Содержание договора личного страхования

Тип работы: Реферат
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 22 страниц
В избранное:

ПЛАН

Введение

Глава 1. Понятие договора личного страхования

Глава 2. Содержание договора личного страхования

Глава 3. Исполнение и прекращение договора личного страхования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование в гражданском праве Республики Казахстан является относительно новым институтом, т.к. страхования как такового в советский период не существовало. Страхование получило новый стимул для своего развития в условиях рыночной экономики и становления национального страхового рынка. Свое законодательное регулирование договор страхования нашел в Особенной части Гражданского Кодекса. Договор личного страхования относится к группе гражданско-правовых договоров, для него характерно равноправие сторон, письменная форма, многосубъектность. Договор личного страхования регулируется не только Гражданским Кодексом, но и другими законодательными актами, что является его особенностью и подчеркивает его важность.
В этом аспекте целью данной работы является исследование проблемы договора личного страхования и всех его элементов. Подробное рассмотрение порядка заключения, исполнения, прекращения договора, признания его недействительным. Особое внимание будет уделено специфичности объекта данного вида договора и совокупности прав и обязанностей сторон в договоре.

Глава 1. Понятие договора личного страхования.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина.
Таким образом, объектами личного страхования выступают:
1) при страховании жизни - человек как биологическое существо;
2) при страховании здоровья - физиологические качества организма;
3) при страховании трудоспособности - функциональные свойства организма;
4) при страховании ... иных интересов, связанных с личностью гражданина - такие признаки или состояние организма или гражданского статуса, которые при наступлении страхового случая не подвергаются качественному ухудшению или изменению. Наиболее типичными примерами такого страхования страхование на дожитие, страхование дополнительной пенсии, страхование до совершеннолетия, страхование к свадьбе и т.п. обычно такое страхование носит возвратно-накопительный характер, то есть совмещает собственно страхование с функцией накопления денежных средств.
В целом же личное страхование весьма разнообразно как по своим объектам, так и по видам страховых случаев, порождая порой формы, которые принято относить к разряду страховых курьезов. Иногда, страхование выступает средством защиты профессиональной трудоспособности - страхование фигуры у топ - модели, голоса у певца и т.п.
Личное страхование может быть как обязательным, так и добровольным. Однако, говоря об обязательном страховании, следует учитывать, что в соответствии с законодательством РК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Следовательно, введение обязательного страхования жизни и здоровья, где в качестве страхователя выступал бы сам застрахованный, было бы незаконным. Однако это не исключает возможности таких видов обязательного личного страхования, где страхователем выступает не сам гражданин, а какое-то иное лицо. К таким видам страхования относится страхование предприятием своих работников от несчастных случаев на производстве. В целом же надо отметить, что личное страхование, при котором страхователь и застрахованный расчленяются, в практике страхования встречается довольно часто. К таким видам страхования относится страхование перевозчиков пассажиров, страхование военнослужащих, страхование детей, где в роли страхователя выступают родители.
В соответствии с законодательством РК в качестве объекта страхования может выступать любой интерес гражданина или юридического лица. Иными словами страховать можно все, что угодно, лишь бы на это нашлись страхователь и страховщик.
Единственным ограничением в этом смысле является требование закона, согласно которому не подлежат страхованию противоправные интересы страхователя. Данный запрет касается любых видов страхования.
По добровольным видам страхования объект страхования устанавливается соглашением сторон, по обязательным видам определяется законодательством, регулирующим данный вид страхования. По поводу последнего отметим, что при обязательном страховании стороны не вправе посредством договора корректировать объект страхования, что, впрочем, не лишает их возможности увеличения поля страховой защиты посредством расширения объектов страхования, а также посредством охвата большего количества страховых случаев и разнообразия их видов.
Расширение страхового поля, предусмотренного обязательным видом страхования, может быть достигнуто также путем заключения отдельного договора добровольного страхования, являющегося дополнительным к договору обязательного страхования.
Пример. Граждане, имеющие транспортные средства, обязаны застраховать свою гражданско-правовую ответственность перед третьими лицами. Заключив такой договор обязательного страхования, стороны одновременно могут заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья такого гражданина от автотранспортного происшествия. Также в практике часто встречаются случаи комбинированного или смешанного страхования, когда один договор охватывает и личное, и имущественное страхование. Например, от автотранспортного происшествия может быть застрахована и жизнь водителя, и принадлежащее ему автотранспортное средство.
Страхование совершается в форме заключения и исполнения договоров страхования. Однако могут быть и бездоговорные формы страхования, так в бездоговорной форме может осуществляться обязательное страхование. В этом случае права и обязанности сторон определяются непосредственно нормативным актом, регулирующим тот или иной вид обязательного страхования, когда сторонам нечего согласовывать, остается только выполнять предписания данного акта. Следовательно, возможны и бездоговорные страховые отношения, хотя наиболее характерны они все-таки для государственного социального страхования.
В условиях рыночной экономики страхование осуществляется в основном через договор.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые платежи, другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение.
