Кредитоспособность клиентов банка

Тип работы: Курсовая работа
Бесплатно: Антиплагиат
Объем: 33 страниц
В избранное:

Содержание

Введение

1. История Альянс Банка4

1. 1 Переход банка к МСФО в 2004 году . . . 5

1. 2 Альянс банк в современное время . . . 6

1. 3 Запуск Альянс Банком корпоративной системы управления……. . 14

2. Кредитоспособность клиентов банка . . . 15

2. 1 Критерии кредитоспособности клиента . . . 15

2. 2 Финансовые коэффициенты оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка. . 17

2. 3 Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности . . . 21

24 Оценка кредитоспособности физического лица. 23

3 Кредитная линия Альянс Банка. 25

3. 1 Банковский займ . . . 27

3. 2 Овердрафт. 27

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна и в наше время, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".

Развитие кредитных отношений осуществлялось в три этапа:

Непосредственные отношения между кредитором и заемщиком;
Введение в кредитные отношения посредника;
Возникновение отношений банк-банка;

Объективная необходимость кредита была обусловлена тремя основными фактами:

воспроизводственный процесс;
категория стоимости;
кругооборот капитала;

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается экономика нашей страны на переходном этапе к реальному рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Крупные банки, сосредотачивая в своих руках значительную долю ресурсов, в острой конкурентной борьбе вытесняют мелкие кредитные учреждения, скупая их активы, делая их своими филиалами. Снижается доля активов в национальной валюте, также уменьшается число кредитов в тенге.

Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо развивать в нашей стране новые формы кредитов, такие как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

В данной курсовой работе преследуются следующие цели:

Освещение теоретических основ кредита и его формы;
Рассмотрение функций кредита и основных принципов;
Ознакомление с основными формами кредита в Казахстане;
Состояние и перспективы развития кредитного рынка в Казахстане;

1 История Альянс Банка

АО "Альянс Банк" является правопреемником ОАО "Иртышбизнесбанк" (г. Павлодар), которое было образовано 13 июля 1999 года путем слияния двух региональных банков - ОАО "Семипалатинский городской акционерный банк" и ОАО "Иртышбизнесбанк". Объединение интегрировало накопленный данными структурами с 1993 года опыт банковской деятельности, а также трансформировало их в межрегиональный банк, ориентированный на работу с промышленными предприятиями Восточно-Казахстанской и Павлодарской областей. К 2001 году ОАО "Иртышбизнесбанк" представляло собой устойчивую банковскую структуру, имеющую большой опыт комплексного обслуживания предприятий крупного, среднего и малого бизнеса в целом ряде регионов республики. Согласно постановлению Правления Национального Банка Республики Казахстан N 245 от 25 июня 2001 года Банк признан выполнившим требования Правил о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам.

Летом 2001 года произошла смена акционеров ОАО "Иртышбизнесбанк". Новые владельцы - консорциум казахстанских компаний в составе ОАО "Алматы Кус", ТОО "Астык Астана 2030", ТОО "Корпорация Байт" и др. привлекли к управлению ОАО "Иртышбизнесбанк" ряд ведущих специалистов из крупнейших казахстанских банков.

13 марта 2002 года была произведена государственная перерегистрация юридического лица в связи с изменением наименования и ОАО "Иртышбизнесбанк" получило название ОАО "Альянс Банк".

13 марта 2004 года ОАО "Альянс Банк" получило название АО "Альянс Банк" в связи с государственной перерегистрацией юридического лица (регистрационный номер N 4241-1900-АО Министерство Юстиции Республики Казахстан) .

В конце марта 2002 года Головной офис Альянс Банка был передислоцирован в г. Алматы.

После проведения осенью 2002 года дополнительной эмиссии акций Альянс Банка на сумму 820 млн. тенге в число акционеров вошли такие известные в Казахстане предприятия как кондитерская фабрика "Рахат" и группа компаний "АНТ". Уставной оплаченный капитал Банка был увеличен до 2 млрд. тенге, что позволило ему на тот момент войти по этому показателю в число восьми крупнейших банков Казахстана.

В ноябре 2002 года Альянс Банк привлек первый в своей истории синдицированный заем на сумму 6 млн. долларов США. Заем был предоставлен ведущими российскими банками при участии инвестиционной группы "Ренессанс Капитал".

В декабре 2002 года Альянс Банк выпустил первые в своей истории субординированные облигации на сумму 3 млрд. тенге, которые были включены в категорию "А" Казахстанской фондовой биржи и успешно размещены на фондовом рынке.

