Анализ современного состояния банковской системы Республики Казахстан


Тип работы:  Курсовая работа
Бесплатно:  Антиплагиат
Объем: 40 страниц
В избранное:   
Цена этой работы: 900 теңге
через бот бесплатно обмен

Какую ошибку нашли?

Рақмет!








ПЛАН

Введение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... ...3

Глава 1. Основные этапы развития банковского сектора экономики Республики Казахстан и его реформирование ... ..4

ГЛАВА 2. Банковская система как эффективный механизм
регулирования экономики ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .11
2.1 Кредитная система, ее становление и развитие в Республике
Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 11
2.2 Актуальные проблемы развития банковской системы в
Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...14

ГЛАВА 3. Анализ современного состояния банковоской
системы республики казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 22
3.1. Основные задачи, функции, структура Нацбанка
Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...22
3.2 Коммерческие банки Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... 28
3.3 Иностранные банки в Республике Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... .. 30

Заключение ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...35

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 37

Введение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.*
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.
Развитие системы коммерческих банков в Республике Казахстан все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.
Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Национальный Банк Республике Казахстан. При этом НБРК используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные.
Эволюция и проблемы совершенствования банковской системы предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество. Она детерминирована не только процессами производства и обращения материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.
Глава 1. Основные этапы развития банковского сектора экономики Республики Казахстан и его реформирование.