Таким образом, сторонами в договоре страхования выступают страхователь и страховщик. Общей обязанностью страхователя является уплата страховых платежей в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Страховщик же обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Договор страхования относится к числу двухсторонних или многосторонних сделок. Если сторонами в договоре страхования сторонами являются только один страховщик и только один страхователь, мы имеем дело с двухсторонней сделкой.
Для совершения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон либо трех и более сторон.
Договор страхования является возмездным. Примером безвозмездного договора является договор дарения. Страховой платеж выступает платой за встречное удовлетворение в виде страхового возмещения.
Договор страхования, в отличие, скажем, от договора купли-продажи, не является эквивалентным: размер страхового возмещения всегда предполагается больше размера страхового платежа. С другой стороны, если не возникает страховой случай, страхователь, уплатив страховой платеж, вообще не получит никакого встречного удовлетворения.
Договор страхования является разновидностью денежного договора: и страховой платеж, и страховое возмещение выплачиваются в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховой платеж либо страховое возмещение выплачиваются в виде материальных ценностей.
Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:
1) специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;
2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Есть риски, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица;
3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпасть ни со страхователем, не с выгодоприобретателем.
Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Если страхователь не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не призвано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению;
1) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо.
2) Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал.
Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев.
В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.
Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.
Наиболее распространенный пример накопительного договора личного страхования - страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
Договор личного страхования должен содержать:
1) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
2) фамилию, имя, отчество и адрес страхователя или его наименование, юридический адрес и банковские реквизиты;
3) указание объекта страхования;
4) указание страхового случая;
5) размеры страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты;
6) размеры страхового платежа, порядок и сроки его уплаты;
7) срок действия договора;
8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения.
По соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.
Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные этим законодательством.
Условия любого договора принято делить на существенные и несущественные. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые признаны существенными законодательством или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном; 2) о страховом случае; 3) о размерах страховой суммы и страхового возмещения; 4) о сроке действия договора.
Условия договора страхования делятся на две группы: 1)устанавливаемые соглашением сторон; 2) определяемые законодательством.
В первом случае решающее значение принадлежит согласованному волеизъявлению сторон и они вправе избрать любое решение. Например, стороны вправе застраховать любой интерес страхователя.
Что касается условий, определяемых законодательством, то здесь действует общее правило: Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, действуют правила, установленные законодательством.
Из этого вытекает по крайней мере три обстоятельства.
Во-первых, если по поводу тех или иных условий страхования имеется предписание правового акта, условия договора должны соответствовать этим предписаниям.
Во-вторых, если условия договора ухудшают положения страхователя по сравнению с предписаниями правового акта, договорные условия считаются недействительными и в этом случае должно иметь место прямое действие правового акта.
В-третьих, если договор страхования вообще не регулирует тот или иной вопрос, но зато он регулируется непосредственно законодательством, то действует предписание правовой нормы.
В целом же здесь наблюдается установка на необходимость соответствия условий договора требованиям законодательства, то есть имеет место императивное правовое регулирование. Однако в части обязательного страхования действует несколько другое правило: Страховщик вправе предложить условия, более выгодные для страхователя, чем это предписано законодательством.
Из этого вытекает три обстоятельства. Условия договора должны как минимум отвечать требованиям законодательства об обязательном страховании.
Если условия договора улучшают положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства об обязательном страховании, то такое отступление от предписаний законодательства является правомерным и действуют условия договора.
Если условия договора ухудшают положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства об обязательном страховании, то такое отступление считается неправомерным, то есть действуют предписания законодательства.
Таким образом, допускается возможность отклонения от предписаний законодательства, но лишь в сторону улучшения страхователя.
Говоря о соотношении договора и законодательства, следует учитывать, что в самом содержании законом зачастую предусмотрены варианты этого соотношения.
Законодательный акт может установить, что решение данного вопроса осуществляется в договоре, но при этом содержится оговорка если иное не предусмотрено законодательством. Таким образом, если законодательство не содержит иного решения вопроса, стороны вправе решать его по своему усмотрению, однако если законодатель дал свою трактовку, она является императивной для обеих сторон.
