Влияние банковской сферы на развитие экономики страны
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3
Глава 1. Глава 1 Основные этапы развития банковскоЙ СИСТЕМЫ Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
Глава 2 Влияние банковской сферы на развитие
экономики страны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13
глава 3. современное состояние банковской системы республики казахстан. проблемы и пути их решения ... ... ...20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... .35
Введение
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.*
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.
Развитие системы коммерческих банков в Республике Казахстан все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.
Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Национальный Банк Республике Казахстан. При этом НБРК используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоив статус акционерного общества. Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с госбюджетом и т.д. Но и это не все, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.
Создание нового рынка - полноценный новый этап в развитии нашего общества. И естественно, что как любое новое явление, переход к рыночным отношениям имеет свои позиции и нечеткие моменты. Одним из нечетких моментов является глубокий кризис, который охватывает все сферы жизни общества. И как никогда в этих условиях возрастает роль экономической теории в выявлении сути происходящих преобразований, а так же в разработке практических рекомендаций по преодолению кризисной ситуации и достижения экономической стабильности. И дальнейшего развития общества.
Цель курсовой работы изучить современную банковскую систему в Республике Казахстан и взаимовлияние банков разных уровней.
Глава 1 Основные этапы развития банковскоЙ СИСТЕМЫ Республики Казахстан
Эволюция и проблемы совершенствования банковской системы предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество. Она детерминирована не только процессами производства и обращения материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.
Характеризуя экономику дореволюционного Казахстана, которая представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она развивалась на основе национальных особенностей под влиянием патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием капиталистического уклада жизни народа.* Именно рассматривая вопросы связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата, "Казахстан", 1978 г). С того самого времени, как отмечает история, на территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.
На первом этапе (1988 -1991 г.г) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки.
Второй этап (1992- конец 1993 г.г.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Этот период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения рубля. Это создало предпосылки к формированию многочисленных банков - однодневок, извлекавших доходы из краткосрочных спекулятивных операций. Этому способствовал и относительно легкий доступ к получению лицензии на совершение банковских операций и небольшой размер уставного фонда. В результате роль банковского сектора в воспроизводственном процессе деградировала.
Основные черты второго этапа: постепенный переход Национального Банка к выполнению функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.
Третий этап развития банковской системы, начавшийся в 1994 г. и продолжающийся в настоящее время, характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности, обусловленным развитием стабилизационных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в целом.
Вопросы стабилизации национальной валюты и платежного оборота стали настолько актуальными, что в августе 1994 г. было принято специальное постановление. Ужесточились требования по открытию банков, теперь для открытия банка требовалась регистрация уставного фонда в размере равном 500 тыс. долларов. Также Национальный Банк ужесточил требования к структуре уставных фондов банков второго уровня, были введены ограничения на оплату уставного фонда неденежными средствами.
После принятия этих мер началось количественное сжатие банковской системы, продолжающееся и в настоящее время.
Эволюция банковской системы представлена в следующей таблице.
Таблица 1.
Сведения о действующих банках второго уровня на конец периода
1995
1996
1997
1998
1999
2001
2002
Всего:
204
184
130
101
82
71
55
из них:
- государственных
*
4
4
4
6
1
1
межгосударственных
*
-
1
1
1
1
1
-с участием иностр. капитала
5
8
8
9
22
23
22
из них дочерние
2
5
5
5
7
1
12
Прочие
197
172
118
87
53
46
31
БВУ имеющие лицензии на осуществление операций:
- в ин. валюте
*
*
38
42
43
52
45
- с драг, металлами
-
-
-
-
6
7
10
БВУ имеющие сеть филиалов
*
*
*
*
27
26
27
БВУ имеющие сеть РКО
**
*
*
*
12
10
10
Филиалы:
- на территории РК
724
1042
1036
949
582
458
425
- из них HSBK
*
*
296
296
181
181
180
- зарубежные
-
-
-
-
1
1
1
Отозвано лицензий на осуществление банковских операций
14**
33**
54**
31**
25**
14**
19
в том числе за: -задержку начала деятельности
4
8
3
1**
- недостатки в работе
7
16
42
28**
16"
3**
7
- слияние с банком
-
-
1
3**
5*
2"
8
- в связи с преобразованием
3
9
8
**
1**
3**
1
- по другим причинам
-
-
-
-
3**
5**
3
Из данной таблицы видно, что ежегодно количество банков второго уровня сокращалось, при этом резкий рост филиалов в 1996 году (в сравнении с 1995 г. на 43,9 %) в дальнейшем имел такую же тенденцию к сокращению. Количество отозванных лицензий с 1995 по 1997 годы увеличивалось, а, начиная с 1998 г. количество отозванных лицензий ежегодно уменьшалось. Основной причиной отзыва лицензий было недостатки в работе банков.
Стабилизация цен и валютного курса тенге, снижение банковской маржи в 1998 - 1999 г.г. поставили банки перед решением непростых задач. Сложившаяся в условиях высокой инфляции банковская система была ориентирована на получение высоких прибылей. Резкое снижение годовых темпов инфляции (с 1258% в 1994 г. до 60% в 1997 г. и до 26 - 30% в 1998 г.) лишило банки значительной части прибыли, сократило доходы при неизменном уровне расходов. Банки столкнулись с ограниченностью высокоприбыльных сфер приложения капитала.
Анализ данных банков второго уровня показывает, что основную часть доходов в 1998 г. составили доходы, связанные с выплатой вознаграждения, в 1999 г. они составили лишь 50%, а в 2001 г. 49,9% и на 01.07.2002 г. всего 18,4%. Это говорит об увеличении банками предоставляемых услуг, так в 1999 г. по сравнению с 1998 годом в 4 раза увеличились доходы банка от обслуживания клиентов, переводы платежей, комиссионных сборов, получены доходы от акций и других инвестиций в акционерный капитал, от продажи активов.
Основную часть доходов составили вознаграждения по ссудам, предоставленным юридическим лицам (кроме банков), которые составили 66%, 70%, 77% за 1998 - 2001 годы соответственно в общей сумме доходов по вознаграждениям. Примечательным становится получение доходов по депозитам в других банках. Если в 1998 г. банки не получали доходы по данной статье, то в 1999 и 2001 годах эти доходы выходят на третье место по доходам этой группы. Это означает, что банкам было выгодно размещать свои активы в других банках, нежели предоставлять кредиты юридическим лицам, работающим в реальном секторе экономики. Это опять таки свидетельство того, что деньги вращаются в пределах кредитной системы, не участвуя в воспроизводственном процессе.
В целом, произошло увеличение доходов банков с 35,3 млрд. тенге в 1998 г. до 41,1 млрд. тенге в 2001 г. Этому способствовало повышение ставок вознаграждения по кредитам, общее увеличение размера совокупного кредитного портфеля банков и улучшение его качества, активизация банков на валютном рынке и переоценка иностранной валюты. Рост непредвиденных доходов банков явился следствием проводимой банками работы по возврату активов, списанных в предыдущие годы за баланс.
Значительное число убыточных предприятий, неплатежи увеличивают кредитный риск и сдерживают вложения банков в реальный сектор экономики.
В рассматриваемом периоде произошло уменьшение кредитных вложений в промышленность, строительство и транспорт.
