Страхование автомобильного транспорта
Содержание
Стр.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ..3
ГЛАВА 1 Страхование ответственности. Понятие, виды, особенности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
1.1 История развития страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.2 Экономическая сущность и назначение страхования гражданско-правовой ответственности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..13
1.3 Страхование гражданско-правовой ответственности ... ... ... ... .21
ГЛАВА 2. Страхование автомобильного транспорта ... ... ...46
2.1 Страховое обеспечение экономической стабильности автотранспортных предприятий ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...46
2.2 Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств ... ... ... ... ..55
2.3 ГПО на примере страховой компании Лондон-Алматы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 66
ГЛАВА 3. Современное состояние и перспективы
развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...69
3.1 Современное состояние страхового рынка в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...6 9
3.2 Реализация положений стратегии индустриально-инновационного развития потенциала страховой системы ... ... ... ... ... ... ... ... 87
3.3 Перспективы развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ..97
Введение
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.
Одна из многочисленных форм страхования - это страхование ответственности. Это сравнительно молодая отрасль страхования, которой более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.
Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.
Целью дипломной работы является разностороннее рассмотрение страхования ответственности, его значение в жизни общества, рассмотрение страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, изучение перспектив развития страхования в Республике Казахстан.
Для реализации поставленной цели определены следующие задачи: в главе I ознакомиться с историей страхования ответственности, в главе II рассмотреть основные положения этой отрасли страхования; основные виды страхования ответственности; провести сравнительный анализ отдельных видов страхования ответственности, и в главе III рассмотреть текущее состояние и обозначить перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан.
При выполнении дипломного проекта были использованы казахстанские, российские и зарубежные исследования в сфере страхования ответственности. Основными из них являются работы Б. Ю. Сербиновского, Т. А. Федоровой, Ю. Б. Фогельсона, В. В. Шахова, И. Э. Шинкаренко. Также использовались законодательные акты и официальные материалы, публикации периодической печати, отчеты Агентства Республики Казахстан по статистике и Национального Банка Республики Казахстан.
Глава 1. Страхование ответственности. Понятие, виды, особенности.
1.1. История развития страхования.
В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.
В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.
В греческом праве можно найти элементы страхования ответственности. Эти же элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть и в Древнем Риме. Созданные там сообщества от морских опасностей брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. Позже по германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.
Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома.
Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие, когда стало расти количество несчастных случаев и гибель работников на производстве. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).
В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан Всеобщий немецкий страховой союз. Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.
Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании.
Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей1.
Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идей национализации банков и страхового дела.
Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:
1. установление государственного контроля над всеми видами страхования;
2. объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
Декрет СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального. Цель этого декрета была установление государственного надзора за деятельностью страховых обществ с тем, чтобы не допустить расходования капитала не по назначению, устранить неоправданную конкуренцию. Для осуществления такого контроля учреждался Совет по делам страхования с исполнительным органом — Комиссариатом по делам страхования.
Вторым был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. Об организации государственных мер борьбы с огнем. Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой национальных богатств от пожаров. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного Комиссара по делам страхования и борьбы с огнем.
Третьим и важнейшим был декрет Об организации страхового дела в Российской Республике от 28 ноября 1918 г. Этим декретом на длительное время была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые компании и общества были ликвидированы. Однако этим документом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс.
Развал народного хозяйства страны в условиях гражданской войны и интервенции (1918—1920 гг.), натурализация хозяйственных отношений сделали невозможным существование денежного страхования. Декретом от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отменено имущественное страхование.
С введением новой экономической политики (НЭП) стали налаживаться в форме товарообмена экономические отношения между городом и деревней. Это вызвало к жизни возобновление страхования. 6 октября 1921 г. СНК РСФСР был принят декрет О государственном имущественном страховании, который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы.
Развитие государственного имущественного страхования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.
В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 гг.) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества. Постановлением от 6 июля 1922 г. Госстраху было предоставлено право на проведение добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач экономического и социального развития.
Монополия государства в проведении страхования была закреплена положением о Государственном страховании СССР, утвержденном ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Исключение из государственной страховой монополии было сделано для кооперативных предприятий (они страховали свое имущество в порядке взаимного кооперативного страхования), наркомата путей сообщения (осуществление страхования багажа пассажиров с взиманием специальных сборов) и для наркомата почт и телеграфов (страхование почтовых отправлений). В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции но внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию — сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.
Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.
Государственное имущественное страхование получило широкое распространение в индивидуальном секторе экономики, прежде всего в сельской местности. К 1929 г. у крестьян было застраховано 97% строений, 89% голов крупного рогатого скота, 81% посевной площади.
Проводившаяся коллективизация сельского хозяйства (1929—1932 гг.) заметно повлияла на изменение его страховой защиты. Страхование имущества колхозов было возложено на Госстрах СССР. Условия страхования предусматривали более широкую ответственность и более высокое обеспечение по сравнению с условиями страхования индивидуальных хозяйств. Для колхозов устанавливались пониженные тарифы, тогда как единоличные хозяйства, страховались по удвоенным-утроенным тарифам.
Становление личного страхования в 30-е годы происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочности страхования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов. Теперь успех дела зависел от того, насколько умело страховые работники подойдут к каждому страхователю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.
В предвоенные годы вышли два постановления Советского Правительства, определившие основные принципы обязательного страхования.
Постановлением от 3 февраля 1938 г. О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций был расширен круг объектов государственного страхования. Постановлением вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда, государственного имущества, сданного в аренду, разрешалось добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, а также имущества кооперативных, профсоюзных и других общественных организаций, домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.
Особой вехой в истории государственного страхования в СССР стал Закон Об обязательном окладном страховании, принятый Верховным Советом 4 апреля 1940 г., который явился результатом длительного опыта государственного страхования в СССР. Благодаря закону повышалось обеспечение по страхованию колхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, отоваривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем, отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств. Ставки платежей снижались по сравнению с ранее действовавшими.
В первые годы Великой Отечественной войны, в связи с ростом цен на сельскохозяйственную продукцию, был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию посевов и животных. Колхозам была предоставлена возможность страховать их дополнительно к обязательному страхованию в пределах стоимости по государственным розничным ценам на соответствующую продукцию.
И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:
1. Осознание гражданами своих прав;
2. Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;
3. Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
4. Рост случаев причинения ущерба;
5. Новые инициативы законодательной власти;
6. Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;
7. Расширение сферы применения закона юриспруденцией.
1.2 Экономическая сущность и назначение страхования гражданско-правовой ответственности
Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании.
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан.
Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют широкую сеть страховых агентов;
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.
С обретением самостоятельности Республики Казахстан произошла демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг, включая гражданско-правовую ответственность.
Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная собственность граждан или собственность предприятий и организаций, и личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан (застрахованных), непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.
Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.
Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность означает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом Республики Казахстан.
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка). Потерпевший — это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток.
Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.
Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.
Страхование ответственности для застрахованных означает:
защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.
Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).
Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.
Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.
Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.
В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.
Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.
При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (рис. 1).
Ущерб Претензия Страховое Премия
возмещение
Возможность
прямого контакта
Рис. 1 Механизм действия страхования ответственности.
Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.
Число видов страхования разнообразной ответственности практически не ограничено. Мы рассмотрим блок видов наиболее известных у нас в стране:
страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчиков;
страхование ответственности за причиненный вред третьим лицам при хозяйственной и профессиональной деятельности;
страхование ответственности работодателей по закону;
страхование кредитных рисков;
страхование ответственности накопительных пенсионных фондов;
экологическое страхование.
1.3 Страхование гражданско-правовой ответственности
Законодательство о страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, Закона РК О страховой деятельности и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.
Закон О страховой деятельностиопределяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.
Нормативные правовые акты уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и (или) Национального Банка Республики, принимаемые в соответствии с законом О страховой деятельности, обязательны для всех участников страхового рынка.
Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, как инструмент социальной защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях в Республике Казахстан, как и в ряде других стран, проводится в обязательной форме и введено с 1997 г. согласно Закону "О транспорте". Условия страхования установлены постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 г. №1319.
Постановлением утверждено Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, которое регулирует правоотношения, возникающие между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (владельцем автомототранспорта) при заключении и исполнении договора страхования.
В Положении дается официальное толкование употребляемых терминов и определений в целях четкого понимания сторонами своих полномочий, прав и обязательств.
Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами призвано обеспечить гарантии возмещения ущерба, нанесенного интересам граждан, перевозимых средствами воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного (на маршрутах межгосударственного и межобластного сообщения) транспорта.
В соответствии с законом "О транспорте" в Республике Казахстан это страхование осуществляется в обязательной форме. Порядок и условия его проведения определяет Положение, утвержденное постановлением правительства Республики Казахстан 14 октября 1996 г. №1257.
Перевозчиком считается юридическое или физическое лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности или на иных законных основаниях, предоставляющее услуги по перевозке пассажиров и багажа за плату или по найму и имеющее на это соответствующее разрешение или лицензию, выданную в установленном порядке.
Для перевозчика (страхователя) страхование своей гражданской ответственности является обязанностью. Договор может быть заключен с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является договором, заключенным в пользу третьего лица (пассажира), интересам которого нанесен ущерб неумышленным нарушением страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, при эксплуатации транспортного средства, осуществляющего перевозку пассажиров и их багажа.
В силу договора страхования страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения пострадавшему пассажиру или его наследникам в случаях, установленных Положением, а страхователь обязан уплачивать страховые взносы в порядке, предусмотренном Положением. Страховой тариф утвержден Правительством в размере 0,5% от суммы выручки, полученной перевозчиком за перевозку пассажиров.
Страховой платеж уплачивается страховщику транспортной организацией в виде ежемесячных взносов в зависимости от сумм, полученных за истекший месяц доходов от перевозки пассажиров.
Перевозчик не освобождается от уплаты страховых платежей за пассажиров, пользующихся, в соответствии с действующим законодательством, правом бесплатного проезда.
Срок уплаты страховых взносов устанавливается соглашением сторон.
За просрочку уплаты страховых платежей со страхователя взимается пеня.
Страховым случаем по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика признается факт предъявления страхователю потерпевшим или его наследникам и имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного его имущественным интересам.
В соответствии с Положением страховщик обязан произвести выплату потерпевшему по каждому факту имущественной претензии, предъявленной страхователю, независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и по договорам страхова ния с ответственностью за жизнь и здоровье.
Ответственность перевозчика возникает:
в отношении жизни и здоровья — с момента объявления посадки (регистрации) пассажира в воздушное, морское или речное судно, в поезд, автобус или иное транспортное средство до момента выхода с территории вокзала, порта, станции, пристани назначения;
в отношении багажа - с момента его сдачи в багажное отделение (внесения в транспортное средство) до момента получения багажа пассажиром (выноса его из средства транспорта).
Ответственность страховщика не наступает в случае причинения вреда жизни, здоровью пассажиров, а также повреждения (уничтожения) их багажа в результате воздействия непреодолимой силы, умышленных действий перевозчика или пассажира, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны, а также иного события, не связанного непосредственно с поездкой (полетом), обслуживанием пассажиров на транспортном средстве или при оставлении его в пункте назначения, а также вследствие заболевания пассажира, самоубийства, отравления алкоголем или иным наркотическим веществом.
При наступлении страхового случая перевозчик совместно с компетентными органами обязан составить акт установленной формы в 2 экземплярах, первый из которых вручается пассажиру или его наследникам.
За вред, причиненный жизни или здоровью пассажира, страховое возмещение выплачивается в зависимости от степени причиненного ущерба, независимо от выплат по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию или по другим договорам страхования.
За гибель или утерю багажа, принятого к перевозке:
без объявленной стоимости, а также находящихся при пассажире вещей страховщик несет ответственность в размере фактической стоимости утраченного багажа, находящихся при пассажире вещей или их недостающей части;
с объявленной стоимостью - в размере объявленной стоимости, если перевозчик не докажет, что объявленная стоимость выше фактической.
За повреждение багажа или находящихся при пассажире вещей — в размере суммы, на которую они обесценились. Суммы страховых возмещений по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами установлены Правительством Республики Казахстан в следующих размерах (в минимальных месячных расчетных показателях):
- при инвалидности: І группы - 500
2 группы- 400
3 группы-300;
при временной утрате общей трудоспособности - 1,5 за каждый день лечения, но не более 200;
при гибели пассажира - 600;
за поврежденное (уничтоженное) или похищенное имущество в размере фактического ущерба, но не более 250.
