ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК



Тип работы:  Курсовая работа
Бесплатно:  Антиплагиат
Объем: 25 страниц
В избранное:   
ПЛАН

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Сущность ипотечного кредитования
1.2 Роль Казахстанской ипотечной компании в развитии ипотечного кредита в РК
1.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования в РК

ГЛАВА 2. ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК
2.1 Порядок выдачи ипотечного кредита в РК
2.2 Анализ кредитоспособности заемщика

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК СПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
ВВЕДЕНИЕ

Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы базируется на формировании рынка жилья, создании условий для преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса стоимости жилья и реального дохода граждан.
Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан. Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической политики Республики.
В Казахстане принято значительное количество законодательных и подзаконных актов, которые обеспечивают объективные возможности развития рынка жилья, активизацию участия банков второго уровня в кредитовании строительства и приобретении гражданами жилья, создают основные правовые гарантии ипотечного кредитования.
Прежде всего, это Указы Президента Республики Казахстан, имеющие силу закона Об ипотеке и О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
В условиях спада инвестиционной активности в строительной отрясли многократно повышается значимость реального запуска новых механизмов привлечения внебюджетных средств в строительный сектор, в том числе, за счет ипотечного кредитования, поскольку это действительно может помочь развитию строительной отрясли, улучить показатели занятости, решить целый ряд проблем социального плана.
К концу 1999 года в Казахстане сложились позитивные предпосылки для реальной разработки нормативно-правовой базы внедрения ипотечного кредитования и программ жилищного строительства. Была создана межведомственная рабочая группа, результатом работы которой, по словам Г.А.Марченко, стала утвержденная Правительством Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан.
Примерно, в это же время, в ноябре 2000 года, были внесены изменения и дополнения в проект закона О строительных сбережениях в Республике Казахстан.
Как известно, цель системы строительных сбережений заключается в том, что граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, смогут накапливать часть необходимых им денежных средств в специализированном строительном сберегательном финансовом учреждении.
Этот финансовый институт, в свою очередь, обязуется предоставить вкладчикам жилищный заем в размере разницы между стоимостью жилья и той суммой, которую вкладчик накопил.
Система строительных сбережений уникальна сама по себе - вкладчик и получатель займа объединяются в одном лице, поэтому система является замкнутой и за счет этого достигается дешевизна предоставляемых кредитов и возможность их свободного получения.
Таким образом, основной целью данной курсовой работы является выявление особенностей развития ипотечного кредитования в Казахстане и перспективы его развития. В соответствии с целью работы были сформулированы следующие задачи:
раскрыть понятие, сущность и виды ипотечного кредитования;
охарактеризовать современное этап развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан;
указать перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане.
Новизна работы заключается в том, что исследуемая тема пока мало разработана в нашей стране; практически нет монографических работ отечественных авторов, публикаций, научных статей на тему ипотечного кредитования.
Структура данной работы представляет собой введение, основную часть, состоящую из трех взаимосвязанных глав, заключение и список использованной литературы.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность ипотечного кредитования

Одной нашей экономической из примет жизни при переходе к рынку стал бурный рост коммерческих бан­ков. Но поскольку рост идет в условиях сохраняющей­ся нестабильности в стране, то первостепенное значе­ние в коммерческих операциях приобретают полити­ческие и экономические риски. Трудно предсказуемость рисков находит свое выражение и в структуре креди­тования (преобладают краткосрочные ссуды), а также очень высоких процентных ставках.
Потребность в кредитах очень высока. Соответст­венно необходимы гарантии их погашения. Одним из основных способов обеспечения кредита, который ши­роко применяется в рыночной экономике, является залог. Современные условия развития экономики в стране позволяют возродить к жизни давно забытый у нас, но один из важнейших инструментов рыночной экономики – ипотеку.
Ипотека как правовой институт была известна в I— II веках нашей эры на территории Рима. Еще ранее она появилась в законодательстве Греции, Древнего Египта. В современном виде ипотека в наибольшей степени развита в США, Канаде, Англии, Франции, Швеции. В США, например, ипотечный оборот исчис­ляется в сотнях миллиардов долларов. Весь цивилизо­ванный мир давно признал достоинства ипотеки и не собирается от нее отказываться. И только у нас, как записано с подкупающей простотой в Большой совет­ской энциклопедии, ипотеки нет и не может быть1.
Ипотекой в юридическом смысле признается залог предприятия, строения, зда­ния, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земель­ным участком или правом пользования им. Экономи­ческое значение ипотеки — это разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или другой финансовой организации. Любой гражданин имеет возможность рассматривать свое имущество и даже право владения и пользования имуществом в качестве определенной рыночной цен­ности, реализовать которую можно на рынке недви­жимости. А право залога имущества предприятия, вклю­чая его основные фонды, с последующим обращением в соответствующих случаях к его взысканию делает рынок недвижимости масштабным и перспективным.
Цель ипотечного кредитования - создание эффективно работающей системы обеспечения жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Создание данной системы позволит:
привлечь необходимые финансовые средства в жилищную сферу в виде сбережений населения и других внебюджетных ресурсов;
активизировать рынок жилья.
Создаваемая система ипотечного кредитования должна:
быть адаптирована к казахстанской законодательной базе и экономическим условиям (характерным для переходной экономики)
носить развивающийся характер;
опираться на финансовые ресурсы граждан, коммерческих банков, инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и др.);
учитывать ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию, высокую стоимость финансовых средств.

1.2 Роль Казахстанской ипотечной компании в развитии ипотечного кредита в РК

Сложная кризисная социально-экономическая об­становка в стране чрезвычайно остро проявляет себя в банковском кредитовании. В условиях спада производ­ства, нестабильности финансов страны, расстроенной денежной системы резко изменилась структура креди­тования. Преобладают краткосрочные ссуды. Долгос­рочный кредит, куда можно отнести и ипотечное кре­дитование, выдается банками крайне неохотно из-за повышенных рисков, невозможности их предсказать. Между тем в условиях нестабильности кредиты для поддержки производства нужны особенно, как и на­дежные гарантии их погашения.
Ипотека является одним из наиболее надежных спо­собов обеспечения кредита. По мере развития рыноч­ных отношений в нашей стране потребность в разви­тии ипотечного кредита будет возрастать. Однако раз­витие ипотеки невозможно без соответствующих экономических условий, например без существования соб­ственников имущества. Универсальные нормы залого­вого права говорят, что закладывать имущество может только собственник кредита залога.
Сейчас главный фактор, сдерживающий развитие ипотеки, это отсутствие права частной собственности на землю. Залог зданий, сооружений, земельный учас­ток, под которыми не принадлежит собственнику дан­ного имущества, не способствует развитию ипотеки. Земля сама по себе является самым надежным объек­том залога.
Ближайшие перспективы развития ипотечного кре­дитования будут зависеть от формирования в Казах­стане рынка недвижимости, основные черты которого уже просматриваются.
Во-первых, это его огромная емкость: стоимость всех предназначенных сегодня к продаже объектов недви­жимости оценивается сотнями миллиардов тенге.
Во-вторых, возрос профессионализм его участников. Теперь почти в каждом сегменте рынка недвижимости имеются бесспорные лидеры, превосходящие по своей активности и мастерству конкурентов.
В-третьих, многогранность. Сейчас на рынке недви­жимости обращаются квартиры и нежилые помещения, участки под строительство коттеджей и офисов, объ­екты незавершенного строительства и права аренды земли, садовые участки и подряды на строительство.
А возник казахстанский рынок недвижимости всего 3 – 4 года назад, и зарождался он как рынок квартир. Рынок недвижимости определяет и перспективы ипо­течного кредитования под ее залог.
Темпы роста цен на все виды недвижимости превос­ходят темпы роста курса доллара. Быстрее всего доро­жает аренда квартир. Аналогична тенденция роста сто­имости аренды нежилых помещений. Ускоренными темпами дорожают земельные участки, расположенные в пригородных зонах. Следует учитывать, что цены на земельные участки имеют ярко выраженную сезонную зависимость. Зимой этот сектор рынка недвижимости практически замирает, что существенно ограничивает ликвидность земельных участков.
Общей тенденцией на рынке недвижимости продол­жает оставаться повышение цен, но в различных сег­ментах рынка темпы подорожания будут различными. Цены на квартиры, уже сегодня приблизившиеся к пределу спроса, будут расти все медленнее. Муници­пальные квартиры сейчас дорожают опережающими темпами, но, вероятно, уже в ближайшие месяцы про­изойдет замедление роста их цен. Темпы роста ставок арендной платы за квартиры и нежилые помещения уже на протяжении нескольких месяцев текущего года проявляют тенденцию к замедлению.
Другой важной закономерностью в развитии рынка недвижимости стало увеличение инвестиционных сде­лок: приобретение участков под застройку, зданий под реконструкцию, объектов незавершенного строительства. Благодаря своей огромной емкости и динамично­му росту рынок недвижимости в скором будущем мо­жет стать важным фактором становления ипотечного кредитования под залог недвижимости.
Большие перспективы развития ипотечной системы связаны с приватизацией предприятий. Ипотечное кре­дитование имущественного комплекса приватизирован­ных предприятий государственной и муниципальной собственности решает не только экономические, но и социальные задачи.
Сам факт приватизации государственного предпри­ятия не гарантирует трудовому коллективу, например, защиту от банкротства или безработицы. Наоборот, лишенное государственной поддержки, без дотаций, льготного кредита, при сверхвысокой процентной став­ке по ссудам коммерческих банков приватизированное предприятие на первых порах остро нуждается в эко­номической поддержке, в частности в более дешевом ипотечном кредите.
Такой кредит предприятие может получить даже на относительно длительные сроки, предъявив надежную гарантию в форме залога своего имущества. Именно ипотека предоставляет предприятиям дополнительную возможность поправить свое финансовое положение, а то и просто выжить в кризисных социально-экономи­ческих условиях.
Большое социально-экономическое значение имеет предусмотренная законодательством постепенная про­цедура банкротства. В этом случае если ипотечные обя­зательства не исполняются, залогодержатель не вправе сразу обратить взыскание на находящееся в ипотеке имущество и тем самым разорить предприятие. Зало­годержатель, предоставивший ипотечный кредит, име­ет возможность принять свои меры по оздоровлению финансового положения предприятия, предусмотрен­ные договором по ипотеке, включая назначение пред­ставителей в руководящие органы, ограничение права распоряжаться произведенной продукцией и иным иму­ществом предприятия. Если названные меры не дали положительных результатов, тогда только кредитор может продать заложенное предприятие с аукциона как единый комплекс в установленном законом порядке.
Становление и развитие в современном Казахстане ипотечного кредитования неразрывно связано с созда­нием системы учреждений, обслуживающих ипотеку. Под ипотечной системой будем понимать совокупность учреждений, занимающихся как непосредственно ипо­течным кредитованием, так и обслуживающих меха­низм выдачи кредита под недвижимость.
Элементами инфраструктуры современной ипотеч­ной системы Казахстана должны стать:
1. Единая система обязательной регистрации объек­тов недвижимости (земля; жилье, производственные объекты недвижимости).
2. Специализированные учреждения по оценке не­движимости
3. Государственные банки, осуществляющие регу­лирование и контроль за механизмом ипотечного кре­дитования.
4. Специализированные ипотечные банки.
5. Прочие коммерческие банки.
6. Небанковские финансовые институты.
7. Внебюджетные фонды.
8. Страховые компании.
9. Ссуды.
Целесообразность такой структуры ипотечных уч­реждений подтверждается практикой ипотечного кре­дитования как в Казахстане, так и в различных стра­нах мира.

