ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

ВВЕДЕНИЕ

1. 1 Понятие банковских услуг и их классификация

1. 2 Свойство банковских услуг и развитие банковских операций

1. Западный опыт развития банковских услуг
2. Перспективы развития банковских услуг в Республике Казахстан

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Представляется на рассмотрение курсовая на тему «Виды банковских услуг и их развитие». Данная тема является на сегодняшний день одной из актуальных. Банковские услуги до настоящего времени развивались в РК медленно и неэффективно. На это оказывало влияние само развитие нашего государства.

Развитие нашего государства за последние 10 лет характеризуется такими основными событиями, как по-лучение независимости, переход экономики страны к рыночным отношениям, постепенное развитие и укрепление нового государственного устройства, проведение реформ в социальной и экономической сферах эконо-мики. При этом особо хотелось бы подчеркнуть ради-кальные преобразования в финансовой сфере, особенно в банковском секторе экономики.

Основными моментами и тенденции развития банковской системы, которая в настоящее время является самым большим и реформи-рованным сегментом финансового сектора страны. И следует признать, что немалая заслуга в этом принадле-жит именно банкам второго уровня. Всестороннее развитие кредитных отношений и расширение границ денежного оборота с внедре-нием рыночного механизма хозяйствования требо-вали усиления роли и места банков в регулирова-нии экономики, совершенствования банковского дела. В этой связи, еще в 1990 году был принят но-вый Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», который заложил первые законо-дательные основы реформирования банковской системы. Данным законом было впервые дано оп-ределение коммерческого банка, определен поря-док открытия частных банков и банков с участием иностранного капитала, а также создание иных кредитных учреждений. Законом устанавливались основные задачи и функции Государственного бан-ка Казахской ССР, в том числе в сфере денежно-кредитного регулирования. Также были определе-ны перечни операций, осуществляемых Госбанком и коммерческими банками, порядок открытия и пре-кращения деятельности коммерческих банков, принципы и методы регулирования деятельности коммерческих банков Госбанком страны и оказания услуг.

Основным этапом реформирования стало при-нятие в декабре 1996 года Программы перехода банков второго уровня к международным стандар-там деятельности. Согласно этой программы все действующие банки должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала, качества активов, уров-ня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации. Кроме того, в 1998 году был принят Стратегический план развития банков-ской системы на 1998-2000 годы, нацеленный на формирование стабильной и устойчивой банковс-кой системы, ужесточив при этом нормативы бан-ковской деятельности и требования к созданию но-вых банков.

В настоящих условиях развитие банковской системы характеризуется следующими фактами и тенденциями. По состоянию на 01. 01. 2002 года 44 банка второго уровня имеют лицензию На-ционального Банка Казахстана на проведение бан-ковских операций, в том числе межгосударствен-ный - 1, государственный - 1, с иностранным учас-тием (включая дочерние банки, банков-нерезиден-тов) - 15. К настоящему времени число государ-ственных банков увеличилось до 2, поскольку 5 сен-тября 2001 года АО «Банк Развития Казахстана-получило лицензию на осуществление некоторых видов банковских операций.

Всего филиальную сеть имеют 26 банков вто-рого уровня, общее количество филиалов - 422. в том числе АО «Народный Сберегательный Банк Казахстана» - 178, АО - Наурыз Банк Казахста-на» - 76.

Сейчас банки в основном свою стратегию раз-вития формируют на основе стандартов, принятых в международной практике.

Кроме того, с целью активизации ипотечного кредитования в сфере жилищного строительства Правительством страны принята Концепция финан-сирования долгосрочного жилищного строитель-ства и развития системы ипотечного кредитования в республике Казахстан. В связи с этим в конце 2000 года создана Казахстанская ипотечная ком-пания Национальный Банк вложил в уставный ка-питал Компании 1 млрд. тенге, что необходимо для ее становления. В настоящее время Национальный Банк является единственным акционером Компа-нии. Принципиальное согласие на участие в капи-тале Компании уже дали ряд крупных отечествен-ных банков, а также международные финансовые Организации (ЕБРР и МФК) . Компания будет опе-ратором вторичного рынка ипотечных кредитов и её основной функцией будет рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотеч-ных облигаций, обеспеченных данными кредитами. В июле 2001 года начата реализация пилотного проекта системы ипотечного кредитования в двух городах Казахстана: в г. Алматы и г. Астана на сум-му 150 млн. тенге (более 1 млн. долларов США) .

В рамках реализации пилотного проекта Ком-панией уже заключены генеральные соглашения с пятью банками-партнерами: АО -Казкоммерц-банк», АО «Алматинский торгово-финансовый банк», АО «Банк ТуранАлем», АО "Банк Центр-Кредит» и АО «Комирбанк», а также с компанией АО «Астана-Финанс", Указанными банками нача-та выдача ипотечных жилищных кредитов населе-нию В настоящее время. Компания уже осуществи-ла первое рефинансирование выданных ипотечных жилищных кредитов АО «Банк ТуранАлем» и АО «Банк ЦентрКредит» на сумму 13, 5 млн- тенге. Необходимо отметить, что в Казахстане предпри-нимаются меры по решению проблемы долгосроч-ного кредитования экономики. В этой связи уже создан Банк Развития Казахстана, основными за-дачами деятельности которого будут являться сред-не- и долгосрочное кредитование инвестиционных проектов, кредитование экспортных операций ре-зидентов Республики Казахстан с целью стимули-рования экспорта продукции, выпускаемой на тер-ритории нашей страны, стимулирование кредито-вания производственного сектора экономики путем выдачи гарантийных обязательств по займам и кре-дитам, предоставляемым другими кредитными ин-ститутами, а также софинансирования.