Встречаются формулы и другого типа: в законодательстве дается определенное решение вопроса, но содержится оговорка если иное не предусмотрено договором. Следовательно, сторонам предоставляется выбор: либо принять то положение, которое заложено в законодательстве, либо выработать в договоре собственное правило. В этом случае правило, согласно которому условия договора не должны ухудшать положение страхователя по сравнению с предписаниями законодательства, не действуют, и стороны вправе оговаривать такие условия, которые для страхователя могут оказаться менее выгодными, нежели это предусмотрено законом. Определяющим позиции сторон в данном вопросе выступает принцип свободы волеизъявления страхователя. В случае если будет установлено, что договор заключен под влиянием угрозы насилия или обманом, а также иного искажения свободы волеизъявления, у страхователя возникнут основания для постановки вопроса об изменении договора.
Важное значение имеет форма договора страхования. Сделки, в том числе и договоры, могут совершаться устно или в письменной форме.
Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме. Форма достаточно разнообразно. Договор может заключаться следующими путями:
1) составления сторонами одного документа, подписанного страхователем и страховщиком;
2) присоединения страхователя к типовым условиям, разработанным страховщиком в одностороннем порядке;
3) выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса, сертификата и т.п.);
4) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем его существенным условиям.
Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон.
Одной из самых распространенных форм договора страхования является договор присоединения. Страховщик в одностороннем порядке разрабатывает правила или условия страхования. Если страхователя удовлетворяют условия страхования, изложенные в этих правилах, он изъявляет желание заключить договор на этих условиях, что обычно делается путем подачи письменного заявления. Взамен (как правило, после уплаты страхователем страхового платежа или первого его взноса) страховщик выдает страхователю страховое свидетельство, чаще всего именуемое страховым полисом, в котором фиксируются все основные условия страхования: вид страхования, страхователь, объект страхования, на какой страховой случай оно рассчитано, размеры страховой суммы и страхового возмещения и т.п. страховой полис должен содержать наименование страховщика, быть подписанным его должностным лицом и скрепленным печатью. Правила страхования должны быть приложены к полису или иным образом вручены страхователю. Совокупность указанных документов (правил страхования, заявление страхователя и выданного страховщиком полиса) и составляет договор страхования.
При несложных видах страхования, не требующих значительного описания его условий, применяются более упрощенные способы оформления договора, например, в виде страхового сертификата, подписанного обеими сторонами.
Широко применяется на практике и такая традиционная форма, как составление единого документа, именуемого договором, подписанного обеими сторонами и скрепленного печатью.
Следует иметь в виду, что к совершению договора в письменной форме приравнивается обмен письмами, телеграммами, телефонограммами, телетайпрограммами, факсами или иными документами, определяющими субъектов договора и его характер.
Если гражданин, который в договоре страхования выступает в качестве страхователя, вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписаться, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть засвидетельствована нотариусом либо другим должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, с указанием причин, в силу которых совершающий сделку не мог подписать ее собственноручно.
Таким образом, формы договора страхования довольно разнообразны и не связаны с чрезмерно строгими формальностями. И вовсе не обязательно, чтобы соглашение сторон было оформлено именно в виде документа, именуемого договор. Сам договор, суть которого - прежде всего соглашение сторон, может быть оформлен самой разнообразной документацией.
Важно следующее. Эта документация должна:
1) закрепить в письменной форме содержание волеизъявления сторон;
2) удостоверять, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора;
3) фиксировать содержание этих существенных условий, то есть определять условия страхования.
Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем первого страхового платежа, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено другое. Следовательно, по общему правилу договор страхования можно квалифицировать в качестве реального договора. Однако он может быть и консенсуальным, если это прямо предусмотрено договором.
Реальным признается такой договор, для заключения которого необходима передача имущества (уплата страхового платежа). При этом договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Консенсуальным является договор, который считается заключенным тогда, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. С этого момента у сторон возникают права и обязанности, предусмотренные договором, то есть страховщик в праве требовать от страхователя уплаты страхового платежа, а страхователь - выплаты страхового возмещения.
Момент вступления договора в силу важен прежде всего тем, что с него возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая, то есть начинается отсчет действия страховой защиты.
Действие договора страхования прекращается не фактом свершившегося первого страхового случая, а фактом выплаты по нему страхового возмещения. Поэтому пока страховое возмещение не выплачено, договор продолжает действовать, охватывая предусмотренной им страховой защитой все последующие страховые случаи, происшедшие до момента выплаты страхового возмещения по первому наступившему страховому случаю.
Применительно к действию договора в страховой практике встречается еще понятие - территория страхования.
Под территорией страхования понимается зона, не которую распространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.
Территория страхования имеет значение для движимых объектов страхования, которые подвергаются перемещению и перевозке.
По общему правилу территория ... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.