Казахстанская ипотечная компания: становление и развитие

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 37 страниц
В избранное:

Тема: Казахстанская ипотечная компания: становление и развитие

Содержание

Введение Глава I. Теоретические основы создания и функционирования ипотечных компаний 1. 1 Экономическая сущность ипотечных компаний их функции и миссия 1. 2 Виды ипотечного кредитования 1. 3 Зарубежный опыт деятельности ипотечных компаний

Глава II. Анализ эффективности ипотечного кредитования в Республике Казахстан

2. 1 Анализ современного состояния ипотечного кредитования в Республике Казахстан

2. 2 Сравнительный анализ деятельности Казахстанской ипотечной компании (КИК) с БВУ(Банками второго уровня)

Глава III. Перспективы развития КИК

3. 1 Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

3. 2 Пути повышения эффективности ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Процесс создания сильной динамически развивающейся экономической системы государство непосредственно связан с формированием и развитием ипотечного кредитования.

Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Особенно возрастает роль ипотеки тогда, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, временно оттягивая на себя свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой стороны, помогает решать социальные и экономические проблемы.

Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15-20% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.

Актуальность данной курсовой работы отражается тем, каким спросом обладает жилищный рынок у населения республики. Каждая страна решает проблему обеспечения жильем своего населения по-своему, но система кредитования населения на покупку жилья, в том или ином виде, существует во всех развитых и развивающихся странах. Именно поэтому этот вид кредитования постоянно находится под пристальным вниманием властей через систему законодательных актов и норм.

Ипотечное кредитование и эффективное жилищное инвестирование актуальная задача для Казахстана в настоящий момент. Развитие системы ипотечного кредитования не только решает одновременно массу проблем как социальных, так и экономических, но и рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране в целом. Целью развития ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса. Ипотечное кредитование становится приоритетным направлением банковской деятельности, постепенно вытесняя долю корпоративного бизнеса из общего объема ссудного портфеля.

Преимущества ипотеки достаточно зримы и понятны. Заемщик в довольно короткие сроки приобретает квартиру, оплачиваемую с долговременной рассрочкой. Таким образом, теоретически может быть резко увеличено количество семей, способных улучшить свои жилищные условия, что является мощным стимулом для развития жилищного строительства. Однако на практике не все так гладко, как в теории. Сегодня коммерческие банки неохотно берутся за долгосрочное кредитование населения, поскольку в силу своей специфики данный вид кредитования сопряжен с повышенными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Более того нормативное регулирование деятельности кредитных организаций не позволяет осуществлять ипотечное кредитование граждан в широких масштабах.

На сегодняшний момент, как отмечают специалисты банковского сектора, финансовый кризис сказался на рынке ипотеки, в первую очередь, повышением процентных ставок по ипотечным кредитам, а также приостановкой некоторыми участниками ипотечного кредитования. Так, ряд банков не заявляли о сворачивании программ ипотечного кредитования и продолжают принимать от клиентов документы на выдачу кредита, однако, в действительности, в связи с резким ужесточением условий по выдаче кредита, абсолютное большинство клиентов этих банков получают отказы.

Финансово-экономический кризис, негативно повлиявший на ход развития банковского сектора на протяжении двух прошедших лет, является неотъемлемой частью развития и эволюции кредитных взаимоотношений между участниками ипотечных процессов - это сферы законодательного влияния, а также политики самих банков, отразившихся на количестве и качестве предоставляемых займов населению.

Ипотечное кредитование в нашей стране не имеет такой глубокой и развитой системы, как за рубежом. На начальных этапах формирования такой формы кредитования возникла необходимость в специалистах, а также в законодательной поддержке ипотечного кредитования. Нехватка опыта в области регулирования ипотечных отношений компенсировали анализом зарубежной практики.

Таким образом, чтобы создать эффективно действующую систему ипотечного кредитования в Казахстане нужны не только профессиональные знания, но и реальная заинтересованность в этом в первую очередь самого государства. Кроме того, изменились и критерии отбора кредитуемых, ведь, как известно, не каждый желающий может получить ипотечный кредит.

Проблемы перспективы развития ипотечного кредитования на отечественном рынке рассматривалась следующими авторами: Давлетовым И. Т., Сейткасымовым Г. С., Умбетовым А., Тейменовым С., Нурсеитовым Н., Халитовым Е. В данных работах рассматриваются теоретические аспекты кредита, уделяется внимание исследованию проблем кредитования, повышению качества кредитного портфеля.

Основная цель курсовой работы - дать оценку современному состоянию и развитию казахстанской ипотечной компаний.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1) изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования, зарождение института ипотеки;

2) рассмотреть модели ипотечных компаний на примере зарубежных стран;

3) исследовать рынок ипотечного кредитования, проанализировать деятельность ипотечных компаний на рынке ипотечного кредитования;

4) рассмотреть проблемы ипотечного кредитования в РК и предложить мероприятия по развитию системы ипотечного кредитования;

6) рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран

Предметом исследования является ипотечное кредитование.