Характеризуя экономику дореволюционного Казахстана, которая представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она развивалась на основе национальных особенностей под влиянием патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием капиталистического уклада жизни народа. Именно рассматривая вопросы связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата, "Казахстан", 1978 г). С того самого времени, как отмечает история, на территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.
Однако, в мировом пространстве, первые организации, занимавшиеся деятельностью схожей с банковской, существовали еще в древнейшие времена. Священники храмов и священных мест из Дельф и до Эфеса брали на сохранение ценные предметы, драгоценные металлы и монеты. Наряду с этим с IХ-го века до рождества Христова в Греции начали появляться гражданские "банкиры", которые принимали денежные вклады и осуществляли посредничество в платежах. В XII веке в итальянских торговых приморских городах Генуя, Флоренция, Венеция начинает бурно развиваться банковское дело и первые формы безналичного платежа.
Среди многих аспектов исследования развития кредитных учреждений в Казахстане особо важным является появление первых кредитных учреждений в начале XX века и стал временем не только появления первых кредитных учреждений, но и огромных преобразований и проведением всевозможных денежных, кредитных и банковских реформ. С другой стороны эти вопросы нам представляются важными для понимания процесса становления и функционирования денежно - кредитной системы в Республике Казахстан. Более того, уместно напомнить, что рубль, который находился в обращении не только на территории России, но и в Казахстане, претерпел восемь денежных реформ в течение одного столетия. Между тем европейских странах, в период начиная с 1944 года по 1952 годы было проведено 24 денежные реформы, это в основном в странах, где отмечалась очень сильная инфляция.
Как известно, первая денежная реформа, но ее правильнее было бы назвать "дореволюционной" реформой, это период с 1895 - 1897 г.г., вошла в историю как "золотая" реформа. На территории в обращении находились бумажные кредитные билеты, серебряная и медная монета. В мае 1895 г. был принят закон, разрешающий оплачивать любые торговые операции золотой монетой, затем было установлено соотношение между бумажными кредитными билетами и российской золотой монетой, а учреждениям Госбанка разрешалось покупать и продавать по этому курсу империалы и полуимпериалы. Так было положено начало переходу России на золотое обращение, заменив биметаллический стандарт золотым стандартом. Вторая денежная реформа 1922 - 1924 г.г., это время, когда были изъяты находящиеся в обращении более 80 видов денежных знаков и принята твердая советская валюта.
Особо хотелось бы подчеркнуть третью денежную реформу, так называемую "сталинскую", которая была проведена в декабре 1947 г. Речь идет о специальном постановлении Центрального Комитета партии и Совета Министров - "О проведении денежной реформы и обмене карточек на продовольственные и промышленные товары ", но и что особенно важно обмен носил конфискационный характер, т.е. речь идет о том, что в ходе этой реформы старые банкноты и банковские вклады обменивались на новые - с существенно уменьшенным номиналом - рубль новыми за десять старых.
С точки зрения необходимости проведения денежных реформ, когда мы говорим о явных предпосылках ее проведения, то реформа 1961 года ("хрущевская") проводилась в то время когда в стране не было никакой явной необходимости в этой реформе, не было сильной инфляции и присутствовала экономическая стабильность. Как известно, правительство изъяло из обращения все рубли и заменило их новыми банкнотами в пропорции десять к одному. Целесообразность деноминации 1961 года можно лишь обосновать желанием руководителей страны в этот период постоянного поиска средств для оздоровления экономики, а также выполнения всевозможных новых программ (освоение целинных и залежных земель, массовое жилищное строительство, пенсионная реформа и др.).
К концу восьмидесятых годов экономика и денежное обращение Советского Союза находились в глубоком кризисе - возросло количество денег циркулирующих в экономической системе и стало оказывать существенное влияние на реальный выпуск продукции, уровень цен, занятость и многие другие экономические переменные. Первоначально государство в ходе этой реформы предполагало произвести с одной стороны осуществление контроля, за количеством денег находящихся в обращении, а с другой попытка "откачать" из обращения наличность, полученную главным образом неправедным путем. Задачей так называемой "мини - реформы" было нанесение удара по черному рынку. Многие экономические и политические лидеры того времени считали, что дельцы "теневой" экономики, накопившие большие суммы денег, не смогут обменять свои накопления старых банкнот на новые.
Но по мере того как происходили глубокие изменения в экономике страны и в связи с возникшей нехваткой наличности в начале 1992 года были выпущены денежные знаки достоинством 200, 500 и 1000 рублей, а первые денежные знаки Банка России достоинством 5000 рублей появились в июне того же года. А 23 июля 1993 года Центральный Банк России сообщил об изъятии из обращения советских денежных знаков, также российских 5 и 10 тыс. рублей образца 1992 года.
