Основные этапы развития банковскоЙ системы Республики Казахстан

ВВЕДЕНИЕ. . 3

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 14

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 15

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. ^* 1

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.

Развитие системы коммерческих банков в Республике Казахстан все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.

Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Национальный Банк Республике Казахстан. При этом НБРК используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Эволюция и проблемы совершенствования банковской системы предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество. Она детерминирована не только процессами производства и обращения материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.

Характеризуя экономику дореволюционного Казахстана, которая представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она развивалась на основе национальных особенностей под влиянием патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием капиталистического уклада жизни народа. ^* 2 Именно рассматривая вопросы связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата, "Казахстан", 1978 г) . С того самого времени, как отмечает история, на территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.

На первом этапе (1988 -1991 г. г) были реорганизованы государ-ственные отраслевые банки, со-зданы институциональные осно-вы банковского дела, появились первые коммерческие банки.

Второй этап (1992- конец 1993 г. г. ) характеризовался эк-стенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Этот период сопровождался от-рицательным значением реаль-ных процентных ставок и стре-мительными темпами падения рубля. Это создало предпосыл-ки к формированию многочис-ленных банков - однодневок, из-влекавших доходы из краткос-рочных спекулятивных опера-ций. Этому способствовал и от-носительно легкий доступ к по-лучению лицензии на соверше-ние банковских операций и не-большой размер уставного фон-да. В результате роль банковс-кого сектора в воспроизвод-ственном процессе деградиро-вала.

Основные черты второго этапа: постепенный переход Национального Банка к выпол-нению функций центрального банка, экстенсивное формиро-вание и развитие коммерческих банков.

Третий этап развития бан-ковской системы, начавшийся в 1994 г. и продолжающийся в настоящее время, характе-ризуется адаптацией банковс-кой системы к меняющимся ус-ловиям деятельности, обусловленным развитием стабилиза-ционных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в це-лом.

Вопросы ста-билизации наци-ональной валюты и платежного обо-рота стали на-столько актуаль-ными, что в авгу-сте 1994 г. было принято специ-альное постанов-ление. Ужесточи-лись требования по открытию бан-ков, теперь для открытия банка требовалась ре-гистрация устав-ного фонда в раз-мере равном 500 тыс. долларов. Также Нацио-нальный Банк ужесточил требо-вания к структуре уставных фондов банков второго уровня, были вве-дены ограниче-ния на оплату ус-тавного фонда не-денежными сред-ствами.

После приня-тия этих мер началось количе-ственное сжатие банковской си-стемы, продолжающееся и в на-стоящее время.

Эволюция банковской системы представлена в следующей таблице.

Таблица 1.

Из данной таблицы видно, что ежегодно количество банков вто-рого уровня сокращалось, при этом резкий рост филиалов в 1996 году (в сравнении с 1995 г. на 43, 9 %) в дальнейшем имел такую же тенденцию к сокращению. Коли-чество отозванных лицензий с 1995 по 1997 годы увеличивалось, а, начиная с 1998 г. количество отозванных лицензий ежегодно уменьшалось. Основной причиной отзыва лицензий было недостат-ки в работе банков. Данные таб-лицы наглядно представлены в следующей диаграмме:

Стабилизация цен и валютного курса тенге, снижение банковской маржи в 1998 - 1999 г. г. постави-ли банки перед решением непро-стых задач. Сложившаяся в усло-виях высокой инфляции банковс-кая система была ориентирована на получение высоких прибылей. Резкое снижение годовых темпов инфляции (с 1258% в 1994 г. до 60% в 1997 г. и до 26 - 30% в 1998 г. ) лишило банки значительной части прибыли, сократило доходы при неизменном уровне расходов. Банки столкнулись с ограниченно-стью высокоприбыльных сфер приложения капитала.

Анализ данных банков второ-го уровня показывает, что основ-ную часть доходов в 1998 г. соста-вили доходы, связанные с выплатой вознаграждения, в 1999 г. они составили лишь 50%, а в 2001 г. 49, 9% и на 01. 07. 2002 г. всего 18, 4%. Это говорит об увеличении банками предоставляемых услуг, так в 1999 г. по сравнению с 1998 годом в 4 раза увеличились дохо-ды банка от обслуживания клиен-тов, переводы платежей, комисси-онных сборов, получены доходы от акций и других инвестиций в акци-онерный капитал, от продажи ак-тивов.

