Влияние банковской сферы на развитие экономики страны


Тип работы:  Курсовая работа
Бесплатно:  Антиплагиат
Объем: 35 страниц
В избранное:   
Цена этой работы: 900 теңге
Какие гарантий?

через бот бесплатно, обмен

Какую ошибку нашли?

Рақмет!






СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... . ... .3

Глава 1. Глава 1 Основные этапы развития банковскоЙ СИСТЕМЫ Республики Казахстан ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...5

Глава 2 Влияние банковской сферы на развитие
экономики страны ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13

глава 3. современное состояние банковской системы республики казахстан. проблемы и пути их решения ... ... ...20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ... ... ... ... ... ... ... ... ... .35

Введение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.*
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.
Развитие системы коммерческих банков в Республике Казахстан все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.
Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны возложены на Национальный Банк Республике Казахстан. При этом НБРК используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административные.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоив статус акционерного общества. Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с госбюджетом и т.д. Но и это не все, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.
Создание нового рынка - полноценный новый этап в развитии нашего общества. И естественно, что как любое новое явление, переход к рыночным отношениям имеет свои позиции и нечеткие моменты. Одним из нечетких моментов является глубокий кризис, который охватывает все сферы жизни общества. И как никогда в этих условиях возрастает роль экономической теории в выявлении сути происходящих преобразований, а так же в разработке практических рекомендаций по преодолению кризисной ситуации и достижения экономической стабильности. И дальнейшего развития общества.
Цель курсовой работы изучить современную банковскую систему в Республике Казахстан и взаимовлияние банков разных уровней.

Глава 1 Основные этапы развития банковскоЙ СИСТЕМЫ Республики Казахстан

Эволюция и проблемы совершенствования банковской системы предопределяется в каждый исторический период состоянием и уровнем развития экономических и социальных отношений в обществе. Будучи продуктом этих отношений, банковская система оказывает существенное влияние на общество. Она детерминирована не только процессами производства и обращения материальных благ, но и политикой и идеологией, наукой, культурой, а также моральными ориентирами населения. Исследование эволюции банковской системы в Казахстане в XX веке показало, что истоки многих современных проблем следует искать в игнорировании исторических особенностях формирования отечественных банков, традиций банковского дела и тех реалий, которые сложились в денежно-кредитной сфере в период плановой экономики.
Характеризуя экономику дореволюционного Казахстана, которая представляла собой часть экономики царской России следует отметить, что она развивалась на основе национальных особенностей под влиянием патриархального, феодального, мелкотоварного и в то же время под влиянием капиталистического уклада жизни народа.* Именно рассматривая вопросы связанные со становлением и развитием кредитно-денежной системы в Казахстане, обращает внимание тот факт, что зарождение товарно-денежных отношении в Казахстане относится лишь к концу IХХ и началу XX веков, когда натуральный товарообмен уступает место торговле на основе купли-продажи за деньги. (Т. Тулебаев, В. Бахарев, И. Панченко. Социалистическое преобразование кредитной системы и ее развитие в Казахстане Алма-Ата, "Казахстан", 1978 г). С того самого времени, как отмечает история, на территории Казахстана начинают появляться первые банки, в основном, это представительства и филиалы крупных российских коммерческих банков.
На первом этапе (1988 -1991 г.г) были реорганизованы государ­ственные отраслевые банки, со­зданы институциональные осно­вы банковского дела, появились первые коммерческие банки.
Второй этап (1992- конец 1993 г.г.) характеризовался эк­стенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Этот период сопровождался от­рицательным значением реаль­ных процентных ставок и стре­мительными темпами падения рубля. Это создало предпосыл­ки к формированию многочис­ленных банков - однодневок, из­влекавших доходы из краткос­рочных спекулятивных опера­ций. Этому способствовал и от­носительно легкий доступ к по­лучению лицензии на соверше­ние банковских операций и не­большой размер уставного фон­да. В результате роль банковс­кого сектора в воспроизвод­ственном процессе деградиро­вала.
Основные черты второго этапа: постепенный переход Национального Банка к выпол­нению функций центрального банка, экстенсивное формиро­вание и развитие коммерческих банков.
Третий этап развития бан­ковской системы, начавшийся в 1994 г. и продолжающийся в настоящее время, характе­ризуется адаптацией банковс­кой системы к меняющимся ус­ловиям деятельности, обусловленным развитием стабилиза­ционных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в це­лом.
Вопросы ста­билизации наци­ональной валюты и платежного обо­рота стали на­столько актуаль­ными, что в авгу­сте 1994 г. было принято специ­альное постанов­ление. Ужесточи­лись требования по открытию бан­ков, теперь для открытия банка требовалась ре­гистрация устав­ного фонда в раз­мере равном 500 тыс. долларов. Также Нацио­нальный Банк ужесточил требо­вания к структуре уставных фондов банков второго уровня, были вве­дены ограниче­ния на оплату ус­тавного фонда не­денежными сред­ствами.
После приня­тия этих мер началось количе­ственное сжатие банковской си­стемы, продолжающееся и в на­стоящее время.
Эволюция банковской системы представлена в следующей таблице.

Таблица 1.
Сведения о действующих банках второго уровня на конец периода

1995
1996
1997
1998
1999
2001
2002
Всего:
204
184
130
101
82
71
55
из них:

- государственных
*
4
4
4
6
1
1
межгосударствен­ных
*
-
1
1
1
1
1
-с участием иностр. капитала
5
8
8
9
22
23
22
из них дочерние
2
5
5
5
7
1
12
Прочие
197
172
118
87
53
46
31
БВУ имеющие ли­цензии на осущест­вление операций:

- в ин. валюте
*
*
38
42
43
52
45
- с драг, металлами
-
-
-
-
6
7
10
БВУ имеющие сеть филиалов
*
*
*
*
27
26
27
БВУ имеющие сеть РКО
**
*
*
*
12
10
10
Филиалы:

- на территории РК
724
1042
1036
949
582
458
425
- из них HSBK
*
*
296
296
181
181
180
- зарубежные
-
-
-
-
1
1
1
Отозвано лицензий на осуществление банковских опера­ций
14**

33**

54**
31**

25**

14**

19

в том числе за: -задержку начала деятельности
4
8
3

1**

- недостатки в работе
7
16
42
28**
16"
3**
7
- слияние с банком
-
-
1
3**
5*
2"
8
- в связи с преобразованием
3
9
8
**
1**
3**
1
- по другим причинам
-
-
-
-
3**
5**
3
Из данной таблицы видно, что ежегодно количество банков вто­рого уровня сокращалось, при этом резкий рост филиалов в 1996 году (в сравнении с 1995 г. на 43,9 %) в дальнейшем имел такую же тенденцию к сокращению. Коли­чество отозванных лицензий с 1995 по 1997 годы увеличивалось, а, начиная с 1998 г. количество отозванных лицензий ежегодно уменьшалось. Основной причиной отзыва лицензий было недостат­ки в работе банков.
Стабилизация цен и валютного курса тенге, снижение банковской маржи в 1998 - 1999 г.г. постави­ли банки перед решением непро­стых задач. Сложившаяся в усло­виях высокой инфляции банковс­кая система была ориентирована на получение высоких прибылей. Резкое снижение годовых темпов инфляции (с 1258% в 1994 г. до 60% в 1997 г. и до 26 - 30% в 1998 г.) лишило банки значительной части прибыли, сократило доходы при неизменном уровне расходов. Банки столкнулись с ограниченно­стью высокоприбыльных сфер приложения капитала.
Анализ данных банков второ­го уровня показывает, что основ­ную часть доходов в 1998 г. соста­вили доходы, связанные с выплатой вознаграждения, в 1999 г. они составили лишь 50%, а в 2001 г. 49,9% и на 01.07.2002 г. всего 18,4%. Это говорит об увеличении банками предоставляемых услуг, так в 1999 г. по сравнению с 1998 годом в 4 раза увеличились дохо­ды банка от обслуживания клиен­тов, переводы платежей, комисси­онных сборов, получены доходы от акций и других инвестиций в акци­онерный капитал, от продажи ак­тивов.
Основную часть доходов соста­вили вознаграждения по ссудам, предоставленным юридическим лицам (кроме банков), которые составили 66%, 70%, 77% за 1998 - 2001 годы соответственно в об­щей сумме доходов по вознаграж­дениям. Примечательным стано­вится получение доходов по депо­зитам в других банках. Если в 1998 г. банки не получали доходы по данной статье, то в 1999 и 2001 годах эти доходы выходят на тре­тье место по доходам этой группы. Это означает, что банкам было выгодно размещать свои активы в других банках, нежели предостав­лять кредиты юридическим лицам, работающим в реальном секторе экономики. Это опять таки свиде­тельство того, что деньги враща­ются в пределах кредитной систе­мы, не участвуя в воспроизвод­ственном процессе.
В целом, произошло увеличе­ние доходов банков с 35,3 млрд. тен­ге в 1998 г. до 41,1 млрд. тенге в 2001 г. Этому способствовало повы­шение ставок вознаграждения по кредитам, общее увеличение раз­мера совокупного кредитного порт­феля банков и улучшение его каче­ства, активизация банков на валют­ном рынке и переоценка иностран­ной валюты. Рост непредвиденных доходов банков явился следствием проводимой банками работы по воз­врату активов, списанных в преды­дущие годы за баланс.
Значительное число убыточных предприятий, неплатежи увеличи­вают кредитный риск и сдержива­ют вложения банков в реальный сектор экономики.
В рассматриваемом периоде про­изошло уменьшение кредитных вложений в промышленность, строительство и транспорт.