Рост кредитования экономики оценивается не только количественно, но и качественно и в этой связи следует подчеркнуть грамотную работу бан-ков, направленную на снижение в их кредитном портфеле доли плохих займов. На фоне улучшения макроэкономических усло-вий и увеличения ресурсной базы банков наблюда-ется активизация банков на кредитном рынке. На сегодняшний день более 60% всех активов банков-ской системы направлено на кредитование реаль-ного сектора экономики. В настоящее время об-щий объем кредитов банков экономике составляет 412, 5 млрд. тенге (более 2, 8 млрд. долл. США), уве-личившись с начала текущего года на 49, 3%.

Таким образом, в условиях стабилизации ры-ночной конъюнктуры и продолжающегося общего снижения уровня доходности по финансовым инст-рументам приоритетность кредитных операций для банковских институтов очевидна. Тем более для расширения кредитования экономики со стороны государства создаются определенные условия.

В связи с этим в работе основное внимание было уделено развитию таких перспективных и прибыльных услуг, как ипотечное кредитование, услуги лизинга и факторинга, трастовые операции.

Отдельной главой в работе отражен опыт зарубежных стран по развитию банковских услуг и дальнейшего совершенствования их опыта в РК.

При выполнении работы были использованы нормативные документы, законодательные акты РК, уставы и отчеты отдельных банков и учебные материалы.

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

1. Понятие банковских услуг и их классификация.

Современная кредитная система это совокупность различных кредитно -финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуеются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, то есть денежного капитала, которая отдается в ссуду на условиях возвратности и за определенный процент. Кредит выполняет следующие функции:

1. аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
2. перераспределение денежного капитала;
3. экономию издержек;
4. ускорение концентрации и централизации капитала;
5. регулирование экономики.

На рынке реализуются две основные формы кредита:

1. коммерческий;
2. банковский.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Под банковскими услугами подразумевается предоставление различных услуг за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы приносящие доход. Объем и разнообразие банковских услуг за последнее время растет и является важным источником банковских доходов: банковские услуги классифицируется по способу предоставления и по характеру действия. Одним из основных услуг осуществляемые банками является кредитование.

Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товаров и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают торговые и промышленные компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами, юридическими лицами (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, сроком, размером. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов.

Так объем коммерческого кредита зависит от спада и роста производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в соновном определяется состоянием долгов в различных сферах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебанием экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала, для функционирующих предприятий, компаний либо в виде суды денег, то есть как платежное средство при уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило предоставляется как правило торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильниками, мебель, бытовая техника) . Срок кредита составляет три года, процент- от 10 до 20 %. В случае неуплаты по ниму имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит, выдается на приобретение либо на строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные финансово-кредитные институты. Кредит выдается также в расрочку. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит, следует разделить на государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие финансово - кредитные институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых интитутов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, то есть различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Растовщический кредит- сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица миняльные, конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и выше ) .

Важное экономическое значение имеет функция кредитова-ния предприятий, государства и населения. Прямое предостав-ление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансиро-вание промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспе-чивается расширение производства. Коммерческие банки предо-ставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длитель-ного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельноств правительства.

1. 2. Свойства банковских услуг и развитие банковских опрераций.

Основными свойствами банковских услуг на сегодняшний день является то, что они не остаются на одном уровне. С процессом развития банковских операций возрастает возможность предоставления клиентам множества дополнительных услуг. Кроме того, одним из свой банковских услуг является то, что практически все виды услуг заимствованы с зарубжного опыта работы.

Следует отметить, что несмотря на то, что в основном идет заимствование с зарубежного опыта, казахстанские банки не стараются развивать те виды услуг, которые требуют большошго объема работ и приносят не очень большой процет рентабельности этой услуги. К таким услугам относится услуги по факторинговым операциям. Несмотря на то, что в Республика Казахстан имеет проблему неплатежей в экономике и роль данного вида услуг востребован, этот вид услуг остается неразвитым.

При анализе оказания банковских операций необходимо проанализировать осуществление банками пассивных и активных операций.

Банки осуществляют пассивные и активные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет их размещение.

Ресурсы банка формируются за счет собственных, привле-ченных и эмитированных средств. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нерас-пределенная прибыль. Собственные средства составляют не-значительную часть ресурсов современного банка. Соотно-шение между собственными и заемными средствами может колебаться в пределах от 1 к 10 до 1 к 100.

Сравнительный анализ соотношения активных и пассивных опрераций по отдельным банкам характеризуется следующими данными.

АО «Валют - Транзит Банк» и ТЕХАКАВАNК

Данные таблицы свидетельствуют, что депозиты, как основные операции банков занимают одно из значительных мест в обязатеельствах банков. При анализе сумм депозитных операций в общей сумме обязательств соостовляет: Валют Транзит банк 59, 8%, Тексако банк данное соотношение равно 6, 9%. Следовательно, Тексака банк имеет резервы для получения доходов от депозитных сумм.

Основная часть ресурсов банка привлекается в виде вкладов (депозитов), а также контокоррентных и корреспон-дентских счетов.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда