатой страховых
премий (взносов) в пользу нерезидентов Республики Казахстан, от
физические и юридических лиц - резидентов Республики Казахстан.
Страховое законодательство.
Законодательство о страховании и страховой деятельности основывается
на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса
Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов
Республики Казахстан.
Страхование делится на определенные виды. Классифицировать виды
страхования можно по различным основаниям. Законодательство Р.К.
предлагает следующую схему [12,с. 17].
По степени обязательности страхование подразделяется на : а)
обязательные; б) добровольные. По объекту страхования оно подразделяется
на а) личное; б) имущественное. Кроме того по своим юридико-техническим
свойствам оно может быть множественным ( двойное и групповое страхование)
и комплексным ( сострахование и перестрахование)
Отношения, возникающие из страхования и относящиеся к сфере действия
иных законодательных актов, регулируются этими актами, за исключением
отношений, прямо урегулированных настоящим Законом.
Если международным договором, ратифицированным Республикой
Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в
настоящем Законе, то применяются правила международного договора.
Отношения, регулируемые настоящим Законом
Закон определяет основные положения по осуществлению страхования как
вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирова-
ния, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных)
организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке
иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования
страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой
деятельностью.
Нормативные правовые акты уполномоченного органа по регулированию и
надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее -
уполномоченный орган) и (или) Национального Банка Республики Казахстан
(далее - Национальный Банк), принимаемые в соответствии с настоящим
Законом, обязательны для всех участников страхового рынка.
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск
неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего
страхователем, или изменения условий этой деятельности по независящим от
предпринимателя обстоятельствам.
При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск
ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а так же ответственности
по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований.
Следовательно, объектом страхования могут быть риски, вытекающие из двух
видов ответственности страхователя:
а) из не надлежащего исполнения им своих обязательств;
б) из причинения вреда третьим лицам.
Личное страхование может быть как обязательным, так и добровольным.
Однако, говоря об обязательном личном страховании, следует учитывать, что
в соответствии с законодательством Р.К. обязанность страховать свою жизнь
или здоровье, как уже отмечалось выше, не может быть возложена на
гражданина.
Классы и виды страхования [13,с. 32].
Для организации и осуществления государственного регулирования и
лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на
отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации
осуществляется по отрасли страхование жизни и отрасли общее
страхование.
Отрасль страхование жизни включает следующие классы в добровольной
форме страхования:
1) страхование жизни;
2) аннуитетное страхование.
3) страхование к наступлению определенного события в жизни;
4) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном
доходе страховщика.
3. Отрасль общее страхование включает следующие классы в
добровольной форме страхования:
1) страхование от несчастных случаев;
2) страхование на случай болезни;
3) страхование автомобильного транспорта;
4) страхование железнодорожного транспорта;
5) страхование воздушного транспорта;
6) страхование водного транспорта;
7) страхование грузов;
8) страхование имущества от ущерба, за исключением классов,
указанных в подпунктах 3)-7) настоящего пункта;
9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев
автомобильного транспорта;
10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев
воздушного транспорта;
11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев
водного транспорта;
12) страхование гражданско-правовой ответственности, за
исключением классов, указанных в подпунктах 9)-11) настоящего пункта;
13) страхование займов;
14) ипотечное страхование;
15) страхование гарантий и поручительств;
16) страхование от прочих финансовых убытков;
17) страхование судебных расходов.
Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу
волеизъявления сторон.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются
соглашение сторон.
Таким образом, основным источником регулирования отношений
добровольного страхования выступает договор.
По объекту страхования оно подразделяется, как уже было сказано выше,
на личное и имущественное.
Под объектом страхования понимается то, на что оно направлено, т.е.
что именно подлежит страховой защите.
В самом широком значении под объектом страхования выступает интерес
страхователя, т.е. то, что он боится потерять в результате наступления
страхового случая [14,с.15].
При имущественном страховании объектом страхования выступает
имущество и связанные с ним интересы.
В соответствии с Гражданским кодексом под имуществом понимаются
имущественные блага и права, куда относятся вещи, деньги, ценные бумаги,
услуги, объективизированные результаты творческой интеллектуальной
деятельности.
Основные средства: здания, сооружения, передаточные устройства,
машины и оборудования, вычислительная техника и программные средства,
измерительные и регулирующие приборы, транспортные средства, инструмент и
т.п. действующие на протяжении длительного времени.
