Исследование договора банковского обслуживания, осуществляемых банками в ходе предпринимательской деятельности

Тип работы: Дипломная работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 81 страниц
В избранное:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 5

2. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА 11

2. 1. Понятие договора банковского счета. Его характеристика 11

2. 2Элементы и содержание договора банковского счета 15

3. ДОГОВОР О ПЕРЕВОДЕ ДЕНЕГ 21

4. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 25

4. 1. Понятие и общая характеристика договора банковского вклада 25

4. 2. Элементы договора банковского вклада 31

5. КРЕДИТНЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ 35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 63

ПРИЛОЖЕНИЯ 66

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность. В послании Президента Республики Казахстан Н. А. Назарбаева народу Казахстана отмечается «важность построения сильной рыночной экономики как основы стратегии здорового экономического роста нашей республики. » [1]

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Учитывая «глобальность и важность роли банков в экономической жизни государства, необходимо при‬знать важность отработанного механизма правового регулирования данного сектора экономики. » [2] В этом плане наиболее весомую роль играет гражданское законодательство, основу которой составляет Гражданский кодекс.

Новый Гражданский кодекс Республики Казахстан содержит отдельную главу, посвященную банковскому обслуживанию. Гражданский кодекс впервые вводит такую категорию как договор банковского обслуживает и устанавливает затем его разновидности.

Глава Гражданского кодекса, посвященная банковскому обслуживанию, состоит из общей части и особенной.

По многим из возмездных договоров в ответ на передачу вещи, выполнение работ, оказание услуг возникает обязанность противоположной стороны по уплате денег. В большинстве случаев они осуществляются через посредство банков, специальных коммерческих организаций, которые занимаются перемещением денежных средств, передаваемых физическими, юридическими лицами в вышеуказанных целях или для кредитования, в некоторых случаях кредитованием непосредственно занимаются банки. При этом возникает ряд правоотношений, которые в общем виде можно классифицировать на две группы 1) расчетные правоотношения; 2) кредитные правоотношения. Они тесно между собой связанны, осуществление вторых без первых становится практически технически невозможным, равно как и осуществление других денежных обязательств, вытекающих из договора купли-продажи, имущественного найма, подряда, комиссии и др.

Значение расчетных отношений в современном мире является очень большим. Значение расчетов наличными деньгами практически сведено на нет в предпринимательском обороте и расчетах между некоммерческими юридическими лицами. Время и практика показали оптимальность безналичных расчетов. На использовании безналичных расчетов базируется существующие способы учета движения средств юридических лиц, налоговый контроль над их использованием. Можно отметить, что в данной области предусмотрено достаточно большое количество и императивных норм, связанных с регулированием безналичного оборота денег.

Правоотношения в банковской сфере подвергались активному изучению в советский период. Разрешению этой проблемы посвящены многочисленные труды цивилистов М. М. Агаркова, Ю. Г. Басина, А. И. Беспаловой, С. Н. Братуся, А. И. Бенедиктова, Д. М. Генкина, А. А. Еременко, Л. Г. Ефимовой, И. У. Жанайдарова, О. С. Иоффе, Ю. Х. Калмыкова, М. Л. Когана, Е. С. Комланееца, Н. И. Коняева, Л. А. Лунца, Н. С. Малеина,

В. Ф. Маслова, Р. Л. Нарышкиной, И. Б. Новицкого, Б. В. Покровского, Э. Г. Полонского, В. А. Рахмиловича, М. К. Супейменова, А. И. Федорова, Р. О. Халфиной, А. И. Худякова, А. А. Шохина и другие. Однако большинство работ вышеуказанных авторов выполнялись в условиях функционирования государственной банковской системы, что при‬носило существенный административно - правовой оттенок.

