ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 132 страниц
В избранное:

оглавление Введение. . 3 1. История становления и этапы развития страхования9-21 1. 1. Становление страхования и страховых обязательств . . . 9

1. 2. Основные этапы развития страхования в Казахстане. 12

1. 3. Основные принципы и особенности страхования и страховых обязательств в современных условиях18

2. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ22-51

2. 1. Виды и функции страхования и страховых обязательств. . 22 2. 2. Обязательное и добровольное страхование. 25 2. 3 Общие понятия договора страхования и возникновение страховых обязательств по договору страхования . . . 36 3. проблемы развития страхования в республике Казахстан . . . 52-67 3. 1. Проблемы и прогнозы развития страхового рынка в Казахстане ……52 3. 2. Изменения и дополнения в гражданский кодекс Республики Казахстан по вопросам страхования. . 57 Заключение. . 68

Список использованной литературы. . 71

введение

Страхование существует так давно, как, можно ска-зать, существует само человечество.

От возникавших стихийно попыток индивида как-то обеспечить свое будущее, защитить его от нежелательных обстоятельств и последствий этих обстоятельств страхо-вание, в начале проявлявшееся как инстинкт самосохра-нения, пройдя различные фазы становления, достигло своего нынешнего состояния.

Естественно, что государство не могло остаться вне этого сложного процесса и начало активно в нем участво-вать. Причем это участие осуществлялось и осуществляет-ся в двух направлениях.

Первое - создание системы государственного страхо-вания, посредством которой либо обеспечивается защита собственных, главным образом имущественных интересов государства, либо защита определенных социально уязви-мых групп населения.

Второе - создание механизма правового регулирова-ния страховых отношений как особой группы обществен-ных отношений. В законодательстве любой страны сущест-вует довольно обширный блок, именуемый законодатель-ством о страховании.

В любом обществе страховая деятельность имеет до-вольно широкую сферу применения. Правда, это может объясняться различными причинами. В условиях социа-лизма, где экономика основана на государственной собст-венности, государство обеспокоено проблемой ее сохран-ности. Кроме того, государство вообще несет широкие со-циальные обязанности перед каждым членом общества, гарантируя защиту как его жизни, так и имущества. Есте-ственно, здесь преобладают государственные формы стра-хования, а сама страховая деятельность объявляется, как правило, государственной монополией. В силу этого стра-ховая деятельность становится разновидностью финансовой деятельности, что нередко, к сожалению, превращает страхование не в способ защиты личных и имущественных интересов граждан и юридических лиц, а в метод допол-нительного государственного дохода. Особенно отчетливо это проявляется в системе обязательного государственного страхования, где страховые платежи, выплачиваемые страхователями государственным страховым организа-циям, мало чем отличаются от налогов.

В экономике рыночного типа, основанной на частной собственности, главным движителем страхования высту-пает стремление собственника защитить свою собствен-ность. Вместе с тем рост благосостояния вызывает заботу личности уже о самой себе, что расширяет сферу личного страхования.

В целом же страхование приобретает, во-первых, инди-видуализированный характер, во-вторых, становится чрез-вычайно разнообразным как по субъектам, так и объектам страхования. Все это усложняет и страховое законода-тельство, делая его не только обширным по объему, но и разнообразным по содержанию.

В этих условиях страхование однозначно признается в качестве атрибута рыночной экономики.

Суверенный Казахстан в ходе проводимых рыночных преобразований все более превращается в рыночную дер-жаву. Это выражается не только, в росте числа страховых организаций, но и в расширении страхового законодатель-ства.

Проблемы становления и развития национального страхо-вого рынка в Казахстане связаны с переходом от плановой экономики к рыночной, когда законотворчество не поспевает за реформами.

За десятилетия государственной монополии страхование претерпело существенные изменения. Начиная с двадцатых годов, уже как отрасль, оно стало активно воздействовать на развитие производства и распределение национального дохода. Однако в настоящее время, со сменой экономичес-кой политики государства, потребовались новые подходы к использованию финансово-кредитного механизма в управ-лении экономикой, возникла необходимость в теоретичес-ких изысканиях и практических наработках, которые обога-тили бы и дали толчок развитию экономической науки. Логично предполагать, что повышение научной обоснован-ности и эффективности страхования в значительной мере будет способствовать оздоровлению экономики, усилению ее социальной ориентации, совершенствованию товарно-де-нежных отношений, сдерживанию инфляционных процес-сов, сокращению дефицита бюджета.