Оборотные средства: производственные запасы, материалы, топливо,
малоценные и быстроизнашивающиеся предметы, запасные части, тара, не
завершенное производство,
Финансовые активы: денежные средства в кассе и на счетах учреждений
банков, ценные бумаги, вклады, и иные краткосрочные финансовые вложения,
дебиторская задолженность.
Нематериальные активы: право пользования землей, водой и другими
природными ресурсами, заданиями сооружениями и оборудованием, иные
имущественные права, включая права на интеллектуальную собственность.
Наиболее типичными рисками при страховании имущества выступает: а)
гибель имущества как физического объекта; б) утрата имущества в
результате его отчуждения от своего владельца. Причём, как правило,
отчуждение признаётся страховым случаем лишь тогда, когда оно носит
противоправный характер; в) повреждение имущества [15].
К имущественному страхованию относится страхование ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ...
5
1ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА ... ... ... ... .. 5
1.1 . Понятие страхования
... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ...
... ... .
1.2.Понятие, признаки и особенности страхового 7
правоотношения ... ... ..
1.3. Понятие и виды имущественного 10
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
1.4.Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК
и перспективы его 11
развития ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
... ..
1.5. Классификация страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . 15
2.КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ ... ... ... 19
2.1Субъекты и участники страховых 19
отношений ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ...
2.2. Формы 28
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
... ... ... ... ... ...
2.3. Понятия и признаки страховых 31
правоотношений ... ... ... ... ... ... ... ...
3. ФОРМА ДОГОВОРА 34
СТРАХОВАНИЯ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
3.1. Понятие и признаки договора 41
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .
3.2. Классификация договоров 51
страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... 73
ВВЕДЕНИЕ
Вопросы совершенствования социального занимают сегодня приоритетное
положение в системе реформирования законодательства Республики Казахстан.
Такая приоритетность определяется прежде всего, стратегией развития
Казахстана до 2030 года. При этом следует отметить, что модель
реформирования системы страхования, в том числе и социального, выбранная
нашим государством, значительным образом отличается от аналогичных
моделей других стран – участников СНГ.
Страхование играет важную роль в жизнедеятельности современного
общества. Будучи элементом рыночной экономики, оно активно используется
для решения экономических и социальных задач: посредством страхования
обеспечиваются защита производительных сил общества, а также защита самых
разнообразных имущественных интересов юридических лиц и граждан.
На постсоветском пространстве решающим моментом для развития рыночных
отношений в страховании явилась демонополизация страховой деятельности.
Если при государственной страховой монополии страхование предоставляло
чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного
социального обеспечения, то в условиях перехода к рынку оно приобрело
коммерческий характер, и, как следствие, в странах СНГ значительно
выросло число страховых организаций, страховых услуг, увеличивается объем
страховых операций и др.
Сегодня казахстанский страховой рынок имеет огромный потенциал.
Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных преобразований в
стране явилось, во-первых, укрепление негосударственного сектора
экономики: увеличение объемов и разнообразия частной собственности
физических и юридических лиц. При этом важное значение имеют
продолжающаяся приватизация государственного жилого фонда, развитие рынка
недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства.
Во-вторых, отсутствие гарантий государственного соцстрахования и
соцобеспечения восполняется различными видами личного страхования. Если в
сознании советского человека страхование не фигурировало как обязательный
компонент организации жизни, то сейчас границы недооценки его сужаются.
Здесь же надо отметить снятие известных запретов на общение между людьми
разных стран. Теперь казахстанцы во много раз чаще, чем несколько лет
назад, выезжают за рубеж, что, в свою очередь, требует увеличения и
совершенствования страховых услуг.
В-третьих, установление равноправных отношений между суверенной РК и
другими государствами и ее интеграция в мировую экономику. В Послании
Президента народу Казахстана К конкурентоспособному Казахстану,
конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации! от 19 марта
2004 г. обозначены задачи по выходу отечественного бизнеса на мировые
рынки, обеспечению конкурентоспособности национальной экономики и
активизации вступления Казахстана в ВТО. Применительно к сфере
страхования вступление страны в ВТО предопределяет развитие
взаимоотношений казахстанского и международного страховых рынков. При
этом основная цель - наращивание инвестиционного потенциала страхового
рынка, его использование в интересах экономики Казахстана. Среди других
задач, названных в Послании: новая жилищная политика, последовательное
улучшение социального обеспечения, работа по повышению социальной защиты
госслужащих, развитие добровольного медицинского страхования.