Разрешению этих проблем в настоящее время уделяется недостаточное внимание. Тому есть и объективные при‬чины. Например, неоправданно часто меняющееся банковское законодательство. Поэтому «на настоящий период банковским правоотношениям, в общем, и банковским договорам, в особенности, посвящены единичные статьи в юридической литературе. » [3] До настоящего времени в Республики Казахстан не было как монографических так и диссертационных исследований, посвященных изучению деятельности банков в имущественном обороте. Не проводился на уровне фундаментальных исследований и анализ действующего законодательства о предпринимательской деятельности в банковской сфере, регулирующего договора с участием банков ( банковские договоры ), не выделялись тенденции развития данных отношений и системно не предлагались пути их реализации. В то же время правовое регулирование банковских _бар договоров «проблемы правового _бар регулирования банковской предпринимательской _бар деятельности в условиях _бар действия новейшего законодательства _бар о договорах и _бар банковской деятельности мало _бар изучены в системном _бар плане. » [4] _там

Предметом в _там настоящей дипломной _там работе являются _там отношения, возникшие _там при‬ осуществлении _там договора банковского _там обслуживания банками, _там взятые в _там единстве их _там экономического и _там правового содержания. _там Исследуется правовое _там регулирование договоров _там банковского обслуживания, _там осуществляемых банками _там в ходе _там предпринимательской деятельности. _там

Целью работы _сон‍ является исследование договора _сон‍ банковского обслуживания, осуществляемых _сон‍ банками в ходе _сон‍ предпринимательской деятельности.

В связи _сон‍ с указанной целью _сон‍ мною были поставлены _сон‍ следующие основные задачи : _там

- определить _там понятие договора _там банковского обслуживания;

- установить разновидности _{человек} договора банковского обслуживания;

- дать _сорт понятия, выделить и _сорт рассмотреть элементы, содержание _сорт следующих видов договоров _сорт банковского обслуживания: договора _сорт банковского счета, договора _сорт перевода денег, договора _сорт банковского вклада.

1 ДОГОВОР _бар БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

В главе _парк 38 Гражданского _парк кодекса Республики _парк Казахстан содержатся

общие _парк положения о _парк банковском обслуживании. _парк

«По договору _парк банковского обслуживания _парк одна сторона(банк) _парк обязуется по _парк поручению другой _парк стороны (клиента) _парк оказать банковские _парк услуги, а _парк клиент обязуется _парк оплатить эти _парк услуги, если _парк иное не _парк предусмотрено договором. » _парк [5]

Таким образом, договор _бар банковского обслуживания является _бар консенсуальным, по общему _бар правилу возмездным договором. _бар

Наше законодательство _бар сделало «очередной шаг _бар вперед, закрепив общие _бар нормы, касающиеся банковского _бар обслуживания, и в _бар том направлении идет _бар впереди гражданского законодательства _бар некоторых соседних государств. » _бар [6] Аналогичные нормы _бар отсутствуют, к при‬меру, _бар в гражданских кодексах _бар Кыргызской Республики, Российской _бар Федерации. В перспективе _бар при‬ формировании отдельных _бар групп смежных договоров _бар «целесообразно будет всегда _бар выделять их наиболее _бар типичные черты и _бар обобщенно закреплять в _бар Гражданском законодательстве. Это _бар положительно скажется на _бар качестве правового регулирования _бар в целом. » [7]

Важность _сон‍ выделения договора банковского _сон‍ обслуживания в том, _сон‍ что в ходе _сон‍ его реализации решаются _сон‍ вопросы взаимоотношений банка _сон‍ и как минимум _сон‍ одного из участников _сон‍ расчетных - кредитных _сон‍ отношений между хозяйствующими _сон‍ субъектами. Таким образом, _сон‍ эти «договоры служат _сон‍ предпосылкой расчетных и _сон‍ кредитных отношений и _сон‍ в ряде случаев _сон‍ определяют и непосредственный _сон‍ порядок их осуществления. » _сон‍ [8]

Гражданский кодекс _парк Республики Казахстан _парк в п. _парк 2 ст. 739 _парк перечисляет следующие _парк виды договоров _парк банковского обслуживания:

счета;
договор перевода денег;
вклада;
иныетамвиды договоров, тампредусмотренные соглашениемтамсторон.

При _бар условии создания гарантий _бар беспрепятственного осуществления клиентом _бар возможности осуществления права _бар собственности на свои _бар средства банк может _бар пользоваться деньгами, находящимися _бар на счету, и _бар в ходе реализации _бар договоров, содействующих платежному _бар обороту, возникают отношения _бар кредитного характера.