Положительным фактом стало увеличение кредитования сельского хозяйства, даже если удельный вес кредитов в общем объеме невелик, то его увеличение в 2002 г. вдвое по сравнению с 1999 годом дает маленькие надежды на восстановление и развитие в дальнейшем этой отрасли. Увеличение кредитов в торговлю говорит о том, что все-таки нематериальная сфера намного привлекательнее для банковского кредитования.
Что касается самих кредитов, то в основном это краткосрочные кредиты и во многом они не выгодны для материальной сферы, не дают реальных возможностей развития производства. В целом объем кредитов банков экономике увеличился в 2001 г. на 47,8% по сравнению с 1999г. Высока доля краткосрочных кредитов (60 %).
Удельный вес средне- и долгосрочных кредитов экономике увеличился с 28,6% до 38,0% в 2001 г. Сумма кредитов, не возвращенных в срок хозяйствующими субъектами и населением, в 2001 г. снизилась на 45,7% и составила 7,4 млрд. тенге. Снижение объема просроченных ссуд связано как с мероприятиями, проводимыми банками с заемщиками по улучшению качества кредитного портфеля, так и более тщательным отбором проектов для кредитования.
В результате доля кредитов, выданных банками хозяйствам, в общей сумме активов банковской системы хотя и увеличилась в настоящее время, тем не менее остается низкой. При этом удельный вес долгосрочных кредитов в общей сумме кредитов остается на низком уровне. Помимо рисков, связанных с невозвратом кредитов, инвестиционная активность банков ограничивается также недостатком привлекаемых ими долгосрочных ресурсов.
Основную часть привлекаемых банками средств составили ссуды, причем их доля в сумме активов увеличилась с 44,5% в 1996 г. до 51,7% в 2001г. Следует отметить увеличение доли ценных бумаг, которое говорит о развитии рынка ценных бумаг в Казахстане.
Перспективы развития банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Если будет рост производства ВВП, объема произведенной промышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка ценных бумаг, то соответственно будет расти спрос на различные банковские услуги.
Общие банковские активы республики составили 10 % от ВВП в 1999 г. и 9 % - в 2001 г., в то время как на начало 2001 г. в России данное соотношение составляло 30%, в США - более 50%, во Франции, Японии, Германии -150 - 200 %. Как видим, банковский сектор в развитых государствах является важным компонентом не только в экономической структуре, но и в развитии самой экономики.
В сложившихся условиях перед банковским сектором, как составной частью экономики Казахстана, объективно стоит задача обеспечения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях участия банков в кредитовании реального сектора экономики при безусловном требовании сохранения устойчивости банковской системы.
Концентрация банковского капитала происходила на всех этапах развития банковской системы, однако, в последние годы этот процесс заметно активизировался. Общая сумма объявленных уставных фондов банков увеличилась за 1997-2001 годы более чем в 3 раза: с 13096 млн. на конец 1997 года до 45636 млн. тенге на конец 2001 года. Только за один год совокупный собственный капитал банковской системы увеличился на 20,5 млрд.тенге (на конец 1997 - 26,8, на конец 2001 - 47,3). Необходимо отметить, что капитализация банковской системы происходит быстрее роста активов. Так, если активы банков по итогам 1998 гола выросли по сравнению с предыдущим годом только на 16%, то совокупный собственный капитал - на 76,6%.
В течение 2001 г. 9 банков получили разрешение Нацбанка на реорганизацию путем слияния либо присоединения, 2 из них в том же году завершили слияние. Сформировалось ядро крупнейших банков. Структура банковской системы в настоящее время представлена на следующей диаграмме.
Диаграмма 1. Структура банков второго уровня
Банковская система Казахстана является высококонцентрированной: пятерке крупнейших банков принадлежит 66 % активов.
Для банковской системы Казахстана характерна не только высокая концентрация активов, но и высокая концентрация кредитования. Так, на долю крупнейших 20 заемщиков из кредитных портфелей пяти крупнейших банков приходится от 43 до 74 процентов. На долю этих пяти банков приходится приблизительно 70% всех займов, выданных в банковской системе.
Наблюдается тенденция уменьшения размеров государственного присутствия в уставном капитале банков второго уровня, так и их количества. Количество банков со 100 % участием государства уменьшилось с 5 до 1. Их доля в совокупных активах банковского сектора уменьшилась с 48 % до 2,8 %,в совокупном собственном капитале - с 17,7 % до 5,6 %. Доля банков, в уставном капитале которых имеется государственные средства (Народный сберегательный банк, ОАО Банк Центркредит и др.) в совокупных банковских активах составляет 25,5%, а в совокупном собственном капитале- 12,7%. По-видимому, тенденция дальнейшего сокращения доли государства в указанных выше банках будет продолжаться.
Особую функциональную роль в банковской системе по - прежнему играет ОАО HSBK (Народный сберегательный банк), на него приходится наибольший удельный вес привлечения вкладов населения. Преимущество этого банка перед другими складывается из следующих факторов:
• участие государства в уставном капитале;
• сформировавшаяся за годы советской власти привычка хранить деньги в Сбербанке (особенно у людей, старшего поколения)
• развитая филиальная сеть;
• высокая репутация.
В настоящее время собственность Народного банка распределена следующим образом: государство - 80 %, физические лица (43 тыс. человек) - 10 %, компания Дельта - 10 %. После размещения четвертой эмиссии размер государственной доли в акционерном капитале Народного банка будет составлять 50 % плюс одна акция, физические лица - 8,3 %, компания ^Дельта - 8,3 %, новые акционеры - 33,3 %.
Обращают на себя внимание произошедшие за последние годы крупные структурные изменения в системе коммерческих банков. Анализ показывает, что число банков с уставным капиталом до 20 млн. тенге за три года (1996-1998 г.г.) сократилось с 24 до 2, а их доля в общем количестве банков снизилась с 18,46 % до 2,8 %. Одновременно быстрыми темпами продолжала расти численность банков с уставным капиталом свыше 500 млн.тенге. Доля банков с уставным капиталом свыше 500 млн. тенге составила на 12.1998 года - 28,2 % по сравнению с 3 % на 12.1995 года.
Таким образом, наблюдается процесс стратификации коммерческих банков, когда, с одной стороны, выделяется небольшая группа мощных банков, а с другой - большое количество средних и малых банков с недостаточным капиталом. Необходимость увеличения капитала банков связана с тем, что кризисное состояние экономики, низкая кредитоспособность большинства заемщиков, неустойчивое финансовое состояние ставит перед банками проблему обеспечения ликвидности и возврата кредитов.
Политика Национального банка, направленная на стимулирование увеличения капитальной базы банков, объясняется оценкой капитала в качестве смягчающего и сокращающего потенциальную необходимость регулирующего вмешательства буфера против потенциальных убытков банка. При прочих равных условиях относительно крупные банки более стойки к изменениям финансовой ситуации. Кроме того, более крупные банки могут предоставлять крупные инвестиционные кредиты. Стремление же самих коммерческих банков к наращиванию собственного капитала обуславливается желанием повысить свою конкурентоспособность на рынке. Собственный капитал и приравненные к нему статьи - это источник финансовых ресурсов. Другая роль собственного капитала - защитно-гарантийная. Роль банковского капитала подчеркивается тем обстоятельством, что в отличие от других хозяйствующих субъектов банк считается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его акционерный капитал.