29 сентября 2003 года ведущее рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило ОАО "Альянс Банк" первые кредитные рейтинги E+/Ba3/NP с прогнозом "стабильный". Получение столь высоких рейтингов, по мнению экспертов рейтингового агентства, отражает "растущую значимость Альянс Банка для банковской системы республики". Эксперты также подчеркивают, что присвоение банку рейтинга финансовой устойчивости на уровне Е+ обусловлено диверсификацией клиентской базы, достаточным уровнем капитализации и провизий, а также высоким качеством активов.

19 декабря 2003 года состоялось подписание дебютного синдицированного займа ОАО "Альянс Банк" от синдиката западных банков на сумму 10 млн. долларов США. Организатором займа выступил один из ведущих европейских банков Standard Bank London. В состав участников синдиката вошли также другие ведущие западные банки, в частности Hypo und Vereinsbank AG (HVB Group), Raiffeisen Zentralbank и Union Bank of California.

1. 1 Переход банка к МСФО в 2004 году

Переход Альянс Банка к международным стандартам бухгалтерского учета в части автоматизации банковской информационной системы и ее сертификации.

Альянс Банк стал первым участником системы Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов (КФГИК) .

Подписан Меморандум об участии банков второго уровня в реализации Программы жилищного строительства между Министерством финансов РК и АО «Альянс Банк».

Альянс Банк запускает собственный карточный проект: являясь ассоциированным членом Международной платежной системы Visa International, Альянс Банк начинает выпуск «чиповых» платежных карточек.

Альянс Банк в числе крупнейших банков Казахстана принимает решение об участии в ТОО «Первое кредитное бюро» - первой организации, созданной в республике с целью формирования кредитных историй заемщиков.

Международное агентство Moody's Investors Service изменило прогноз долгосрочного депозитного рейтинга Альянс Банка в иностранной валюте Ва3 и рейтинга финансовой устойчивости FSR E+ со "стабильного" на "позитивный".

Привлечен очередной синдицированный заем в размере 23, 5млн. USD от синдиката иностранных банков.

Альянс Банк открывает новые представительства (со статусом расчетно-кассового отдела) в городах Жезказган и Талдыкорган.

По итогам 2004года Альянс Банк входит в число шести крупнейших банков Республики Казахстан и третий год подряд лидирует по динамике роста активов - 138%.

АО «Альянс Банк» по итогам своей деятельности в 2002 - 2003 гг. был признан международным финансовым изданием «The Banker» самым динамично развивающимся банком в странах СНГ и Центральной Европы.

На внеочередном общем собрании акционеров АО «Альянс Банк» был утвержден план привлечения заимствований на внешних рынках капитала в объеме 65 млрд. тенге ($500 млн. ) в течение 2005 года, а так же принята облигационная программа в размере 40 млрд. тенге ($308 млн. ) .

1. 2 Альянс банк в современное время

Январь 2007 г. - Альянс Банк успешно завершил очередной этап внедрения системы управления операционными рисками «Контур Корпорация. Операционные риски» российской компании «Зирван», включающую в себя комплексное решение организационных, методологических и информационных задач. Решение «Контур Корпорация. Операционные риски» обеспечивает построение информационной части комплексной системы управления операционными рисками в соответствии с международными стандартами Basel II.

Система управления операционными рисками поможет получить достоверную оценку подверженности организации операционным рискам, провести анализ бизнес-процессов в конкретных подразделениях с целью выявления слабых мест в операционной деятельности, а также выработать меры по минимизации наиболее значимых рисков, включая реинжиниринг бизнес-процессов для повышения их эффективности и устранения «узких мест».

Решением Совета Директоров АО «Финансовая корпорация Сеймар Альянс» от 22 января 2007 года Председателем Правления АО «Финансовая корпорация Сеймар Альянс» (SAFC) назначен Ертаев Жомарт Жадыгерович, а его первым заместителем - Агеев Алексей Александрович.

Решением Совета Директоров АО «Альянс Банк» от 22 января 2007 года произведены кадровые перестановки в составе Правления АО «Альянс Банк». На должность Председателя Правления АО «Альянс Банк» избран Керейбаев Даурен Жумагалиевич, а его первого заместителя - Решетова Элина Николаевна. До настоящего момента Керейбаев Д. Ж. и Решетова Э. Н. занимали должности заместителей Председателя Правления АО «Альянс Банк».

Альянс Банк успешно разместил дебютный выпуск еврооблигаций на сумму 750 миллионов евро. В качестве совместных лид-менеджеров и организаторов сделки выступили банки HSBC и UBS. Данная сделка является крупнейшей эмиссией облигаций, деноминированных в евро, среди всех банков стран СНГ и Казахстана, а также стала успешным дебютом Банка, впервые осуществившим подобного рода заимствование в данной валюте. Купон по еврооблигациям составил 7, 875%.