Сказанное выше позволяет, как никогда раньше, судить о насущности
вопросов страхования, естественно, требующих качественного юридического
разрешения. Закономерно звучит констатация из Послания Главы государства,
когда он говорит об отдельно взятом секторе экономики: Считаю, что с
принятием Закона Об обязательном страховании в растениеводстве
полностью сформирована основная законодательная база аграрного сектора.
1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1.Понятие страхования
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело
физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между
многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится
из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой
организации (страховщика). Объективная потребность в страховании
обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушитель-
ных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные
бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и
заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба
[1, с.24].
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из
уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [2, ст. 2].
Как экономическая категория страхование представляет систему
экономических отношений, включающую совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных средств и их использование на
возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи
гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает,
с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с
другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли
страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от
инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и
непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские
депозиты и т.д. [3, с. 11].
Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных
отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных
средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и
возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных
явлений и событий [4, с. 356].
Значение и функции страхования
Функции страхования и его содержание как экономической категории
органически связаны. В качестве функций экономической категории
страхования можно выделить следующие:
Формирование специализированного страхового фонда денежных средств
как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые
компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки,
регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования
специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и
резервных фондов.
Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на
возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица,
которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок
возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий
договоров страхования и регулируется государством.
Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает
широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по
недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,
стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая
и минимизации ущерба носят название превенции.
В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на
предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество
в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных
мероприятий служат отчисления от страховых платежей [1, с.18-20].
Кроме названных специфических функций страхование выполняет
кредитную, контрольную и инвестиционную функции.
Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и
использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление
контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным
проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту
страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность
категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о
кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных
средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых
организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других
хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об
инвестиционной функции страхования [5].
Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:
- в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;
- в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;
- в участии временно свободных средств страховых фондов в
инвестиционной деятельности;
- в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли
страховых организаций [6, с. 448].
Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом
экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной
инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и
хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов сущностные
признаки страхования.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
При страховании возникают денежные перераспределительные отношения,
обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности
наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной
ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты
общественного производства.
Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения
между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в
одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в
страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности
того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа
участника страхования, особенно если число участников велико.
Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный
страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных
взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда
используются только среди участников его создания, размер страхового
взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба.
Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер
страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование.
Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни
миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов
возмещать максимальный ущерб.
Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между
разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для
эффективного территориального перераспределения страхового фонда в
течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно
большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов.
Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от
стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в
страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе
страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей,
предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов
на содержание страховой организации, проводящей страхование [3, с.11-13].
1.2.Понятие, признаки и особенности страхового правоотношения
Как известно, действие норм права неразрывно связано. с
правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным
элементом правового регулирования конкретных отношений. Следовательно, и
нормы страхового права действуют только в форме страховых правоотношений,
так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых
отношений осуществляется посредством предоставления для такого
воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на
них субъективных обязанностей. Страховые правоотношения (обязательства) -
разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как
общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт,
позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно
отнести следующие:
• страховое правоотношение носит волевой характер;
• страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют
всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь,
выгодоприобретатель);
• юридические и фактические действия являются объектами страхового
правоотношения;
• наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
Особенности страхового правоотношения проявляются через призму
традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект
и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика
страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового
правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой
случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.
Таким образом, страховое правоотношение - это отношение,
урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное
единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее,
изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и
определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и
ответственности страхователя и страховщика.
М.Б. Смирнова в своей книге Страховое право выделяет шесть
признаков, характеризующих страховые правоотношения как специфические:
1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому
праву (и ряду отраслевых прав);
2) по функциям права страховые правоотношения относятся к
регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном,
правомерном поведении субъекта;
3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения
принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все
участники;
4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения
являются активными правоотношениями;
5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным
правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;
6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно
длительный характер.
Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения,
складывающиеся между их участниками, носят как частно-правовой, так и
публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в
обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же
время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь
(покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает
частноправовой характер.
Структура страхового правоотношения состоит из следующих элементов:
1) субъект;
2) объект;
3) содержание.
К субъектам страховых правоотношений относятся четыре носителя
страховых прав и обязанностей:
1) страховщики;
2) страхователи;
3) выгодоприобретатели;
4) застрахованные лица.
Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых
правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые
агенты, страховые брокеры (характеристика субъектов страховых
правоотношений дана в параграфе 2.2 Основные понятия страхования)
Объектом страховых правоотношений являются:
1) имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные
ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности,
гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций
и т.д.);
2) нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье,
трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой
здоровья или наступлением смерти в период страхования.