Концентрация капитала и активов банков сопровождается также уменьшением (объединением) филиалов. Банки и филиалы неравномерно распределены по областям.
Неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка, характеризует такой показатель, как преимущественная их концентрация в г. Алматы. Банки закрываются в регионах, где недостаточно капитала, поэтому и новые банки не могут быть там созданы из - за высоких требований к размеру минимального уставного фонда. В таких регионах должны работать преимущественно филиалы крупных банков, также актуально развитие небанковских кредитных учреждений, как кооперативные кредитные товарищества на паевой основе.
Существует ряд региональных банков, довольно устойчивых, которые нашли свою рыночную нишу: обслуживание среднего и малого бизнеса в регионах. Поскольку они небольшие по размерам, то в настоящее время они объединяют свои капиталы, чтобы повысить конкурентоспособность.
Только в 1999 г. объявили о своей реорганизации путем слияния банк Валюттранзит (г. Караганда) и Астана - банк г. Астана, банк Сеним (г. Алматы) и Ажибанк (г. Тараз), Семипалатинский городской банк (г. Семипалатинск) и Иртышбизнес-банк (г. Павлодар). Банковские структуры в регионах могут дополняться небанковскими кредитными организациями.
Те региональные банки, которые не нашли рыночной ниши будут вынуждены сделать выбор: реорганизация в форме слияния, поглощение крупным банком, преобразование в небанковские кредитные учреждения либо ликвидация.
Отдельным является вопрос развития банков с иностранным капиталом. Изменения в законодательстве, принятые в начале 2002 г., направлены на увеличение доли участия иностранных банков в совокупных активах банковской системы. В настоящее время банки с иностранным участием составляют 32 % в структуре банков второго уровня, тогда как в 1995 году их было 3 %. Можно сказать, что присутствие в банковском секторе иностранных банков и банков с долевым участием иностранных партнеров с одной стороны способствует развитию банковской системы Казахстана, но с другой стороны, они являются сильнейшими конкурентами для казахстанских банков. На долю этих банков приходится большая часть прибыли по всей банковской системе. При этом политика работы данных банков связана в основном с ликвидными активами, а это значит, нет реальных вложений в развитие отраслей экономики, невысокий объем кредитов. Это не способствует развитию как самой банковской сферы, так и субъектов рыночной экономики.
В 1993 г., когда началось реформирование банковской системы, в республике насчитывалось 204 банка, на начало 2003 г. - оставалось 55 банков. Ожидается, что в результате консолидации в Казахстане останется, как планирует Нацбанк, 40 - 50 банков. Это должно укрепить банковскую систему в целом, однако эти позитивные тенденции уязвимы для изменений политики Нацбанка и меняющихся экономических условий. В целом, сложные условия деятельности могут закончиться дефолтом мелких и самых слабых участников рынка.
На данном этапе необходимо поддерживать развитие крупнейших банков, которые способны стать реальными конкурентами иностранных банков и осуществлять инвестиции в развитие различных отраслей экономики, также необходимо помочь развитию средних и мелких банков, без которых не сможет существовать сам банковский сектор.
В условиях транзитной экономики эффективная банковская система может быть сформирована при строгом соблюдении некоторых основных принципов.
Банковская система является неотъемлемым элементом экономической системы любого общества и поэтому ее формирование должно происходить под строгим контролем государства и банковского сообщества и предполагает наличие долгосрочной программы развития банковской системы. Отсутствие четкой концепции создания и дальнейшего развития банковской системы ведет к непоследовательным практическим действиям, наносящим серьезный ущерб финансовой стабильности государства в целом, порождает высокие риски для всех структурных звеньев экономической системы.
Банковская система на каждом этапе должна соответствовать требованиям реальной экономики, иметь внутренние источники саморазвития, т.е. обладать способностью совершенствоваться, оперативно и адекватно реагировать на неблагоприятные факторы и предотвращать их разрушительное воздействие, соблюдать ответственность в отношениях как между звеньями самой банковской системы, так и другими субъектами экономики. Для полной реализации принципа саморазвития необходимо еще осуществить целый комплекс мер, направленных на разработку антикризисных механизмов, процедур санации и ликвидации банков, страхования депозитов физических лиц, создание адекватной правовой среды для обеспечения возвратности кредитов, противодействия мошенничеству и отмыванию грязных денег.
Обязательным условием нормального функционирования и дальнейшего развития банковской системы является наличие необходимой инфраструктуры.
В целом действующая в стране банковская система формально отвечает всем требованиям, предъявляемым к любой органической системе, а именно содержит все нужные элементы, осуществляет необходимое взаимодействие между элементами и в целом выполняет возложенные на нее функции. В то же время считать банковскую систему Казахстана окончательно сформировав-шейся нельзя.
Глава 2 Влияние банковской сферы на развитие
экономики страны
Слово "банк" происходит от итальянского "Банко" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
В 16 - 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
В Англии капиталистическая банковская система возникла в xvi в., причем банкиры вышли "из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)"*. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста - предпринимателя. Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело.* Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).
Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные
функции:
посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
посредничество в платежах;
мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
создание кредитных орудий обращения.
Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во - первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам; например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Д нужен дополнительный капитал на три месяца. И, в-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.
Посредничество банков в кредите устраняет все эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.
С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и их выплатой, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.
Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. "Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал"*. Последний, банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете превращаются в капитал.
Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:
предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле слова под кредитной системой понимают "совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации"*. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
За десять лет, истекшие после начала рыночного реформирования экономики страны, БВУ прошли очень трудный путь создания и становления, в течение которого они подвергались как количественным, так и качественным преобразованиям. На этом пути они столкнулись со многими сложными проблемами, вытекающими не только из внутренних потребностей возникновения и развития банковской системы, но и из окружающей ее микро- и макроэкономической обстановки.
Стабильная банковская система любой страны состоит их крупных, средних и малых банков, имеющих свои задачи и сектора рынка. Важным условием совершенствования банковской системы является разработка и соблюдение условий для добросовестной конкуренции в стране.
В условиях перехода от чрезмерно централизованной административно командной экономики к рыночной, воспроизводственная структура инвестиций, используемых в сфере капиталовложений, является многоаспектной. Так, из этих вложений в переходной экономике около 13 приходится на долю технического перевооружения и реконструкции действующих предприятий, 8-9% используется на расширение действующих предприятий, 2-3% - на поддержание действующих мощностей и 6-7% расходуется на отдельные объекты опять-таки действующих предприятий. Что касается нового строительства, являющегося изначальным объектом капитальных вложений, то вложения в него в этот период едва-едва достигают половины всех капиталовложений.
При этом основной сферой вложения инвестиций оставалась сырьедобываю-щая промышленность, на долю которой в 1999г. приходилось более 50% всех инвестиций, использованных в качестве капиталовложений.