Сегодня Казахстан по понятным причинам находится в сложном экономическом положении. Безусловно, те же труд-ности испытывают и страховые организации, хотя само стра-хование, пережив первоначальный хаос и разброд, постепен-но приводится в систему. Отечественный рынок, в ходе сво-его развития, шаг за шагом избавлялся от противоестествен-ной монополии, расчищая дорогу альтернативным компа-ниям. Можно уже говорить с достаточной долей увереннос-ти, что на страховом поле республики устанавливается честная конкурентная борьба, где нет места запрещенным при-емам. Внедряются в практику новые виды страхования, преж-де применявшиеся лишь за рубежом, повышается ответ-ственность перед страхователем.

Однако без своевременных законодательных актов, креп-кой правовой и нормативной базы, касающейся порядка орга-низации и деятельности страховщиков, теряют свой смысл попытки цивилизовать рынок. Столь же бесперспективно желание их быть абсолютно свободными в своих действиях.

Без государственного контроля за деятельностью компа-ний на первых порах не обойтись. Не случайно был создан страховой надзор при Министерстве финансов Республики Казахстан, после передан Нацбанку РК, который и осуще-ствляет руководство этим процессом путем принятия реше-ний и контроля за страховой деятельностью в стране.

История учит: в первые годы Советской власти обнаружи-лась несостоятельность и недолговечность экономической по-литики «военного коммунизма», затем развитого социализма. Провозгласив общенародную собственность, государство обрек-ло себя на долгие годы политической и хозяйственной ограни-ченности. Одновременно возникло такое опасное массовое яв-ление, как иждивенчество. Забота о возмещении значительной части ущерба, наносимого народному хозяйству и населению стихийными бедствиями, катастрофами, авариями, пожарами, наводнениями и другими чрезвычайными ситуациями, тяжким бременем ложилась на бюджет. Зажатый в тесные рамки финансово-кредитный механизм тормозил развитие производитель-ных сил, действие таких объективных экономических законов товарного производства, как закон стоимости, закон спроса и предложения, закон денежного обращения и другие. Естествен-но, что в этих условиях страхование носило ограниченный ха-рактер, не затрагивая широкие экономические интересы, по-скольку через эту сферу перераспределялась весьма незначи-тельная часть национального дохода Казахстана.

Переворот в общественном сознании предопределил необ-ходимость перехода к рынку страхования. Несколько лет пре-бывания в новых экономических условиях подтвердили, что Казахстан находится на правильном пути. Только применив на практике объективные экономические законы, можно обес-печить цивилизованное развитие экономики в целом и страхования в частности. Последнее без сомнения оказывает по-ложительное влияние на характер и динамику хозяйственной жизни, обновляясь и расширяясь, обрастая последними дос-тижениями и новшествами. Конкуренция в этом бизнесе оз-начает вовлечение новых клиентов путем активной и целе-направленной рекламы, совершенствования условий и по-рядка страхования, отказа от прежней волокиты при выплате возмещений. Но основа ее должна быть здоровой.

Становление страхового рынка в Казахстане, как и лю-бого другого, идет весьма непросто. Об этом говорит комп-лекс мероприятий, осуществляемых Президентом и Прави-тельством в области разгосударствления и приватизации на-родного хозяйства, финансово-кредитных отношений, стрем-ление институтов власти законодательно и организационно обеспечить экономические преобразования. Постепенно стра-ховой бизнес закрепляется в экономической инфраструкту-ре и сам обрастает таковой, разрушая сложившийся за деся-тилетия стереотип страхования как второстепенной и несу-щественной экономической категории. Он уже приходит к необходимости создания мощного страхового фонда для ре-альной защиты интересов предприятий, организаций и на-селения. Для этих целей потребуется не один миллиард тенге и несколько крупных страховых компаний. Вероятнее все-го, что в Казахстане в скором времени крепко пустит корни перестрахование как наиболее верный способ сохранения и приумножения капиталов. Хотя и нерешенной проблемой пока остается перестрахование крупных рисков отечествен-ными страховыми компаниями с тем, чтобы сдержать про-цесс перетока как конвертируемой валюты за рубеж по ка-налам перестрахования. Рынок всегда чутко реагирует на инфляцию, которая на начальном этапе реформ превратила страховую защиту в ничто. Зачастую страховщикам прихо-дилось искать компромиссное решение между сохранением реальной стоимости фондов и антиинфляционной защитой.

Как известно, страховая защита нужна всем юридичес-ким лицам независимо от формы собственности, а также населению. В связи с этим несомненно резко поднимется роль страхова-ния в системе экономических отношений. Государство должно в полной мере использовать открывающиеся для этого бизнеса возможности, содействуя успешному разви-тию национального страхового рынка.

