Теоретические основы денежно-кредитного регулирования
План.
Введение
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... .3
I. Теоретические основы денежно-кредитного
регулирования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.1 Цели и задачи денежно-кредитного
регулирования ... ... ... ... ... .. ... ... .5
1.2 Методы и типы денежно-кредитного регулирования
... ... ... ... ... ... .12
II. Практические аспекты реализации внутреннего денежно-кредитного
регулирования коммерческого банка (на примере ОАО
БанкТуранАлем) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
2.1 Цели и задачи внутренней кредитной политики ОАО
БанкТуранАлем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ..22
2.2 Факторы, определяющие направления денежно-кредитного регулирования
банка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..43
III Пути совершенствования организация денежно-кредитного
регулирования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 46
Заключение
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... 58
Использованная литература
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 59
Введение
Основополагающей целью денежно-кредитного регулирования является с
помощью денежно-кредитной политики помощь экономике в достижении общего
уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью
цен. Денежно-кредитная регулирования состоит в изменении денежного
предложения с целью стабилизации совокупного объема производства
(стабильный рост), занятости и уровня цен.
Первоначально основной функцией центральных банков было осуществление
эмиссии наличных денег, в настоящее время эта функция постепенно ушла на
второй план, однако не следует забывать, что наличные деньги все еще
являются тем фундаментом, на котором зиждется вся оставшаяся денежная
масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег
должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая.
Осуществляя денежно-кредитную регулирования, Национальный банк,
воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя
регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики,
достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного
обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким
образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких
стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток
у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление
коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны,
избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как
следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного
положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная
регулирования должна быть направлена на расширение кредитной деятельности
банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих
денег" (рестрикционной).
С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится
смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания
конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования
капиталовложений в различные отрасли экономики страны.
В работе мы рассмотрим такой вопрос как организация денежно-кредитного
регулирования, а также денежно-кредитная регулирования и ее влияние на
общее экономическое равновесие.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка нормативных
актов и литературных источников.
I. Теоретические основы денежно-кредитного регулирования
1. Цели и задачи денежно-кредитного регулирования
Основополагающей целью кредитно-денежного регулирования является помощь
экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной
занятостью и отсутствием инфляции. Кредитно-денежная регулирования состоит
в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема
производства, занятости и уровня цен. Национальный банк главный, но не
единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих
органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует
следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и
направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования
экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней
экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов
на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь
более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.
Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет
осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой
стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение
денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение
валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-
кредитная регулирования должна быть направлена на расширение кредитной
деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к
политике "дорогих денег".
Нужно отметить, что с помощью кредитного регулирования государство
стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях
поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования
капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства.
Нужно отметить, что кредитная регулирования осуществляется косвенными
и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что
Национальный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность
кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики
(т.е. количественные ограничения кредита).
Одной из важнейших задач Национального банка в условиях
двух-уровневой банковской системы является организация процессов
управления операциями банков на макроэкономическом уровне, поддержание
стабильности функционирования банковской и денежной систем страны.
Национальным банком, исходя из сложившейся хозяйственной конъюнктуры,
выбираются цели и приоритеты, разрабатываются соответствующие
стратегия и тактика денежно-кредитной политики, затем реализуемые
(более или менее успешно) посредством разнообразных разных
инструментов и методов.
Национальный банк издает официальные материалы (письма,
телеграммы), имеющие либо обязательный, либо рекомендательный характер.
Таким образом до сведения коммерческих банков доводится
информация о процедурных, структурных и количественных изменения в
регулирующих мероприятиях Национального банка, смещении акцентов при
выборе инструментов монетарной политики.
Регулирующая деятельность Национального банка основана на
анализе динамики основных макроэкономических показателей, прежде
всего валового национального продукта и национального дохода,
индекса цен, уровня безработицы, дефицита государственного бюджета.
Без верной денежно-кредитной политики, проводимой национальным
банком, экономика не может эффективно функционировать. В периоды
экономического спада и роста безработицы, падения производства
необходимо увеличивать денежное предложение, чтобы стимулировать
процесс инвестирования финансовых ресурсов в производство, а также
потребительских расходов - необходимо увеличивать совокупный спрос.
В период экономического роста, сопровождаемого инфляцией, следует
снижать предложение денег. Именно этим и занимаются центральные
эмиссионные банки.
Основная масса денег, функционирующих в рыночной экономике,
представлена чековыми вкладами. Поскольку "создают" такие вклады
коммерческие банки и иные денежно-кредитные учреждения, цент-
ральные банки управляют возможностью этих институтов финансового
рынка "создавать" чековые деньги посредством кредитно-депозитной
эмиссии.
Такую деятельность нельзя не регулировать. Дело в том,
что
коммерческие банки, движимые своими экономическими интересами,
не пытаются сформировать на трансакционных депозитах "нужное"
для экономики количество денег, а, наоборот, усугубляют циклические
колебания спада и инфляции. Они считают выгодным расширять
предложение денег в периоды роста и тем самым
усугубляют
инфляцию, а во время депрессии - сокращать денежное предложение
для обеспечения ликвидности, чтобы застраховать себя от угрозы
банкротства.
Главной целью денежно-кредитной политики является помощь
экономике в достижении объема производства, характеризующегося
полной занятостью, отсутствием инфляции и ростом.
НБРК проводит государственную политику, используя известные методы
денежно-кредитного регулирования экономики: изменение или варьирование
официальной учетной процентной ставки (ставки рефинансирования); проведение
операций на открытом рынке с валютой и ценными бумагами; установление
экономических норм и нормативов деятельности коммерческих банков.
В целом экономическая ситуация в нашей стране складывается следующим
образом.
Сохранение благоприятных условий в мировой экономике и на внешних
финансовых и товарных рынках способствуют достижению Казахстаном
устойчивого экономического роста и улучшению макроэкономической ситуации в
стране.
В условиях рыночной экономики основные мероприятия Национального Банка
по денежно-кредитной политике были направлены на обеспечение низких темпов
инфляции и поддержание стабильного номинального обменного курса тенге,
способствующем сохранению текущего уровня конкурентоспособности.
Значительный рост ресурсной базы банков способствует быстрому росту
объемов кредитов, выданных реальному сектору экономики. На сегодняшний день
более 60% всех активов банковской системы направлено на кредитование
реального сектора экономики.
С 2007 года ориентиры денежно-кредитной политики будут определяться
Национальным Банком на три года вперед, с ежегодным уточнением, что связано
с достижением в стране относительной макроэкономической стабильности,
которая позволяет осуществлять прогнозы и разработку стратегических
направлений на более длительный период с учетом ситуации в экономике и на
финансовых рынках.
Основным направлением денежно-кредитной политики Национального Банка
Казахстана в ближайшие 3 года станет подготовка и переход к принципам
инфляционного таргетирования, что предполагает постепенный отход от целевых
показателей по денежной базе и золотовалютным резервам к целевым
показателям по инфляции.
Такая денежно-кредитная политика более отвечает основной цели
Национального Банка по снижению инфляции и, кроме того, обеспечивает ей
большее доверие участников рынка к проводимой денежно-кредитной политике, в
виду полной прозрачности поставленной цели. Опыт стран показывает, что
основой для успешного введения системы целевых показателей инфляции
являются следующие факторы: устойчивое состояние бюджета и гарантии
макроэкономической стабильности, стабильность финансовой системы,
независимость центрального банка, достаточное понимание взаимосвязей между
инструментами центрального банка и инфляцией, информационная открытость.
Основными инструментами денежно-кредитной политики при инфляционном
таргетировании являются операции открытого рынка. В качестве оперативного
показателя обычно используются различные виды краткосрочных процентных
ставок. Действенность денежно-кредитной политики оценивается с помощью
модели трансмиссионного механизма, отражающего влияние изменений
инструментов денежно-кредитной политики на оперативный и, далее, на целевой
показатель.
Перспективным направлением денежно-кредитной политики также является
осуществление дальнейшей либерализации валютного режима в Республике
Казахстан, что предполагает, в первую очередь, изменение валютного
регулирования и контроля над вывозом и ввозом капитала. Либерализация
вывоза капитала будет включать в себя поэтапную отмену лицензирования или
расширение круга не лицензируемых операций по некоторым видам валютных
операций, связанных с движением капитала.
С 2002 года денежно-кредитная политика будет проводиться Национальным
Банком, исходя из определенной законом его основной задачи – обеспечения
внутренней и внешней устойчивости тенге. Основной целью денежно-кредитной
политики станет удержание инфляции. Намечаемый переход к инфляционному
таргетированию увеличивает роль низкого уровня инфляции как якоря денежно-
кредитной политики, что соответственно снижает роль обменного курса.
В этих условиях Национальный Банк планирует сохранить режим свободно
плавающего обменного курса тенге, который обуславливает колебания курса в
зависимости от внешних факторов. Это будет способствовать сохранению
ценовой конкурентоспособности казахстанских товаров на внешних рынках.
Национальный Банк не будет вмешиваться в формирование обменного курса,
осуществляя минимальное присутствие на внутреннем валютном рынке при
необходимости предотвращения спекулятивных скачков обменного курса тенге.
Ожидается, что значительный приток внешнего финансирования в виде
прямых иностранных инвестиций обеспечит полное покрытие дефицита текущего
счета, расширение которого может быть вызвано ростом инвестиционной
активности в экономике и реализацией крупных инвестиционных проектов в
добывающей отрасли, и обеспечит прирост золотовалютных резервов
Национального Банка до уровня, достаточном для покрытия международными
резервами не менее 3 месяцев импорта товаров и услуг.
Основными инструментами денежно-кредитной политики в 2005-2007 годах
останутся операции открытого рынка, официальные ставки и переучетные
операции с векселями. Национальный Банк будет делать упор на операции
открытого рынка. Ожидается, что с увеличением объемов операций открытого
рынка и операций по переучету векселей будет усиливаться регулирующая роль
учетной ставки Нацбанка и его ставки по операциям РЕПО, которые и будут
официальными ставками рефинансирования.
Национальный Банк в ближайшие 3 года намерен поддерживать все свои
официальные ставки слабо положительными в реальном выражении.