В связи с этим возникает чрезвычайно сложное положение в Казахстане, связанное с распадом в июле 1992 года рублевой зоны. После этого резко увеличился объем незаконного ввоза банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска 1961 - 1992 годов на территорию Казахстана, что привело к ослаблению финансовой системы страны в целом, повышению уровня инфляции, понижению уровня жизни населения казахстанцев.
12 ноября 1993 года Президент Н. А. Назарбаев подписал Указ "О введении национальной валюты Республики Казахстан" согласно которому на территории республики Казахстан в обращении вводилась национальная валюта - тенге. Введение национальной валюты привело к сильному всплеску появления новых банков на территории Казахстана, (2. 5, с. 214 - 220) обеспечивается устойчивый курс по отношению к иностранным валютам.
В целом, в процессе анализа осуществленных на территории Казахстана денежных реформ за период с 1895 - 1993 годы предполагает единство следующих основных моментов:
во-первых, речь идет, как уже говорилось, об экономических моментах становления и развития финансов и денег нашего отечества, но, вместе с тем, затрагивает моменты возникновения ее денежного обращения;
во-вторых, денежные реформы предполагают смену денежных купюр с одной стороны, а с другой приводит к радикальным переменам в экономике. С этой точки зрения чрезвычайно важное значение имеет широкий комплекс мероприятий, осуществляемых правительством страны по организации и проведению денежных реформ, т.е. созданию таких условий, которые бы позволили оперативно провести эти мероприятия.
Таким образом, проведение денежных реформ представляют собой диалектическое единство последовательного процесса развития экономики, поддерживаемые объективными условиями существования. Сущностью ее проявления является социально - экономические отношения, связанные с развитием и совершенствованием денежного обращения и кредита в стране.
Этапы развития банковской системы в Казахстане как объективно необходимый социально - экономический процесс органично связан с изменением экономических формаций и других экономических преобразований в стране. На наш взгляд, главными этапами развития банковской системы в Казахстане являются:
Первый этап - это время появления первых банков на территории Казахстана с 1868 - 1930 годы - названный в некоторых источниках "дореволюционный".
Во второй половине XIX и начале XX века в Казахстане росло и развивалось общественное производство путем постоянного расширения сферы влияния, колонизации новых земель Россией. На стыках укладов (патриархального, натурального, феодального, мелкотоварного, капиталистического), каждый из которых развивался на основе своих внутренних закономерностей, возникло множество переходных и смешанных форм, а вся экономика все более и более пронизывалась развивающимися товарно-денежными отношениями. Однако, господствующим типом производственных отношений оставались патриархально - феодальный, сочетавшиеся в разной степени с родовым бытом, с одной стороны и развивающимися капиталистическими - с другой. Освоение "свободных" земель, эксплуатация богатейших источников сырья, расширение рынков сбыта - все это сопровождается созданием разветвленной сети банковских филиалов и кредитных учреждений, посредством которых капитал проникал в самые отдаленные районы казахстанских степей.
Отделения Госбанка на территории Казахстана возникли прежде всего в центрах торгово-промышленной деятельности края - Уральске, Петропавловске, Семипалатинске, Верном. Кредитование" торгово-промышленной клиентуры осуществляли крупнейшие петербургские акционерные банки, число которых составляло к 1914 году - 18. В тесном контакте и сотрудничестве с иностранными финансово - капиталистические группы проникали и внедрялись в сырьевые отрасли Казахстана - угольную, нефтяную, цветную и так далее. С развитием обмена и товарного производства стали возникать общества взаимного кредита и городские общественные банки, число которых в 1914 году составило 12, а также кредитная кооперация была представлена ссудо - сберегательными и кредитными товариществами, общее число которых составляло -345.
Второй этап - развития банковской системы Казахстана относятся годы с 1930 по 1987 годы - "советский".
Третий этап - самый короткий это 1987 - 1988 годы.
Четвертый этап - 1988 год - и по настоящее время - переходный. Однако, некоторые экономисты представляют четвертый этап как единство следующих подэтапов. Период с 1988 по 1991 год признан первым под этапом формирования существующей банковской системы. Этот этап характеризуется реорганизацией государственных отраслевых банков, созданием первых коммерческих банков. Благодатной' почвой для появления банков стал высокий уровень инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью зарабатывать доходы.
Период с 1992 по конец 1993 года является вторым подэтапом формирования банковской системы. Основные его черты: постепенный переход Национального банка к выполнению ряда функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков. (3. 1, с. 8).