Положительным фактом стало увеличение кредитования сельско­го хозяйства, даже если удельный вес кредитов в общем объеме не­велик, то его увеличение в 2002 г. вдвое по сравнению с 1999 годом дает маленькие надежды на вос­становление и развитие в дальней­шем этой отрасли. Увеличение кредитов в торговлю говорит о том, что все-таки нематериальная сфе­ра намного привлекательнее для банковского кредитования.
Что касается самих кредитов, то в основном это краткосрочные кредиты и во многом они не выгод­ны для материальной сферы, не дают реальных возможностей раз­вития производства. В целом объ­ем кредитов банков экономике увеличился в 2001 г. на 47,8% по сравнению с 1999г. Высока доля краткосрочных кредитов (60 %).
Удельный вес средне- и дол­госрочных кредитов экономике увеличился с 28,6% до 38,0% в 2001 г. Сумма кредитов, не воз­вращенных в срок хозяйствующи­ми субъектами и населением, в 2001 г. снизилась на 45,7% и со­ставила 7,4 млрд. тенге. Сниже­ние объема просроченных ссуд связано как с мероприятиями, проводимыми банками с заемщи­ками по улучшению качества кре­дитного портфеля, так и более тщательным отбором проектов для кредитования.
В результате доля кредитов, выданных банками хозяйствам, в общей сумме активов банковской системы хотя и увеличилась в на­стоящее время, тем не менее ос­тается низкой. При этом удельный вес долгосрочных кредитов в об­щей сумме кредитов остается на низком уровне. Помимо рисков, связанных с невозвратом креди­тов, инвестиционная активность банков ограничивается также не­достатком привлекаемых ими долгосрочных ресурсов.
Основную часть привлекае­мых банками средств составили ссуды, причем их доля в сумме активов увеличилась с 44,5% в 1996 г. до 51,7% в 2001г. Следует отметить увеличение доли ценных бумаг, которое говорит о разви­тии рынка ценных бумаг в Казах­стане.
Перспективы развития бан­ковской системы во многом свя­заны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Если будет рост производства ВВП, объема произведенной про­мышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка ценных бумаг, то соответственно будет расти спрос на различные банковские услуги.
Общие банковские активы республики составили 10 % от ВВП в 1999 г. и 9 % - в 2001 г., в то время как на начало 2001 г. в России данное соотношение со­ставляло 30%, в США - более 50%, во Франции, Японии, Германии -150 - 200 %. Как видим, банковс­кий сектор в развитых государ­ствах является важным компонен­том не только в экономической структуре, но и в развитии самой экономики.
В сложившихся условиях перед банковским сектором, как состав­ной частью экономики Казахстана, объективно стоит задача обеспе­чения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях участия банков в креди­товании реального сектора эконо­мики при безусловном требовании сохранения устойчивости банков­ской системы.
Концентрация банковского ка­питала происходила на всех этапах развития банковской системы, од­нако, в последние годы этот про­цесс заметно активизировался. Общая сумма объявленных устав­ных фондов банков увеличилась за 1997-2001 годы более чем в 3 раза: с 13096 млн. на конец 1997 года до 45636 млн. тенге на конец 2001 года. Только за один год совокуп­ный собственный капитал банков­ской системы увеличился на 20,5 млрд.тенге (на конец 1997 - 26,8, на конец 2001 - 47,3). Необходимо отметить, что капитализация бан­ковской системы происходит быс­трее роста активов. Так, если ак­тивы банков по итогам 1998 гола выросли по сравнению с предыду­щим годом только на 16%, то со­вокупный собственный капитал - на 76,6%.
В течение 2001 г. 9 банков по­лучили разрешение Нацбанка на реорганизацию путем слияния либо присоединения, 2 из них в том же году завершили слияние. Сформировалось ядро крупней­ших банков. Структура банковс­кой системы в настоящее время представлена на следующей ди­аграмме.

Диаграмма 1. Структура банков второго уровня

Банковская система Казахстана является высококонцентрирован­ной: пятерке крупнейших банков принадлежит 66 % активов.
Для банковской системы Ка­захстана характерна не только вы­сокая концентрация активов, но и высокая концентрация кредитова­ния. Так, на долю крупнейших 20 заемщиков из кредитных портфе­лей пяти крупнейших банков при­ходится от 43 до 74 процентов. На долю этих пяти банков приходится приблизительно 70% всех займов, выданных в банковской системе.
Наблюдается тенденция уме­ньшения размеров государствен­ного присутствия в уставном капи­тале банков второго уровня, так и их количества. Количество банков со 100 % участием государства уменьшилось с 5 до 1. Их доля в совокупных активах банковского сектора уменьшилась с 48 % до 2,8 %,в совокупном собственном капи­тале - с 17,7 % до 5,6 %. Доля бан­ков, в уставном капитале которых имеется государственные сред­ства (Народный сберегательный банк, ОАО Банк Центркредит и др.) в совокупных банковских активах составляет 25,5%, а в совокупном собственном капитале- 12,7%. По-видимому, тенденция дальнейшего сокращения доли государства в указанных выше банках будет продолжаться.
Особую функциональную роль в банковской системе по - прежне­му играет ОАО HSBK (Народный сберегательный банк), на него приходится наибольший удель­ный вес привлечения вкладов на­селения. Преимущество этого банка перед другими складывает­ся из следующих факторов:
• участие государства в ус­тавном капитале;
• сформировавшаяся за годы советской власти привычка хра­нить деньги в Сбербанке (особен­но у людей, старшего поколения)
• развитая филиальная сеть;
• высокая репутация.
В настоящее время собствен­ность Народного банка распреде­лена следующим образом: госу­дарство - 80 %, физические лица (43 тыс. человек) - 10 %, компа­ния Дельта - 10 %. После раз­мещения четвертой эмиссии раз­мер государственной доли в акци­онерном капитале Народного бан­ка будет составлять 50 % плюс одна акция, физические лица - 8,3 %, компания ^Дельта - 8,3 %, новые акционеры - 33,3 %.
Обращают на себя внимание произошедшие за последние годы крупные структурные изме­нения в системе коммерческих банков. Анализ показывает, что число банков с уставным капита­лом до 20 млн. тенге за три года (1996-1998 г.г.) сократилось с 24 до 2, а их доля в общем количе­стве банков снизилась с 18,46 % до 2,8 %. Одновременно быстры­ми темпами продолжала расти численность банков с уставным капиталом свыше 500 млн.тенге. Доля банков с уставным капита­лом свыше 500 млн. тенге соста­вила на 12.1998 года - 28,2 % по сравнению с 3 % на 12.1995 года.
Таким образом, наблюдается процесс стратификации коммер­ческих банков, когда, с одной сто­роны, выделяется небольшая груп­па мощных банков, а с другой - большое количество средних и ма­лых банков с недостаточным капиталом. Необходимость увеличения капитала банков связана с тем, что кризисное состояние экономики, низкая кредитоспособность боль­шинства заемщиков, неустойчивое финансовое состояние ставит перед банками проблему обеспечения ликвидности и возврата кредитов.
Политика Национального бан­ка, направленная на стимулирова­ние увеличения капитальной базы банков, объясняется оценкой капи­тала в качестве смягчающего и со­кращающего потенциальную необ­ходимость регулирующего вмеша­тельства буфера против потенци­альных убытков банка. При прочих равных условиях относительно крупные банки более стойки к из­менениям финансовой ситуации. Кроме того, более крупные банки могут предоставлять крупные ин­вестиционные кредиты. Стремле­ние же самих коммерческих бан­ков к наращиванию собственного капитала обуславливается желани­ем повысить свою конкурентоспо­собность на рынке. Собственный капитал и приравненные к нему статьи - это источник финансовых ресурсов. Другая роль собственно­го капитала - защитно-гарантий­ная. Роль банковского капитала подчеркивается тем обстоятель­ством, что в отличие от других хо­зяйствующих субъектов банк счи­тается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его акцио­нерный капитал.
Концентрация капитала и акти­вов банков сопровождается также уменьшением (объединением) филиалов. Банки и филиалы не­равномерно распределены по об­ластям.
Неравномерность территори­ального распределения субъектов банковского рынка, характеризует такой показатель, как преимуще­ственная их концентрация в г. Алматы. Банки закрываются в регионах, где недостаточно капитала, поэто­му и новые банки не могут быть там созданы из - за высоких требований к размеру минимального ус­тавного фонда. В таких регионах должны работать преимуществен­но филиалы крупных банков, так­же актуально развитие небанков­ских кредитных учреждений, как кооперативные кредитные товари­щества на паевой основе.