В случаях, когда сумма ущерба превышает пределы ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, пострадавший или наследник вправе предъявить иск о дополнительном возмещении ущерба непосредственно к перевозчику, причинившему его. На этот случай перевозчик может заключить, в дополнение к обязательному страхованию, договор добровольного страхования.
Выплата страхового возмещения производится пострадавшему пассажиру или его наследникам.
В случае отсутствия у погибшего пассажира наследников, лицам, понесшим затраты на погребение, выплачивается компенсация в размере фактически понесенных затрат, но не более 40 минимальных расчетных показателей.
Страхование ГПО предприятий работодателей по законодательству РК
Страхование ответственности за причиненный вред третьим лицам при профессиональной деятельности.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.
По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков: 1) риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей, хирургов, дантистов, фармацевтов, владельцев транспортных средств, работающих по найму и т.п.; 2) риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеров-строителей, консультантов, нотариусов и др.).
По этому страхованию юридическое основание для предъявления претензии, например, на базе небрежности возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции и находится ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту. В этом случае потерпевший вправе предъявить судебный иск. Важно, что он это может сделать не с даты причинения небрежности, а с момента, когда был обнаружен ущерб, явившийся следствием небрежности.
Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита.
Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.
Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), как правило, исключаются из объема ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей.
Ставка премии (платежа) по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, общего количества служащих (чем больше, тем выше ставка премии) и др. А в основе размера страхового платежа лежат два основных фактора: общее число служащих, занятых непосредственно в коммерческой деятельности, и установленный лимит ответственности.
К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Стр.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ..3
ГЛАВА 1 Страхование ответственности. Понятие, виды, особенности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 5
1.1 История развития страхования ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5
1.2 Экономическая сущность и назначение страхования гражданско-правовой ответственности ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..13
1.3 Страхование гражданско-правовой ответственности ... ... ... ... .21
ГЛАВА 2. Страхование автомобильного транспорта ... ... ...46
2.1 Страховое обеспечение экономической стабильности автотранспортных предприятий ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...46
2.2 Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств ... ... ... ... ..55
2.3 ГПО на примере страховой компании Лондон-Алматы ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 66
ГЛАВА 3. Современное состояние и перспективы
развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...69
3.1 Современное состояние страхового рынка в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...6 9
3.2 Реализация положений стратегии индустриально-инновационного развития потенциала страховой системы ... ... ... ... ... ... ... ... 87
3.3 Перспективы развития гражданско-правовой ответственности в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ..97
Введение
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.
Одна из многочисленных форм страхования - это страхование ответственности. Это сравнительно молодая отрасль страхования, которой более ста лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц.
Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.
Целью дипломной работы является разностороннее рассмотрение страхования ответственности, его значение в жизни общества, рассмотрение страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, изучение перспектив развития страхования в Республике Казахстан.
Для реализации поставленной цели определены следующие задачи: в главе I ознакомиться с историей страхования ответственности, в главе II рассмотреть основные положения этой отрасли страхования; основные виды страхования ответственности; провести сравнительный анализ отдельных видов страхования ответственности, и в главе III рассмотреть текущее состояние и обозначить перспективы развития страхового рынка Республики Казахстан.
При выполнении дипломного проекта были использованы казахстанские, российские и зарубежные исследования в сфере страхования ответственности. Основными из них являются работы Б. Ю. Сербиновского, Т. А. Федоровой, Ю. Б. Фогельсона, В. В. Шахова, И. Э. Шинкаренко. Также использовались законодательные акты и официальные материалы, публикации периодической печати, отчеты Агентства Республики Казахстан по статистике и Национального Банка Республики Казахстан.
Глава 1. Страхование ответственности. Понятие, виды, особенности.
1.1. История развития страхования.
В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.
В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть строится на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.
В греческом праве можно найти элементы страхования ответственности. Эти же элементы страхования ответственности (освобождение от обязательств) можно увидеть и в Древнем Риме. Созданные там сообщества от морских опасностей брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. Позже по германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена.
Впервые в совершенном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относилось к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и машин. Страховались все случаи, возникающие при использовании лошади или машины, или с ними. В 1837 году в Гамбурге было принято обязательное страхование эмиграции, покрывавшее притязание учреждений по дополнительной стоимости питания и дальнейшей транспортировке в случае остановки в пути лиц, готовых к эмиграции. Во Франции в 60-х годах можно обнаружить в рамках страхования от огня признаки ответственности, когда в договор страхования на случай пожара включалась ответственность собственника дома.