Ожидается, что снижение официальных ставок Нацбанка приведет к
снижению ставок вознаграждения по срочным тенговым депозитам физических лиц
к концу 2007 года до 11% и к концу 2008 года - до 7,5% годовых, а по
выданным тенговым кредитам юридических лиц – к концу 2007 года до 16% и к
концу 2008 года до 13,5% годовых.
В целях дальнейшего развития банковского сектора предполагается
осуществить мероприятия по совершенствованию системы обязательного
коллективного гарантирования вкладов физических лиц, включая
распространение гарантирования на депозиты физических лиц до востребования,
внедрению международных стандартов по страхованию депозитов,
совершенствованию мер текущего надзора в соответствии с Основными
принципами и стандартами Базельского Комитета по банковскому надзору,
внедрению систем корпоративного управления и управления рисками в банках
второго уровня.
Будет продолжена работа по развитию сектора финансовых услуг для
субъектов малого и среднего бизнеса путем совершенствования норм
банковского законодательства, предусматривающих упрощенный порядок
создания, лицензирования и регулирования организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций, в том числе кредитных товариществ и
микрокредитных организаций. В частности, в настоящее время подготовлены
проекты Законов Республики Казахстан “О микрокредитовании” и “О кредитных
товариществах”.
Намечена практическая апробация принципиально новой схемы
финансирования жилищного строительства – системы строительных сбережений. В
наиболее крупных регионах страны планируется дальнейшее внедрение системы
ипотечного кредитования.
Будет продолжена работа по формированию списка первоклассных эмитентов
векселей (как за счет национальных компаний, так и за счет хозяйствующих
субъектов “среднего звена”), по совершенствованию нормативной правовой базы
вексельного обращения и совершенствованию инфраструктуры вексельного рынка.
Перспективной целью будет повышение статуса векселя до статуса ценной
бумаги, что позволит использовать существующую техническую инфраструктуру
рынка ценных бумаг (Центральный депозитарий ценных бумаг, Казахстанская
фондовая биржа "КАSE", Казахстанский центр межбанковских расчетов "КЦМР")
для введения депозитарного учета векселей, проведения торгов на вексельных
площадках и расчетов по ним.
Национальный Банк продолжит реализацию мер, направленных на дальнейшее
укрепление доверия населения к банкам и страховым компаниям.
Региональная специфика функционирования банка подвержена влиянию: а)
сложившихся в регионе отношений между банком и его клиентами; б)
специализацией банковской деятельности и прибыльности; в) соотношения
спроса и предложения на банковские операции и услуги в данном регионе. В
настоящее время, когда происходит процесс свободного перераспределения
кредитных ресурсов, каждый банк стремится к расширению своей деятельности
на рынке, привлекая клиентуру из различных регионов страны и организуя там
свои представительства, филиалы и отделения.
2. Методы и типы денежно-кредитного регулирования
Механизм денежно-кредитного регулирования во многом зависит
от форм организации банковской деятельности в стране и полномо-
чий Национального банка. Существенное влияние оказывают и иные
факторы. Национальный банк может использовать как прямые
(административные), так и косвенные ( экономические ) методы
воздействия на деятельность банков.
К административным методам относятся прямые ограничения
(лимиты) или запреты, устанавливаемые Национальным банком в отно
шении разнообразных параметров деятельности банков по различным
направлениям. При использовании административных методов воз-
действия наиболее широко используются следующие виды ограниче-
ний: квотирование отдельных видов операций, введение лимитов на
выдачу различных категорий ссуд и на привлечение кредитных ре-
сурсов, ограничение на открытие филиалов и отделений, лимитирование
размеров комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание
различных видов услуг, определение процентных ставок,
видов
обеспечения, а также лицензирование отдельных направлений бан
ковской деятельности (например, лицензирование операций с валю-
той и драгоценными металлами).
Административные методы, как правило, используются в странах
с развитой системой государственного планирования экономики.
Правда, довольно часто административное регулирование
вводилось в странах с рыночной организацией хозяйственной жизни,
но лишь на период глобального кризиса.
К экономическим методам регулирования совокупного денежного
оборота относятся мероприятия, использование которых оказывает в
основном косвенное воздействие на решения, принимаемые хозяйс-
твующими субъектами (прежде всего, коммерческими банками), и не
предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделяют
три основные группы экономических методов управления денежным
предложением: налоговые, нормативные и корректирующие. Использо-
вание налоговых методов не является функцией Национального банка.
Его прерогатива - нормативные и корректирующие методы.
К нормативным методам относятся все виды отчислений и коэф-
фициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде
норматива. Нормативные методы применяются путем установления и
периодического пересмотра в сторону увеличения или уменьшения
контрольных цифр в виде соотношения двух величин. Основным нор-
мативным инструментом является изменение нормы обязательных ре-
зервов, которая во многом определяет размер денежного мультипликатора.
Корректирующее воздействие осуществляется путем проведения
кредитных операций Национальным банком (когда Национальный банк
выступает в качестве кредитора в последней инстанции) и операций с
ценными бумагами, которые могут проводиться по усмотрению
Центрального банка в необходимых масштабах и с нужной периодичностью,
за счет чего эффект достигается более быстро. Эта форма
воздействия отличается гибкостью и оперативностью, возможностью
оказывать стимулирующее либо ограничивающее воздействие на кредитно-
депозитную эмиссию в зависимости от ситуации.
Экономические методы в наибольшей степени присущи экономике
рыночного типа с сильными традициями высоко конкурентных рынков.
В частности, Федеральная Резервная Система, осуществляя контроль
за финансовыми посредниками, в настоящее время практически не
использует административных методов.
В большинстве стран в целях управления и регулирования
бан-
ковских операций Национальный банк ориентируется в основном на
использование экономических методов, работая, впрочем, и с адми-
нистративными инструментами. Согласно установкам официальной денежно-
кредитного регулирования разрабатываются основные мероприятия по денежно-
кредитному регулированию в каждый конкретный период, определяются наиболее
эффективные в данный момент методы управления и инструменты
воздействия на деятельность банков. Тактические действия на
краткосрочных временных отрезках во многом определяются
долгосрочными стратегическими планами, не нарушая сложившейся системы
приоритетов.
Принципы взаимоотношений Национального банка с коммерческими
банками построены так, чтобы минимизировать вмешательство государства в
действия субъектов рыночной экономики: Национальный банк не имеет
права вмешиваться в текущую деятельность коммерческих банков; его
регулирующие и контрольные функции ограничиваются пределами действия
соответствующих законов и направлены на поддержание стабильности
денежно-кредитной системы, но не тотальный контроль за банками второго
уровня.
В сегодняшних условиях инструментами реализации установок денежно-
кредитной политики, проводимой Националным банком, должны стать
минимальные резервных требования, определение размеров рефинансирования
коммерческих банков и установление учетной ставки, а также операции на
открытом рынке.
В зависимости от состояния хозяйственной конъюнктуры
Национальный банк делает выбор между двумя основными типами
монетарной политики, для каждого из которых характерен свой набор
инструментов и определенное сочетание экономических и администра
тивных методов регулирования.
Рестрикционная ( рестриктивная ) денежно-кредитная
регулирования (так называемая политика "дорогих денег" ) направлена
на ужесточение условий и ограничение объема кредитных операций
коммерческих банков и повышение уровня процентных ставок. Ее
проведение обычно также предполагает и сопровождается увеличением
налогов, сокращением государственных расходов, а также другими
мероприятиями, направленными на преодоление инфляции. Рестрикционная
денежно-кредитная регулирования может быть использована не только в целях
борьбы с инфляцией, но и для сглаживания циклических колебаний деловой
активности.
Экспансионистская денежно-кредитная регулирования сопровождается
расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над
приростом количества денег в обращении, понижением уровня
процента. Иначе эту систему методов называют еще политикой дешевых
денег.
Денежно-кредитная регулирования как экспансионистского,
так и рестрикционного типа может иметь тотальный либо
селективный характер. При тотальной монетарной политике мероприятия
Национального банка распространяются на все учреждения
банковской системы, при селективной - на отдельные кредитные институты
либо их
группы или же на определенные виды банковской деятельности.
Селективная денежно-кредитная регулирования позволяет Национальному
банку оказывать выборочное воздействие в определенном направлении.
При ее проведении практикуется использование следующих
инструментов или их разнообразных сочетаний: лимитирование отдельныхвидов
операций банков (или их групп, например по регионам), установление
размеров вознаграждения коммерческих банков при проведении различных
финансово-кредитных операций, регламентация
условий выдачи отдельных видов ссуд различным категориям заемщиков,
установление кредитных потолков.
Выбор типа проводимой монетарной политики, а соответственно
и набора инструментов регулирования деятельности коммерческих
банков осуществляется Национальным банком в каждом конкретном
случае исходя из состояния хозяйственной конъюнктуры. Разработанные на
основе такого выбора основные направления денежно-кредитного регулирования
утверждаются законодательным органом. При этом
необходимо учитывать временной лаг между проведением того или
иного мероприятия монетарного регулирования и проявлением эффекта
от его реализации.
Основными инструментами денежно-кредитной политики - средс-
твами, при помощи которых планируется достичь поставленных целей
- являются операции на открытом рынке, изменение резервной нормы
и изменение учетной ставки.
Термин "рефинансирование" означает получение денежных средств
кредитными учреждениями от центрального банка. Национальный банк может
выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги,
находящиеся в их портфелях (как правило векселя).
Переучет векселей долгое время был одним из основных методов
денежно-кредитной политики центральных банков Западной Европы. Центральные
банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным
из которых являлась надежность долгового обязательства.
Векселя переучитываются по ставке редисконтирования. Эту ставку
называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается от
ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в меньшую
сторону (в Европе 0.5-2 процентных пункта). Национальный банк покупает
долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк.
В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования,
коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее
ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам,
предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки
прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее
является главной целью данного метода денежно-кредитной политики
центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период
усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям
коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит
удорожание кредита, и наоборот.
Мы видим, что изменение официальной процентной ставки оказывает
влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение
возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет
на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной
ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для
клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным
кредитным операциям.
Также изменение официальной ставки центрального банка означает переход
к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки
вносить необходимые коррективы в свою деятельность.
Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-
кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь
коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или
осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью
теряет свою эффективность.
Помимо установления официальных ставок рефинансирования и
редисконтирования Национальный банк устанавливает процентную ставку по
ломбардным кредитам, т.е. кредитам, выдаваемым под какой-либо залог, в
качестве которого выступают обычно ценные бумаги. Следует учесть, что в
залог могут быть приняты только те ценные бумаги, качество которых не
вызывает сомнения. "В практике зарубежных банков в качестве таких ценных
бумаг используются обращающиеся государственные ценные бумаги,
первоклассные торговые векселя и банковские акцепты (их стоимость должна
быть выражена в национальной валюте, а срок погашения - не более трех
месяцев), а также некоторые другие виды долговых обязательств, определяемые
центральными банками".
В системе денежно-кредитной политики процентные ставки выполняют
тройную роль:
1. являются индикатором монетарной стратегии;
2. выступают каналами трансмиссии импульса этой политики;
3. служат гибкими инструментами образования ссудного фонда и перелива
кредитных ресурсов от кредиторов к заемщику.
Трояко проявляются регулирующие функции политики процентных ставок:
1) регулирование уровня сбережений и инвестиций;
2) регулирование уровня деловой активности;
3) воздействие на уровень инфляции.
Политика процентных ставок предусматривает главным образом три цели:
благоприятствовать росту экономики путем умеренно низких процентных ставок
на кредиты, сдерживать инфляцию и обеспечивать стабильность национальной
валюты на валютных рынках путем умеренно повышенных процентных ставок.
Реализация этих целей вызывает иногда обратное движение процентных ставок
на денежном рынке, при этом первая оправдывает понижение этих ставок,
вторая и третья - их повышение. Противоречия, возникающие между этими
целями, приводят к различным нарушениям, неблагоприятного воздействия
которых не удается избежать.
Регулирующие функции процентных ставок осуществляются через их
уровень и динамику, в которых, собственно и получает свое выражение
процентная политика.
Уровень и динамика процентных ставок отражают степень деловой
активности в стране, темпы инфляции, напряженность кредитного рынка и
воздействие внешних факторов, если экономика является открытой. Величина и
динамика процента отражаются в движении нормы процента. Норма ссудного
процента, как правило, характеризуется изменчивостью, амплитуда которой
иногда не поддается обычному представлению.
Государство и Национальный банк не беспредельны в своих возможностях
повышать процентные ставки. Максимальная величина процента - величина самой
прибыли. Чрезмерно высокий уровень процентных ставок вызывает целый ряд
негативных процессов: ослабление инвестиции производственного назначения,
существенное снижение деловой активности, сокращение занятости.
В настоящее время существует множество видов процентных ставок в
зависимости от характера и длительности ссуды, объекта кредитования,
платежеспособности заемщика и т.д. Различают официальную дисконтную ставку,
ставку денежного и финансового рынка, процент на банковский кредит и на
ценные, дебиторские и кредиторские ставки и т.д.
В ряде стран учетная ставка является официальной ставкой центрального
банка и выступает основой для проведения дисконтной политики. Под
дисконтной политикой понимается регулирование денежного рынка путем
изменения норм процента, по которой происходит переучет векселей при
необходимости обращения их в банковские кредиты. Так происходит
трансформация коммерческого кредита в банковский. Однако этот инструмент не
позволяет контролировать предложение денег банками в полной мере, так как
основное его предназначение в настоящее время значительно изменилось. Кроме
того, изменение учетных (дисконтных) ставок не отражает того влияния, в
котором могут быть уверены монетарные власти.
Стабильность учетных ставок расценивается как стабильность экономики
небанковскими агентами (промышленные, сельскохозяйственные и т.д.) и как
стабильность денежно-кредитной политики - банками. Изменения их
соответственно интерпретируются как развитие одновременно экономической
активности и денежно-кредитной политики. В этом смысле дисконтная ставка
служит индикатором осуществляемой денежно-кредитной политики.
Относительный уровень дисконтного процента определяет также величину
свободных резервов, к которым стремятся банки. Действительно, если
дисконтный процент, например, выше нормы рыночного процента, учреждения
вынуждены в меньшей степени занимать у центрального банка, следовательно,
увеличивать свои свободные резервы и меньше предоставлять кредиты.
Регулирование с "помощью" процентных ставок не следует смешивать с
регулированием самих процентных ставок. Между различными видами процентных
ставок имеется определенная связь и взаимозависимость. В частности, ставки
денежного рынка на краткосрочные ссуды отражаются непосредственно на
базовой банковской ставке, на основе которой все банки рассчитывают
стоимость предоставляемых ссуд дифференцированных по видам заемщиков.
Изменение ставок на денежном рынке полностью зависит от денежно-
кредитной политики правительства. Национальный банк страны выступает на
этом рынке то в качестве заемщика кредитных ресурсов в объеме, необходимом
для того, чтобы оказать давление на соотношение спроса и предложения и
повлиять, таким образом, на уровень процентных ставок рынка.
II. Практические аспекты реализации внутреннего денежно-кредитного
регулирования коммерческого банка (на примере ОАО БанкТуранАлем)
2.1 Цели и задачи внутренней кредитной политики ОАО БанкТуранАлем
Открытое Акционерное Общество БанкТуранАлем (ОАО БанкТуранАлем)
является коммерческим банком и функционирует в рамках банковской системы
Республики Казахстан как акционерное общество открытого типа.
ОАО ТуранАлем образован 15 января 1997 года в результате слияния
АлемБанк Казахстан и КАБ Туранбанк.
АлемБанк Казахстан был основан в 1990 году как Казахстанский филиал
Внешэкономбанка и на протяжении ряда лет являлся агентом Правительсва
Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии
государства. До 1994 года АлемБанк Казахстан являлся единсвенным банком в
стране, проводящим международные операции, и рассмотривался как один из
ведущих финансовых институтов Казахстана. Он был первым банком,
подключенным к международным банковским системам SWIFT и REUTERS, и
первым стал участником систем VISA International и Master Card.
История КАБ Туранбанк начинается с 1925 года, когда на территории
республики было открыто отделение Промстройбанка СССР. Деятельность банка
была неразрывно связана с формированием и становлением индустриального
сектора экономики- банк осуществлял финансирование строительсва и
обслуживание крупнейших предприятий Казахстана.
Слияние АБ АлемБанк Казахстан и КАБ Туранбанк произошло на основании
решения Правления Национального Банка Республики Казахстан по согласованию
с Правительством Республики Казахстан, которое владело 100 % пакетом акций
в этих банках. Решение о слиянии было обусловлено большим значением для
экономики Казахстана обоих банков, которые на конец 1996 года имели
отрицательную позицию по чистому собственному капиталу в результате
невозможности ряда крупных индустриальных предприятий выплатить банкам
долги, что явилось следствием экономического упадка, последовавшего после
распада СССР. Первоначально банк зарегистрирован как акционерное общество
закрытого типа, в котором 100% акций владело Правительство. В период
становления объединенному банку большую поддержку оказали Правительство и
Национальный Банк республики; Правительством в уставный капитал банка было
внесено $90 млн, Реабилитационным банком – выкуплена задолженность банков-
предшественников на сумму $61,9 млн. В марте 1998 года ОАО БанкТуранАлем
полностью приватизирован на закрытом аукционе, на котором 100 % акций банка
были куплены консорциумом частных местных компаний (товарищество Консорциум
казахстанских инвесторов). 06 июня 1998 года перерегистрирован в
акционерное общество открытого типа, 30 сентября 1998 года- в открытое
акционерное общество.
На сегодняшний день ОАО БанкТуранАлем является универсальным банком,
который оказывает весь спектр банковских услуг, имеющихся на казахстанском
рынке, и имеет крупную базу корпоративных клиентов, в числе которых
крупнейшие энергетические, нефтегазодобывающие компании, компаниии-
экспортеры металлов и другие. На долю розничных банковских услуг,
оказываемых ОАО БанкТуранАлем, приходится 15% рынка. Банк имеет второе
место по числу индивидуальных клиентов (частных лиц) после ОАО Народный
Банк Казахстана.
В августе 1998 года банку присвоен долгосрочный долговой рейтинг В
рейтинговым агенством Thomson BankWatch, в октябре 1998 года рейтинг В2-
агенством Moody^s Investor Services ,Inc. На 01 марта 1999 года в
присвоенные рейтинги не было внесено никаких изменений.
В течение 1998 года финансирование торговых операций по экспорту и
импорту выросло с 15 до 50 млн. долларов США. Значительный рост
акционерного капитала и полная прозрачность для медународных финансовых
институтов позволили ОАО БанкТуранАлем в 1998 году подписать с Европейским
Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР) кредитное соглашение на сумму 5 млн.
долларов США в рамках программы содействия в развитии торговли. Это был
первый шаг банка в реализации программы выхода на международный рынок
капитала. Также банк принял участие в программе ЕБРР – Кредитование малого
бизнеса на сумму 1,5 млн. долларов США. Помимо этого в 1998 году банк
проделал усешную работу по освоению второго транша займа Азиатского Банка
Развития; 7,9 млн. долларов США были направлены на финансирование поставок
импортного высокотехнологичного оборудования по переработке
сельскохозяйственной прдукции. Также банк является агентом программы
Азиатской Кредитной Компании, финансируемой Центральноазиатским
Американским фондом поддержки предпринимательства направленной на развитие
малого и среднего бизнеса в Казахстане, в рамках которой в 1998 году было
выдано кредитов на 766 тыс. долларов США предприятиям легкой, пищевой и
полиграфической промышленности. В 1998 году также успешно была освоена
кредитная линия ЭксимБанк Кореи на сумму 5 млн. долларов США, а также
подписано соглашение с чешским страховым агенством EGAP о предоставлении
страхового покрытия по финансированию проектов поставки чешского
оборудования.
17 сентября 1999 года между банком и Международной Финансовой
Корпорацией (МФК), входящей в группу Всемирного Банка, состоялась церемония
подписания соглашения о предоставлении займа на сумму 15 млн. долларов США.
ОАО БанкТуранАлем – второй после ОАО Казкоммерцбанк казахстанский банк,
получающий займ от столь крупной международной финансовой организации, как
МФК. Займ предоставляется на 7 лет и предназначен для финансирования
торговых и производственных проектов. МФК планирует 5 млн. из этой суммы
направить на приобетение пакета акций ОАО БанкТуранАлем . Желание МФК
участвовать в капитале банка отражает высокую степень его признания на
мировом финансовом рынке, финансовую устойчивость и надежность и
подтверждает его позицию одного из лидеров в банковском секторе Казахстана.
02 июля 1999 года банк подписал соглашение о плучении синдицированного
займа в размере 13 млн. долларов США, которые были получены в конце
августа, от группы зарубежных банков (ABN Amro Bank , American Express Bank
Ltd, ING Barings, Dresdner Bank AG, Commerzbank AG , Rado bank
International) на финансирование предэкспертных поставок хлопка. Агентом по
сделке выступил ING Barings. В августе ОАО БанкТуранАлем обеспечил
банковскую гарантию на займ Европейского Банка Реконструкции и Развития в
размере 9,8 млн. долларов США, предназначенного для компании Самал
Пропертис. Также в августе подписан ряд рамочных соглашений с крупнейшими
немецкими банками- Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Dresdner Bank AG,
средства которых предназначены для финансирования среднесрочных
производственных проектов в рамках страхового покрытия, предоставленного
немецким страховым экспертно- кредитным агенством Hermes, на сумму 25 млн.
немецких марок. В настоящее время ведется подготовка к подписанию
аналогичных соглашений еще с тремя немецкими банками и кредитными
страховыми агенствами Cofase (Франция) и US Exim(США). Банк является
уполномоченным банком по обслуживанию второго транша займа Всемирного банка
“ Проект по социальной защите”.
Целью внутренней кредитной политики ОАО БанкТуранАлем является снижение
рисков при предоставлении, оформлении ссуды и управления ими.
В соответствии целями внутренней кредитной политики настоящее Положение
определяет общие приоритеты, стандарты и параметры принятия решений в
области кредитной деятельности Банка, основные принципы управления
кредитными рисками и ориентирует кредитную деятельность ОАО БанкаТуранАлем
на решение следующих задач:
• дальнейшая универсализация деятельности и расширение сферы
прибыльного размещения активов;
• формирование прочных финансово-кредитных связей и круга постоянной
клиентуры Банка из числа устойчиво функционирующих и перспективных
корпораций;
• закрепление на новых секторах кредитного рынка;
• обеспечение устойчивого роста и улучшение структуры активов;
• повышение уровня диверсификации доходов и обеспечение устойчивого
роста доходности;
• создание условий для формирования стабильных международных кредитных
связей;
• содействие реализации правительственных программ развития
национальной экономики;
• содействие формированию развития системы финансовых рынков в
Республике Казахстан.
ОАО БанкаТуранАлем является самостоятельным коммерческим банком и не
несет ответственности по обязательством государство. Государство несет
ответственность по обязательством государственных банков в пределах
средств, вложенных в их Уставные фонды.
Деятельность Банка строится на основе самоокупаемости и стремления к
повышению уровня доходности операций.
Банк имеет право осуществлять кредитную деятельность во всех секторах
экономики и всех регионах Республики Казахстан.
Для размещения на кредитном рынке Банк может использовать денежные
средства, привлеченные в качестве депозитов корпораций, организаций,
учреждений и населения, а также кредиты, полученные на внутреннем и
международном межбанковском рынках.
Направления и приоритеты кредитной политики определяются Банком
самостоятельно.
Банк может осуществлять коммерческое, инвестиционное, потребительское
кредитование а также выполнять агентские функции по размещению средств
государственного бюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений,
корпораций и международных финансовых организаций на условиях, определяемых
агентскими договорами (соглашениями).
Основные принципы внутреннего денежно-кредитного регулирования.
В соответствии с указанными условиями и стратегией развития Банка
кредитная политика рисков, базируется на следующих принципах:
• учет складывающейся конъюнктуры кредитного рынка и обеспечение
максимально возможной доходности размещения кредитных ресурсов;
• реализация долгосрочных интересов Банка по закреплению в
перспективных секторах рынка;
• диверсификация размещения кредитных ресурсов по секторам экономики и
регионам Республикам Казахстан и формирование рациональной
структуры;
• обеспеченность предоставляемых кредитов залогом, гарантиями
Правительства республики Казахстан или устойчиво функционирующих,
надежных банков;
• преимущественное использование секторов кредитного рынка с
гарантированным обеспечением ссуды и минимальным кредитным риском;
• проведение анализа кредитоспособности заемщика и тщательный отбор
клиентов и партнеров;
• проведение комплексной экспертизы инвестиционных проектов,
заявленных к финансированию;
• разделение рисков Банка с партнерами и гарантами, расширение
использования синдицированного финансирования капиталоемких
проектов;
• организация мониторинга всех этапов реализации финансируемого Банка
проекта, принятие превентивных мер, о предоставлении ссуд и
направлениях использования кредитных ресурсов;
• регулярная отчетность кредитных подразделений Банка о состоянии
кредитного портфеля и реализации кредитной политики.
С учетом стратегии развития Банка, сложившейся в стране экономической
ситуации и наиболее вероятных направлений ее изменения приоритетами
кредитной политики ОАО БанкТуранАлем являются:
• кредитование промышленности, энергетики, связи, транспорта;
• кредитование сферы торговли;
• кредитование производство товаров народного потребления;
• кредитование производство и переработки сельскохозяйственной
продукции;
• потребительское кредитование населения;
• развитие малого и среднего бизнеса;
• межбанковское кредитование с преимущественной ориентацией на его
организованные формы;
Имея прочные позиции во всех регионах страны и возможность
мобилизации ресурсов Банка не устанавливает региональных приоритетов
кредитной политики.
По маре стабилизации ситуации в экономике страны ОАО
БанкТуранАлем будет проводить уточнение приоритетов и более четкое
определение системы целевых рынков в сфере кредитования.
Основа для определения параметров концентрации кредитных рисков,
определяется нормативными документами Национального Банка Республики
Казахстан: Закон Республики Казахстан О банках и банковской деятельности в
Республике Казахстан N2444 от 31.08.1995 года, Положение О пруденциальных
нормативах от 23.05.1997 г. (утверждено Постановлением Правления
Национального Банка Республики Казахстан от 23.05.1997 года, Положение О
классификации активов банка и условных обязательств и расчете провизий по
ним банками второго уровня Республики Казахстан (Постановление Правления
Национального Банка республики Казахстан от 15.09.97 г. года N351,
Методические указания по анализу банками кредитоспособности заемщика
(Инструкция Национального Банка Республики Казахстан от 27.101994г).
Основные требования к заемщикам.
А) банки
• Выполнение банками пруденциальных нормативов, установленных
Национальным Банком Республики Казахстан (Положение О пруденциальных
нормативах от 23.05.1997г.).
Кроме выполнения пруденциальных нормативов ОАО БанкТуранАлем
устанавливает собственные ограничения, характеризующие финансовое
положение банка- заемщика.
Б) юридические лица.
• Стабильное финансовое положение, репутация платежеспособности
Заемщика;
• Производимая продукция или услуги Заемщика должны иметь спрос на рынке
(ликвидность, платежеспособность), тем самым обеспечивая стабильный
сбыт и поступление денежной наличности;
• Предоставление ликвидного залогового обеспечения;
В) физическим лицам.
• Наличие гражданства Казахстана.
• Постоянное место жительства;
• Постоянная работа или иной вид занятий, обеспечивающих устойчивый
доход;
• Владение имуществом, удовлетворяющим требованиям по залоговому
обеспечению ссуды.
Условия предоставления кредитных средств физическим лицам производится
на основании утвержденного АОА БанкТуранАлем Положения О
предоставлении ссуд на потребительские цели физическим лицам.
Г) работникам Банка.
Ссуды работникам Банка предоставляется на оснований О предоставлении
ссуд работникам банка ОАО БанкТуранАлем.
Базовая цена кредита (базовая ставка) формируется с учетом
себестоимости ресурсов и предполагаемой прибыли банка.
Окончательная цена кредита устанавливается с учетам срочности
предоставляемой ссуды, уровня кредитного риска по платежеспособности
заемщика, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого проекта и
уровня рыночных процентных ставок и прочих факторов.
Ставки и сроки погашения вознаграждения (интереса) по кредитам,
комиссий по гарантиям и аккредитивам устанавливается в каждом случае
отдельно, в рамках ставок и тарифов установленных ОАО БанкТуранАлем на
проведение банковских операций.
Ставка вознаграждения (интереса) может быть фиксированной и
плавающей, что оговаривается в тексте кредитного договора. Плавающие ставки
могут быть пересмотрены Банком в течение срока кредитования в зависимости
от изменения конъюнктуры кредитного рынка. Фиксированные ставки остаются
неизменными в течение всего срока действия кредитного договора.
Вознаграждение (интерес) начисляется согласно метода начисления и
взыскивается с Заемщика в соответствии с условиями кредитного договора.
Нежелательные кредиты:
• Инвестиционные кредиты со сроком погашения свыше 3 лет (долгосрочные
инвестиционные кредиты со сроком погашения, превышающим срок
привлеченных ресурсов);
• Кредиты для внесения вкладов в акционерный капитал;
• Кредиты, обеспечиваемые акциями предприятий, не котирующихся на
рынке ценных бумаг;
• Кредиты физическим, юридическим лицам, чья благонадежность или
гражданская состоятельность вызывают сомнения;
• Спекулятивные кредиты под недвижимость, включая разработку и
строительство;
• Кредиты с целью позволения клиенту спекулировать на рынке ценных
бумаг;
• Кредиты на специализированные виды оборудования, рыночная или
залоговая стоимость которых не определена;
• Кредиты на поведение политических компаний или политическим
организациям;
Решение о предоставлении ссуды (в рамках установленного лимита
полномочий Кредитного Комитета) принимается на коллегиальной основе и
регулируется Положением о Кредитном Комитете. При превышении лимита
полномочий Кредитного Комитета, решение принимается Правлением Банка или
Наблюдательным Советом.