Таким образом по поводу вышесказанного напрашиваются следующие выводы и соответственно предложения:
1. Из прямых иностранных инвестиций в экономику РК, составивших с учетом фактического погашения за 1994-1999гг. 6525,8 млн.долларов США, на долю нефтегазовой отрасли приходилось 3361,2 млн. долларов США или 55,6%, цветной металлургии - 1178,0 млн долларов США или 19,5%, черной металлургии 340,0 млн. долларов США или 5,6% и энергетики - 497,7 млн долларов США или 8,2%. Отчисления иностранных инвесторов в бюджет страны за все эти годы составляли 341,3 млн долларов США. Но сколько прибыли иностранные инвесторы получили за эти годы на свои вложенные средства, размещенные в казахстанской экономике, официальные статистические данные не показывают. Ответ на этот вопрос может дать анализ данных приведенной в диссертации таблицы 2.3.5 (с.76-77).
2. В условиях постстабилизационной модели развития Казахстана необходимо усилить участие в развитии экономики страны отечественных инвесторов. В достижении этой цели большую роль должна сыграть банковская система республики, которая, пройдя этап своего становления, должна аккумулировать все виды накоплений в стране с целью усиления финансирования и кредитования отраслей экономики, прежде всего реального сектора экономики. О возникновении такой возможности говорит, например, такой факт, что только по крупным банкам второго уровня республики на 1 января 2001г. сумма активов составляла более 300 млрд. тенге, что значительно превышало безналичные средства и наличные деньги, находившиеся в обращении в 1999г.
3. По размерам активов и собственного капитала среди БВУ выделяются наиболее крупные, к которым относятся ОАО Казкоммерцбанк, ОАО Народный сберегательный Банк, ОАО Банк ТуранАлем, ЗАО ДБ АБН АМРО Банк Казахстана и ЗАО Эксимбанк Казахстан, преобразованный в 2002г. в Банк развития Казахстана. По величине собственного капитала первым идет ОАО Казкоммерцбанк, имевший еще на начало 2001г. свыше 9 млрд. тенге этого капитала, а вторым - ЗАО Эксимбанк Казахстан с собственным капиталом на ту дату 7121,4 млн.тенге. Но по сумме активов последний занимал шестое место, уступая по данному показателю не только названной здесь первой четверкеБВУ, но и таким банкам, как ОАО Банк ЦентрКредит, ЗАО Алматинский Торгово-финансовый банк и ЗАО Евразийский банк.
4. К градации БВУ с учетом их основных показателей следует подходить более дифференцирование, не относя к одной группе банки, резко отличающиеся друг от друга как по сумме активов, так и по величине собственного капитала как это делало Агентство РК по статистике, включающее в число крупнейших банков Республики Казахстан за 1999г. 23 банка, многие из которых по своим параметрам никак не-могли быть отнесены к числу крупнейших. В эту группу оказались включенными такие банки, как, например, ОАО Иртышбизнесбанк, ОАО Цеснабанк, ОАО ДБ Альфабанк и ОАО Техакабанк, у которых на начало 2001г. собственный капитал был меньше 1 млрд. тенге (ОАО Цеснабанк -510,6 млн.тенге). Несмотря на это, вместе с ними к одной группе были отнесены ОАО Народный сберегательный Банк, ОАО Банк ТуранАлем, ЗАО Евразийский и некоторые другие учреждения данной системы, у которых собственный капитал колебался в пределах 4-9 млрд.тенге.
5. Признавая возможности возрастания роли всей банковской системы в укреплении финансово-кредитной системы страны, одновременно надо более дифференцированно подойти к оценке вкладов в это дело различных групп банков, выделив при этом на первый план анализ деятельности наиболее крупных коммерческих банков, которые соответственно больше вносят вклад в экономику страны.
6. Развитие кредитования, являющееся основным видом деятельности банковской системы, требует от БВУ высокого профессионализма, наличия сбалансированного кредитного портфеля, проведения взвешенной кредитной политики тщательного отбора заемщиков, Основой успеха также является здесь надежность и прозрачность в работе с клиентами, доверие последних к банкам. Многое здесь связано с внедрением новых банковских продуктов, новых форм взаимодействия с клиентами, новых программ и проектов. Приоритетными в данном отношении станут сегменты кредитного рынка ориентированные на использование высоких технологий, куда относятся операции с пластиковыми картами, внедрение смарткарт, удаленное управление банковским счетом и использование Интернет-технологий. В условиях глобализации экономики стать лидером в банковской сфере можно только через использование новейших технологий.
7. По опыту мировой практики для развития экономики Казахстана нужны и универсальные, и инвестиционные, и ипотечные банки, хотя сейчас трудно предсказать, какие именно банки в каком направлении в перспективе будут занимать лидирующее положение на рынке финансово-кредитных отношений. Это касается прежде всего наиболее крупных коммерческих банков, придерживающихся сейчас в основном универсализации направления своей деятельности, о которых говорилось выше. В любом случае главным критерием деятельности БВУ должно стать приоритетное финансирование и кредитование реального сектора экономики.
8. Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в БВУ, утвержденные в ноябре 1999г., и зарегистрированное в декабре 1999г. ЗАО Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан, являющееся коммерческой организацией, в 2001-2002гг. принесли определенные положительные результаты, проявили свое действие в увеличении уставного капитала Фонда, расширении участников данной системы
9. Осуществляемые за последние годы закрытия проблемных банков и ужесточение требований к капиталу оставшихся финансовых институтов дали хорошие результаты. Данному периоду характерно также усиление девальвации тенге, связанное с введением так называемого плавающего курса тенге, при котором активы банков росли вместе с резким ростом курса доллара, а их собственный капитал таял вместе с тенге. После девальвации тенге многие заемщики банков начали испытывать трудности с возвратом кредитов по новому курсу, что привело к увеличению сомнительных и невозвратных кредитов.
10. Эффективность БВУ во многом связана с авангардной ролью, эффективно работающих коммерческих банков, у которых неизменной остается приверженность к кредитованию отечественной промышленности, производителей сельхозпродукции, малого и среднего бизнеса. Одним из них является Казкоммерцбанк, у которого на начало октября 2002г. активы превышали один миллиард долларов США, а ссуды клиентам составляли более 775 миллионов долларов США. Примерно 65% ссудного портфеля, приходилось на крупные компании, около 20% -на средний бизнес, остальная доля - на малый бизнес и потребительские кредиты. На 1января 2002г. по сравнению с началом 1999г. собственные средства данного банка увеличились в 11,5 раза и составили 14,6 миллиардов тенге, за это время в 2,5-раза возросли собственные средства Банка Туран-Алем, в результате чего с 3 места в 1999г. он передвинулся на 2 место, опередив Народный сберегательный банк. Его собственный капитал на начало 2002г. составлял 10,9 миллиардов тенге, а на начало 2001 г - 5,7 миллиардов тенге.
В число лидеров коммерческих банков, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3
Глава 1. Глава 1 Основные этапы развития банковскоЙ СИСТЕМЫ Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...5
Глава 2 Влияние банковской сферы на развитие
экономики страны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13
глава 3. современное состояние банковской системы республики казахстан. проблемы и пути их решения ... ... ...20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... .35
Введение
Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.*
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.
Развитие системы коммерческих банков в Республике Казахстан все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.
Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Национальный Банк Республике Казахстан. При этом НБРК используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоив статус акционерного общества. Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с госбюджетом и т.д. Но и это не все, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.