«К договорам _сон‍ по оказанию расчетных _сон‍ услуг необходимо относить _сон‍ договор расчетов платежными _сон‍ поручениями, чековый договор, _сон‍ договор расчетов аккредитивами, _сон‍ договор инкассации долговых _сон‍ требований, посредством которого _сон‍ осуществляются расчеты платежными _сон‍ поручениями - требованиями _сон‍ и инкассовыми распоряжениями. » _сон‍ [9] К этой _сон‍ же группе относятся _сон‍ договоры, связанные с _сон‍ межбанковскими расчетами: договор _сон‍ об установлении корреспондентских _сон‍ отношений, договор расчетов _сон‍ в клиринговых палатах.

Помимо _сон‍ договоров, связанных с _сон‍ банковскими счетами, «к _сон‍ банковским договорам по _сон‍ содействию платежному обороту _сон‍ необходимо относить договор _сон‍ металлического счета, _сон‍ заключаемый при‬ ведении _сон‍ металлических счетов. » [10]

Его _{водив‍} сущность заключается _{водив‍} в клиринговом _{водив‍} учете стоимости _{водив‍} хранимых ценностей. _{водив‍} Также следует _{водив‍} упомянуть договоры, _{водив‍} связанные с _{водив‍} осуществлением клиринговых _{водив‍} операций на _{водив‍} рынке ценных _{водив‍} бумаг.

Способствуя _{человек} осуществлению расчетов между _{человек} различными субъектами гражданско-правовых _{человек} и иных отношений, _{человек} по которым предусмотрены _{человек} расчеты, банки должны _{человек} соблюдать интересы лиц, _{человек} с которыми заключены _{человек} договоры о банковском _{человек} обслуживании.

В соответствии со _сон‍ ст. 740 ГК _сон‍ РК банки могут _сон‍ ограничивать распоряжение денежными _сон‍ средствами, находящимися на _сон‍ счетах клиентов в _сон‍ банке.

На деньги юридических _сон‍ лиц и граждан, _сон‍ находящиеся в банках, _сон‍ «может быть наложен _сон‍ арест не иначе, _сон‍ как судами, органами _сон‍ следствия и дознания _сон‍ и органами исполнительного _сон‍ производства по находящимся _сон‍ в их производстве _сон‍ уголовным и гражданским _сон‍ делам и делам _сон‍ исполнительного производства в _сон‍ порядке и по _сон‍ основаниям, установленным уголовно-процессуальным _сон‍ и гражданско-процессуальным законодательством _сон‍ и законодательством об _сон‍ исполнительном производстве. » [11]

Срок ареста находящихся _клоп‍ в банках денег _клоп‍ юридических лиц и _клоп‍ граждан не может _клоп‍ превышать сроков, установленных _клоп‍ для ведения соответствующих _клоп‍ дел уголовно-процессуальным и _клоп‍ гражданско-процессуальным законодательством.

Изъятие находящихся _{человек} в банках денег _{человек} юридических лиц и _{человек} граждан без их _{человек} согласия может быть _{человек} произведено только на _{человек} основании вступившего в _{человек} законную силу при‬говора _{человек} или решения суда, _{человек} судебного при‬каза, а _{человек} также в случаях, _{человек} предусмотренных Налоговым кодексом _{человек} Республики Казахстан и _{человек} законодательными актами Республики _{человек} Казахстан о пенсионном _{человек} обеспечении и об _{человек} обязательном социальном страховании. _{человек} данное правило основано _{человек} на п. 3 _{человек} ст. 26 Конституции _{человек} Республики Казахстан, предусматривающей, _{человек} что «никто не _{человек} может быть лишен _{человек} своего имущества, иначе _{человек} как по решению _{человек} суда. » [12]

В соответствии _авалс со ст. 50 _авалс Кодекса Республики Казахстана _авалс «О налогах и _авалс других обязательных платежах _авалс в бюджет» «в _авалс случае неуплаты или _авалс неполной уплаты сумм _авалс налоговой задолженности, начисленных _авалс налогоплательщиком по декларациям _авалс и (или) расчетам, _авалс а также по _авалс результатам налоговых проверок _авалс налоговый орган имеет _авалс право взыскивать в _авалс при‬нудительном порядке с _авалс банковских счетов налогоплательщика _авалс и (или) его _авалс структурных подразделений, не _авалс являющихся самостоятельными плательщиками _авалс налогов, суммы налоговой _авалс задолженности без их _авалс согласия. » [13] _авалс Данное положение не _авалс распространяется на банковские _авалс счета, по которым _авалс в соответствии с _авалс законодательным актом Республики _авалс Казахстан о пенсионном _авалс обеспечении наложение взыскания _авалс не допускается.

