Рынок банковских услуг и их характеристика

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 45 страниц
В избранное:

Содержание.

Введение.

Глава I. Общая характеристика банковских операций и услуг.

Классификация банковских операций и услуг
Свойства банковских услуг и развитие банковских операций

Глава 2. Рынок банковских услуг и их характеристика.

2. 1 Кредитная система

2. 2. кредитные услуги.

2. 3 Доходы коммерческих банков. Виды банковского бизнеса.

2. 4 Организация и проведение безналичных расчетов

2. 5 Инвестиционные услуги.

2. 6. Вкладные услуги.

Глава III Проблемы применения традиционных банковских

услуг и развитие новых.

Заключение

Список использованной литературы.

Введение.

Банковская система одна из важнейших и неотъемлемых структур в рыночной экономике. Развитие банков неотрывно связано с развитием товарного производства. С его расширением, растут и развиваются банки, увеличивая количество, и качество предлагаемых услуг. Сегодня структура банковской системы резко усложняется. Как правило появляются новые виды финансовых учреждений, что порождает новые виды услуг и методы обслуживания клиентов. В связи с вышесказанным Банки Казахстана должны быть заинтересованы в обмене опытом в сфере услуг с зарубежными банками т. к. мировая экономика банковского дела сформировалась именно под влиянием тех факторов, что действуют в настоящий момент в Казахстане.

Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из главных задач банковской системы Казахстана на данном этапе. А такую инфраструктуру невозможно создать без разрешения спектра банковских услуг. Что порождает конкуренцию между различными банкам и подталкивает последних к поиску путей привлечения дополнительных клиентов, что в свою очередь приводит к улучшению качества и увеличению количества предлагаемых услуг.

Цель данной работы выявить наличие существующих в мировой практике банковских услуг и их применения в банковской системе Республики Казахстан.

Методологический основой работы являются законы и нормативные акты, в частности:

Указы Президента РК, имеющих силу Закона «О национальном банке РК», «О банках и банковской деятельности в РК».

Временные положения и инструкции о банковской деятельности, статистические данные Нацбанка и другие материалы, основанные на современном и зарубежном опыте работы в банковской сфере.

Через банки в мировой практике осуществляются такие операции как: страховые операции; купля - продажа ценных бумаг; посреднические сделки; управление имуществом клиента, а также оказывают консультационные услуги, в сфере обслуживания народнохозяйственных программ; ведение статистики предприятий имеющих подсобные хозяйства. В этом свете, обращение к опыту зарубежных банков в этой части также немаловажно.

Построение нового банковского механизма возможно, во-первых, лишь путем восстановления утраченных в свое время рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, которые с успехом применяются в цивилизованном мире и во-вторых быстро и безболезненно внедряя многовековой опыт рыночных отношений. Отсюда столь велико значение вдумчивого и последовательного изучения приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов; кредитования и расчетов, которые, являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях хозяйственного развития и конкуренции.

Задача данной работы состоит в раскрытии банковских услуг на примере «ТуранАлем банка» для привлечения клиентов, а также увеличения конкурентоспособности банков на рынке банковских услуг.

Банковская система РК не стоит на месте, и имеет много перспектив для развития и усовершенствования своих возможностей, что и подтверждается актуальностью избранной темы.

Глава 1 . Общая характеристика банковских операций и услуг.

Классификация банковских операций и услуг.

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковскими продуктами являются: 1) создание платежных средств и 2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макро уровне) . Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли -продажи. Товаропроизводитель выводит на рынок свой товар. Покупатель же в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен между товаропроизводителями может не состоятся. Следовательно, банк производит выпуск денег, необходимых для приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка является предоставление ими различных услуг. Которые классифицируются следующим образом:

Критерий классификации: Критерий классификации

Тип предоставляемых услуг.: Тип предоставляемых услуг.

Критерий классификации: 1. в зависимости от соответствия специфики банковской деятельности.

Тип предоставляемых услуг.:

-- Специфические услуги

-- неспецифические услуги

Критерий классификации: 2. в зависимости от субъектов получения услуг

Тип предоставляемых услуг.:

-- юридические лица

-- физические лица

Критерий классификации: 3. в зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка

Тип предоставляемых услуг.:

-- активные операции

-- пассивные операции

Критерий классификации: 5. в зависимости от связи с движением материального продукта

Тип предоставляемых услуг.:

-- услуги, связанные с движением материального продукта.

-- чистые услуги

Как показывает предоставленная таблица, банковские, прежде всего, подразделяются на специфические и неспецифические услуги. К специфическим услуга банка относятся три вида выполняемых ими операций:

депозитные операции;
кредитные операции;
расчетные операции;

Депозитные операции-это операции связанные с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты) . За помещение денег на депозит клиенты банка как правило получают ссудный процент.

Кредитная операция - это операция являющаяся основной операцией банка, так как в общей сумме активов банка основной удельный кредитный вес составляют именно кредитные операции. Но в силу ряда экономических причин кризиса, инфляции, которые порождают более высокиериски, банки предпочитают заниматься не только кредитованием, но идругими не менее доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями) .

И, наконец расчетные операции - это операции которые производит банки, и осуществляются как в безналичной так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета с которых производятся такие операции как платежи, связанные с покупкой или продажей ТМЦ; выплат зарплаты, перечислением налогов, сборов и других не менее значимых платежей.

Рассмотренные нами три типа банковских операций иногда называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности эти операции приобретают прежде всего в том смысле, что исторически на протяжении длительного времени они переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Важно отметить, что эти операции являются самыми древними: их выполняли «старые» банковские дома, выполняют и современные большие и малые банки. Во-вторых оттенок традиционности данные операции закрепляют также тем, что создают условия сохранности статуса банка.

К разряду традиционных банковских операций оттесняют помимо всего прочего и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают, так называемые дополнительные операции. Это такие операции как: возможные операции; операции с ценными бумагами; операции с золотом, драгоценными металлическими и слитными. Эти операции могут и не выполнятся банками.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги такие как;

посреднические услуги
услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение) на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и поддержка и т. п. )
предоставление гарантии и поручительств;
доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента) ;
бухгалтерская помощь предприятиям;
представление клиентских интересов в судебных органах;
услуги по предоставлению сейфов;
туристические услуги и т. д.

В соответствии с выше рассмотренной нами классификацией, и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. При этом практический набор услуг независимо от статуса клиента может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем.

А поскольку банки аккумулируют (собирают) сводные денежные средства и перераспределяют их, направляя их на возвратной основе нуждающимся в них хозяйствующими организациями, то банковские услуги могут осуществятся в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Осуществляя же активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на различные нужды как хозяйственных, так и населения.

В зависимости от платы на предоставленные банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные. По ряду соображений и исходя из интересов банка отдельных операции составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться на бесплатной основе.

Нередко особо выделяются также банковские услуги, как приносящие и не приносящие банковскому доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяют банку получать доход, в то время как пассивные операции банка предполагают выплату по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена соответственно дороже. Например, обработке аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида: во-первых услуги связанные сего движением и во-вторых чистые услуги. Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материально продукта, их основная часть бесспорно относиться к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятия транспорту, связи, торговли) созлдают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Свойства банковских услуг и развитие банковских операций.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличии от других продуктов к примеру от продукта сельского хозяйства банковский продукт не имеет материальную или иную вещественную оболочку. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобретает конкурентную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить прозапас.

Важнейшим и главным свойством любых банковских услуг является их производительный характер даже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады заключен огромный производственный смысл. Банк не просто собирает деньги он превращает «неработающие», «неиспользуемые денежные ресурсы» в работающие активы. В равной степени это относиться и к кредитам, предоставляемым предприятиям и фирмам на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банки через банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов способствует развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что объектом выступают не просто деньги, а капитал перемещаемый в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Свойства банковских услуг заключается и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, бани дают возможность своим клиентам не только хранить свои денежные средства в безопасном месте, но и получать определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги народному хозяйству, способствуют при этом продвижению товарных масс; купле-продаже товаром; экономии общественных затрат.

Отсюда мы видим, операции, выполняемые банкам, могут осуществлять и другие предприятия и фирмы. Эти операции не являются монополией различных банков. Это относиться не столько как к традиционным банковским операциям сколько как к другим нетрадиционным услугам. Известно, как правило предоставления таких услуг как помощь; консультации; различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие возможные услуги могут оказывать также и специальные фирмы и агентства. Важно, поэтому, также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять не свойственные, то есть небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение дела обусловлено тем, что на рынке банковских услуг в жестких условиях рыночного хозяйствования возникает серьезная и масштабная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (таких как торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т. д. ) зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, что в свою очередь вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно в силу этого особенно быстро за последние годы стали развиваться и внедряться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Следовательно можно особо выделить такие банковские услуги как:

Свойства банковских услуг:не могут быть произведены про запас;носят производительный характер;объектом банковских услуг выступает капитал;охватывают активные и пассивные операции;не являются монополией только банка;могут относиться к небанковским операциям.:

Свойства банковских услуг:

не могут быть произведены про запас;
носят производительный характер;
объектом банковских услуг выступает капитал;
охватывают активные и пассивные операции;
не являются монополией только банка;
могут относиться к небанковским операциям.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием различных факторов (таких как конкуренция; освоения новой технологии, изобретение нового банковского продукта и др. ) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Еще недавно, несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками; в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, опцион, банкомет и прочее. И это объяснялось тем, что банки работали в условиях централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок в свою очередь предъявил новые требования к работе, вследствие того, что оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересованы клиенты банка. В целом можно отметить, что в банковском секторе экономики Казахстана наметилась тенденция к универсальной деятельности банков, универсализации банковских услуг. Важно также, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив для того или иного банка окажется наиболее рациональным сконцентрироваться на каких-то определенных операциях. Специализация банка на определенных операциях и их выполнение может оказаться для него более эффективным направлением развития и позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доход.

Глава 2. Рынок банковских услуг и их характеристика.

2. 1 Кредитная система

Кредитная система любого государства в значительной степени зависит от типа экономики в целом. Кредитные системы в централизованных экономиках существенно отличаются от аналогичных систем в рыночных экономиках. Это наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность кредитной системы в экономике любой страны, конечно, очевидна. Через кредитную систему государство осуществляет политику отраслевого и регионального развития всей экономики в целом.

Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Банки занимают в ней ведущее звено, осуществляя основную массу кредитных и финансовых операций.

Процесс становления кредитной системы республики уходит далеко в историю. Каждому этапу экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании.

Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был создан в 1922 г. как акционерное общество с правом выдачи долгосрочных и срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специального текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и за счет промышленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного общества «Электрокредит» в 1924 г. был создан Электробанк.

На территории Казахстана банковская система была представлена в виде филиалов Государственного банка и Промышленного банка, а позже и филиалами других банков. Государственный банк (настоящий его правопреемник Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое отделение Промышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере развертывания индустриализации росла потребность народного хозяйства в долгосрочных кредитных вложениях в основные фонды. Необходимость дальнейшего роста капитальных вложений потребовала создать специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было сосредоточено в одном банке - Стройбанке, а краткосрочное кредитование было передано Госбанку. Коренным образом менялись направления и формы деятельности банков, которые были призваны активно проводить организацию новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.