Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 17 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ... ... ... ... ..3
1. Теоретические аспекты развития потребительского кредитования ... ... ... ... ... ... ... 4
2. Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики
Казахстан ... ..10
3. Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского
кредитования в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...13
Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... .16
Список использованных источников ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...18

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только
роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг,
типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно
давно является весьма популярным как среди банков, так и среди
потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше -
чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью
купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что
"завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание
размер этих самых "завтрашних денег").
У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним
достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно
встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными
аналогами - это весьма прельщает... Потому сейчас сайт почти любого банка
содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские
кредиты!"
В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с
корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту.
Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных
программ кредитования физических лиц.
На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков
выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало
"длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее
выгодна, чем выдача крупных кредитов.
Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского
кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма
кредитования в отдельном банке в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией
потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий
формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и
кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного
перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно
горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка
означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении
народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических
отношений.
Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют
новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень
обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование,
осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей
предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От
того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом
зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя
функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а
значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.
Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной
экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной
системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим
и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное
значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых
широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые
предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг
банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным
набором услуг.
В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит
коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании
финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами.
Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в
многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых
в прежней экономической системе отсутствовали.
В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности
в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется
потребительское кредитование.
Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью рынка
товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С
увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары
порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно
рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня.
Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния
привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу
же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры
банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть
пять причин:
- Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по
предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка
миллиарда долларов).
- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко
интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную
финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление
рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.
- Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие
процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах,
которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один
процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в
выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.
- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это
достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более
высокой кредитной дисциплины физических лиц.
- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым
организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.
Цель данной работы заключается в исследовании теоретических и
практических вопросов организации потребительского кредитования в
Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов
потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и
перспективы развития кредитования населения в РК.

1. Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
До второй мировой войны почти все коммерческие банки старались не
кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является
нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как
банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лица ми ведь их
депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых
корпорациям крупных кредитов. Ужесточенная конкурентная борьба между
банками заставила банки расширять спектр оказываемых услуг, таким образом,
в 1920 - 1930 годы группа из нескольких крупных банков, возглавляемых одним
из предшественников нью-йоркских "Ситикорп" и "Банк оф Америка", создала у
себя первые отделы потребительского кредита. Начиная с 1930-х годов, сектор
потребительского кредитования стал одним из наиболее остро развивающихся
сегментов банковского кредита. А с середины 1950-х годов потребительский
кредит получил широкое распространение в Германии, Франции, Италии, Швеции,
и несколько позже - в Японии. Только в последнее время темпы роста данного
сектора замедлились вследствие ужесточения конкуренции за счета
потребительского кредита и падения стимула населения к сбережению денег Тем
не менее, средства потребителей до сих пор остаются основным источником
средств и одним из важнейших источников дохода современных коммерческих
банков.
На сегодняшний день в Германии функционируют специализированные банки
потребительского кредита, предоставляющие потребительские кредиты по особым
пра-вилам погашения, и возникшие по примеру США после второй мировой войны.
На начало 1990-х годов в Германии имелось 112 банков потребительского
кредита. В Великобритании к так называемым финансовым домам относятся
специализированные банки, выдающие потребительские кредиты. Около 23 их
активных операций приходится на потребительский кредит в рассрочку, в свою
очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок
автомобилей
А теперь перейдем к определению понятия "потребительский кредит". В
отечественной литературе можно встретить следующую характеристику:
"Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки
потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого
кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и
банковского (ссуды на потребительские цели)".
В учебниках к потребительскому кредиту относят "любые виды ссуд,
предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и
прочие". На западе же к потребительскому кредиту относятся ссуды для
приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Несмотря на различия в трактовке данной категории, эти определения
объединяет то, что, потребительский кредит предназначен для финансирования
конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для
производственных целей. Получателем потребительского кредита обычно
выступает физическое лицо, имеющее гарантированный источник дохода.
Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории
предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт. Таким
образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить
следующие:
1) Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам)
Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в нашей
стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов
физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам (в США - около
46%).
2) Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при
сравнительно ограниченных денежных доходах населения.
3) Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в
натуральной формах.
4) Потребительский кредит может использоваться государством в периоды
неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары
жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной
социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или
низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.
5) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно
среднесрочный и долго срочный характер.
6) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и
коммерческого кредита Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем
например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в
рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения
своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые
обязательства в коммерческом банке.
Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по
формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам
кредитных отношений, и т.д. Схематичная классификация представлена на
Таблице-1. Более широкое распространение потребительский кредит получил в
западных странах.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут
быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления
длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают
кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения
потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с
другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 14 всего
потребительского кредита предоставляется банками и 34 -
специализированными кредитными учреждениями.