В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых
отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений, и
все же являющиеся последними.
Правоотношение - это всегда двусторонняя связь, в большинстве
правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и
несет обязанность. Содержание страховых правоотношений составляют
различные права и обязанности субъектов этих отношений. Так, например, к
числу основных прав, приобретаемых страхователем, относятся:
• заключение договора страхования;
• возможность связывать с жизнью, здоровьем или профессиональной
деятельностью данного лица наступление страхового случая;
• получение страхового обеспечения, страхового возмещения или
страховой суммы целиком (подробнее см. главу 5 Договор страхования.
Общие положения).
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РК обязательства
возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований,
указанных в Кодексе. Следовательно, основаниями возникновения любых
обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон. Одним из
оснований возникновения страховых правоотношений является договор. В
соответствии с гражданским законодательством договор - это соглашение
двух или более сторон. Договор как основание для возникновения страхового
обязательства является разновидностью правомерного юридического действия,
образующего один из юридических актов.
Для заключения договора необходимо наличие юридического состава,
включающего в себя два конститутивных элемента: выражение сторонами
согласованной воли (достижение соглашения) по существенным условиям
сделки и передачу имущества, по отношению к которому впоследствии
должником будут совершаться действия, составляющие предмет данной сделки.
Указанный состав относится к числу сложных, поскольку накопление входящих
в него юридических фактов производится в строгой последовательности, а
именно: сначала требуется достижение сторонами соглашения, затем -
совершение действия по передаче имущества. С момента его заключения
договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е.
договор - юридический факт, порождающий гражданско-правовое
обязательство.
Итак, договор страхования является главным основанием возникновения
страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения
между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.
1.3. Понятие и виды имущественного страхования
Имущественное страхование - это отрасль страхования, где объектами
страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под
имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей,
состоящих в собственности и оперативном управлении физического или
юридического лица.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в
организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его
владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и
собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в
конкретных правилах страхования.
Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и
категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и
организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных
средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на
российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования:
сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование
имущества граждан, страхование имущества предприятий.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие
имущественные интересы, как, в частности,
- риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК
РК),
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в
случаях, предусмотренных законом, также ответственности по
договорам (ст. 931, 932 ГК РК),
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или
изменения условий этой деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РК).
К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование
имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по
государственной оценке, обязательное страхование имущества и
имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые
другие виды имущественного страхования.
1.4 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК
и перспективы его развития
17 мая 2003 г. указом № 1096 Президента Республики Казахстан была
утверждена стратегия индустриально-инновационного развития на 2003-2015
гг. В отличие от предыдущих программ, она более проработана. Программа
предусматривает рост экономики, использование средств от экспорта
сырьевых ресурсов на развитие отраслей обрабатывающей промышленности и
высокотехнологических отраслей.
Стратегия формирует государственную экономическую политику Казахстана
на период до 2015 года и нацелена на достижение устойчивого развития
страны путем диверсификации отраслей экономики и отхода от сырьевой
направленности развития.
Производство конкурентоспособных и экспортоориентированных товаров,
работ и услуг в обрабатывающей промышленности и сфере услуг является
главным предметом государственной индустриально-инновационной политики.
На фоне глобализации мировой экономики экономика Казахстана
сталкивается с рядом проблем. К основным проблемам относятся: сырьевая
направленность, незначительная интеграция с мировой экономикой, слабая
межотраслевая и межрегиональная экономическая интеграция внутри страны,
невысокий потребительский спрос на товары и услуги на внутреннем рынке
(малая экономика), неразвитость производственной и социальной
инфраструктуры, общая техническая и технологическая отсталость
предприятий, отсутствие действенной связи науки с производством, низкие
расходы на научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы,
несоответствие менеджмента задачам адаптации экономики к процессам
глобализации и переходу к сервисно-технологической экономике.
Для решения проблем и достижения поставленных целей и задач в рамках
Стратегии предполагается помимо активизации функционирования Банка
Развития создание таких специальных институтов развития, как
Казахстанский инвестиционный фонд, Корпорация по страхованию экспорта и
Инновационный фонд. При этом данные институты будут проводить политику
инвестирования в создание новых и развитие действующих производств с
высокой добавленной стоимостью и поддержку научных и научно-технических
исследований и разработок на основе комплексного анализа перспективных
отраслей, выявления наиболее важных их элементов.
В области развития страхового сектора будет сформирована современная
национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как
эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения
от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций.
Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов
устойчивого развития экономики Республики Казахстан.
Будут введены обязательные виды страхования, в том числе обязательное
социальное и медицинское страхование, экологическое страхование и другие,
и обеспечено их эффективное применение.
Будет продолжена работа по развитию инфраструктуры страхового рынка и
активизации деятельности его профессиональных участников (страховых
брокеров, актуариев и уполномоченных аудиторов). Должное развитие получит
страхование рисков в деятельности различных категорий профессиональных
участников рынка ценных бумаг.
В целях защиты интересов клиентов по договорам страхования будет
создан фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям
(застрахованным, выгодоприобретателям). На первом этапе предполагается
введение гарантирования по основным видам обязательного страхования с
дальнейшим его расширением на все остальные виды, включая добровольное
страхование.
Одним из приоритетов остается защита прав и законных интересов
кредиторов страховых (перестраховочных) организаций при их ликвидации,
проводимой в соответствии с финансовыми и гражданскими нормами.
Основной задачей корпорации является непосредственное содействие
экспорту товаров и услуг казахстанский производителей путем страхования и
перестрахования политических и регулятивных рисков. Корпорация по
страхованию экспорта проводить маркетинговые исследования для развития
экспорта казахстанской продукции, изучение и последующее распространение
информации о потенциальных рынках сбыта. Этот инструмент является
общепризнанным в мире и призван облегчить импортные транзакции с
финансовой и административной точек зрения.
Стратегия предполагает проведение активной государственной научной и
инновационной политики, направленной на стимулирование науки и
инновационной деятельности в стране. Для достижения поставленных целей
предполагается дальнейшее развитие финансового рынка и совершенствование
фискальной, образовательной, антимонопольной, инфраструктурной политики.
В рамках политики стандартизации предусматривается переход на мировые
стандарты во всех отраслях экономики и управления.
Успешная реализация стратегии должна способствовать проведению
качественных изменений в структуре экономики, которые приведут к ее
устойчивому росту, основанному на эффективном использовании
человеческого, произведенного и природного капитала, выходу Казахстана на
новый уровень социального развития и устройства общества.
Рассмотренные вопросы развития, экономической сущности, обеспечения
стабильности говорят о необходимости развития гражданско-правовой
ответственности в Республике Казахстан. За последние годы казахстанский
страховой рынок интенсивно развивался. Этому способствовали:
законодательные и приватизационные процессы, нотариусов, обязательного
сельскохозяйственного страхования. Наряду с названными, широкое
распространение получили страхование имущества, грузов и от несчастных
случаев. Крепнут деловые связи казахстанских страховщиков с иностранными
перестраховщиками. Появился ряд компаний, уставной фонд которых превышает
1 млн. долларов США. Ежегодно растут объемы страховых платежей и
страховых выплат. В то же время десятилетие развития коммерческого
страхования выявило и ряд серьезных проблем. К ним можно отнести:
а) недостаточность собственных средств страховых компаний;
б) увлечение страховых компаний обязательными видами страхования;
в) проблемы, связанные с участием иностранного капитала в капитале
страховых обществ;
г) слабый охват страхованием отраслей экономики и населения.
Каковы же пути решения перечисленных проблем?
Основная среди них, конечно же, маломощность страховых компаний,
отсутствие достаточных уставного капитала и страховых резервов для
принятия крупных рисков. Требуемые законом 40 тысяч минимальных расчетных
показателей для открытия компании слишком малы для устойчивой работы. На
наш взгляд, размер уставного фонда должен быть минимум 1 млн. долларов
США. Другое дело, что страховым компаниям следует дать время (не менее 6
месяцев, а возможно и год) для того, чтобы им добрать уставной фонд, либо
трансформироваться. Сейчас Национальному Банку Республики Казахстан
предполагается дать право устанавливать минимальные размеры уставного
капитала для страховых и перестраховочных организаций. Думается, что этим
правом (если оно будет дано) следует пользоваться очень осторожно.
Нельзя определять уставный капитал исходя только из интересов крупных
банков или финансово-промышленных групп. Очень нежелателен и де
стабилизирует работу страховых компаний частый пересмотр размеров
уставного фонда.
Установление обязательных видов страхования является делом
государственной важности и имеет большие социальные последствия.
Представляется необходимым оставить право законодательного введения
обязательного страхования за парламентом, а разработку механизма его
реализации - за правительством. В этом случае будут учтены мнения всех
министерств и ведомств, общественных организаций, интересы страхователей.