Импульсом для развития страхования ответственности в качестве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие, когда стало расти количество несчастных случаев и гибель работников на производстве. Фабричный способ производства неминуемо влек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними (первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 километров в час, сбил пешехода).
В 1871 году в Германии был принят закон рейха об ответственности, где была частично введена ответственность за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов об ответственности в промышленности появилось промышленное страхование ответственности, и уже в 1871 году возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так в 1875 году был создан Всеобщий немецкий страховой союз. Его руководитель Кари Готтлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.
Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы. Так, в Германии с 1900 года действует гражданский кодекс законов, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании.
Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей1.
Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идей национализации банков и страхового дела.
Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:
1. установление государственного контроля над всеми видами страхования;
2. объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
Декрет СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального. Цель этого декрета была установление государственного надзора за деятельностью страховых обществ с тем, чтобы не допустить расходования капитала не по назначению, устранить неоправданную конкуренцию. Для осуществления такого контроля учреждался Совет по делам страхования с исполнительным органом — Комиссариатом по делам страхования.
Вторым был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. Об организации государственных мер борьбы с огнем. Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой национальных богатств от пожаров. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного Комиссара по делам страхования и борьбы с огнем.
Третьим и важнейшим был декрет Об организации страхового дела в Российской Республике от 28 ноября 1918 г. Этим декретом на длительное время была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые компании и общества были ликвидированы. Однако этим документом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс.
Развал народного хозяйства страны в условиях гражданской войны и интервенции (1918—1920 гг.), натурализация хозяйственных отношений сделали невозможным существование денежного страхования. Декретом от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отменено имущественное страхование.
С введением новой экономической политики (НЭП) стали налаживаться в форме товарообмена экономические отношения между городом и деревней. Это вызвало к жизни возобновление страхования. 6 октября 1921 г. СНК РСФСР был принят декрет О государственном имущественном страховании, который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы.
Развитие государственного имущественного страхования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.
В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 гг.) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества. Постановлением от 6 июля 1922 г. Госстраху было предоставлено право на проведение добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач экономического и социального развития.
Монополия государства в проведении страхования была закреплена положением о Государственном страховании СССР, утвержденном ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Исключение из государственной страховой монополии было сделано для кооперативных предприятий (они страховали свое имущество в порядке взаимного кооперативного страхования), наркомата путей сообщения (осуществление страхования багажа пассажиров с взиманием специальных сборов) и для наркомата почт и телеграфов (страхование почтовых отправлений). В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции но внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию — сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.
Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.
Государственное имущественное страхование получило широкое распространение в индивидуальном секторе экономики, прежде всего в сельской местности. К 1929 г. у крестьян было застраховано 97% строений, 89% голов крупного рогатого скота, 81% посевной площади.
Проводившаяся коллективизация сельского хозяйства (1929—1932 гг.) заметно повлияла на изменение его страховой защиты. Страхование имущества колхозов было возложено на Госстрах СССР. Условия страхования предусматривали более широкую ответственность и более высокое обеспечение по сравнению с условиями страхования индивидуальных хозяйств. Для колхозов устанавливались пониженные тарифы, тогда как единоличные хозяйства, страховались по удвоенным-утроенным тарифам.
Становление личного страхования в 30-е годы происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочности страхования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов. Теперь успех дела зависел от того, насколько умело страховые работники подойдут к каждому страхователю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.
В предвоенные годы вышли два постановления Советского Правительства, определившие основные принципы обязательного страхования.
Постановлением от 3 февраля 1938 г. О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций был расширен круг объектов государственного страхования. Постановлением вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда, государственного имущества, сданного в аренду, разрешалось добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, а также имущества кооперативных, профсоюзных и других общественных организаций, домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.
Особой вехой в истории государственного страхования в СССР стал Закон Об обязательном окладном страховании, принятый Верховным Советом 4 апреля 1940 г., который явился результатом длительного опыта государственного страхования в СССР. Благодаря закону повышалось обеспечение по страхованию колхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, отоваривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем, отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств. Ставки платежей снижались по сравнению с ранее действовавшими.
