ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 28 страниц
В избранное:

Содержание

ВВЕДЕНИЕ. . 3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ потребитель-ского КРЕДИТОВАНИЯ в республике казахстан. 7

Сущность потребительского кредитования. 7
Порядок погашения потребительского кредита10

ГЛАВА 2. ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК. . 14

Сущность и необходимость ипотечного кредита в РК. 14
Порядок выдачи ипотечного кредита в РК18
Анализ кредитоспособности заемщика. . 21

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ как одного из видов потребительского кредитования В РК . . . 24

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. . 30

СПИСОК СПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ . . . …. 32

ВВЕДЕНИЕ

Переход Казахстана к рыночной экономике объективно привел к пересмотру концепции в жилищной политике. Новая политика в решении жилищной проблемы базируется на формировании рынка жилья, создании условий для преимущественного зарабатывания жилья населением, достижении баланса стоимости жилья и реального дохода граждан.

Вместе с тем, наше государство, как социальное, сохранило за собой обязательства по обеспечению жильем определенных категорий граждан. Жилищное строительство включено в приоритеты социально-экономической политики Республики.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты быто-вых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссу-ды на потребительские цели) . Главное назначение потребительско-го кредита - поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар по-рождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населенна усиливает платеже способный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнение данного вида кредита в различных странах показы-вает разную степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции - 30%, а в Великобритании и США - более 60%Л Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих това-ров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т. д. Чем до-роже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема кредита в капиталистических странах приходится на долю прода-жи автомобилей. Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.

Начиная с. 70-х годов в ряде стран большое распространение получила практика открытия постоянных кредитов частным ли-цам. Речь идет о покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в гигантских универмагах. Цель потреби-тельского кредита данного вида заключается в сохранении и рас-ширении клиентуры и, соответственно, увеличении торгового оборота фирм.

Банковские учреждения также подключаются к системе по-требительского кредита. Коммерческие банки США и Великобри-тании стали практиковать выдачу так называемых "персональных кредитов" частным лицам. Эти кредиты можно рас-сматривать как разновидность потребительского кредита, хотя они имеют ряд существенных отличий от финансирования прода-жи товаров.

Во-первых, персональные кредиты - это банковские ссуды в денежной форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие посредников делает систе-му таких кредитов более гибкой и простой, так как в ней участвуют лишь банк и заемщик.

Персональные кредиты используются для покупки потреби-тельского товара, получения определенных услуг (например, опла-ты туристских поездок) . Часто эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с погашением задолжен-ности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок по-гашения - 36 мес.

В настоящее время правила использования персонального кре-дита стали более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их объединяет одно общее свойство - возможность купить товар с оплатой его в будущем.

Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. Это регулирование можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использова-ния. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности бан-ков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

В условиях экономического спада и слабого спроса политика государства направлена на стимулирование деловой активности в стране. Для этого вводятся льготные условия потребительского кре-дита: сокращение части цены товара, выплачиваемой в наличной форме, удлинение срока кредита, снижение его стоимости. В усло-виях "перегрева" экономики, усилия инфляционного обесценения денег производится противоположная политика: увеличивается доля наличных платежей, сокращается срок кредита и повышает-ся процентная ставка. В развитых странах потребительский кредит имеет большое значение Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализа-ции. Широко к потребительскому кредиту прибегают рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Но покупка товаров дли-тельного пользования в кредит обходится частным лицам значи-тельно дороже, чем при наличной сделка

В СССР потребительский кредит получил развитие в 60 - 70-е гг. Кредит предоставлялся для покупки бытовых предметов длительного пользования под 1-2% годовых на 6-24 мес.

Потребительский кредит может предоставляться в форме долгосрочных банковских ссуд частным лицам на приобретение и строительство жилищ. В Казахстане для этого создан специализи-рованный Государственный банк жилищного строительства.

Таким образом, основной целью данной курсовой работы является выявление особенностей развития ипотечного кредитования в Казахстане как одного из видов потребительского кредитования и перспективы его развития. В соответствии с целью работы были сформулированы следующие задачи:

раскрыть понятие, сущность и виды потребительского кредитования;
в качестве примера применить ипотечный кредит;
охарактеризовать современное этап развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан;
указать перспективы развития ипотечного кредитования в Казахстане.

Новизна работы заключается в том, что исследуемая тема пока мало разработана в нашей стране; практически нет монографических работ отечественных авторов, публикаций, научных статей на тему ипотечного кредитования.

Структура данной работы представляет собой введение, основную часть, состоящую из трех взаимосвязанных глав, заключение и список использованной литературы.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ потребитель-ского КРЕДИТОВАНИЯ в республике казахстан

Сущность потребительского кредитования

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В Казахстане к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нуж-ды и прочие. В отличие от казахстанской трактовки потребительские ссу-ды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соот-ветствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кре-дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога-шения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, про-живающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на стро-ительство надворных построек для содержания скота и птицы и приоб-ретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товари-ществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство домов и на благоустройство садовых участ-ков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение авто-мобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

банковские потребительские ссуды;
ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные коопе-ративы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д. ) ;
личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые ча-стными лицами;
потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосред-ственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года) ;
среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет) ;
долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет) .

В настоящее время в Казахстане в связи с общей экономической неста-бильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосроч-ные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года) . Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до вос-требования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предостав-лении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик срав-нительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целе-вые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т. д. ) .

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием) . Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понес-ти убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссу-ды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает пре-имущество перед другими кредиторами в отношении любого вида ак-тивов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовремен-но и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осу-ществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным перио-дическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т. д. ) ; ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в по-гашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от оп-ределенных факторов, например, по мере приближения даты окончатель-ного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением) . При выдаче ссуды с рас-срочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды спи-сывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с упла-той процентов равными взносами на протяжении всего срока пользо-вания (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально огово-ренному графику) .

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т. е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возоб-новляемые (револьверные, ролловерные) . В группу револьверных креди-тов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кре-дитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

1. 2 Порядок получения и погашения потребительского кредита

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погаше-ние ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляе-мые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Од-нако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выде-лить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно состав-ляют от 2 до 5 лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.

В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассроч-кой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многооб-разие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных крите-риев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банков-ского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщи-ком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполага-ет наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и мага-зином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О рас-пространенности подобной формы кредитования свидетельствует, напри-мер, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвен-ный кредит.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время от-сутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно разви-вается кредитование населения через торговые организации. Покупа-тели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары дли-тельного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгод-но отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это про-стота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оце-нить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использова-нием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят не-сколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в Казахстане современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредито-способности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей вы-даче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г. ) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населе-ния позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процент-ных, валютных, рыночных и проч. ), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприяти-ям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т. д. ) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредито-способность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в мо-мент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте) . Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

Кредитование физических лиц в Казахстане в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.

Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестицион-ный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

ГЛАВА 2. ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РК

2. 1 Сущность и необходимость ипотечного кредита в РК

Одной нашей экономической из примет жизни при переходе к рынку стал бурный рост коммерческих бан-ков. Но поскольку рост идет в условиях сохраняющей-ся нестабильности в стране, то первостепенное значе-ние в коммерческих операциях приобретают полити-ческие и экономические риски. Трудно предсказуемость рисков находит свое выражение и в структуре креди-тования (преобладают краткосрочные ссуды), а также очень высоких процентных ставках.

Потребность в кредитах очень высока. Соответст-венно необходимы гарантии их погашения. Одним из основных способов обеспечения кредита, который ши-роко применяется в рыночной экономике, является залог. Современные условия развития экономики в стране позволяют возродить к жизни давно забытый у нас, но один из важнейших инструментов рыночной экономики - ипотеку.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.