Сейчас в парламенте активно дебатируются варианты увеличения доли участия
иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организаций.
Одновременно собираются снять запрет на деятельность иностранных
страховых организаций на территории Республики Казахстан в качестве
непосредственного страховщика.
К чему это может привести?
Во-первых, к безраздельному господству иностранных страховых
компаний, которые за счет гигантских страховых резервов будут заниматься
демпингом и попросту разорят казахстанские компании.
Во-вторых, к замедлению, если вообще не к свертыванию национального
страхового рынка, так как все платежи будут уходить за рубеж.
Прогнозируя перспективы страхования на ближайшие 10-12 лет, нам
представляются несколько первоочередных задач, решение которых поднимет
страховой рынок Казахстана на качественно новый уровень и будет
способствовать его дальнейшему развитию.
На сегодняшний день в республике пока еще не развита инфраструктура
страхового рынка. Из всего комплекса вопросов совершенствования
инфраструктуры можно выделить первоочередные и перспективные.
К первоочередным, без решения которых невозможно подступиться к
проблеме формирования полноценного цивилизованного страхового рынка,
можно отнести появление независимых страховых и перестраховочных брокеров
(брокерских контор); страховых сюрвейеров независимых экспертов по
комплексной оценке объектов страхования, рейтингового агентства,
консультативно-аналитического центра, Центра актуарных расчетов,
независимой аудиторской службы по страховой деятельности.
В настоящее время в условиях неразветвленности сети представительств
и филиалов страховых организаций ощущается потребность в брокерских
услугах. К перспективным вопросам можно отнести создание брокерской сети
в Республике Казахстан.
На казахстанском страховом рынке место страхового брокера в настоящее
время не определено. Поэтому назрела необходимость принять нормативный
документ, определяющий порядок и условия деятельности, функции, права и
обязанности брокера.
Существенную помощь страховщикам при заключении договоров
имущественного страхования призваны оказывать сюрвейеры, которые
осуществляют предварительный осмотр и оценку предложенного для
страхования имущества, а также оценку застрахованного риска.
Одним из действенных инструментов регулирования и саморегулирования
страхового рынка республики является рейтинг страховых организаций.
Рейтинг важен для перспектив успешной деятельности лучших казахстанских
страховщиков на мировом страховом рынке.
Для оперативной информации в сфере страхования, разработки на научной
основе новых перспективных видов страхования, расчета ставок премии
(страховых тарифов), исследования других различных аспектов
функционирования и развития страховой системы уже сегодня необходимо
создать при Департаменте страхового надзора консультативно-аналитический
центр и центр актуарных расчетов. Через 4-5 лет при условии
целенаправленной успешной работы и подготовки специалистов
соответствующей квалификации, склонных к научной работе, на базе этих
центров возможно создание отделения при научно-исследовательском или
финансово-экономическом институтах либо при Международной экономической
академии Евразии.
В силу специфических особенностей осуществления финансовых и
хозяйственных операций в страховой деятельности и отсутствия специалистов
по страховому делу в действующих аудиторских службах возникает
необходимость скорейшего создания независимого специализированного
аудита.
В перспективе с расширением центра страховых услуг, наращиванием
финансовой мощи страховых компаний, укреплением международных связей в
Казахстане возникает необходимость в электронной страховой бирже продаже
и пере продаже рисков в страхование и перестрахование с учетом интересов
страхователей и страховщиков. Как посредник между ними биржа будет
выполнять определенные брокерские функции. Объекты страхования и
перестрахования на нее выставляются страхователями и перестрахователями
на конкурсной основе.
К 2010 году необходимо в основном сформулировать новые информационные
технологии, включая телекоммуникации, способные принципиально поменять
уровень обслуживания страховых операций.
1.2. Классификация страхования
Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной
и обязательной.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования
определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией
закона Об организации страхового дела в РК. Конкретные условия
страхования определяются при заключении договора страхования [7, с. 395].
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу
закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования
определяются соответствующими законами Российской Федерации [2, ст.3].
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у
потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.
Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования
отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования
[8].
Классификация страхования представлят собой систему деления
страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых
отношений (таблица1). В основе такого деления лежат различия в объектах
страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и
форме проведения страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования,
характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья
человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед
третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли
страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он
характеризуется страхованием однородных имущественных интересов [3, с.24-
26].
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают
жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как
форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный
может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми
столкнется в случае смерти или инвалидности.
В отличие от имущественного страхования в личном страховании
страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных
убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а
определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его
материальных возможностей.