В первые годы Великой Отечественной войны, в связи с ростом цен на сельскохозяйственную продукцию, был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию посевов и животных. Колхозам была предоставлена возможность страховать их дополнительно к обязательному страхованию в пределах стоимости по государственным розничным ценам на соответствующую продукцию.
И сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:
1. Осознание гражданами своих прав;
2. Рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;
3. Увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
4. Рост случаев причинения ущерба;
5. Новые инициативы законодательной власти;
6. Возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;
7. Расширение сферы применения закона юриспруденцией.
1.2 Экономическая сущность и назначение страхования гражданско-правовой ответственности
Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Важная роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные и страховые общества, общества взаимного страхования и перестраховочные компании.
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан.
Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют широкую сеть страховых агентов;
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.
С обретением самостоятельности Республики Казахстан произошла демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг, включая гражданско-правовую ответственность.
Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная собственность граждан или собственность предприятий и организаций, и личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью граждан (застрахованных), непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда и производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, т.е. физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется конкретно только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам.
Необходимо проводить четкое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страховать можно только гражданскую ответственность.
Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность означает, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом Республики Казахстан.
Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка). Потерпевший — это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток.
Но помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие — зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.
Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.
Страхование ответственности для застрахованных означает:
защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.
Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).
Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.
Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.
Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.
В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.
Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.
При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (рис. 1).
Ущерб Претензия Страховое Премия
возмещение
Возможность
прямого контакта
Рис. 1 Механизм действия страхования ответственности.
Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.
Число видов страхования разнообразной ответственности практически не ограничено. Мы рассмотрим блок видов наиболее известных у нас в стране:
страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчиков;
страхование ответственности за причиненный вред третьим лицам при хозяйственной и профессиональной деятельности;
страхование ответственности работодателей по закону;
страхование кредитных рисков;
страхование ответственности накопительных пенсионных фондов;
экологическое страхование.
1.3 Страхование гражданско-правовой ответственности
Законодательство о страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, Закона РК О страховой деятельности и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.
Закон О страховой деятельностиопределяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.
Нормативные правовые акты уполномоченного органа по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и (или) Национального Банка Республики, принимаемые в соответствии с законом О страховой деятельности, обязательны для всех участников страхового рынка.
Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, как инструмент социальной защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях в Республике Казахстан, как и в ряде других стран, проводится в обязательной форме и введено с 1997 г. согласно Закону "О транспорте". Условия страхования установлены постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 г. №1319.
Постановлением утверждено Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, которое регулирует правоотношения, возникающие между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (владельцем автомототранспорта) при заключении и исполнении договора страхования.
В Положении дается официальное толкование употребляемых терминов и определений в целях четкого понимания сторонами своих полномочий, прав и обязательств.
Страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами призвано обеспечить гарантии возмещения ущерба, нанесенного интересам граждан, перевозимых средствами воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного (на маршрутах межгосударственного и межобластного сообщения) транспорта.
В соответствии с законом "О транспорте" в Республике Казахстан это страхование осуществляется в обязательной форме. Порядок и условия его проведения определяет Положение, утвержденное постановлением правительства Республики Казахстан 14 октября 1996 г. №1257.
Перевозчиком считается юридическое или физическое лицо, владеющее транспортным средством на праве собственности или на иных законных основаниях, предоставляющее услуги по перевозке пассажиров и багажа за плату или по найму и имеющее на это соответствующее разрешение или лицензию, выданную в установленном порядке.
Для перевозчика (страхователя) страхование своей гражданской ответственности является обязанностью. Договор может быть заключен с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является договором, заключенным в пользу третьего лица (пассажира), интересам которого нанесен ущерб неумышленным нарушением страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, при эксплуатации транспортного средства, осуществляющего перевозку пассажиров и их багажа.
В силу договора страхования страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения пострадавшему пассажиру или его наследникам в случаях, установленных Положением, а страхователь обязан уплачивать страховые взносы в порядке, предусмотренном Положением. Страховой тариф утвержден Правительством в размере 0,5% от суммы выручки, полученной перевозчиком за перевозку пассажиров.
Страховой платеж уплачивается страховщику транспортной организацией в виде ежемесячных взносов в зависимости от сумм, полученных за истекший месяц доходов от перевозки пассажиров.
Перевозчик не освобождается от уплаты страховых платежей за пассажиров, пользующихся, в соответствии с действующим законодательством, правом бесплатного проезда.