Однако, важно при этом иметь в виду, что страхование не панацея от всех бед и не может выступать в качестве единственного средства оздоровления всех сфер жизни, вклю-чая возмещение экологических рисков. С его помощью се-годня решаема только часть проблем, которые поддаются экономической оценке и входят в область страховых взаи-моотношений в обществе. Крайне важно при этом исполь-зовать существующую в мировой практике систему оценки страховых рисков.

Понятно, чем это вызвано - защитой интересов страхо-вателей и страховщиков и обеспечением гарантий выплат при наступлении страховых событий. Рычагами этого регу-лирования является страховой надзор, а также тарифная и налоговая политика. Государство обязано, в частности, обес-печивать равенство прав и возможностей всех страховых орга-низаций, внедряя обязательные виды страхования, отбирать претендентов на занятие ими на конкурсной основе. Важно, чтобы при этом проводилась аудиторская проверка ликвид-ности баланса страховой организации, ее финансовой устой-чивости, состояния учета и отчетности, наличия необходи-мых запасных (резервных) фондов, сети устойчивых к рын-ку филиалов.

Опираясь на государственное регулирование и соответ-ствующие законы, необходимо как можно шире использо-вать страхование в решении социальных проблем общества, таких, например, как защищенность граждан от последствий ДТП (обязательное страхование гражданской ответственнос-ти владельцев транспортных средств), от некачественной продукции, некоторые виды личного страхования (страхо-вание дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев работников отдельных профессий и др. ) .

В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Га-рантируя собственнику возмещение ущерба при гибели иму-щества и потери дохода, страхуя человека на все случаи жизни, оно обеспечивает социально-экономическую стабиль-ность в обществе. Резервы страховых компаний служат на-дежным источником крупномасштабных инвестиций в пер-спективные отрасли производственной и непроизводствен-ной сферы. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные террито-рии, нарушающих производство многих субъектов хозяйствования, угрожающих жизни людей, возмещение ущерба через систему страхования позитивно влияет на макроэко-номическую ситуацию.

Для Казахстана характерна повышенная степень уязви-мости производственной и непроизводственной сферы от воздействия стихии и техногенных катастроф, а стало быть, потенциальная роль страхования здесь особенно велика.

Однако отсутствие достаточных страховых резервов вле-чет за собой, при возникновении стихийных бедствий, ава-рий и техногенных катастроф, ломку прогнозных пропор-ций распределения внутреннего валового продукта и необ-ходимость поиска инвестиций при возмещении возникшего прямого и косвенного ущерба. Недостаточная научная про-работка закономерностей развития страхового дела в рес-публике в переходный период отрицательно сказывается на его развитии и подталкивает к более глубоким исследова-ниям по данной проблеме.

В данной дипломной работе поставлена цель всесторонне исследовать существующие на сегодняшний день и прогнозируемые в обозримом будущем проблемы формирования и развития страхования и страховых обязательств, на основе научного подхода, наметить пути их рационального решения, определить формы регу-лирования рыночной экономики и социальной сферы по-средством страхования.

Проведенные исследования призваны решить следующие задачи, поставленные в дипломной работе:

- рассмотреть объективные экономические основы орга-низационной перестройки страхования как общественно не-обходимой деятельности путем более широкого и повсемес-тного развития всех его отраслей и видов;

- обосновать необходимость оптимального сочетания доб-ровольных и обязательных форм страхования, а также вне-дрения новых видов страхования, создания мощных страхо-вых (резервных) фондов, при этом приняв меры к укрепле-нию хозрасчета в деятельности страховых компаний;

- показать пути совершенствования механизмов управ-ления рисками и активами на всех его уровнях и стадиях в целях оптимального и рационального использования сво-бодных денежных средств;

- обосновать важность включения в систему страховой защиты наиболее жизненно необходимых, важнейших и крупнейших рисков, при этом умело применяя опыт даль-него и ближнего зарубежья, в частности республик Средней Азии, особенно в области инвестирования страховых ресур-сов, и на этой основе выработать основные направления использования временно свободных капиталов;

- разработать и внедрить научно обоснованные условия страхования от установления страховых сумм и тарифов до полного и своевременного возмещения ущерба, при этом безусловно обеспечивая правовые и финансовые гарантии выполнения страховыми компаниями своих обязательств перед страхователями (юридическими и физическими ли-цами), а также бюджетом;

- научно обосновать концепцию развития страхового рынка в Республике Казахстан на ближайшее десятилетие и обеспечить ее внедрение в экономику республики путем решения правовых и законодательных вопросов качествен-ного улучшения кадрового состава высококвалифициро-ванными и добросовестными специалистами;

- доказать необходимость строгого контроля со стороны государства за страховой деятельностью и на основе накоп-ленного опыта определить основные направления в облас-ти реформирования налогообложения с учетом специфики страховых компаний.

Здесь выбраны страховой бизнес и страховой рынок Рес-публики Казахстан в их динамичном развитии.

Отечественная страховая наука зародилась с начала двадцатых годов (первых лет введения государственной мо-нополии на страхование в бывшей РСФСР) и занималась совершенствованием государственного страхования, а так-же изучением его воздействия на развитие процессов обще-ственного производства, хозяйственную деятельность пред-приятий, распределение национального дохода, материаль-ное положение широких слоев населения.

Перед современной казахстанской страховой наукой сто-ят задачи по изучению проблем становления и развития оте-чественного рынка страхования, особенно в переходный период к рыночной экономике.

Казахстанский страховой рынок зародился на базе су-ществовавшей монопольной системы государственного стра-хования (Госстраха), которая в начале 90-х годов претерпе-ла коренные преобразования. Отечественный рынок, в ходе своего развития, шаг за шагом избавлялся от противоесте-ственной монополии, расчищая дорогу альтернативным компаниям. Можно уже говорить с достаточной долей уве-ренности, хотя и с некоторыми оговорками, что на страхо-вом поле республики устанавливается честная конкурент-ная борьба, где нет места запрещенным приемам. Внедря-ются в практику новые виды страхования, прежде приме-нявшиеся лишь за рубежом, повышается чувство ответ-ственности перед страхователями.

В странах с развитой рыночной экономикой страхова-ние является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственнику возмещение ущерба при ги-бели имущества и потере дохода, защищая человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-эконо-мическую стабильность в обществе. Резервы страховых ком-паний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сфер.

При крупных природных или техногенных катастрофах на огромных территориях, нарушающих производство мно-гих субъектов хозяйствования, угрожающих жизни лю-дей, возмещение соответствующего ущерба через систе-му страхования позитивно сказывается на макроэконо-мической ситуации.

Для Казахстана характерна повышенная степень уязви-мости производственной и непроизводственной сфер воздей-ствию стихии и техногенных катастроф, стало быть, потен-циальная роль страхования особенно велика. Однако, отсут-ствие достаточных страховых резервов влечет за собой, в случае возникновения стихийных бедствий, аварий и тех-ногенных катастроф, ломку прогнозных пропорций распре-деления внутреннего валового продукта на потребление, накопление и возмещение. Возникает необходимость поис-ка инвестиционных ресурсов на возмещение возникшего прямого и косвенного ущерба. Поэтому в условиях рыноч-ной экономики, когда ведутся поиски эффективных путей финансового оздоровления всего народнохозяйственного комплекса Казахстана, страхование не должно оставаться в стороне от решения важных экономических задач, опре-деляющих судьбу страны.
1. История становления и этапы развития страхования.

1. 1. Становление страхования и страховых обязательств.

Корни страхования уходят в глубину веков, но извест-но, что с древних времен предпринимались попытки добить-ся солидарного распределения риска, вначале связанные с кораблями и грузами. Так, еще примерно в III тысячелетии до нашей эры вавилонцы разработали систему займов в мор-ских делах, при которой займ не возвращался в случае убыт-ка или потери дела. Эта система была популярной и в Древ-ней Греции и, похоже, она стала распространенным явле-нием в древнем мире.

Другая известная древняя попытка добиться солидар-ного распределения обязательств, отражена в законе, про-возглашенном в Роде в 916 году до н. э., в котором установ-лена система так называемого общего усреднения, существу-ющая и в наши дни в виде страховых тарифов.

Самый ранний из сохранившихся морской страховой полис был выпущен в связи с морским путешествием из Ге-нуи до Майорки на корабле под названием "Санта-Клара". Он был сформулирован таким образом, что премия (страхо-вой платеж) должна стать займом страховщику, не возвра-щаемым в случае благополучной доставки груза до места и выплачиваемым владельцу груза в двукратном размере, если груз погибал.

Один из самых ранних, сохранившихся до наших дней, полис в современной форме, принятой при морском страхо-вании, датирован 1584 годом. Он обеспечивал защиту морс-кого провоза грузов из Марселя в Триполи под 5% преми-альную выплату.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.