«В _авалс случае неполного и _авалс (или) несвоевременного перечисления _авалс обязательных пенсионных взносов _авалс налоговые органы вправе _авалс взыскивать с банковских _авалс счетов агентов деньги _авалс в пределах образовавшейся _авалс задолженности по обязательным _авалс пенсионным взносам. » [14] _авалс

Банк, перечисляя _авалс денежные средства по _авалс тем или иным _авалс основаниям, «обязан учитывать _авалс достаточность средств на _авалс счетах клиентов для _авалс удовлетворения всех требований _авалс об оплате» [15] _авалс При этом, исполняя _авалс распоряжение клиента _сорт и других лиц _сорт об оплате, банк _сорт руководствуется последовательностью (календарной _сорт очередностью) их поступления.

При недостаточности _парк денег клиента _парк в банке _парк для удовлетворения _парк очередного требования, _парк предъявленного к _парк клиенту, банк _парк аккумулирует поступающие _парк в пользу _парк клиента деньги, _парк сумма которых _парк достаточна для _парк удовлетворения указанного _парк требования.

«При _бар предъявлении к клиенту _бар нескольких требований банк _бар производит изъятие денег _бар клиента в следующей _бар очередности:

1) в _авалс первую очередь осуществляется _авалс изъятие денег по _авалс исполнительным документам, предусматривающим _авалс удовлетворение требований о _авалс возмещении вреда, при‬чиненного _авалс жизни и здоровью, _авалс а также требований _авалс по взысканию алиментов;

2) во вторую _сон‍ очередь производится изъятие _сон‍ денег по исполнительным _сон‍ документам, предусматривающим изъятие _сон‍ денег для расчетов _сон‍ по выплате выходных _сон‍ пособий и плате _сон‍ труда с лицами, _сон‍ работающими по трудовому _сон‍ договору, в том _сон‍ числе по контракту, _сон‍ выплате вознаграждений по _сон‍ авторскому договору, обязательствам _сон‍ клиента по перечислению _сон‍ обязательных пенсионных взносов _сон‍ в накопительные пенсионные _сон‍ фонды и социальным _сон‍ отчислениям в Государственный _сон‍ фонд социального страхования;

3) в _{водив‍} третью очередь _{водив‍} производится изъятие _{водив‍} денег по _{водив‍} обязательствам клиента _{водив‍} перед бюджетом;

4) в четвертую _сон‍ очередь производится изъятие _сон‍ денег по исполнительным _сон‍ документам, предусматривающим удовлетворение _сон‍ других денежных требований;

5) в пятую _сон‍ очередь производится изъятие _сон‍ денег для удовлетворения _сон‍ других требований, предъявленных _сон‍ к клиенту в _сон‍ порядке календарной очередности. » _сон‍ [16]

Изъятие денег _сон‍ из банка по _сон‍ требованиям, относящимся к _сон‍ одной очереди, производится _сон‍ в повременной очередности _сон‍ поступления соответствующих документов.

В _сорт тех случаях, когда _сорт юридическое лицо, являющееся _сорт клиентом, ликвидируется, удовлетворение _сорт кредитов производится непосредственно _сорт в очередности, предусмотренной _сорт статьей 51 ГК _сорт РК.

Банк _{водив‍} предоставляет гарантии _{водив‍} нераспространения банковской _{водив‍} тайны (ст. 745 _{водив‍} ГК РК) .

Банковская _{водив‍} тайна включает _{водив‍} в себя _{водив‍} сведения :

- _{водив‍} « о _{водив‍} наличии, владельцах _{водив‍} и номерах _{водив‍} банковских счетов _{водив‍} депозиторов, _{водив‍} клиентов и _{водив‍} корреспондентов банка, _{водив‍} - _{водив‍} об остатках _{водив‍} и движении _{водив‍} денег на _{водив‍} этих счетах _{водив‍} и счетах _{водив‍} самого банка, - об _{водив‍} операциях банка _{водив‍} (за исключением _{водив‍} общих условий _{водив‍} проведения _{водив‍} банковских операций), - _{водив‍} сведения о _{водив‍} наличии, владельцах, _{водив‍} характере и _{водив‍} стоимости имущества клиентов, _{водив‍} находящегося на _{водив‍} хранении в _{водив‍} сейфовых ящиках, шкафах _{водив‍} и помещениях _{водив‍} банка. » [17]

Не относится к _{человек} банковской тайне сведения _{человек} о кредитах, выданных _{человек} банком, находящимся _бар в процессе ликвидации.

«Банки гарантируют тайну _авалс по операциям и _авалс депозитам своих депозиторов, _авалс клиентов и корреспондентов, _авалс а также тайну _авалс имущества, находящихся на _авалс хранении в сейфовых _авалс ящиках, шкафах и _авалс помещениях банков. » [18]

«Банковская тайна _парк может быть _парк раскрыта только _парк владельцу счета _парк (имущества), любому _парк третьему лицу _парк на основании _парк письменного согласия _парк владельца счета _парк (имущества), данного _парк в момент _парк его личного _парк при‬сутствия в _парк банке, кредитному _парк бюро по _парк предоставленным займам» _парк [19] в _парк соответствии с _парк законодательными актами _парк Республики Казахстан.

Не _{водив‍} является раскрытием _{водив‍} банковской тайны _{водив‍} обязательное уведомление _{водив‍} банками налоговых _{водив‍} органов об _{водив‍} открытии банковских _{водив‍} счетов юридическому _{водив‍} лицу или _{водив‍} физическому лицу, _{водив‍} осуществляющему предпринимательскую _{водив‍} деятельность без _{водив‍} образования юридического _{водив‍} лица, предоставление _{водив‍} таможенным органам _{водив‍} сведений по _{водив‍} экспортным и _{водив‍} (или) импортным _{водив‍} операциям клиентов _{водив‍} для осуществления _{водив‍} экспортно-импортного валютного _{водив‍} контроля в _{водив‍} соответствии с _{водив‍} валютным законодательством, _{водив‍} а также _{водив‍} представление сведений _{водив‍} об остатках _{водив‍} денег на _{водив‍} банковских счетах _{водив‍} физических лиц _{водив‍} ликвидационной комиссией _{водив‍} банка, ликвидируемого _{водив‍} в при‬нудительном _{водив‍} порядке, организации, _{водив‍} осуществляющей обязательное _{водив‍} гарантирование депозитов _{водив‍} и банкам-агентам _{водив‍} для осуществления _{водив‍} мероприятий, связанных _{водив‍} с возвратом _{водив‍} денег вкладчикам. _{водив‍}

Справки о _сон‍ наличии и номерах _сон‍ банковских счетов выдаются _сон‍ банку, по отношению _сон‍ к которому владелец _сон‍ счета (ов) является _сон‍ заемщиком, гарантом, поручителем _сон‍ или залогодателем, на _сон‍ основании письменного запроса, _сон‍ подписанного председателем правления _сон‍ банка или лицом, _сон‍ его замещающим, при‬ _сон‍ условии предъявления документа, _сон‍ подтверждающего получение кредита.

Справки _док о наличии и _док номерах банковских счетов _док юридического лица, а _док также текущих счетов _док физического лица, осуществляющего _док предпринимательскую деятельность без _док образования юридического лица, _док об остатках и _док движении денег на _док этих счетах, выдаются:

а) органам дознания _{человек} и предварительного следствия: _{человек} по находящимся в _{человек} их производстве уголовным _{человек} делам с санкции _{человек} прокурора;

б) судам _бар : по находящимся _бар в их производстве _бар делам на основании _бар требования суда;

в) _док прокурору : на _док основании постановления и _док производстве проверки, _док в пределах его _док компетенции, по находящемуся _док у него на _док рассмотрении материалу;

г) _клоп‍ таможенным органам по _клоп‍ экспортным и (или) _клоп‍ импортным операциям клиентов _клоп‍ с санкции прокурора;

д) налоговым органам: _сон‍ по вопросам, связанным _сон‍ с налогообложением проверяемого _сон‍ лица, а также _сон‍ в отношении бездействующего _сон‍ юридического лица;

д-1) органам исполнительного _сорт производства: по находящимся _сорт в их производстве _сорт делам исполнительного производства _сорт на основании письменного _сорт запроса, подписанного первым _сорт руководителем или судебным _сорт исполнителем, заверенного печатью _сорт органа исполнительного производства _сорт и санкционированного прокурором.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.