Этапы становления кредитно-банковской системы в Республике Казахстан

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 35 страниц
В избранное:

Содержание

Введение

1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1. 1 Понятие кредитной системы

1. 2 Сущность банковской системы

1. 3 Основные модели развития кредитно-банковской системы

2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В КАЗАХСТАНЕ

2. 1 Этапы становления кредитно-банковской системы в Республике Казахстан

2. 2 Анализ современного состояния кредитно-банковской системы

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ С УЧЕТОМ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА

3. 1 Применение международного опыта в развитии Казахстанской банковской системы

3. 2 Перспективы развития деятельности коммерческих банков и банковской системы в Республике Казахстан

Заключение

Список использованных источников

Введение

В последние годы вопросы, связанные с формированием и развитием кредитной системы республики Казахстан, приобретают все большую актуальность, так как внедрение новых механизмов оптимизации кредитной системы способствует повышению эффективности кредитного процесса и созданию правовых и информационных основ экономической деятельности рыночных субъектов Казахстана, отвечающих современным мировым стандартам.

На сегодняшний день становятся очевидными серьезные структурные изменения кредитной системы развитых стран: снижение роли банков и рост влияния других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и т. д. ) . Это, как правило, выражается как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов.

На данном этапе кредитная система республики Казахстан находится на качественно новом уровне своего развития, и большинство реформ, направленных на создание основы для ее успешного функционирования в дальнейшем, уже осуществлены. Повышение кредитного рейтинга Казахстана до мирового уровня подтверждает, что финансовый сектор Казахстана развивается успешно, а меры, предпринятые в целях эффективного развития кредитной системы республики, ставят ее на первое место среди других стран СНГ.

Тем не менее, Правительство и Национальный Банк республики Казахстан считают правильным не останавливаться на достигнутом и начать переход к решению задач следующего этапа: необходимо определить направления развития на среднесрочную и долгосрочную перспективу с учетом макроэкономических тенденций, которые будут складываться в ближайшие годы, и предполагаемых соответствующих изменений в валютном и финансовом законодательстве.

Правительство и Национальный Банк видят дальнейшее развитие финансового сектора в приведении всех его сегментов к международным стандартам в условиях предстоящей либерализации валютных отношений и возможного внедрения единого валютного пространства с отдельными странами.

Тем не менее банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.

В Казахстане развита система рыночных отношений и банк становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Цель курсовой работы - сделать анализ развития кредитно-банковской системы в Казахстане.

Поставленная цель определила задачи курсовой работы:

- предоставить общую теоретическую характеристику кредитной системы;

- охарактеризовать сущность кредитной системы Республики Казахстан;

- выявить этапы становления кредитно-банковской системы в Республике Казахстан

- изучить основные модели развития кредитно-банковской системы Казахстана.

Объектом исследования выступает кредитно-банковская система РК.

Предметом исследования являются особенности моделей развития кредитно-банковской системы Казахстана.

В целом, было выделено группы используемых источников: законодательные акты, делопроизводственные документы, статистические материалы, периодическая печать, источники личного происхождения.

Методолочическая и информационная база. Мы исходим из того, что под методологией следует понимать не только традиционное название приемов и способов научного познания предмета исследования. Методология должна рассматриваться как часть экономической теории, где рассматриваются способы, используемые экономистами для обоснования своих теорий, для объяснения причин, по которым они предпочитают одно научное направление другому. Колдуэлл Б. в своей известной работе «За пределами позитивизма» отмечал, что методология является одновременно и описательной и предписывающей дисциплиной, но она не дает четкого алгоритма для построения научных теорий, что делает ее скорее искусством, чем наукой.

В курсовой работе были использованы подходы и методы, применяемые в современной экономической науке. В качестве основного метода, использованного в работе можно отметить традиционный индуктивный метод, предполагающий первоначальное наблюдение фактов реальной действительности, и дальнейшее формулирование универсальных законов, обобщающих эти факты. Используется также и другой метод познания, называемый гипотетико-дедуктивным или методом покрывающих законов. Данный поход основывается на тезисе логической симметрии между природой предсказания и природой объяснения. Иначе говоря, вначале формулируется универсальный закон, а затем с помощью дедукции ищутся действительные причины выявленной закономерности. Используются в работе также метод единства логического и исторического подходов. Кроме того, используются методы сравнительного анализа, функциональный и отчасти метод количественного анализа.

Структура курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, двух разделов, выводов, списка использованных источников.

1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1. 1 Понятие кредитной системы

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Кредитная система в узком смысле - это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

Финансово-кредитные институты на уровне страны подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации) . Все они являются примером того, насколько тесно переплетены денежная и кредитная системы.

Различают два понятия кредитной системы:

Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.
Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Кредитная система более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

Привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Роль и значение кредитной системы характеризуется рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

При выполнении кредитной системой своей функции возникают кредитные отношения. Экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу аккумуляции и перераспределения временно свободного денежного капитала на условиях возврата и платы определяют содержание кредитных отношений.

