Общая характеристика коммерческих банков в Республике Казахстан

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 27 страниц
В избранное:

ПЛАН

Введение

Глава 1. Кредитная система, ее становление и развитие в Республике Казахстан

Глава 2. Общая характеристика коммерческих банков в Республике Казахстан

Глава 3. Кредитная политика коммерческих банков

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Переход экономики Казахстана на рыночные рельсы не-возможен без повышения роли денег, кредита и расчетов. При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться в своей значимости с эффективной системой управления финансовыми и денежно-кредитными отношения-ми и ее сердцем - стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков. Их обычно на Западе назы-вают «рабочими лошадьми экономики». Банковская система в рыночной экономике выполняет триединую роль. Во-первых, развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. Огромное большинство коммерческих сделок про-изводится путем перераспределения средств между различны-ми банковскими вкладами посредством чеков либо электрон-ных переводов. Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения в про-изводственную, коммерческую сферу. Эффективность осущест-вления процесса инвестирования средств в значительной сте-пени зависит от способности банковской системы направлять денежные ресурсы именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования. И, в третьих, ком-мерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредит-ной политикой Национального банка, регулируют количество денег, находящихся в обращении в той или иной экономичес-кой системе. Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянства уровня цен, при дости-жении которого рыночные отношения воздействуют на эконо-мическую систему самым эффективным и выгодным образом.

Глава 1. Кредитная система, ее становление и развитие в Республике Казахстан

Кредитная система любого государства в значитель-ной степени зависит от типа экономики в целом. Кре-дитные системы в централизованных экономиках су-щественно отличаются от аналогичных систем в ры-ночных экономиках. Это наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность кредитной системы в экономике лю-бой страны, конечно, очевидна. Через кредитную сис-тему государство осуществляет политику отраслевого и регионального развития всей экономики в целом.

Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных учреждений, правовыми форма-ми организации и подходами к осуществлению кре-дитных операций. Банки занимают в ней ведущее зве-но, осуществляя основную массу кредитных и финан-совых операций.

Процесс становления кредитной системы республи-ки уходит далеко в историю. Каждому этапу экономи-ческого развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структу-ра кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании.

Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был создан в 1922 г. как акционерное общест-во с правом выдачи долгосрочных и срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специ-ального текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и за счет промыш-ленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного общества «Электрокредит» в 1924 г. был создан Электробанк.

На территории Казахстана банковская система была представлена в виде филиалов Государственного бан-ка и Промышленного банка, а позже и филиалами дру-гих банков. Государственный банк (настоящий его пра-вопреемник Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое отделение Про-мышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере развертывания индустриализации росла по-требность народного хозяйства в долгосрочных кредит-ных вложениях в основные фонды. Необходимость даль-нейшего роста капитальных вложений потребовала со-здать специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было сосредоточено в одном банке - Стройбанке, а кратко-срочное кредитование было передано Госбанку. Ко-ренным образом менялись направления и формы дея-тельности банков, которые были призваны активно проводить организацию новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования.

К моменту обретения республикой самостоятельнос-ти банковская система Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк, Эксимбанк), Пром-стройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком. Кредсоцбанком и Сбербанком.

С началом преобразований в экономике происходи-ли изменения и в банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система была представ-лена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В первые годы формирования банковской сис-темы двухуровневость банковской системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом формирования сущест-вующей банковской системы. За это время была осу-ществлена реорганизация существующих государствен-ных отраслевых банков и созданы первые коммерчес-кие банки.

Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью зарабатывать доходы.

В 1992-1993 гг. состояние банковской системы оце-нивалось достаточно негативно. Нарушение нормаль-ного денежного обращения использовалось отдельны-ми банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали привлекательными для многочисленных коммерсантов.

В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Рес-публики Казахстан. К моменту организации Ассоциа-ции подали заявления 35 банков. Несмотря на то, что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию, способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя со-бытия последних дней (назревание сильнейшего бан-ковского кризиса) показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость объединяющей струк-туры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциа-ция банков России), то очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу, спо-собную продвигать необходимые решения.

