Методология проведения страхования грузов и пассажиров

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 41 страниц
В избранное:

содержание

введение

Глава 1. Экономические предпосылки возникновения страхования

1. 1. Риск - необходимая предпосылка страхования

1. 2. Характеристика исследуемого предприятия.

Глава 2. Методология проведения страхования грузов и пассажиров

2. 1. Методика заключения договоров страхования грузов и пассажиров

2. 2. Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчиков

пассажиров

Глава 3. Совершенствование страхования грузов и пассажиров

3. 1. Страхование грузов и пассажиров в Республике Казахстан

3. 2. Предложения по страхованию грузов и пассажиров в ОАО АРФП

«Пассажирские перевозки»

заключение

Список использованной литературы

Введение

Суверенный Казахстан в ходе проводимых рыночных преобразований все более превращается в рыночную дер-жаву. Это выражается не только, в росте числа страховых организаций, но и в расширении страхового законодатель-ства.

Проблемы становления и развития национального страхо-вого рынка в Казахстане связаны с переходом от плановой экономики к рыночной, когда законотворчество не поспевает за реформами.

Сегодня Казахстан по понятным причинам находится в сложном экономическом положении. Безусловно, те же труд-ности испытывают и страховые организации, хотя само стра-хование, пережив первоначальный хаос и разброд, постепен-но приводится в систему. Отечественный рынок, в ходе сво-его развития, шаг за шагом избавлялся от противоестествен-ной монополии, расчищая дорогу альтернативным компа-ниям. Можно уже говорить с достаточной долей увереннос-ти, что на страховом поле республики устанавливается честная конкурентная борьба, где нет места запрещенным при-емам. Внедряются в практику новые виды страхования, преж-де применявшиеся лишь за рубежом, повышается ответ-ственность перед страхователем.

Однако без своевременных законодательных актов, креп-кой правовой и нормативной базы, касающейся порядка орга-низации и деятельности страховщиков, теряют свой смысл попытки цивилизовать рынок. Столь же бесперспективно желание их быть абсолютно свободными в своих действиях.

Без государственного контроля за деятельностью компа-ний на первых порах не обойтись. Не случайно был создан страховой надзор при Министерстве финансов Республики Казахстан, после передан Нацбанку РК, который и осуще-ствляет руководство этим процессом путем принятия реше-ний и контроля за страховой деятельностью в стране.

История учит: в первые годы Советской власти обнаружи-лась несостоятельность и недолговечность экономической по-литики «военного коммунизма», затем развитого социализма. Провозгласив общенародную собственность, государство обрек-ло себя на долгие годы политической и хозяйственной ограни-ченности. Одновременно возникло такое опасное массовое яв-ление, как иждивенчество. Забота о возмещении значительной части ущерба, наносимого народному хозяйству и населению стихийными бедствиями, катастрофами, авариями, пожарами, наводнениями и другими чрезвычайными ситуациями, тяжким бременем ложилась на бюджет. Зажатый в тесные рамки финансово-кредитный механизм тормозил развитие производитель-ных сил, действие таких объективных экономических законов товарного производства, как закон стоимости, закон спроса и предложения, закон денежного обращения и другие. Естествен-но, что в этих условиях страхование носило ограниченный ха-рактер, не затрагивая широкие экономические интересы, по-скольку через эту сферу перераспределялась весьма незначи-тельная часть национального дохода Казахстана.

Переворот в общественном сознании предопределил необ-ходимость перехода к рынку страхования. Несколько лет пре-бывания в новых экономических условиях подтвердили, что Казахстан находится на правильном пути. Только применив на практике объективные экономические законы, можно обес-печить цивилизованное развитие экономики в целом и страхования в частности. Последнее без сомнения оказывает по-ложительное влияние на характер и динамику хозяйственной жизни, обновляясь и расширяясь, обрастая последними дос-тижениями и новшествами. Конкуренция в этом бизнесе оз-начает вовлечение новых клиентов путем активной и целе-направленной рекламы, совершенствования условий и по-рядка страхования, отказа от прежней волокиты при выплате возмещений. Но основа ее должна быть здоровой.

Становление страхового рынка в Казахстане, как и лю-бого другого, идет весьма непросто. Об этом говорит комп-лекс мероприятий, осуществляемых Президентом и Прави-тельством в области разгосударствления и приватизации на-родного хозяйства, финансово-кредитных отношений, стрем-ление институтов власти законодательно и организационно обеспечить экономические преобразования. Постепенно стра-ховой бизнес закрепляется в экономической инфраструкту-ре и сам обрастает таковой, разрушая сложившийся за деся-тилетия стереотип страхования как второстепенной и несу-щественной экономической категории. Он уже приходит к необходимости создания мощного страхового фонда для ре-альной защиты интересов предприятий, организаций и на-селения. Для этих целей потребуется не один миллиард тенге и несколько крупных страховых компаний. Вероятнее все-го, что в Казахстане в скором времени крепко пустит корни перестрахование как наиболее верный способ сохранения и приумножения капиталов. Хотя и нерешенной проблемой пока остается перестрахование крупных рисков отечествен-ными страховыми компаниями с тем, чтобы сдержать про-цесс перетока как конвертируемой валюты за рубеж по ка-налам перестрахования. Рынок всегда чутко реагирует на инфляцию, которая на начальном этапе реформ превратила страховую защиту в ничто. Зачастую страховщикам прихо-дилось искать компромиссное решение между сохранением реальной стоимости фондов и антиинфляционной защитой.

Глава 1. Экономические предпосылки возникновения страхования.

1. 1 Риск - необходимая предпосылка страхования

Развитая рыночная экономика является активной сре-дой для развития страхования по той причине, что рынок и страхование взаимосвязаны. С одной стороны, где рынок -там всегда разнообразие предпринимательских рисков, а где риски - там страхование. Как природа не терпит пустоты, так и рыночная экономика не может обойтись без страхова-ния рисков.

В обычном значении понятие "риск" означает принятие решения, результат которого неизвестен. Вкладывая сред-ства в дело, предприниматель не может предвидеть навер-няка наступление в будущем всех случайных событий, ко-торые могут оказать решающее влияние на судьбу его лич-но и его предприятия.

Определенные события, которые могут наступить в бу-дущем с большей или меньшей степенью вероятности и при-нести убытки или ущерб здоровью людей, и на случай на-ступления которых проводится страхование, называются страховыми рисками.

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия риска нет страхования, поскольку не наблюдается страхового интереса. Содержание риска и его вероятность определяют содержание и границы самой страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования, поскольку это объективное явление.

Точно измерить риск можно математическим путем с применением теории вероятности и закона больших чисел.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем. Таким образом, можно охарактеризовать риск как возможный результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т. е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Через ущерб и реализуется сам риск. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявлений вызывает потребность в страховании.

На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Само многообразие форм риска, частота рисков и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Риски страхования следует рассматривать как конкретное проявление событий, при наступлении которых производятся выплаты в денежном выражении.

По отношению к застрахованному объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяют добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий.

Риск сопряжен также с вероятностью гибели или повреждения данного объекта при организации страхования.

Наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия) .

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевров живописи во время перевозки, художественных экспозиций на случай актов вандализма по отношению к ним. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - это кража или разбойное нападение.

В общей классификации рисков принято различать транспортные и специальные риски. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских, речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобильного во время движения, стоянки, простоя или ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых на этом транспорте. Специальные риски подразумевают риски перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусств, наличных денег и т. д. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Всякий конкретный риск, например, риск землетрясе-ния или наводнения, представляет собой только вероятность наступления определенного неблагоприятного события, как то: разрушение зданий, сооружений, затопление. Риск яв-ляется объективным явлением в любой сфере человеческой деятельности и проявляется везде. По своей сущности он, естественно, явление нежелательное, приносящее убытки и потери. Наличие его создает предпосылки для возмеще-ния ущерба, вызывает к жизни множество форм страхова-ния, необходимость организации и дальнейшего совершен-ствования страхового дела. Сложившиеся определенные общественно-исторические типы и виды страхования, отра-жая особенности рисков и конкретные формы их проявле-ния, создают страховой фонд (страховые резервы) . При на-ступлении конкретных событий производятся выплаты из этого фонда. Риск в разной степени вероятности сопряжен с возмож-ной гибелью или повреждением застрахованного объекта. При вероятности, близкой или равной единице, существу-ет полная гарантия, что данное событие в конце концов случится. Неизбежность его предполагает дорогостоящую стра-ховую защиту, которая вообще может оказаться под вопро-сом. Страхование имеет смысл, если риск является случай-ным непрогнозируемым событием, про исходящим вопреки воле человека.

Научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения прежде не предполагаемых рисков, связанных с ос-воением знаний, несовершенством техники и технологии. Совре-менные машины, научные приборы, сложные и опасные произ-водства, другие достижения НТР уже приблизились к своим пре-делам безопасности. Человеку все труднее и труднее ими управ-лять, удерживать ситуацию под контролем. В то же время своев-ременное обновление техники, технологии, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций позволяют надеяться на возможность ограничения случайностей. Не исключено, что в отдаленном будущем челове-чество в своем развитии достигнет того уровня познаний, когда станет возможным контроль над риском, а нежелательные его последствия будут сведены до минимума.

Пока же страхование зависимо от объективной и субъек-тивной вероятности. Первой присущи явления и предметы, вписывающиеся в объективные законы природы и обще-ства, вторая же больше походит на случайности, опроки-дывающие действительность.

Риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая проходит через познание жизненных закономерностей при помощи анализа и гипотезы. Ею обычно руководствуются при введении новых видов страхования. Но прежде, чем пустить их на поток, необходимо собрать и проанализировать статданные с помощью математики больших чисел (теории вероятности) . Полученный результат и будет отражать статистическую вероятность, от него, собственно, и зависит объективность оценки размера риска. Таким образом, страхование рыночной эпохи тесно связано с размером риска. Выравнивание, распределение и разделение риска составляет технические приемы, от которых в большей мере зависит про ведение всего комплекса страхования.

Для оценки риска нужно располагать достоверной информацией, потому что отсутствие ее ведет к неточностям и ошибкам. Обычно выделяют несколько групп рисков: те, которые возможно застраховать, и те, что не подлежат страхованию, благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика. Наибольший процент составляет первая группа. Это как раз тот случай, когда можно произвести оценку с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба. Риск, который включается в объем ответственности страховщика, обязан быть возможным и одновременно носить случайный характер, т. е. сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не должны быть известны конкретное время страхового случая и возможные масштабы причиненного ущерба. Случайность проявления этих рисков соотносится с массой однородных объектов, для чего организуется статистическое наблюдение. Его анализ позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Статданные позволяют судить о за-кономерности проявления риска применительно к совокуп-ности однородных объектов. Наступление страхового случая, выраженное в реализа-ции риска, не должно быть связано с волеизъявлением стра-хователя или иного заинтересованного лица. (Нельзя при-нимать на страхование умышленные риски) . С другой сто-роны, застрахованный риск не должен иметь размеры ка-тастрофического бедствия, Т. е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя мас-совый ущерб. В зависимости от источника опасности выде-ляются риски, вызываемые стихийными силами либо це-ленаправленными воздействиями человека. К первым отно-сятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления, ко вторым - кража, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

Особую группу составляют специфические риски: ано-мальные и катастрофические. Величина и исключитель-ность одних вообще не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам рисковой совокупности. Другие составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объектов или страхователей с причинением им ущерба в особо крупных размерах. Это землетрясения, ураганы, цунами и другие глобальные про-явления стихии. Катастрофические риски в принципе мо-гут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем. Кроме того, есть в практике страхования экологические, транспортные, политические и специальные риски. Экологические связаны с загрязнением природной среды. Они обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые инте-ресы, обусловленные экологическими рисками, вызвали предпосылки создания вполне самостоятельного вида стра-хования. Транспортные риски ограничиваются страхованием ав-тотранспорта, речных, морских и воздушных судов, а так-же перевозимых ими грузов.

Политические (репрессивные) риски своим рождением обязаны непредсказуемым или даже противоправным дей-ствиям органов государственной власти и управления в от-ношении своих граждан и могут включаться в объем ответственности страховщика.

К специальным рискам относят страхование перевозок особо ценных грузов, например, золота, серебра и других драгоценных металлов и изделий из него, произведений ис-кусства, денежной наличности и др. Содержание их огова-ривается в особых условиях договора страхования.

Страховщик должен быть готовым к тому, что в любой момент, в период действия договора страхования, придется возмещать ущерб при наступлении страхового случая. Та-кой риск называется техническим. Наличие его побуждает страховщика к участию в предупредительных мероприяти-ях по борьбе с пожарами, авариями, стихийными бедствия-ми для снижения Их последствий и вероятности наступления.

Сбор, систематизация и анализ информации о состоянии потенциально опасных производств, создание банков дан-ных по уже свершившимся фактам природных и иных яв-лений позволяют страховщику достоверно определить раз-меры предполагаемой опасности для каждого региона и до-пустимый уровень риска, адекватный тарифной ставке и ресурсам страхового фонда.

Процесс наблюдения и учета носит название регистра-ции риска. Факторы, определяющие возникновение риско-вой ситуации, называются рисковыми обстоятельствами, которые подразделяются на объективные и субъективные. Объективные не зависят от воли и сознания людей, (сти-хийные) субъективные - отражают последствия деятельно-сти людей.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возмож-ность наступления данного события в будущем. Не только одно рисковое обстоятельство приводит к наступлению стра-хового случая. Обычно страховой случай происходит по не-скольким причинам и означает совершившийся риск.

1. 2. Характеристика исследуемого предприятия.

Закрытое Акционерное общество «Национальная компания «Казахстан Темiр жолы» образовано путем слияния республиканского государственного предприятия «Казахстан Темiр жолы» и его дочерних государственных предприятий согласно постановлению Правительства Республики Казахстан от 15 марта 2002 года № 310 « О создании Закрытого Акционерного общества «Национальная компания «Казахстан Темiр жолы».

Устав ЗАО «Казахстан Темiр жолы» утвержден приказом Председателя Комитета государственного имущества и приватизации Министерства финансов Республики Казахстан.

ЗАО «Казахстан Темiр жолы» является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основе действующего законодательства Республики Казахстан и Устава ЗАО «Казахстан Темiр жолы».

Учредителем ЗАО «Казахстан Темiр жолы» является Правительство в лице Комитета государственного имущества и приватизации Министерства финансов Республики Казахстан.

Согласно уставу ЗАО «Казахстан Темiр жолы» основными видами деятельности являются те, которые осуществляют бесперебойное и качественное транспортное обеспечение потребностей экономики в перевозках багажа, грузобагажа, грузов, почты и пассажиров, производят продукцию и выполняют работы и услуги как основными, так и вспомогательными производствами.

Железнодорожный транспорт является важнейшей составляющей частью производственной инфраструктуры Республики Казахстан. От его устойчивой и эффективной работы зависит стабильность экономики государства, обеспечение национальной безопасности, улучшение условий и уровня жизни населения.

Чтобы понять роль железной дороги в Казахстане достаточно нескольких примеров. На долю железных дорог приходится более 68% всего грузооборота и свыше 57% пассажирооборота страны. В железнодорожной отрасли занято более 125 тысяч человек, что составляет почти более 1 % населения Казахстана.

Сегодня стальные магистрали Казахстана - это около 14 тысяч километров железнодорожных линий, 5 тысяч из которых двухпутные и около 4 тысяч - электрифицированные.

Ежегодно за счет железнодорожного транспорта формируется значительная доля валового внутреннего продукта страны и налоговых поступлений в государственный бюджет.

Железнодорожная отрасль Казахстана является высокорентабельной, динамично развивающейся сферой, производственный, финансовый и технический потенциал которой стабильно увеличивается в последнее время.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.