Общая характеристика коммерческих банков в Республике Казахстан


Тип работы:  Курсовая работа
Бесплатно:  Антиплагиат
Объем: 27 страниц
В избранное:   
Цена этой работы: 900 теңге
Какие гарантий?

через бот бесплатно, обмен

Какую ошибку нашли?

Рақмет!






ПЛАН

Введение
Глава 1. Кредитная система, ее становление и развитие в Республике Казахстан
Глава 2. Общая характеристика коммерческих банков в Республике Казахстан
Глава 3. Кредитная политика коммерческих банков
Заключение
Список использованной литературы

Введение
Переход экономики Казахстана на рыночные рельсы не­возможен без повышения роли денег, кредита и расчетов. При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться в своей значимости с эффективной системой управления финансовыми и денежно-кредитными отношения­ми и ее сердцем — стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков. Их обычно на Западе назы­вают рабочими лошадьми экономики. Банковская система в рыночной экономике выполняет триединую роль. Во-первых, развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. Огромное большинство коммерческих сделок про­изводится путем перераспределения средств между различны­ми банковскими вкладами посредством чеков либо электрон­ных переводов. Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения в про­изводственную, коммерческую сферу. Эффективность осущест­вления процесса инвестирования средств в значительной сте­пени зависит от способности банковской системы направлять денежные ресурсы именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования. И, в третьих, ком­мерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредит­ной политикой Национального банка, регулируют количество денег, находящихся в обращении в той или иной экономичес­кой системе. Стабильный и умеренный рост денежной массы — это залог обеспечения постоянства уровня цен, при дости­жении которого рыночные отношения воздействуют на эконо­мическую систему самым эффективным и выгодным образом.