Создание нового рынка - полноценный новый этап в развитии нашего общества. И естественно, что как любое новое явление, переход к рыночным отношениям имеет свои позиции и нечеткие моменты. Одним из нечетких моментов является глубокий кризис, который охватывает все сферы жизни общества. И как никогда в этих условиях возрастает роль экономической теории в выявлении сути происходящих преобразований, а так же в разработке практических рекомендаций по преодолению кризисной ситуации и достижения экономической стабильности. И дальнейшего развития общества.
Цель курсовой работы изучить современную банковскую систему в Республике Казахстан и взаимовлияние банков разных уровней.
Глава 1 Основные этапы развития банковскоЙ СИСТЕМЫ Республики Казахстан
Эволюция и проблемы совершенствования банковской системы предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество. Она детерминирована не только процессами производства и обращения материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.
Характеризуя экономику дореволюционного Казахстана, которая представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она развивалась на основе национальных особенностей под влиянием патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием капиталистического уклада жизни народа.* Именно рассматривая вопросы связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата, "Казахстан", 1978 г). С того самого времени, как отмечает история, на территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.
На первом этапе (1988 -1991 г.г) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки.
Второй этап (1992- конец 1993 г.г.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Этот период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения рубля. Это создало предпосылки к формированию многочисленных банков - однодневок, извлекавших доходы из краткосрочных спекулятивных операций. Этому способствовал и относительно легкий доступ к получению лицензии на совершение банковских операций и небольшой размер уставного фонда. В результате роль банковского сектора в воспроизводственном процессе деградировала.
Основные черты второго этапа: постепенный переход Национального Банка к выполнению функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.
Третий этап развития банковской системы, начавшийся в 1994 г. и продолжающийся в настоящее время, характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности, обусловленным развитием стабилизационных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в целом.
Вопросы стабилизации национальной валюты и платежного оборота стали настолько актуальными, что в августе 1994 г. было принято специальное постановление. Ужесточились требования по открытию банков, теперь для открытия банка требовалась регистрация уставного фонда в размере равном 500 тыс. долларов. Также Национальный Банк ужесточил требования к структуре уставных фондов банков второго уровня, были введены ограничения на оплату уставного фонда неденежными средствами.
После принятия этих мер началось количественное сжатие банковской системы, продолжающееся и в настоящее время.
Эволюция банковской системы представлена в следующей таблице.
Таблица 1.
Сведения о действующих банках второго уровня на конец периода
1995
1996
1997
1998
1999
2001
2002
Всего:
204
184
130
101
82
71
55
из них:
- государственных
*
4
4
4
6
1
1
межгосударственных
*
-
1
1
1
1
1
-с участием иностр. капитала
5
8
8
9
22
23
22
из них дочерние
2
5
5
5
7
1
12
Прочие
197
172
118
87
53
46
31
БВУ имеющие лицензии на осуществление операций:
- в ин. валюте
*
*
38
42
43
52
45
- с драг, металлами
-
-
-
-
6
7
10
БВУ имеющие сеть филиалов
*
*
*
*
27
26
27
БВУ имеющие сеть РКО
**
*
*
*
12
10
10
Филиалы:
- на территории РК
724
1042
1036
949
582
458
425
- из них HSBK
*
*
296
296
181
181
180
- зарубежные
-
-
-
-
1
1
1
Отозвано лицензий на осуществление банковских операций
14**
33**
54**
31**
25**
14**
19
в том числе за: -задержку начала деятельности
4
8
3
1**
- недостатки в работе
7
16
42
28**
16"
3**
7
- слияние с банком
-
-
1
3**
5*
2"
8
- в связи с преобразованием
3
9
8
**
1**
3**
1
- по другим причинам
-
-
-
-
3**
5**
3
Из данной таблицы видно, что ежегодно количество банков второго уровня сокращалось, при этом резкий рост филиалов в 1996 году (в сравнении с 1995 г. на 43,9 %) в дальнейшем имел такую же тенденцию к сокращению. Количество отозванных лицензий с 1995 по 1997 годы увеличивалось, а, начиная с 1998 г. количество отозванных лицензий ежегодно уменьшалось. Основной причиной отзыва лицензий было недостатки в работе банков.
Стабилизация цен и валютного курса тенге, снижение банковской маржи в 1998 - 1999 г.г. поставили банки перед решением непростых задач. Сложившаяся в условиях высокой инфляции банковская система была ориентирована на получение высоких прибылей. Резкое снижение годовых темпов инфляции (с 1258% в 1994 г. до 60% в 1997 г. и до 26 - 30% в 1998 г.) лишило банки значительной части прибыли, сократило доходы при неизменном уровне расходов. Банки столкнулись с ограниченностью высокоприбыльных сфер приложения капитала.
Анализ данных банков второго уровня показывает, что основную часть доходов в 1998 г. составили доходы, связанные с выплатой вознаграждения, в 1999 г. они составили лишь 50%, а в 2001 г. 49,9% и на 01.07.2002 г. всего 18,4%. Это говорит об увеличении банками предоставляемых услуг, так в 1999 г. по сравнению с 1998 годом в 4 раза увеличились доходы банка от обслуживания клиентов, переводы платежей, комиссионных сборов, получены доходы от акций и других инвестиций в акционерный капитал, от продажи активов.
Основную часть доходов составили вознаграждения по ссудам, предоставленным юридическим лицам (кроме банков), которые составили 66%, 70%, 77% за 1998 - 2001 годы соответственно в общей сумме доходов по вознаграждениям. Примечательным становится получение доходов по депозитам в других банках. Если в 1998 г. банки не получали доходы по данной статье, то в 1999 и 2001 годах эти доходы выходят на третье место по доходам этой группы. Это означает, что банкам было выгодно размещать свои активы в других банках, нежели предоставлять кредиты юридическим лицам, работающим в реальном секторе экономики. Это опять таки свидетельство того, что деньги вращаются в пределах кредитной системы, не участвуя в воспроизводственном процессе.
В целом, произошло увеличение доходов банков с 35,3 млрд. тенге в 1998 г. до 41,1 млрд. тенге в 2001 г. Этому способствовало повышение ставок вознаграждения по кредитам, общее увеличение размера совокупного кредитного портфеля банков и улучшение его качества, активизация банков на валютном рынке и переоценка иностранной валюты. Рост непредвиденных доходов банков явился следствием проводимой банками работы по возврату активов, списанных в предыдущие годы за баланс.
Значительное число убыточных предприятий, неплатежи увеличивают кредитный риск и сдерживают вложения банков в реальный сектор экономики.
В рассматриваемом периоде произошло уменьшение кредитных вложений в промышленность, строительство и транспорт.
Положительным фактом стало увеличение кредитования сельского хозяйства, даже если удельный вес кредитов в общем объеме невелик, то его увеличение в 2002 г. вдвое по сравнению с 1999 годом дает маленькие надежды на восстановление и развитие в дальнейшем этой отрасли. Увеличение кредитов в торговлю говорит о том, что все-таки нематериальная сфера намного привлекательнее для банковского кредитования.