Существует ряд региональ­ных банков, довольно устойчивых, которые нашли свою рыночную нишу: обслуживание среднего и малого бизнеса в регионах. По­скольку они небольшие по разме­рам, то в настоящее время они объединяют свои капиталы, чтобы повысить конкурентоспособность.
Только в 1999 г. объявили о своей реорганизации путем сли­яния банк Валюттранзит (г. Ка­раганда) и Астана - банк г. Астана, банк Сеним (г. Алматы) и Ажибанк (г. Тараз), Семипа­латинский городской банк (г. Семипалатинск) и Иртышбизнес-банк (г. Павлодар). Банковские структуры в регионах могут до­полняться небанковскими кредит­ными организациями.
Те региональные банки, кото­рые не нашли рыночной ниши бу­дут вынуждены сделать выбор: ре­организация в форме слияния, по­глощение крупным банком, преоб­разование в небанковские кредит­ные учреждения либо ликвидация.
Отдельным является вопрос развития банков с иностранным капиталом. Изменения в законо­дательстве, принятые в начале 2002 г., направлены на увеличе­ние доли участия иностранных банков в совокупных активах бан­ковской системы. В настоящее время банки с иностранным учас­тием составляют 32 % в структу­ре банков второго уровня, тогда как в 1995 году их было 3 %. Можно сказать, что присутствие в банковском сек­торе иностранных банков и бан­ков с долевым участием иностран­ных партнеров с одной стороны способствует развитию банковской системы Казахстана, но с дру­гой стороны, они являются силь­нейшими конкурентами для казах­станских банков. На долю этих банков приходится большая часть прибыли по всей банковской сис­теме. При этом политика работы данных банков связана в основ­ном с ликвидными активами, а это значит, нет реальных вложений в развитие отраслей экономики, невысокий объем кредитов. Это не способствует развитию как са­мой банковской сферы, так и субъектов рыночной экономики.
В 1993 г., когда началось ре­формирование банковской систе­мы, в республике насчитывалось 204 банка, на начало 2003 г. - ос­тавалось 55 банков. Ожидается, что в результате консолидации в Казахстане останется, как плани­рует Нацбанк, 40 - 50 банков. Это должно укрепить банковскую си­стему в целом, однако эти пози­тивные тенденции уязвимы для изменений политики Нацбанка и меняющихся экономических усло­вий. В целом, сложные условия деятельности могут закончиться дефолтом мелких и самых слабых участников рынка.
На данном этапе необходимо поддерживать развитие крупней­ших банков, которые способны стать реальными конкурентами иностранных банков и осуществ­лять инвестиции в развитие раз­личных отраслей экономики, так­же необходимо помочь развитию средних и мелких банков, без ко­торых не сможет существовать сам банковский сектор.
В условиях транзитной эконо­мики эффективная банковская си­стема может быть сформирована при строгом соблюдении некото­рых основных принципов.
Банковская система является неотъемлемым элементом эконо­мической системы любого обще­ства и поэтому ее формирование должно происходить под строгим контролем государства и банковского сообщества и предполагает на­личие долгосрочной программы развития банковской системы. От­сутствие четкой концепции созда­ния и дальнейшего развития банков­ской системы ведет к непоследова­тельным практическим действиям, наносящим серьезный ущерб фи­нансовой стабильности государства в целом, порождает высокие риски для всех структурных звеньев эко­номической системы.
Банковская система на каждом этапе должна соответствовать тре­бованиям реальной экономики, иметь внутренние источники само­развития, т.е. обладать способно­стью совершенствоваться, опера­тивно и адекватно реагировать на неблагоприятные факторы и пре­дотвращать их разрушительное воздействие, соблюдать ответ­ственность в отношениях как меж­ду звеньями самой банковской си­стемы, так и другими субъектами экономики. Для полной реализа­ции принципа саморазвития необ­ходимо еще осуществить целый комплекс мер, направленных на разработку антикризисных меха­низмов, процедур санации и лик­видации банков, страхования де­позитов физических лиц, создание адекватной правовой среды для обеспечения возвратности креди­тов, противодействия мошенниче­ству и отмыванию грязных денег.
Обязательным условием нор­мального функционирования и дальнейшего развития банковской системы является наличие необхо­димой инфраструктуры.
В целом действующая в стране банковская система формально от­вечает всем требованиям, пре­дъявляемым к любой органической системе, а именно содержит все нужные элементы, осуществляет необходимое взаимодействие меж­ду элементами и в целом выполня­ет возложенные на нее функции. В то же время считать банковскую систему Казахстана окончательно сформировав-шейся нельзя.

Глава 2 Влияние банковской сферы на развитие
экономики страны

Слово "банк" происходит от итальянского "Банко" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.
В 16 - 17 вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
В Англии капиталистическая банковская система возникла в xvi в., причем банкиры вышли "из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)"*. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста - предпринимателя. Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело.* Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).
Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные
функции:
посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
посредничество в платежах;
мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
создание кредитных орудий обращения.
Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во - первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Например, А имеет свободный денежный капитал в 100 тыс. долл., но заемщику Б требуется ссудный капитал в размере 200 тыс. долл. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам; например, у капиталиста А высвобождается денежный капитал на один месяц, а капиталисту Д нужен дополнительный капитал на три месяца. И, в-третьих, препятствием к прямому предоставлению предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.
Посредничество банков в кредите устраняет все эти преграды, стоящие на пути к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.
С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и их выплатой, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.
Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений превращались бы в мертвое сокровище. "Банки (а также другие кредитные институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал"*. Последний, банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков, в конечном счете превращаются в капитал.
Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному воспроизводству путем:
предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей, использующих их для расширения предприятий;
сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными орудиями обращения;
мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле слова под кредитной системой понимают "совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации"*. В более узком смысле кредитная система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
За десять лет, истекшие после начала рыночного ре­формирования экономики страны, БВУ прошли очень трудный путь создания и становления, в течение ко­торого они подвергались как количественным, так и каче­ственным преобразованиям. На этом пути они столкну­лись со многими сложными проблемами, вытекающими не только из внутренних по­требностей возникновения и развития банковской систе­мы, но и из окружающей ее микро- и макроэкономической обстановки.
Стабильная банковская система любой страны со­стоит их крупных, средних и малых банков, имеющих свои задачи и сектора рын­ка. Важным условием совер­шенствования банковской системы является разработ­ка и соблюдение условий для добросовестной конку­ренции в стране.
В условиях перехода от чрезмерно централизован­ной административно ко­мандной экономики к рыноч­ной, воспроизводственная структура инвестиций, ис­пользуемых в сфере капита­ловложений, является мно­гоаспектной. Так, из этих вложений в переходной эко­номике около 13 приходит­ся на долю технического пе­ревооружения и реконструк­ции действующих предпри­ятий, 8-9% используется на расширение действующих предприятий, 2-3% - на под­держание действующих мощностей и 6-7% расходу­ется на отдельные объекты опять-таки действующих предприятий. Что касается нового строительства, явля­ющегося изначальным объектом капитальных вло­жений, то вложения в него в этот период едва-едва до­стигают половины всех ка­питаловложений.
При этом основной сфе­рой вложения инвестиций оставалась сырьедобываю-щая промышленность, на долю которой в 1999г. при­ходилось более 50% всех инвестиций, использован­ных в качестве капиталовло­жений.
Таким образом по пово­ду вышесказанного напра­шиваются следующие выво­ды и соответственно пред­ложения:
1. Из прямых иностран­ных инвестиций в экономи­ку РК, составивших с учетом фактического погашения за 1994-1999гг. 6525,8 млн.дол­ларов США, на долю нефте­газовой отрасли приходи­лось 3361,2 млн. долларов США или 55,6%, цветной металлургии - 1178,0 млн долларов США или 19,5%, черной металлургии 340,0 млн. долларов США или 5,6% и энергетики - 497,7 млн долларов США или 8,2%. Отчисления иностран­ных инвесторов в бюджет страны за все эти годы со­ставляли 341,3 млн долларов США. Но сколько прибыли иностранные инвесторы по­лучили за эти годы на свои вложенные средства, разме­щенные в казахстанской эко­номике, официальные ста­тистические данные не пока­зывают. Ответ на этот вопрос может дать анализ дан­ных приведенной в диссер­тации таблицы 2.3.5 (с.76-77).
2. В условиях постста­билизационной модели раз­вития Казахстана необходи­мо усилить участие в разви­тии экономики страны оте­чественных инвесторов. В достижении этой цели большую роль должна сыграть бан­ковская система республи­ки, которая, пройдя этап своего становления, должна аккумулировать все виды на­коплений в стране с целью усиления финансирования и кредитования отраслей эко­номики, прежде всего реаль­ного сектора экономики. О возникновении такой воз­можности говорит, напри­мер, такой факт, что только по крупным банкам второго уровня республики на 1 ян­варя 2001г. сумма активов составляла более 300 млрд. тенге, что значительно пре­вышало безналичные сред­ства и наличные деньги, на­ходившиеся в обращении в 1999г.
3. По размерам активов и собственного капитала среди БВУ выделяются наиболее крупные, к которым относят­ся ОАО Казкоммерцбанк, ОАО Народный сберегатель­ный Банк, ОАО Банк ТуранАлем, ЗАО ДБ АБН АМРО Банк Казахстана и ЗАО Эксимбанк Казахстан, преобразованный в 2002г. в Банк развития Казахстана. По величине собственного капитала первым идет ОАО Казкоммерцбанк, имевший еще на начало 2001г. свыше 9 млрд. тенге этого капитала, а вторым - ЗАО Эксимбанк Казахстан с собственным капиталом на ту дату 7121,4 млн.тенге. Но по сумме акти­вов последний занимал шестое место, уступая по дан­ному показателю не только названной здесь первой четверкеБВУ, но и таким бан­кам, как ОАО Банк ЦентрКредит, ЗАО Алматинский Торгово-финансовый банк и ЗАО Евразийский банк.
4. К градации БВУ с уче­том их основных показате­лей следует подходить более дифференцирование, не от­нося к одной группе банки, резко отличающиеся друг от друга как по сумме активов, так и по величине собствен­ного капитала как это дела­ло Агентство РК по статис­тике, включающее в число крупнейших банков Респуб­лики Казахстан за 1999г. 23 банка, многие из которых по своим параметрам никак не-могли быть отнесены к чис­лу крупнейших. В эту группу оказались включенными та­кие банки, как, например, ОАО Иртышбизнесбанк, ОАО Цеснабанк, ОАО ДБ Альфабанк и ОАО Техакабанк, у которых на нача­ло 2001г. собственный капи­тал был меньше 1 млрд. тен­ге (ОАО Цеснабанк -510,6 млн.тенге). Несмотря на это, вместе с ними к од­ной группе были отнесены ОАО Народный сберега­тельный Банк, ОАО Банк ТуранАлем, ЗАО Евразий­ский и некоторые другие учреждения данной систе­мы, у которых собственный капитал колебался в преде­лах 4-9 млрд.тенге.
5. Признавая возможно­сти возрастания роли всей банковской системы в ук­реплении финансово-кре­дитной системы страны, од­новременно надо более дифференцированно подойти к оценке вкладов в это дело различных групп банков, вы­делив при этом на первый план анализ деятельности наиболее крупных коммер­ческих банков, которые со­ответственно больше вносят вклад в экономику страны.