Основную часть доходов соста-вили вознаграждения по ссудам, предоставленным юридическим лицам (кроме банков), которые составили 66%, 70%, 77% за 1998 - 2001 годы соответственно в об-щей сумме доходов по вознаграж-дениям. Примечательным стано-вится получение доходов по депо-зитам в других банках. Если в 1998 г. банки не получали доходы по данной статье, то в 1999 и 2001 годах эти доходы выходят на тре-тье место по доходам этой группы. Это означает, что банкам было выгодно размещать свои активы в других банках, нежели предостав-лять кредиты юридическим лицам, работающим в реальном секторе экономики. Это опять таки свиде-тельство того, что деньги враща-ются в пределах кредитной систе-мы, не участвуя в воспроизвод-ственном процессе.

В целом, произошло увеличе-ние доходов банков с 35, 3 млрд. тен-ге в 1998 г. до 41, 1 млрд. тенге в 2001 г. Этому способствовало повы-шение ставок вознаграждения по кредитам, общее увеличение раз-мера совокупного кредитного порт-феля банков и улучшение его каче-ства, активизация банков на валют-ном рынке и переоценка иностран-ной валюты. Рост непредвиденных доходов банков явился следствием проводимой банками работы по воз-врату активов, списанных в преды-дущие годы за баланс.

Значительное число убыточных предприятий, неплатежи увеличи-вают кредитный риск и сдержива-ют вложения банков в реальный сектор экономики.

Чтобы проанализировать учас-тие банков второго уровня в креди-товании отраслей экономики, обра-тимся к следующей диаграмме:

В рассматриваемом периоде про-изошло уменьшение кредитных вложений в промышленность, строительство и транспорт.

Положительным фактом стало увеличение кредитования сельско-го хозяйства, даже если удельный вес кредитов в общем объеме не-велик, то его увеличение в 2002 г. вдвое по сравнению с 1999 годом дает маленькие надежды на вос-становление и развитие в дальней-шем этой отрасли. Увеличение кредитов в торговлю говорит о том, что все-таки нематериальная сфе-ра намного привлекательнее для банковского кредитования.

Что касается самих кредитов, то в основном это краткосрочные кредиты и во многом они не выгод-ны для материальной сферы, не дают реальных возможностей раз-вития производства. В целом объ-ем кредитов банков экономике увеличился в 2001 г. на 47, 8% по сравнению с 1999г. Высока доля краткосрочных кредитов (60 %) .

Удельный вес средне- и дол-госрочных кредитов экономике увеличился с 28, 6% до 38, 0% в 2001 г. Сумма кредитов, не воз-вращенных в срок хозяйствующи-ми субъектами и населением, в 2001 г. снизилась на 45, 7% и со-ставила 7, 4 млрд. тенге. Сниже-ние объема просроченных ссуд связано как с мероприятиями, проводимыми банками с заемщи-ками по улучшению качества кре-дитного портфеля, так и более тщательным отбором проектов для кредитования.

В результате доля кредитов, выданных банками хозяйствам, в общей сумме активов банковской системы хотя и увеличилась в на-стоящее время, тем не менее ос-тается низкой. При этом удельный вес долгосрочных кредитов в об-щей сумме кредитов остается на низком уровне. Помимо рисков, связанных с невозвратом креди-тов, инвестиционная активность банков ограничивается также не-достатком привлекаемых ими долгосрочных ресурсов.

Основную часть привлекае-мых банками средств составили ссуды, причем их доля в сумме активов увеличилась с 44, 5% в 1996 г. до 51, 7% в 2001г. Следует отметить увеличение доли ценных бумаг, которое говорит о разви-тии рынка ценных бумаг в Казах-стане.

Перспективы развития бан-ковской системы во многом свя-заны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Если будет рост производства ВВП, объема произведенной про-мышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка ценных бумаг, то соответственно будет расти спрос на различные банковские услуги.

Общие банковские активы республики составили 10 % от ВВП в 1999 г. и 9 % - в 2001 г., в то время как на начало 2001 г. в России данное соотношение со-ставляло 30%, в США - более 50%, во Франции, Японии, Германии -150 - 200 %. Как видим, банковс-кий сектор в развитых государ-ствах является важным компонен-том не только в экономической структуре, но и в развитии самой экономики.

В сложившихся условиях перед банковским сектором, как состав-ной частью экономики Казахстана, объективно стоит задача обеспе-чения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях участия банков в креди-товании реального сектора эконо-мики при безусловном требовании сохранения устойчивости банков-ской системы.

Концентрация банковского ка-питала происходила на всех этапах развития банковской системы, од-нако, в последние годы этот про-цесс заметно активизировался. Общая сумма объявленных устав-ных фондов банков увеличилась за 1997-2001 годы более чем в 3 раза: с 13096 млн. на конец 1997 года до 45636 млн. тенге на конец 2001 года. Только за один год совокуп-ный собственный капитал банков-ской системы увеличился на 20, 5 млрд. тенге (на конец 1997 - 26, 8, на конец 2001 - 47, 3) . Необходимо отметить, что капитализация бан-ковской системы происходит быс-трее роста активов. Так, если ак-тивы банков по итогам 1998 гола выросли по сравнению с предыду-щим годом только на 16%, то со-вокупный собственный капитал - на 76, 6%.

В течение 2001 г. 9 банков по-лучили разрешение Нацбанка на реорганизацию путем слияния либо присоединения, 2 из них в том же году завершили слияние. Сформировалось ядро крупней-ших банков. Структура банковс-кой системы в настоящее время представлена на следующей ди-аграмме.

Банковская система Казахстана является высококонцентрирован-ной: пятерке крупнейших банков принадлежит 66 % активов.

Для банковской системы Ка-захстана характерна не только вы-сокая концентрация активов, но и высокая концентрация кредитова-ния. Так, на долю крупнейших 20 заемщиков из кредитных портфе-лей пяти крупнейших банков при-ходится от 43 до 74 процентов. На долю этих пяти банков приходится приблизительно 70% всех займов, выданных в банковской системе.

Наблюдается тенденция уме-ньшения размеров государствен-ного присутствия в уставном капи-тале банков второго уровня, так и их количества. Количество банков со 100 % участием государства уменьшилось с 5 до 1. Их доля в совокупных активах банковского сектора уменьшилась с 48 % до 2, 8 %, в совокупном собственном капи-тале - с 17, 7 % до 5, 6 %. Доля бан-ков, в уставном капитале которых имеется государственные сред-ства (Народный сберегательный банк, ОАО Банк Центркредит и др. ) в совокупных банковских активах составляет 25, 5%, а в совокупном собственном капитале- 12, 7%. По-видимому, тенденция дальнейшего сокращения доли государства в указанных выше банках будет продолжаться.

Особую функциональную роль в банковской системе по - прежне-му играет ОАО HSBK (Народный сберегательный банк), на него приходится наибольший удель-ный вес привлечения вкладов на-селения. Преимущество этого банка перед другими складывает-ся из следующих факторов:

• участие государства в ус-тавном капитале;

• сформировавшаяся за годы советской власти привычка хра-нить деньги в Сбербанке (особен-но у людей, старшего поколения)

• развитая филиальная сеть;

• высокая репутация.

В настоящее время собствен-ность Народного банка распреде-лена следующим образом: госу-дарство - 80 %, физические лица (43 тыс. человек) - 10 %, компа-ния «Дельта» - 10 %. После раз-мещения четвертой эмиссии раз-мер государственной доли в акци-онерном капитале Народного бан-ка будет составлять 50 % плюс одна акция, физические лица - 8, 3 %, компания ^Дельта» - 8, 3 %, новые акционеры - 33, 3 %.

Обращают на себя внимание произошедшие за последние годы крупные структурные изме-нения в системе коммерческих банков. Анализ показывает, что число банков с уставным капита-лом до 20 млн. тенге за три года (1996-1998 г. г. ) сократилось с 24 до 2, а их доля в общем количе-стве банков снизилась с 18, 46 % до 2, 8 %. Одновременно быстры-ми темпами продолжала расти численность банков с уставным капиталом свыше 500 млн. тенге. Доля банков с уставным капита-лом свыше 500 млн. тенге соста-вила на 12. 1998 года - 28, 2 % по сравнению с 3 % на 12. 1995 года.

Таким образом, наблюдается процесс стратификации коммер-ческих банков, когда, с одной сто-роны, выделяется небольшая груп-па мощных банков, а с другой - большое количество средних и ма-лых банков с недостаточным капиталом. Необходимость увеличения капитала банков связана с тем, что кризисное состояние экономики, низкая кредитоспособность боль-шинства заемщиков, неустойчивое финансовое состояние ставит перед банками проблему обеспечения ликвидности и возврата кредитов.

Политика Национального бан-ка, направленная на стимулирова-ние увеличения капитальной базы банков, объясняется оценкой капи-тала в качестве смягчающего и со-кращающего потенциальную необ-ходимость регулирующего вмеша-тельства буфера против потенци-альных убытков банка. При прочих равных условиях относительно крупные банки более стойки к из-менениям финансовой ситуации. Кроме того, более крупные банки могут предоставлять крупные ин-вестиционные кредиты. Стремле-ние же самих коммерческих бан-ков к наращиванию собственного капитала обуславливается желани-ем повысить свою конкурентоспо-собность на рынке. Собственный капитал и приравненные к нему статьи - это источник финансовых ресурсов. Другая роль собственно-го капитала - защитно-гарантий-ная. Роль банковского капитала подчеркивается тем обстоятель-ством, что в отличие от других хо-зяйствующих субъектов банк счи-тается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его акцио-нерный капитал.

Слово "банк" происходит от итальянского "Банко" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда