Влияние банковской сферы на развитие экономики страны

ВВЕДЕНИЕ. . 3

глава 3. современное состояние банковской системы республики казахстан. проблемы и пути их решения………. . 20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 35

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. ^* 1

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.

Развитие системы коммерческих банков в Республике Казахстан все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.

Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Национальный Банк Республике Казахстан. При этом НБРК используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоив статус «акционерного общества». Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с госбюджетом и т. д. Но и это не все, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.

Создание нового рынка - полноценный новый этап в развитии нашего общества. И естественно, что как любое новое явление, переход к рыночным отношениям имеет свои позиции и нечеткие моменты. Одним из нечетких моментов является глубокий кризис, который охватывает все сферы жизни общества. И как никогда в этих условиях возрастает роль экономической теории в выявлении сути происходящих преобразований, а так же в разработке практических рекомендаций по преодолению кризисной ситуации и достижения экономической стабильности. И дальнейшего развития общества.

Цель курсовой работы изучить современную банковскую систему в Республике Казахстан и взаимовлияние банков разных уровней.

Эволюция и проблемы совершенствования банковской системы предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество. Она детерминирована не только процессами производства и обращения материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.

Характеризуя экономику дореволюционного Казахстана, которая представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она развивалась на основе национальных особенностей под влиянием патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием капиталистического уклада жизни народа. ^* 2 Именно рассматривая вопросы связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата, "Казахстан", 1978 г) . С того самого времени, как отмечает история, на территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.

На первом этапе (1988 -1991 г. г) были реорганизованы государ-ственные отраслевые банки, со-зданы институциональные осно-вы банковского дела, появились первые коммерческие банки.

Второй этап (1992- конец 1993 г. г. ) характеризовался эк-стенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Этот период сопровождался от-рицательным значением реаль-ных процентных ставок и стре-мительными темпами падения рубля. Это создало предпосыл-ки к формированию многочис-ленных банков - однодневок, из-влекавших доходы из краткос-рочных спекулятивных опера-ций. Этому способствовал и от-носительно легкий доступ к по-лучению лицензии на соверше-ние банковских операций и не-большой размер уставного фон-да. В результате роль банковс-кого сектора в воспроизвод-ственном процессе деградиро-вала.

Основные черты второго этапа: постепенный переход Национального Банка к выпол-нению функций центрального банка, экстенсивное формиро-вание и развитие коммерческих банков.

Третий этап развития бан-ковской системы, начавшийся в 1994 г. и продолжающийся в настоящее время, характе-ризуется адаптацией банковс-кой системы к меняющимся ус-ловиям деятельности, обусловленным развитием стабилиза-ционных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в це-лом.

Вопросы ста-билизации наци-ональной валюты и платежного обо-рота стали на-столько актуаль-ными, что в авгу-сте 1994 г. было принято специ-альное постанов-ление. Ужесточи-лись требования по открытию бан-ков, теперь для открытия банка требовалась ре-гистрация устав-ного фонда в раз-мере равном 500 тыс. долларов. Также Нацио-нальный Банк ужесточил требо-вания к структуре уставных фондов банков второго уровня, были вве-дены ограниче-ния на оплату ус-тавного фонда не-денежными сред-ствами.

После приня-тия этих мер началось количе-ственное сжатие банковской си-стемы, продолжающееся и в на-стоящее время.

Эволюция банковской системы представлена в следующей таблице.

Таблица 1.

Из данной таблицы видно, что ежегодно количество банков вто-рого уровня сокращалось, при этом резкий рост филиалов в 1996 году (в сравнении с 1995 г. на 43, 9 %) в дальнейшем имел такую же тенденцию к сокращению. Коли-чество отозванных лицензий с 1995 по 1997 годы увеличивалось, а, начиная с 1998 г. количество отозванных лицензий ежегодно уменьшалось. Основной причиной отзыва лицензий было недостат-ки в работе банков.

Стабилизация цен и валютного курса тенге, снижение банковской маржи в 1998 - 1999 г. г. постави-ли банки перед решением непро-стых задач. Сложившаяся в усло-виях высокой инфляции банковс-кая система была ориентирована на получение высоких прибылей. Резкое снижение годовых темпов инфляции (с 1258% в 1994 г. до 60% в 1997 г. и до 26 - 30% в 1998 г. ) лишило банки значительной части прибыли, сократило доходы при неизменном уровне расходов. Банки столкнулись с ограниченно-стью высокоприбыльных сфер приложения капитала.

Анализ данных банков второ-го уровня показывает, что основ-ную часть доходов в 1998 г. соста-вили доходы, связанные с выплатой вознаграждения, в 1999 г. они составили лишь 50%, а в 2001 г. 49, 9% и на 01. 07. 2002 г. всего 18, 4%. Это говорит об увеличении банками предоставляемых услуг, так в 1999 г. по сравнению с 1998 годом в 4 раза увеличились дохо-ды банка от обслуживания клиен-тов, переводы платежей, комисси-онных сборов, получены доходы от акций и других инвестиций в акци-онерный капитал, от продажи ак-тивов.