Срок уплаты страховых взносов устанавливается соглашением сторон.
За просрочку уплаты страховых платежей со страхователя взимается пеня.
Страховым случаем по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика признается факт предъявления страхователю потерпевшим или его наследникам и имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного его имущественным интересам.
В соответствии с Положением страховщик обязан произвести выплату потерпевшему по каждому факту имущественной претензии, предъявленной страхователю, независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и по договорам страхова ния с ответственностью за жизнь и здоровье.
Ответственность перевозчика возникает:
в отношении жизни и здоровья — с момента объявления посадки (регистрации) пассажира в воздушное, морское или речное судно, в поезд, автобус или иное транспортное средство до момента выхода с территории вокзала, порта, станции, пристани назначения;
в отношении багажа - с момента его сдачи в багажное отделение (внесения в транспортное средство) до момента получения багажа пассажиром (выноса его из средства транспорта).
Ответственность страховщика не наступает в случае причинения вреда жизни, здоровью пассажиров, а также повреждения (уничтожения) их багажа в результате воздействия непреодолимой силы, умышленных действий перевозчика или пассажира, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны, а также иного события, не связанного непосредственно с поездкой (полетом), обслуживанием пассажиров на транспортном средстве или при оставлении его в пункте назначения, а также вследствие заболевания пассажира, самоубийства, отравления алкоголем или иным наркотическим веществом.
При наступлении страхового случая перевозчик совместно с компетентными органами обязан составить акт установленной формы в 2 экземплярах, первый из которых вручается пассажиру или его наследникам.
За вред, причиненный жизни или здоровью пассажира, страховое возмещение выплачивается в зависимости от степени причиненного ущерба, независимо от выплат по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, обязательному медицинскому страхованию или по другим договорам страхования.
За гибель или утерю багажа, принятого к перевозке:
без объявленной стоимости, а также находящихся при пассажире вещей страховщик несет ответственность в размере фактической стоимости утраченного багажа, находящихся при пассажире вещей или их недостающей части;
с объявленной стоимостью - в размере объявленной стоимости, если перевозчик не докажет, что объявленная стоимость выше фактической.
За повреждение багажа или находящихся при пассажире вещей — в размере суммы, на которую они обесценились. Суммы страховых возмещений по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами установлены Правительством Республики Казахстан в следующих размерах (в минимальных месячных расчетных показателях):
- при инвалидности: І группы - 500
2 группы- 400
3 группы-300;
при временной утрате общей трудоспособности - 1,5 за каждый день лечения, но не более 200;
при гибели пассажира - 600;
за поврежденное (уничтоженное) или похищенное имущество в размере фактического ущерба, но не более 250.
В случаях, когда сумма ущерба превышает пределы ответственности по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, пострадавший или наследник вправе предъявить иск о дополнительном возмещении ущерба непосредственно к перевозчику, причинившему его. На этот случай перевозчик может заключить, в дополнение к обязательному страхованию, договор добровольного страхования.
Выплата страхового возмещения производится пострадавшему пассажиру или его наследникам.
В случае отсутствия у погибшего пассажира наследников, лицам, понесшим затраты на погребение, выплачивается компенсация в размере фактически понесенных затрат, но не более 40 минимальных расчетных показателей.
Страхование ГПО предприятий работодателей по законодательству РК
Страхование ответственности за причиненный вред третьим лицам при профессиональной деятельности.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.
По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков: 1) риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей, хирургов, дантистов, фармацевтов, владельцев транспортных средств, работающих по найму и т.п.; 2) риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность архитекторов, инженеров-строителей, консультантов, нотариусов и др.).
По этому страхованию юридическое основание для предъявления претензии, например, на базе небрежности возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции и находится ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту. В этом случае потерпевший вправе предъявить судебный иск. Важно, что он это может сделать не с даты причинения небрежности, а с момента, когда был обнаружен ущерб, явившийся следствием небрежности.
Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита.
Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.
Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), как правило, исключаются из объема ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей.
Ставка премии (платежа) по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, общего количества служащих (чем больше, тем выше ставка премии) и др. А в основе размера страхового платежа лежат два основных фактора: общее число служащих, занятых непосредственно в коммерческой деятельности, и установленный лимит ответственности.
К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