Что касается самих кредитов, то в основном это краткосрочные кредиты и во многом они не выгодны для материальной сферы, не дают реальных возможностей развития производства. В целом объем кредитов банков экономике увеличился в 2001 г. на 47,8% по сравнению с 1999г. Высока доля краткосрочных кредитов (60 %).
Удельный вес средне- и долгосрочных кредитов экономике увеличился с 28,6% до 38,0% в 2001 г. Сумма кредитов, не возвращенных в срок хозяйствующими субъектами и населением, в 2001 г. снизилась на 45,7% и составила 7,4 млрд. тенге. Снижение объема просроченных ссуд связано как с мероприятиями, проводимыми банками с заемщиками по улучшению качества кредитного портфеля, так и более тщательным отбором проектов для кредитования.
В результате доля кредитов, выданных банками хозяйствам, в общей сумме активов банковской системы хотя и увеличилась в настоящее время, тем не менее остается низкой. При этом удельный вес долгосрочных кредитов в общей сумме кредитов остается на низком уровне. Помимо рисков, связанных с невозвратом кредитов, инвестиционная активность банков ограничивается также недостатком привлекаемых ими долгосрочных ресурсов.
Основную часть привлекаемых банками средств составили ссуды, причем их доля в сумме активов увеличилась с 44,5% в 1996 г. до 51,7% в 2001г. Следует отметить увеличение доли ценных бумаг, которое говорит о развитии рынка ценных бумаг в Казахстане.
Перспективы развития банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Если будет рост производства ВВП, объема произведенной промышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка ценных бумаг, то соответственно будет расти спрос на различные банковские услуги.
Общие банковские активы республики составили 10 % от ВВП в 1999 г. и 9 % - в 2001 г., в то время как на начало 2001 г. в России данное соотношение составляло 30%, в США - более 50%, во Франции, Японии, Германии -150 - 200 %. Как видим, банковский сектор в развитых государствах является важным компонентом не только в экономической структуре, но и в развитии самой экономики.
В сложившихся условиях перед банковским сектором, как составной частью экономики Казахстана, объективно стоит задача обеспечения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях участия банков в кредитовании реального сектора экономики при безусловном требовании сохранения устойчивости банковской системы.
Концентрация банковского капитала происходила на всех этапах развития банковской системы, однако, в последние годы этот процесс заметно активизировался. Общая сумма объявленных уставных фондов банков увеличилась за 1997-2001 годы более чем в 3 раза: с 13096 млн. на конец 1997 года до 45636 млн. тенге на конец 2001 года. Только за один год совокупный собственный капитал банковской системы увеличился на 20,5 млрд.тенге (на конец 1997 - 26,8, на конец 2001 - 47,3). Необходимо отметить, что капитализация банковской системы происходит быстрее роста активов. Так, если активы банков по итогам 1998 гола выросли по сравнению с предыдущим годом только на 16%, то совокупный собственный капитал - на 76,6%.
В течение 2001 г. 9 банков получили разрешение Нацбанка на реорганизацию путем слияния либо присоединения, 2 из них в том же году завершили слияние. Сформировалось ядро крупнейших банков. Структура банковской системы в настоящее время представлена на следующей диаграмме.
Диаграмма 1. Структура банков второго уровня
Банковская система Казахстана является высококонцентрированной: пятерке крупнейших банков принадлежит 66 % активов.
Для банковской системы Казахстана характерна не только высокая концентрация активов, но и высокая концентрация кредитования. Так, на долю крупнейших 20 заемщиков из кредитных портфелей пяти крупнейших банков приходится от 43 до 74 процентов. На долю этих пяти банков приходится приблизительно 70% всех займов, выданных в банковской системе.
Наблюдается тенденция уменьшения размеров государственного присутствия в уставном капитале банков второго уровня, так и их количества. Количество банков со 100 % участием государства уменьшилось с 5 до 1. Их доля в совокупных активах банковского сектора уменьшилась с 48 % до 2,8 %,в совокупном собственном капитале - с 17,7 % до 5,6 %. Доля банков, в уставном капитале которых имеется государственные средства (Народный сберегательный банк, ОАО Банк Центркредит и др.) в совокупных банковских активах составляет 25,5%, а в совокупном собственном капитале- 12,7%. По-видимому, тенденция дальнейшего сокращения доли государства в указанных выше банках будет продолжаться.
Особую функциональную роль в банковской системе по - прежнему играет ОАО HSBK (Народный сберегательный банк), на него приходится наибольший удельный вес привлечения вкладов населения. Преимущество этого банка перед другими складывается из следующих факторов:
• участие государства в уставном капитале;
• сформировавшаяся за годы советской власти привычка хранить деньги в Сбербанке (особенно у людей, старшего поколения)
• развитая филиальная сеть;
• высокая репутация.
В настоящее время собственность Народного банка распределена следующим образом: государство - 80 %, физические лица (43 тыс. человек) - 10 %, компания Дельта - 10 %. После размещения четвертой эмиссии размер государственной доли в акционерном капитале Народного банка будет составлять 50 % плюс одна акция, физические лица - 8,3 %, компания ^Дельта - 8,3 %, новые акционеры - 33,3 %.
Обращают на себя внимание произошедшие за последние годы крупные структурные изменения в системе коммерческих банков. Анализ показывает, что число банков с уставным капиталом до 20 млн. тенге за три года (1996-1998 г.г.) сократилось с 24 до 2, а их доля в общем количестве банков снизилась с 18,46 % до 2,8 %. Одновременно быстрыми темпами продолжала расти численность банков с уставным капиталом свыше 500 млн.тенге. Доля банков с уставным капиталом свыше 500 млн. тенге составила на 12.1998 года - 28,2 % по сравнению с 3 % на 12.1995 года.
Таким образом, наблюдается процесс стратификации коммерческих банков, когда, с одной стороны, выделяется небольшая группа мощных банков, а с другой - большое количество средних и малых банков с недостаточным капиталом. Необходимость увеличения капитала банков связана с тем, что кризисное состояние экономики, низкая кредитоспособность большинства заемщиков, неустойчивое финансовое состояние ставит перед банками проблему обеспечения ликвидности и возврата кредитов.
Политика Национального банка, направленная на стимулирование увеличения капитальной базы банков, объясняется оценкой капитала в качестве смягчающего и сокращающего потенциальную необходимость регулирующего вмешательства буфера против потенциальных убытков банка. При прочих равных условиях относительно крупные банки более стойки к изменениям финансовой ситуации. Кроме того, более крупные банки могут предоставлять крупные инвестиционные кредиты. Стремление же самих коммерческих банков к наращиванию собственного капитала обуславливается желанием повысить свою конкурентоспособность на рынке. Собственный капитал и приравненные к нему статьи - это источник финансовых ресурсов. Другая роль собственного капитала - защитно-гарантийная. Роль банковского капитала подчеркивается тем обстоятельством, что в отличие от других хозяйствующих субъектов банк считается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его акционерный капитал.
Концентрация капитала и активов банков сопровождается также уменьшением (объединением) филиалов. Банки и филиалы неравномерно распределены по областям.
Неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка, характеризует такой показатель, как преимущественная их концентрация в г. Алматы. Банки закрываются в регионах, где недостаточно капитала, поэтому и новые банки не могут быть там созданы из - за высоких требований к размеру минимального уставного фонда. В таких регионах должны работать преимущественно филиалы крупных банков, также актуально развитие небанковских кредитных учреждений, как кооперативные кредитные товарищества на паевой основе.