Глава 1. Кредитная система, ее становление и развитие в Республике Казахстан
Кредитная система любого государства в значитель­ной степени зависит от типа экономики в целом. Кре­дитные системы в централизованных экономиках су­щественно отличаются от аналогичных систем в ры­ночных экономиках. Это наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность кредитной системы в экономике лю­бой страны, конечно, очевидна. Через кредитную сис­тему государство осуществляет политику отраслевого и регионального развития всей экономики в целом.
Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных учреждений, правовыми форма­ми организации и подходами к осуществлению кре­дитных операций. Банки занимают в ней ведущее зве­но, осуществляя основную массу кредитных и финан­совых операций.
Процесс становления кредитной системы республи­ки уходит далеко в историю. Каждому этапу экономи­ческого развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структу­ра кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании.
Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был создан в 1922 г. как акционерное общест­во с правом выдачи долгосрочных и срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специ­ального текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и за счет промыш­ленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного общества Электрокредит в 1924 г. был создан Электробанк.
На территории Казахстана банковская система была представлена в виде филиалов Государственного бан­ка и Промышленного банка, а позже и филиалами дру­гих банков. Государственный банк (настоящий его пра­вопреемник Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое отделение Про­мышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере развертывания индустриализации росла по­требность народного хозяйства в долгосрочных кредит­ных вложениях в основные фонды. Необходимость даль­нейшего роста капитальных вложений потребовала со­здать специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было сосредоточено в одном банке — Стройбанке, а кратко­срочное кредитование было передано Госбанку. Ко­ренным образом менялись направления и формы дея­тельности банков, которые были призваны активно проводить организацию новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования.
К моменту обретения республикой самостоятельнос­ти банковская система Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк, Эксимбанк), Пром­стройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком. Кредсоцбанком и Сбербанком.
С началом преобразований в экономике происходи­ли изменения и в банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система была представ­лена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В первые годы формирования банковской сис­темы двухуровневость банковской системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом формирования сущест­вующей банковской системы. За это время была осу­ществлена реорганизация существующих государствен­ных отраслевых банков и созданы первые коммерчес­кие банки.
Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью зарабатывать доходы.
В 1992—1993 гг. состояние банковской системы оце­нивалось достаточно негативно. Нарушение нормаль­ного денежного обращения использовалось отдельны­ми банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали привлекательными для многочисленных коммерсантов.
В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Рес­публики Казахстан. К моменту организации Ассоциа­ции подали заявления 35 банков. Несмотря на то, что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию, способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя со­бытия последних дней (назревание сильнейшего бан­ковского кризиса) показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость объединяющей струк­туры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциа­ция банков России), то очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу, спо­собную продвигать необходимые решения.
В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа эконо­мических консультантов из Южной Кореи. После де­тального изучения финансовой и банковской системы эксперты встретились с Президентом Республики Казах­стан и предложили свое видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-двух крупных банках путем объединения существующих круп­ных банков. Также было предложено реорганизовать мел­кие банки и установить минимальный размер уставного капитала. Решение об увеличении минимального устав­ного фонда было принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании крупных бан­ков путем слияния не было реализовано. Развитие бан­ковской системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой отрас­ли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощ­ности банков, мы имеем также очень низкую по между­народным стандартам капитализацию для подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы крупные объединенные банки, тогда вполне воз­можно, что мы были бы белее защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных зло­употреблений.
До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее выражены были при­емы контроля фискального характера. В это время была слабо развита нормативная база деятельности банков, что способствовало многочисленным нарушениям, а также давало возможность осуществлять неправомер­ные операции.
Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска 19.61—1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко уве­личился объем незаконного ввоза таких банкнот на тер­риторию Казахстана, что привело к ослаблению финан­совой системы страны в целом, повышению уровня ин­фляции и понижению уровня жизни населения.
Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым эта­пом формирования банковской системы. Основные его черты: постепенный переход Национального банка к выполнению ряда функций Центрального банка, экстен­сивное формирование и развитие коммерческих банков.
Сильным толчком к появлению банков способство­вало введение собственной национальной валюты:
именно с того периода началось мощное экстенсивно-интенсивное (количественное и качественное) разви­тие банковской системы. Введение национальной ва­люты потребовало от Национального банка активных мер по поддержанию стабильности и устойчивости на­циональной валюты. Вследствие отсутствия опыта и совместного взаимодействия Нацбанка с правительст­вом идея стабильной национальной валюты приказала долго жить, вплоть до середины 1994 г. В то время вы­нужденно сохранялась практика финансирования бюд­жетного дефицита за счет прямого заимствования. В этом как раз и состояло противоречие задач, стоящих перед Национальным банком и правительством.
Именно в начале 1994 г. встал вопрос о позитивности процентных ставок. Не секрет, что до середины 1994 г. процентная ставка была негативной, что имело доста­точно ощутимые отрицательные последствия. Назовем основные из них:
— неконкурентоспособность банковских депозитов;
— избыточный спрос на кредитные ресурсы, как следствие их постоянный дефицит;
— негативные процентные ставки способствовали уси­лению инфляции (в 1994 г. инфляция составила 1258%).
В сентябре 1994 г. с целью повышения ликвидности собственного капитала банков были ужесточены тре­бования к структур.е уставных фондов банков второго уровня. Были введены ограничения на оплату устав­ного фонда неденежными средствами.
С сентября 1994 г. введен новый порядок резерви­рования, предусматривающий размораживание задепо-нированных в Национальном банке средств коммер­ческих банков и введение платы за резервы, размещен­ные в Нацбанке. Банкам было разрешено осуществлять альтернативный порядок резервирования, который бо­лее выгоден. Плата определялась равной 25% от став­ки рефинансирования.
В октябре 1994 г. в Казахстане функционировало около 200 банков, из них имели лицензию на проведе­ние банковских операций 15 банков.
Именно в 1994 г. вопросы платежного оборота и ста­билизации национальной валюты стали настолько ак­туальными, что вызвали даже внимание Президента Республики Казахстан в виде принятия специального постановления в августе 1994 г.
На 1 января 1995 г. было 237 банков, из них 25 име­ли генеральную валютную лицензию и по размеру ус­тавного фонда относились к самым крупным банкам республики. Из общего числа только 8 банков имели уставный фонд от 5 млн долл. и выше.
С января 1995 г. началось количественное сжатие банковской системы, основной целью которого яви­лось повышение надежности банковской системы рес­публики. Сжатие банков достигалось путем ужесточе­ния требований Национального банка, усиления кон­куренции между банками. Основной задачей Нацио­нального банка стало качественное улучшение деятель­ности всех банков и формирование группы (10—15) банков, приближающихся к мировым стандартам.
К февралю 1995 г. Национальный банк уже исполь­зовал следующие классические денежно-кредитные инструменты:
регулирование объема кредитов рефинансирова­ния;
регулирование уровня ставки рефинансирования;
использование механизма обязательных резервов;
проведение операций с государственными цен­ными бумагами;
интервенции Национального банка на валютном рынке.
Таблица 1.1 Основные показатели банковской системы, млрд тенге