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль
страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в
различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и
материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном
управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят
деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей
или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в
организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его
владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и
собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в
конкретных правилах страхования [9].
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу
страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает
ответственность страхователя по закону или в силу договорного
обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.
Таблица 1. Классификация страхования [3, с.25-26].
Отрасль страхования
Вид страхования
Разновидность страхования
Форма страхов-ания
Система страховых отношений
Личное страхование
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование
страхование детей;
страхование к бракосочетанию;
смешанное страхование жизни и др.
Обяза-тельная;
добро-вольная
страхо-вание;
состра-хование;
двойное страхова-ние;
перестрахование;
самострахование
Имуществен-ное страхование
страхование средств наземного транспорта;
страхование средств воздушного транспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхование грузов;
страхование других видов
имущества;
страхование финансовых рисков
страхование строений;
страхование основных и оборотных фондов;
страхование животных;
страхование домашнего имущества;
страхование урожая;
страхование от потери работы, банкротства
Страхование ответствен-ности
страхование гражданской ответ-ственности владель-цев автотранс-
портных средств;
страхование ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответ-ственности пред-приятий-источников
повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и
профессиональной деятельности;
страхование убытков вследствие перерывов в производстве и др.
В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на
себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу
третьих лиц [10].
Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования
заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок
за счет страхования. Наиболее распространенным является страхование
банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков
являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные
кредиты.
Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры,
соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из
сторон своих обязательств.
С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков,
включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных
средств.
Страхование рисков включает:
производственные риски (связанные с временной остановкой производства
из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов,
появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового
случая (отличие от имущественного страхования)
коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или
сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной
конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в
предприятие
валютные риски
атомные риски [7, с. 395].
2.КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
1. Субъекты и участники страховых отношений
Становление страхового права Суверенного Казахстана связано с
принятием Закона Республики Казахстан от 3 июля 1992 года О страховании
в Республике Казахстан.
Характерным моментом закона от 3 июля 1992 года, было то
обстоятельство что он объявлял страховой рынок республики открытым, то
есть допускалась возможность осуществление деятельности на территории
Казахстана иностранных страховых компаний.
Закон устанавливает государственную регистрацию лиц, осуществляющих
страхований в порядке, установленном для регистрации предприятий
[11,с.11].
Всё это сделано для того, чтобы максимально упростить процесс
создания и вхождения в страховой рынок страховых организаций.
Что касается видов страхования, то, согласно закону, в Республике
Казахстан осуществлялись личное, имущественное и неимущественное виды
страхования. Последнее определялось как страхование охраняемых прав и
интересов юридических и физических лиц неимущественного характера
(торговая марка, фирменное наименование и другие имущественные интересы).
Обязательное и добровольное страхование закон определял в качестве
форм страхования. При этом подчеркивалась, что договор обязательного
страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свой
услуги, однако для государственной страховой организации заключение
такого договора определялось обязательным.
Страхование расположенных на территории Республики Казахстан
имущественных интересов юридического лица или его обособленных
подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося
резидентом Республики Казахстан, может осуществляться только страховой
организацией - резидентом Республики Казахстан.
Допускается заключение договоров страхования со страховыми
организациями -нерезидентами Республики Казахстан, физическими лицами -
резидентами Республики Казахстан, временно находящимися за пределами
Республики Казахстан в целях работы, учебы, лечения или отдыха, только на
период временного пребывания этих лиц за пределами Республики Казахстан.
Банкам второго уровня Республики Казахстан и организациям,
осуществляющим отдельные виды банковских операций, запрещается
осуществлять платежи и переводы денег, связанные с оплатой страховых
премий (взносов) в пользу нерезидентов Республики Казахстан, от
физические и юридических лиц - резидентов Республики Казахстан.
Страховое законодательство.
Законодательство о страховании и страховой деятельности основывается
на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса
Республики Казахстан, настоящего Закона и иных нормативных правовых актов
Республики Казахстан.
Страхование делится на определенные виды. Классифицировать виды
страхования можно по различным основаниям. Законодательство Р.К.
предлагает следующую схему [12,с. 17].
По степени обязательности страхование подразделяется на : а)
обязательные; б) добровольные. По объекту страхования оно подразделяется
на а) личное; б) имущественное. Кроме того по своим юридико-техническим
свойствам оно может быть множественным ( двойное и групповое страхование)
и комплексным ( сострахование и перестрахование)
Отношения, возникающие из страхования и относящиеся к сфере действия
иных законодательных актов, регулируются этими актами, за исключением
отношений, прямо урегулированных настоящим Законом.
Если международным договором, ратифицированным Республикой
Казахстан, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в
настоящем Законе, то применяются правила международного договора.
Отношения, регулируемые настоящим Законом
Закон определяет основные положения по осуществлению страхования как
вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирова-
ния, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных)
организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке
иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования
страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой
деятельностью.
Нормативные правовые акты уполномоченного органа по регулированию и
надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее -
уполномоченный орган) и (или) Национального Банка Республики Казахстан
(далее - Национальный Банк), принимаемые в соответствии с настоящим
Законом, обязательны для всех участников страхового рынка.
При страховании предпринимательских рисков страхуется риск
неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за
нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего
страхователем, или изменения условий этой деятельности по независящим от
предпринимателя обстоятельствам.
При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск
ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а так же ответственности
по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований.
Следовательно, объектом страхования могут быть риски, вытекающие из двух
видов ответственности страхователя:
а) из не надлежащего исполнения им своих обязательств;
б) из причинения вреда третьим лицам.
Личное страхование может быть как обязательным, так и добровольным.
Однако, говоря об обязательном личном страховании, следует учитывать, что
в соответствии с законодательством Р.К. обязанность страховать свою жизнь
или здоровье, как уже отмечалось выше, не может быть возложена на
гражданина.
Классы и виды страхования [13,с. 32].
Для организации и осуществления государственного регулирования и
лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на
отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации
осуществляется по отрасли страхование жизни и отрасли общее
страхование.
Отрасль страхование жизни включает следующие классы в добровольной
форме страхования:
1) страхование жизни;
2) аннуитетное страхование.
3) страхование к наступлению определенного события в жизни;
4) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном
доходе страховщика.
3. Отрасль общее страхование включает следующие классы в
добровольной форме страхования:
1) страхование от несчастных случаев;
2) страхование на случай болезни;
3) страхование автомобильного транспорта;
4) страхование железнодорожного транспорта;
5) страхование воздушного транспорта;
6) страхование водного транспорта;
7) страхование грузов;
8) страхование имущества от ущерба, за исключением классов,
указанных в подпунктах 3)-7) настоящего пункта;
9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев
автомобильного транспорта;
10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев
воздушного транспорта;
11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев
водного транспорта;
12) страхование гражданско-правовой ответственности, за
исключением классов, указанных в подпунктах 9)-11) настоящего пункта;
13) страхование займов;
14) ипотечное страхование;
15) страхование гарантий и поручительств;
16) страхование от прочих финансовых убытков;
17) страхование судебных расходов.
Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу
волеизъявления сторон.
Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются
соглашение сторон.
Таким образом, основным источником регулирования отношений
добровольного страхования выступает договор.
По объекту страхования оно подразделяется, как уже было сказано выше,
на личное и имущественное.
Под объектом страхования понимается то, на что оно направлено, т.е.
что именно подлежит страховой защите.
В самом широком значении под объектом страхования выступает интерес
страхователя, т.е. то, что он боится потерять в результате наступления
страхового случая [14,с.15].
При имущественном страховании объектом страхования выступает
имущество и связанные с ним интересы.
В соответствии с Гражданским кодексом под имуществом понимаются
имущественные блага и права, куда относятся вещи, деньги, ценные бумаги,
услуги, объективизированные результаты творческой интеллектуальной
деятельности.
Основные средства: здания, сооружения, передаточные устройства,
машины и оборудования, вычислительная техника и программные средства,
измерительные и регулирующие приборы, транспортные средства, инструмент и
т.п. действующие на протяжении длительного времени.
Оборотные средства: производственные запасы, материалы, топливо,
малоценные и быстроизнашивающиеся предметы, запасные части, тара, не
завершенное производство,
Финансовые активы: денежные средства в кассе и на счетах учреждений
банков, ценные бумаги, вклады, и иные краткосрочные финансовые вложения,
дебиторская задолженность.
Нематериальные активы: право пользования землей, водой и другими
природными ресурсами, заданиями сооружениями и оборудованием, иные
имущественные права, включая права на интеллектуальную собственность.
Наиболее типичными рисками при страховании имущества выступает: а)
гибель имущества как физического объекта; б) утрата имущества в
результате его отчуждения от своего владельца. Причём, как правило,
отчуждение признаётся страховым случаем лишь тогда, когда оно носит
противоправный характер; в) повреждение имущества [15].
К имущественному страхованию относится страхование ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