В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа эконо-мических консультантов из Южной Кореи. После де-тального изучения финансовой и банковской системы эксперты встретились с Президентом Республики Казах-стан и предложили свое видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-двух крупных банках путем объединения существующих круп-ных банков. Также было предложено реорганизовать мел-кие банки и установить минимальный размер уставного капитала. Решение об увеличении минимального устав-ного фонда было принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании крупных бан-ков путем слияния не было реализовано. Развитие бан-ковской системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой отрас-ли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощ-ности банков, мы имеем также очень низкую по между-народным стандартам капитализацию для подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы крупные объединенные банки, тогда вполне воз-можно, что мы были бы белее защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных зло-употреблений.

До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее выражены были при-емы контроля фискального характера. В это время была слабо развита нормативная база деятельности банков, что способствовало многочисленным нарушениям, а также давало возможность осуществлять неправомер-ные операции.

Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска 19. 61-1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко уве-личился объем незаконного ввоза таких банкнот на тер-риторию Казахстана, что привело к ослаблению финан-совой системы страны в целом, повышению уровня ин-фляции и понижению уровня жизни населения.

Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым эта-пом формирования банковской системы. Основные его черты: постепенный переход Национального банка к выполнению ряда функций Центрального банка, экстен-сивное формирование и развитие коммерческих банков.

Сильным толчком к появлению банков способство-вало введение собственной национальной валюты:

именно с того периода началось мощное экстенсивно-интенсивное (количественное и качественное) разви-тие банковской системы. Введение национальной ва-люты потребовало от Национального банка активных мер по поддержанию стабильности и устойчивости на-циональной валюты. Вследствие отсутствия опыта и совместного взаимодействия Нацбанка с правительст-вом идея стабильной национальной валюты приказала долго жить, вплоть до середины 1994 г. В то время вы-нужденно сохранялась практика финансирования бюд-жетного дефицита за счет прямого заимствования. В этом как раз и состояло противоречие задач, стоящих перед Национальным банком и правительством.

Именно в начале 1994 г. встал вопрос о позитивности процентных ставок. Не секрет, что до середины 1994 г. процентная ставка была негативной, что имело доста-точно ощутимые отрицательные последствия. Назовем основные из них:

- банковских депозитов;

- избыточный спрос на кредитные ресурсы, как следствие их постоянный дефицит;

- негативные процентные ставки способствовали уси-лению инфляции (в 1994 г. инфляция составила 1258%) .

В сентябре 1994 г. с целью повышения ликвидности собственного капитала банков были ужесточены тре-бования к структур. е уставных фондов банков второго уровня. Были введены ограничения на оплату устав-ного фонда неденежными средствами.

С сентября 1994 г. введен новый порядок резерви-рования, предусматривающий размораживание задепо-нированных в Национальном банке средств коммер-ческих банков и введение платы за резервы, размещен-ные в Нацбанке. Банкам было разрешено осуществлять альтернативный порядок резервирования, который бо-лее выгоден. Плата определялась равной 25% от став-ки рефинансирования.

В октябре 1994 г. в Казахстане функционировало около 200 банков, из них имели лицензию на проведе-ние банковских операций 15 банков.

Именно в 1994 г. вопросы платежного оборота и ста-билизации национальной валюты стали настолько ак-туальными, что вызвали даже внимание Президента Республики Казахстан в виде принятия специального постановления в августе 1994 г.

На 1 января 1995 г. было 237 банков, из них 25 име-ли генеральную валютную лицензию и по размеру ус-тавного фонда относились к самым крупным банкам республики. Из общего числа только 8 банков имели уставный фонд от 5 млн долл. и выше.