Структура курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Глава I. Теоретические основы создания и функционирования ипотечных компаний 1. 1 Экономическая сущность ипотечных компаний их функции и миссия

С переходом к рыночной экономике в Республике Казахстан наблюдается зарождение основ ипотеки, идет процесс формирования свойственной нашей стране модели.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. (9)

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости. ) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

Начало развитию ипотеки в Казахстане было заложено указом Президента РК, имеющим силу закона, “Об ипотеке недвижимого имущества” от 23 декабря 1995 года № 2723. Данный указ определил ипотеку как вид залога, при котором заложенное имущество или доля в нем остаются во владении и пользовании залогодателя или третьего лица. Предметом ипотеки могут быть предприятия, строения, здания, сооружения, квартиры в многоквартирном доме, транспортные средства, космические объекты, товары в обороте и другое не изъятое из гражданского оборота имущество. С принятием Указа создались стимулирующие законодательные предпосылки по началу формирования отечественного ипотечного рынка, а также по переводу проводимых на нем операций в практическую плоскость, и при этом в таких масштабах, как того позволяет огромный потенциал, заложенный, прежде всего, в ипотечном жилищном кредитовании, т. к. жильё в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики.

Система долгосрочного ипотечного кредитования, в сущности, является одним из многочисленных способов финансирования жилищного строительства. Общим для всех этих способов является подразделение на два крупных и функционально дополняющих друг друга сегмента -первичный и вторичный рынки.

Первичный рынок - это сегмент общего кредитного рынка, непосредственно охватывающий деятельность ипотечных банков и иных финансовых институтов по кредитованию конкретных физических и юридических лиц под залог недвижимого имущества. Главный субъект на данном рынке - кредитные учреждения и их клиенты-заемщики.

Основные этапы ипотечного кредита в рамках первичного рынка охватываются следующей схемой:

Заявление клиента

Оценка недвижимости

Андеррайтинг

Предоставление кредита

Регистрация залога недвижимости

Обслуживание закладной банком

Рисунок 1. Стандартная схема появления закладной на первичном рынке

Теоретическая возможность ипотечного кредитования в Казахстане стала обсуждаться сразу после принятия закона СССР “О собственности”. Но реально первым опытом ипотечного кредитования стал государственный банк “Жилстройбанк”. ЗАО “Жилстройбанк” в 1994-1995 годах производило выдачу кредитных ресурсов государства в соответствии с указом президента “О новой жилищной политике”. Выдача кредитов 2624 гражданам, принявшим участие в жилищной программе, производилась за счет средств, выделяемых правительством по ставке 5% сроком на 30 лет. При этом Госбанку жилищного строительства было предоставлено право производить индексацию кредита по курсу доллара США и вести учет выдаваемых кредитов и начисленных процентов в долларовом эквиваленте. В 1997 году в результате приватизации ЗАО “Жилстройбанк” вошло в состав ОАО “Банк ЦентрКредит” с передачей последнему прав и обязательств.

Следующим перспективным проектом является создание казахстанского Жилищного строительного сберегательного банка, основными акционерами которого будут “Schwabisch bank” и “ Reiffeisen bank”. Первый банк - германский, второй - австрийский. Предполагается, что европейский финансовые институты будут владеть контрольным пакетом акций жилищного банка. Оставшийся пакет будет принадлежать отечественному банку или группе банков. При этом необходимо отметить, что привлечение западных инвесторов - это снижение экономических рисков. Особенности данного проекта заключаются в использовании системы жилищных стройсбережений -эта система финансирования жилья, основанная на накоплении собственного капитала с последующим правом на кредит для проведения мероприятий по улучшению жилищных условий. Сущность системы стройсбережений заключается в том, что граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, берут обязательство накопить часть необходимых им для этого средств на ссудо-сберегательных счетах в банке (не менее 50% от стоимости жилья), а банк, в свою очередь, обязуется предоставить вкладчику ссуду, в размере разницы между договорной суммой и суммой его собственных сбережений. Одним обязательным условием было произведение расчетов только в тенге. Другое - процент по займу не должен разниться со ставкой вознаграждения более чем на 3%. Скажем, если по накоплениям ЗАО “Жилстройбанк” начислял 10%, то последующий заем он должен предоставить с доходностью до 13%. (6)

При этом, как видно, брался оптимистический сценарий развития макроэкономического развития Казахстан (уровень инфляции будет постепенно снижаться до 4, 6% к 2005 г. ) . В противном случае, ипотечные кредиты ждет судьба кредитов государственного “Жилстройбанка”. В результате девальвации тенге размер задолженности, выданной в 1994-95 годы по кредитам, значительно вырос, если учитывать, что деньги гражданам выдавались по курсу 71, 4 тенге за 1$.

Принимая во внимание обращения граждан и депутатов парламента, правительством было выпущено специальное постановление, в котором гражданами по принципу не индексирования кредита (на 1 апреля 1999г. ) и зафиксировать курс 88, 3 тенге за $ 1. В том же постановлении правительство рекомендовалось ЗАО “Банк ЦентрКредит” перезаключить договоры с признало необходимым финансировать из республиканского бюджета исполнение части обязательств граждан, получивших льготные жилищные кредиты, путем компенсации банку потери от курсовой разницы.

Несмотря на имеющийся негативный опыт ипотечного кредитования ряд коммерческих структур решил повторить эксперимент. Так, в частности, Центр коммерческой недвижимости (ЦКН) и ОАО “Казкоммерцбанк” решили предоставлять ипотечные кредиты юридическим лицам. Предложения ЦКН и банка предусматривают ипотечное кредитование коммерческих структур, благодаря которому последние смогут приобрести недвижимость, решив часто весьма болезненную проблему залога. В его качестве используется сама покупаемая недвижимость, условием предоставления кредита является частичная оплата собственности покупателем. По оценкам представителей банка, она может колебаться от 30% до 50% общей стоимости, варьируется и ставка кредитов, предоставляемых на срок до 3 лет, от 17 до 20%. Согласно расчетам, приобретение недвижимости, таким образом, оставляет больше ресурсов для развития бизнеса, чем ее аренда с одновременным накапливанием средств для приобретения собственности.

Для реализации Концепции долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан постановлением Правления Национального банка от 20 декабря 2000 года № 469 было создано ЗАО “Казахстанская ипотечная компания” которая призвана способствовать развитию ипотечного кредитования посредством рефинансирования (покупки) ипотечных кредитов, выдаваемых банками. Одной из основных функций компании является стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования с целью минимизации кредитного риска по ипотечным кредитам и повышения надежности собственных ценных бумаг.

Схема деятельности компании выглядит следующим образом. На первом этапе банки второго уровня выдают ипотечные кредиты индивидуальным заемщикам на покупку жилья. Сразу после заключения договора заемщик становится собственником недвижимости, приобретенной за счет кредита, и предоставляет ее в залог банку - кредитору. Назначение кредита - выделение средств на покупку недвижимости - специально оговорено кредитным договором, а ответственность за целевое использование кредита заемщиком возложена на банк. Обслуживание кредита после его выдачи осуществляется банком-кредитором.

Параметры ипотечных кредитов предварительно согласовываются между компанией и банками. Если банк заинтересован в последующей продаже ипотечного кредита компании, то при его выдаче он должен руководствоваться определенными критериями андеррайтинга, понимаемого как оценка вероятности возврата кредита, что предусматривает анализ платежеспособности заемщика, его кредитной истории и имеющихся собственных средств, а также оценку стоимости и состояния передаваемого в залог имущества. Критерии андеррайтинга установлены компанией в Правилах выдачи и обслуживания ипотечных жилищных банковских займов, права требования по которым приобретаются ЗАО “Казахстанская ипотечная компания”.

С июля 2001 года по ноябрь прошлого года КИК было приобретено 3410 кредитов на сумму 506 млрд. тенге. При этом банками - партнерами был произведен обратный выкуп только по 7 кредитам, из которых лишь один был выкуплен по причине наличия просроченной задолженности. В итоге залог выставлен на аукцион, а ожидаемая продажная цена составит 1, 5 ими. Тенге при задолженности заемщика в 0, 5 млн. тенге. (12)

С 2004 года на финансовом рынке Казахстана появился новый институт - Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов (КФГИК) . Он призван интенсифицировать позитивные процессы на рынке ипотечных кредитов. Цель создания фонда достаточно конкретная - развитие системы ипотечного кредитования в РК путем снижения финансовых рисков кредиторов. Деятельность фонда будет заключаться в осуществлении комплекса мер, направленных на снижение убытков банков - кредиторов из-за неисполнения заемщиками своих обязательств по договорам ипотечного кредитования. Фонд гарантирует покрытие 30-50% убытков в случае дефолта заемщика. КФГИК является некоммерческой, но самофинансируемой организацией, для которой получение прибыли не приоритетно. Резервы фонда будут формироваться за счет взносов заемщиков и составят не более 3% от суммы кредита за весь срок кредитования. Очевидно, что деятельность фонда благоприятно отразится на существующей системе ипотечного кредитования, будет способствовать увеличению сроков по ипотечным кредитам, снижению процентных ставок, а также увеличению размеров кредитов и снижению величины первоначального взноса при их получении.

1. 2 Виды ипотечного кредитования

Виды ипотечного кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика.

В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования:

по остатку товарно-материальных затрат и производственных затрат;

по обороту.

Различия в 2-х формах предоставления кредитных ресурсов: в дореформенной банковской практике (по обороту; по остатку товарно-материальных запасов и производственных затрат) заключались в изменении способов и технике оценки потребностей предприятий в кредитах, механизме и оформлении. Подобная дифференциация методов кредитования на основе скорее технических, чем экономических характеристик означала ориентацию при кредитовании на единый административный подход, использование которого приводило к тому, что предоставление кредитных ресурсов различным предприятиям происходило независимо от потребностей общества в результатах их деятельности. В итоге прирост кредитных вложений существенно опережал увеличение реальной товарной массы, не стимулируя процесс удовлетворения потребностей общества в товарах и услугах с учетом их постоянно меняющейся структуры. Не изменило существующего положения и появление еще одного метода кредитования - под совокупные объекты, разработанного и введенного в спецбанках СССР с 1. 01. 1988 г.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.