Кол-во
Обмм
Объем
Вклады,
Собств.
Уставн.
Дата
банков
активов
выдан.
депозиты
капитал
фонд
Доходы

кредитов

01.04.95 г.
153
127
48
9,7
12,8
4,99
7.79
01.10.95 г.
148
215
106
15,8
23,5
6,74
31,00
01.01.96 г.
143
177
74
23,1
26,5
11,2
42,00
01.04. 96 г.
118
181
74 62,7
29.8
15,6
42.00

За полтора года наблюдается тенденция снижения сети банковских учреждений, так как на конец 1995 г. было зарегистрировано 130 (1036 филиалов) банков второго уровня, имеющих лицензию Нацбанка на проведение бан­ковских операций, и их количество снизилось на чет­верть по сравнению с 1 января 1995 г. и на треть — с 1 января 1994 г. Ухудшение финансового состояния про­мышленных предприятий в республике отражается на показателях банковской деятельности (рост невозвращен­ных кредитов), тем самым банки вынуждены закрывать часть действующих нерентабельных филиалов. Величи­на их уставного капитала колебалась от 20 тыс. тенге и в целом составила более 6,8 млрд тенге, что в 1,4 раза боль­ше, чем было на 1 января 1995 г.
В конце 1995 г. процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно ликвидированы только 6. В не­которых случаях эта процедура тянулась целых 2 года. Подобные же проблемы существуют и у России, где должны были быть ликвидированы в 1995 г. 315 бан­ков, но реально прекратили существование также 6. В настоящее время механизм ликвидации банков более отработан и не занимает столь продолжительного вре­мени. На 1 января 1998 г. осталось 77 банков.
Нацбанк как орган государственного регулирования прилагал усилия к тому, чтобы придать нужное на­правление происходящим изменениям в банковском секторе. Некоторые процессы уже идут не так стихий­но, к примеру, слияние банков, которому создается режим благоприятствования. По ряду банков, в соот­ветствии с законодательством, возможно, будет введен режим консервации.
Достаточно длительное время находился в режиме санации один из крупнейших бывших банков — Аг­ропромбанк. Судя по нынешнему состоянию банка, санация дала необходимые результаты: банк осущест­вляет расчетно-кассовое обслуживание, пытается вер­нуть потерянных клиентов.
В 1995 г. Национальный банк продемонстрировал другую возможность вмешательства в деятельность бан­ков второго уровня. Крупнейший банк Казахстана Алембанк находился непродолжительное время во вре­менной администрации Нацбанка. Нацбанк использу­ет также механизм слияния банков. Так, в 1996 г. были слиты два крупных банка Туран и Алем, в 1997 г. — Жилстройбанк и Кредсоцбанк.
Еще одним методом является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, к при­обретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Например, в Поль­ше в свое время запрещалось иностранным банкам от­крывать дочерние банки и филиалы, за исключением тех случаев, когда они приобретали в нагрузку про­блемные польские банки.