6. Развитие кредитова­ния, являющееся основным видом деятельности банков­ской системы, требует от БВУ высокого профессиона­лизма, наличия сбалансиро­ванного кредитного портфе­ля, проведения взвешенной кредитной политики тща­тельного отбора заемщиков, Основой успеха также явля­ется здесь надежность и прозрачность в работе с клиентами, доверие после­дних к банкам. Многое здесь связано с внедрением новых банковских продуктов, новых форм взаимодействия с кли­ентами, новых программ и проектов. Приоритетными в данном отношении станут сегменты кредитного рынка ориентированные на исполь­зование высоких техноло­гий, куда относятся опера­ции с пластиковыми карта­ми, внедрение смарткарт, удаленное управление бан­ковским счетом и использо­вание Интернет-технологий. В условиях глобализации экономики стать лидером в банковской сфере можно только через использование новейших технологий.
7. По опыту мировой практики для развития эко­номики Казахстана нужны и универсальные, и инвести­ционные, и ипотечные бан­ки, хотя сейчас трудно пред­сказать, какие именно бан­ки в каком направлении в перспективе будут занимать лидирующее положение на рынке финансово-кредитных отношений. Это касается прежде всего наиболее круп­ных коммерческих банков, придерживающихся сейчас в основном универсализации направления своей деятель­ности, о которых говорилось выше. В любом случае глав­ным критерием деятельнос­ти БВУ должно стать приори­тетное финансирование и кредитование реального сек­тора экономики.
8. Правила обязатель­ного коллективного гаранти­рования (страхования) вкла­дов (депозитов) физических лиц в БВУ, утвержденные в ноябре 1999г., и зарегист­рированное в декабре 1999г. ЗАО Казахстанский фонд гарантирования (страхова­ния) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан, являющееся коммерческой организаци­ей, в 2001-2002гг. принесли определенные положитель­ные результаты, проявили свое действие в увеличении уставного капитала Фонда, расширении участников дан­ной системы
9. Осуществляемые за последние годы закрытия проблемных банков и уже­сточение требований к капи­талу оставшихся финансо­вых институтов дали хоро­шие результаты. Данному периоду характерно также усиление девальвации тен­ге, связанное с введением так называемого плавающе­го курса тенге, при котором активы банков росли вмес­те с резким ростом курса доллара, а их собственный капитал таял вместе с тен­ге. После девальвации тен­ге многие заемщики банков начали испытывать трудно­сти с возвратом кредитов по новому курсу, что привело к увеличению сомнительных и невозвратных кредитов.
10. Эффективность БВУ во многом связана с авангардной ролью, эффективно работающих коммерческих банков, у которых неизмен­ной остается привержен­ность к кредитованию отече­ственной промышленности, производителей сельхозпро­дукции, малого и среднего бизнеса. Одним из них является Казкоммерцбанк, у которого на начало октября 2002г. активы превышали один миллиард долларов США, а ссуды клиентам со­ставляли более 775 миллионов долларов США. При­мерно 65% ссудного порт­феля, приходилось на круп­ные компании, около 20% -на средний бизнес, осталь­ная доля - на малый бизнес и потребительские креди­ты. На 1января 2002г. по сравнению с началом 1999г. собственные средства дан­ного банка увеличились в 11,5 раза и составили 14,6 миллиардов тенге, за это время в 2,5-раза возросли собственные средства Бан­ка Туран-Алем, в резуль­тате чего с 3 места в 1999г. он передвинулся на 2 мес­то, опередив Народный сберегательный банк. Его собственный капитал на начало 2002г. составлял 10,9 миллиардов тенге, а на начало 2001 г - 5,7 мил­лиардов тенге.
В число лидеров ком­мерческих банков, ... продолжение
Похожие работы
Влияние банковской сферы на экономику
Денежно-кредитная система РК
Влияние банковской сферы на экономику страны
Анализ современного состояния банковской системы Республики Казахстан
АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
Основные этапы развития банковскоЙ системы Республики Казахстан
Банковская система и ее влияние на экономическое развитие Республики Казахстан
Государственное регулирование банковской сферы Казахстана
Кредитная политика коммерческого банка (банка на примере АО HSBС )
Роль банковской системы в стабилизации экономики Казахстана
Дисциплины