Февраль 2007 г. - Альянс Банк успешно разместил первый выпуск еврооблигаций на сумму 250 миллионов фунтов стерлингов в рамках собственной программы по выпуску долговых инструментов на сумму 3 миллиарда долларов США. Совместными ведущими организаторами сделки выступили Dresdner Kleinwort, HSBC и UBS. Облигации, зарегистрированные на Лондонской Фондовой бирже в соответствии с законодательством Соединенного Королевства, имеют годовой купон в размере 9, 750% со сроком погашения в феврале 2011 года.

Март 2007 г. - Альянс Банк подписал соглашение по исламскому финансированию, привлеченному по схеме «мурабаха». Сделка успешно закрыта Calyon Corporate and Investment Bank SA и Abu Dhabi Islamic Bank. Сумма дебютной сделки, втрое превысив первоначально объявленную сумму, составила 150 млн. долларов США. Заем был структурирован из двух траншей: транш А со сроком 370 дней и маржой 1%, и транш B со сроком два года и маржой 1, 3%. В сделке участвовало 19 банков-кредиторов из ближневосточного региона, 12 из которых впервые инвестируют в Альянс Банк, а 2 банка являются новыми инвесторами на казахстанском рынке заимствований.

Состоялось подведение итогов общенационального конкурса «Символ тенге», объявленного Национальным Банком Республики Казахстан, спонсором которого выступил Альянс Банк. Первое место в профессиональной номинации конкурса заняла работа авторского коллектива из двух человек - Санжара Амерханова и Вадима Давиденко. Их вариант символа тенге члены конкурсной комиссии единогласно признали лучшим. Всего на «Профессиональный конкурс» поступило 1185 работ с различными вариантами идеограммы.

Апрель 2007 г. - Альянс Банк завершил сделку по продаже банком 100% пакета акций ОАО «ФинансКредитБанк КАБ» (Кыргызстан) группе частных казахстанских инвесторов. Уставный капитал ОАО «ФинансКредитБанк КАБ» на дату продажи составил 300 млн. кыргызских сомов (номинальная стоимость одной акции - 1 сом), что эквивалентно 7, 88 миллионов долларов США, или 975 миллионов тенге.

Альянс Банк подписал генеральное межбанковское экспортно-кредитное соглашение с The Export-Import Bank of Korea (Республика Корея) . В рамках этого соглашения, Альянс Банку предоставляется возобновляемый кредитный лимит в размере 20 миллионов долларов США сроком на 2 года. Привлеченные средства Банк планирует использовать для финансирования экспортно-импортных контрактов корпоративных клиентов банка. Некоторые из этих клиентов имеют прочные деловые отношения с южнокорейскими компаниями, экспортирующими товары в Казахстан.

Альянс Банк запустил систему предкредитного документооборота по выдаче экспресс-кредитов на платформе EMC Documentum. Система представляет собой единое фронт-энд решение для автоматизации предкредитного документооборота на платформе EMC Documentum. Система охватывает все этапы инициализации и выдачи кредита - от заполнения заявки на выдачу кредита до формирования пакета кредитных документов и инициализации открытия счета в автоматизированной банковской системе.

Май 2007 г. - В составе правления Альянс Банка произошли изменения. Решением Совета Директоров АО "Альянс Банк" на должности заместителей председателя правления были избраны Ирина Степанова и Раушан Абылкасымова. Ранее И. Степанова работала управляющим директором по розничному кредитованию, Р. Абылкасымова возглавляла Алматинский городской филиал.

Альянс Банк получил полномочия самостоятельно управлять процессом кредитования малого и среднего бизнеса в рамках соответствующей специальной программы Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) . Заместителя председателя правления Альянс Банка Раушан Абылкасымова сообщила, что на сегодня объем кредитов по данной программе ЕБРР в ссудном портфеле банка составляет $27 млн. В настоящее время "Альянс банк" приступил к финансированию субъектов в сфере сельхозпроизводства, а также субъектов малого бизнеса в отдаленных регионах.

Альянс Банк разместил допэмиссию в размере 5, 5 млн простых акций. Из них которых 3, 6 млн. реализовывались на основе права преимущественной покупки. На таких условиях акционеры банка приобрели 3573249 акций по цене 10 тыс. тенге. В результате указанной сделки банк увеличил увеличить уставный капитал на 36 млрд тенге.

Июнь 2007 г. - АО «Альянс Банк» установило прямое соединение с международной платежной системой VISA International, минуя каналы связи АО «Казкоммерцбанк», которые Банк использовал до настоящего времени. Данный шаг позволил объявить о комплексном снижении тарифов по транзакционным операциям для платежных карт АО «Альянс Банк».

В составе правления Альянс Банка произошли изменения: Кайрат Жаныбеков назначен президентом АО "Альянс Банк", Аида Султанова - вице-президентом. К. Жаныбеков ранее курировал региональное развитие банка в качестве регионального директора, А. Султанова была управляющим директором, Директором Департамента маркетинга и развития бизнеса.