Глава 2. Общая характеристика коммерческих банков в Республике Казахстан
Как отмечалось выше, Республика Казахстан имеет банковскую систему, представленную Национальным банком и сетью государственных, частных, акционер­ных, совместных и иностранных банков, или так на­зываемых банков второго уровня.
В соответствии с функциональной специализацией ядро кредитной системы составляет банковская систе­ма, на которую ложится основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборо­та, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является центральный банк - Национальный банк Республики Казахстан, выполняю­щий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хо­зяйства.
Надо отметить, что в сегодняшних условиях все бо­лее стирается грань между традиционно банковскими операциями и операциями других кредитно-финансовых институтов. Это вызвано значительным расшире­нием оказываемых банками услуг. Это факторинговые, лизинговые операции, привлечение средств физичес­ких и юридических лиц во вклады и в депозиты и т. д.
Таким образом, в республике для банков характерна двухуровневая система, которая основывается на постро­ении взаимоотношений между банками в двух плоскос­тях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали — отношения подчинения между центральным банком (Нацбанком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными банками.
Банковская система Казахстана, состоящая на 1 ок­тября 1997 г. из 77 банков, представлена в настоящее время следующими крупными группами банков: госу­дарственные банки и частные банки, совместные и ино­странные банки.
Частные банки включают в себя все банки второго уровня, за исключением государственных банков, со­вместных и иностранных банков. Среди частных бан­ков можно выделить следующие виды банков: бывшие государственные банки, новые динамичные крупные банки и мелкие, не играющие значительной роли бан­ки. Сразу оговоримся, что данное разделение доста­точно условно и в зависимости от того или иного ана­лиза может осуществляться по-разному.
За годы формирования банковской системы сущест­венно увеличилось число государственных банков. В настоящее время кроме Нацбанка функционируют и дру­гие государственные банки: Эксимбанк, Жилстройбанк, ТуранАлембанк, Реабилитационный банк, Народный банк. Эти банки выполняют определенные специфичес­кие функции, соответствующие потребностям и задачам государства. Обычно такие банки берут на себя функции средне- и долгосрочного, а также секторально ориенти­рованного кредитования. В международной практике та­кие банки обычно называются банками развития.
Жилстройбанк создан в конце 1993 г. и является госу­дарственным банком развития жилищного строительст­ва. На банковском рынке этот банк активно внедряет следующие продукты: жилищная лотерея, накопитель­ные программы, льготное жилищное кредитование. На Жилстройбанк возложены очень широкие функции, с ним объединен в 1997 г. Кредсоцбанк, но из-за отсутствия финансирования многие программы сдерживаются. Мож­но добавить, что за два года банк ни разу не получил обещанных средств в полном объеме.
Эксимбанк создан в 1994 г., в 1996 г. объединен с Инвестиционным банком, является государственным бан­ком, призванным осуществлять кредитование эффектив­ных инвестиционных проектов в приоритетных областях экономики, внешнеэкономических связей.
Достаточно специфична роль Реабилитационного банка (создан 29 марта 1995 г.). Его основная задача — финансовая реанимация крупных промышленных пред­приятий. Реабилитационный банк поддерживает дея­тельность убыточных предприятий путем выдачи кре­дитов, общий объем которых составил порядка 5,5 млрд тенге. Ссудная задолженность по предприятиям, пере­данным Реабилитационному банку, перед другими бан­ками, в которых они ранее обслуживались, не погаша­ется, то есть оказалась замороженной. Положительным примером деятельности Реабилитационного банка мож­но назвать реанимацию Павлодарского тракторного завода. В настоящее время производство возросло в 5,8 раза по сравнению со временем до санации.
Народный банк, известный как Сбербанк, выполняет функцию аккумуляции средств населения и является в этом деле серьезнейшим конкурентом частных банков. В настоящее время Народный банк является крупней­шим поставщиком ресурсов на межбанковском кредит­ном рынке. По размеру активов (порядка 26 млрд тенге на 01.10.97 г.) этот банк можно отнести к разряду круп­нейших. Народный банк — достаточно благополучный банк, несмотря на то что он является государственным банком. Государство заинтересовано в привлечении средств населения: ведь это довольно большой объем ре­сурсов (на апрель 1996 г. депозиты населения в целом по банкам составили порядка 14 млрд тенге). Поэтому вполне возможно, что благополучие этого банка не в послед­нюю очередь объясняется благосклонностью со стороны правительства.
Обзор частных банков начнем с бывших государст­венных банков. К ним относятся следующие крупные банки: Алембанк, Туранбанк, Кредсоцбанк, Агропром­банк. Есть факторы, которые позволяют выделить эти банки в конкретную подгруппу. Попробуем перечис­лить их:
— изначально достаточно высокий показатель ва­люты баланса;
— по причине государственного происхождения иногда вынужденное кредитование и, как следствие, проблемный кредитный контроль;
— наличие достаточного консерватизма. Нужно констатировать, что данная группа банков ослабила свои позиции на банковском рынке, но по-прежнему сохраняет значительный вес. Данные банки прошли через проблемы ликвидности и, судя по пред­принимаемым действиям, полны решимости вернуть утраченные позиции.
Алембанк был крупнейшим банком второго уровня, валюта баланса на 1.01.96 г. составляла порядка 50 млрд тенге. Этот бывший государственный банк испытывал временами серьезные проблемы ликвидности, связан­ные с проблемным кредитным портфелем и выданны­ми гарантиями. Несмотря на огромную величину валюты баланса, уровень капитализации невысокий. Из-за неликвидности и неплатежеспособности Алембанк в 1996 г. объединен с Туранбанком.
Туранбанк также относился к числу крупнейших бан­ков страны, имел достаточно разветвленную сеть фили­алов, был способен осуществлять все виды банковских услуг, занимал передовые позиции на кредитном, депо­зитном, валютном рынках. Проблемы Туранбанка, как и других бывших государственных банков, были связаны с качеством кредитного портфеля. Дополнительно ослож­няла деятельность банка нерешенность вопросов о кли­ентах, переданных в Реабилитационный банк и управле­ние инвесторам, и кредитах, выданных под гарантию правительства. В 1996 г. Туранбанк был объединен с Алембанком и назван ТуранАлембанком.
Кредсоцбанк поначалу развернул активную рекламу, что свидетельствовало о желании банка вернуть некогда приличные позиции. Однако этого не получилось и его постигла участь других бывших государственных банков — произошло слияние с Жилстройбанком.
Новыми динамичными банками можно назвать Казкоммерцбанк, Центркредит, Нефтебанк, Темирбанк. Эти банки можно охарактеризовать небольшой исто­рией (5—6 лет), повышенной активностью на зарожда­ющихся сегментах финансового рынка.
Наиболее ярким представителем новых агрессивных банков является Казкоммерцбанк. За 5-летнюю исто­рию этот банк добился впечатляющих успехов, несмотря на все сложности формирования банковской системы. Валюта баланса на 1.10.97 г. составила 31.0 млрд тенге, увеличившись за год более чем в два раза. Банк зани­мает сильные позиции на рынке государственных цен­ных бумаг, валютном рынке, на депозитном рынке удельный вес банка увеличился до 12% (учитывая кон­сервативность данного показателя, можно сказать, что для молодого банка уровень в 12% заслуживает похва­лы). Банк активно работает в области приватизации. Этот банк не застрахован от сложностей, скорее всего временами испытывает сложности, но что в нем импо­нирует многим, так это оптимизм менеджмента и же­лание постоянно быть лидером.
Среди иностранных и совместных банков можно назвать ABN—Amro bank. Commercial — Industrial Bank of China, Bank of China, Kazakstan International Bank, Texakabank и другие. Несмотря на относительную многочисленность, эта группа банков не играет значи­тельной роли. Предполагалось, что банки этой группы будут способствовать привлечению инвестиций, повы­шать международный имидж нашей банковской систе­мы. На деле оказалось немного прозаичнее: эти банки конкурируют с банками-резидентами, нередко пере­манивая к себе хороших клиентов.
Организованный в начале 1994 г. ABN—Amro bank имеет крупнейший оплаченный уставный фонд в 10 млн долл. Данный банк ставит целью предстать на казахстанском рынке универсальным банком. В отли­чие от него другой банк, Texakabank, специализирует­ся как энергетический банк, ориентированный на неф­тяной и газовый секторы.

Глава 3. Кредитная политика коммерческих банков
Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Разработанная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствовать­ся банковские работники, отвечающие за предоставле­ние и оформление займов и управление ими. Кредитная политика определяет основу действий совета директо­ров, законодателей и лиц, принимающих стратегические решения, а также предоставляет возможность внешним и внутренним аудиторам оценить степень и качество уп­равления кредитами в банке. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволя­ет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела. Лица, осущест­вляющие контроль за работой банков, считают, что ра­зумная кредитная политика банка является основопола­гающей для правильного управления кредитным риском. В развивающихся странах, находящихся в переходном периоде, где кредитная политика часто исходит от фи­нансовых властей, банки не придерживаются четких кри­териев в кредитной политике и не стремятся разрабаты­вать их сами. По мере того как государство уходит с фи­нансовых рынков, банкам необходимо самим активно разрабатывать внутреннюю политику развития.
Особая роль коммерческих банков в предоставле­нии кредитов является центральной в банковских опе­рациях. Работа банкира заключается в том, чтобы ре­шать, кому можно доверить деньги вкладчиков. Эта функция банков представляет собой крайне важный и чрезвычайно чувствительный процесс, который силь­но увеличивает ливераж в структуре капитала. Банк должен определить, какие кредиты он будет предостав­лять, а какие нет, сколько кредитов каждого типа он будет предоставлять, кому он будет предоставлять кре­диты и при каких обстоятельствах эти кредиты будут предоставляться. Кроме ... продолжение
Похожие работы
Основы организационной деятельности коммерческих банков
ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ БАНКОВ ВТОРОГО УРОВНЯ в Республике Казахстан
Анализ доходов и расходов коммерческих банков
Рынок банковских услуг и их характеристика
Коммерческие банки- основное звено кредитной системы в РК
АО «Альянс-банк»
Основы современного механизма кредитования
Действующая банковская система РК
АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ АКТИВАМИ АО ТЕМIРБАНК
Общая характеристика и виды банков второго уровня в Республике Казахстан
Дисциплины