С января 1995 г. началось количественное сжатие банковской системы, основной целью которого яви-лось повышение надежности банковской системы рес-публики. Сжатие банков достигалось путем ужесточе-ния требований Национального банка, усиления кон-куренции между банками. Основной задачей Нацио-нального банка стало качественное улучшение деятель-ности всех банков и формирование группы (10-15) банков, приближающихся к мировым стандартам.

К февралю 1995 г. Национальный банк уже исполь-зовал следующие классические денежно-кредитные инструменты:

регулирование объема кредитов рефинансирова-ния;
регулирование уровня ставки рефинансирования;
использование механизма обязательных резервов;
проведение операций с государственными цен-ными бумагами;
интервенции Национального банка на валютном рынке.

Таблица 1. 1 Основные показатели банковской системы, млрд тенге

Кол-во: Кол-во

Обмм: Обмм

Объем: Объем

Вклады,: Вклады,

Собств.: Собств.

Уставн.: Уставн.

: Дата

Кол-во: банков

Обмм: активов

Объем: выдан.

Вклады,: депозиты

Собств.: капитал

Уставн.: фонд

Доходы

Кол-во:

Обмм:

Объем: кредитов

Вклады,:

Собств.:

Уставн.:

: 01. 04. 95 г.

Кол-во: 153

Обмм: 127

Объем: 48

Вклады,: 9, 7

Собств.: 12, 8

Уставн.: 4, 99

7. 79

: 01. 10. 95 г.

Кол-во: 148

Обмм: 215

Объем: 106

Вклады,: 15, 8

Собств.: 23, 5

Уставн.: 6, 74

31, 00

: 01. 01. 96 г.

Кол-во: 143

Обмм: 177

Объем: 74

Вклады,: 23, 1

Собств.: 26, 5

Уставн.: 11, 2

42, 00

: 01. 04. 96 г.

Кол-во: 118

Обмм: 181

Объем: 74 62, 7

Вклады,: 29. 8

Собств.: 15, 6

Уставн.: 42. 00

За полтора года наблюдается тенденция снижения сети банковских учреждений, так как на конец 1995 г. было зарегистрировано 130 (1036 филиалов) банков второго уровня, имеющих лицензию Нацбанка на проведение бан-ковских операций, и их количество снизилось на чет-верть по сравнению с 1 января 1995 г. и на треть - с 1 января 1994 г. Ухудшение финансового состояния про-мышленных предприятий в республике отражается на показателях банковской деятельности (рост невозвращен-ных кредитов), тем самым банки вынуждены закрывать часть действующих нерентабельных филиалов. Величи-на их уставного капитала колебалась от 20 тыс. тенге и в целом составила более 6, 8 млрд тенге, что в 1, 4 раза боль-ше, чем было на 1 января 1995 г.

В конце 1995 г. процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно ликвидированы только 6. В не-которых случаях эта процедура тянулась целых 2 года. Подобные же проблемы существуют и у России, где должны были быть ликвидированы в 1995 г. 315 бан-ков, но реально прекратили существование также 6. В настоящее время механизм ликвидации банков более отработан и не занимает столь продолжительного вре-мени. На 1 января 1998 г. осталось 77 банков.

Нацбанк как орган государственного регулирования прилагал усилия к тому, чтобы придать нужное на-правление происходящим изменениям в банковском секторе. Некоторые процессы уже идут не так стихий-но, к примеру, слияние банков, которому создается режим благоприятствования. По ряду банков, в соот-ветствии с законодательством, возможно, будет введен режим консервации.

Достаточно длительное время находился в режиме санации один из крупнейших «бывших» банков - Аг-ропромбанк. Судя по нынешнему состоянию банка, санация дала необходимые результаты: банк осущест-вляет расчетно-кассовое обслуживание, пытается вер-нуть потерянных клиентов.

В 1995 г. Национальный банк продемонстрировал другую возможность вмешательства в деятельность бан-ков второго уровня. Крупнейший банк Казахстана Алембанк находился непродолжительное время во вре-менной администрации Нацбанка. Нацбанк использу-ет также механизм слияния банков. Так, в 1996 г. были слиты два крупных банка Туран и Алем, в 1997 г. - Жилстройбанк и Кредсоцбанк.

Еще одним методом является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, к при-обретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Например, в Поль-ше в свое время запрещалось иностранным банкам от-крывать дочерние банки и филиалы, за исключением тех случаев, когда они приобретали «в нагрузку» про-блемные польские банки.

Глава 2. Общая характеристика коммерческих банков в Республике Казахстан

Как отмечалось выше, Республика Казахстан имеет банковскую систему, представленную Национальным банком и сетью государственных, частных, акционер-ных, совместных и иностранных банков, или так на-зываемых банков второго уровня.

В соответствии с функциональной специализацией ядро кредитной системы составляет банковская систе-ма, на которую ложится основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборо-та, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является центральный банк - Национальный банк Республики Казахстан, выполняю-щий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хо-зяйства.

Надо отметить, что в сегодняшних условиях все бо-лее стирается грань между традиционно банковскими операциями и операциями других кредитно-финансовых институтов. Это вызвано значительным расшире-нием оказываемых банками услуг. Это факторинговые, лизинговые операции, привлечение средств физичес-ких и юридических лиц во вклады и в депозиты и т. д.

Таким образом, в республике для банков характерна двухуровневая система, которая основывается на постро-ении взаимоотношений между банками в двух плоскос-тях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между центральным банком (Нацбанком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками. По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными банками.

Банковская система Казахстана, состоящая на 1 ок-тября 1997 г. из 77 банков, представлена в настоящее время следующими крупными группами банков: госу-дарственные банки и частные банки, совместные и ино-странные банки.

Частные банки включают в себя все банки второго уровня, за исключением государственных банков, со-вместных и иностранных банков. Среди частных бан-ков можно выделить следующие виды банков: бывшие государственные банки, новые динамичные крупные банки и мелкие, не играющие значительной роли бан-ки. Сразу оговоримся, что данное разделение доста-точно условно и в зависимости от того или иного ана-лиза может осуществляться по-разному.

За годы формирования банковской системы сущест-венно увеличилось число государственных банков. В настоящее время кроме Нацбанка функционируют и дру-гие государственные банки: Эксимбанк, Жилстройбанк, ТуранАлембанк, Реабилитационный банк, Народный банк. Эти банки выполняют определенные специфичес-кие функции, соответствующие потребностям и задачам государства. Обычно такие банки берут на себя функции средне- и долгосрочного, а также секторально ориенти-рованного кредитования. В международной практике та-кие банки обычно называются банками развития.

Жилстройбанк создан в конце 1993 г. и является госу-дарственным банком развития жилищного строительст-ва. На банковском рынке этот банк активно внедряет следующие продукты: жилищная лотерея, накопитель-ные программы, льготное жилищное кредитование. На Жилстройбанк возложены очень широкие функции, с ним объединен в 1997 г. Кредсоцбанк, но из-за отсутствия финансирования многие программы сдерживаются. Мож-но добавить, что за два года банк ни разу не получил обещанных средств в полном объеме.

Эксимбанк создан в 1994 г., в 1996 г. объединен с Инвестиционным банком, является государственным бан-ком, призванным осуществлять кредитование эффектив-ных инвестиционных проектов в приоритетных областях экономики, внешнеэкономических связей.

Достаточно специфична роль Реабилитационного банка (создан 29 марта 1995 г. ) . Его основная задача - финансовая реанимация крупных промышленных пред-приятий. Реабилитационный банк поддерживает дея-тельность убыточных предприятий путем выдачи кре-дитов, общий объем которых составил порядка 5, 5 млрд тенге. Ссудная задолженность по предприятиям, пере-данным Реабилитационному банку, перед другими бан-ками, в которых они ранее обслуживались, не погаша-ется, то есть оказалась замороженной. Положительным примером деятельности Реабилитационного банка мож-но назвать реанимацию Павлодарского тракторного завода. В настоящее время производство возросло в 5, 8 раза по сравнению со временем до санации.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.