Третий подэтап с 1993 - 1995 годы. В 1992 году было зарегистрировано наибольшее количество коммерческих банков, так только в течение этого года более 50, и их число выросло на территории Казахстана до 170. Затем этот процесс был приостановлен и 1993 году количество зарегистрированных банков составило 37, а в 1994 году 18 банков, в 1995 году составило 8 банков, т.е. сократилось количество новых банков, а также у некоторых банков были отозваны лицензии на проведение банковских операций. С точки зрения механизма регулирования денежно - кредитной политики этот этап в некоторых исследованиях казахстанских ученых определяется как "неопределенность политики". Таким образом, этот период, на наш взгляд, является периодом формирования банковской системы Казахстана и отличается следующими основными чертами:
• сокращение количества банков второго уровня;
• позитивность ставки рефинансирования;
• активизация операций на рынке МБК;
• важность создания депозитного рынка;
• снижение уровня инфляции и другие.
Четвертый подэтап с 1995 - 1997 годы переход на более цивилизованный банковский менеджмент, можно охарактеризовать как "доминантность монетарной политики". Продолжается качественное реформирование банковской системы. Была проделана большая работа по совершенствованию законодательства, касающиеся банковской деятельности. Решением Правления НБРК с 1 апреля 1997 года снизился уровень обязательного резервирования в банках с 20% до 15%.
С периода 1997 и по настоящее время наблюдается целенаправленность в регулировании всей денежно - кредитной политики Казахстана.
Анализ итогов кредитной реформы 1930 - 1932 гг. и последующих реформ в развитии банковской системы СССР вплоть до 1988 года, позволил выявить следующие ее характерные особенности: во-первых, банковское дело было монополизировано государством и все банки были прямо и непосредственно подчинены Госбанку СССР и Стройбанку СССР, либо проводила свою деятельность через акционерную форму Внешторгбанка СССР находились в руках государства; во-вторых, банковская система была строго централизованная и плановая, что соответствовало планово - централизованной системе управления экономикой. В стране было всего три банка, которые имели разветвленную филиальную сеть. По всей территории филиала не было ни юридической, ни экономической самостоятельности, работали на основе кредитных и кассовых отношений. Между собой банки не конкурировали, поскольку сферы влияния волевым порядком были разделены между ними. Несмотря на многочисленные попытки усилить влияние банков на повышение эффективности общественного производства, общественность банковских учреждений на местах стимулировало деятельность работников преимущественно в отношении выполнения распоряжений вышестоящих банковских органов и в меньшей уделялось внимание степени реальности и эффективности деятельности их клиентов. Предпринятые в работе попытки оценить банковскую систему, существовавшую в СССР с позиций современных представлении о роли кредита и банка в экономике привела нас к закономерному выводу о том, что она была неотъемлемым элементом хозяйственного механизма плановой экономики, поэтому анализировать ее роль а экономике и эффективности воздействия на общественное производство, необходимо только в комплексе с другими элементами этого механизма. Признавая вторичность кредитных отношении, предопределенность в отношении народнохозяйственного планирования, подчиненность всей банковской системе, заданиями народнохозяйственных планов экономического и социального развития мы, тем не менее, не можем не отметить достигнутых в тот период высокий уровень партнерских взаимоотношений банков с клиентами по линии краткосрочного кредитования и расчетов, глубокое проникновение в экономику предприятий, также хорошо отлаженный механизм банковского контроля в процессе финансирования кредитования капитальных вложений. За годы плановой экономики была создана своеобразная система денежно - кредитного регулирования основными инструментами которого были планы краткосрочного кредитования, кассовые планы и балансы денежных доходов и расходов населения. В условиях одноуровневой банковской системы они обеспечивали достаточно эффективное управление денежного оборота страны, в то же время, нельзя не признать, что основа управления денежного оборотом составляли единые народнохозяйственные планы производства и реализации продукции и услуг.
Таким образом, кредитная система Казахстана с классической централизованной плановой экономикой представляла собой единую советскую модель и предназначалась, главным образом, для обеспечения выполнения государственного плана развития народного хозяйства Казахской ССР. Государственный банк Казахской ССР представлял собой филиал Государственного банка СССР. Госбанк СССР был единственным эмиссионным институтом, в то же время являлся источником кредитования и осуществлял кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства. Здесь как бы были совмешены две функции, одна эмиссионная, другая функция по расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры. Это способствовало тому, что превращало Госбанк СССР в один единый орган государственного управления и контроля. В условиях административно-командной системы, т.е. "командос", кредитные отношения носили формальный характер и Госбанк СССР являлся монобанком, распределяющим кредиты между предприятиями в соответствии с централизованным кредитным планом. Что касается внутренних активов, банки осуществляли финансирование предприятий и централизованные инвестиции, как это предполагалось согласно плана развития народного хозяйства, зачастую под отрицательные процентные ставки, не принимая в расчет обоснованность, жизнеспособность и прибыльность финансируемого проекта. Банковское финансирование проектов основывалось на необходимости выполнить план и более ни на чем.
Такое положение можно было оправдать, так как по пассивам банка получали рефинансирование от Госбанка по низким процентным ставкам. Платежеспособность банков и их заемщиков никогда не ставилась под сомнение, так как все принадлежало государству. Как говорят китайцы, "все ели рис из одной железной миски", которую невозможно разбить.
Третий этап реорганизации банковской системы начался в 1987 - 1988 годах, и как показал анализ, не изменило принципов ее построения и функционирования. Монополии ранее существовавших трех банков была заменена монополией вновь созданных пяти государственных специализированных банков. Как показала практика, реорганизация банковской системы была проведена поспешно и без необходимой разработки определенных концепции, без соответствующей организационной подготовки. Это привело к параллелизму в работе банков, резко возросла численность управленческого персонала, возникли трудности в проведении кредитно-расчетных операций увеличился документооборот между банками возникли отношения не экономической конкуренции подчас переходящий в антагонистический. Деятельность специализированных банков пришла в противоречие с нарождающимся в 1988 году новыми рыночными отношениями. В марте 1988 года правительство еще пыталось сохранить централизованную банковскую систему, приняв решение о переводе банков на хозрасчет, однако, это решение не могло осуществиться ибо правительство СССР утратило роль управления экономикой. Усилились центробежные тенденции в союзных республиках появились первые признаки галопирующей инфляции. Объективная экономическая ситуация требовала преобразований принципиально новой банковской системы.
Признавая, что централизованная система монобанка не может удовлетворить нужды экономики, ориентированный на рынок начался процесс радикальной перестройки всей банковской системы Казахстана, которая практически началась формироваться стихийно в 1988 году в процессе перестройки всей экономики путем разделения монобанка на двухступенчатую систему, состоящую из центрального банка в лице Национального Банка республики Казахстан, кооперативных и коммерческих банков по образцу западных (сформировался четвертый этап банковской реформы).
Нет необходимости лишний раз говорить о том, что весь комплекс мероприятий связанный с перестройкой банковского сектора экономики должен был отражать такие обязательные основополагающие цели, которые определялись следующим образом:
во-первых, необходимо было развитие финансовых инструментов способствующие улучшению функционирования кредитно-денежного управления финансовыми учреждениями посредством рынка, а не за счет кредитных директив;
во-вторых, передача контроля банкам за финансовым состоянием предприятия механизму рынка (предполагалось, что банки сыграют свою роль в ликвидации неплатежеспособного предприятия или способствовать перестройки деятельности предприятиям испытывающие определенные трудности как заемщика);
в-третьих, повышение эффективности распределения ограниченных ресурсов конкурентоспособным отраслям народного хозяйства и предприятиям;
в-четвертых, улучшение привлечения и мобилизации сбережений.
Четвертый период реформирования банковского сектора экономики в Казахстане, как отмечалось выше, приходится на период с 1989 и по настоящее время. В этот период многие учреждения государственных специализированных банков стали самостоятельными и начали преобразовываться в коммерческие банки и выходить из системы, которая ранее ими руководила. Число банков стало резко расти, появились частные и совместные банки.
Следует отметить одно очень важное, на наш взгляд, обстоятельство, связанное с определением первоначальных задач, т.е. с необходимостью тесной координации перестройки как предприятия так и банков. Управление процессом перестройки требовал тщательной координации между Национальным банком Республики Казахстан, Министерством финансов, изменениями в законодательстве, банками и различными отраслевыми министерствами.
Как известно, за этот короткий период большие потери понесла банковская система в связи с разрушением расчетов между филиалами через систему МФО и медлительностью внедрения новых видов межбанковских расчетов по причине концептуальной и организационно - технически неподготовленностью банков второго уровня. Одновременно резкий отказ от кредитного планирования значил практическую ликвидацию всей системы денежно - кредитного регулирования, что создало возможность неуправляемого развития инфляции.
Устранение государства от участия в банковском капитале снизило общую устойчивость банковской системы и нарушило ее пропорциональное развитие. Оказалось свернутой система сельскохозяйственного кредита, инвестиционного кредитования исчезла возможность получения кредитной поддержки для реализации низко рентабельных проектов имеющую социальную направленность.
Одновременно значительные объемы централизованных кредитных ресурсов использовались для расширения спекулятивных операций на межбанковском и валютном рынках. Несмотря на предпринятые в дальнейшем Национальным банком Республики Казахстан и правительством меры направленной на повышение стабильности банковской системы и управляемости денежного обращения в последствии стихийного развития банков на начальном этапе рыночных реформ продолжает оказывать негативное влияние на ситуацию в денежно - кредитной сфере.

ГЛАВА 2. Банковская система как эффективный механизм
регулирования экономики

2.1 Кредитная система, ее становление и развитие в Республике
Казахстан

Кредитная система любого государства в значительной степени зависит от типа экономики в целом. Кредитные системы в централизованных экономиках существенно отличаются от аналогичных систем в рыночных экономиках. Это наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность кредитной системы в экономике любой страны, конечно, очевидна. Через кредитную систему государство осуществляет политику отраслевого и регионального развития всей экономики в целом.
Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Банки занимают в ней ведущее звено, осуществляя основную массу кредитных и финансовых операций.
Процесс становления кредитной системы республики уходит далеко в историю. Каждому этапу экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании.1
Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был создан в 1922 г. как акционерное общество с правом выдачи долгосрочных и срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специального текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и за счет промышленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного общества Электрокредит в 1924 г. был создан Электробанк.
На территории Казахстана банковская система была представлена в виде филиалов Государственного банка и Промышленного банка, а позже и филиалами других банков. Государственный банк (настоящий его пра­вопреемник Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое отделение Промышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере развертывания индустриализации росла потребность народного хозяйства в долгосрочных кредитных вложениях в основные фонды. Необходимость дальнейшего роста капитальных вложений потребовала создать специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было сосредоточено в одном банке — Стройбанке, а краткосрочное кредитование было передано Госбанку. Коренным образом менялись направления, и формы деятельности банков, которые были призваны активно проводить организацию новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования
К моменту обретения республикой самостоятельности банковская система Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк, Эксимбанк), Промстройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком, Кредсоцбанком и Сбербанком.
С началом преобразований в экономике происходили изменения и в банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система была представлена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В первые годы формирования банковской системы двух уровневость банковской системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом формирования существующей банковской системы. За это время была осу­ществлена реорганизация существующих государственных отраслевых банков и созданы первые коммерческие банки.
Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью зарабатывать доходы.
В 1992—1993 гг. состояние банковской системы оценивалось достаточно негативно. Нарушение нормального денежного обращения использовалось отдельными банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали привлекательными для многочисленных коммерсантов.
В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Республики Казахстан. К моменту организации Ассоциации подали заявления 35 банков. Несмотря на то, что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию, способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя со­бытия последних дней (назревание сильнейшего банковского кризиса) показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость объединяющей структуры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциация банков России), то, очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу, спо­собную продвигать необходимые решения.
В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа экономических консультантов из Южной Кореи. После детального изучения финансовой и банковской системы эксперты встретились с Президентом Республики Казах­стан и предложили свое видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-двух крупных банках путем объединения существующих крупных банков. Также было предложено реорганизовать мел­кие банки и установить минимальный размер уставного капитала. Решение об увеличении минимального уставного фонда было принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании крупных банков путем слияния не было реализовано. Развитие банковской системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой отрасли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощности банков, мы имеем также очень низкую по международным стандартам капитализацию для подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы крупные объединенные банки, тогда вполне возможно, что мы были бы более защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных злоупотреблений.
До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее выражены были приемы контроля фискального характера. В это время была слабо развита нормативная база деятельности банков, что способствовало многочисленным нарушениям, а также давало возможность осуществлять неправомерные операции.
Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска 1961—1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко увеличился объем незаконного ввоза таких банкнот на территорию Казахстана, что привело к ослаблению финансовой системы страны в целом, повышению уровня ин­фляции и понижению уровня жизни населения.
Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым этапом формирования банковской системы. Основные его черты: постепенный переход Национального банка к выполнению ряда функций Центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.
Сильным толчком к появлению банков способствовало введение собственной национальной валюты: именно с того периода началось мощное экстенсивно-интенсивное (количественное и качественное) развитие банковской системы. Введение национальной валюты потребовало от Национального банка активных мер по поддержанию стабильности и устойчивости национальной валюты. Вследствие отсутствия опыта и совместного взаимодействия Нацбанка с правительством идея стабильной национальной валюты приказала долго жить, вплоть до середины 1994 г. В то время вынужденно сохранялась практика финансирования бюджетного дефицита за счет прямого заимствования. В этом как раз и состояло противоречие задач, стоящих перед Национальным банком и правительством.
Именно в начале 1994 г. встал вопрос о позитивности процентных ставок. Не секрет, что до середины 1994 г. процентная ставка была негативной, что имело достаточно ощутимые отрицательные последствия. Назовем основные из них:
не конкурентоспособность банковских депозитов;
избыточный спрос на кредитные ресурсы, как следствие их постоянный дефицит;
негативные процентные ставки способствовали усилению инфляции (в 1994 г. инфляция составила 1258%).
В сентябре 1994 г. с целью повышения ликвидности собственного капитала банков были ужесточены требования к структуре уставных фондов банков второго уровня. Были введены ограничения на оплату уставного фонда не денежными средствами.
С сентября 1994 г. введен новый порядок резервирования, предусматривающий размораживание задепонированных в Национальном банке средств коммерческих банков и введение платы за резервы, размещенные в Нацбанке. Банкам было разрешено осуществлять альтернативный порядок резервирования, который более выгоден. Плата определялась равной 25% от ставки рефинансирования.
В октябре 1994 г. в Казахстане функционировало около 200 банков, из них имели лицензию на проведение банковских операций 15 банков.
Именно в 1994 г. вопросы платежного оборота и стабилизации национальной валюты стали настолько актуальными, что вызвали даже внимание Президента Республики Казахстан в виде принятия специального постановления в августе 1994 г.
На 1 января 1995 г. было 237 банков, из них 25 имели генеральную валютную лицензию и по размеру уставного фонда относились к самым крупным банкам республики. Из общего числа только 8 банков имели уставный фонд от 5 млн. долл. и выше.
С января 1995 г. началось количественное сжатие банковской системы, основной целью которого явилось повышение надежности банковской системы республики. Сжатие банков достигалось путем ужесточения требований Национального банка, усиления конкуренции между банками. Основной задачей Национального банка стало качественное улучшение деятельности всех банков и формирование группы (10—15) банков, приближающихся к мировым стандартам.
К февралю 1995 г. Национальный банк уже использовал следующие классические денежно-кредитные инструменты:
регулирование объема кредитов рефинансирования;
регулирование уровня ставки рефинансирования;
использование механизма обязательных резервов;
проведение операций с государственными ценными бумагами;
интервенции Национального банка на валютном рынке.1
За полтора года наблюдается тенденция снижения сети банковских учреждений, так как на конец 1995 г. было зарегистрировано 130 банков второго уровня, имеющих лицензию Нацбанка на проведение банковских операций, и их количество снизилось на четверть по сравнению с 1 января 1995 г. и на треть — с 1 января 1994 г. - Ухудшение финансового состояния про­мышленных предприятий в республике отражается на показателях банковской деятельности (рост невозвращенных кредитов), тем самым банки вынуждены закрывать часть действующих нерентабельных филиалов. Величина их уставного капитала колебалась от 20 тыс. тенге и в целом составила более 6,8 млрд. тенге, что в 1,4 раза больше, чем было на 1 января 1995 г.
В конце 1995 г. процесс ликвидации переживали 62 банка, действительно ликвидированы только 6. В не которых случаях эта процедура тянулась целых 2 года. Подобные же проблемы существуют и у России, где должны были быть ликвидированы в 1995 г. В настоящее время механизм ликвидации банков более отработан и не занимает столь продолжительного времени. На 1 января 1998 г. осталось 77 банков.
Нацбанк как орган государственного регулирования прилагал усилия к тому, чтобы придать нужное направление происходящим изменениям в банковском секторе. Некоторые процессы уже идут не так стихийно, к, примеру, слияние банков, которому создается режим благоприятствования. По ряду банков, в соответствии с законодательством, возможно, будет введен режим консервации.2
Достаточно длительное время находился в режиме санации один из крупнейших бывших банков — Агропромбанк. Судя по нынешнему состоянию банка, санация дала необходимые результаты: банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, пытается вернуть потерянных клиентов.
В 1995 г. Национальный банк продемонстрировал другую возможность вмешательства в деятельность банков второго уровня. Крупнейший банк Казахстана Алембанк находился непродолжительное время во временной администрации Нацбанка. Нацбанк использует также механизм слияния банков. Так, в 1996 г. были слиты два крупных банка Туран и Алем, в 1997 г. — Жилстройбанк и Кредсоцбанк.
Еще одним методом является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Например, в Польше в свое время запрещалось иностранным банкам открывать дочерние банки и филиалы, за исключением тех случаев, когда они приобретали в нагрузку проблемные польские банки.

2.2 Актуальные проблемы развития банковской системы в Республике
Казахстан
Все проблемы, характерные для современного этапа развития банковской системы республики, условно можно подразделить на носящие внешний и внутренний характер. Из основных факторов, носящих внешний характер, особо выделяются следующие.
Несмотря на ряд наметившихся в последнее время позитивных тенденций, современное состояние казахстанской экономики характеризуется дальнейшим сокращением производства и экономической активности в целом ряде отраслей народного хозяйства, снижением объемов долговременных инвестиций, а реальный сектор экономики, все обостряющейся проблемой долгов и неплатежей.
Позиции республики в сырьевом секторе ослаблены падением объемов сельскохозяйственного и промышленного производства — все больше товаров на казахстанский рынок завозится из-за рубежа. Кроме того, можно отметить высокую долю теневой экономики, несовершенную налоговую систему и высокую степень непредсказуемости поведения власти в стране.
По состоянию на начало ноября прошлого года общая сумма про­сроченной задолженности по обязательствам превысила Т 1400 млрд. и возросла по сравнению с началом апреля того же года в 1,4 раза. Кризис неплатежей в основном обусловлен нарушением естественной связи между динамикой цен и изменениями денежной массы. Регулирование необходимой денежной массы в Казахстане происходит в отрыве от формирования новых цен, а новый всплеск роста спроса на доллары в целом вызван ожиданиями нового обесценивания тенге, слабым государственным регулированием, медленным расширением рыночного оборота товаров длительного пользования, неверием народа в эф­фективность политики государства.
Сильным ударом для экономики является бегство казахстанцев от своей национальной валюты. Казахстанцы не особенно верят в тенге, предпочитая иметь наличные доллары США. Денежные ресурсы рассредоточены по обширному экономическому пространству страны, по многочисленным дер­жателям малых средств. По оценкам специалистов на руках у населения сейчас находится несколько миллиардов наличных долларов США, что превышает золотовалютные резервы Национального Банка. Уже не первый год стоит проблема: как эти ресурсы сконцентрировать и направить на развитие производственной сферы. Долларизация страны в свою очередь означает кредитование Казахстаном более богатых стран и осложняет проведение государственной бюджетной и денежной политики, так как увеличивается неподконтрольный правительству элемент денежной массы.
В результате в Казахстане наблюдается устойчивая неблагоприятная тенденция платежного баланса страны.
Нынешние маневры правительства и Национального Банка, заключающиеся в дальнейшем сжатии денежной массы (уменьшение за одиннадцать месяцев прошлого года составило 17,4%, а количества наличных денег в обращении - 30%), постепенной девальвации тенге (за 1998 год -10,9%), повышении ставки рефинансирования (с августа 1998 года на 6,5%), несмотря на кажущуюся их логичность, являются лишь паллиативными, так как не решают коренных проблем казахстанской экономики. Власти не учитывают того, что валютный сегмент, как ... продолжение
Похожие работы
Анализ современного состояния организации безналичных расчетов в Республике Казахстан
Актуальные проблемы развития банковской системы в Республике Казахстан
Государственное регулирование банков второго уровня в Казахстане
Анализ банковской и кредитной системы в РК
Анализ состояния и развития маркетинговой деятельности в банках второго уровня РК
Влияние банковской сферы на развитие экономики страны
Анализ банковской и кредитной системы в РК. ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Влияние банковской сферы на экономику страны
ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Банковская система и ее влияние на экономическое развитие Республики Казахстан
Дисциплины