Решение Кредитного Комитета о выдаче кредита принимается на
основе результатов проводимой Банкам комплексной экспертизы проектов,
заявленных ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Введение
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... ... .3
I. Теоретические основы денежно-кредитного
регулирования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.1 Цели и задачи денежно-кредитного
регулирования ... ... ... ... ... .. ... ... .5
1.2 Методы и типы денежно-кредитного регулирования
... ... ... ... ... ... .12
II. Практические аспекты реализации внутреннего денежно-кредитного
регулирования коммерческого банка (на примере ОАО
БанкТуранАлем) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
2.1 Цели и задачи внутренней кредитной политики ОАО
БанкТуранАлем ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ..22
2.2 Факторы, определяющие направления денежно-кредитного регулирования
банка ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..43
III Пути совершенствования организация денежно-кредитного
регулирования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 46
Заключение
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
... ... ... ... ... ... 58
Использованная литература
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 59
Введение
Основополагающей целью денежно-кредитного регулирования является с
помощью денежно-кредитной политики помощь экономике в достижении общего
уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью
цен. Денежно-кредитная регулирования состоит в изменении денежного
предложения с целью стабилизации совокупного объема производства
(стабильный рост), занятости и уровня цен.
Первоначально основной функцией центральных банков было осуществление
эмиссии наличных денег, в настоящее время эта функция постепенно ушла на
второй план, однако не следует забывать, что наличные деньги все еще
являются тем фундаментом, на котором зиждется вся оставшаяся денежная
масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег
должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая.
Осуществляя денежно-кредитную регулирования, Национальный банк,
воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя
регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики,
достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного
обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким
образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких
стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток
у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление
коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны,
избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как
следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного
положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная
регулирования должна быть направлена на расширение кредитной деятельности
банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих
денег" (рестрикционной).
С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится
смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания
конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования
капиталовложений в различные отрасли экономики страны.
В работе мы рассмотрим такой вопрос как организация денежно-кредитного
регулирования, а также денежно-кредитная регулирования и ее влияние на
общее экономическое равновесие.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка нормативных
актов и литературных источников.
I. Теоретические основы денежно-кредитного регулирования
1. Цели и задачи денежно-кредитного регулирования
Основополагающей целью кредитно-денежного регулирования является помощь
экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся полной
занятостью и отсутствием инфляции. Кредитно-денежная регулирования состоит
в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема
производства, занятости и уровня цен. Национальный банк главный, но не
единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих
органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует
следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и
направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования
экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней
экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов
на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь
более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.
Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет
осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой
стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение
денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение
валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-
кредитная регулирования должна быть направлена на расширение кредитной
деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к
политике "дорогих денег".
Нужно отметить, что с помощью кредитного регулирования государство
стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях
поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования
капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства.
Нужно отметить, что кредитная регулирования осуществляется косвенными
и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что
Национальный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность
кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики
(т.е. количественные ограничения кредита).
Одной из важнейших задач Национального банка в условиях
двух-уровневой банковской системы является организация процессов
управления операциями банков на макроэкономическом уровне, поддержание
стабильности функционирования банковской и денежной систем страны.
Национальным банком, исходя из сложившейся хозяйственной конъюнктуры,
выбираются цели и приоритеты, разрабатываются соответствующие
стратегия и тактика денежно-кредитной политики, затем реализуемые
(более или менее успешно) посредством разнообразных разных
инструментов и методов.
Национальный банк издает официальные материалы (письма,
телеграммы), имеющие либо обязательный, либо рекомендательный характер.
Таким образом до сведения коммерческих банков доводится
информация о процедурных, структурных и количественных изменения в
регулирующих мероприятиях Национального банка, смещении акцентов при
выборе инструментов монетарной политики.
Регулирующая деятельность Национального банка основана на
анализе динамики основных макроэкономических показателей, прежде
всего валового национального продукта и национального дохода,
индекса цен, уровня безработицы, дефицита государственного бюджета.
Без верной денежно-кредитной политики, проводимой национальным
банком, экономика не может эффективно функционировать. В периоды
экономического спада и роста безработицы, падения производства
необходимо увеличивать денежное предложение, чтобы стимулировать
процесс инвестирования финансовых ресурсов в производство, а также
потребительских расходов - необходимо увеличивать совокупный спрос.
В период экономического роста, сопровождаемого инфляцией, следует
снижать предложение денег. Именно этим и занимаются центральные
эмиссионные банки.
Основная масса денег, функционирующих в рыночной экономике,
представлена чековыми вкладами. Поскольку "создают" такие вклады
коммерческие банки и иные денежно-кредитные учреждения, цент-
ральные банки управляют возможностью этих институтов финансового
рынка "создавать" чековые деньги посредством кредитно-депозитной
эмиссии.
Такую деятельность нельзя не регулировать. Дело в том,
что
коммерческие банки, движимые своими экономическими интересами,
не пытаются сформировать на трансакционных депозитах "нужное"
для экономики количество денег, а, наоборот, усугубляют циклические
колебания спада и инфляции. Они считают выгодным расширять
предложение денег в периоды роста и тем самым
усугубляют
инфляцию, а во время депрессии - сокращать денежное предложение
для обеспечения ликвидности, чтобы застраховать себя от угрозы
банкротства.
Главной целью денежно-кредитной политики является помощь
экономике в достижении объема производства, характеризующегося
полной занятостью, отсутствием инфляции и ростом.
НБРК проводит государственную политику, используя известные методы
денежно-кредитного регулирования экономики: изменение или варьирование
официальной учетной процентной ставки (ставки рефинансирования); проведение
операций на открытом рынке с валютой и ценными бумагами; установление
экономических норм и нормативов деятельности коммерческих банков.
В целом экономическая ситуация в нашей стране складывается следующим
образом.
Сохранение благоприятных условий в мировой экономике и на внешних
финансовых и товарных рынках способствуют достижению Казахстаном
устойчивого экономического роста и улучшению макроэкономической ситуации в
стране.
В условиях рыночной экономики основные мероприятия Национального Банка
по денежно-кредитной политике были направлены на обеспечение низких темпов
инфляции и поддержание стабильного номинального обменного курса тенге,
способствующем сохранению текущего уровня конкурентоспособности.
Значительный рост ресурсной базы банков способствует быстрому росту
объемов кредитов, выданных реальному сектору экономики. На сегодняшний день
более 60% всех активов банковской системы направлено на кредитование
реального сектора экономики.
С 2007 года ориентиры денежно-кредитной политики будут определяться
Национальным Банком на три года вперед, с ежегодным уточнением, что связано
с достижением в стране относительной макроэкономической стабильности,
которая позволяет осуществлять прогнозы и разработку стратегических
направлений на более длительный период с учетом ситуации в экономике и на
финансовых рынках.
Основным направлением денежно-кредитной политики Национального Банка
Казахстана в ближайшие 3 года станет подготовка и переход к принципам
инфляционного таргетирования, что предполагает постепенный отход от целевых
показателей по денежной базе и золотовалютным резервам к целевым
показателям по инфляции.
Такая денежно-кредитная политика более отвечает основной цели
Национального Банка по снижению инфляции и, кроме того, обеспечивает ей
большее доверие участников рынка к проводимой денежно-кредитной политике, в
виду полной прозрачности поставленной цели. Опыт стран показывает, что
основой для успешного введения системы целевых показателей инфляции
являются следующие факторы: устойчивое состояние бюджета и гарантии
макроэкономической стабильности, стабильность финансовой системы,
независимость центрального банка, достаточное понимание взаимосвязей между
инструментами центрального банка и инфляцией, информационная открытость.
Основными инструментами денежно-кредитной политики при инфляционном
таргетировании являются операции открытого рынка. В качестве оперативного
показателя обычно используются различные виды краткосрочных процентных
ставок. Действенность денежно-кредитной политики оценивается с помощью
модели трансмиссионного механизма, отражающего влияние изменений
инструментов денежно-кредитной политики на оперативный и, далее, на целевой
показатель.
Перспективным направлением денежно-кредитной политики также является
осуществление дальнейшей либерализации валютного режима в Республике
Казахстан, что предполагает, в первую очередь, изменение валютного
регулирования и контроля над вывозом и ввозом капитала. Либерализация
вывоза капитала будет включать в себя поэтапную отмену лицензирования или
расширение круга не лицензируемых операций по некоторым видам валютных
операций, связанных с движением капитала.
С 2002 года денежно-кредитная политика будет проводиться Национальным
Банком, исходя из определенной законом его основной задачи – обеспечения
внутренней и внешней устойчивости тенге. Основной целью денежно-кредитной
политики станет удержание инфляции. Намечаемый переход к инфляционному
таргетированию увеличивает роль низкого уровня инфляции как якоря денежно-
кредитной политики, что соответственно снижает роль обменного курса.
В этих условиях Национальный Банк планирует сохранить режим свободно
плавающего обменного курса тенге, который обуславливает колебания курса в
зависимости от внешних факторов. Это будет способствовать сохранению
ценовой конкурентоспособности казахстанских товаров на внешних рынках.
Национальный Банк не будет вмешиваться в формирование обменного курса,
осуществляя минимальное присутствие на внутреннем валютном рынке при
необходимости предотвращения спекулятивных скачков обменного курса тенге.
Ожидается, что значительный приток внешнего финансирования в виде
прямых иностранных инвестиций обеспечит полное покрытие дефицита текущего
счета, расширение которого может быть вызвано ростом инвестиционной
активности в экономике и реализацией крупных инвестиционных проектов в
добывающей отрасли, и обеспечит прирост золотовалютных резервов
Национального Банка до уровня, достаточном для покрытия международными
резервами не менее 3 месяцев импорта товаров и услуг.
Основными инструментами денежно-кредитной политики в 2005-2007 годах
останутся операции открытого рынка, официальные ставки и переучетные
операции с векселями. Национальный Банк будет делать упор на операции
открытого рынка. Ожидается, что с увеличением объемов операций открытого
рынка и операций по переучету векселей будет усиливаться регулирующая роль
учетной ставки Нацбанка и его ставки по операциям РЕПО, которые и будут
официальными ставками рефинансирования.
Национальный Банк в ближайшие 3 года намерен поддерживать все свои
официальные ставки слабо положительными в реальном выражении.