Существует ряд региональных банков, довольно устойчивых, которые нашли свою рыночную нишу: обслуживание среднего и малого бизнеса в регионах. Поскольку они небольшие по размерам, то в настоящее время они объединяют свои капиталы, чтобы повысить конкурентоспособность.
Только в 1999 г. объявили о своей реорганизации путем слияния банк Валюттранзит (г. Караганда) и Астана - банк г. Астана, банк Сеним (г. Алматы) и Ажибанк (г. Тараз), Семипалатинский городской банк (г. Семипалатинск) и Иртышбизнес-банк (г. Павлодар). Банковские структуры в регионах могут дополняться небанковскими кредитными организациями.
Те региональные банки, которые не нашли рыночной ниши будут вынуждены сделать выбор: реорганизация в форме слияния, поглощение крупным банком, преобразование в небанковские кредитные учреждения либо ликвидация.
Отдельным является вопрос развития банков с иностранным капиталом. Изменения в законодательстве, принятые в начале 2002 г., направлены на увеличение доли участия иностранных банков в совокупных активах банковской системы. В настоящее время банки с иностранным участием составляют 32 % в структуре банков второго уровня, тогда как в 1995 году их было 3 %. Можно сказать, что присутствие в банковском секторе иностранных банков и банков с долевым участием иностранных партнеров с одной стороны способствует развитию банковской системы Казахстана, но с другой стороны, они являются сильнейшими конкурентами для казахстанских банков. На долю этих банков приходится большая часть прибыли по всей банковской системе. При этом политика работы данных банков связана в основном с ликвидными активами, а это значит, нет реальных вложений в развитие отраслей экономики, невысокий объем кредитов. Это не способствует развитию как самой банковской сферы, так и субъектов рыночной экономики.
В 1993 г., когда началось реформирование банковской системы, в республике насчитывалось 204 банка, на начало 2003 г. - оставалось 55 банков. Ожидается, что в результате консолидации в Казахстане останется, как планирует Нацбанк, 40 - 50 банков. Это должно укрепить банковскую систему в целом, однако эти позитивные тенденции уязвимы для изменений политики Нацбанка и меняющихся экономических условий. В целом, сложные условия деятельности могут закончиться дефолтом мелких и самых слабых участников рынка.
На данном этапе необходимо поддерживать развитие крупнейших банков, которые способны стать реальными конкурентами иностранных банков и осуществлять инвестиции в развитие различных отраслей экономики, также необходимо помочь развитию средних и мелких банков, без которых не сможет существовать сам банковский сектор.
В условиях транзитной экономики эффективная банковская система может быть сформирована при строгом соблюдении некоторых основных принципов.
Банковская система является неотъемлемым элементом экономической системы любого общества и поэтому ее формирование должно происходить под строгим контролем государства и банковского сообщества и предполагает наличие долгосрочной программы развития банковской системы. Отсутствие четкой концепции создания и дальнейшего развития банковской системы ведет к непоследовательным практическим действиям, наносящим серьезный ущерб финансовой стабильности государства в целом, порождает высокие риски для всех структурных звеньев экономической системы.
Банковская система на каждом этапе должна соответствовать требованиям реальной экономики, иметь внутренние источники саморазвития, т.е. обладать способностью совершенствоваться, оперативно и адекватно реагировать на неблагоприятные факторы и предотвращать их разрушительное воздействие, соблюдать ответственность в отношениях как между звеньями самой банковской системы, так и другими субъектами экономики. Для полной реализации принципа саморазвития необходимо еще осуществить целый комплекс мер, направленных на разработку антикризисных механизмов, процедур санации и ликвидации банков, страхования депозитов физических лиц, создание адекватной правовой среды для обеспечения возвратности кредитов, противодействия мошенничеству и отмыванию грязных денег.
Обязательным условием нормального функционирования и дальнейшего развития банковской системы является наличие необходимой инфраструктуры.
В целом действующая в стране банковская система формально отвечает всем требованиям, предъявляемым к любой органической системе, а именно содержит все нужные элементы, осуществляет необходимое взаимодействие между элементами и в целом выполняет возложенные на нее функции. В то же время считать банковскую систему Казахстана окончательно сформировав-шейся нельзя.
Глава 2 Влияние банковской сферы на развитие
экономики страны
Слово "банк" происходит от итальянского "Банко" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
В 16 - 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
В Англии капиталистическая банковская система возникла в xvi в., причем банкиры вышли "из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)"*. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста - предпринимателя. Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело.* Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).
Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные
функции:
посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
посредничество в платежах;
мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
создание кредитных орудий обращения.
Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во - первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам; например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Д нужен дополнительный капитал на три месяца. И, в-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.
Посредничество банков в кредите устраняет все эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.
С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и их выплатой, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.
Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. "Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал"*. Последний, банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете превращаются в капитал.
Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:
предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле слова под кредитной системой понимают "совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации"*. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
За десять лет, истекшие после начала рыночного реформирования экономики страны, БВУ прошли очень трудный путь создания и становления, в течение которого они подвергались как количественным, так и качественным преобразованиям. На этом пути они столкнулись со многими сложными проблемами, вытекающими не только из внутренних потребностей возникновения и развития банковской системы, но и из окружающей ее микро- и макроэкономической обстановки.
Стабильная банковская система любой страны состоит их крупных, средних и малых банков, имеющих свои задачи и сектора рынка. Важным условием совершенствования банковской системы является разработка и соблюдение условий для добросовестной конкуренции в стране.
В условиях перехода от чрезмерно централизованной административно командной экономики к рыночной, воспроизводственная структура инвестиций, используемых в сфере капиталовложений, является многоаспектной. Так, из этих вложений в переходной экономике около 13 приходится на долю технического перевооружения и реконструкции действующих предприятий, 8-9% используется на расширение действующих предприятий, 2-3% - на поддержание действующих мощностей и 6-7% расходуется на отдельные объекты опять-таки действующих предприятий. Что касается нового строительства, являющегося изначальным объектом капитальных вложений, то вложения в него в этот период едва-едва достигают половины всех капиталовложений.
При этом основной сферой вложения инвестиций оставалась сырьедобываю-щая промышленность, на долю которой в 1999г. приходилось более 50% всех инвестиций, использованных в качестве капиталовложений.
Таким образом по поводу вышесказанного напрашиваются следующие выводы и соответственно предложения:
1. Из прямых иностранных инвестиций в экономику РК, составивших с учетом фактического погашения за 1994-1999гг. 6525,8 млн.долларов США, на долю нефтегазовой отрасли приходилось 3361,2 млн. долларов США или 55,6%, цветной металлургии - 1178,0 млн долларов США или 19,5%, черной металлургии 340,0 млн. долларов США или 5,6% и энергетики - 497,7 млн долларов США или 8,2%. Отчисления иностранных инвесторов в бюджет страны за все эти годы составляли 341,3 млн долларов США. Но сколько прибыли иностранные инвесторы получили за эти годы на свои вложенные средства, размещенные в казахстанской экономике, официальные статистические данные не показывают. Ответ на этот вопрос может дать анализ данных приведенной в диссертации таблицы 2.3.5 (с.76-77).
2. В условиях постстабилизационной модели развития Казахстана необходимо усилить участие в развитии экономики страны отечественных инвесторов. В достижении этой цели большую роль должна сыграть банковская система республики, которая, пройдя этап своего становления, должна аккумулировать все виды накоплений в стране с целью усиления финансирования и кредитования отраслей экономики, прежде всего реального сектора экономики. О возникновении такой возможности говорит, например, такой факт, что только по крупным банкам второго уровня республики на 1 января 2001г. сумма активов составляла более 300 млрд. тенге, что значительно превышало безналичные средства и наличные деньги, находившиеся в обращении в 1999г.
3. По размерам активов и собственного капитала среди БВУ выделяются наиболее крупные, к которым относятся ОАО Казкоммерцбанк, ОАО Народный сберегательный Банк, ОАО Банк ТуранАлем, ЗАО ДБ АБН АМРО Банк Казахстана и ЗАО Эксимбанк Казахстан, преобразованный в 2002г. в Банк развития Казахстана. По величине собственного капитала первым идет ОАО Казкоммерцбанк, имевший еще на начало 2001г. свыше 9 млрд. тенге этого капитала, а вторым - ЗАО Эксимбанк Казахстан с собственным капиталом на ту дату 7121,4 млн.тенге. Но по сумме активов последний занимал шестое место, уступая по данному показателю не только названной здесь первой четверкеБВУ, но и таким банкам, как ОАО Банк ЦентрКредит, ЗАО Алматинский Торгово-финансовый банк и ЗАО Евразийский банк.
4. К градации БВУ с учетом их основных показателей следует подходить более дифференцирование, не относя к одной группе банки, резко отличающиеся друг от друга как по сумме активов, так и по величине собственного капитала как это делало Агентство РК по статистике, включающее в число крупнейших банков Республики Казахстан за 1999г. 23 банка, многие из которых по своим параметрам никак не-могли быть отнесены к числу крупнейших. В эту группу оказались включенными такие банки, как, например, ОАО Иртышбизнесбанк, ОАО Цеснабанк, ОАО ДБ Альфабанк и ОАО Техакабанк, у которых на начало 2001г. собственный капитал был меньше 1 млрд. тенге (ОАО Цеснабанк -510,6 млн.тенге). Несмотря на это, вместе с ними к одной группе были отнесены ОАО Народный сберегательный Банк, ОАО Банк ТуранАлем, ЗАО Евразийский и некоторые другие учреждения данной системы, у которых собственный капитал колебался в пределах 4-9 млрд.тенге.
5. Признавая возможности возрастания роли всей банковской системы в укреплении финансово-кредитной системы страны, одновременно надо более дифференцированно подойти к оценке вкладов в это дело различных групп банков, выделив при этом на первый план анализ деятельности наиболее крупных коммерческих банков, которые соответственно больше вносят вклад в экономику страны.
6. Развитие кредитования, являющееся основным видом деятельности банковской системы, требует от БВУ высокого профессионализма, наличия сбалансированного кредитного портфеля, проведения взвешенной кредитной политики тщательного отбора заемщиков, Основой успеха также является здесь надежность и прозрачность в работе с клиентами, доверие последних к банкам. Многое здесь связано с внедрением новых банковских продуктов, новых форм взаимодействия с клиентами, новых программ и проектов. Приоритетными в данном отношении станут сегменты кредитного рынка ориентированные на использование высоких технологий, куда относятся операции с пластиковыми картами, внедрение смарткарт, удаленное управление банковским счетом и использование Интернет-технологий. В условиях глобализации экономики стать лидером в банковской сфере можно только через использование новейших технологий.
7. По опыту мировой практики для развития экономики Казахстана нужны и универсальные, и инвестиционные, и ипотечные банки, хотя сейчас трудно предсказать, какие именно банки в каком направлении в перспективе будут занимать лидирующее положение на рынке финансово-кредитных отношений. Это касается прежде всего наиболее крупных коммерческих банков, придерживающихся сейчас в основном универсализации направления своей деятельности, о которых говорилось выше. В любом случае главным критерием деятельности БВУ должно стать приоритетное финансирование и кредитование реального сектора экономики.
8. Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в БВУ, утвержденные в ноябре 1999г., и зарегистрированное в декабре 1999г. ЗАО Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан, являющееся коммерческой организацией, в 2001-2002гг. принесли определенные положительные результаты, проявили свое действие в увеличении уставного капитала Фонда, расширении участников данной системы
9. Осуществляемые за последние годы закрытия проблемных банков и ужесточение требований к капиталу оставшихся финансовых институтов дали хорошие результаты. Данному периоду характерно также усиление девальвации тенге, связанное с введением так называемого плавающего курса тенге, при котором активы банков росли вместе с резким ростом курса доллара, а их собственный капитал таял вместе с тенге. После девальвации тенге многие заемщики банков начали испытывать трудности с возвратом кредитов по новому курсу, что привело к увеличению сомнительных и невозвратных кредитов.
10. Эффективность БВУ во многом связана с авангардной ролью, эффективно работающих коммерческих банков, у которых неизменной остается приверженность к кредитованию отечественной промышленности, производителей сельхозпродукции, малого и среднего бизнеса. Одним из них является Казкоммерцбанк, у которого на начало октября 2002г. активы превышали один миллиард долларов США, а ссуды клиентам составляли более 775 миллионов долларов США. Примерно 65% ссудного портфеля, приходилось на крупные компании, около 20% -на средний бизнес, остальная доля - на малый бизнес и потребительские кредиты. На 1января 2002г. по сравнению с началом 1999г. собственные средства данного банка увеличились в 11,5 раза и составили 14,6 миллиардов тенге, за это время в 2,5-раза возросли собственные средства Банка Туран-Алем, в результате чего с 3 места в 1999г. он передвинулся на 2 место, опередив Народный сберегательный банк. Его собственный капитал на начало 2002г. составлял 10,9 миллиардов тенге, а на начало 2001 г - 5,7 миллиардов тенге.
В число лидеров коммерческих банков, ... продолжение
Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.
Похожие работы
Дисциплины
- Информатика
- Банковское дело
- Оценка бизнеса
- Бухгалтерское дело
- Валеология
- География
- Геология, Геофизика, Геодезия
- Религия
- Общая история
- Журналистика
- Таможенное дело
- История Казахстана
- Финансы
- Законодательство и Право, Криминалистика
- Маркетинг
- Культурология
- Медицина
- Менеджмент
- Нефть, Газ
- Искуство, музыка
- Педагогика
- Психология
- Страхование
- Налоги
- Политология
- Сертификация, стандартизация
- Социология, Демография
- Статистика
- Туризм
- Физика
- Философия
- Химия
- Делопроизводсто
- Экология, Охрана природы, Природопользование
- Экономика
- Литература
- Биология
- Мясо, молочно, вино-водочные продукты
- Земельный кадастр, Недвижимость
- Математика, Геометрия
- Государственное управление
- Архивное дело
- Полиграфия
- Горное дело
- Языковедение, Филология
- Исторические личности
- Автоматизация, Техника
- Экономическая география
- Международные отношения
- ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда
