Структура страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 30 страниц
В избранное:

ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Страхование как экономическая категория

Глава 2. Структура страхового рынка и совершенствование его
отраслевой классификации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы. Развитие страхового бизнеса является важным элементом успешного перехода от централизовано планируемой экономики к экономике рыночного типа.
Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязвимости производственной сферы воздействию стихии и технологических катастроф, а неуверенность в своем будущем характерна для большинства населения республики, потенциальная роль страхования особенно велика.
Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.
Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.
В этой связи особую актуальность приобретает теоретическое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы данной работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.
Для достижения поставленной цели в данной работе предпринята попытка решения следующих задач:
исследование с новых позиций, обусловленных переходом к рынку сущности и функции страхования, его значения в общественном производстве и определение признаков, отличающих страхование от других экономических категорий;
рассмотрение содержания страхового рынка и характеристика его участников;
анализ состояния современного, страхового рынка республики и выявление основных особенностей и тенденций развития страхового сектора казахстанской экономики;
характеристика состояния перестраховочного рынка в республике и выработка предложений по оптимизации организации перестраховочной защиты;
глава 1. Страхование как экономическая категория

Для страхования, как специфического направления предпринимательской деятельности, требуется ряд условий ее осуществления. Во-первых, должно быть многообразие специализированных предприятий, которые непосредственно занимаются страхованием и во-вторых, должен существовать большой круг физических и юридических лиц, которые имеют потребность в страховании, согласные участвовать в создании страхового фонда (т.е. уплачивать страховые платежи), чтобы обеспечить себе соответствующее возмещение убытков в случаях, предусмотренных договором. Кроме того, весьма велико число граждан страны, которые, не участвуя в создании страхового фонда непосредственно, заинтересованы в его наличии и получении выплат на основе договора страхования в их пользу при наступлении определенных событий.
Государство также заинтересовано в страховании, как в механизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и возможности покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов. Государство может выступать как страхователь, уплачивая страховые взносы за счет бюджетных средств непосредственно или через соответствующие государственные структуры, может быть учредителем или соучредителем страховых компаний, либо выступать гарантом исполнении обязательств по тем видам страхования, где такая поддержка диктуется социальными проблемами или межгосударственным соглашением.
Страхование - это не естественная потребность индивидуума в еде, жилище, одежде и т.п., которую человек ощущает непосредственно и сам стремится удовлетворить. Для того, чтобы возникла потребность в страховании у граждан, предпринимателя, хозяйственника необходим комплекс взаимозависимых условий. Одним из них является достаточно высокий уровень экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов.
В условиях рыночных отношений сфера страхования расширяется за счет появления новых страховых интересов и потребностей, которые отражают новые условия жизни и предпринимательства, необходимость защиты коммерческого интереса, уровня жизни и благосостояния, как отдельных граждан, так и целых коллективов, от неправомерных действий третьих лиц, от требований о возмещении ущерба, который может быть причинен в ходе хозяйственно-предпринимательской деятельности.
Человек подвержен разным случайностям, имеющим определенные закономерности и требующие затрат по сохранению уровня доходов и гарантий имущественных интересов. Вступая во взаимоотношения с природой, подвергаясь воздействию природных факторов на свою жизнь и хозяйство, человек также вынужден искать защиты своих имущественных интересов. Взаимодействуя с другими индивидуумами, вступая в общественные, производственные, правовые и иные отношения, принимая на себя или, требуя исполнения обязательств каждый гражданин (или юридическое лицо) вправе искать обеспечения сохранения своих имущественных интересов в случае действия или бездействия другой стороны. Технологическое оснащение быта и производства, рост энерговооружения и т.п., создает дополнительные риски для жизни, имущества людей. Одновременно возрастают стоимостные оценки всех видов рисков, усложнение взаимосвязей между объектами и субъектами.
Расширение межтерриториальных связей как отдельных людей, так и хозяйствующих субъектов, приводит к возникновению имущественных интересов, разбросанных по территории, в т.ч. и других государств, и требует специальной защиты. Все это, да и многое другое, складывается в объективные предпосылки возрастания потребности в страховании, формирования рыночных отношений в страховании.
О возрастании роли и масштабов применения страхования, как универсального способа удовлетворения общественных потребностей в страховой защите, в современных условиях говорит тот факт, что в 1950г. в капиталистическом мире насчитывалось 15 стран с ежегодных сбором страховой премии свыше 100 млн.долларов, а в целом 20 млрд.долларов, или 95% всей страховой премии капиталистических стран. В 1980г. таких стран насчитывалось уже 55, с общим объемом страховой премии 450 млрд.долларов, т.е. 99% сбора всех капиталистических стран. В 1986г. объем аккумулированной страховой премии составил 786,7 млрд.долларов.
Причем такой рост обусловлен как экстенсивными факторами - увеличением объема производства ВНП, ростом населения, инфляцией, так и интенсивными факторами - повышением относительной потребности в страховой защите процесса общественного производства. На относительное увеличение потребности в страховании, в частности, указывает повышение удельного веса страховой премии в ВНП с 4,1% в 1961г. (для всех стран - членов ОЭСР) до 4,9% в 1981г. Для США и Канады этот показатель за аналогичный период вырос с 5,3% до 6,9% и стран Западной Европы с 1,4% до 2,5%, а в 1986г. составил 8,84% в США, 8,34% в Великобритании, 9,20% в Японии. В целом это указывает на более высокие темпы аккумулирования страхового фонда по сравнению с темпами экономического роста.
В странах с развитой рыночной экономикой страховую деятельность осуществляют множество различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Современный рынок США представлен 2500 страховым организациями, Великобритании - 840, Италии - 252, Австрии - 170, Франции - 562. Деятельность всех страховых компаний регулируется законодательными актами, за неисполнение которых они несут финансовую ответственность.
Таким образом, обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита (покрытие), формируются предложение и спрос на нее.
В условиях развитых товарно-денежных отношений, присущих современному процессу общественного производства, страховое покрытие предоставляемое страховщиком страхователю, можно рассматривать как специфический товар.
К. Маркс, говоря о признаках товара, отмечал, "что каждый товар представляется с двух точек зрения: как потребительная стоимость и как меновая стоимость". Потребительная стоимость товара "страховое покрытие", приобретаемого страхователем в процессе заключения договора страхования, проявляется двояким образом. Прежде всего она состоит в способности специфического товара "страховое покрытие" удовлетворять потребности страхователя в определенной, страховой защите и гарантировать возмещение материального ущерба в случае наступления и негативного воздействия различных случайных факторов. Эта сторона потребительской стоимости специфического товара "страховое покрытие" всегда присутствует вне зависимости от того произошел страховой случай или нет. Во-вторых, для конкретного страхователя потребительная стоимость данного товара проявляется также непосредственно в получении соответствующего страхового возмещения при наступлении страхового случая. Удовлетворяется потребность в необходимых денежных средствах для преодоления последствий страхового случая. Такая двойственность в потребительской стоимости во многом определяет специфику товара "страховое покрытие".
Меновая стоимость, определяемая прежде всего "как количественное соотношение , в котором потребительская стоимость обменивается одна на другую", воплощается и опосредствуется страховой премией, выступающей ценой данного товара.
Некоторые советские экономисты, правильно отмечая специфику создания страхового рынка, обеспечивающего необходимую страховую защиту посредством продажи страхового покрытия при заключении договора страхования, неправомерно сужают понятие "страховое покрытие" до платной услуги, отделяя его при этом от более мирского понятия товара. Понятие товар включает в себя также и понятие услуга. К.Маркс по этому поводу отмечал: " Для производителя этих услуг они - товар. Они имеют определенную потребительную стоимость (воображаемую или действительную) и определенную меновую стоимость. Но для покупателя эти услуги - лишь потребительные стоимости,...в виде которых он потребляет свой доход".
На наш взгляд страховой полис - это лишь документальное свидетельство продажи страховой услуги (своеобразная квитанция). Договор страхования, воплощенный в страховом полисе, означает сам факт и условия купли-продажи страхового покрытия. Страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику выступает как цена специфического товара страховое покрытие. Страховой рынок является сферой обращения данного специфического товара.
Заключение договора страхования, предусматривающего уплату соответствующей страховой премии, не сопровождается одновременным движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежного возмещения в будущем при наступлении и за оговоренные заранее последствия страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить это соответствующее страховое возмещение.
С учетом этого более обоснованным видится точка зрения, что страховой рынок это "сфера оказания услуг по страхованию, осуществляемых страховыми компаниями,...выражает определенную систему экономических отношений между страховщиком - продавцом специфического товара страхового покрытия и страхователем - покупателем этого товара".
При этом вопрос о существовании и функционировании страхового рынка будет правомерен только при условии, что предложение представлено более чем одним страховщиком (продавцом). Страховое покрытие как товар реализуется вне рынка, поскольку предложение осуществляется лишь одним товаропроизводителем.
Фактор множественности продавцов выделяется и в определениях страхового рынка, приводимых в исследованиях зарубежных экономистов, где под страховым рынком понимается сфера обращения страхового товара между большим количеством страховщиков и страхователей, с присущим ей свободным изменением ставок страховой премии и условий страхования.
Состояние страхового рынка определяется, прежде всего, спросом на страховое покрытие в процессе расширенного воспроизводства, который зависит как от чисто конъюнктурных факторов, связанных с цикличностью общественного производства, так и долгосрочных факторов. Проблемы изучения спроса на страховом рынке требуют детального анализа с точки зрения интересов страхователей по каждому виду страхования. При существовании многих обособленных страховщиков и наличии спроса, необходимое страховое покрытие всегда будет предложено кем-либо из страховщиков за страховую премию, базирующуюся на соответствующих математических расчетах и с учетом спроса и предложения. Именно этим объясняется широкий ассортимент различных видов предлагаемых страховых услуг.
Вышеуказанные особенности ведут и к регулированию страховым рынком предложения. В данном случае рынок выступает со измерителем общественно необходимых затрат на страхование, чутко реагирует на прибыльность и рентабельность отдельных видов страхования. При развитом рыночном механизме непривлекательные по качеству и цене страховые услуги не находят спроса на рынке, а их продавцы вынуждены либо изменить условия, либо прекратить страховые операции.

Глава 2. Структура страхового рынка и совершенствование его отраслевой классификации

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированная организация проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему страховой ответственности и активам компаний на страховом рынке выделено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер.
Вместе с тем, следует отметить, что средняя доля участия на рынке имущественного страхования в США, Японии, ФРГ, Великобритании, Франции, Канаде, Италии, Нидерландах, Швейцарии, Швеции, Испании и Австрии трех наиболее крупных компаний составила 28,1% с отклонением с 15% в США до 51% в Швеции. Однако ни одна из этих компаний не смогла достичь 20% влияния на рынке, критерия, указывающего на монополизацию рынка. Поэтому при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями тем не менее не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям.
Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования. И перестраховочные компании следует выделить в качестве второго непременного участника страхового рынка. Перестраховочный рынок выступает исключительно важным фактором развития рынка прямого страхования. При современном уровне концентрации производства и колоссальной стоимости материальных ценностей только механизм, перестрахования позволяет принимать страховщикам на страхование риски и убытки такого масштаба, которые намного превышают возможности даже крупных страховых компаний, а иногда и отдельных страховых рынков. В этом случае распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а учитывая интернационализацию хозяйственных связей, приобретает международный характер.
В зарубежных странах перестраховочные компании являются обязательным участником страхового рынка. Они являются специализированными компаниями, имеющими по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства, бизнеса и коммерции. В настоящее время в мире действует 250 профессиональных перестраховочных компаний, на долю ведущих 15-ти из которых падает 50% перестраховочной премии. Ведущими компаниями являются "Мних Ре" (ФРГ), 'Свес Ре" (Швейцария), "Жене рал Ре Групп" (США) и др.
Следующим непосредственным участником страхового рынка является покупатель страхового продукта или страхователь. В настоящее время рынок пользователей страховых услуг и направленность их интересов качественно и количественно изменились. Рыночные отношения порождают новый спектр страховых интересов, связанных с реальной возможностью наступления непосредственного события - страхового случая, влекущего за собой гибель или повреждение имущества, либо потерю дохода.
Потребители страховых услуг отличаются друг от друга по самым разным параметрам. Разными могут быть потребности, ресурсы, географическое положение, покупательские отношения и привычки. И на основе этих различных переменных параметров можно осуществить сегментирование страхового рынка, т.е. разбивку рынка на четкие группы покупателей, для каждой из которых могут потребоваться отдельные услуги. Какого-то единого метода сегментирования рынка не существует, однако, наиболее часто применяется деление страхового рынка на 2 основных сегмента - рынки физических и юридических лиц. Эти рынки отличаются друг от друга по психологическим установкам, видам страхования, хотя имеют и общие моменты - любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах. В свою очередь, рынок физических лиц может подразделяться на различные сектора по географическому принципу (разбивка рынка на разные географические единицы: государства, районы, области и т.д.), демографическому (пол, возраст, уровень дохода, род занятий, образование и т.п.) и психографическому (класс, образ жизни и т.п.) принципу. Рынок юридических лиц сегментируется по отраслевой принадлежности, организационно-правовым формам, размерам (по количеству работающих), годовым объемам оборота и многим другим признакам. Подобное сегментирование потенциальных страхователей производится зарубежными страховыми компаниями при проведении маркетинговых исследований в целях выявления потребительских предпочтений. И в свою очередь, реагируя на запросы потенциальных клиентов страховщики разрабатывают и предлагают новые виды страховых услуг или "модернизируют" старые.
К участникам страхового рынка относятся и так называемые посредники - это страховые агенты и брокеры, которые своими усилиями способствуют продвижению страховых услуг от страховщика к страхователю. При этом необходимо делать различие между этими двумя формами посредничества.. Кроме того, существует и так называемая альтернативная сеть распространения данного страховщика " это совокупность юридических лиц (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и др.), выступающих в качестве страховых агентов. Наряду с услугами по основному профилю своей деятельности они предлагают оформить те или иные договоры страхования. Взаимоотношения между страховой компанией и страховании агентами юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. В современных условиях преобладающей в работе по распространению полисов акционерных страховых обществ за рубежом является система генеральных страховых агентов. В этом случае вертикальный ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.