Основную часть доходов соста-вили вознаграждения по ссудам, предоставленным юридическим лицам (кроме банков), которые составили 66%, 70%, 77% за 1998 - 2001 годы соответственно в об-щей сумме доходов по вознаграж-дениям. Примечательным стано-вится получение доходов по депо-зитам в других банках. Если в 1998 г. банки не получали доходы по данной статье, то в 1999 и 2001 годах эти доходы выходят на тре-тье место по доходам этой группы. Это означает, что банкам было выгодно размещать свои активы в других банках, нежели предостав-лять кредиты юридическим лицам, работающим в реальном секторе экономики. Это опять таки свиде-тельство того, что деньги враща-ются в пределах кредитной систе-мы, не участвуя в воспроизвод-ственном процессе.

В целом, произошло увеличе-ние доходов банков с 35, 3 млрд. тен-ге в 1998 г. до 41, 1 млрд. тенге в 2001 г. Этому способствовало повы-шение ставок вознаграждения по кредитам, общее увеличение раз-мера совокупного кредитного порт-феля банков и улучшение его каче-ства, активизация банков на валют-ном рынке и переоценка иностран-ной валюты. Рост непредвиденных доходов банков явился следствием проводимой банками работы по воз-врату активов, списанных в преды-дущие годы за баланс.

Значительное число убыточных предприятий, неплатежи увеличи-вают кредитный риск и сдержива-ют вложения банков в реальный сектор экономики.

В рассматриваемом периоде про-изошло уменьшение кредитных вложений в промышленность, строительство и транспорт.

Положительным фактом стало увеличение кредитования сельско-го хозяйства, даже если удельный вес кредитов в общем объеме не-велик, то его увеличение в 2002 г. вдвое по сравнению с 1999 годом дает маленькие надежды на вос-становление и развитие в дальней-шем этой отрасли. Увеличение кредитов в торговлю говорит о том, что все-таки нематериальная сфе-ра намного привлекательнее для банковского кредитования.

Что касается самих кредитов, то в основном это краткосрочные кредиты и во многом они не выгод-ны для материальной сферы, не дают реальных возможностей раз-вития производства. В целом объ-ем кредитов банков экономике увеличился в 2001 г. на 47, 8% по сравнению с 1999г. Высока доля краткосрочных кредитов (60 %) .

Удельный вес средне- и дол-госрочных кредитов экономике увеличился с 28, 6% до 38, 0% в 2001 г. Сумма кредитов, не воз-вращенных в срок хозяйствующи-ми субъектами и населением, в 2001 г. снизилась на 45, 7% и со-ставила 7, 4 млрд. тенге. Сниже-ние объема просроченных ссуд связано как с мероприятиями, проводимыми банками с заемщи-ками по улучшению качества кре-дитного портфеля, так и более тщательным отбором проектов для кредитования.

В результате доля кредитов, выданных банками хозяйствам, в общей сумме активов банковской системы хотя и увеличилась в на-стоящее время, тем не менее ос-тается низкой. При этом удельный вес долгосрочных кредитов в об-щей сумме кредитов остается на низком уровне. Помимо рисков, связанных с невозвратом креди-тов, инвестиционная активность банков ограничивается также не-достатком привлекаемых ими долгосрочных ресурсов.

Основную часть привлекае-мых банками средств составили ссуды, причем их доля в сумме активов увеличилась с 44, 5% в 1996 г. до 51, 7% в 2001г. Следует отметить увеличение доли ценных бумаг, которое говорит о разви-тии рынка ценных бумаг в Казах-стане.

Перспективы развития бан-ковской системы во многом свя-заны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Если будет рост производства ВВП, объема произведенной про-мышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка ценных бумаг, то соответственно будет расти спрос на различные банковские услуги.

Общие банковские активы республики составили 10 % от ВВП в 1999 г. и 9 % - в 2001 г., в то время как на начало 2001 г. в России данное соотношение со-ставляло 30%, в США - более 50%, во Франции, Японии, Германии -150 - 200 %. Как видим, банковс-кий сектор в развитых государ-ствах является важным компонен-том не только в экономической структуре, но и в развитии самой экономики.

В сложившихся условиях перед банковским сектором, как состав-ной частью экономики Казахстана, объективно стоит задача обеспе-чения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях участия банков в креди-товании реального сектора эконо-мики при безусловном требовании сохранения устойчивости банков-ской системы.

Концентрация банковского ка-питала происходила на всех этапах развития банковской системы, од-нако, в последние годы этот про-цесс заметно активизировался. Общая сумма объявленных устав-ных фондов банков увеличилась за 1997-2001 годы более чем в 3 раза: с 13096 млн. на конец 1997 года до 45636 млн. тенге на конец 2001 года. Только за один год совокуп-ный собственный капитал банков-ской системы увеличился на 20, 5 млрд. тенге (на конец 1997 - 26, 8, на конец 2001 - 47, 3) . Необходимо отметить, что капитализация бан-ковской системы происходит быс-трее роста активов. Так, если ак-тивы банков по итогам 1998 гола выросли по сравнению с предыду-щим годом только на 16%, то со-вокупный собственный капитал - на 76, 6%.

В течение 2001 г. 9 банков по-лучили разрешение Нацбанка на реорганизацию путем слияния либо присоединения, 2 из них в том же году завершили слияние. Сформировалось ядро крупней-ших банков. Структура банковс-кой системы в настоящее время представлена на следующей ди-аграмме.

Банковская система Казахстана является высококонцентрирован-ной: пятерке крупнейших банков принадлежит 66 % активов.

Для банковской системы Ка-захстана характерна не только вы-сокая концентрация активов, но и высокая концентрация кредитова-ния. Так, на долю крупнейших 20 заемщиков из кредитных портфе-лей пяти крупнейших банков при-ходится от 43 до 74 процентов. На долю этих пяти банков приходится приблизительно 70% всех займов, выданных в банковской системе.

Наблюдается тенденция уме-ньшения размеров государствен-ного присутствия в уставном капи-тале банков второго уровня, так и их количества. Количество банков со 100 % участием государства уменьшилось с 5 до 1. Их доля в совокупных активах банковского сектора уменьшилась с 48 % до 2, 8 %, в совокупном собственном капи-тале - с 17, 7 % до 5, 6 %. Доля бан-ков, в уставном капитале которых имеется государственные сред-ства (Народный сберегательный банк, ОАО Банк Центркредит и др. ) в совокупных банковских активах составляет 25, 5%, а в совокупном собственном капитале- 12, 7%. По-видимому, тенденция дальнейшего сокращения доли государства в указанных выше банках будет продолжаться.

Особую функциональную роль в банковской системе по - прежне-му играет ОАО HSBK (Народный сберегательный банк), на него приходится наибольший удель-ный вес привлечения вкладов на-селения. Преимущество этого банка перед другими складывает-ся из следующих факторов:

• участие государства в ус-тавном капитале;

• сформировавшаяся за годы советской власти привычка хра-нить деньги в Сбербанке (особен-но у людей, старшего поколения)

• развитая филиальная сеть;

• высокая репутация.

В настоящее время собствен-ность Народного банка распреде-лена следующим образом: госу-дарство - 80 %, физические лица (43 тыс. человек) - 10 %, компа-ния «Дельта» - 10 %. После раз-мещения четвертой эмиссии раз-мер государственной доли в акци-онерном капитале Народного бан-ка будет составлять 50 % плюс одна акция, физические лица - 8, 3 %, компания ^Дельта» - 8, 3 %, новые акционеры - 33, 3 %.

Обращают на себя внимание произошедшие за последние годы крупные структурные изме-нения в системе коммерческих банков. Анализ показывает, что число банков с уставным капита-лом до 20 млн. тенге за три года (1996-1998 г. г. ) сократилось с 24 до 2, а их доля в общем количе-стве банков снизилась с 18, 46 % до 2, 8 %. Одновременно быстры-ми темпами продолжала расти численность банков с уставным капиталом свыше 500 млн. тенге. Доля банков с уставным капита-лом свыше 500 млн. тенге соста-вила на 12. 1998 года - 28, 2 % по сравнению с 3 % на 12. 1995 года.

Таким образом, наблюдается процесс стратификации коммер-ческих банков, когда, с одной сто-роны, выделяется небольшая груп-па мощных банков, а с другой - большое количество средних и ма-лых банков с недостаточным капиталом. Необходимость увеличения капитала банков связана с тем, что кризисное состояние экономики, низкая кредитоспособность боль-шинства заемщиков, неустойчивое финансовое состояние ставит перед банками проблему обеспечения ликвидности и возврата кредитов.

---

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.

• Информатика
• Банковское дело
• Оценка бизнеса
• Бухгалтерское дело
• Валеология
• География
• Геология, Геофизика, Геодезия
• Религия
• Общая история
• Журналистика
• Таможенное дело
• История Казахстана
• Финансы
• Законодательство и Право, Криминалистика
• Маркетинг
• Культурология
• Медицина
• Менеджмент
• Нефть, Газ
• Искуство, музыка
• Педагогика
• Психология
• Страхование
• Налоги
• Политология
• Сертификация, стандартизация
• Социология, Демография
• Статистика
• Туризм
• Физика
• Философия
• Химия
• Делопроизводсто
• Экология, Охрана природы, Природопользование
• Экономика
• Литература
• Биология
• Мясо, молочно, вино-водочные продукты
• Земельный кадастр, Недвижимость
• Математика, Геометрия
• Государственное управление
• Архивное дело
• Полиграфия
• Горное дело
• Языковедение, Филология
• Исторические личности
• Автоматизация, Техника
• Экономическая география
• Международные отношения
• ОБЖ (Основы безопасности жизнедеятельности), Защита труда