1.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования в РК

В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения и стимулирования строительства жилья в соответствии с Планом мероприятий по реализации Программы действий Правительства Республики Казахстан на 2000-2002 годы разрабатывается "Концепция развития жилищного строительства и сохранения жилищного фонда в Республике Казахстан". Правительством Республики Казахстан постановленим от 21 Августа 2000 года № 1290 одобрена "Концепция финансирования долгосрочного жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан".
Наряду с развитием системы строительных сбережений одним из важных направлений решения жилищных вопросов является развитие системы ипотечного кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования будет осуществляться за счет активизации участия банков в кредитовании населения под залог недвижимости. Банки смогут рефинансироваться путем выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных пулами ипотек.
Основная роль Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Республики Казахстан в становлении системы ипотечного кредитования предполагается в форме создания законодательной базы и нормативного регулирования процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.
Кроме того, должна быть создана ипотечная компания в форме акционерного общества, учредителями которой будут Национальный Банк Республики Казахстан, международные финансовые организации и банки второго уровня. Данная компания будет ведать вопросами вторичного рынка закладных для обеспечения быстрой возвратности кредитных ресурсов и решения проблемы ликвидности.
Традиционная советская система жилищного финансирования соответствовала проводимой жилищной политике в целом и заключалась в централизованном распределении бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий.
Если исходить из количественных показателей, жилищная ситуация в Казахстане выглядит вполне благополучной - при населении в 15 млн. человек общая площадь жилья в республике составляет 253 млн. кв. метров, т.е. в среднем около 17 кв. метров на человека. Однако, при ближайшем рассмотрении оказывается, что в этой сфере имеются достаточно серьезные недостатки.
Для обеспечения жильем 264 тысяч семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, состоящих на учете в соответствующих службах акимов, и переселения из имеющегося в республике более двух миллионов квадратных метров аварийного и ветхого жилищного фонда необходимо ежегодно строить не менее 3-3,5 млн.кв. метров нового жилья.
Острота жилищной проблемы в последние годы была в определенной степени сглажена миграционными процессами - повсеместно на рынке жилья предложение превышает спрос, а в депрессивных регионах даже имеются бесхозные и пустующие квартиры (правда, в основном разграбленные иразукомплектованные). Тем не менее между минимально необходимым и
существующим объемами жилищного строительства имеется недопустимо большой дисбаланс, который будет еще больше, если учесть возможный рост населения в перспективе и его желание иметь более комфортное и просторное жилище.
В Казахстане с самого начала экономических преобразований, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленными темпами.
В условиях низкой платежеспособности большей части населения на вновь построенное жилье, а также отсутствия долгосрочных кредитов для приобретения готового жилья, созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами.
Кроме того, уже в течение нескольких лет объем вводимого жилья в республике составляет примерно 0,5% от имеющегося жилищного фонда и равняется объему выбывающих из жилищного фонда ветхих и аварийных домостроений. При таких темпах возобновления жилищного фонда имеется реальная угроза его безнадежного старения, и, если учесть, что большая часть жилья находится в сейсмически опасных зонах, то последствия такой политики в жилищном строительстве могут быть катастрофическими.
Едва ли не единственными центрами, где спрос на жилье более или менее сформирован, являются города - Астана и Алматы, где по-прежнему сконцентрированы не только бизнес-элита, включая зарубежных, но и большое количество работников государственных органов, а также те города, где, в основном, сосредоточены действующие предприятия добывающей и перерабатывающей отраслей промышленности.
Уровень сбережений значительной части населения продолжает оставаться низким, хотя и начал расти в 1999-2000 гг. Вместе с тем в последние два - три года увеличился спрос на индивидуальное жилье(комфортабельные дома, перестроенные и укрупненные квартиры в многоквартирных домах).
Что касается предложения на рынке жилья, то на территории всей республики наблюдается одинаковая картина. Подавляющее большинство жилья предлагается на вторичном рынке, в то время как рынок нового жилищного строительства развит крайне слабо. Так в 1999 г. объемы жилищного строительства снизились по сравнению с 1990 г. более, чем в 7 раз.
Сокращение объемов жилищного строительства наблюдается и при расчете данного показателя относительно количества населения республики.
Данные статистики показывают две тенденции. Первая из них - постоянный рост удельного веса жилья, которое строится в негосударственном секторе, т.е. повышение доли частных, и, прежде всего, индивидуальных застройщиков. Если в 1990 г. 78% жилья было построено государственными предприятиями и организациями, то в 1999 г. более 90 % нового жилищного строительства пришлось на долю частного сектора.
ГЛАВА 2. ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК

2.1 Порядок выдачи ипотечного кредита в РК

Ссуды под залог недвижимости получили широкое распространение в странах с развитой рыночной эко­номикой. Многообразны механизмы и схемы их предо­ставления. Техника и условия предоставления ипотеч­ных кредитов зависят от множества факторов, но пре­обладающим остается объект кредитования — вид не­движимого имущества.
Далее на основе изложенных ранее принципов и условий ипотечного кредита рассмотрим виды ипотеч­ных ссуд, уделив основное внимание финансовому ас­пекту ипотеки.
Анализируя ипотечные ссуды, необходимо:
разработать схему погашения задолженности;
определить эффективность ипотеки для инвесто­ра и цену ссуды для должника;
найти дополнительные условия, которые дают возможность более обоснованно выбрать наиболее це­лесообразный вид ипотеки.
Решение этих проблем зависит от выбранного вида ипотечной ссуды и от конкретных условий ее выдачи.
Рассмотрим следующие схемы ипотечных ссуд:
типовая (стандартная) ипотечная ссуда;
ссуда с ростом платежей;
ипотека с периодическим увеличением суммы взносов;
ипотека с изменяющейся суммой выплат;
ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой;
ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки;
ипотека с переменной процентной ставкой;
ссуда с дележом прироста стоимости имущества;
ссуда по закладной с обратным аннуитетом.
Типовая (стандартная) ипотечная ссуда. В начале опе­рации по данной ссуде заемщик получает от залогодер­жателя (кредитора) некоторую сумму, например при стро­ительстве дома. Далее он погашает задолженность рав­ными, обычно ежемесячными, взносами, которые идут на погашение основной суммы задолженности. К концу обусловленного договором срока долг должен быть по­гашен полностью. Срок ипотеки, как правило, большой. В некоторых странах, например, США, он достигает 30 лет. Платежи по обслуживанию долга вносятся в конце определенного периода или в его начале.
Типовая схема предоставления ипотечного кредита имеет много модификаций, предусматривающих по­вышение ее гибкости в учете потребностей как креди­тора, так и должника.
В практике разных стран применяются и нетради­ционные схемы ипотеки. Большинство из них пресле­дует цель снизить уровень выплат должника на началь­ных этапах срока ипотечного договора и отнести ос­новную нагрузку по погашению долга на более позд­ние этапы.
Существенное влияние на выбор таких схем ипо­течного кредитования в нашей стране, очевидно, бу­дут оказывать темпы инфляции и уровень доходов на­селения.
Модификации типовой схемы предоставления ипо­течной ссуды со снижением уровня выплат должника на начальных этапах ипотечной операции должны при­влекать тех клиентов, которые ожидают роста доходов в будущем (начинающие предприниматели, фермеры), либо для молодых семей при строительстве или по­купке жилья. К такого рода модификациям прежде всего следует отнести ссуду с ростом платежей.
Ссуда с ростом платежей обычно предусматривает постоянный рост доходов должника в первые пять или десять лет. Взносы в оставшемся периоде погашения ссуды постоянны. В итоге эта схема погашения приводит к тому, что в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше, чем суммы, необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина основного долга некотором время увеличивается, а далее – уменьшается. Полностью погашение долга произой­дет с последним взносом.
Ипотека с периодическим увеличением суммы взносов. Эта модификация близка к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов.
Ипотека с изменяющейся суммой выплат. При такой форме предоставлений ипотечного кредита предполага­ется наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распреде­ления платежной нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного сдвига платежей.
В последние годы практикуются более сложные схе­мы ипотечного кредитования, преследующие цель быть более гибкими и привлекательными для клиентов.
Ипотека с залоговый счетом и заем со сниженной став­кой. Данная схема ипотечного кредитования объединя­ет черты традиционной ипотеки (для кредитора) и ссу­ды с ростом платежей (для заимодателя) При этой схеме покупатель (должник) вносит на залоговый счет неко­торую сумму и, кроме того, выплачивает периодичес­кие взносы. Последний ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Ипотечное жилищное кредитование: проблемы правового регулирования
Развитие ипотечного кредитования и его эффективность
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И СПОСОБЫ ИХ РАЗВИТИЯ
ФИНАНСОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО БТА ИПОТЕКА
Состояние и развитие ипотечного кредитование в РК
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРАКТИКА ПРИМЕНЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА В РК (НА ПРИМЕРЕ АО БТА-ИПОТЕКА)
Система ипотечного кредитования
Дисциплины