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают экономические отношения, которые можно отнести к кредитным.

Кредитные отношения носят двусторонний характер и в одинаковой мере необходимы как для хозяйствующих субъектов, так и учреждений кредитной системы. Хранение денег в кредитных учреждениях означает создание кредитных ресурсов, а их размещение для нужд экономики и населения - предоставление кредита.

Двусторонние отношения могут быть между: хозяйственными организациями и кредитной системой; кредитной системой и населением; между государством и кредитной системой; между кредитными учреждениями; между кредитными учреждениями разных государств [1, 41] .

Кредитные отношения осуществляются в основном в денежной форме при функционировании экономической категории кредита.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, с правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяют две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Современная кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

Центральный (эмиссионный) банк;
Коммерческие банки;
Специализированные финансово - кредитные учреждения.

Рис. 1 - Структура кредитной системы

В соответствии функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых хозяйственным звеньям кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является центральный банк.

Центральный банк - главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно - кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным банком.

Центральный банк - это “банк банков” он не ведет операций с юридическими и физическими лицами, его клиентура коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также другие правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции центральные банки выполняют только по отношению к банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы центральный банк может в основном оказывать опосредствованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно - финансовых услуг.

По Закону РК «О Национальном банке Республики Казахстан» Национальный банк Республики Казахстан является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний уровень банковской системы республики.

Национальный банк является эмиссионным, резервным, кассовым центром страны, обладает правом нормотворчества, контроля, выполняет роль «кредитора последней инстанции», «банка банков», определяет денежно-кредитную и валютную политику. Основная цель его деятельности - не извлечение прибыли, а воплощение в жизнь денежно-кредитной политики и руководство кредитной системой страны. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги [1, 42] .

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудных капиталов. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы любой страны.

Они по-прежнему, остаются центром финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам.

Специализированные кредитные учреждения являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. Без этих учреждений услуги, оказываемые кредитной системой в различных звеньях экономики и населению, остались бы не полными.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на этой основе кредитных операций их осуществляют самые разнообразные кредитные институты. Основными по масштабам операции и значимости в обслуживании хозяйственного оборота являются банки. Прежде чем рассмотреть виды кредитных учреждений, в том числе банковских, нам необходимо выяснить сами понятия "банк" и "банковская деятельность". В мировой практике чаще всего под банковской деятельностью понимают прием депозитов и предоставление ссуд как главных профессиональных функций банка. В то же время небанковским институтам законодательно запрещено принимать депозиты, проводить расчеты, выдавать страховые гарантии и тому подобное.

Ни одно юридическое лицо, если оно не имеет официального статуса банка, не может именоваться "банком", или характеризовать себя как занимающееся банковской деятельностью. 1

Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. Он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.

Банки или подобные институты существовали еще в древности. В Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н. э. Изначальной функцией банков было посредничество в платежах. В результате такого посредничества, банки превращали свободный денежный капитал в функционирующий, приносящий проценты.

Истоки современного банковского дела следует искать, прежде всего, в деятельности средневековых менял Италии. Понятие "банк" происходит от итальянского слова "banco" ("скамья, менялы, денежный стол") . Первый банк в современном понимании возник в Италии в 1407 г. в Генуе. А в XII веке в Италии же появился первый вексель.

В результате исторически возникли сегментированные и универсальные банковские структуры. Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитные учреждения могут выполнять все операций и услуг. В нашей стране в основном коммерческие банки являются универсальными, занимаются многими банковскими операциями.

Банки, в зависимости от специфики выполняемых ими функций, подразделяются на два основных вида: эмиссионные и не эмиссионные.

Эмиссионные - как правило, это центральные банки, наделенные правом эмиссии (выпуском) денежных знаков в обращение. В Казахстане это - Национальный банк Республики Казахстан. Главной его задачей является выпуск денег в обращение, торговля денежным товаром - среди банков, управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы. Он является при двухуровневой системе верхним уровнем банковской системы страны. В Казахстане коммерческие банки - не эмиссионные, они не имеют права выпуска денег в обращение, но занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшие из них: аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений населения и накоплений; кредитование; безналичные расчеты; операции с ценными бумагами и другое.

В последнее время коммерческие банки все активнее нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг деятельности и повышая качество предоставляемых услуг. Это универсальные кредитные учреждения.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения - важное звено кредитной системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и другое. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям [2, 19] .

Небанковские финансовые институты в Республике Казахстан необходимы для того, чтобы рынки достигали экономической эффективности, посредством распределения ресурсов для их оптимального использования в соответствии со спросом и предложением. Особенности рыночной экономики диктуют необходимость существования разного уровня банковской системы в сочетании с небанковскими учреждениями, их многообразия по формам и видам денежно-кредитной и посреднической деятельности, законодательного разделения функций между Центральными и другими банками.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств. Эти учреждения в начале своего развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям, то есть постепенно стираются существенные различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение последних на банковские рынки.

Широкое распространение специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и других.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.