На годовом собрании акционеров Альянс Банка принято решение направить прибыль за 2006 год на пополнение резервного капитала. Альянс Банк, согласно аудированной консолидированной отчетности, получил по итогам 2006 года чистую прибыль в размере 14 млрд. тенге, что почти в 9 раз больше по сравнению с 2005 годом.

Госбанк развития Казахстана (БРК) и несколько коммерческих банков, в том числе и Альянс Банк, заключили соглашение о сотрудничестве. В рамках взаимодействия с банками второго уровня БРК предлагает возможные формы сотрудничества в софинансировании инвестиционных проектов, представление и привлечение синдицированных кредитов с учетом общепринятой банковской практики. Также в рамках сотрудничества предполагается организация финансирования экспортных операций и лизинговое финансирование инвестиционных проектов.

27 июня 2007 года состоялось полное размещение дебютного выпуска пятилетних облигаций дочерней компании АО «Альянс Банк» - ООО «Альянс Финанс» (Российская Федерация, г. Москва) . Объем выпуска составил 3 миллиарда рублей. Номинал одной облигации - 1 тысяча рублей. Размещение проводилось по открытой подписке, на площадке фондовой биржи ММВБ (Российская Федерация, г. Москва) . Альянс Банк как единственный участник ООО «Альянс Финанс», выступил поручителем по долговым обязательствам эмитента.

Июль

17 июля основной акционер Альянс Банка - АО «Финансовая Корпорация Сеймар Альянс» (SAFC) предложило 17, 4% простых акций Альянс Банка неограниченному кругу инвесторов из Европы, Америки и Азии на основной площадке Лондонской фондовой биржи (LSE) . Общая стоимость предложения составила 704 миллионов долларов США. На основании объявленной цены рыночная капитализация Банка с начала условных торгов составила 4, 05 миллиарда долларов США.

Август

8 августа 2007 года в с. Бейнеу (Мангистауская область) открыто представительство Альянс Банка. В презентации отделения приняли участие руководители филиала Альянс Банка в г. Актау и сотрудники нового отделения.

Альянс Банк опубликовал данные консолидированной финансовой отчетности по итогам 6 месяцев 2007 года, прошедшие обзор независимых аудиторов Deloitte. Одним из основных достижений Банка за этот период стало более чем двенадцатикратное увеличение размера чистой прибыли до 19 578 млн. тенге, в сравнении с 1 639 млн. тенге за аналогичный период 2006 года.

Сентябрь

Альянс Банк принял новые стратегические цели, согласно которым Банк станет социально ответственным институтом, и будет работать не столько для себя, сколько во благо своих Клиентов, Сотрудников, Инвесторов, Государства и Общества; формулировать стратегию развития не с точки зрения увеличения доли на рынке банковских услуг или места в рейтинге казахстанских банков, а, прежде всего, с точки зрения социальной ответственности. На практике это будет означать заметное улучшение качества обслуживания клиентов, формирование солидного бюджета на благотворительные цели, улучшение условий труда и повышение заработной платы для сотрудников, высокие показатели рентабельности бизнеса, а также полная прозрачность деятельности Банка.

Группа компаний AT Consulting (Россия) и Альянс Банк приступили к реализации совместного проекта по созданию корпоративного хранилища данных. В рамках проекта Банк также планирует внедрить решение, которое позволит формировать всю необходимую отчетность в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан. Предпосылками для создания корпоративного хранилища данных послужили стремительное увеличение клиентской базы Банка вместе с расширением спектра предоставляемых услуг, что потребовало внедрения системы отчетности, способной поддержать успешный рост бизнеса, а также автоматизировать процессы предоставления регуляторной и статистической отчетности. Ожидается, что этот шаг позволит Банку оптимизировать сроки предоставления отчетности, одновременно повышая ее прозрачность и качество, а также снизить нагрузки на транзакционные системы и персонал.

Альянс Банк занял 105-е место в списке Top 200 Asian Banks по итогам прошедшего финансового года. Список опубликован в сентябрьском номере влиятельного финансового журнала The Banker (www. thebanker. com) . Рэнкинг составляется по методике Базельского Банка международных расчетов, где основным критерием является капитал первого уровня. При его расчете учитываются стоимость обыкновенных и бессрочных привилегированных акций, накопленная нераспределенная прибыль, публикуемые резервы, а также неконтрольный пакет акций дочерних компаний за вычетом нематериальных активов. Капитал первого уровня, отмечает редакция британского издания, один из показателей, который наиболее объективно отражает финансовое состояние банка.

... продолжение

Вы можете абсолютно на бесплатной основе полностью просмотреть эту работу через наше приложение.