Ожидается, что снижение официальных ставок Нацбанка приведет к
снижению ставок вознаграждения по срочным тенговым депозитам физических лиц
к концу 2007 года до 11% и к концу 2008 года - до 7,5% годовых, а по
выданным тенговым кредитам юридических лиц – к концу 2007 года до 16% и к
концу 2008 года до 13,5% годовых.
В целях дальнейшего развития банковского сектора предполагается
осуществить мероприятия по совершенствованию системы обязательного
коллективного гарантирования вкладов физических лиц, включая
распространение гарантирования на депозиты физических лиц до востребования,
внедрению международных стандартов по страхованию депозитов,
совершенствованию мер текущего надзора в соответствии с Основными
принципами и стандартами Базельского Комитета по банковскому надзору,
внедрению систем корпоративного управления и управления рисками в банках
второго уровня.
Будет продолжена работа по развитию сектора финансовых услуг для
субъектов малого и среднего бизнеса путем совершенствования норм
банковского законодательства, предусматривающих упрощенный порядок
создания, лицензирования и регулирования организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций, в том числе кредитных товариществ и
микрокредитных организаций. В частности, в настоящее время подготовлены
проекты Законов Республики Казахстан “О микрокредитовании” и “О кредитных
товариществах”.
Намечена практическая апробация принципиально новой схемы
финансирования жилищного строительства – системы строительных сбережений. В
наиболее крупных регионах страны планируется дальнейшее внедрение системы
ипотечного кредитования.
Будет продолжена работа по формированию списка первоклассных эмитентов
векселей (как за счет национальных компаний, так и за счет хозяйствующих
субъектов “среднего звена”), по совершенствованию нормативной правовой базы
вексельного обращения и совершенствованию инфраструктуры вексельного рынка.
Перспективной целью будет повышение статуса векселя до статуса ценной
бумаги, что позволит использовать существующую техническую инфраструктуру
рынка ценных бумаг (Центральный депозитарий ценных бумаг, Казахстанская
фондовая биржа "КАSE", Казахстанский центр межбанковских расчетов "КЦМР")
для введения депозитарного учета векселей, проведения торгов на вексельных
площадках и расчетов по ним.
Национальный Банк продолжит реализацию мер, направленных на дальнейшее
укрепление доверия населения к банкам и страховым компаниям.
Региональная специфика функционирования банка подвержена влиянию: а)
сложившихся в регионе отношений между банком и его клиентами; б)
специализацией банковской деятельности и прибыльности; в) соотношения
спроса и предложения на банковские операции и услуги в данном регионе. В
настоящее время, когда происходит процесс свободного перераспределения
кредитных ресурсов, каждый банк стремится к расширению своей деятельности
на рынке, привлекая клиентуру из различных регионов страны и организуя там
свои представительства, филиалы и отделения.
2. Методы и типы денежно-кредитного регулирования
Механизм денежно-кредитного регулирования во многом зависит
от форм организации банковской деятельности в стране и полномо-
чий Национального банка. Существенное влияние оказывают и иные
факторы. Национальный банк может использовать как прямые
(административные), так и косвенные ( экономические ) методы
воздействия на деятельность банков.
К административным методам относятся прямые ограничения
(лимиты) или запреты, устанавливаемые Национальным банком в отно
шении разнообразных параметров деятельности банков по различным
направлениям. При использовании административных методов воз-
действия наиболее широко используются следующие виды ограниче-
ний: квотирование отдельных видов операций, введение лимитов на
выдачу различных категорий ссуд и на привлечение кредитных ре-
сурсов, ограничение на открытие филиалов и отделений, лимитирование
размеров комиссионного вознаграждения и тарифов за оказание
различных видов услуг, определение процентных ставок,
видов
обеспечения, а также лицензирование отдельных направлений бан
ковской деятельности (например, лицензирование операций с валю-
той и драгоценными металлами).
Административные методы, как правило, используются в странах
с развитой системой государственного планирования экономики.
Правда, довольно часто административное регулирование
вводилось в странах с рыночной организацией хозяйственной жизни,
но лишь на период глобального кризиса.
К экономическим методам регулирования совокупного денежного
оборота относятся мероприятия, использование которых оказывает в
основном косвенное воздействие на решения, принимаемые хозяйс-
твующими субъектами (прежде всего, коммерческими банками), и не
предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделяют
три основные группы экономических методов управления денежным
предложением: налоговые, нормативные и корректирующие. Использо-
вание налоговых методов не является функцией Национального банка.
Его прерогатива - нормативные и корректирующие методы.
К нормативным методам относятся все виды отчислений и коэф-
фициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде
норматива. Нормативные методы применяются путем установления и
периодического пересмотра в сторону увеличения или уменьшения
контрольных цифр в виде соотношения двух величин. Основным нор-
мативным инструментом является изменение нормы обязательных ре-
зервов, которая во многом определяет размер денежного мультипликатора.
Корректирующее воздействие осуществляется путем проведения
кредитных операций Национальным банком (когда Национальный банк
выступает в качестве кредитора в последней инстанции) и операций с
ценными бумагами, которые могут проводиться по усмотрению
Центрального банка в необходимых масштабах и с нужной периодичностью,
за счет чего эффект достигается более быстро. Эта форма
воздействия отличается гибкостью и оперативностью, возможностью
оказывать стимулирующее либо ограничивающее воздействие на кредитно-
депозитную эмиссию в зависимости от ситуации.
Экономические методы в наибольшей степени присущи экономике
рыночного типа с сильными традициями высоко конкурентных рынков.
В частности, Федеральная Резервная Система, осуществляя контроль
за финансовыми посредниками, в настоящее время практически не
использует административных методов.
В большинстве стран в целях управления и регулирования
бан-
ковских операций Национальный банк ориентируется в основном на
использование экономических методов, работая, впрочем, и с адми-
нистративными инструментами. Согласно установкам официальной денежно-
кредитного регулирования разрабатываются основные мероприятия по денежно-
кредитному регулированию в каждый конкретный период, определяются наиболее
эффективные в данный момент методы управления и инструменты
воздействия на деятельность банков. Тактические действия на
краткосрочных временных отрезках во многом определяются
долгосрочными стратегическими планами, не нарушая сложившейся системы
приоритетов.
Принципы взаимоотношений Национального банка с коммерческими
банками построены так, чтобы минимизировать вмешательство государства в
действия субъектов рыночной экономики: Национальный банк не имеет
права вмешиваться в текущую деятельность коммерческих банков; его
регулирующие и контрольные функции ограничиваются пределами действия
соответствующих законов и направлены на поддержание стабильности
денежно-кредитной системы, но не тотальный контроль за банками второго
уровня.
В сегодняшних условиях инструментами реализации установок денежно-
кредитной политики, проводимой Националным банком, должны стать
минимальные резервных требования, определение размеров рефинансирования
коммерческих банков и установление учетной ставки, а также операции на
открытом рынке.
В зависимости от состояния хозяйственной конъюнктуры
Национальный банк делает выбор между двумя основными типами
монетарной политики, для каждого из которых характерен свой набор
инструментов и определенное сочетание экономических и администра
тивных методов регулирования.
Рестрикционная ( рестриктивная ) денежно-кредитная
регулирования (так называемая политика "дорогих денег" ) направлена
на ужесточение условий и ограничение объема кредитных операций
коммерческих банков и повышение уровня процентных ставок. Ее
проведение обычно также предполагает и сопровождается увеличением
налогов, сокращением государственных расходов, а также другими
мероприятиями, направленными на преодоление инфляции. Рестрикционная
денежно-кредитная регулирования может быть использована не только в целях
борьбы с инфляцией, но и для сглаживания циклических колебаний деловой
активности.
Экспансионистская денежно-кредитная регулирования сопровождается
расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над
приростом количества денег в обращении, понижением уровня
процента. Иначе эту систему методов называют еще политикой дешевых
денег.
Денежно-кредитная регулирования как экспансионистского,
так и рестрикционного типа может иметь тотальный либо
селективный характер. При тотальной монетарной политике мероприятия
Национального банка распространяются на все учреждения
банковской системы, при селективной - на отдельные кредитные институты
либо их
группы или же на определенные виды банковской деятельности.
Селективная денежно-кредитная регулирования позволяет Национальному
банку оказывать выборочное воздействие в определенном направлении.
При ее проведении практикуется использование следующих
инструментов или их разнообразных сочетаний: лимитирование отдельныхвидов
операций банков (или их групп, например по регионам), установление
размеров вознаграждения коммерческих банков при проведении различных
финансово-кредитных операций, регламентация
условий выдачи отдельных видов ссуд различным категориям заемщиков,
установление кредитных потолков.
Выбор типа проводимой монетарной политики, а соответственно
и набора инструментов регулирования деятельности коммерческих
банков осуществляется Национальным банком в каждом конкретном
случае исходя из состояния хозяйственной конъюнктуры. Разработанные на
основе такого выбора основные направления денежно-кредитного регулирования
утверждаются законодательным органом. При этом
необходимо учитывать временной лаг между проведением того или
иного мероприятия монетарного регулирования и проявлением эффекта
от его реализации.
Основными инструментами денежно-кредитной политики - средс-
твами, при помощи которых планируется достичь поставленных целей
- являются операции на открытом рынке, изменение резервной нормы
и изменение учетной ставки.
Термин "рефинансирование" означает получение денежных средств
кредитными учреждениями от центрального банка. Национальный банк может
выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги,
находящиеся в их портфелях (как правило векселя).
Переучет векселей долгое время был одним из основных методов
денежно-кредитной политики центральных банков Западной Европы. Центральные
банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным
из которых являлась надежность долгового обязательства.
Векселя переучитываются по ставке редисконтирования. Эту ставку
называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается от
ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в меньшую
сторону (в Европе 0.5-2 процентных пункта). Национальный банк покупает
долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк.
В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования,
коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее
ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам,
предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки
прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее
является главной целью данного метода денежно-кредитной политики
центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период
усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям
коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит
удорожание кредита, и наоборот.
Мы видим, что изменение официальной процентной ставки оказывает
влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение
возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет
на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной
ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для
клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным
кредитным операциям.
Также изменение официальной ставки центрального банка означает переход
к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки
вносить необходимые коррективы в свою деятельность.
Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-
кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь
коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или
осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью
теряет свою эффективность.
Помимо установления официальных ставок рефинансирования и
редисконтирования Национальный банк устанавливает процентную ставку по
ломбардным кредитам, т.е. кредитам, выдаваемым под какой-либо залог, в
качестве которого выступают обычно ценные бумаги. Следует учесть, что в
залог могут быть приняты только те ценные бумаги, качество которых не
вызывает сомнения. "В практике зарубежных банков в качестве таких ценных
бумаг используются обращающиеся государственные ценные бумаги,
первоклассные торговые векселя и банковские акцепты (их стоимость должна
быть выражена в национальной валюте, а срок погашения - не более трех
месяцев), а также некоторые другие виды долговых обязательств, определяемые
центральными банками".
В системе денежно-кредитной политики процентные ставки выполняют
тройную роль:
1. являются индикатором монетарной стратегии;
2. выступают каналами трансмиссии импульса этой политики;
3. служат гибкими инструментами образования ссудного фонда и перелива
кредитных ресурсов от кредиторов к заемщику.
Трояко проявляются регулирующие функции политики процентных ставок:
1) регулирование уровня сбережений и инвестиций;
2) регулирование уровня деловой активности;
3) воздействие на уровень инфляции.
Политика процентных ставок предусматривает главным образом три цели:
благоприятствовать росту экономики путем умеренно низких процентных ставок
на кредиты, сдерживать инфляцию и обеспечивать стабильность национальной
валюты на валютных рынках путем умеренно повышенных процентных ставок.
Реализация этих целей вызывает иногда обратное движение процентных ставок
на денежном рынке, при этом первая оправдывает понижение этих ставок,
вторая и третья - их повышение. Противоречия, возникающие между этими
целями, приводят к различным нарушениям, неблагоприятного воздействия
которых не удается избежать.
Регулирующие функции процентных ставок осуществляются через их
уровень и динамику, в которых, собственно и получает свое выражение
процентная политика.
Уровень и динамика процентных ставок отражают степень деловой
активности в стране, темпы инфляции, напряженность кредитного рынка и
воздействие внешних факторов, если экономика является открытой. Величина и
динамика процента отражаются в движении нормы процента. Норма ссудного
процента, как правило, характеризуется изменчивостью, амплитуда которой
иногда не поддается обычному представлению.
Государство и Национальный банк не беспредельны в своих возможностях
повышать процентные ставки. Максимальная величина процента - величина самой
прибыли. Чрезмерно высокий уровень процентных ставок вызывает целый ряд
негативных процессов: ослабление инвестиции производственного назначения,
существенное снижение деловой активности, сокращение занятости.
В настоящее время существует множество видов процентных ставок в
зависимости от характера и длительности ссуды, объекта кредитования,
платежеспособности заемщика и т.д. Различают официальную дисконтную ставку,
ставку денежного и финансового рынка, процент на банковский кредит и на
ценные, дебиторские и кредиторские ставки и т.д.
В ряде стран учетная ставка является официальной ставкой центрального
банка и выступает основой для проведения дисконтной политики. Под
дисконтной политикой понимается регулирование денежного рынка путем
изменения норм процента, по которой происходит переучет векселей при
необходимости обращения их в банковские кредиты. Так происходит
трансформация коммерческого кредита в банковский. Однако этот инструмент не
позволяет контролировать предложение денег банками в полной мере, так как
основное его предназначение в настоящее время значительно изменилось. Кроме
того, изменение учетных (дисконтных) ставок не отражает того влияния, в
котором могут быть уверены монетарные власти.
Стабильность учетных ставок расценивается как стабильность экономики
небанковскими агентами (промышленные, сельскохозяйственные и т.д.) и как
стабильность денежно-кредитной политики - банками. Изменения их
соответственно интерпретируются как развитие одновременно экономической
активности и денежно-кредитной политики. В этом смысле дисконтная ставка
служит индикатором осуществляемой денежно-кредитной политики.
Относительный уровень дисконтного процента определяет также величину
свободных резервов, к которым стремятся банки. Действительно, если
дисконтный процент, например, выше нормы рыночного процента, учреждения
вынуждены в меньшей степени занимать у центрального банка, следовательно,
увеличивать свои свободные резервы и меньше предоставлять кредиты.
Регулирование с "помощью" процентных ставок не следует смешивать с
регулированием самих процентных ставок. Между различными видами процентных
ставок имеется определенная связь и взаимозависимость. В частности, ставки
денежного рынка на краткосрочные ссуды отражаются непосредственно на
базовой банковской ставке, на основе которой все банки рассчитывают
стоимость предоставляемых ссуд дифференцированных по видам заемщиков.
Изменение ставок на денежном рынке полностью зависит от денежно-
кредитной политики правительства. Национальный банк страны выступает на
этом рынке то в качестве заемщика кредитных ресурсов в объеме, необходимом
для того, чтобы оказать давление на соотношение спроса и предложения и
повлиять, таким образом, на уровень процентных ставок рынка.
II. Практические аспекты реализации внутреннего денежно-кредитного
регулирования коммерческого банка (на примере ОАО БанкТуранАлем)
2.1 Цели и задачи внутренней кредитной политики ОАО БанкТуранАлем
Открытое Акционерное Общество БанкТуранАлем (ОАО БанкТуранАлем)
является коммерческим банком и функционирует в рамках банковской системы
Республики Казахстан как акционерное общество открытого типа.
ОАО ТуранАлем образован 15 января 1997 года в результате слияния
АлемБанк Казахстан и КАБ Туранбанк.
АлемБанк Казахстан был основан в 1990 году как Казахстанский филиал
Внешэкономбанка и на протяжении ряда лет являлся агентом Правительсва
Республики Казахстан по привлечению иностранных кредитов под гарантии
государства. До 1994 года АлемБанк Казахстан являлся единсвенным банком в
стране, проводящим международные операции, и рассмотривался как один из
ведущих финансовых институтов Казахстана. Он был первым банком,
подключенным к международным банковским системам SWIFT и REUTERS, и
первым стал участником систем VISA International и Master Card.
История КАБ Туранбанк начинается с 1925 года, когда на территории
республики было открыто отделение Промстройбанка СССР. Деятельность банка
была неразрывно связана с формированием и становлением индустриального
сектора экономики- банк осуществлял финансирование строительсва и
обслуживание крупнейших предприятий Казахстана.
Слияние АБ АлемБанк Казахстан и КАБ Туранбанк произошло на основании
решения Правления Национального Банка Республики Казахстан по согласованию
с Правительством Республики Казахстан, которое владело 100 % пакетом акций
в этих банках. Решение о слиянии было обусловлено большим значением для
экономики Казахстана обоих банков, которые на конец 1996 года имели
отрицательную позицию по чистому собственному капиталу в результате
невозможности ряда крупных индустриальных предприятий выплатить банкам
долги, что явилось следствием экономического упадка, последовавшего после
распада СССР. Первоначально банк зарегистрирован как акционерное общество
закрытого типа, в котором 100% акций владело Правительство. В период
становления объединенному банку большую поддержку оказали Правительство и
Национальный Банк республики; Правительством в уставный капитал банка было
внесено $90 млн, Реабилитационным банком – выкуплена задолженность банков-
предшественников на сумму $61,9 млн. В марте 1998 года ОАО БанкТуранАлем
полностью приватизирован на закрытом аукционе, на котором 100 % акций банка
были куплены консорциумом частных местных компаний (товарищество Консорциум
казахстанских инвесторов). 06 июня 1998 года перерегистрирован в
акционерное общество открытого типа, 30 сентября 1998 года- в открытое
акционерное общество.
На сегодняшний день ОАО БанкТуранАлем является универсальным банком,
который оказывает весь спектр банковских услуг, имеющихся на казахстанском
рынке, и имеет крупную базу корпоративных клиентов, в числе которых
крупнейшие энергетические, нефтегазодобывающие компании, компаниии-
экспортеры металлов и другие. На долю розничных банковских услуг,
оказываемых ОАО БанкТуранАлем, приходится 15% рынка. Банк имеет второе
место по числу индивидуальных клиентов (частных лиц) после ОАО Народный
Банк Казахстана.
В августе 1998 года банку присвоен долгосрочный долговой рейтинг В
рейтинговым агенством Thomson BankWatch, в октябре 1998 года рейтинг В2-
агенством Moody^s Investor Services ,Inc. На 01 марта 1999 года в
присвоенные рейтинги не было внесено никаких изменений.
В течение 1998 года финансирование торговых операций по экспорту и
импорту выросло с 15 до 50 млн. долларов США. Значительный рост
акционерного капитала и полная прозрачность для медународных финансовых
институтов позволили ОАО БанкТуранАлем в 1998 году подписать с Европейским
Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР) кредитное соглашение на сумму 5 млн.
долларов США в рамках программы содействия в развитии торговли. Это был
первый шаг банка в реализации программы выхода на международный рынок
капитала. Также банк принял участие в программе ЕБРР – Кредитование малого
бизнеса на сумму 1,5 млн. долларов США. Помимо этого в 1998 году банк
проделал усешную работу по освоению второго транша займа Азиатского Банка
Развития; 7,9 млн. долларов США были направлены на финансирование поставок
импортного высокотехнологичного оборудования по переработке
сельскохозяйственной прдукции. Также банк является агентом программы
Азиатской Кредитной Компании, финансируемой Центральноазиатским
Американским фондом поддержки предпринимательства направленной на развитие
малого и среднего бизнеса в Казахстане, в рамках которой в 1998 году было
выдано кредитов на 766 тыс. долларов США предприятиям легкой, пищевой и
полиграфической промышленности. В 1998 году также успешно была освоена
кредитная линия ЭксимБанк Кореи на сумму 5 млн. долларов США, а также
подписано соглашение с чешским страховым агенством EGAP о предоставлении
страхового покрытия по финансированию проектов поставки чешского
оборудования.
17 сентября 1999 года между банком и Международной Финансовой
Корпорацией (МФК), входящей в группу Всемирного Банка, состоялась церемония
подписания соглашения о предоставлении займа на сумму 15 млн. долларов США.