Таблица 1- Классификация потребительского кредита
По обеспечению: По формам выдачи: По срокам выдачи:
- необеспеченные - товарный кредит - краткосрочные (до 1
(бланковые) - денежный кредит года)
- обеспеченные - среднесрочные (1г.
(залогом, гарантией) -3-5 лет)
- долгосрочные (более
3-5 лет)
По способу Потребительский кредит По способу организации
погашения: - организованные
- прямые - неорганизованные
- косвенные
По способу По характеру
погашения: кругооборота средств:
- прямые постепенно - разовые
- разовым платежом - возобновляемые
По целевому По субъектам кредитных По моменту взимания %
назначению: отношений: - ссуды с удержанием % в
- покупки товаров, - банковские кредиты момент предоставления
оплаты услуг - торговые кредиты - ссуды с уплатой %
- на приобретение, учреждений небанковского равными взносами
ремонт и типа - ссуда с аннуитентным
реконструкцию жилья - потребительские кредиты,платежом (одновременной
- под кредитные предоставляемые частным уплатой %)
карты и др. лицам

Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере
за счёт банковских ссуд, то фактически 910 всей суммы потребительского
кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в
разовом порядке или с расчётного платежа.
1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,
открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других
предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они
покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно
погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением
включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных
предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита
(в США - 34 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё
возрастающая доля розничного товарооборота.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем
самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения,
связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что
потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки,
связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения
металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и
банков создаются возможности производства платежей без участия наличных
денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные
денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а
последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег
ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость
предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно
после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до
минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого
отдельного физического и юридического лица;
- заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того,
как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические
деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу
капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с
первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода
мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах
металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и
платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью
заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда.
Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда
товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют
возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.
Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый,
взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно
дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть
уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед
кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт
свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться
“долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по
ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут
погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский
кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей,
как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести
кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что
потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного
благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без
плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно
форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в
конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки
платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и
обострению экономических кризисов”.
Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит - это вынужденная
мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма
выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает
норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
“Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по
потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками,
связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба
эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина
высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного
положения в качестве кредиторов”.
И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за
высоких процентов определённо уменьшился.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно
при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников,
радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется
покупкой в рассрочку.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку,
отмечалось следующее:
- Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.
- Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда
доходы ещё не поступили.
- Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более
продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными
поступлениями.
- Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со
стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только
из его собственных сбережений.
Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента
получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или
кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую
посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной
ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять
кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома
дилером по продаже посудомоечных машин.
И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: Покупка в
рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам
предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на
месте”.
До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое
представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма
инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о
различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже
известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток
ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих
вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как
правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и
продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита.
Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени
сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным
предоставлением займа.
Всё ещё существует большое количество “небанковских” людей, не думающих
о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как
средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку,
организованное через магазин или выставочный зал, является единственной
альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения
банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит
клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на
сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
Кредитные карточки. В 50-ые годы американские, а затем и английские
банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления
потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого
кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка даёт
право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального
кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары
в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на
основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину
оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою
очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны
платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать
долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной,
то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки
компании кредитных карточек.
Персональные ссуды. Персональная ссуда банка может быть более дешёвой
по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных
карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов США с
выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за
персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки
готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для
клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть,
рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление
персональной ссуды:
1) Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление
средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд,
персональные ссуды обычно берутся для:
- приобретения потребительских товаров длительного пользования
(например, мебели);
- покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень
старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
- празднования торжеств;
- проведения отделочных работ в доме;
- покупки домов-фургонов;
- оплаты личного образования.
2)Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости
и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.
3) Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой
заёмщику обычно достаточно внести 15 или 13 стоимости, хотя на это не
существует каких-либо твёрдых правил.
4) Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность).
Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются
эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент
собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько
реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
5) Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты
ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся?
Например:
- Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных
расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный
овердрафт или счёт семейного бюджета.
- Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-
5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых
окон) - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 15 лет, хотя наиболее
типичной является ссуда на 5 лет.
- Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2 года.
6) Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за
исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку
многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд,
банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде
второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в
собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим
залогом).
Овердрафты. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление
которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка
на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования
овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.
Скоринг кредитование. Из-за высокого объёма персонального
кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство
банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление
ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо
заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в
установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных
справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и
быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет
заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте,
семейном положении и стаже.
Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для
таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как
возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью
компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту:
ссуду или овердрафт. Условия и порядок предоставления потребительского
кредита.

2. Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики
Казахстан
Банковская система Казахстана является олигополистической. На три
крупнейших банка - АО Казкоммерцбанк, АО Банк ТуранАлем, АО Народный
Банка Казахстана - приходится 60,95% активов всей банковской системы.
Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ",
за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на
сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.2006
г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с
795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2006г. Разница
составила 350,8 млн. или 44,1 %.В январе 2007г. активы банков уже равнялись
в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на
конец января и декабря 2006г соответственно 5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $.
Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном исчислении рост был
немного меньше ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.