ОАО БанкТуранАлем – второй после ОАО Казкоммерцбанк казахстанский банк,
получающий займ от столь крупной международной финансовой организации, как
МФК. Займ предоставляется на 7 лет и предназначен для финансирования
торговых и производственных проектов. МФК планирует 5 млн. из этой суммы
направить на приобетение пакета акций ОАО БанкТуранАлем . Желание МФК
участвовать в капитале банка отражает высокую степень его признания на
мировом финансовом рынке, финансовую устойчивость и надежность и
подтверждает его позицию одного из лидеров в банковском секторе Казахстана.
02 июля 1999 года банк подписал соглашение о плучении синдицированного
займа в размере 13 млн. долларов США, которые были получены в конце
августа, от группы зарубежных банков (ABN Amro Bank , American Express Bank
Ltd, ING Barings, Dresdner Bank AG, Commerzbank AG , Rado bank
International) на финансирование предэкспертных поставок хлопка. Агентом по
сделке выступил ING Barings. В августе ОАО БанкТуранАлем обеспечил
банковскую гарантию на займ Европейского Банка Реконструкции и Развития в
размере 9,8 млн. долларов США, предназначенного для компании Самал
Пропертис. Также в августе подписан ряд рамочных соглашений с крупнейшими
немецкими банками- Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Dresdner Bank AG,
средства которых предназначены для финансирования среднесрочных
производственных проектов в рамках страхового покрытия, предоставленного
немецким страховым экспертно- кредитным агенством Hermes, на сумму 25 млн.
немецких марок. В настоящее время ведется подготовка к подписанию
аналогичных соглашений еще с тремя немецкими банками и кредитными
страховыми агенствами Cofase (Франция) и US Exim(США). Банк является
уполномоченным банком по обслуживанию второго транша займа Всемирного банка
“ Проект по социальной защите”.
Целью внутренней кредитной политики ОАО БанкТуранАлем является снижение
рисков при предоставлении, оформлении ссуды и управления ими.
В соответствии целями внутренней кредитной политики настоящее Положение
определяет общие приоритеты, стандарты и параметры принятия решений в
области кредитной деятельности Банка, основные принципы управления
кредитными рисками и ориентирует кредитную деятельность ОАО БанкаТуранАлем
на решение следующих задач:
• дальнейшая универсализация деятельности и расширение сферы
прибыльного размещения активов;
• формирование прочных финансово-кредитных связей и круга постоянной
клиентуры Банка из числа устойчиво функционирующих и перспективных
корпораций;
• закрепление на новых секторах кредитного рынка;
• обеспечение устойчивого роста и улучшение структуры активов;
• повышение уровня диверсификации доходов и обеспечение устойчивого
роста доходности;
• создание условий для формирования стабильных международных кредитных
связей;
• содействие реализации правительственных программ развития
национальной экономики;
• содействие формированию развития системы финансовых рынков в
Республике Казахстан.
ОАО БанкаТуранАлем является самостоятельным коммерческим банком и не
несет ответственности по обязательством государство. Государство несет
ответственность по обязательством государственных банков в пределах
средств, вложенных в их Уставные фонды.
Деятельность Банка строится на основе самоокупаемости и стремления к
повышению уровня доходности операций.
Банк имеет право осуществлять кредитную деятельность во всех секторах
экономики и всех регионах Республики Казахстан.
Для размещения на кредитном рынке Банк может использовать денежные
средства, привлеченные в качестве депозитов корпораций, организаций,
учреждений и населения, а также кредиты, полученные на внутреннем и
международном межбанковском рынках.
Направления и приоритеты кредитной политики определяются Банком
самостоятельно.
Банк может осуществлять коммерческое, инвестиционное, потребительское
кредитование а также выполнять агентские функции по размещению средств
государственного бюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений,
корпораций и международных финансовых организаций на условиях, определяемых
агентскими договорами (соглашениями).
Основные принципы внутреннего денежно-кредитного регулирования.
В соответствии с указанными условиями и стратегией развития Банка
кредитная политика рисков, базируется на следующих принципах:
• учет складывающейся конъюнктуры кредитного рынка и обеспечение
максимально возможной доходности размещения кредитных ресурсов;
• реализация долгосрочных интересов Банка по закреплению в
перспективных секторах рынка;
• диверсификация размещения кредитных ресурсов по секторам экономики и
регионам Республикам Казахстан и формирование рациональной
структуры;
• обеспеченность предоставляемых кредитов залогом, гарантиями
Правительства республики Казахстан или устойчиво функционирующих,
надежных банков;
• преимущественное использование секторов кредитного рынка с
гарантированным обеспечением ссуды и минимальным кредитным риском;
• проведение анализа кредитоспособности заемщика и тщательный отбор
клиентов и партнеров;
• проведение комплексной экспертизы инвестиционных проектов,
заявленных к финансированию;
• разделение рисков Банка с партнерами и гарантами, расширение
использования синдицированного финансирования капиталоемких
проектов;
• организация мониторинга всех этапов реализации финансируемого Банка
проекта, принятие превентивных мер, о предоставлении ссуд и
направлениях использования кредитных ресурсов;
• регулярная отчетность кредитных подразделений Банка о состоянии
кредитного портфеля и реализации кредитной политики.
С учетом стратегии развития Банка, сложившейся в стране экономической
ситуации и наиболее вероятных направлений ее изменения приоритетами
кредитной политики ОАО БанкТуранАлем являются:
• кредитование промышленности, энергетики, связи, транспорта;
• кредитование сферы торговли;
• кредитование производство товаров народного потребления;
• кредитование производство и переработки сельскохозяйственной
продукции;
• потребительское кредитование населения;
• развитие малого и среднего бизнеса;
• межбанковское кредитование с преимущественной ориентацией на его
организованные формы;
Имея прочные позиции во всех регионах страны и возможность
мобилизации ресурсов Банка не устанавливает региональных приоритетов
кредитной политики.
По маре стабилизации ситуации в экономике страны ОАО
БанкТуранАлем будет проводить уточнение приоритетов и более четкое
определение системы целевых рынков в сфере кредитования.
Основа для определения параметров концентрации кредитных рисков,
определяется нормативными документами Национального Банка Республики
Казахстан: Закон Республики Казахстан О банках и банковской деятельности в
Республике Казахстан N2444 от 31.08.1995 года, Положение О пруденциальных
нормативах от 23.05.1997 г. (утверждено Постановлением Правления
Национального Банка Республики Казахстан от 23.05.1997 года, Положение О
классификации активов банка и условных обязательств и расчете провизий по
ним банками второго уровня Республики Казахстан (Постановление Правления
Национального Банка республики Казахстан от 15.09.97 г. года N351,
Методические указания по анализу банками кредитоспособности заемщика
(Инструкция Национального Банка Республики Казахстан от 27.101994г).
Основные требования к заемщикам.
А) банки
• Выполнение банками пруденциальных нормативов, установленных
Национальным Банком Республики Казахстан (Положение О пруденциальных
нормативах от 23.05.1997г.).
Кроме выполнения пруденциальных нормативов ОАО БанкТуранАлем
устанавливает собственные ограничения, характеризующие финансовое
положение банка- заемщика.
Б) юридические лица.
• Стабильное финансовое положение, репутация платежеспособности
Заемщика;
• Производимая продукция или услуги Заемщика должны иметь спрос на рынке
(ликвидность, платежеспособность), тем самым обеспечивая стабильный
сбыт и поступление денежной наличности;
• Предоставление ликвидного залогового обеспечения;
В) физическим лицам.
• Наличие гражданства Казахстана.
• Постоянное место жительства;
• Постоянная работа или иной вид занятий, обеспечивающих устойчивый
доход;
• Владение имуществом, удовлетворяющим требованиям по залоговому
обеспечению ссуды.
Условия предоставления кредитных средств физическим лицам производится
на основании утвержденного АОА БанкТуранАлем Положения О
предоставлении ссуд на потребительские цели физическим лицам.
Г) работникам Банка.
Ссуды работникам Банка предоставляется на оснований О предоставлении
ссуд работникам банка ОАО БанкТуранАлем.
Базовая цена кредита (базовая ставка) формируется с учетом
себестоимости ресурсов и предполагаемой прибыли банка.
Окончательная цена кредита устанавливается с учетам срочности
предоставляемой ссуды, уровня кредитного риска по платежеспособности
заемщика, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого проекта и
уровня рыночных процентных ставок и прочих факторов.
Ставки и сроки погашения вознаграждения (интереса) по кредитам,
комиссий по гарантиям и аккредитивам устанавливается в каждом случае
отдельно, в рамках ставок и тарифов установленных ОАО БанкТуранАлем на
проведение банковских операций.
Ставка вознаграждения (интереса) может быть фиксированной и
плавающей, что оговаривается в тексте кредитного договора. Плавающие ставки
могут быть пересмотрены Банком в течение срока кредитования в зависимости
от изменения конъюнктуры кредитного рынка. Фиксированные ставки остаются
неизменными в течение всего срока действия кредитного договора.
Вознаграждение (интерес) начисляется согласно метода начисления и
взыскивается с Заемщика в соответствии с условиями кредитного договора.
Нежелательные кредиты:
• Инвестиционные кредиты со сроком погашения свыше 3 лет (долгосрочные
инвестиционные кредиты со сроком погашения, превышающим срок
привлеченных ресурсов);
• Кредиты для внесения вкладов в акционерный капитал;
• Кредиты, обеспечиваемые акциями предприятий, не котирующихся на
рынке ценных бумаг;
• Кредиты физическим, юридическим лицам, чья благонадежность или
гражданская состоятельность вызывают сомнения;
• Спекулятивные кредиты под недвижимость, включая разработку и
строительство;
• Кредиты с целью позволения клиенту спекулировать на рынке ценных
бумаг;
• Кредиты на специализированные виды оборудования, рыночная или
залоговая стоимость которых не определена;
• Кредиты на поведение политических компаний или политическим
организациям;
Решение о предоставлении ссуды (в рамках установленного лимита
полномочий Кредитного Комитета) принимается на коллегиальной основе и
регулируется Положением о Кредитном Комитете. При превышении лимита
полномочий Кредитного Комитета, решение принимается Правлением Банка или
Наблюдательным Советом.
Решение Кредитного Комитета о выдаче кредита принимается на
основе результатов проводимой Банкам комплексной экспертизы проектов,
заявленных ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
